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對(duì)商業(yè)銀行的看法范文1
摘要：在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。總結(jié)了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)特征及價(jià)值創(chuàng)造途徑，重點(diǎn)分析了商業(yè)銀行企業(yè)價(jià)值影響因素，并就如何提高商業(yè)銀行價(jià)值提出了個(gè)人看法。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；企業(yè)價(jià)值；績(jī)效評(píng)價(jià)
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：16723198（2013）18011701
1 商業(yè)銀行企業(yè)價(jià)值及其創(chuàng)造
資金的運(yùn)作是銀行資產(chǎn)增值的主要部分，研究商業(yè)銀行各個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮的作用，有利于提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。
1.1 商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)特征
商業(yè)銀行與一般企業(yè)相同，均以盈利為目的，特殊的是，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象不是普通的商品，而是貨幣及貨幣信用產(chǎn)品，主要處理的是金融資產(chǎn)和金融負(fù)債業(yè)務(wù)。
1.2 商業(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造途徑
商業(yè)銀行的資產(chǎn)主要依靠龐大的負(fù)債來(lái)支撐，自有資金所占比重較低。大多將存貸利差作為主要收入來(lái)源，高財(cái)務(wù)杠桿是其凈資產(chǎn)回報(bào)率較高的主要原因。
商業(yè)銀行的資金籌措是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的起始環(huán)節(jié)，關(guān)系到資本成本。而資金運(yùn)用是商業(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是利潤(rùn)的重要來(lái)源。從價(jià)值最大化的角度形成的管理方式，才能實(shí)現(xiàn)資本在各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間的合理分配。
2 商業(yè)銀行企業(yè)價(jià)值影響因素分析
商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)從運(yùn)營(yíng)機(jī)制的競(jìng)爭(zhēng)上升為如何進(jìn)行有效的管理而使企業(yè)價(jià)值達(dá)到最大化的競(jìng)爭(zhēng)，分析研究影響商業(yè)銀行企業(yè)價(jià)值的核心因素，有利于商業(yè)銀行有效地制定戰(zhàn)略計(jì)劃。
2.1 外部環(huán)境特點(diǎn)
外部因素影響我國(guó)商業(yè)銀行的成長(zhǎng)和獲利能力，為了有效地創(chuàng)造價(jià)值，必須分析和適應(yīng)外部環(huán)境。
（1）政策環(huán)境。
我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)政策對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展起著重要的作用。貨幣供給量是商業(yè)銀行存款的主要來(lái)源，擴(kuò)大貨幣供給，會(huì)導(dǎo)致利率下降，反之，則造成利率上升。目前銀行的發(fā)展，有賴于政府進(jìn)一步的貨幣政策和財(cái)政政策。
（2）社會(huì)環(huán)境。
社會(huì)環(huán)境可以從各個(gè)方面對(duì)商業(yè)銀行價(jià)值產(chǎn)生影響。從人口情況方面，不同年齡結(jié)構(gòu)的社會(huì)可能導(dǎo)致不同儲(chǔ)蓄率的出現(xiàn)，社會(huì)人口老齡化的加劇將使儲(chǔ)蓄率出現(xiàn)下降的趨勢(shì)。此外，城市居民收入水平的逐漸提高，也會(huì)給儲(chǔ)蓄率帶來(lái)雙向的影響。
（3）經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展起到基礎(chǔ)作用，改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直保持較高速度發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)也是隨之快速發(fā)展。
2.2 內(nèi)部資源和經(jīng)營(yíng)能力
商業(yè)銀行無(wú)形資產(chǎn)所占比重較大，而內(nèi)因一般是事物發(fā)展的關(guān)鍵因素，所以由內(nèi)部資源所引起的商業(yè)銀行企業(yè)價(jià)值的變化更加值得關(guān)注。
（1）銀行信譽(yù)。
總體來(lái)說(shuō)，信譽(yù)是對(duì)商業(yè)銀行履約能力的評(píng)價(jià)，是企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展情況的體現(xiàn)，可以通過(guò)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況來(lái)考察。商業(yè)銀行信譽(yù)也受很多方面因素影響，包括：資本充足率、經(jīng)營(yíng)時(shí)間、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等。
充足的銀行資本使商業(yè)銀行在資本市場(chǎng)上有良好的形象，同時(shí)也帶來(lái)了更強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，在面對(duì)突如其來(lái)的損失時(shí)，可以用自身的股本承受損失而不至于破壞銀行正常的經(jīng)營(yíng)。
（2）銀行客戶資源和制度資源。
商業(yè)銀行的客戶和潛在客戶是商業(yè)銀行信息的來(lái)源，銀行可以根據(jù)所搜集的數(shù)據(jù)資料分析判斷借貸企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)情況。商業(yè)銀行的客戶分為企業(yè)客戶和個(gè)人客戶，其中企業(yè)客戶是貸款的去向，而個(gè)人客戶是存款的來(lái)源。
銀行的制度資源包括人力資源管理制度，企業(yè)文化，以及銀行辦理業(yè)務(wù)的交易制度。商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力取決于它的制度資源，它是一種知識(shí)資本，還影響著銀行的經(jīng)營(yíng)效率和經(jīng)營(yíng)成本。
（3）銀行特許權(quán)價(jià)值。
政府對(duì)銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，使其市場(chǎng)存在不完全競(jìng)爭(zhēng)，從而實(shí)現(xiàn)超額利潤(rùn)。銀行的特許權(quán)價(jià)值越高，銀行做出風(fēng)險(xiǎn)行為的可能性就越低。
3 提升商業(yè)銀行價(jià)值、提高競(jìng)爭(zhēng)力的途徑
有金融業(yè)界人士表示，“我國(guó)金融業(yè)下一步的改革方向?qū)墓煞葜聘母镛D(zhuǎn)為公司內(nèi)部治理，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，使我國(guó)金融業(yè)能夠順利渡過(guò)難關(guān)，穩(wěn)定快速地發(fā)展。”
3.1 提高銀行信譽(yù)
提高銀行信譽(yù)，很重要的是提高銀行的資本充足率。上市融資是補(bǔ)充資本金的迅速方法，而發(fā)行金融債券或可轉(zhuǎn)換債券可以增加附屬資本。為了降低風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，銀行應(yīng)當(dāng)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，剝離不良資產(chǎn)。
3.2 維護(hù)和發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶資源，改善制度資源
銀行應(yīng)當(dāng)看準(zhǔn)時(shí)機(jī)與目標(biāo)細(xì)分市場(chǎng)，制定有效方案開(kāi)展?fàn)I銷工作，提高客戶的忠誠(chéng)度。改善制度資源，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，主要集中在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，深化服務(wù)理念創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，這是保證商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的有效途徑。
3.3 優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)
與以往的國(guó)有獨(dú)資銀行不同，我國(guó)股份制銀行向現(xiàn)代銀行又邁近了一步。而且有一部分股份制銀行進(jìn)行了上市融資，因此在符合政策法規(guī)的基礎(chǔ)上，在改革中還應(yīng)當(dāng)遵循上市公司的管理理念，制定出適合我國(guó)國(guó)情的銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)。
4 結(jié)論
綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行企業(yè)價(jià)值受到外部因素和內(nèi)部因素的雙重影響，雖然商業(yè)銀行目前的盈利較高，但仍面臨諸多問(wèn)題。盡快適應(yīng)市場(chǎng)要求，改進(jìn)和完善經(jīng)營(yíng)管理制度，成為商業(yè)銀行未來(lái)可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路。
參考文獻(xiàn)
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對(duì)商業(yè)銀行的看法范文2
4月8日，浙江鄞州農(nóng)村合作銀行銀行的成立，是否意味著農(nóng)村信用社的改革有了新的突破？農(nóng)村信用社將如何發(fā)展？就此，記者走訪了業(yè)內(nèi)人士。
只是一種探索
“剛組建的鄞州農(nóng)村合作銀行，只是一種探索，它是合作制和股份制相結(jié)合的產(chǎn)物，并不是純粹的合作銀行。從嚴(yán)格意義上講，在堅(jiān)持合作金融合作制的特點(diǎn)上，借鑒了一些股份制好的做法，更確切地說(shuō)是兼有股份制特點(diǎn)的合作銀行，但在形式上，既不完全是股份制，也不純粹是合作制。”中國(guó)人民銀行合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督司李均鋒副司長(zhǎng)對(duì)記者說(shuō)。
對(duì)于成立農(nóng)村合作銀行，業(yè)界人士看法有所不同。一種觀點(diǎn)認(rèn)為在股份與合作制中不可能走中間道路，要么是股份制，要么是合作制，兩種融合的模式最終還得進(jìn)行改造。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為股份制特點(diǎn)與合作制的特點(diǎn)結(jié)合起來(lái)，更適合中國(guó)農(nóng)村的特點(diǎn)。在談到對(duì)此看法時(shí)，李副司長(zhǎng)說(shuō)：“從我們職能部門(mén)對(duì)合作銀行的態(tài)度：這只是處于一種探索，不過(guò)分宣傳，先只是試點(diǎn)。目前農(nóng)村商業(yè)銀行有試點(diǎn)，合作銀行也有試點(diǎn)，我們要對(duì)這兩種模式進(jìn)行觀察，看哪一種更適合我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展。”
對(duì)于剛成立鄞州農(nóng)村合作銀行，為什么稱為合作銀行，不叫商業(yè)銀行，李副司長(zhǎng)告訴記者，作為主管部門(mén)主要基于幾個(gè)方面進(jìn)行考慮：
一方面合作銀行是在沿海信用社基礎(chǔ)上進(jìn)行改制的一個(gè)結(jié)果，它沒(méi)有和其他銀行進(jìn)行重組，而是信用社本身的改制。為了保持這種連續(xù)性，所以合作銀行的名稱可能更接近一些。
另一方面因?yàn)樗旧碓诋a(chǎn)權(quán)設(shè)計(jì)和法人結(jié)構(gòu)上也堅(jiān)持帶來(lái)合作社特點(diǎn)，如我們?cè)O(shè)置了投資股和技術(shù)股，是一人一票，投資股并不完全是一股一票，但也借鑒了股份制一些特點(diǎn)，根據(jù)股權(quán)的大小，相應(yīng)增加了它的票數(shù)。再次因?yàn)檑粗蒉r(nóng)村合作銀行的職能和定位，應(yīng)該仍然是為“三農(nóng)”服務(wù)的金融組織，不應(yīng)該完全追求商業(yè)利潤(rùn)為唯一目的。它是為社區(qū)服務(wù)為目的，在服務(wù)中實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)濟(jì)效益，但也不能把追求贏利與合作制不能完全對(duì)立起來(lái)。如果它完全以商業(yè)追求為目的，它可能把它的重點(diǎn)過(guò)多地集中在工商企業(yè)，而不支持廣大工商戶、中小企業(yè)和農(nóng)戶，所以對(duì)它的定位還要為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位，叫合作銀行比較確切。
合作、商業(yè)銀行？
李副司長(zhǎng)個(gè)人更傾向農(nóng)村合作銀行。他說(shuō)，合作銀行比完全的農(nóng)村商業(yè)銀行更適合中國(guó)的東部發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村情況。我們國(guó)家農(nóng)村和國(guó)外情況不一樣，在我國(guó)東部發(fā)達(dá)地區(qū)以及城郊地區(qū)城鄉(xiāng)出現(xiàn)一體化，農(nóng)業(yè)所占的比重較低，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是多元化經(jīng)濟(jì)。如蘇州地區(qū)既有發(fā)達(dá)工業(yè)企業(yè)，也有個(gè)體工商企業(yè)及農(nóng)戶。但由于具有這種主體分散性，如果完全按照商業(yè)銀行改革農(nóng)村信用社，可能使這家金融機(jī)構(gòu)，失去眾多分散的農(nóng)民和個(gè)體工商戶這樣客戶，但完全按合作制來(lái)改革的話，照顧到了個(gè)體工商戶和農(nóng)民，但是自身的效益將越來(lái)越低。在這種兩難情況下，作為一種金融機(jī)構(gòu)，能不能找到一個(gè)最佳的結(jié)合點(diǎn)，既解決它的產(chǎn)權(quán)要明晰法人制度要完善，要追求企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的問(wèn)題，又要為社區(qū)內(nèi)不同層次的客戶如大企業(yè)、中小企業(yè)個(gè)體工商戶和農(nóng)民提供金融服務(wù)的問(wèn)題。
在談到農(nóng)村合作銀行如何市場(chǎng)定位時(shí)，李副司長(zhǎng)指出，在金融機(jī)構(gòu)定位基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)合作銀行有義務(wù)有責(zé)任為各類層次的客戶提供服務(wù)，所以在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上和產(chǎn)權(quán)設(shè)立上，我們就設(shè)立這樣一個(gè)原則：（1）在企業(yè)和農(nóng)民入股方面是有所限制的，要求在所有股權(quán)中，廣大農(nóng)民的股份一定要占一定的比例，還要保證個(gè)體工商戶和中小企業(yè)在股權(quán)結(jié)構(gòu)占有一定比重。（2）在法人治理結(jié)構(gòu)中，特別是在董事會(huì)框架中，也要求必須有一定的個(gè)體工商戶和農(nóng)民，通過(guò)這種產(chǎn)權(quán)和制度的安排，保證這家機(jī)構(gòu)在運(yùn)做中，既要為大企業(yè)、大股東服務(wù)，也要為個(gè)體工商戶和農(nóng)民服務(wù)。但這種制度的產(chǎn)權(quán)安排能不能在實(shí)踐中得到保證，這需要探索。從制度安排上，這家銀行是有這些特點(diǎn)的。這樣繁榮合作銀行不管是從產(chǎn)權(quán)設(shè)計(jì)、服務(wù)定位還是法人治理上，每個(gè)環(huán)節(jié)都體現(xiàn)了既要追求企業(yè)自身的發(fā)展，還要追求企業(yè)自身的發(fā)展，還要為廣大分散的中小企業(yè)和農(nóng)民服務(wù)的功能。
對(duì)于這種新形式的合作銀行，一直致力與研究農(nóng)村金融的中國(guó)社會(huì)科學(xué)院專家張?jiān)t認(rèn)為，合作銀行也是一種積極的探索，不過(guò)現(xiàn)在不大提倡股份合作制，從表面上來(lái)看是兩者兼顧了，但是內(nèi)部有些矛盾是不好解決的。單純的合作制和單純的股份制都是比較好操作的，因?yàn)槎加幸惶赚F(xiàn)成的制度和框架。不過(guò)，張?jiān)t還認(rèn)為純粹意義上的合作制不能做得太大，如果合作銀行建立于一個(gè)村子內(nèi)可能比較合適，信息能夠互相融通，不對(duì)稱現(xiàn)象不存在。但如果超過(guò)一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，信息溝通就比較困難，發(fā)展就會(huì)受到制約。
對(duì)商業(yè)銀行的看法范文3
關(guān)鍵詞:存款保險(xiǎn)制度;農(nóng)村商業(yè)銀行;利弊分析
1.存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施進(jìn)展
2015年5月1日我國(guó)正式推出存款保險(xiǎn)制度。據(jù)央行最新統(tǒng)計(jì)顯示，截至2016年3月31日，全國(guó)3658家吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已全部辦理投保手續(xù)，保費(fèi)全部歸集完畢。以2014年投保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)計(jì)算，2015年5月至12月的應(yīng)交保費(fèi)折算成年度保費(fèi)后占全部投保機(jī)構(gòu)吸收存款總成本、稅前利潤(rùn)和營(yíng)業(yè)成本的比例僅為0.33%、0.59%和0.40%。自存款保險(xiǎn)制度實(shí)施以來(lái)，銀行存款保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，大中小銀行存款格局保持穩(wěn)定。截至2016年1月20日，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額為134.6萬(wàn)億元，較2015年4月末增加11.2萬(wàn)億元，增長(zhǎng)9.1%。存款保險(xiǎn)制度作為保障銀行安全的重要舉措，對(duì)防范銀行業(yè)危機(jī)、規(guī)范銀行經(jīng)營(yíng)行為、增強(qiáng)金融系統(tǒng)穩(wěn)定性、深化金融體制改革的作用將越來(lái)越重要。
2.利弊分析
由于截至目前我國(guó)存款保險(xiǎn)制度推出僅滿一周年，存款保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響尚不能完全顯現(xiàn)，但也已有所體現(xiàn)。據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量已達(dá)1000家，截至2016年4月末農(nóng)村商業(yè)銀行總負(fù)債占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例13.6%。農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)具有重要作用，并且隨著隨著農(nóng)信社全面改制成農(nóng)商行，農(nóng)商行未來(lái)在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中的將逐漸上升。農(nóng)商行的發(fā)展好壞會(huì)直接影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而存款保險(xiǎn)制度的推出對(duì)農(nóng)商行的影響主要體現(xiàn)在以下方面。
2.1積極影響
2.1.1創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，增強(qiáng)了農(nóng)商行的競(jìng)爭(zhēng)力。存款保險(xiǎn)制度的推出可改變?nèi)藗儗?duì)國(guó)有大型銀行“大而不倒”傳統(tǒng)觀念，存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)處置作用也降低了農(nóng)商行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的顧慮，可自由的參與競(jìng)爭(zhēng)。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有服務(wù)“三農(nóng)”的作用，在政策上享有一定的幫扶，其競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)有間接的提升。
2.1.2有助于農(nóng)商行吸納公眾存款，提升其負(fù)債能力。銀行的負(fù)債主要表現(xiàn)為社會(huì)公眾的存款，自2015年一季度至2016年一季度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總負(fù)債規(guī)模呈上升趨勢(shì)，第二季度開(kāi)始增長(zhǎng)較快;并且占金融類金融機(jī)構(gòu)的比例自第二季度以來(lái)下降的趨勢(shì)趨于平緩。根據(jù)各地的持續(xù)監(jiān)測(cè)，自存款保險(xiǎn)制度正式實(shí)施以來(lái)，銀行存款占比方面，大型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)占比較2015年4月末略有下降，中小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)占比略有上升。《存款保險(xiǎn)條例》將償付限額設(shè)為50萬(wàn)元人民幣，能夠?yàn)?9.62%的存款人提供全額保護(hù)。存款保險(xiǎn)對(duì)公眾存款有了明確的制度保障，農(nóng)商行在公眾心目中的信用度便有了大幅的提升。鑒于我國(guó)中小銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款利率普遍高于國(guó)有大型商業(yè)銀行的實(shí)際情況，越來(lái)越多的資金會(huì)流向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和中小型商業(yè)銀行。
2.1.3迫使農(nóng)商行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展中間業(yè)務(wù)。存款保險(xiǎn)壓縮了銀行利潤(rùn)，為了彌補(bǔ)利潤(rùn)的減少銀行需要?jiǎng)?chuàng)新新金融產(chǎn)品來(lái)吸引公眾投資，同時(shí)中間業(yè)務(wù)的比重越來(lái)越大，非信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展提升了銀行業(yè)務(wù)能力。2.2消極影響2.2.1存款保險(xiǎn)導(dǎo)致農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)成本增加，利潤(rùn)減少。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定投保機(jī)構(gòu)每6個(gè)月交納一次保費(fèi)，且存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。然而就我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)看，農(nóng)商行的風(fēng)險(xiǎn)狀況不如國(guó)有大型商業(yè)銀行，因此在支付基本的保費(fèi)的基礎(chǔ)上農(nóng)商行還需要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率。銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2015年一季度至2016年一季度農(nóng)商行資產(chǎn)利潤(rùn)率變化。總體來(lái)看農(nóng)商行的資產(chǎn)利潤(rùn)率呈下降趨勢(shì)，并且自存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后下降速度有加劇的趨勢(shì)。最新數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行存款總額約為9萬(wàn)億元，貸款總額約為5.98萬(wàn)億元，六個(gè)月存貸款利率分別平均約為2.06%和5.60%(考慮到目前存款保險(xiǎn)每六個(gè)月繳納一次，因此采用六個(gè)月期的存貸款利率作為測(cè)算標(biāo)準(zhǔn))。凈利潤(rùn)=(貸款利息－存款利息)*(1－所得稅率25%).不同存款保險(xiǎn)費(fèi)率下保費(fèi)的繳納都不同程度的增加了銀行的經(jīng)營(yíng)成本，導(dǎo)致了銀行的利潤(rùn)的減少。
2.2.2存款保險(xiǎn)的實(shí)施使大額存款流進(jìn)大型銀行。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施提示了公眾，銀行業(yè)在自由競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)下有破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)有商業(yè)銀行“大而不倒”的思維模式下，出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮儲(chǔ)戶存款逐漸流向國(guó)有商業(yè)銀行;存款保險(xiǎn)賠付限額50萬(wàn)人民幣的規(guī)定以及高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)商行破產(chǎn)時(shí)變更存款銀行的繁瑣使部分大額存款流向國(guó)有商業(yè)銀行，阻礙了農(nóng)商行的發(fā)展。
3.應(yīng)對(duì)措施
3.1進(jìn)行集約化、精細(xì)化管理。面對(duì)存款保險(xiǎn)增加了銀行的成本，在降低銀行日常運(yùn)營(yíng)成本同時(shí)，尋找新的獲利方法;增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)降低差別費(fèi)率，節(jié)約成本。
3.2優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，提升負(fù)債管理水平;提升資產(chǎn)業(yè)務(wù)的盈利能力和運(yùn)作效率，在量的積累的同時(shí)注重質(zhì)的改善。
3.3增強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)與農(nóng)村市場(chǎng)的宣傳與推廣，大力發(fā)掘鄉(xiāng)鎮(zhèn)與農(nóng)村市場(chǎng)的潛力;提升客戶服務(wù)質(zhì)量，努力在客戶心中樹(shù)立良好的企業(yè)形象，使得公眾對(duì)銀行有較高的認(rèn)知度。
4.結(jié)論
存款保險(xiǎn)制度的推出對(duì)于農(nóng)商行來(lái)說(shuō)既有利也有弊，但在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)都將是利好。由于我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是針對(duì)“三農(nóng)”以及小微企業(yè)，個(gè)體工商戶等，總體上來(lái)說(shuō)其對(duì)象的資金量相對(duì)較小且與銀行的業(yè)務(wù)往來(lái)中除小微企業(yè)外多數(shù)集中于存取款業(yè)務(wù)，存款保險(xiǎn)50萬(wàn)的賠付限額幾乎都能滿足其對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的的要求;且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款利率往往高于國(guó)有大型商業(yè)銀行;此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象總體文化水平較低、金融素養(yǎng)缺乏，對(duì)于存款保險(xiǎn)強(qiáng)化約束和防范風(fēng)險(xiǎn)的作用不能科學(xué)的認(rèn)識(shí)，作為典型的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型群體邊際儲(chǔ)蓄傾向較大，看到地更多是存款保險(xiǎn)對(duì)存款人的保護(hù);而且目前國(guó)有商業(yè)銀行很少在村鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，因此農(nóng)村商業(yè)銀行具有近水樓臺(tái)的地域優(yōu)勢(shì)。鑒于以上因素，存款保險(xiǎn)制度將使得農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的資金更多流向農(nóng)村商業(yè)銀行，增強(qiáng)農(nóng)商行盈利能力，推動(dòng)農(nóng)商行的發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
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對(duì)商業(yè)銀行的看法范文4
一、“以人為本”的管理理念定義
在商業(yè)銀行的管理經(jīng)營(yíng)中，銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展中長(zhǎng)期堅(jiān)持、不斷推進(jìn)“以人為本”的管理理念，表現(xiàn)出在管理中人的重要地位以實(shí)現(xiàn)“以人為本”的實(shí)際管理。
隨著企業(yè)在不斷地發(fā)展，企業(yè)的管理者逐漸發(fā)現(xiàn)企業(yè)員工的內(nèi)在素質(zhì)包括知識(shí)、技能、才能等對(duì)企業(yè)的發(fā)展、壯大有決定性的作用。對(duì)于員工來(lái)說(shuō)，工作的目的不再僅僅是為了自我的生存，也是為了能實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值的一種體現(xiàn)，為了促使企業(yè)與員工的共同進(jìn)步、成長(zhǎng)，在企業(yè)中就必須建立健全的“以人為本”的管理理念。
隨著國(guó)家社會(huì)的進(jìn)步，在如今這個(gè)人文社會(huì)中，尊重得到前所未有的重視。為了保證企業(yè)能持續(xù)的發(fā)展，在管理過(guò)程中必須將對(duì)人的尊重放在第一位，在“以人為本”的管理模式下，員工被激發(fā)出在工作中源源不斷地動(dòng)力，在這樣的前提下，企業(yè)才能從根本上發(fā)展的更長(zhǎng)遠(yuǎn)。
在企業(yè)實(shí)行“以人為本”的管理理念時(shí)，對(duì)員工所在的工作環(huán)境要進(jìn)行改善，同時(shí)為了促進(jìn)員工自身更好地發(fā)展，要注重對(duì)員工進(jìn)行溝通交流，重視員工所提出來(lái)意見(jiàn)，幫助每一位員工解決在工作中所遇到的困難。為了調(diào)動(dòng)員工在工作中的積極性，通過(guò)“以人為本”的管理理念使用不同的激勵(lì)方式，將員工的激情、潛力激發(fā)出來(lái)，員工有激情的工作，是企業(yè)經(jīng)營(yíng)、生產(chǎn)處于優(yōu)秀運(yùn)營(yíng)狀態(tài)的根本所在。
在企業(yè)中，對(duì)人才要重視，通過(guò)不同的方式進(jìn)行選拔人才，同時(shí)對(duì)現(xiàn)有的人才挖掘出其更多的潛力，充分發(fā)揮出人才在工作中的實(shí)際作用，給予員工展示自身，表現(xiàn)自我的機(jī)會(huì)，激發(fā)出對(duì)工作的高度熱情、對(duì)企業(yè)的獻(xiàn)身精神。發(fā)揮出應(yīng)有的人才作用，對(duì)提高企業(yè)效益有巨大促進(jìn)作用。在企業(yè)中管理層有計(jì)劃地培養(yǎng)員工，在企業(yè)中所有的崗位都必須是公平競(jìng)爭(zhēng)。
在“以人為本”的管理理念中，是以人的需要作為其基本組成，將企業(yè)內(nèi)外的有關(guān)利益者相結(jié)合，作為企業(yè)發(fā)展的切入點(diǎn)，不僅僅是關(guān)注企業(yè)內(nèi)部的人員，同時(shí)還關(guān)注所有的相關(guān)利益者，是社會(huì)進(jìn)步的根本，滿足社會(huì)的發(fā)展要求。
二、商業(yè)銀行中應(yīng)用“以人為本”的管理理念出現(xiàn)的問(wèn)題
目前我國(guó)部分商業(yè)銀行中所制定的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，基本上都是根據(jù)各項(xiàng)任務(wù)指標(biāo)的完成程度判定，僅僅關(guān)注任務(wù)本身是否完成，對(duì)所進(jìn)行的工作人員很少考慮，獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制中缺乏對(duì)人性化的考慮。其獎(jiǎng)勵(lì)的手段過(guò)于單一，過(guò)度的使用物質(zhì)進(jìn)行激勵(lì)員工，極少地會(huì)從精神上考慮相關(guān)的獎(jiǎng)勵(lì)，這種過(guò)于物質(zhì)化的建立機(jī)制，不能聯(lián)系到員工自身的價(jià)值體現(xiàn)以及未來(lái)個(gè)人發(fā)展，激勵(lì)效果就會(huì)大打折扣。對(duì)員工在精神上的壓力不足，僅僅是強(qiáng)調(diào)任務(wù)指標(biāo)，這種任務(wù)的完成是依靠外在壓力，不能從精神上，激發(fā)員工工作的熱情度以及積極性。
長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)發(fā)展是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)思路的核心所在，但在實(shí)際中，很多的商業(yè)銀行不同程度的將經(jīng)營(yíng)行為短期化，這種情況不僅存在于服務(wù)渠道、對(duì)客戶服務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)布局中還體現(xiàn)在商業(yè)銀行中“以人為本”的管理中。對(duì)員工的培養(yǎng)沒(méi)有建立起長(zhǎng)期有效的機(jī)制，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)性，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展中，要靠員工，其員工的素質(zhì)從很大程度上影響了商業(yè)銀行的發(fā)展，在使用員工方面沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的考慮。商業(yè)銀行在對(duì)銀行的宣傳方面的沒(méi)有長(zhǎng)期的影響力，社會(huì)上的滲透力弱。在銀行經(jīng)營(yíng)的壓力下，其管理層大都只考慮眼前的利益，對(duì)于銀行的宣傳以及文化構(gòu)建方面沒(méi)有重視。
部分的商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)時(shí)，對(duì)任務(wù)指標(biāo)的關(guān)注大于了對(duì)員工的關(guān)懷程度，對(duì)員工的意見(jiàn)不重視，與員工之間沒(méi)有進(jìn)行良好有效的溝通，在銀行中沒(méi)有相關(guān)的員工關(guān)愛(ài)機(jī)制，會(huì)造成員工在工作中感受不到幸福感，在工作中帶有一種負(fù)面的心理，對(duì)工作失去熱情，具體表現(xiàn)在平時(shí)工作的單一，對(duì)員工的關(guān)懷不足，員工在工作中體現(xiàn)不了自身價(jià)值，使員工的主觀能動(dòng)性降低，對(duì)工作用消極的態(tài)度應(yīng)付，沒(méi)有工作的動(dòng)力熱情。
三、真正實(shí)踐“以人文本”管理理念的措施
企業(yè)最高決策者的觀念決定了企業(yè)的發(fā)展方向，在對(duì)企業(yè)管理理念的改變時(shí)，只能是由管理層開(kāi)始改變，然后在逐步延伸到公司的所有員工中。要想將“以人為本”的管理理念應(yīng)用到實(shí)處，就必須改變?cè)镜乃枷耄淖儗?duì)“以人為本”管理理念的看法，因此商業(yè)銀行在進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理中首先要充分的了解到“以人為本”管理理念的重要性，進(jìn)而將這種管理理念融入現(xiàn)有的管理體系中。在銀行中充分地將現(xiàn)有人才的潛力挖掘出來(lái)，使用科學(xué)、合理、有效的激勵(lì)方式，激發(fā)出其對(duì)工作的熱情，提高在工作中的積極主動(dòng)性，對(duì)相關(guān)的人才培養(yǎng)要引起足夠的重視，做好對(duì)人才的培養(yǎng)工作，提高其素質(zhì)，對(duì)人才儲(chǔ)備的工作要做好，根據(jù)現(xiàn)有人才的不同工作經(jīng)驗(yàn)、能力，科學(xué)合理的安排在不同的工作崗位中，提供能施展個(gè)人能力的平臺(tái)，最大化地發(fā)揮出每個(gè)人的價(jià)值。
在商業(yè)銀行中建立真實(shí)有效的員工管理機(jī)制，其中包括環(huán)境、約束、激勵(lì)機(jī)制等方面，將機(jī)制與“以人為本”的管理理念相結(jié)合，管理機(jī)制中“以人為本”管理理念為基本，約束、激勵(lì)為手段，這樣能大大地促?M銀行與員工的共同發(fā)展。環(huán)境機(jī)制主要是指良好的工作環(huán)境以及和諧的人際關(guān)系，在此種環(huán)境中，能使人心情愉悅，愉快的進(jìn)行工作，環(huán)境對(duì)人的影響是巨大的，良好的工作環(huán)境、和諧的人際關(guān)系會(huì)提高員工的工作效率，促進(jìn)銀行與員工的雙贏發(fā)展。
隨著目前社會(huì)進(jìn)入快節(jié)奏的時(shí)代，工作的節(jié)奏也越來(lái)越快，任務(wù)指標(biāo)越來(lái)越高，員工所承受的壓力也是如此，因此對(duì)員工壓力管理的工作就非常重要。應(yīng)對(duì)員工工作的意見(jiàn)、看法認(rèn)真傾聽(tīng)，與員工交流在工作中所存在的問(wèn)題，從思想上真正的關(guān)愛(ài)員工，杜絕管理層對(duì)員工區(qū)別對(duì)待，避免粗暴、單一的管理方式，處理問(wèn)題時(shí)要會(huì)換位思考，改變以往的上位者形象。在銀行中建立起員工關(guān)愛(ài)中心，制定員工釋壓制度，通過(guò)不同的交流、娛樂(lè)方式釋放員工壓力。
四、結(jié)語(yǔ)
在目前的商業(yè)銀行中雖然越來(lái)越多的銀行將“以人為本”的管理理念融入相應(yīng)的管理中，但是由于銀行對(duì)該理念的理解存在一定的誤區(qū)，在實(shí)際應(yīng)用的過(guò)程中還存在一些問(wèn)題，這些問(wèn)題的存在大大地影響了以人為本的管理理念在應(yīng)用中的實(shí)際效果。
在商業(yè)銀行的發(fā)展中“以人為本”的管理理念有著核心重要的地位，是當(dāng)代商業(yè)銀行企業(yè)的管理制度的基本，“以人為本”的管理理念強(qiáng)調(diào)以“人”為核心，依靠、尊重、關(guān)心、激勵(lì)人將人的價(jià)值在實(shí)際中體現(xiàn)出來(lái)，在如今競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中，企業(yè)內(nèi)人才的數(shù)量、質(zhì)量以及人才的才能發(fā)揮程度決定了該企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)弱，同時(shí)“以人為本”的管理理念是商業(yè)銀行走向現(xiàn)代化的基本所在。商業(yè)銀行對(duì)業(yè)務(wù)的開(kāi)展中，無(wú)論是其銀行的規(guī)章制度、先進(jìn)的思想還是所用管理方式中，都圍繞著“人”進(jìn)行。
對(duì)商業(yè)銀行的看法范文5
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行消費(fèi) 信貸
一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述
信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù),具有兩方面的意思:一方面是指借款人能否如約對(duì)貸款進(jìn)行還本付息的不確定性;另外一方面是指由于大量不良貸款的形成導(dǎo)致商業(yè)銀行危機(jī)的可能性。信貸業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù),信貸資產(chǎn)占我國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)的絕對(duì)比重,所以信貸風(fēng)險(xiǎn)是影響我國(guó)商業(yè)銀行正常運(yùn)營(yíng)的重要因素。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)引起的原因不同,因此具有不同的表現(xiàn)形式。按照信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的來(lái)源,可以將商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)大致分為三類:自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn),即由于自然災(zāi)害,如地震、水災(zāi)、火災(zāi)等不確定性因素所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn);社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于社會(huì)政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和國(guó)家政策的變化、不法個(gè)人行為和其他事故等不確定性因素所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn);經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行和借款人在信貸資金運(yùn)用過(guò)程中,由于各種決策或主觀行為等不確定性因素所帶來(lái)的影響。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一。在商業(yè)銀行實(shí)際工作中,這種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)又直接表現(xiàn)為操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和支付風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)商業(yè)銀行面臨的最大信貸風(fēng)險(xiǎn)就是操作風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的支付風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行往往因?yàn)橹Ц讹L(fēng)險(xiǎn),加上金融資產(chǎn)特有的風(fēng)險(xiǎn)感染性,而引起“多米諾骨牌效應(yīng)”,引發(fā)系統(tǒng)性或區(qū)域性的金融風(fēng)險(xiǎn)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的缺陷
1、信貸管理機(jī)制不健全,權(quán)責(zé)制度模糊和缺乏激勵(lì)約束機(jī)制。就目前我國(guó)商業(yè)銀行的信貸管理而言,貸款的審批和發(fā)放主要憑借個(gè)人主觀意愿,無(wú)論是貸前調(diào)查還是貸時(shí)審查,都缺少科學(xué)而完整的客觀評(píng)價(jià),且缺乏完善的貸后檢查工作。貸款員的責(zé)、權(quán)、利與貸款質(zhì)量不掛鉤,信貸出現(xiàn)問(wèn)題時(shí),完全根據(jù)行政級(jí)別而不是風(fēng)險(xiǎn)管理能力來(lái)劃分,人人負(fù)責(zé)的同時(shí)又人人不負(fù)責(zé),責(zé)任追究無(wú)從著手,缺乏明確有力的激勵(lì)約束機(jī)制。
2、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法手段落后,缺乏科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)。我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行企業(yè)信用分析時(shí),采用定性方法者較多,缺乏系統(tǒng)科學(xué)的定量分析。雖然通過(guò)借鑒外資銀行建立了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度,但分類標(biāo)準(zhǔn)并不是真正意義上的量化,在評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)以人為因素占主導(dǎo)的前提下,難免存在對(duì)同一現(xiàn)象不同人員看法不一致,從而導(dǎo)致評(píng)級(jí)結(jié)果差異很大。因此,評(píng)價(jià)系統(tǒng)的可操作性、指標(biāo)體系的完整性和量化分析模型設(shè)置的科學(xué)性和全面性方面還存在較大問(wèn)題。
3、信貸投放的行業(yè)較集中。近年來(lái),房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、通信業(yè)及基礎(chǔ)設(shè)施投資快速增長(zhǎng),銀行的貸款資金也隨產(chǎn)業(yè)的火爆集中到這些行業(yè)上來(lái)。當(dāng)前的集中放貸主要投向政府主導(dǎo)的項(xiàng)目,包括大批地方項(xiàng)目。地方項(xiàng)目有財(cái)政擔(dān)保,短期內(nèi)不會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)。但目前還不能確定經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇是否是長(zhǎng)期性的,一旦地方政府財(cái)政收入的壓力加大,項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)性就會(huì)增加。而且一旦形成風(fēng)險(xiǎn)則呈集中暴露態(tài)勢(shì),在不良資產(chǎn)處置過(guò)程中也會(huì)因政策影響難以取得實(shí)效。
三、對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)管理的建議
1、商業(yè)銀行建立信貸資產(chǎn)的全壽命周期管理制度。全壽命周期管理是把項(xiàng)目看作一個(gè)系統(tǒng)性工程加以管理的一種理念。把信貸的發(fā)放過(guò)程看作系統(tǒng)性的工程,從全局的角度來(lái)分析該筆信貸發(fā)放的有效性,才能加強(qiáng)事前控制、優(yōu)化過(guò)程控制和重視事后控制。以事業(yè)部的組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)線式的流程管理,從全局角度、系統(tǒng)性考慮信貸發(fā)放整體過(guò)程,總體評(píng)估信貸發(fā)放的效用,實(shí)現(xiàn)信貸發(fā)放的可持續(xù)發(fā)展。
2、商業(yè)銀行應(yīng)制定和執(zhí)行完善的信貸政策和操作規(guī)程。如果商業(yè)銀行未能嚴(yán)格執(zhí)行其信貸政策和操作規(guī)程造成違約和信貸損失,這實(shí)際上是操作風(fēng)險(xiǎn)而不是信貸風(fēng)險(xiǎn)引起的。而且這類違約風(fēng)險(xiǎn)和損失會(huì)對(duì)信貸違約率和違約損失率的估算會(huì)造成系統(tǒng)性的偏差,從而影響整個(gè)計(jì)量分析的準(zhǔn)確性。
3、商業(yè)銀行應(yīng)建立規(guī)范的借款人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度。以違約概率(PD)為核心變量。商業(yè)銀行應(yīng)建立客戶資源信息系統(tǒng),掌握客戶信用記錄,既要考慮反映財(cái)務(wù)狀況的流動(dòng)性比率、資產(chǎn)利潤(rùn)率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、杠桿比率等定量指標(biāo),又要考慮企業(yè)的股權(quán)結(jié)構(gòu)和組織架構(gòu)是否穩(wěn)定、與銀行的往來(lái)記錄是否良好、開(kāi)業(yè)時(shí)間長(zhǎng)短、主要管理人員的文化水平和專業(yè)能力、產(chǎn)品是否多樣化、產(chǎn)品暢銷程度等定量因素。以此來(lái)支持商業(yè)銀行建立科學(xué)合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系,提高商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和盈利能力。
4、商業(yè)銀行建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)和較為完善、精細(xì)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系。該數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)包括擔(dān)保品種類、最大融資率、期限調(diào)整、評(píng)級(jí)轉(zhuǎn)移概率矩陣、回收率等時(shí)間序列和橫截面數(shù)據(jù)。同時(shí)與國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合,加快建立一套能夠應(yīng)用于實(shí)際管理的評(píng)級(jí)體系。該評(píng)級(jí)體系應(yīng)包括合乎實(shí)際的、可操作性強(qiáng)的科學(xué)的評(píng)級(jí)體系,包括定性指標(biāo)和定量指標(biāo),并且能隨著時(shí)間的推移,可以進(jìn)行修改、補(bǔ)充和完善。
5、商業(yè)銀行應(yīng)確定信貸的違約損失率。在借款人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和信貸評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上,本著風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)稱的原則,通過(guò)運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)評(píng)估,估算出發(fā)生違約情況時(shí)各種信貸抵(質(zhì))押擔(dān)保條件下的損失率,據(jù)此針對(duì)某一筆信貸的具體條件,確定該筆信貸的違約損失率。大量經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累,才能確定特定類型企業(yè)、特定結(jié)構(gòu)信貸的損失率分布函數(shù),并在此數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上計(jì)算出違約概率、違約相關(guān)性系數(shù)、預(yù)期損失、發(fā)生損失的時(shí)點(diǎn)、非預(yù)期損失及波動(dòng)率等,完成信貸的科學(xué)定價(jià),包括準(zhǔn)確地計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)成本和確定風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。
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對(duì)商業(yè)銀行的看法范文6
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展
一、引言
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行依托其自身具有的技術(shù)、機(jī)構(gòu)、人才、資金等方面優(yōu)勢(shì)，向客戶提供委托事項(xiàng)等各種服務(wù)，并同時(shí)從中收取一定金額費(fèi)用的服務(wù)性業(yè)務(wù)。依據(jù)相關(guān)文件的表述，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不構(gòu)成銀行的表內(nèi)負(fù)債或者是表內(nèi)資產(chǎn)，是銀行一種非利息收入的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是銀行除了負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)之外的第三大業(yè)務(wù)，其特點(diǎn)是品種繁多、內(nèi)容豐富，同時(shí)也有很高的靈活性、較低的風(fēng)險(xiǎn)度、較多的收益度等。
近些年我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中中間業(yè)務(wù)所占的比重逐漸增大，取得了良好的發(fā)展。但是由于發(fā)展歷史短暫等原因，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平同國(guó)外商業(yè)銀行的同類業(yè)務(wù)還有較大差距，綜合水平較低。當(dāng)前外資銀行逐漸轉(zhuǎn)向我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)，為此我們需要加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，在充分認(rèn)識(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)所具有的重大意義之后，分析農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在開(kāi)展中出現(xiàn)的問(wèn)題同時(shí)做出進(jìn)一步的改進(jìn)，以迎接更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
二、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要性分析
在分析我國(guó)當(dāng)前的商業(yè)銀行運(yùn)作狀態(tài)之后，認(rèn)識(shí)到進(jìn)一步發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)是進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)客觀要求。進(jìn)過(guò)了30多年的改革開(kāi)放，我國(guó)銀行業(yè)務(wù)中的存貸市場(chǎng)基本上是形成了穩(wěn)定的局勢(shì)，激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下要想有較大利潤(rùn)增長(zhǎng)是非常困難的。但是中間業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展使得銀行獲取利潤(rùn)增長(zhǎng)成為可能。現(xiàn)在各大銀行間的競(jìng)爭(zhēng)不僅僅表現(xiàn)在資本價(jià)值和資產(chǎn)規(guī)模的比拼，更多的是服務(wù)以及中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的長(zhǎng)久發(fā)展起著重要的作用。
在商業(yè)銀行初期的業(yè)務(wù)中，中間業(yè)務(wù)只是作為輔助業(yè)務(wù)并占很少的規(guī)模。在新經(jīng)濟(jì)到來(lái)之后商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是朝陽(yáng)業(yè)務(wù)，同時(shí)逐步成為各大銀行核心發(fā)展業(yè)務(wù)。一個(gè)銀行其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已經(jīng)作為判斷商業(yè)銀行整體實(shí)力的一個(gè)重要參考標(biāo)準(zhǔn)。中間業(yè)務(wù)取得的利潤(rùn)越來(lái)越多，但我國(guó)的發(fā)展程度還較低。
三、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
不可否認(rèn)，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在近些年取得了一定的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)目都有了較多的增加。到目前為止，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種已經(jīng)有260多個(gè)，但是各個(gè)銀行在中間銀行的種類、檔次、規(guī)模以及人員素質(zhì)等方面都有著不同程度的問(wèn)題。從中間業(yè)務(wù)上取得的利潤(rùn)同國(guó)外銀行相比相差甚多。我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入比重占總收入比重很低。分析我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題：
1.不能清楚認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)
眾所周知，世界各國(guó)的銀行都在發(fā)展中間業(yè)務(wù)，我國(guó)的各家銀行業(yè)在探索中前進(jìn)，不過(guò)從實(shí)際情況分析，我國(guó)還有一部分人不能清晰的認(rèn)識(shí)當(dāng)前整個(gè)金融環(huán)境，沒(méi)有充分的意識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，同時(shí)對(duì)如何開(kāi)展中間業(yè)務(wù)也沒(méi)有詳細(xì)的看法。從思想上沒(méi)有足夠的重視使在工作時(shí)沒(méi)有著手的地方，而且中間業(yè)務(wù)本身就是非常復(fù)雜、不易協(xié)調(diào)的服務(wù)，這些都會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)辦提前設(shè)下畏難的情緒，進(jìn)而會(huì)影響中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展程度。
2.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量較少
國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)早在上世紀(jì)80年代就有了快速的發(fā)展，并且逐漸成為各銀行的重點(diǎn)盈利方向。有數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)花旗銀行的中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)占到總收入80%以上，德國(guó)銀行是60%以上，而我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行中平均是在8%左右，其中農(nóng)村的商業(yè)銀行盈利僅占1%。
3.中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制不盡完善
我國(guó)頒布出臺(tái)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相關(guān)文件中的定價(jià)、收費(fèi)等方面條款沒(méi)有足夠的可操作性。各商業(yè)銀行業(yè)沒(méi)有市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，缺乏定價(jià)權(quán)。中間業(yè)務(wù)收費(fèi)環(huán)節(jié)也存在了優(yōu)質(zhì)客戶同普通客戶間的差別，優(yōu)質(zhì)客戶的收費(fèi)受到銀行無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的干擾，普通客戶的收費(fèi)又是比較低廉，不能進(jìn)行合理的定價(jià)。同時(shí)也存在著難以收費(fèi)等問(wèn)題。
4.業(yè)務(wù)層次較低，規(guī)模較小
當(dāng)前商業(yè)銀行提供的中間業(yè)務(wù)有基金、證券經(jīng)紀(jì)、資產(chǎn)管理等，而我國(guó)的商業(yè)銀行在農(nóng)村的主要工作在代收支付業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)等勞務(wù)性的一般項(xiàng)目上。這些業(yè)務(wù)是贏利性較低的種類，但是卻占有了很大的比重。其他贏利性較高的業(yè)務(wù)卻沒(méi)有充分的發(fā)展。即使是一些銀行具備了理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)擴(kuò)展也需要做出更大的努力。
5.中間業(yè)務(wù)服務(wù)人員的綜合素質(zhì)問(wèn)題
做好做強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，需要很多的高技術(shù)人才，最重要的是人才的綜合素質(zhì)問(wèn)題。金融業(yè)的電子化發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)是很明白的了，其是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要技術(shù)依托以及力量推動(dòng)。農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)人員需要有較好的證券、保險(xiǎn)、金融等知識(shí)，也要有能夠靈活運(yùn)用的能力。商業(yè)銀行管理制度不靈活，有時(shí)不能適時(shí)地為銀行篩選、培養(yǎng)有用人才，也不能充分調(diào)動(dòng)服務(wù)人員的工作熱情及其創(chuàng)造精神。這些問(wèn)題都阻礙了我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
6.中間業(yè)務(wù)的工作環(huán)境分析
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的工作環(huán)境包括了市場(chǎng)環(huán)境以及政策環(huán)境等宏觀環(huán)境。從市場(chǎng)環(huán)境角度分析，我國(guó)的中間業(yè)務(wù)存在失信嚴(yán)重現(xiàn)象，農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展的信用類業(yè)務(wù)需要面對(duì)很大的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)許多農(nóng)村企業(yè)沒(méi)有形成建立依靠商業(yè)銀行所提供的投資理財(cái)、信息咨詢等服務(wù)的思想認(rèn)識(shí)。從競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的角度看，我國(guó)商業(yè)銀行間中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)沒(méi)有良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序，不時(shí)出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)事件。從政策環(huán)境的角度看，相關(guān)的經(jīng)營(yíng)管理體制不利于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)飛發(fā)展，不能做到有法可依的狀態(tài)。
四、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略
1.提高對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的認(rèn)識(shí)，從戰(zhàn)略高度分析銀行中間業(yè)務(wù)的重要意義
中間業(yè)務(wù)是當(dāng)前商業(yè)銀行收入的主要來(lái)源之一，我國(guó)的銀行需要提高對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的認(rèn)識(shí)，不要把重點(diǎn)僅僅放在存貸上，確定商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)同表內(nèi)業(yè)務(wù)共同發(fā)展的道路途徑。可以中間業(yè)務(wù)理解為新的業(yè)務(wù)品種和新的服務(wù)手段。豐富經(jīng)營(yíng)管理理念、提高認(rèn)識(shí)才能將中間業(yè)務(wù)發(fā)展壯大。
2.健全內(nèi)部管理體制，加強(qiáng)外部監(jiān)管
對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，需要把中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理重視起來(lái)，設(shè)置相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓與研究，同時(shí)也要制定相關(guān)的制度和政策來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一的管理、核算。商業(yè)銀行應(yīng)該健全組織機(jī)構(gòu)，實(shí)行崗位職責(zé)，制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確保業(yè)務(wù)收益。在建立自身的約束機(jī)制后，進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，努力做到規(guī)范、合法經(jīng)營(yíng)，將經(jīng)營(yíng)和監(jiān)督放在同等重要的位置，保證中間業(yè)務(wù)良好的發(fā)展。
3.謹(jǐn)慎開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)
中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓受到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。商業(yè)銀行在分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)之后，循序漸進(jìn)，可以先經(jīng)營(yíng)比較簡(jiǎn)單的品種作為初探，對(duì)條件較好的地區(qū)進(jìn)行更深度的開(kāi)拓。在探索中不斷完善中間業(yè)務(wù)的種類，并根據(jù)出現(xiàn)的問(wèn)題做出相應(yīng)的解決。
4.利用積極的營(yíng)銷策略
在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，把客戶分為大、中、小客戶類。工作重點(diǎn)放在大中企業(yè)上面，同時(shí)也要大力培養(yǎng)具有較強(qiáng)穩(wěn)定性的中小型客戶。相應(yīng)的營(yíng)銷制度必須進(jìn)行整改，可以采用捆綁營(yíng)銷等方式。把資產(chǎn)業(yè)務(wù)作為引路標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而帶動(dòng)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，充分發(fā)揮出中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)的聯(lián)系功能。
五、小結(jié)
商業(yè)銀行的發(fā)展表面中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中體現(xiàn)的巨大作用，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平可以反映銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新力。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)人才的支持，歸根到底銀行的競(jìng)爭(zhēng)是人才的競(jìng)爭(zhēng)。銀行只有制定完善的人才培養(yǎng)計(jì)劃，才能保證業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。
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