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銀行的行業趨勢范文1

關鍵詞：零售銀行；商業模式；專業化

中圖分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：1006-1428（2006）12-0019-05

一、國際零售銀行業發展的動態性特征

1．滿意的客戶成為行業最稀缺的資源。

隨著零售銀行市場趨于透明化，客戶群逐漸成熟老練，談判能力更強，價格敏感性更高，忠誠度較低，零售銀行業的價值訴求正在由“產品中心”轉向“客戶中心”。一旦客戶覺得被忽視，愿意轉換機構，直到對金融需求和服務完全滿意為止。同時，許多客戶已經從擁有一家關系銀行變為擁有多家銀行關系，那些“高凈值”客戶很容易將其業務轉移到其他銀行，而且所轉移的業務邊際利潤相對較高，如定期存款、經紀賬戶、投資、信用卡和住房抵押貸款，等等，而現金賬戶之類的少有利潤的業務則保留在最初的銀行中。因此，在這種買方市場中，行業最稀缺的資源是滿意的客戶。

現有客戶資源對于零售銀行的收入和利潤增長至關緊要，反過來，如果客戶流向競爭對手，初始銀行所有支出的成本更大。有研究表明，歐洲普通住房抵押貸款的期限每增加一年，就等于增加了450歐元的凈現值。顯然，“以客戶為中心”的競爭策略必須多考慮客戶保持率問題，視客戶滿意度為一種重要的經營績效指標。

2．價值創造由“后臺”向“前臺”轉移。

現代零售銀行的價值創造重心正在轉變為最接近客戶的活動：銷售和分銷，除了提供內部開發的產品以外，還提供某些外部機構生產的多樣化產品，其中外部機構生產的產品占了相當大的比例。這一趨勢反映了傳統銀行范式發生了結構性的變化：客戶與傳統上是生產者和分銷者角色的銀行之間的雙邊關系正在讓位于客戶、生產者與獨立金融咨詢人和房貸經紀人等的其他競爭者之間的三重安排，這種多邊關系也逐漸擴展到較寬的客戶群中，通常也包括獨立的IT平臺提供者。這種演進將支持那些竭力開發其分銷“平臺”且在客戶心目中創造了一種獨特訴求的提供者，這使銀行不僅要與同業競爭，也要與基本活動是分銷職能的獨立金融咨詢人和專業經紀人以及IT服務提供者競爭。另一方面，隨著越來越多的價值轉向前臺，銀行需要削減后臺成本。在集中化市場上，出現了許多定位于共享業務（如外部采購和交易過程）的新事業單位和合資企業，這些企業幫助銀行聚焦于核心業務，獲得規模經濟，以及在那些價值重心正在轉移的領域中減少成本。

銀行與具有行業背景和客戶知識的第三方伙伴分享更多收入，這成為零售銀行業的一個重要趨勢。這預示著銀行追求更廣泛的發展戰略，金融產品的生產與分銷已經開始明顯分離，零售銀行需要在生產和分銷兩個環節之間進行慎重抉擇：是專注于生產，還是集中于分銷；或者繼續擁有兩項職能。長期看來，零售銀行最大的優勢來源是其客戶的特許價值，它們需要尋求多種深化“錢包份額”(share of wallet)的方式，保留客戶且提供與客戶價值相當的服務水平。

3．信息技術成為零售銀行實施增長戰略的根本。

銀行從本質上說是信息處理系統，信息技術進步所造就的廉價、及時、容易獲取、豐富的信息和數據，已經侵蝕了傳統信息所有者所具有的優勢，信息處理能力和容量的大幅度提升完全改變了當代銀行業的規模、范圍和經濟狀態。同時，信息技術投入在銀行運營費用中的比重大幅增加，銀行在信息技術上的花費甚至超過一些技術供應商，大量的資金將投入用于從更新高端的特殊交易平臺到普通的ATM設備等項目。比如，惠普公司用6套先進設備替換全球85個數據中心的計劃將耗資10億美元，而摩根大通銀行單用于檢修網絡的費用就是前者的兩倍，此外，它還將投入10億美元用于在2008年前將目前全球90個數據中心減少到30個。

零售銀行業務的目標就是要從每個客戶身上獲得最多的利潤使客戶在較短時間中擁有產品。銀行在開發新產品和銷售服務上的信息技術投資，能擴大產品生產和分銷渠道的力量，更快更精確地向目標客戶推銷新業務。以摩根大通銀行為例，其零售銀行業務占到全部利潤的50％，從事信息技術研發和維護工作的員工達到2萬多名，年度預算高達70億美元。摩根大通銀行零售客戶發現技術正使交易和服務變得更加簡便。對于新發行的Blink信用卡的客戶，在交易時只需在讀卡機前掃一下，無需刷卡、簽字、輸入密碼或把卡交給服務員；而住房按揭貸款審批現在只需要2小時，在幾年前則需要等待2天。

銀行競爭焦點正在由基于累積的存量或在一段時間中提供收入（通常為利率收入）的一端，向基于產生流量或在特定時間點賺取費用或手續費的交易的一端傾斜。這種價值創造由“存量”向“流量”的轉換對銀行基礎結構提出了高要求，銀行需要對IT系統進行不斷升級換代，從而能夠有效處理賬戶交易的繁重負擔。另一方面，金融服務業的技術使用者和信息技術供應商之間的界線與力量均勢正

在發生轉移。自20世紀90年代以來，技術供應商的市場價值大增，許多供應商現在有很高的消費者知名度，以至于它們與金融機構的合資企業在吸引消費者上取得了真正的均衡。

以上三大動態性變化對零售銀行業的結構調整和轉型具有深遠的含意，正在重塑零售銀行價值鏈體系，造成傳統零售銀行面臨著重大的收入和利潤壓力，為了適應這些新變化和新要求，傳統零售銀行必須設計最優的管理模式和途徑且從中獲利。

二、零售銀行的商業模式：一個價值鏈分析視角

1．零售銀行商業模式的一般型譜。

在工商企業成長過程中，外包促成了高效率，允許公司獲得規模經濟效應，以及集中于優勢業務和客戶最看重的部分。從20世紀70年代至今，許多工業企業開展了集中于核心業務、將輔助服務外包的活動，已獲得了巨大的經濟利益，但是零售銀行業順應這種潮流的行動比較緩慢，有相當一部分的零售銀行仍然積極參與行業價值鏈上的所有環節，有文獻表明，缺乏專業化和集中性是造成許多零售銀行績效表現一般的原因所在。

通常，銀行業務價值鏈包括基本業務活動和輔助支持活動兩大塊，其中基本業務活動又包括資金來源、市場營銷以及服務提供和資金運用；輔助支持活動包括人力資源、基礎設施與技術等。在20世紀90年代中，營銷渠道和信息技術在銀行經營中的作用日益重要，“渠道為王”、“流程銀行”、分銷一體化、“技術立行”和“技術銀行”等概念和說法十分盛行，加上商業銀行為了建立客戶導向的組織模式而開展的流程重組，所以目前普遍將零售銀行業務價值鏈在縱向上分成三大環節(圖1)：首先是產品開發環節；其次是與客戶接觸的“客戶界面”活動(也稱為分銷)，包括市場營銷、產品品牌建設、分銷合作和在銷售點與客戶的所有互動活動等；其中還包括客戶管理，亦即向現有客戶銷售附加產品的全部工作；最后一個環節是基礎結構，這又由兩部分構成：交易／行政管理和風險管理。通過將價值鏈的三個環節進行分解和組合，零售銀行可以構建七種不同的商業模式

(表1)：模式1單指產品開發環節；模式2單指客戶界面環節；模式3單指基礎結構環節；模式4由產品開發和客戶界面兩個環節組成；模式5由產品開發和基礎結構兩個環節組成；模式6由客戶界面和基礎結構兩個環節組成；模式7

包括了價值鏈的全部三個環節。

圖1零售銀行業的價值鏈

表1零售銀行業可能的商業模式

2．可行的零售銀行商業模式。

銀行市場體系正變得更具動態性和開放性，這既給零售銀行再造創造了機會，也給市場競爭增加了新的挑戰。對于多數零售銀行而言，實現更高績效、專注于股東價值以及應對新的市場進入者的挑戰需要擯棄“無所不能”的商業模式，聚焦于特定價值鏈環節、更加專業化，而那些缺乏一種明顯集中導向且從而少有價值主張的商業模式不會成功。模式6由客戶界面和基礎結構構成，兩個環節之間缺乏相關性，少有協同，因而不能保證模式6是一種成功的商業模式，這種“夾在中間”的戰略安排，長遠看是不具有競爭優勢的。模式7描述了當今的“全能零售銀行”，該模式只適合于少數競爭者，集中性缺乏將使多數這些“全能零售銀行”缺乏競爭力。“全能零售銀行”的主要優勢是強化銷售管理，向客戶推出盡可能多的產品，有時高達7-8種，典型機構是英國匯豐集團、美國銀行、美聯銀行、荷蘭銀行、荷蘭國際集團(ING)和歐洲富通集團(Fortis)，它們都是“全能零售銀行”，將來有可能發展成為一流的全能銀行全能銀行在批發金融和零售金融方面都具有超強的國際競爭力，主要特點是具有廣泛的國際市場存在以及超強的產品／服務送達能力，典型機構是花旗集團(Citigroup)、摩根大通(JP Morgan Chase)、瑞銀集團(UBS)和瑞士信貸集團(Credit Suisse)等。。而其他的五種商業模式，在理論分析和實踐過程中都證明是可行的(表2)。

表2可行的零售銀行模式

(1)產品開發者。零售銀行可以提供內部生產的產品或者其他金融機構開發的產品，換言之，零售銀行不必要生產所有類型產品，可以外包專用化產品給

專業產品開發商，比如稅收驅動投資或退休計劃等的比較精細、工程化的投資產品，而專門從事產品開發的機構就是模式l所指向的“產品開發者”。在標準產品領域中，如支票和儲蓄賬戶、透支和消費信貸、信用卡與股票、債券、共同基金和衍生產品的交易，很可能沒有足夠的新產品需求，從而產品開發環節分拆成為一種獨立而專門的事業不太可行。專用化產品情況則不同。為了重復地滿足不同客戶群體，零售銀行可以同時推出不同產品作為眾多產品系列。因為專門產品的需求是比較多的，且這些產品的開發過程集聚能夠實現規模經濟和范圍經濟，因而“產品開發者”的商業模式應該是可行的。

（2）分銷者。那些聚焦于客戶界面的零售銀行，亦即模式2中的“分銷者”，基本上都是可能的，實踐中絕大多數零售銀行正是定位于客戶層面。就像其他市場一樣，采取“分銷者”模式的零售銀行競爭者按照市場定位分成兩種形式：定位于大眾市場和定位于特定間隙市場，這兩種競爭者都有很大發展空間。選擇大眾市場的競爭者提供廣泛范圍的產品且努力通過價格、便利性或者質量屬性獲得突出的表現，從而具有三種具體形式：價格領導者、便利性領導者和質量領導者(“質量”目標的實現形式可以是優質的服務、創新的領導力或者消費者可感知

的產品質量)。另一方面，間隙市場競爭者，他們定位于較小范圍的客戶群體，提供專業化、強調技術深度而非產品線寬度或范圍的產品和服務。在國際零售銀行市場中，以上所有類型的競爭者例子已經出現，即價格領導者(Aldi Banks)、便利性領導者(麥當勞銀行)、質量領導者(Delicatessen銀行)以及間隙市場競爭者(Fur-Hats-Are-Us銀行)。

許多大型零售商就是這里所說的“分銷者”模式，它們主營業務不贏利，但正是因為銀行(金融)業務獲利，才促成整個公司獲利。例如，美國西爾斯(Sears)的信用卡公司Discover；日本零售商大榮株式會社(The Daiei Inc)通過信用卡業務獲得大量盈利以往大型零售商允許自設銀行，也就是成立產業銀行(industrial banks)或產業貸款機構(industrial loar corporation)，實際操作上非常容易。理論上，這類銀行有助于商業企業提高運作效率并降低成本；另一方面，消費者可以享受低價格和多樣化選擇。但是，由于涉及到對這些“混業”集團的監管問題，零售商自辦銀行目前不太不現實，國際范圍內對零售商新設立銀行比較慎重，如美國最近就阻止沃爾瑪超市設立銀行。相比而言，允許超市或零售百貨商與商業銀行合作搞連鎖經營更容易為監管者和公眾所接受。。

為了完全集中于核心事業或業務，“分銷者”必須盡可能多地外包非客戶接觸的活動和流程，定位于市場營銷、品牌構建、銷售和客戶管理。理想中的這些“分銷者”不僅外包一部分非核心的流程(仍然需要參與其協調管理活動)，而且將整個銀行流程外包給其他在背后運作的“真正”銀行。德士古個人金融(Tesco Personal Finance，TPF)是蘇格蘭皇家銀行(RBoS)與德士古零售商的一家合資公司，TPF是直接在客戶界面的競爭者，RBoS是背后運作的“真正銀行”，提供實際銀行服務，而英國保險公司和諾威治聯合保險公司（Norwich Union）提供實際保險產品。第二類競爭者可以外包傳統的可在外部生產的交易活動，諸如轉移、清算和結算、托管和IT基礎結構，實際上從成本收益角度考慮也應該如此。RBoS就是這類競爭者，RBoS的價值增加是協調不同外包交易與留在內部的產品和服務(如現金賬戶管理和信用處理)，且為TPF“商店前臺”提供一種無縫連接界面。

(3)管理者。隨著零售銀行業價值鏈的解構與重新整合，采取模式3的競爭者已經在全球范圍內有所發展和深化，市場上有許多交易和行政管理的“管理者”例子。由于交易和行政管理具有規模經濟的特點，同時，該環節通常不被視為決定銀行競爭優勢的一種關鍵能力或戰略資產，這部分非客戶接觸活動理所當然是外包活動的首要選擇。事實上，零售銀行業現有外包活動幾乎都是發生在這一環節，存在一些專業化金融公司，特別是聚焦于交易服務方面，如全球最大的托管人美國道富公司(State Street)管理了約15％的全球有價證券。許多專業化的IT或輔助支持服務提供商，則是傳統非金融機構，比如IBM在2000年至2002年中包了幾大金融機構的IT運作職能，其首筆金融IT外包項目是在1991年與美國大陸銀行簽訂的協議，大陸銀行則是第一家“專注于資金”的銀行。銀行增加IT外包業務可以實現勞動力成本降低，而專業技能、流程技術、優質技術資源以及集中于核心業務的能力得以提升。

（4）客戶專家與工程師。模式4和模式5屬于由兩個價值鏈環節結合而成的商業模式，它們都允許更好地向客戶提品和服務或者使銀行獲得更高效率，在滿足客戶需求的同時也降低了成本。模式4整合了客戶界面活動和產品開發，該模式對那些定位于特殊目標群體的競爭者非常有吸引力，這些“客戶專家”為其客戶開發特定產品，將顯著改善客戶中心的商業模式。UPS是典型的“客戶專家”模式，它作為世界最大的物流企業集團之一，在2001年5月5日并購了美國第一國際銀行，將其改造成為UPS資本子公司，集物流、資金流和信息流于一體，物流行業背景和知

識、客戶優勢結合銀行產品的模式，使其躋身于競爭激烈的銀行市場中。同樣，模式5的“工程師”集中于交易和產品開發的組合，能夠取得可觀的范圍經濟。這些競爭者將通過其集中于交易而獲得的交易和潛在客戶偏好的詳細知識，從而開發更好的產品――以客戶為中心、價格更低、品質更好或更易于生產的產品。

3．推進專業化的路徑安排。

從市場發展來看，以上所有的成功專業化競爭者將構成一種由相互外包／內包關系連結而成的公司網絡，共同組成未來零售銀行業的市場。至于零售銀行從“全能”商業模式轉型為專業化和集中化的成功模式的路徑安排，國際最佳實踐做法為：首先，考慮到銀行的現有核心能力，必須選擇一種可操作和長期可行的商業模式，服務和產品線可以是全能的，但是價值鏈定位必須是具體而聚焦的。其次，目標商業系統必須圍繞所選擇的商業模式精心設計。最后，現行業務系統必須通過內外部轉型相結合，再造為未來形式。“外部轉型”指諸如收購、合并、合資或者剝離等形式的交易，而“內部轉型”指改變內部流程、結構和銀行的思維模式。在這轉型過程中，未來組織、結構、流程和定位不必與現行業務流程或結構妥協，只有長期而明確地維護所選擇的專業化、集中化策略，且整體運作圍繞該策略不斷調整和優化，競爭者方可獲得一種進退有據的市場地位。

三、對我國零售銀行市場發展的啟示

整體上，我國商業銀行零售銀行業務發展水平還較低，但是各家銀行在價值鏈上所有環節全線鋪開，少有重點和優先安排。從中長期來看，我國零售銀行價值鏈也會與發達國家一樣，有一種解構和重新整合的要求，而且經濟和金融全球化也要求國內零售銀行市場機構分布呈現像發達市場一樣的網絡結構。當前，我國商業銀行在零售銀行產品創新、信息技術等基礎結構建設方面投入日益增多，客戶界面創新相對更為活躍，特別是近年來其他行業和外資銀行進入所帶來的知識和技術轉移，由此導致了在客戶界面環節，各家銀行之間的競爭非常激烈，客戶界面環節實際上已開始出現與生產和基礎設施環節相分離的局面。因此，結合國際發展趨勢和國內當前情況，提出建議如下：

1．支持發展一些“全能零售銀行”。

我國五大國有銀行以及十二家股份制銀行，中短期內沒有業務外包的動力也無此必要，應該先發展成為“全能零售銀行”，再進而成為“全能銀行”。當然，從“全能零售銀行”向“全能銀行”跨越，必須要有強大的批發金融業務，特別是一個大投行業務，這正是美國銀行(BoA)、匯豐集團(HSBC)和蘇格蘭銀行(RBS)等國際領先“全能零售銀行”長期追求的戰略目標。但是，這十七家商業銀行需要與其他銀行及非銀行機構開展多種層次和形式的合作，在價值鏈的三個環節上都要善于利用外部資源，進而提升整體競爭優勢，特別是與那些具有渠道優勢的機構結成策略聯盟。

2．培育零售銀行業的“產品生產者”。

在市場營銷的“4P”(產品、價格、促銷和渠道)組合中，產品創新是市場成熟和機構發展進步的可持續競爭優勢。隨著我國各類金融人才和專家的增多，市場各類金融中介組織的增多，市場秩序的完善，國外先進金融產品設計技術的引進和擴散，所以基本具備了設立各類以產品設計為核心能力的專業化金融公司――“產品生產者”，推出多樣化金融產品，推動金融要素升級乃至整個金融業升級。

3．鼓勵更多“分銷者”的出現。

中小銀行和民營銀行宜定位于“分銷者”模式。城市商業銀行、農村商業銀行、合作銀行和信用社，應該避免陷入“小而全”的境地，其理想目標是發達國家的社區銀行，從而應該走專業化道路。這主要因為，這些銀行既無力在IT等基礎結構方面大量投資，又不具有強大的產品創新實力，可用競爭優勢只能是在特定市場中的關系管理和銷售力量，因而相當長時間內其發展模式應該是“分銷者”。同時，允許部分在客戶界面具有優勢的非金融機構，如在渠道終端具有重要影響力的大型超市，在產品層面上與銀行合作，向客戶提供零售銀行產品和服務；在適當的時候，允許它們通過資本紐帶，以與銀行合資的形式介入零售銀行業價值鏈中，發展成為零售銀行業的“分銷者”模式，參與整個零售銀行市場的競爭和合作。

4．加快發展零售銀行業的“管理者”模式。

目前，我國還沒有真正定位于“管理者”模式的商業銀行，如果國內商業銀行要發展成為美國道富銀行那樣的“管理者”，就必須不斷更新信息技術系統，并實現先進技術與業務發展有序結合和良性互動。這里特別要鼓勵那些具有技術和交易優勢的非銀行機構發展成為這種結構模式，承接商業銀行的零售外包業務。最后，不排除將來市場上出現一些由價值鏈上兩個環節組成的競爭者，即“客戶專家”和“工程師”，這些模式都是零售銀行市場分化和整合的結果，都能降級成本、提高效率以及客戶滿意度。

參考文獻：

［1］姚莉．全球化和網絡化下的金融服務革命［J］.上海金融，2005；6

［2］杜紅權等．我國開展“物流銀行”服務的理論與實踐［J］.上海金融，2005；6

［3］瑪拉?德爾?霍瓦內西恩，毛小菁譯．技術銀行.商業周刊（中文版）［J］.2006；8

［4］Jordi Canals．Compefitive Strategies in European Banking. Clarendon Press.Oxford，1993，pp98-200

［5］［英］迪萬納著，覃東海等譯．零售銀行業的未來：向客戶傳遞價值.北京：中國金融出版社，2004．11

［6］［英］馬克?卡靈頓等，何瑛譯．銀行革命.北京：經濟管理出版社，2003．10

銀行的行業趨勢范文2

[關鍵詞]中小銀行；經營績效；國際比較

近年來，我國中小銀行取得了長足發展，在國民經濟中扮演著日益重要的角色，但毋庸諱言，其經營也出現了一些問題，集中表現為經營績效的相對低下。諸多研究對此進行了分析，但或是受制于中小銀行經營數據的非透明，或是缺乏橫向的尤其是具有可比性的國際比較分析，得出的結論難以令人信服。鑒于此，本文對近年來我國中小銀行績效與國內銀行和國際銀行業進行比較，以便準確判斷我國中小銀行績效的國際同業水平，從而廓清對我國中小銀行經營績效的基本認識。

一、比較對象與指標的選取

本文選取了我國25家中小銀行為樣本，這25家中小銀行包括10家全國性股份制銀行和15家城市商業銀行，從個體數量上占全部中小銀行的20．33%，資產規模占全部中小銀行的85．94%，貸款市場份額占據全部中小銀行的87．32%，因此能夠代表我國中小銀行的整體水平。本文選取了53家國內外銀行作為我國25家中小銀行績效的比較標桿。①這53家銀行包括：2004年全球資產規模最大的25家銀行，[1]（212）它們代表了全球銀行業的主流力量；與我國25家中小銀行資產規模大致相當的25家國外（地區）中小銀行；國有四大銀行，將經營環境同質的國內四大銀行的經營績效與國內中小銀行進行比較，是目前學術界對中國銀行業進行研究的主流方法。[2]（46－53）[3]（26－33）這53家銀行涵蓋了國際同業主流、國際同等規模銀行以及國內銀行市場競爭對手等不同標桿，可以保證比較分析的信度。

比較指標的選取既要效度優先，又要慮及數據的可得性和可比較性，還要體現銀行經營的盈利性、安全性、流動性原則。參考中國銀監會的監管指標體系，[4]本文選取了如下3類7個指標：（1）盈利性指標：總資產收益率、凈資產收益率、成本收入比；（2）安全性指標：資本充足率、不良資產比率、不良資產撥備覆蓋率；（3）流動性指標：貸款比例。這7個指標是國際通行的對銀行績效考察的量化指標，也是近年來我國銀行業監管部門監測的主要內容，可以保證比較分析的效度。

二、盈利性的國際比較

（一）總資產收益率比較

在財務分析的基本指標體系中，總資產收益率（ROA）是衡量盈利性的重要指標，它衡量中小銀行資產的運營效果，反映銀行的管理者將銀行資產轉化為凈利潤的能力，該比率越高，說明銀行資產運營效果越好。

我國25家中小銀行的平均ROA明顯低于國外的25家中小銀行，也低于最大25家銀行，只是在2003年以前高于國內四大銀行的平均值。以2004年為例，國內25家中小銀行的平均ROA只是國外（地區）25家中小銀行的1/4，是全球最大25家銀行的1/2，明顯低于1%的通常水平。從發展趨勢看，國內25家中小銀行的平均ROA呈現緩慢降低趨勢，從2000年的0．45%降至了2004年的0．33%，這不但與同期國際同業平均ROA的逐步上升相背，也與同期國內四大銀行的同指標迅速提高趨勢相去甚遠。

（二）凈資產收益率比較

凈資產收益率（ROE）是所有比例指標中綜合性最強、代表性最高的一個指標。[5]它衡量中小銀行股東每投入單位資本獲得凈收益的數量，該比率越高，說明銀行給股東的回報率越高。

最近5年間，國內25家中小銀行的ROE與國外（地區）25家中小銀行、國內四大銀行之間存在顯著差異。一方面，國內25家中小銀行的總資產收益率明顯高于國內四大銀行，另一方面卻一直低于國外（地區）25家中小銀行，而且在最近兩年中低于全球最大25家銀行。從變動趨勢看，與國內四大銀行的上升趨勢不同，國內25家中小銀行的ROE近年來呈現下降趨勢，從2000年的11．10%逐步降至2004年的9．89%，已經接近四大銀行的平均水平。而同期國際同業經歷了U型波動，從2002年開始呈現迅速上升趨勢。我國中小銀行與之相比，差距也逐步加大。

（三）成本收入比率比較

成本收入比率是反映銀行在獲取一定收入上的成本控制能力的重要指標。該比率越低，說明銀行單位收入的成本支出越低，銀行獲取收入的能力越強。

近年來，國內25家中小銀行成本收入比率低于全球最大25家銀行，略高于國內四大銀行，部分年份中稍低于國外（地區）25家中小銀行，但與后兩者相比，這種差異并不顯著，即我國中小銀行獲取收入能力優于全球最大25家銀行，但與國外同等規模銀行和國內競爭對手相比并無優勢。從成本收入比的變動趨勢看，國內25家中小銀行保持了持續下降趨勢，這一趨勢與國際國內同業變動基本一致。

從近年來不同銀行間的ROA、ROE和成本收入比率指標的比較可以看出，我國中小銀行的盈利能力正呈現逐步下降的趨勢，這種下降趨勢不但與國際同業的總體上升趨勢相背離，而且與國內四大銀行的迅速上升也不一致。這說明我國中小銀行贏利能力的發展趨勢令人堪憂，也說明中小銀行的盈利能力有著獨特的影響與決定因素。雖然我國中小銀行獲取收入的能力較好，但與國外中小銀行以及國內四大銀行相比并無贏利優勢，這一獲取收入的能力并沒有轉化為獲取利潤的能力。

三、安全性的國際比較

（一）資本充足率比較

資本充足率是衡量銀行安全性的重要指標。它反映銀行抵御資產風險的能力，資本充足率越高，銀行的抗風險能力就越強。

我國中小銀行的資本充足率顯著高于國內四大銀行，但明顯低于全球最大25家銀行和國外（地區）25家中小銀行，而且在2004年末，我國25家中下銀行的平均資本充足率已經降至8%的監管線以下，資本充足率問題已經迫在眉睫。從資本充足率的變動趨勢看，與其他三類銀行不同，國內25家中小銀行的資本充足率一直處于下降過程中，考慮到資本規模的穩定上升，這種下降必然是風險資產總量擴張的原因所致。我國中小銀行資本充足率的持續下降令人堪憂。

（二）不良資產率比較

良好的資產質量是中小銀行生存發展的基礎和保證，也是中小銀行經營成果的重要體現。衡量資產質量的重要指標是不良資產率，該比率越高，說明在銀行的資產中，有越來越多的原有貸款或者新發放的貸款在企業的低效率消耗中固化為滯銷庫存產品或者形成虧損。不良資產的界定有“一逾兩呆”和“五級分類法”兩種方法，一般認為，后者是比前者更為嚴格的界定方法，同等條件下計算出的不良資產率更高，在2002年以前，我國銀行適用的是前者，所以下文中關于我國中小銀行的不良資產數據可能略低于實際水平，考慮到這一點，將加強比較結論的說服力。

國外（地區）25家中小銀行和25家大銀行的歷年不良資產比率處于2%—4%之間，而國內25家中小銀行則在5%—18%之間，低于國內四大銀行，但顯著高于國際同業水平。從發展趨勢看，近年來國內25家中小銀行的不良資產比率保持了迅速下降趨勢，這與國內四大銀行在2002年后的變化趨勢相一致，但是考慮到四大銀行的數次不良資產剝離的政策原因，我國中小銀行的不良資產率下降應該有著自身特殊的原因。

（三）不良資產撥備覆蓋率比較

不良貸款撥備覆蓋率反映了商業銀行對貸款損失的彌補能力和對貸款風險的防范能力。該指標越高，說明銀行處置貸款風險和彌補資產損失的能力越強。

國內25家中小銀行的撥備覆蓋率一直很低，無論是與最大的25家銀行還是國外（地區）25家中小銀行相比，差距非常顯著，即便與撥備覆蓋率的基本標準100%相比，我國中小銀行只達到了這個基本要求的1/5到1/2。另外，國內25家中小銀行的撥備率最近幾年內呈現上升趨勢，這與國際同業和國內四大銀行的變動趨勢相一致。尤其是在2002年以后，撥備率更是快速提升，但是要達到合規標準和國際同業水平，仍然需要付出相當努力。

總之，我國中小銀行的資本充足率較低，已經瀕臨甚至突破監管下限。不良資產比率較高，撥備覆蓋率很低，所有這些都說明，我國中小銀行經營的安全性仍然處于較低水平。

四、流動性的國際比較

流動性是指銀行在其資產不發生損失的條件下及時支付或變現的能力。如果不能及時滿足客戶的提款需求，銀行就面臨嚴重的信用危機，如果不能及時滿足客戶貸款的要求，銀行就會喪失優良客戶。另一方面，為滿足流動性而提取的儲備過多，又會減少銀行的利潤，最終影響銀行提供流動性的能力。所以銀行在經營中要注意處理好兩者的關系，實現最優的資源配置。衡量流動性的指標主要有存貸比率、資產周轉率和貸款比率等，本文以貸款比率為依據，考察我國中小銀行的流動性。該指標越高，說明銀行的流動性越低。

國內25家中小銀行的貸款比率高于國際最大的25家銀行，但低于國外（地區）25家中小銀行和國內四大銀行。

從變動趨勢看，近年來我國中小銀行的貸款比率呈現逐步上升趨勢，這種趨勢與國外同等規模的25家中小銀行相一致，但與最大的25家銀行相背。我國中小銀行的流動性水平正呈現逐步降低的態勢，這種態勢不同于國內外的大銀行，但與國外中小銀行相同，所以這可能與銀行的總資產規模大小有關。

總之，我國中小銀行的流動性水平較高，但是近年來處于不斷下降之中，反言之，這說明我國中小銀行的流動性風險雖然并不明顯，但同樣不容忽視。

五、簡要結論

通過對財務指標的國際比較分析，我們可以對我國中小銀行的經營績效形成基本判斷。與國外同業相比，我國中小銀行的經營績效較差，突出表現就是不但盈利性和安全性指標明顯較低，而且部分指標已經低于監管下限。同時，多個指標的變動趨勢還說明，我國中小銀行與國外同業的差距正在逐步加大。與國內四大銀行相比，在2002年以前，我國中小銀行的盈利性、安全性和流動性都占優勢，但2003年以后的發展趨勢卻令人沮喪，中小銀行的優勢已經近乎完全喪失，除去四大銀行的享受的政策優勢等外部環境因素之外，中小銀行本身的行為必然是造成這一結果的根本原因。

注釋：

①原本應為54家銀行，但因為中國工商銀行位列全球資產規模最大的25家銀行之列，這與四大銀行相重合，所以實際上是53家銀行。

主要參考文獻：

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[3]高莉，樊衛東．中國銀行業創值能力分析[J]．財貿經濟，2003（11）．

銀行的行業趨勢范文3

關鍵詞:電子銀行業務;網上銀行;趨勢

作者簡介:周麗麗(1973-),女,吉林長春人,中國建設銀行股份有限公司吉林省分行資金結算部會計師,會計主管;

吳桓(1971-),女,吉林長春人,中國建設銀行股份有限公司長春第一汽車集團公司支行經濟師,財務會計部副經理。

中圖分類號:F830.49文獻標識碼:A文章編號:1672-3309(2009)11-0053-03

現代社會的發展已經離不開計算機,網絡技術與金融全球化正不斷融合。網絡經濟加速發展的同時,也為金融業提供了新的服務領域和服務方式。網絡技術與銀行業務形式逐漸融合起來,就成為電子銀行業務。網上銀行(以下稱為“網銀”)已經作為銀行一種新的服務手段為客戶提供在線服務,成為傳統銀行柜臺服務在互聯網上的延伸。

一、網銀簡介

利用計算機和互聯網開展的銀行業務,簡稱網上銀行業務,其是電子銀行業務的一種。中國銀監會在《電子銀行業務管理辦法》中對電子銀行業務的定義是:商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡,以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡,向客戶提供的銀行服務。利用電話等聲訊設備和電信網絡開展的銀行業務,簡稱電話銀行業務;利用移動電話和無線網絡開展的銀行業務,簡稱手機銀行業務;另外,還包括其他利用電子服務設備和網絡,由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業務。

與網絡技術相同,網銀業務最早出現在發達國家。隨著20世紀90年代初金融電子化網絡在西方進入飛速發展階段,1995年10月,美國安全第一網絡銀行的誕生,標志著網絡銀行時代的到來。隨后,我國招商銀行在1997年率先推出網上銀行“一網通”,成為中國網銀業務的市場導引者。1999年9月,針對企業的網銀業務也相繼開通使用。目前,中行、建行、工行的網銀業務發展日漸成熟,網銀與物理網點相輔相成,優勢互補,構成了現代化商業銀行的主要服務渠道。

網銀利用Internet將客戶的電腦終端連接到銀行網站,是實現將銀行的金融服務直接送到客戶辦公室、家中和手中的金融服務系統。客戶在柜臺上辦理的傳統服務項目,均可以通過網銀自行操作即可完成辦理。一般的個人網上銀行可以開辦的業務類型有:(1)基本業務,包括在線查詢賬戶余額和交易記錄、信用卡管理、轉賬、外匯買賣、電子對賬和網上繳費支付等;(2)網上投資和理財,包括買賣股票、基金、黃金業務、保險等多種金融服務;(3)網上購物,如開通支付寶業務等,可以實現網上購物協助服務,為客戶進行網上購物提供支持,這也是營業柜臺無法實現的特殊服務項目。

企業版網銀的服務品種比個人客戶的服務功能更強大,也更復雜。一般可以提供的服務,除賬戶余額查詢、交易記錄查詢、轉賬、在線支付各種費用等基本服務外,還包括開通賬戶歸集和集團理財、工資代扣、差旅費報銷、商務信用卡服務、公積金管理、國際業務等服務,其具有多人操作、流程靈活等特點。

網銀對傳統銀行業務的突破點有3個:一是打破了銀行在提供業務的時間和空間上的局限性,不再有每天8小時辦理時間和固定營業場所的限制;二是客戶利用自己的設備進行的所有操作,完全可以通過網絡渠道自助完成,減少了銀行的服務成本;三是由以賬戶為中心向以客戶為核心管理的方式轉移,實現以人為本的服務。

二、網銀是銀行發展的必然趨勢

第一,金融業發展的趨勢使網銀成為一種必然。國際資本的快速流動需要靈敏的國際信息網絡,經濟的高速發展要求更全面、更高效的金融服務平臺。無論是國際金融發展趨勢,還是國內金融市場開放方向,都是以信息技術作為依托的金融服務網絡化。各種基礎金融服務結合快速發展的信息技術,可以使銀行業金融服務達到一個更高的層次。在電子商務的發展浪潮中,網銀就是銀行適應網絡時展需要而推出的新型金融服務方式。網銀以其高效率、低成本、簡單方便的先進網絡支付方式改革著商業支付結算的趨勢和方向。

第二,網銀是銀行應對日趨激烈的市場競爭的實際需要。商業銀行經營發展不僅面臨著來自經濟全球化、客戶需求等多元化的壓力,還面臨著同業競爭加劇等嚴峻挑戰。不斷涌入的外資銀行在資金實力、技術手段、經營經驗和全球化網絡上都具有顯著優勢,它們擁有先進的電子化手段和更快的金融創新速度。如果說國內的銀行業服務還停留在水泥加板凳式的傳統服務方式上,且不說不能滿足客戶不斷多元化的需求,也會把最有經濟潛力的高端客戶市場拱手送給強大的競爭者。幾乎所有的銀行都認識到網絡銀行業務對銀行發展的重要意義,并將發展電子銀行業務作為提升市場競爭能力、推動業務加速發展的重要戰略。另一方面,大多數網銀產品都是建立在銀行自身科技應用水平的基礎上,持續研發且不斷深化,都有其創新特質,是其他銀行很難同步模仿的。成功的銀行還可以在這一領域確立起自己獨特的競爭優勢。總體來說,網銀是現代商業銀行提高核心競爭能力的新型金融服務渠道。

第三,網銀是改善銀行服務質量的重要手段。隨著客戶對銀行服務數量和種類的需求趨勢逐年擴大,而銀行的服務供給相對不足。銀行從業人員的工作強度和壓力都在增強,業務辦理的質量和效率不斷經受考驗,相應的各種風險也居高不下。無論是對公客戶還是對私客戶,都希望方便快捷的服務,而抱怨排隊等待現象,但是銀行的服務窗口不可能無限制的增設,而且設立柜面渠道的成本很高。供需矛盾的徹底化解,就需要找到成本低廉且方便快捷的服務渠道,不受空間和時間制約的電子渠道就成為必然趨勢。擁有開放式的網絡、巨大的虛擬空間的網上銀行,可以為客戶提供標準化、批量化、綜合化、程序化的產品服務。對銀行來說,既節約了運營成本,也做到了服務質量與效率的根本性提高。

三、網銀對銀行發展的重要作用

網銀作為商業銀行的電子服務渠道,能夠增強銀行的市場競爭力和業務開拓力,降低成本、增加收入,還能夠鞏固、穩定和發展客戶,提高服務效率,改善銀行服務,為銀行業務發展改革和創造價值等發揮重要作用。

(一)促進銀行業務發展和經營戰略轉型

在金融國際化的趨勢下,我國金融機構急需與國際性大型金融機構的經營管理模式看齊,不斷對自身進行改革和調整。我國的大型銀行正由粗放式經營管理模式向集約型管理模式轉型,并由操作型、核算型的網點向營銷服務為主的綜合化網點方向轉進。網銀的開辦,不僅重整了業務流程、創新了服務產品設計,也把網點大量的標準化、操作型、核算類的現金和單證類業務逐漸遷移過來。不但分流了網點業務,減輕了員工工作負荷,緩解了客戶排隊壓力,也將富余下來的人力資源轉用于開展理財等高級、人性化的服務,進而增強網點的實際綜合能力。

(二)降低經營管理成本,提升經營效益

網銀具有費用開支少、服務功能全、業務市場大等優勢,實現了無紙化、網絡化運作,大幅提高了服務的準確性和時效性。同時,通過各種技術創新、產品創新、制度創新、管理創新,使銀行經營方式更趨科學合理。這不僅給銀行帶來了新的生機,而且通過無邊界的網絡,在金融同業之間、不同行業之間建立起深層次和更廣泛的合作。在網銀應用過程中,實現了分流柜臺壓力,節省部分人力、物力,降低了柜面設立成本,從而減少了業務經營成本。網銀拓寬了銀行的金融服務領域,同時帶來中間業務收入的增長。在國家的政策支持和客戶對金融創新產品需求日益增長的形勢下,網銀的安全高效發展將為銀行帶來更快速的效益增長。

(三)提高客戶滿意度,推動銀行不斷提高服務質量和效率

網銀的優點是為客戶辦理相關業務提供便利,除了時間、空間的便利,客戶也無需填寫各類存取款單、支票等紙質憑證,只要通過點擊鼠標的方式就可以享受到快捷及時的金融服務。它的自助流程,標準化、透明化服務,友好易用、安全可靠也在實際使用中被眾多用戶所證明和認可。在公眾最關心的安全方面,銀行不斷探索,并進行版本升級。以中國建設銀行的網銀技術為例,其采用了國際上最先進的USBKEY儲存證書和動態口令,并提供短信通知服務、多個密碼驗證和限額控制等保護措施,保證其既具有方便的可操作性,也讓用戶真正的放心使用。網銀的安全性在逐漸被大家接受,每年的新增用戶數量也在不斷上升。可以說,網銀的高度可用性會進一步增強客戶對銀行的依賴性和滿意度,降低客戶流失率,增加客戶穩定性,最終推動銀行為保持客戶滿意度,在持續保證服務質量、不斷提高服務效率方面的努力。

雖然網銀存在支付功能有待突破和完善、安全性亟待解決等問題,但其是銀行發展不可缺少的重要服務渠道。毋庸置疑,隨著網銀日益被公眾所接受和使用,不斷完善的網上銀行在銀行電子化發展的道路上前景將更加光明。

參考文獻:

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[3] 高文思.淺談網絡金融的發展及對策[J].現代商業,2008,(30).

銀行的行業趨勢范文4

關鍵詞：金融 網上銀行 風險 對策

我國的網絡銀行主體在良好的網絡銀行環境下正在積極的發展，網絡銀行的有效監管也越來越完善，隨著計算機網絡和信息科技的不斷發展，網上銀行作為金融機構創新的業務產品，在金融機構等很多方面發揮著積極作用，比如：拓寬服務領域、提高核心競爭力、增加中間業務收入、降低經營成本等。本文對網絡銀行的現狀及發展趨勢進行了分析。

1 網上銀行概述

網上銀行又稱網絡銀行（NetBank或Internet Bank），客戶使用自己的電腦、通信終端或者其他智能設備，通過因特網或者其他公用信息網獲得銀行提供的金融服務或者銀行業務。網絡銀行提供的產品和服務有：存貸、金融顧問、賬戶管理、電子賬務支付以及其他一些網絡貨幣等電子支付。我們知道網絡銀行的傳輸載體是Internet網，入網終端則是單位、個人計算機和其他通訊工具，傳輸載體和入網終端結合起來使客戶能夠享受安全便捷的金融服務。在1997年4月招商銀行率先開辦了網上銀行業務，到了1998年招商銀行又試行了“一網通”網上業務，在此之后就開始介入了電子商務領域。在1999年9月2日推出了全國聯網支付業務，在確保安全性的同時擴大了網上商城。自此，無論是國有銀行還是外資銀行都先后開辦了網上銀行的業務，網絡銀行的快速發展為客戶提供了便捷的服務。

2 網絡銀行特點

2.1 業務智能化和虛擬化。網絡銀行是在因特網上進行交易，客戶的資本能在不用銀行工作人員的幫助下短時間內完成賬戶的查詢、現金存取以及資金轉賬等銀行業務。

2.2 服務個性化。實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶。Internet網向銀行與客戶提供了交互式的溝通渠道，并且網絡可以快速地進行不同語言文字之間的轉換，這些都為網絡銀行開拓國際市場奠定了基礎。

2.3 業務創新并且效率高。由于網絡銀行可以為客戶提供跨地區、全天候的服務并且打破了傳統銀行受時間和空間的局限，對于客戶而言只要接入了互聯網，客戶就能在任何時間、任何地方獲得銀行提供的金融服務，網絡已經成為了傳統銀行業務服務的完善和延伸，很大程度上方便了客戶。

2.4 可降低運營成本。與傳統銀行相比，網絡銀行只需要通過網絡就可以為客戶提供金融服務，而不需要通過實際的營業場所，因此，網絡銀行的成本是非常低的，根據調查，傳統銀行的經營成本占總收入的比例很高，甚至高達60%。而網絡銀行的經營成本只占15%-20%，成本優勢立判高下。

3 網上銀行發展趨勢

銀行業在國際金融一體化和WTO的新形勢下競爭變得越來越激烈，銀行為了提高自身的競爭力和盈利水平都選擇了很多的創新業務。由于與傳統的銀行相比網絡銀行有著不可比擬的優勢，因此網絡銀行已經成為各銀行發展的焦點，隨著不斷的發展未來銀行的發展趨勢必將是網絡銀行。

3.1 提高銀行競爭力和盈利水平。在金融業競爭越來越激烈的大環境下，銀行如果想提高市場的占有率就必須不斷的推出創新型的金融產品，網絡銀行就順應了這一要求。根據美國花旗銀行的一項統計表明，與傳統銀行業務相比，網絡銀行客戶的忠誠度和滿意度分別提高了33%和27%，這就預示著建立在信息技術基礎上的網絡銀行必須成為未來的銀行業。

3.2 提高金融監管效率，加緊培養技術人才。隨著網絡銀行業務的不斷拓展，在網絡銀行的監控上，不僅要對個人服務進行監控，更要對企業用戶加強監控，尤其應對資金巨大的貿易進行監控。成立專門機構，專司網絡銀行監管職責。網絡銀行業務離不開信息技術的支持，因此，要求監管機構也要重視和發展相應的技術能力。我們除了要加大對網絡技術引進和研發的投資力度，還要通過組織培訓和學習，積極培養適應網絡銀行發展需要的高素質人才，為網絡銀行奠定人才基礎。

3.3 網絡銀行的經營模式多樣化。目前的網絡銀行主要有兩種模式：第一種是傳統銀行的拓展網絡銀行模式：運用公共互聯網在傳統銀行的基礎上，在原有銀行內部發展網絡銀行業務；另一種是純粹網絡銀行模式：這種模式是一種全新的電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業務交易都依靠互聯網進行，而這種模式又分為兩種情況：一種是直接建立獨立的網絡銀行，另一種是以原來的銀行為依托，成立新的獨立的銀行來經營網絡銀行業務。銀行要根據自己的實際情況選擇銀行模式，但是銀行的經營模式總體是呈現多樣化的趨勢。

3.4 新型的電子金融工具。隨著信息技術的發展和電子商務活動開展，更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務越來越吸引企業和消費者，各類客戶極其希望出現新的金融工具來滿足不斷上升的要求。網上業務創新使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品，為客戶創造價值。

4 結束語

綜上所述，網絡銀行與傳統銀行相比，有不可比擬的優勢，隨著網絡銀行在世界各個范圍內的快速發展，其中也存在著一些問題，但是這些問題隨著網絡銀行的不斷成熟而得到了有效的解決，網絡銀行會隨著互聯網的迅速發展而走向更高的層次，為客戶提供更加完美周到的服務。

參考文獻：

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[6]陳曉.中央銀行法律制度研究.法律出版社，2007年5月版.

銀行的行業趨勢范文5

商業銀行信貸規模依賴度

商業銀行信貸規模依賴度可以用商業銀行房貸在各項貸款中的占比來衡量。由于中國目前各官方機構的信息披露渠道尚未進行有效整合，不同渠道披露出來的同一個指標數據經常出現互掐的現象，即使同一渠道的數據，受制于統計方法的約束也較為普遍的存在失真問題。另外一個更為嚴重的問題就是公共數據的部門化，即一些政府機構履行公職形成的公共數據不向公眾開放而是標價出售以滿足部門利益需要，或者以服從所謂政治需要的名義，只將數據供少數人使用，對公眾則封存不告。這些問題給相關的統計分析和研究帶來很大困難，也使得這些研究難以形成富有權威性的結論。本報告的研究在現有數據基礎上形成的一些統計分析結論也存有類似的問題。

圖1是依據中國人民銀行網站和中國房地產信息網披露的相關數據整理出來的，其中銀行房貸來源于中國房地產信息網，為房地產企業資金來源項下“國內貸款”和“個人按揭貸款”之和；各項貸款數據則來自中國人民銀行網站。該圖表明，近幾年來，銀行房貸在其各項貸款中的占比盡管存在月間差異，但大多保持在20%以上的高度，最高月份達到46%，樣本期間即從2009年12月至2012年9月間的平均值是28.31%，這樣一個比例水平是比較高的。從趨勢上看，線性趨勢線顯示，這個比例總的趨勢是上升的。而在樣本期間內，中央對房地產持續實施有史以來最嚴厲、持續時間最長的緊縮政策，在這樣一種政策背景下，商業銀行對房地產業的信貸偏好在增強，銀行信貸對房地產業的依賴度依然保持高位。

由此，樣本數據圖標表明，商業銀行信貸規模對房地產業的依賴度較高，而且呈現提高趨勢。近幾年的房地產緊縮政策也沒有明顯改變商業銀行對房地產業的信貸偏好，也沒有促成商業銀行降低對房地產業較高的依賴度。

商業銀行信貸規模對房地產業的依賴度還可以通過觀察上市銀行的相關數據來判斷和衡量。這個指標即上市銀行年報披露信息中房地產貸款（開發貸款+按揭貸款）占其各項貸款的比重。表1是主要上市銀行房地產貸款占其人民幣境內各項貸款的比例數據，該表表明，大多數上市銀行房地產貸款的占比在大多數年份保持在20%以上，最高的是興業銀行，樣本年份均值是31.76%，最低的是華夏銀行，樣本年份均值是14.44%。從2010年以來的趨勢看，均值最高的興業銀行房地產貸款占比出現走低趨勢，反映興業銀行試圖降低對房地產業的依賴度；相反，均值最低的華夏銀行這一比例的趨勢向高，反映華夏銀行對房地產業的依賴程度在提高。在其他的上市銀行中依賴度走高的銀行還有中國銀行和中國建設銀行，其他銀行不同程度表現出走低的趨勢，走低趨勢最為明顯的是中國民生銀行，2012年6月，該行銀行房貸在各項貸款中的占比已經降到16.67%，為樣本上市銀行中最低值。

對于2012年的情況，由于無法從上市銀行披露的信息中查知房地產貸款的月度或季度數據，到目前為止也只能依據半年報判斷前6個月的情況。從已披露半年報上市銀行的數據看，2012年6月，表1中除了中國銀行外其余上市銀行中房地產貸款占比均比2011年底出現了下降，下降幅度較大的銀行有5家即中國工商銀行、中國民生銀行、浦發銀行、興業銀行和招商銀行，降幅較小的有4家即華夏銀行、建設銀行、交通銀行和北京銀行。由此可以得出一個初步結論，2012年上半年上市銀行普遍減少了對房地產業的支持力度，也減輕了對房地產業的依賴度。由于數據可得性約束，本文無法進一步分析上市銀行降低對房地產業貸款的依賴度在各月是如何表現的。但從前述的一個指標即房地產企業中銀行房貸和人民幣境內各項貸款的占比走勢可以推斷，上市銀行減持房地產業貸款的行為主要發生在年初，此后可能隨著貨幣政策的回暖又逐步增加了對房地產業的貸款，提高了對房地產業的依賴度。

商業銀行信貸行業依賴度

商業銀行信貸行業依賴度，即按照商業銀行貸款行業投放結構來衡量的商業銀行對房地產業的依賴程度。由于目前還很難獲取所有商業銀行信貸在行業結構中的分布數據，本文以部分上市銀行為例進行考察。表2是根據部分上市銀行年報數據整理的信貸行業投放分布情況，從表2可看出，房地產貸款在上市銀行行業貸款投放結構中的地位舉足輕重。絕大多數銀行在絕大多數年份對房地產貸款投放規模，在行業投放結構中占據首位。即使自2009年底中國政府對房地產市場實施持續緊縮政策以來的幾年里，房地產貸款在行業貸款投向分布結構中的領先位置并沒有發生變化，由此可以做出這樣的基本判斷，近兩年來大多數上市銀行信貸規模對房地產貸款的依賴度有所下降，但從行業投放結構的視角看，對房地產行業的依賴度依然領先于對其他行業的依賴度。唯一的一個例外是中國民生銀行，其房地產貸款的行業位次自2011年以來由第一位下降至第二位。

對中國民生銀行信貸行業投向的進一步分析發現，中國民生銀行對房地產依賴度走低的原因在于小微貸款的異軍突起，小微貸款自2011年進入該行的年報和半年報中并且取代房地產貸款在行業貸款投放結構中的榜首位置（如表3所示）。這表明，在現存的產業結構環境下，商業銀行是可以通過信貸業務和貸款結構的創新降低對房地產業的依賴程度。

商業銀行信貸收益依賴度

該指標考察的是商業銀行信貸收益中有多少來自房地產信貸。由于數據可得性原因，對該項指標的觀察和分析，仍然還是借助于上市銀行公開披露的年報信息來進行。具體方法是用房地產貸款的利息收益除以各項貸款的利息總收益。

在目前中國的利率環境下，可以假定某行業貸款收益率（或回報率）為貸款的平均利息收益率。由于目前各行業間的不良率差別很小，故不良率差異引起計息貸款規模的差異可以忽略不計。由此，商業銀行房地產貸款的收益可以用房貸規模乘以貸款的平均利息收益率所得。各項貸款收益則是各項貸款總規模乘以平均利息收益率。商業銀行信貸對房地產業收益依賴度由此可以計算出來。由于平均利息收益率和各項貸款利息總收益對各類貸款而言都是一樣的，所以各類貸款規模在行業投放結構中的位次實際上就是信貸收益對相應行業的依賴度，就房地產信貸而言，商業銀行對房地產的收益依賴度即房地產貸款規模在行業貸款結構中的位次，由此推論，上述房地產貸款在行業貸款投放中的占比排位即商業銀行信貸收益對房地產業的依賴度。顯然，絕大多數上市銀行信貸收益對房地產業的依賴度在絕大多數年份高舉榜首位置，這種狀況在2009年底房地產緊縮政策持續實施以來基本上沒有變化，這和前述兩個依賴度的分析結果類似。商業銀行信貸依賴度對房地產調控政策的“遲鈍”部分可以解釋近年來房地產調控政策的“空調”窘境。

當然，在樣本銀行中，也存在信貸收益依賴度下降的個別案例，典型代表即中國民生銀行，該行在2011年到2012年6月份的數據顯示，房地產貸款的收益貢獻度屈居小微貸款貢獻度之下，排在第二位，但依然排在制造業貸款收益貢獻度前面，顯示該行的信貸收益對房地產仍然具有較強的依賴性。

商業銀行信貸風險依賴度

商業銀行信貸風險依賴度是指商業銀行的信貸風險中有多少來自房地產業貸款。

觀察該指標的一個重要角度即依據公開披露的關于房地產業信貸不良率數據進行判斷。其一是年度不良率數據，表4前5行表明，從趨勢上看，商業銀行房地產信貸的不良率同主要商業銀行（包括大型商業銀行、股份制商業銀行、城商行、農合行、農商行和農信社）的平均不良率一樣逐年走低；從相對關系看，房地產開發貸款有一半的年份低于主要商業銀行的平均不良率，個人按揭貸款則是在所有年份遠遠低于平均不良率；即使在2009年底以來持續緊縮的房地產調控和監管政策背景下，房地產業的不良率依然持續走低而且在2011年低于主要商業銀行平均水平。其二是不良率的行業位次，表4第6行顯示，在中國銀監會年報中所列示的25個行業貸款不良率的排位中，房地產業開發貸款在大多數年份在中位數左右，個人按揭貸款則排在20名以后，綜合考慮兩類貸款的位次，房地產貸款不良率的行業位次應該是比較低的，而且這樣的排位在2009年底以來的房地產調控和監管政策背景下，同前面的指標一樣表現出低敏感性。

銀行的行業趨勢范文6

【摘要】跨國銀行作為金融全球化的中堅力量，越來越成為世界經濟與市場交易的重要組成部分。當今，金融國際化、全球化的趨勢不斷發展，資本的全球化自由流動趨勢繼續加強，金融業國際化的迅猛發展對世界經濟、貿易和金融的發展產生了巨大的積極作用。

跨國銀行監管體制是指為了特定的社會經濟目標而對跨國銀行的活動依法進行必要的監督與管制的組織機構及權限劃分。跨國銀行監管體制是市場經濟管制的制度安排，是金融監管體制的核心，是銀行監管體制的重要組成部分。我們基本可以將跨國銀行的監管體制劃分為兩個基本類型，即一元監管體制與多元監管體制。一元監管體制是指由國家的一個法定機構專享對跨國銀行的監管權，并制定和實施相關的監管政策，統一進行監管活動，其中，英國是推選一元監管體制最為典型的國家。英國《銀行法》將銀行監管權高度集中在中央銀行—英格蘭銀行手中.多元制是指兩個以上的機構享有對跨國銀行的監管權，共同執行監管政策。

就我國的跨國銀行監管體制而言，屬于一元監管體制。2003年，我國成立銀行業監督管理委員會，統一對銀行業進行監管。如前所述，從整體上看，一元監管體制需要較好的運行環境，即必須具備以下條件：(1)市場體系比較完善統一；(2)經濟發展比較平衡；(3)居民人口不太多；(4)監管人員素質比較高。與上述條件相比，我國是個人口大國，經濟發展不平衡，市場體系不完善，不適合實行單一監管體制。然而，我國卻采用了單一監管體制。

在新形勢下，我國跨國銀行監管體制面臨著改革與發展的問題，從世界跨國銀行監管體制的發展經驗及趨勢來看，我國應就以下方面改革與完善跨國銀行監管體制。首先，在現有的法律制度框架內建立對跨國銀行監管的協調機制，我國目前采用的是分業經營與分業監管體制。我國金融業采用的是分業經營，因此我們先后成立了證監會、保監會、銀監會，分別對證券業、保險業及銀行業負責監管。但從世界金融發展趨勢來看，金融綜合化、混業經營己成為一種潮流，而且我國在加入WTO之后，銀行業市場會進一步開放，更多的跨國銀行會進入中國市場，而且多數國家的銀行己經開始混業經營，這給我們現有的分業監管體制帶來了極大的挑戰。

其次，完善有關銀行監管體制的法律問題。我國已經頒布了《中國人民銀行法》及2003年修正案和《商業銀行法》及2003年修正案、《銀行監督管理法》、《金融資產管理公司條例》、《商業銀行資本充足率管理辦法》、《外資銀行監管條例》及《實施細則》等法律法規。這法律法規對商業銀行的監管提供了法律依據，對維護金融業的穩定與促進銀行業的健康發展造就了一個比較系統的法律平臺，但不能斷言我國銀行監管法律體系己無完善必要。實際上我國銀行業監管法律體系的構建還是一個任重而道遠的問題。

參考文獻：

[1]胡定核.英國金融業值得我們學習和借鑒。金融參考，2000，7.