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摘要：主要針對互聯網金融對商業銀行的沖擊及其對策展開研究。首先，對互聯網金融及其對商業銀行的沖擊進行簡要論述。在此基礎上，提出若干商業銀行應對互聯網金融沖擊的對策與建議。希望相關策略的提出有利于商業銀行和互聯網金融的共生、和諧發展。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；沖擊；共生

近年來，互聯網金融日益發展成為人們茶余飯后討論的熱點問題。其中，涉足互聯網金融的企業眾多，具有典型意義的企業包括阿里巴巴、騰訊、百度等。這些企業積極借助自身原本的平臺優勢，以迅雷掩耳之勢進入互聯網金融領域。研究表明，互聯網金融的發展在一定程度上對商業銀行造成了沖擊。面對這種沖擊，商業銀行不能視若無睹，應積極采取有效策略予以應對。基于此種情況，本文主要針對互聯網金融對商業銀行的沖擊及其對策展開探索、研究。

一、互聯網金融及其對商業銀行的沖擊概述

互聯網金融具有如下典型特性，成本低廉的擴張優勢；受眾廣泛的普惠模式；開放性的服務平臺；以客戶體驗為根本的發展理念；自由透明的信息交互。互聯網金融為金融和互聯網技術相互融合的結果，為互聯網企業亦或是金融機構運用網絡技術、信息技術向客戶提供的金融服務。近年來，互聯網金融之所以在我國得以迅速發展，主要原因如下，1.獲得了政策上的鼓勵及支持。在“克強經濟學”的影響下，在整個國民經濟中，市場的地位不斷得以提升，而市場地位的不斷提升則在一定程度上催生了互聯網金融的快速發展。2.隨著網絡技術、支付技術及安全技術的不斷發展與進步，越來越多的互聯網用戶開始相信互聯網金融，并選擇使用互聯網金融。3.我國金融市場上出現的供需失衡現象為互聯網金融的出現提供了重要契機。4.互聯網金融的出現為互聯網精神向金融領域拓展、延伸所帶來的必然結果。隨著互聯網金融的不斷發展，有人斷言，商業銀行即將被顛覆，互聯網金融會對商業銀行造成巨大沖擊。更有人斷言，假如互聯網金融進一步持續發展，那么它必然會取代目前的直接融資以及間接融資形式。商業銀行、交易所等一系列金融機構均將不再會起到任何作用，甚至是連中央銀行目前的貨幣發行功能也極可能被取代。上述斷言到目前為止也只能是一種猜想，但不容忽視的是，互聯網金融確實對商業銀行造成了嚴重沖擊。面對互聯網金融的沖擊，商業銀行也必須積極做出應對。

二、商業銀行應對互聯網金融沖擊的對策與建議

面對互聯網金融的一波又一波沖擊，商業銀行不能坐以待斃，應在現實基礎上積極采取有效應對策略。具體可從如下幾個方面入手。

（一）加快加強電子銀行建設，應對互聯網金融

電子銀行對銀行降低成本、增加盈利的影響顯著。電子銀行是信息時代搶奪市場的必要措施和手段。電子銀行是彌補城商行跨區經營網點不足的重要手段。電子銀行有利于增加客戶粘性和拓展銷售渠道。商業銀行應充分發揮電子渠道方便、快捷的優勢，進一步提升客戶體驗。應不斷加快個人金融部傳統產品向電子渠道的遷移，擴大電子渠道支持傳統網點交易的覆蓋范圍，積極推動電子渠道從交易接入向互動式綜合營銷平臺轉型。商業銀行應制定電子銀行的發展戰略規劃，豐富電子銀行的服務手段和提升服務能力，調整架構，成立電子銀行部，加強人才建設。在商業銀行的高度重視下，其電子銀行必然會得到更好發展，不斷發展壯大的電子銀行才能更好應對互聯網金融的沖擊。有學者認為，為應對互聯網金融的沖擊，商業銀行需從如下幾個方面多下功夫，提高電子銀行產品的創新能力，開發適合市場需求的電子銀行產品；解決好安全與效率的關系；推出適合中小企業的電子銀行產品；積極參與電子商務。

（二）加快自助渠道建設，提升ATM市場份額

商業銀行的自助渠道雖然無法與互聯網金融相比，但其快捷性及方便性是互聯網金融所無法取代的。面對互聯網金融的沖擊，建議商業銀行應不斷加快自助渠道建設，積極提升ATM的市場份額。繼續加大ATM、BST設備的投放，在增加依附式設備的同時，繼續搶占市場，加快離行式設備投放進程，充分發揮自助設備的業務分流作用，彌補物理網點不足的現狀。每新建一個重點物理網點，配套建設2個離行式自助銀行。一方面，要加大依附式設備投放。單臺日均超過120筆的網點，要考慮將原自助區內的BST調整為壁掛式，騰出機位增設ATM，如自助區內沒有空間，要考慮在大堂內增設大堂ATM。新建或新裝修網點，600平米以上網點，應配置（或預留）5~6個機位，600平米以下網點應配置3~4個機位。另一方面，要大力加大離行式自助銀行、離行式設備的投放，實行項目化管理。縣支行確保設立1家離行式自助銀行，城區設立4家離行式自助銀行。各行應在客流量大、交易量大、大型社區、專業市場、城鄉結合區等區域設置離行式自助銀行，必要時可考慮建設大中型離行式銀行；在客流量大的居民區、核心商業區、大型超市、百貨商場、高校連鎖超市等區域設置離行式ATM；在大中型社區、證券公司營業廳、人流量大的超市、高檔寫字樓等區域投放BST設備；同時要注重打造社區金融服務站，通過社區銀亭投放ATM和BST，全面延伸商業銀行的渠道觸角，宣傳商業銀行的自助渠道功能，彌補網點不足的短板。

（三）加快物理網點軟件轉型，提升金融服務質量

面對互聯網金融的沖擊，商業銀行還應切實抓好物理網點的軟件工作。這也是商業銀行應對互聯網金融沖擊的重要基礎。商業銀行的個人金融網點轉型要繼續加快、突出抓好網點軟件轉型，真正將網點打造成業務發展的“橋頭堡”和“主陣地”，提升網點效能和整體競爭力。具體可從如下幾個方面入手。1.進一步轉變觀念，夯實網點轉型思想基礎。通過對各網點的一對一輔導、座談和網點轉型通訊等平臺，提高全轄網點轉型人員尤其是基層管理者主動轉型意識，更多關注網點隊伍建設、功能完善和流程整合等機制轉變，確保業務指標的穩定性，保持轉型的成果。2.加快新線流程整合，完善網點服務功能。根據商業銀行工作安排，加快推進新線流程整合，提高業務處理電子化、集約化程度，改進內部操作和服務流程，有效釋放人力資源到銷售服務一線，增強網點銷售服務力量。在人員素質、業務流程等方面，應加強對機構的指導與幫輔，完善網點服務功能，大力推進結售匯業務、消費信貸業務在基層網點的開辦，提高基層網點競爭能力、盈利能力。3.持續落實網點銷售服務流程，提升網點服務質量。加強對轄內網點人員全員服務銷售流程學習督導和考試考核工作，對各網點銷售服務流程落實工作進行嚴格評估、驗證、總結，根據省行制定的服務銷售流程落實情況驗收方案，進行突擊檢查驗收。4.強化網點個人金融隊伍建設。一是強化個金隊伍專業職能。大堂經理作為網點服務銷售流程運轉樞紐，應著重于廳堂營銷及廳堂服務的組織、管理、實施；理財經理定位于依托網點、理財中心，負責銷售全產品線個金產品，著重維護中高端客戶；消貸經理定位于以個人貸款產品為抓手，對外拓展客戶資源，同時負責營銷其他個金產品，如存款、中間業務、銀行卡等；二是加大送教上門力度，組織業務、產品、營銷專家直接面向網點進行培訓，持續開展政策宣講、交流座談、送教上門等多種形式的宣傳推廣，實現網點個人金融業務培訓的全面覆蓋，重點從操作技能、服務意識、業務能力、營銷技巧等方面，開展有針對性的、差異化培訓，快速提升網點業務水平。5.進一步深化公私聯動，帶動個金業務轉型發展。深化與公司板塊聯動，共享三級財富管理體系資源，深入推進客戶互介營銷模式，為個人理財、薪等業務帶來目標客戶。設定關鍵聯動指標，例如客戶群建設方面，充分發揮公司業務溝通優勢，協調公司條線聯動承擔薪、公務卡、個人中高端客戶發展等指標。

（四）謀求與互聯網金融共生，應對互聯網金融沖擊

互聯網金融的起步得益于銀行的合作。互聯網金融理財產品豐富了投資渠道。于此同時，也在一定程度上造成了銀行儲戶的無形流失。商業銀行支持互聯網金融提升風險控制能力。商業銀行協助P2P平臺降低違約風險。商業銀行參與監控互聯網金融的流動性風險。事實上，互聯網金融與商業銀行之間存在共生關系。二者在未來不應選擇敵對，應在共生的基礎上進行和諧發展。商業銀行和互聯網金融兩者是系統內的共生單元，兩者包含同一的共生要素和利益訴求，兩者作為共生單元相互間存在質參量兼容。兩者的共生環境正在不斷改善。為促進促進互聯網金融與商業銀行良性互動發展，具體可從如下幾點入手，1.致力金融產業結構優化升級，確立兩者良性互動發展的大方向。2.完善風險防控機制，構造公平有序市場。3.融合新興模式，提高商業銀行信息化和平臺化水平。4.加強對互聯網金融專業實力的培育和提升，做好對商業銀行市場職能的補充。5.合力共建征信平臺，促進行業內評估方法標準化。6.以合作為基礎分別推進產品創新和渠道創新。

三、結語

互聯網金融的出現和發展必然會對商業銀行造成一定程度上的沖擊，這一點是毋庸置疑的。面對互聯網金融的沖擊，商業銀行應在做好傳統金融工作的基礎上，積極創新，適應互聯網金融的發展。應加快加強電子銀行建設，應對互聯網金融；加快自助渠道建設，提升ATM市場份額；加快物理網點軟件轉型，提升金融服務質量；謀求與互聯網金融共生，應對互聯網金融沖擊。唯有如此方能繼續保持商業銀行的優勢，與互聯網金融產生優勢互補。

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作者:陳澤茵 單位:澳大利亞國立大學