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理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳方案范文1

    深挖客戶高端需求,提升高端顧問專業(yè)服務(wù)價(jià)值,客戶高端需求主要集中在三個(gè)方面:投資理財(cái)、企業(yè)運(yùn)營、特殊需求。幫助解決客戶的切身利益問題,是體現(xiàn)私人銀行價(jià)值的核心。一是從短期到長期。要深入挖掘客戶深層次理財(cái)需求,對(duì)接高收益的長期理財(cái)產(chǎn)品,既可提高客戶收益率,長時(shí)間綁定客戶資金,又能提高我行中間業(yè)務(wù)收入,并節(jié)省客戶頻繁周轉(zhuǎn)投資占用的時(shí)間與精力。對(duì)于客戶短期投資理財(cái)需求,主要通過營銷網(wǎng)上銀行和銀行卡業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)自助交易來解決。二是從高管到企業(yè)。對(duì)于身為企業(yè)高管的貴賓客戶,要深入挖掘其企業(yè)金融需求,實(shí)現(xiàn)公私聯(lián)動(dòng)營銷,零售業(yè)務(wù)批發(fā)做。要繼續(xù)推進(jìn)上市公司限售股股東群體拓展,將此類目標(biāo)客戶盡快納入農(nóng)行服務(wù)渠道,是搶占未來潛在客戶市場、實(shí)現(xiàn)高管服務(wù)與公司業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)的戰(zhàn)略舉措,全行對(duì)此務(wù)必高度重視。上市公司限售股股東高管提前消費(fèi)的信貸需求、股票減持過程中的稅務(wù)籌劃需求,可對(duì)接省行已推出的綜合服務(wù)方案。企業(yè)高管分紅的投資理財(cái)需求,可制作高端投資理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)方案,積極向企業(yè)宣講。上市公司股票增發(fā),可聯(lián)系第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品定制,參與增發(fā)項(xiàng)目,實(shí)現(xiàn)法人部門需求與私人銀行供給的有效聯(lián)接。三是從個(gè)人到家族。要深入挖掘客戶家族金融與非金融需求,努力提供家族“管家式”服務(wù)。對(duì)于高端客戶投資移民、子女出國留學(xué)等需求,可提供私人銀行跨境金融服務(wù)“、留學(xué)寶”產(chǎn)品套餐服務(wù)等;家族財(cái)富的分割、傳承,可提供私人銀行法律事務(wù)咨詢服務(wù),以及財(cái)富保全顧問服務(wù)。

    做好產(chǎn)品多元化的宣傳工作,聯(lián)系市電視臺(tái)、市廣播電臺(tái)和棗莊報(bào)社等媒體優(yōu)勢,投放流動(dòng)字幕、語音廣告和圖片等形式的宣傳物料提高產(chǎn)品知名度;印制宣傳品,擺放、張貼海報(bào)與宣傳折頁,通過門楣LED、視頻播放等多種形式開展理財(cái)產(chǎn)品宣傳;通過戶外廣告、流動(dòng)媒體及宣傳橫幅全方位營造銷售氛圍;通過產(chǎn)品宣講、網(wǎng)站理財(cái)專欄、產(chǎn)品知識(shí)和營銷技能培訓(xùn)以及內(nèi)網(wǎng)理財(cái)咨詢做好內(nèi)部員工產(chǎn)品的宣傳營銷工作。

    開展公私聯(lián)動(dòng)式營銷,進(jìn)一步完善公私部門間的橫向聯(lián)動(dòng)機(jī)制,充分發(fā)揮部門間協(xié)同作戰(zhàn)能力。經(jīng)營行零售部門與對(duì)公部門加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào),共同梳理并建立具有公私聯(lián)動(dòng)潛力的對(duì)公客戶、高端個(gè)人客戶名單,逐戶制定公私聯(lián)動(dòng)營銷方案,加強(qiáng)考核,對(duì)成功實(shí)現(xiàn)公私聯(lián)動(dòng)營銷的個(gè)人、對(duì)公客戶經(jīng)理分別給予獎(jiǎng)勵(lì);探索建立公私聯(lián)動(dòng)營銷聯(lián)席會(huì)議制度,定期對(duì)照名單分析營銷情況,解決營銷中遇到的難點(diǎn)問題,研究落實(shí)下一階段營銷目標(biāo)和措施;充分發(fā)揮電子商務(wù)在營銷對(duì)公客戶中的促進(jìn)作用,實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)與對(duì)公業(yè)務(wù)的良性互動(dòng);在簽訂對(duì)公客戶合作協(xié)議時(shí)配套簽訂零售業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議,對(duì)高速公路、石油、通訊、電力等集團(tuán)性、系統(tǒng)性單位的個(gè)人客戶,制定批量營銷與服務(wù)方案,實(shí)現(xiàn)抓住一個(gè)系統(tǒng)、網(wǎng)羅一批客戶。聯(lián)合公司和機(jī)構(gòu)部門,開展工資、第三方存管等專項(xiàng)營銷活動(dòng),盤活存款源頭;與保險(xiǎn)、基金、證券、移動(dòng)、高校等高端客戶資源豐富的機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,互利、互惠、強(qiáng)化合作,擴(kuò)大個(gè)人存款客戶基礎(chǔ)。

    開展“集群”式客戶的整體營銷。以電子產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品為支撐,以“產(chǎn)品包”的形式,實(shí)施對(duì)“集群”式客戶的整體營銷。同時(shí)將電子銀行服務(wù)區(qū)建設(shè)與貴賓理財(cái)中心改造緊密結(jié)合,把電子銀行渠道建設(shè)為集交易、服務(wù)于一體的綜合性金融服務(wù)平臺(tái),充分發(fā)揮渠道間的協(xié)同效應(yīng)。實(shí)施系列聯(lián)動(dòng)營銷,持續(xù)提升網(wǎng)點(diǎn)綜合營銷能力。認(rèn)真分析個(gè)人貸款、儲(chǔ)蓄存款、基金、信用卡、電子銀行等產(chǎn)品的不同功能及相互間的關(guān)聯(lián)性,積極向客戶實(shí)施交叉營銷,以促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)零售業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

    此外,還須積極開展個(gè)人與公司業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)營銷,篩選對(duì)公目標(biāo)客戶,上門舉辦理財(cái)沙龍和產(chǎn)品講座,跟進(jìn)營銷網(wǎng)銀、銀行卡以及基金、理財(cái)、黃金等產(chǎn)品,提高產(chǎn)品滲透率和營銷效果。(1).提升存量客戶。仔細(xì)研究行業(yè)類客戶的特征,加大對(duì)我行現(xiàn)有資產(chǎn)類客戶的挖掘力度,以我行“個(gè)人貸款存貸通”產(chǎn)品為抓手,從存量資產(chǎn)業(yè)務(wù)客戶中拓展負(fù)債業(yè)務(wù)。(2).抓源頭業(yè)務(wù)拓展。加大對(duì)財(cái)政類、市直單位、集團(tuán)客戶、壟斷行業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)等工資業(yè)務(wù)營銷力度,研究制訂行政企事業(yè)單位及優(yōu)質(zhì)行業(yè)工資考核辦法,搶抓存款源頭,拓寬個(gè)人存款增長基礎(chǔ)。(3).實(shí)施產(chǎn)品營銷。以理財(cái)產(chǎn)品作為爭奪存款的工具,達(dá)到吸引客戶、鞏固客戶的目的;通過引導(dǎo)客戶在季末等特定日期贖回理財(cái)產(chǎn)品,拉動(dòng)考核關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)存款的快速增加。

理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳方案范文2

【關(guān)鍵詞】我國商業(yè)銀行 理財(cái)業(yè)務(wù) 法律風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在中國是一個(gè)相對(duì)新興的銀行業(yè)務(wù)，它的開展主要發(fā)生在商業(yè)銀行和客戶之間。由于相關(guān)法律、法規(guī)的不完善和當(dāng)事人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)等原因，在開展理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中暴露了許多問題，而剛剛經(jīng)歷的金融危機(jī)更讓各方對(duì)該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)有了進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)。商業(yè)銀行如何在保證業(yè)務(wù)穩(wěn)健開展的同時(shí)避免法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，客戶如何保護(hù)自己的合法權(quán)益等問題都引起了各界的關(guān)注，因此商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)問題的提出成為必然。

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵及其在我國的發(fā)展

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵。關(guān)于商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的定義，目前尚無一個(gè)統(tǒng)一的概念。根據(jù)美國理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)的定義，個(gè)人理財(cái)指的是為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)從而制定出的一套能夠充分利用自身財(cái)務(wù)資源的程序。而根據(jù)我國《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理暫行辦法》，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶提供財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務(wù)活動(dòng)。綜合來講個(gè)人理財(cái)就是銀行的理財(cái)人員通過對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況、生活習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素進(jìn)行分析，并結(jié)合客戶的理財(cái)目標(biāo)協(xié)助客戶或幫助客戶制定一套綜合性的理財(cái)方案的金融服務(wù)。這種金融服務(wù)不局限于某些特定的理財(cái)產(chǎn)品或理財(cái)渠道，而是通過對(duì)客戶的各種需求和實(shí)際狀況進(jìn)行綜合性分析從而提出一套有針對(duì)性的金融組合規(guī)劃。這是一種更高層次、個(gè)性化、創(chuàng)新性和全方位的金融服務(wù)。

我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。1997年，“理財(cái)”這一最早于60年代出現(xiàn)于美國的名詞，終于在中國有了一個(gè)雛形。中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成立了私人銀行部。1998年，中國工商銀行的上海浙江天津等5家分行，根據(jù)總行的部署，分別在轄區(qū)內(nèi)選擇一些軟硬件條件符合要求的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行“個(gè)人理財(cái)”的試點(diǎn)。短短的十幾年時(shí)間，理財(cái)這個(gè)名詞已經(jīng)被廣泛推介和認(rèn)知。近年來，理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)了如下特點(diǎn)：產(chǎn)品資金投資渠道的多元化；產(chǎn)品收益率幅度不斷擴(kuò)大；產(chǎn)品國際化趨勢加強(qiáng)；結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導(dǎo)了市場。

我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)中的法律風(fēng)險(xiǎn)分析

所謂“風(fēng)險(xiǎn)”在金融學(xué)中定義為“不確定性”，即市場變量的實(shí)際走勢與預(yù)期之間的差異。法律風(fēng)險(xiǎn)也被新巴塞爾協(xié)議單獨(dú)列為銀行經(jīng)營所面臨的風(fēng)險(xiǎn)之一。我國《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范給予了高度重視，并將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)作為我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容之一。根據(jù)我國商業(yè)銀行的具體情況，可以將個(gè)人理業(yè)務(wù)開展過程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)做如下分類：

市場準(zhǔn)入法律風(fēng)險(xiǎn)。《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第四十五條和四十六條將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入機(jī)制分為兩類，即審批制和報(bào)告制。如果商業(yè)銀行不注意個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)的定位，可能發(fā)生該向銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)批準(zhǔn)的未申請(qǐng)，或者該報(bào)告未能及時(shí)地報(bào)告。這種準(zhǔn)入程序上的瑕疵，既可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，從而招致監(jiān)管機(jī)構(gòu)的懲罰，還可能成為與客戶發(fā)生糾紛時(shí)承擔(dān)有關(guān)民事賠償責(zé)任的根源之一。

理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的法律風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)不僅體現(xiàn)了銀行在滿足不同客戶差異化需求方面的金融創(chuàng)新能力，也是對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力的一種考驗(yàn)，在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中主要會(huì)出現(xiàn)下列幾種法律風(fēng)險(xiǎn)：理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化中的法律風(fēng)險(xiǎn)；理財(cái)產(chǎn)品法律定位不當(dāng)引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)；理財(cái)產(chǎn)品違反財(cái)務(wù)稅收的風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)產(chǎn)品宣傳和銷售中的法律風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和銷售是理財(cái)業(yè)務(wù)開展一個(gè)非常關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，同時(shí)也是法律風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)比較密集的環(huán)節(jié)。盡管我國相關(guān)法律法規(guī)要求商業(yè)銀行必須遵守相關(guān)要求并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任和后果，但實(shí)際效果并不明顯。具體來說，銀行在宣傳和銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)主要面臨以下幾種風(fēng)險(xiǎn)：宣傳和銷售理財(cái)產(chǎn)品操作不當(dāng)引起的風(fēng)險(xiǎn)；理財(cái)產(chǎn)品收費(fèi)違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)提示不當(dāng)、不充分的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)資金使用中的法律風(fēng)險(xiǎn)。《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第三十九條規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)計(jì)劃的資金成本與收益進(jìn)行獨(dú)立測算，采用科學(xué)合理的測算方式預(yù)測理財(cái)投資組合的收益率。在理財(cái)資金使用中商業(yè)銀行應(yīng)該在遵守相關(guān)法律的前提下切實(shí)按照理財(cái)產(chǎn)品的計(jì)劃使用理財(cái)資金，尤其是那些已經(jīng)取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行。因?yàn)榭梢詫⒗碡?cái)資金在全球進(jìn)行投資，這就對(duì)商業(yè)銀行提出了更高的要求，其不僅受限于國內(nèi)相關(guān)法律法規(guī)，還必須熟悉和遵守投資地的法律法規(guī)，否則可能會(huì)面臨投資地的法律制裁或懲罰。

其他法律風(fēng)險(xiǎn)。除以上情況外，商業(yè)銀行還可能在證據(jù)保留和履行職責(zé)等過程中產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。例如《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定：“商業(yè)銀行未保存有關(guān)客戶評(píng)估記錄和相關(guān)資料的，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品的銷售符合客戶利益原則，給客戶造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)按法律規(guī)定或合同的約定承擔(dān)責(zé)任”。可以看出該規(guī)定要求商業(yè)銀行在訴訟中承擔(dān)證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品銷售的正確性的舉證責(zé)任。所以商業(yè)銀行一定要注重書面合約的內(nèi)容設(shè)計(jì)和文件保存等問題，合約中要盡量明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，后期要妥善保管好相關(guān)文件，使自己能夠在訴訟中有充分的證據(jù)來證明自己行為的正當(dāng)性。

防范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

關(guān)于我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)，我覺得可以從以下兩個(gè)方面加以防范：

完善理財(cái)業(yè)務(wù)的法律框架與外部法制環(huán)境。鑒于我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的廣闊發(fā)展前景和相關(guān)法律法規(guī)的不完善，銀監(jiān)會(huì)經(jīng)過對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的認(rèn)真分析和總結(jié)，并借鑒了國外對(duì)銀行業(yè)務(wù)的先進(jìn)監(jiān)督管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合目前已有的《中華人民共和國銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》制定了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》兩個(gè)部門規(guī)章來規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)。然而規(guī)定只對(duì)保證收益理財(cái)計(jì)劃和產(chǎn)品等風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行審批，其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行可以自行開展，這就留下了一個(gè)法律的“灰色地帶”，也是法律風(fēng)險(xiǎn)隱患制度上的原因。因此我國要在法律法規(guī)上明確商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律關(guān)系的定位問題和商業(yè)銀行與其客戶間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，構(gòu)建出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)完整的外部法制框架。

強(qiáng)化銀行的金融創(chuàng)新意識(shí)和當(dāng)事人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最大的區(qū)別就是其“個(gè)性突出”，它能夠根據(jù)客戶的具體需求和實(shí)際情況制定個(gè)性化的理財(cái)方案。然而就目前而言，我國商業(yè)銀行間的理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)和產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，整體創(chuàng)新性含量較低，而且營銷的客戶群和目標(biāo)市場基本重合，未能體現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)個(gè)性化、差異化的特點(diǎn)，這一切不僅嚴(yán)重阻礙著我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，更是積累了大量的法律風(fēng)險(xiǎn)，不利于理財(cái)業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。但是控制理財(cái)業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)不是墨守成規(guī)、故步自封，而是要充分借鑒國外先進(jìn)的金融創(chuàng)新手段，通過金融創(chuàng)新控制風(fēng)險(xiǎn)，在滿足不同客戶差異化需求的基礎(chǔ)上控制風(fēng)險(xiǎn)，否則，完全控制了風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)出來后沒有需求只能是事與愿違。在加強(qiáng)金融創(chuàng)新意識(shí)的同時(shí)，商業(yè)銀行也要加強(qiáng)對(duì)銀行的高層管理人員和理財(cái)從業(yè)人員的培訓(xùn)以增強(qiáng)他們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，尤其是銀行的高管，要讓他們樹立把法律風(fēng)險(xiǎn)控制放在首位的管理態(tài)度。同時(shí)國家也要注重我國金融深化程度的提高，加強(qiáng)對(duì)投資者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育。

理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳方案范文3

關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 分業(yè)經(jīng)營 理財(cái)產(chǎn)品 理財(cái)觀念

當(dāng)前，個(gè)人理財(cái)服務(wù)正在成為中國百姓關(guān)注的熱點(diǎn)和銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。隨著國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的逐漸成熟，個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場將日趨活躍。入世過渡期結(jié)束后，金融業(yè)面臨著對(duì)外全面開放，外資銀行全面進(jìn)入國內(nèi)市場，同業(yè)競爭的局面將加劇。面對(duì)未來激烈的市場競爭，需要我們不斷研究新情況，解決新問題，本文擬對(duì)我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題、原因進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的對(duì)策。

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)施展空間受限

我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的第一個(gè)問題是：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)施展空間受限。原因是，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀，制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，作為金融市場的三大分市場，銀行、保險(xiǎn)、證券都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)。三個(gè)市場處于相對(duì)分隔狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無法利用其他兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值。同時(shí)，由于理財(cái)機(jī)構(gòu)不能替客戶直接投資，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最為核心的部分無法實(shí)現(xiàn)。銀行也不能對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，更不能代客實(shí)際操作。除了存貸業(yè)務(wù)，銀行只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，既談不上推出自己的特色產(chǎn)品，也不可能培養(yǎng)出自己的專業(yè)人才。

由于上述原因，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。真正意義上的個(gè)人理財(cái)，其初級(jí)形式是以客戶有價(jià)購買銀行理財(cái)專家的“理財(cái)產(chǎn)品”，即一種能夠保證客戶資產(chǎn)保值和增值的理財(cái)方案或理財(cái)建議書；其較高級(jí)形式是在銀行與客戶之間形成一種與被關(guān)系，并以一種法律的契約關(guān)系明確并約束對(duì)方。

可以采取的對(duì)策是：設(shè)法將銀行、證券、保險(xiǎn)和信托業(yè)務(wù)的功能予以整合，推出全新的符合客戶各方面需要的全能型產(chǎn)品。雖然銀行現(xiàn)在無法涉及非銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但可以借助同證券、保險(xiǎn)和信托業(yè)的良好合作關(guān)系，研究如何將銀行業(yè)務(wù)品種同非銀行業(yè)務(wù)品種的結(jié)合或互相轉(zhuǎn)化，如儲(chǔ)蓄存款同保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種的互相轉(zhuǎn)化，或推出具備證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)功能的儲(chǔ)蓄品種。此外，研究借鑒國外同業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，以期適時(shí)推出符合我國法律和客戶需要的新產(chǎn)品。比如，可以加強(qiáng)與混業(yè)經(jīng)營相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)拥难芯浚óa(chǎn)品開發(fā)，對(duì)接的方法和聯(lián)系度等，為客戶提供較大的選擇余地，以期提高金融資源的使用效率和行業(yè)服務(wù)能力，最大限度地降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)單一的銀行業(yè)務(wù)向現(xiàn)代內(nèi)涵豐富的銀行、證券、保險(xiǎn)、信托混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)者專業(yè)素質(zhì)有限

目前，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的另一主要問題是缺乏復(fù)合型個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)人才。原因是，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，涉及面相當(dāng)廣，為客戶提供的是全方位的個(gè)人金融服務(wù)。不僅僅局限于金融種類的分配投資，還要能滿足當(dāng)前客戶對(duì)理財(cái)?shù)男枨笥少Y產(chǎn)選擇為主轉(zhuǎn)向在資產(chǎn)和信貸負(fù)債間尋求風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡點(diǎn)的需求。它要求從業(yè)者不僅必須全面了解銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，對(duì)從業(yè)者的綜合素質(zhì)有著相當(dāng)高的要求。而長期以來，銀行人員專業(yè)單一，復(fù)合型人才偏少，相當(dāng)一部分員工并不具備儲(chǔ)蓄、國債、股票、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、基金等綜合知識(shí)和為客戶提供理財(cái)方案的能力。一個(gè)對(duì)各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對(duì)股票債券運(yùn)行非常陌生，對(duì)期貨常識(shí)知之甚少，更不用說對(duì)各種保險(xiǎn)公司推出的上千種險(xiǎn)種如何熟悉了。

另一方面，我國金融業(yè)長期的分業(yè)經(jīng)營模式使各金融機(jī)構(gòu)缺乏既熟悉本行業(yè)業(yè)務(wù)，又精通其他金融業(yè)務(wù)的全能型“通才”，特別是各金融機(jī)構(gòu)一線員工理財(cái)知識(shí)的貧乏，極大地阻礙了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。在國外許多銀行中，大堂經(jīng)理就可以為客戶提供有關(guān)個(gè)人理財(cái)方面的建議，而在我國銀行相當(dāng)一部分大堂經(jīng)理僅能解決如告訴客戶辦理業(yè)務(wù)要到哪些窗口，怎樣填寫憑證等極簡單的問題，而無法提供技術(shù)含量稍高的咨詢服務(wù)，更不用說要求更高的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。盡管近年來有針對(duì)性地進(jìn)行了一系列培訓(xùn)，收效仍不明顯。因此，當(dāng)前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問題之一。

可以采取的對(duì)策是，銀行應(yīng)為現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)從業(yè)者提供各種崗位輪訓(xùn)培養(yǎng)機(jī)會(huì)，并進(jìn)行各種金融產(chǎn)品綜合知識(shí)考核，合格后方可上崗；同時(shí)，高校可將各種理財(cái)產(chǎn)品的知識(shí)納入學(xué)校的專業(yè)培養(yǎng)體系，進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，各金融機(jī)構(gòu)將相關(guān)專業(yè)人員納入未來的人才儲(chǔ)備，積極地為相關(guān)專業(yè)學(xué)生提供各崗位輪訓(xùn)實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)。此外，銀行應(yīng)嚴(yán)格獎(jiǎng)罰制度，激發(fā)員工的工作積極性和創(chuàng)造力，打破固有的論資排輩方式，建立以才干、以業(yè)績論人的選才制度，堅(jiān)持資歷服從能力，年齡服從本領(lǐng)，文憑服從水平，充分發(fā)揮各類人才的優(yōu)勢。

三、技術(shù)上缺少系統(tǒng)支持

我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的第三個(gè)問題是：技術(shù)上缺少現(xiàn)代化管理系統(tǒng)支持。原因是，銀行對(duì)管理信息系統(tǒng)的功能和作用認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)系統(tǒng)的功能開發(fā)重視不夠，資金投入也不夠，使現(xiàn)有系統(tǒng)停留在簡單的功能上。建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，然而多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的開展猶如“瞎子摸象”，始終無法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時(shí)甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

可以采取的對(duì)策是，充分重視，增加投入，建立以客戶信息為中心的資料庫分析系統(tǒng)。銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動(dòng)趨勢、客戶對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時(shí)了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，努力實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。

四、理財(cái)產(chǎn)品不能滿足顧客需求，存在產(chǎn)品推銷現(xiàn)象

我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的第四個(gè)問題是：理財(cái)產(chǎn)品不能滿足顧客需求，存在產(chǎn)品推銷現(xiàn)象。原因是，銀行零售業(yè)務(wù)品種過于單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)在于幫助客戶制定“個(gè)性化”的理財(cái)規(guī)劃。因此，在理財(cái)業(yè)務(wù)中，除了進(jìn)行合理的資產(chǎn)規(guī)劃外，個(gè)性化的服務(wù)是理財(cái)業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容之一。

從目前國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)開展的情況來看，理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)同居民個(gè)人需求間還存在著一定差距，業(yè)務(wù)品種功能簡單，缺乏個(gè)性，造成客戶走百家，如同走一家，其結(jié)果是產(chǎn)品營銷變成了產(chǎn)品推銷。如：目前基層行雖然表面上看起來理財(cái)產(chǎn)品很多，每個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)門口大幅的招貼畫一排排，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)宣傳資料架上的宣傳資料、產(chǎn)品介紹有很多，但同時(shí)真正能幫客戶理財(cái)，能實(shí)現(xiàn)增值的產(chǎn)品卻不多。理財(cái)產(chǎn)品市場定位的不清晰不僅造成理財(cái)產(chǎn)品難以得到客戶的認(rèn)可，缺乏市場，同時(shí)，也是造成理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象的原因之一。

可以采取的對(duì)策是，在金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)過程中，應(yīng)強(qiáng)化以客戶需求為主的產(chǎn)品營銷理念，從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”過渡，即以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主，對(duì)客戶市場進(jìn)一步細(xì)化，對(duì)客戶需求進(jìn)行深入地挖掘，從而能夠設(shè)計(jì)出針對(duì)性強(qiáng)、客戶群體明顯的產(chǎn)品類別。

五、個(gè)人理財(cái)?shù)墓δ芏ㄎ慌c客戶的心理預(yù)期之間存在差距

我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的第五個(gè)問題是：個(gè)人理財(cái)?shù)墓δ芏ㄎ慌c客戶的心理預(yù)期之間存在差距。原因是，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐利性和短期性與居民理財(cái)觀念的非理性和短期性之間的矛盾。根據(jù)國際理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的定義，個(gè)人理財(cái)是利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過程。具體來說，就是基于客戶的收入/支出/資產(chǎn)/負(fù)債/保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和一定的財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財(cái)務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財(cái)報(bào)告。此外，對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的職責(zé)定義為：為客戶提供全方位的專業(yè)理財(cái)建議，通過不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計(jì)合理的稅務(wù)規(guī)劃，滿足客戶長期的生活目標(biāo)和財(cái)務(wù)目標(biāo)。從上述定義可以看出，投資理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容可以概括為：對(duì)個(gè)人客戶的資金或財(cái)富進(jìn)行科學(xué)地投資、分配與管理，以達(dá)到資金保值、增值以及合理運(yùn)用的目的。然而就目前的現(xiàn)狀而言，人們的理財(cái)觀念還存在種種誤區(qū)：貪圖高利、喜歡廣種薄收、盲目投資等等。

從銀行方面看，我國銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未做出比較科學(xué)、完整的解釋，使銀行開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的目的同客戶通過個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲利的預(yù)期之間存在一定距離。銀行考慮的是如何通過個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)賺取客戶更多的錢，或以此來穩(wěn)定、吸收存款，最終達(dá)到提高自身業(yè)績的目的；而客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理解，主要是看銀行能否在短期內(nèi)使其資金獲得最大程度的增值，或者能否使其資金發(fā)揮最大的效能。這樣，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的供需雙方之間就出現(xiàn)了明顯的利益差異，雙方都把目光放在了短期利益上，較難產(chǎn)生實(shí)質(zhì)上的共鳴。

可以采取的對(duì)策是，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)更多地從客戶的需要而非自身的利益出發(fā)來開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)更多地考慮長遠(yuǎn)利益和客戶口碑，真正樹立“以客戶為中心”的觀念，通過滿足目標(biāo)客戶的需求而創(chuàng)造盈利空間；同時(shí)也要對(duì)居民的理財(cái)觀念進(jìn)行引導(dǎo)，如定期或不定期對(duì)客戶舉行理財(cái)宣講會(huì)或寄送宣傳單；銀行個(gè)人理財(cái)人員在提供科學(xué)理財(cái)方案中，應(yīng)指導(dǎo)客戶正確地、清醒地認(rèn)識(shí)到收益與風(fēng)險(xiǎn)同在的投資的規(guī)律性。

六、客戶服務(wù)人員的定位和作用模糊不清

我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的第六個(gè)問題是：客戶服務(wù)人員的定位和作用模糊不清。原因是，當(dāng)前我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于一種不成熟的初始階段，客戶服務(wù)人員由于專業(yè)知識(shí)的限制，使得他們的作用不夠突出，似乎可有可無；此外，“重產(chǎn)品、輕服務(wù)”的經(jīng)營策略，使他們僅僅成為理財(cái)產(chǎn)品的銷售員，而非真正意義上的理財(cái)師。

理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳方案范文4

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展策略

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場前景十分廣闊，同時(shí)，龐大并持續(xù)增長的個(gè)人金融資產(chǎn)為發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在、持久而旺盛的理財(cái)需求。我國的國民儲(chǔ)蓄率從20世紀(jì)70年代至今一直居世界前列。2005年國內(nèi)儲(chǔ)蓄率高達(dá)51%，而全球平均儲(chǔ)蓄率僅為19.7%。可見，我國居民儲(chǔ)蓄率水準(zhǔn)之高已為世界之最。2005年戶均資產(chǎn)總額35萬元，其中金融資產(chǎn)12萬元。金融資產(chǎn)在10萬美元以上的大約300萬戶，超過100萬元以上的客戶人群為30萬人，預(yù)測2009年富裕家庭的流動(dòng)資產(chǎn)總額將從2004年的8250億美元增至1.606萬億美元，增幅將近一倍。

中國社會(huì)調(diào)查事務(wù)所在京、津、滬、穗四地的專項(xiàng)調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。在上海，大多數(shù)市民認(rèn)為“未經(jīng)專家指導(dǎo)的自發(fā)理財(cái)方案有很大風(fēng)險(xiǎn)”，87%的被訪市民表示會(huì)接受銀行提出的理財(cái)建議，其中32%的市民“最感興趣銀行的理財(cái)咨詢和理財(cái)方案設(shè)計(jì)”，40%的市民認(rèn)為“應(yīng)增加客戶投資操作、提供專家服務(wù)”，并“希望能與銀行理財(cái)專家建立穩(wěn)定和經(jīng)常性的業(yè)務(wù)聯(lián)系”。在廣州，33%的市民對(duì)存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的優(yōu)化組合感興趣，22%的市民要求銀行提供信息咨詢服務(wù)。這些數(shù)字說明，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有廣闊的發(fā)展?jié)摿涂臻g。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

1.對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)重視不足，規(guī)劃不夠，主動(dòng)營銷意識(shí)欠缺。當(dāng)前商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)還僅僅是為了爭奪存款、提高市場份額，并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，一些銀行采取盲目承諾高保本、高收益，將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品演變?yōu)樽兿嗟母呦垉?chǔ)工具。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財(cái)產(chǎn)品，以其為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源，缺乏對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)規(guī)劃，導(dǎo)致投入不足，市場營銷觀念不強(qiáng)，廣告宣傳設(shè)計(jì)過于專業(yè)化、抽象化，不易被廣大客戶理解和認(rèn)知。多數(shù)銀行理財(cái)人員“閉門待客”思想嚴(yán)重，缺乏主動(dòng)營銷意識(shí)，不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系，致使理財(cái)業(yè)務(wù)開展不起來。

2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象較為突出。盡管各商業(yè)銀行已推出了各種個(gè)人理財(cái)服務(wù)，但忽視品牌建設(shè)，缺乏特色，使得理財(cái)為民服務(wù)的效率和功能大打折扣。銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品附加值低，造成理財(cái)收益偏低。目前，我國銀行理財(cái)基本停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面，還作不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運(yùn)作。如在投資領(lǐng)域，幾乎都是外匯、證券、保險(xiǎn)、基金、債券等產(chǎn)品組合方面只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新的整合，并沒有針對(duì)不同客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。而個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕较騾s恰恰是它所能提供的個(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)橛幸欢ㄘ?cái)富的個(gè)人，在他生命的不同階段，對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥模瑢?duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)偏好程度也不一樣。所以根據(jù)客戶不同階段、不同偏好、不同投資需求進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，才是未來個(gè)人理財(cái)市場發(fā)展的真正動(dòng)力和方向。

3.政策上的約束限制了理財(cái)業(yè)務(wù)的開展。目前我國金融業(yè)是分業(yè)經(jīng)營，銀行尚不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。而目前商業(yè)銀行的理財(cái)方式僅限對(duì)傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄、貸款、外匯業(yè)務(wù)的簡單羅列、堆砌和整合，且限制條件多，這并算不上是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場為客戶實(shí)現(xiàn)增值服務(wù)，客觀上制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.組織機(jī)構(gòu)不健全，專業(yè)人員數(shù)量不足、素質(zhì)不高。多數(shù)商業(yè)銀行尚未設(shè)立獨(dú)立理財(cái)業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，缺乏對(duì)業(yè)務(wù)的條線管理和長遠(yuǎn)的科學(xué)規(guī)劃，無法充分發(fā)揮專兼職理財(cái)隊(duì)伍的合力。從理財(cái)從業(yè)人員組成看，多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從基層金融崗位上臨時(shí)抽調(diào)出來的，即使參加了由銀行內(nèi)部組織的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，其理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，未經(jīng)過權(quán)威機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)及專業(yè)資格認(rèn)證考核，專業(yè)水平和道德水準(zhǔn)尚未達(dá)到專業(yè)理財(cái)師的標(biāo)準(zhǔn)，銀行理財(cái)業(yè)缺乏整體公信力。2004年9月，以中國金融教育發(fā)展基金會(huì)的名義發(fā)起成立了金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，并于2005年8月加入國際CFP（Certified Financial Planner）組織，首次在國內(nèi)陰極國際CFP專業(yè)資格認(rèn)證制度。但培訓(xùn)及考核地點(diǎn)分布極不廣泛，致使職從業(yè)人員求學(xué)無門。從國外情況分析，個(gè)人理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)、證券等多方面理論知識(shí)和實(shí)物操作，大到個(gè)人人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，小到日常生活的衣食支出，無不包括在內(nèi)。且不說如何投資、節(jié)稅，使財(cái)產(chǎn)保值增值，單純是個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表或財(cái)務(wù)預(yù)算的制定，若不具備全面規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)都很難確保專業(yè)服務(wù)質(zhì)量。而外資銀行的理財(cái)人員在遴選過程中，都是經(jīng)過學(xué)歷等綜合素質(zhì)方面的考驗(yàn)，即使成為客戶經(jīng)理后仍需接受財(cái)務(wù)分析師培訓(xùn)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問題之一。

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.提高認(rèn)識(shí)，健全機(jī)構(gòu)，發(fā)揮職能作用。要充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求。銀行在組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)分工的重組中，應(yīng)根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，專門指定一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立、職責(zé)比較明晰、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。

2.創(chuàng)新產(chǎn)品，貼近市場。作好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究。根據(jù)不同的客戶需求提供適合其愿望特點(diǎn)、保證業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí)、理念更為科學(xué)的理財(cái)服務(wù)，使客戶資產(chǎn)最大化的得到保值和增值。同時(shí)，應(yīng)降低門檻，擴(kuò)大需求。細(xì)分市場，實(shí)行差別化、個(gè)性化、分層次的服務(wù)，并加大營銷宣傳力度，主動(dòng)出擊，引導(dǎo)市場，創(chuàng)造市場需求。

3.多層次、全方位培訓(xùn)人才，實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)。我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于簡單化、表面化階段。因此，從為客戶提供以差別化服務(wù)為手段的理財(cái)建議，到成為一種相對(duì)獨(dú)立的投資咨詢業(yè)務(wù)，代客戶投資理財(cái)，不僅需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人才上多方面支持和配合，還需要做好客戶經(jīng)理的培訓(xùn)工作。商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)選一批思想道德素質(zhì)高、業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的員工，進(jìn)行證券、保險(xiǎn)、債券、基金、稅收等金融基礎(chǔ)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，既具備各種投資市場知識(shí)，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍。還應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國際經(jīng)驗(yàn)，逐步完善從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，規(guī)范中國金融理財(cái)業(yè)的發(fā)展，全面提升理財(cái)師的素質(zhì)。當(dāng)前，由于市場上普遍缺乏精通多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，因此，商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家顯得尤其迫切。

4.創(chuàng)新服務(wù)，實(shí)現(xiàn) 從“以市場為導(dǎo)向”到“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變。長期以來，個(gè)人業(yè)務(wù)僅僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶的不同階段、不同行業(yè)、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)符合其個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃，并協(xié)助客戶操作實(shí)施，而不是借理財(cái)之名行推銷產(chǎn)品之實(shí)。

5.加強(qiáng)跨行業(yè)金融機(jī)構(gòu)間的合作，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵。隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進(jìn)程的加速，混業(yè)經(jīng)營是必然趨勢，為此商業(yè)銀行目前要做的是：①加強(qiáng)合作。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券、基金、保險(xiǎn)、期貨等跨行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作，從現(xiàn)階段相互業(yè)務(wù)的簡單發(fā)展為更廣闊的業(yè)務(wù)融合，如2007年5月，吉林交行以辦理銀證三方存管業(yè)務(wù)為契機(jī)，先行將延伸柜臺(tái)入主市內(nèi)各大證券公司，為股民提供“一站式”服務(wù)，僅一個(gè)半月時(shí)間，即辦理銀證三方簽約近7000戶，占已辦理三方存管股東簽約總數(shù)的65%，存管資金達(dá)16億元，在總行排名第八，發(fā)展“OTO”黃金及白金客戶100余戶。②加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。如交行作為首家綜合經(jīng)營試點(diǎn)銀行，其正依托自身豐富的綜合化經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，按照整體戰(zhàn)略逐步采用設(shè)立或并購的方式，積極涉足其他非銀行金融領(lǐng)域，如計(jì)劃將湖北國投更名為交銀國際信托有限公司（“交銀國信”）；07年5月份，通過業(yè)務(wù)重組和整合原有的交通證券有限公司等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，又在香港成立了交銀國際控股有限公司（“交銀國際”）。目前，以交通銀行為主體，包括交銀保險(xiǎn)、交銀國際、交銀信托、交銀施羅德基金管理公司、交銀租賃在內(nèi)，交銀金融控股集團(tuán)的基本框架已經(jīng)形成。未來，交通銀行必然將進(jìn)一步整合銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托和租賃等各類金融業(yè)務(wù)資源，提升產(chǎn)品交叉創(chuàng)新能力，深入挖掘市場潛力，提高整體服務(wù)水平和競爭實(shí)力，向金融控股集團(tuán)的戰(zhàn)略方向不斷邁進(jìn)。

目前、我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于由萌芽到快速成長階段。隨著我國居民個(gè)人財(cái)富的增加、金融市場的改革、監(jiān)管體制的建立，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已逐漸成為我國金融業(yè)發(fā)展的新焦點(diǎn)，隨著外資銀行的大批涌入，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也勢必發(fā)展到一個(gè)嶄新的階段，未來幾年中國理財(cái)市場一定會(huì)取得突飛猛進(jìn)的發(fā)展。

作者單位：吉林農(nóng)業(yè)科技學(xué)院

理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳方案范文5

    一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

    個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢,根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求,為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。近年來,隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累,越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值,希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí),我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展。

    (一)銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì),2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財(cái)產(chǎn)品,比2008年增長了10.5%。其中,發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品有4996款,比上年增長25.4%,外幣理財(cái)產(chǎn)品1002款,同比下降30.6%,這主要是由于金融危機(jī)下外匯市場波動(dòng)加劇造成的。從市場占比來看,人民幣產(chǎn)品依然占有主要位置。

    (二)理財(cái)品種日益豐富。從產(chǎn)品種類來看,各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風(fēng)險(xiǎn)類別的多樣化產(chǎn)品,理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)日趨復(fù)雜,產(chǎn)品掛鉤的對(duì)象越來越豐富,涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等。但目前投資于債券市場、貨幣市場以及信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品占據(jù)了85%以上的市場份額。

    (三)產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢。2009年投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好與之前相比有一定變化,金融危機(jī)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì),2009年期限在6個(gè)月以內(nèi)的短期產(chǎn)品占比71.2%,而2008年這一數(shù)字為63.5%。金融危機(jī)還影響了投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好,總體來看,2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款,占比33.3%,同比增長了77.5%。

    二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

    雖然國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來有了長足發(fā)展,但是與國外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比,無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠(yuǎn),存在不少問題。

    (一)缺乏專業(yè)理財(cái)人員,服務(wù)意識(shí)不足。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù),政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高,要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能,熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí),具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn),并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是,國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員,一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力,對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解,對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足,造成了銷售行為的不規(guī)范。

    目前,國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)中缺乏主動(dòng)的營銷意識(shí),大多是被動(dòng)的等待客戶來辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉(zhuǎn)變,理財(cái)人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶,為客戶制訂合適的理財(cái)方案。一些銀行的理財(cái)人員在理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后,就覺得任務(wù)完成,服務(wù)終止了,對(duì)客戶的后續(xù)服務(wù)沒有跟上,導(dǎo)致客戶的流失。

    (二)產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全,理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。當(dāng)前,金融分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀及金融工具的單一制約了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前,國內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多,但實(shí)質(zhì)上大同小異,互相效仿,沒有本質(zhì)上的差別,缺乏競爭力。多數(shù)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的需求有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃,產(chǎn)品的市場定價(jià)和定位無法形成區(qū)分度,理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低,導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭,而且許多理財(cái)產(chǎn)品有較多的客戶條件限制,使得產(chǎn)品的適應(yīng)性不強(qiáng)。

    (三)理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)大,銀行宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù),它涉及產(chǎn)品、交易等多個(gè)層面。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)和有效的市場風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測和控制體系。銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候,風(fēng)險(xiǎn)揭示不足,沒有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá),過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率,追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒有對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估,或隨意評(píng)估。對(duì)客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深,導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品,造成了客戶的損失。

    (四)科技手段滯后,網(wǎng)絡(luò)化程度低。以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通訊技術(shù)為中心的金融電子化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前,我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后,通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差,科技化程度低,大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡單工具為主,缺少專門為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件,以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù),更談不上為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。

    三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

    我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段,龐大并持續(xù)增長的個(gè)人金融資產(chǎn)為我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ),市場前景廣闊。

    (一)更新營銷理念,提升個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行在營銷理念上應(yīng)有所創(chuàng)新,建立整體營銷體制主動(dòng)向客戶出售服務(wù)。銀行要培育理財(cái)文化,向公眾宣傳金融知識(shí)、理財(cái)觀念和理財(cái)產(chǎn)品,打造有特色的理財(cái)品牌。個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要,銀行應(yīng)以客戶為中心。理財(cái)師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo),詳細(xì)了解客戶的財(cái)務(wù)狀況及其他各方面的投資需求,向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法,推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件簽署后,理財(cái)人員更應(yīng)做好后續(xù)服務(wù)工作,定期為客戶寄送理財(cái)明細(xì),便于客戶隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等,幫助客戶分析理財(cái)產(chǎn)品的投資收益及風(fēng)險(xiǎn)情況,及時(shí)給客戶提出相應(yīng)的投資調(diào)整建議,增加客戶的收益。

    (二)創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品。隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化,以及銀行間競爭的加劇,要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作,努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù),不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開發(fā)能力,加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺(tái),細(xì)分客戶層次,對(duì)不同層次的客戶設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案,提供有針對(duì)性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù),滿足不同層次客戶的需求。

理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳方案范文6

近期Data monitor亞洲太平洋財(cái)富管理數(shù)據(jù)庫在一份名為“亞洲主要市場擁有可供投資資產(chǎn)大于10萬美元的人口數(shù)量”統(tǒng)計(jì)報(bào)告中指出，2008年中國的富裕階層人口數(shù)量約有880萬。而截至2012年，中國的富裕階層人口將會(huì)增加約500萬，達(dá)到1370萬。

面對(duì)不斷擴(kuò)容的市場，針對(duì)富裕階層的財(cái)富管理業(yè)務(wù)已然成為了眾銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的兵家必爭之地。而經(jīng)歷過2008年以來金融危機(jī)的洗禮，財(cái)富管理業(yè)務(wù)也不斷面臨著新的挑戰(zhàn)。就在近期，多家銀行對(duì)其財(cái)富管理業(yè)務(wù)進(jìn)行了升級(jí)，與升級(jí)前相比，財(cái)富管理的內(nèi)涵有了更大的拓展，在服務(wù)內(nèi)容上也有了更多的改進(jìn)。

財(cái)富管理注重家庭需求

面向客戶的家庭提供整體的財(cái)富管理，正成為銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)新的立足點(diǎn)。匯豐中國在其所的一份中高收入人群理財(cái)需求調(diào)查報(bào)告中指出：“在經(jīng)歷金融危機(jī)的波動(dòng)之后，越來越多的中高收入人群對(duì)家庭的重視程度提高，78％的內(nèi)地受訪者表示，擁有財(cái)富是為了給家庭提供安逸的生活和保障。”而匯豐中國今年所啟動(dòng)的“卓越理財(cái)”升級(jí)中，也處處顯示出以“家庭”為核心的財(cái)富管理理念。

在新版的“匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)”中，與以往的銀行理財(cái)服務(wù)相比，側(cè)重于向家庭提供的金融服務(wù)，更加類似于一個(gè)金融服務(wù)平臺(tái)，將各種理財(cái)服務(wù)整合打包在一起。

匯豐中國個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)副總監(jiān)李峰在接受記者采訪時(shí)表示，在家庭金融服務(wù)的框架下，匯豐的核心服務(wù)理念在于以家庭為單位，通過規(guī)劃幫助客戶實(shí)現(xiàn)像子女教育、醫(yī)療保障、購房、退休計(jì)劃等實(shí)際的理財(cái)目標(biāo)。“事實(shí)上，這并非一個(gè)產(chǎn)品的概念，而是把單一的業(yè)務(wù)納入到整體服務(wù)的過程。在這個(gè)框架之下，我們可以通過配套產(chǎn)品，匹配客戶的實(shí)際需求。”如匯豐在家庭金融服務(wù)中，引入了“財(cái)務(wù)需求分析工具(FNAT)”，客戶只需回答幾個(gè)基本問題，即可在15分鐘內(nèi)直觀地了解缺口所在，從而針對(duì)性地選擇合適的財(cái)務(wù)安排來填補(bǔ)缺口，幫助家庭發(fā)現(xiàn)人生不同階段的財(cái)務(wù)需求。在此基礎(chǔ)上，客戶就可以具有針對(duì)性地開展投資、理財(cái)、保障的計(jì)劃。相比較以往的產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式，家庭金融服務(wù)計(jì)劃可以更有效、更直接地達(dá)成客戶的需求，同時(shí)兼顧了整個(gè)家庭不同理財(cái)目標(biāo)之間的平衡。

8月，渣打中國對(duì)“優(yōu)先理財(cái)”業(yè)務(wù)重新進(jìn)行升級(jí)。沒有例外，渣打也把對(duì)客戶家庭的關(guān)愛引入到其升級(jí)后的“優(yōu)先理財(cái)”業(yè)務(wù)中。“渣打不僅向我們的客戶提供多重優(yōu)先禮遇，在升級(jí)后的優(yōu)先理財(cái)業(yè)務(wù)中，還把優(yōu)先禮遇的范圍拓展到客戶的家人。”渣打中國尊尚個(gè)人銀行總監(jiān)張汶強(qiáng)介紹說，在“優(yōu)先理財(cái)”的家庭成員中，任意一人成為合格的“優(yōu)先理財(cái)”客戶后，“優(yōu)先禮遇”將拓展至不超過兩名的家庭成員。據(jù)悉，“優(yōu)先禮遇”的內(nèi)容不僅包括家庭成員開設(shè)優(yōu)先理財(cái)賬戶的管理費(fèi)用可進(jìn)行免除，客戶的家庭成員也同樣可以在渣打國內(nèi)國外的優(yōu)先理財(cái)中心、服務(wù)柜臺(tái)獲得“優(yōu)先理財(cái)”客戶的身份認(rèn)同，可獲得渣打?yàn)椤皟?yōu)先理財(cái)”客戶所提供的各種金融服務(wù)。同時(shí)，作為家庭成員，也可以享受到渣打“優(yōu)先理財(cái)”業(yè)務(wù)中的一系列生活禮遇。

值得一提的是，在此次渣打“優(yōu)先理財(cái)”業(yè)務(wù)升級(jí)中，對(duì)于客戶范圍也進(jìn)行了一定的拓展，除賬戶日均余額不少于人民幣70萬元的客戶外，單筆房地產(chǎn)抵押貸款金額不少于人民幣200萬元(或等值外幣)的客戶同樣也是“優(yōu)先理財(cái)”認(rèn)同的客戶群體。這一對(duì)客戶范圍的重新界定，不僅在外資銀行中屬于首家，中資銀行中也只有少數(shù)銀行將此作為客戶標(biāo)準(zhǔn)。

融入更多保障服務(wù)

注重家庭為核心之外，在財(cái)富管理中融入了更多的保障服務(wù)是新近業(yè)務(wù)升級(jí)的又一顯著特色。無論是匯豐的“卓越理財(cái)家庭服務(wù)計(jì)劃”、渣打?qū)Α皟?yōu)先理財(cái)”業(yè)務(wù)的升級(jí)，以及交行近期對(duì)沃德財(cái)富的全新提升，都把財(cái)富保障作為了一大亮點(diǎn)。

“客戶對(duì)于財(cái)富保障的需求正以較快的速度發(fā)展。”一位在銀行從事財(cái)富管理業(yè)務(wù)的理財(cái)師告訴記者：“一方面我們開始注重向客戶宣傳保障的重要性；另一方面在我們所提供的產(chǎn)品中也給予了客戶更多的選擇。”隨著理財(cái)意識(shí)的提高，中高收入階層的保險(xiǎn)意識(shí)也在不斷地提升，從以往的“排斥”、“拒絕”到主動(dòng)地尋求保障。而相比起保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員來說，理財(cái)師的建議更容易為他們所接受。這一點(diǎn)也是銀行在財(cái)富管理業(yè)務(wù)中，不斷擴(kuò)展保障業(yè)務(wù)的重要原因。與之前保險(xiǎn)產(chǎn)品僅僅作為銀行代銷的產(chǎn)品之一所不同的是，在升級(jí)版的財(cái)富管理業(yè)務(wù)中，“財(cái)富保障”成為了整體財(cái)富規(guī)劃中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。

如在交行“沃德財(cái)富”8月初所推出的四項(xiàng)新產(chǎn)品和服務(wù)中，“財(cái)富保障”就是其中一部分。通過與知名保險(xiǎn)公司的合作，“沃德財(cái)富”將對(duì)客戶養(yǎng)老、健康、子女教育、家庭保險(xiǎn)和社保等進(jìn)行綜合規(guī)劃，提供一攬子保險(xiǎn)綜合解決方案。“我們希望通過與客戶的深度互動(dòng)，為每個(gè)家庭量身定做精準(zhǔn)的可持續(xù)性強(qiáng)的保險(xiǎn)方案。”交行介紹道。

同樣，在匯豐“卓越理財(cái)家庭服務(wù)計(jì)劃”中也把保障計(jì)劃列入其中。根據(jù)客戶的現(xiàn)有保障狀況和理財(cái)需求分析，匯豐提供了一系列銀保產(chǎn)品供客戶進(jìn)行選擇，涵蓋了健康醫(yī)療、養(yǎng)老等多個(gè)領(lǐng)域，較單一的投資產(chǎn)品來說。保障計(jì)劃的加入能夠有效降低財(cái)富家庭所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，提高他們抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

推出多種特色服務(wù)

財(cái)富品牌的升級(jí)離不開產(chǎn)品的創(chuàng)新與升級(jí)，針對(duì)中高端客戶的需要，度身設(shè)置的金融產(chǎn)品也是財(cái)富品牌升級(jí)的一項(xiàng)內(nèi)容。

像在交行為“沃德財(cái)富”所推出的一些創(chuàng)新產(chǎn)品中，就頗具市場看點(diǎn)。“沃德尊票”就是其中之一，據(jù)悉，“沃德尊票”是交行為其客戶提供的專享支付服務(wù)，主要立足于滿足高端客戶禮尚往來、小額支付的需要。在交行簽約并且預(yù)留簽名或是印鑒之后，沃德客戶可以根據(jù)自己的需要，開出賬戶的“尊票”。收到“尊票”的收款人，可以用其在交行全國的各家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行兌付。盡管“沃德尊票”業(yè)務(wù)與普通的個(gè)人支票非常類似，但是由于僅限于在交行系統(tǒng)內(nèi)部使用，同時(shí)客戶預(yù)留的簽名和印鑒可在交行各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行查詢，在確保其安全性的同時(shí)，也提高了其使用的效率，作為支付工具來使用，可以獲得不一樣的體驗(yàn)。