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理財產品范文1

官方最近一次全面的地方政府債務審計報告是在2011年，當時公布的截至2010年底的地方債務總額為10. 7萬億元。

以基礎設施為代表的公共投資已經成為中國保持GDP增速的最大引擎。尤其是在2008年全球危機爆發時，為了對抗沖擊，中國開始了4萬億元經濟刺激政策，地方政府也啟動了大批基礎設施建設—通過設立政府融資平臺來籌集資金，其中相當一部分來自影子銀行。

而銀行理財產品則是影子銀行的重要財源。2013年7月31日召開的銀監會年中工作會議透露，截至6月末，銀行理財資金余額達9. 08萬億元，其中非標準化債權資產余額2. 78萬億元。

實際上，理財產品本身的風險正在逐步浮出水面，并引發監管層的注意。2012年華夏銀行、交通銀行接連因其理財產品虧損而與持有人之間產生糾紛，其中交通銀行的“至尊18號”持有人的維權行動目前仍在進行。

“理財產品就是變相吸儲，它不像存在銀行的錢那樣安全，具有一定風險，尤其操作方式并不很透明。”一位國有銀行內部人士對《瞭望東方周刊》表示。

然而，對銀行來說，在信貸整體收緊的情況下，再次發行理財產品以籌措資金似乎成為唯一的選擇，理財產品就像無法戒除的“毒癮”。

銀監會的數據顯示，截至2013年6月來，信托資產余額達9. 45萬億元。

影子銀行的“血庫”

影子銀行，又稱為影子金融體系或者影子銀行系統（Shadow Banking system）。2011年4月，金融穩定理事會（FSB，Financial Stability Board）對“影子銀行”作了嚴格界定，即“銀行監管體系之外，可能引發系統性風險和監管套利等問題的信用中介體系”。

在中國，信托公司、保險公司、金融租賃公司、典當行等監管程度較低的金融機構，通常被認為是影子銀行。在企業無法從銀行獲得直接貸款時，這些機構往往可以伸出援手，當然，利息比銀行的貸款利率要高出許多。

信托公司要提供貸款，就需要融資，渠道之一就是將部分信貸打包交給銀行代售，這就成了銀行的理財產品。

而在剛剛過去的“錢荒”中，銀行對資金的渴求也將理財產品的收益率推升至高位。

據國泰君安統計，在6月17日的一周里，新發行的個人銀行理財產品預計平均收益率4. 58%，較之前一周上升19基點，較端午節前一周上升29基點。按收益區間看，5%至 8%高收益產品占比高達17. 51%，為2013年初以來的最高水平。

由于中國的利率并未真正市場化，存款利率偏低，難以抵御物價上漲的幅度，中國的銀行儲戶很容易被高收益的理財產品吸引。

摩根大通公司（J. P. Morgan Chase & Co）估測，在2010年至2012年中國正規銀行縮減信貸期間，影子銀行的貸款余額增加了一倍，達到人民幣36萬億元（約合5. 8萬億美元），占中國GDP的69%左右。作為影子銀行業重要支柱的信托公司，管理的資產規模也擴大近兩倍，至人民幣8. 7萬億元，信托業由此成為僅次于銀行業的中國第二大金融服務行業。

銀監會的數據顯示，至2013年6月末，信托資產余額達到9. 45萬億元。

中國證監會主席肖鋼曾指出，理財產品在某些情況下，短期融資被投入長期項目，一旦面臨資金周轉問題，一個簡單方法就是通過新發產品來償還到期產品。其危險性在于，一旦資金鏈斷裂，這種擊鼓傳花的做法就難以為繼。

許多人深信，巨大的儲蓄余額使得中國不可能出現美國次級債那樣的金融危機。但警報仍然存在。

“中國影子銀行規模越來越大，很容易形成黑洞，最壞的結果就是資金鏈斷裂，比如銀行可能會無力應付理財產品的集中兌付。目前中國銀行的表內信貸有8萬億元，但實際上信貸規模有30萬億元，屬于影子銀行的貸款中相當一部分是由理財產品募集來的資金又去發放的貸款。”北京大學中國金融研究中心證券研究所所長呂隨啟對《瞭望東方周刊》說，“影子銀行規模過大的風險對于個人來講，可能是到期沒辦法兌付，對于國家來講，則可能引起金融系統崩潰。”

一筆糊涂賬

相對于銀行，信托公司這樣的金融機構并不需要詳細披露自己的業務數據，因此，理財產品一旦進入信托這條管道，就似乎去向不明。實際上，信譽良好的大企業基本上可以從銀行獲得貸款，求助于信托公司的往往是風險較高的民營企業或項目。這正是理財產品的風險所在。

多數理財產品的說明書對投資方向的描述都非常模糊。

以招商銀行2011年11月發售的“招銀進寶系列之朝招金理財計劃”為例，其投資方向這樣表述：本理財計劃資金由招商銀行投資于信用級別較高、流動性較好的金融工具：主要包括國債、金融債、央行票據、債券回購、以及高信用級別的企業債、公司債、短期融資券和中期票據等固定收益工具。

其投資比例區間如下：國債、金融債、央行票據、企業債、公司債、短期融資券和中期票據、固定收益工具為30%～95%；銀行間市場債券回購0%～70%；投資于同業存款、交易所債券回購的信托計劃0%～50%；投資于新股申購、可轉換債券的信托計劃0%～30%；現金0%～20%。其設定范圍之廣可見一斑。

此外，說明中還特別強調，“理財產品存續期內可能因市場的重大變化導致投資比例暫時超出上述區間，銀行將盡合理努力，以客戶利益最大化為原則，盡快使投資比例恢復至上述規定區間”，以及“銀行有權根據市場情況，在不損害投資者利益的前提下且根據約定提前公告的情況下，對本理財計劃的投資范圍、投資品種和投資比例進行調整”。

“這些錢進入同一個資金池中，然后進行統一的投資操作，別說是投資者，就連銀行自己可能都不清楚誰的錢究竟投向了哪，而銀行本來也沒打算給投資者清楚的交代。這就像一筆糊涂賬，銀行和投資者都是糊里糊涂的。”呂隨啟告訴本刊記者。

“銀行的銷售人員在推銷理財產品時往往會夸大收益，同時絕口不提風險。絕大多數中國人相信放在銀行的錢不可能損失，因此習慣性地把理財產品與存款畫等號。而銷售人員也經常會這樣誤導我們。”交通銀行“至尊18號”的持有人林小雅（化名）對《瞭望東方周刊》表示。

林小雅承認，在購買理財產品時，她并沒有充分考慮風險，對此后交通銀行一再延遲的季度報告也沒有足夠重視。

銀監會念“緊箍咒”

由于出現了華夏銀行、交通銀行的虧損事件，監管部門開始加強對銀行理財產品的管理。

2013年3月25日，銀監會下發“8號文”（《中國銀監會關于規范商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知》），對理財產品資金池的運作模式作出嚴苛規定。

首先，商業銀行應實現每個理財產品與所投資資產（標的物）的對應，做到每個產品單獨管理、建賬和核算。這實際上是對以往資金池模式的否定，這壓縮了銀行“黑箱操作”的空間。

而對于投資方向，“8號文”指出，“一些銀行在業務開展中存在規避貸款管理、未及時隔離投資風險等問題”。

“理財產品大多數投向了高風險的房地產、基建項目等等，尤其是地方政府發行的城投債。這是個公開的秘密。”一位不愿具名的信托業內人士告訴本刊記者。

此外，“8號文”對非標準化債券資產也作了界定，包括但不限于信貸資產、信托貸款、委托債權、承兌匯票、信用證、應收賬款、各類受（收）益權、帶回購條款的股權性融資等。

在股份制銀行當中，興業銀行和中信銀行2012年非標準化債券資產占理財產品余額分別達到50%和64%。

西南大學信托與理財研究中心研究員曾韻佼對《瞭望東方周刊》說，信貸資產在表內要受到很多監管，一旦出表，監管便沒有那么嚴格，無法跟蹤。如果風險較高的貸款沒有放在表內，計提的撥備不是很高，一旦出現這類問題的銀行較多，就會引發系統性風險。

而“8號文”對非標準化債券資產的界定，實際上將各種銀行信貸資產出表的可能形式都包括了進去，無異于為銀行套上了“緊箍咒”。

呂隨啟認為，“8號文”對中小銀行的影響更大。“四大國有商業銀行的壟斷地位更強，在擴張信貸上更有話語權，因此理財產品比重較小。而中小銀行理財產品的比重更大。”

中國社科院金融研究所理財產品研究中心研究員王增武對本刊記者說，在理財產品上中小銀行的違規操作比較多，股份制銀行非標資產占的比重較大。“現在一些銀行為規避監管，令非標資產符合比例，便把理財產品發行量這個分母做大，這也會積聚非標準債券的風險。”

信托業受挫

由于銀行都想在信貸規模的控制下盡量做大，只能通過銀信合作、銀證合作、銀保合作形成的影子銀行業務，變相擴大信貸。

銀信合作始于2005年，2009年銀監會出臺“111號文”規定銀信合作理財產品不得投資于銀行自身信貸，于是銀行只好借助于信托公司這一通道，變相發放貸款。

信托公司在銀信合作通道業務中賺取的通道費并不高，在千分之三到萬分之五之間，但信托業的資金規模更容易做大，而且銀行推薦的客戶操作更快。“銀行已經對融資主體把過關，而且銀信合作業務是銀行做的發行，由銀行兜底，如果借款人還不了款，會由銀行自己來解決。”上述信托業內部人士說。

簡而言之，銀信合作的通道類業務雖然報酬率低，但整體風險小，主要依賴規模做大來獲取利潤。

“信托公司在通道業務這種合作模式下，只是作為規避監管的一個外殼、一個手段而已。” 曾韻佼說。

“銀行通道業務中，銀行占主導，因為資金和客戶都是它的，銀行只是利用信托的通道做它的業務而已。”上述信托公司內部人士說。

曾韻佼告訴記者，信托貸款、信托收益權是理財產品投資的非標準債券資產中比例最高的。王增武也認為，銀行理財產品對信托這樣的通道業務“相當依賴”。

理財產品范文2

俗話說“磨刀不誤砍柴工”，小季另辟蹊徑，成功打入優質客戶內部，掌握了一大把優質資源，筆者對此也非常佩服。對于銀行理財產品來說，最大的購買群體正是這些大叔大媽們，他們手上有閑錢，掌握家中的財政大權，對理財的興趣也是十分濃厚，雖說一般不會接觸網絡，卻正是購買銀行理財產品的生力軍。對于他們而言，銀行是可靠的代名詞，而且銀行理財產品也確實做到了低風險、不低收益，成為注重理財安全的投資者的首選。近年來，銀行理財產品獲得了高速成長。

我國商業銀行個人理財業務的萌芽始于20 世紀80 年代末，當時大多數人沒有理財的意識和概念，銀行提供給客戶的是專業化投資顧問和個人外匯理財服務。自2004年銀行理財產品在國內問世以來，每年都在以幾何級數增長，特別是經歷了2008年金融危機的洗禮之后，銀行理財產品在近幾年時間內迎來了爆發式的增長。

統計數據顯示，2004年，全國發行的理財產品僅135款，而2012年末則增長到32152款，8年增長了237倍。普益財富數據顯示，2013年度，我國銀行理財產品的發行數量為56827款，發行規模約為56.43萬億元，較上年度增長85.87%。2014年上半年，全國銀行業理財市場共發行理財產品87718只，累計募集資金49.41萬億元，較去年同期分別增長31.25%和47.57%。發行規模的爆炸式增長，展現了銀行理財產品的巨大發展潛力。

銀行理財規模增長勢頭迅猛，近5年來，銀行理財一直保持50%以上的增速，進入2014年，銀行理財勢頭依舊不減。銀行理財產品規模迅速增長的這幾年，理財產品的收益率卻一步一個臺階的向下走。從最初能達到7%的收益率遞減到6%，到如今銀行理財預期收益的“破6進5”，確實有點讓人看不懂，難道銀行真是奉行“多了砍，少了趕”的原則？據數據顯示， 2014年上半年，共有82450只理財產品進行了兌付，共兌付客戶收益2561.30億元，加權平均的年化收益率為5.20%。其中，有10.44%的理財產品實際兌付客戶的收益率要高于預期的最高收益率。雖然預期收益率逐年在下降，然而銀行兌付客戶收益率總體水平較去年有明顯增長。業內人士分析，去年銀行理財的高收益水平主要是當時的“錢荒”造成的，從今年一季度到現在收益率的降低只是逐漸恢復常態。

銀行理財產品越來越讓投資人放心，據了解，2013年銀行理財產品沒有出現違約，僅有113只理財產品沒有達到預期的最高收益率。據數據統計，今年上半年，只有31款銀行理財產品發生了虧損，僅占兌付產品總數的0.04%。即便是虧損的這31只產品的平均本金償付比例也達到了90.59%，絕大部分是結構性產品和代客境外理財產品。

銀行理財產品發展雖然迅猛，卻也不是一帆風順。回首往昔發展歷程，也算是一部經歷了九九八十一難的“血淚史”。那些年，讓銀行理財摔跟頭的產品著實不少。2007年國內股市牛氣沖天的時候，國內各銀行是看得眼紅心跳，迫切希望參與其中分一杯羹。一時間，掛鉤股票、基金、保險等高風險銀行理財產品爆炸性增長，而隨后股市行情急轉直下，這一批高回報的銀行理財產品也跟著栽了個大跟頭，當時虧損過半的比比皆是。

坑爹的不僅僅只有股市，銀行還曾經發行過很多突破普通人想象力的產品。這些感覺自己“萌萌噠”的理財產品被統稱為另類銀行理財產品，投資標的從最初的藝術品、紅酒、白酒、普洱茶、古董陶瓷，再到掛鉤二氧化碳排放權、全球水資源指數等新興概念，甚至還有火腿理財，涉獵極其廣泛。時至今日，另類理財產品仍然存在，只是有贏有虧，表現只能算中規中矩。這類產品通常具有“典型的高風險、高利潤”，大多數采取“預期年化基準收益+超額收益”模式，且不保本，貌似更希望投資者到期提取實物，更適合具有較強風險承受力的投資者，普通投資者還是無福消受。

理財產品范文3

張錦江起了個大早，7：30就守在電腦前了。因為今天早上8：30招商銀行要發一款新的理財產品，5萬起存，3個月，利率4.33%，沒有稅，這比起3個月的銀行普通定存，利率整整高了1%。張錦江計劃買30萬，三個月他的收益有12900元，他覺得這個收益還不錯。

嘗試所有銀行

張錦江是個生意人，有自己的企業，平時很忙，基本上沒有時間理財。2007年以前，他自己的錢都是丟在銀行，銀行算幾個利息他自己就拿幾個。2007年春天，張錦江在一個商務聚會上結識了一位銀行理財經理，經銀行理財經理介紹，他開始對銀行理財產品感興趣，并且從此一發不可收拾。

拉開抽屜，張錦江取出一個文件袋，里面裝著厚厚的一疊票據。從2007年2月至今，張錦江一共購買了42款理財產品，其中工商銀行8款、招商銀行12款、建設銀行8款、北京銀行4款、農業銀行2款、浦發銀行3款、民生銀行1款，信托產品4款。

在這些銀行里，他擁有工商銀行、招商銀行、建設銀行的理財金卡，每張卡里都有他購買的理財產品，總價值約300萬。

在張錦江的記憶里，最難搶的理財產品是工商銀行和招商銀行，消息剛一出，基本上就被搶空了。這些理財產品的特質都是保本，利息高于銀行定存。5年時間，張錦江算了一下自己的收益率，平均年收益率約5%，跑贏了銀行定存。

“如果不是之前有虧損，收益率會更高一些。”

實際上，對于張錦江購買銀行理財產品，他的妻子并不理解：“大清早就起床守在電腦前，和打仗似的。辛苦半天，收益率遠遠不如股市和信托。”但是張錦江并不這么認為，工作繁忙的他平時并沒有時間去關注股市，“我曾經炒過股，賠了；買信托產品，預期的收益率總是和實際有所差別，可是購買銀行保本理財產品，我從來沒有賠過，資金雖然增長得慢，卻是一直都在增長。”

交學費

其實，張錦江之所以一直喜愛購買銀行理財產品，按他自己的話說：“時間短，收益比儲蓄高，平穩，基本上零風險，銀行承諾的收益率，基本上都能拿到。”

不過，幾年的摸索，張錦江覺得，其實理財產品的購買依然是有訣竅的，傻瓜買法雖然不至于賠錢，但是賺得不多。

2007年2月，張錦江購買的第一款理財產品是通過認識的那個銀行理財經理搶到的，是一款投資債券和房地產企業的產品，半年的收益率銀行承諾4.8%，那時候因為是抱著嘗試的態度，因此張錦江購買得并不多，只買了2萬元，這只理財產品讓他賺了960元。

之后，張錦江就開始自己研究銀行理財產品，理財意識逐漸清醒。加上做企業，他經常需要短期周轉一些大額資金，因此用那些錢買理財產品也成了他的習慣。但是，2008年，張錦江因為購買理財產品交了學費。

2008年5月，張錦江接到招商銀行的電話，電話那頭客服人員詢問張錦江：“您有一款理財產品可能需要您作出決定，是提前清算還是延期？”接到電話張錦江就懵了，對于購買理財產品還是新手的他來說，這意味著自己購買的產品虧了。

趕緊翻開當初購買的合同，招商銀行金葵花添富增利理財產品（代碼：8104），主要投資領域為公司治理良好、業績穩定的優秀基金、新股申購和具有長期競爭優勢的上市公司股票。打開電腦，張錦江找到這款理財產品，發現最新的報告是5月底出的，清楚地寫著該產品虧損12.39%，這次他可是購買了50萬，因為2007年股市看上去一片大好。

張錦江趕緊算了一下自己的虧損率，并作出決定，提前清算。因為2008年開始，股市就坐上了滑鐵盧，他覺得賣掉可以止損，事實證明，張錦江的決定是正確的。

有了這次經驗之后，張錦江在選擇理財產品的時候就謹慎多了，銀行盡管承諾收益率，但是如果不是清楚地寫著還本，張錦江覺得購買一定要慎重。

這之后，張錦江還嘗試購買股票和信托產品，但是比較之后，他毅然決然地選擇了銀行理財產品。股票和信托產品他覺得風險太高，不適合他，因為他屬于比較保守的理財者。股票需要時間和運氣，信托需要眼光和運氣，都不適合他，只有銀行理財產品可以讓他省心。

長期投資收益高

“為最大限度鎖定收益率，我建議大家最好購買6個月期限以上的中長期產品。”張錦江說。

因為張錦江清楚地算過一筆賬，短期的理財產品基本上收益率在2%到3%之間，6個月以上的產品收益率基本上在5%到7%之間，對于并不著急使用的閑置資金，長期的收益率基本上是短期產品的兩倍。并且張錦江覺得，長期產品省心，不用經常去折騰。

“幾年的投資經驗告訴我，越是買不到的理財產品，越是收益率穩定。”張錦江自2008年交了學費之后，后來基本上就沒交過學費，因為“我是一個懶人，我告訴我的理財經理，我就是不要風險高的產品，收益率可能不需要很高，但是財富必須是增長的。”

經過對比，張錦江覺得現在最明顯的變化就是每個銀行的服務都比以前好，產品選擇的范圍明顯擴大。“我上個月就接到很多電話，都是關于新推出了理財產品，問我是否需要購買。”

“工商銀行、招商銀行、建設銀行因為我有固定的理財顧問，所以產品不用太操心。”其實之所以選擇成為這三家銀行的理財金客戶，張錦江說，是經過自己選擇的。“工商銀行和建設銀行是四大銀行里收益最高的兩家銀行，它們資金充裕，背景硬，所以投資實體總能拿到好項目，因此產品收益穩定。招商銀行經營靈活，產品更新快，服務好。”

理財產品范文4

1、選擇之前先了解產品：選理財產品時，要清楚自己是什么理財需求，跟銀行專業的理財經理提出，他們也會了解情況，投資經驗、投資目地、風險偏好等建立資料檔案。最后會推薦相關的理財產品，投資者可以結合自身實際情況和需求購買。

2、重視風險：在投資中有一項重要的環節是風險評估。就是當投資者對某項理財產品有購買意愿的時候，理財工作人員會對投資者的風險承受能力進行了解。

3、辦理手續和售后重視：確認好購買哪種理財產品后，就需要辦理相關手續和簽訂合同。投資者不僅要清楚理財產品的相關信息，還要記住客服投訴電話和理財經理的聯系方式。

（來源：文章屋網 ）

理財產品范文5

信貸類理財產品

銀行信貸類理財產品可分為存量貸款類理財產品和新發貸款類理財產品，一年期的產品年化收益率可達到4.6％，抗通脹功能強于短期債券類理財產品，在購買時，要仔細閱讀產品說明，充分認識潛在風險：了解清楚產品的投資方向，購買的是何種貸款：盡量選擇產品信息公開的銀行，信用級別高的貸款項目，最好有信用增級手段：在加息預期下，應選擇期限較短的產品。

掛鉤類理財產品

銀行掛鉤類理財產品包括掛鉤股票類、商品類、票據、利率和匯率類等。目前，不少銀行以“抗通脹”為題材推出理財產品，廣義上說是產品收益率超過cPI，抵消通貨膨脹帶來的貨幣貶值。狹義上說，一般就是指掛鉤黃金、大宗商品、醫藥、食品、農業、原油或貴金屬等理財產品，這些產品有很強的抗通脹能力。如某銀行發行的抗通脹金屬投資保本產品，即精選標的掛鉤4種商品包括鉑金、鈀、鎳與銅。預期年化收益率為9％，也可以掛鉤相關商品的指數基金，資源類、消費類等抗通脹的概念股票。由于掛鉤類產品設定的收益每件和結構不同會有不同的結果，因此，投資者要關注產品掛鉤標的、收益結構設計、收益區間和計算方式、是否保本、投資期限長度、以何幣種認購、是否有匯率風險等。

理財產品范文6

坐在家里上網，就能輕松賺錢？這樣不費吹灰之力，就可以大掙一筆嗎？其實，天上掉下的“餡餅”，往往是一個“陷阱”。

因銀行工作人員趨利避害、宣傳誤導，投資者錯把保險產品當銀行理財產品，盲目追求高收益的“貪婪之心”，最終導致自己財產深陷危機，這樣的悲劇事件比比皆是。

案例一 年長者更容易被忽悠

家住湖北的肖先生稱在2012年10月份的時候，其父親到漢西路上的一家銀行辦理轉存業務，因為覺得定存的收益太低，就問一位李姓工作人員有沒有收益高點的理財產品。“他就推薦了兩款產品，一款是5年期交的產品，每年交費3萬元，5年之后可連本帶利取出，收益比銀行定存明顯要高；另一款是5萬元躉交產品，2年后可取出來。”

肖先生回憶稱，其父當時問了李姓工作人員是不是銀行的人、賣的是不是銀行的產品，當對方給出肯定的答復后，其父才同意購買。“但是在購買過程中，銀行人員要我父親出示家里其他人的身份證，他們解釋說那樣收益更高一些。”肖先生告訴記者，老父親告訴他們這件事情后，出于懷疑，他撥打了銀行客服電話咨詢，“這才知道，我父親買的理財產品居然是保險產品！”肖先生非常氣憤地表示。

解析 有著穩定收益的理財產品，一眨眼變成了收益不固定且需長期交納保費的保險產品，這種“偷梁換柱”的行為近年來時有發生。為什么存單變保單現象頻頻出現？很多市民在選擇理財產品時，根本不知道哪一種適合自己，只是盲目地追求高收益，但是高收益的理財產品通常也是與高風險捆綁在一起的。一味地盯著高收益帶來的高額回報，從而出現了肖先生父親這樣錯把保險產品當理財產品的現象。

據了解，目前我國銀行所有分支機構銷售的理財產品必須向總行和當地的銀監局報備，且購買協議上都附有銀行的公章。為什么仍有如此多人被騙？平安銀行理財經理劉俊表示，由于投資者理財知識薄弱，對金融工具不熟悉，加上追求高收益的心態，在翻閱產品協議書時，往往過于關注投資收益，而忽視了銀行公章。尤其是老年群體，他們對保險、理財了解得比較少，很容易被忽悠，而且老年人由于身體原因，很難逐一閱讀合約中的條款，所以，老年群體便成為一些理財經理和保險推銷員獵取的對象。

案例二 小心工作人員的違規操作

市民葉女士曾遭遇過所謂“做理財送保險”的騙局。

葉女士2009年時本想去某銀行將10萬元存成一年期的定期存款。當時，銀行一位溫姓理財經理向她推薦，說有款收益遠高于同期銀行一年定存利息的理財產品可以購買，當時一年期定存利率為2.5%。

據葉女士所說，溫經理告訴她，這款理財產品每份一萬元，連存3年就可以支取，取出時可以獲得5000元的利息。葉女士完全相信了理財經理的推薦，在簽字時，也沒有仔細查看合同，就花2萬元購買了2份此款產品，另外的8萬元存成了一年期定存。完成購買手續后，理財經理送給葉女士50元購物卡，并表示購買此款產品的投資者，還將被贈送2份保險公司的保險產品。

3年交完6萬元后，葉女士等到理財產品持有期滿，便去銀行支取。到了銀行后傻了眼，柜員查詢后告知，其賬戶上根本沒有理財產品，只有2份保險公司的保險。

葉女士非常納悶，自己買的理財產品哪里去了？

前往保險公司咨詢后，對方表示，3年6萬元的投入，是購買了保險公司的產品，而且持有期間為10年。要想在2013年取出，就是退保，只能按照現金價值，退回5. 6萬元左右。

回家后，葉女士的先生告訴她，自己曾經接到一個自稱是保險公司工作人員的電話。當時他并不知道葉女士購買過保險，就告知該工作人員，自己未曾購買過保險產品。該工作人員并未繼續詢問，即掛斷了電話。此后，葉女士及其家人再也沒有接到保險公司的任何回訪電話。解析 投資者被保險，除了自己理財知識薄弱，對金融工具不熟悉，盲目追求高收益的心態之外，另一個責任當然要歸咎于監管層監管不力和銀行理財經理的違規行為。銀行業內人士表示，由于銀行過于追求業務導向，銀行理財經理為完成任務，在介紹產品的時候往往沒有實事求是，存在誤導客戶的行為。

或許大家都會問，這樣的保險合同具有效力嗎？江蘇省保險行業協會壽險負責人楊忠表示，保險公司的電話回訪，最基本的要求是回訪到本人。如果非本人接聽，可以請求接電話者將電話轉給投保人。而且，回訪電話中必須問清保監會要求的幾個基本問題。如果消費者覺得保單有問題，可以和保險公司協商解決。在案例二中，葉女士不但被銀行溫姓理財經理誤導，而且保險公司工作人員偏偏又沒有對葉女士這樣的“問題客戶”進行及時復訪。這樣的保險合同是否具有效力，還當具體案例具體分析。

案例三 切勿貪婪高收益

2013年10月初，寶雞市陳倉區虢鎮居民王某上網時，偶然發現在一個名為“上海時尚國際投資管理有限公司”的理財網站，有個600元起投，30%的高額回報的產品，這讓王某心動了。從600元、1800元到幾萬元，幾次試投，都按時按點得到了返本和分紅，可就在王某一次性加大投資額度時，事情卻急轉直下。

10月28日，王某打開電腦，關注投資情況時，網站怎么也打不開，網站管理員QQ也處于離線狀態，累計匯入的19萬元不見了蹤影。王某這才反應過來，自己被騙了，立即向寶雞市公安局陳倉分局報了案。

辦案民警通過QQ與詐騙分子接觸，由此鎖定了犯罪嫌疑人。繼而，輾轉湖南、福建、廣西等地通過連續多日的布控偵查，最終將犯罪團伙抓獲。

辦案民警表示，該詐騙團伙利用網絡，精心設下圈套，先在網上購買了投資理財網頁，加入百度推廣，設置一個虛假的理財網站，誘騙受害人。受害人試投資時，他們起先給予豐厚的資金返還，待受害人投入大量資金后，迅速撤掉原先的網頁，重新啟用另一套網頁，繼續實施詐騙，而受害人匯來的錢款則被立即轉移。此外，犯罪嫌疑人還通過非法渠道，購買他人身份證件，在全國各地辦理銀行卡并開通網銀，利用多個賬戶、不同銀行不同地點的多個營業網點，以虛假身份，將騙來的贓款實現跨行轉移。

解析 網絡投資理財，不僅購買方便，而且收益頗高，當然受到網民的青睞，而網絡騙子也就是瞄準了投資者的這點“貪婪之心”，才制造了一系列高收益、無風險的幌子，引投資者上鉤的。所以，投資者千萬不要輕信沒有資質或虛假的理財網站，更不可輕易向他們指定的銀行賬號匯款。這種不知道投資標的，更不確定自己的錢會被用來做什么的，最好不要貿然投資，在金融規律里，不存在高收益、零風險的理財產品。