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理財(cái)規(guī)劃方案總結(jié)范文1

【關(guān)鍵詞】家庭；理財(cái)規(guī)劃；設(shè)計(jì)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，人們的生活水平逐步提升，家庭的財(cái)富積累也快速增長(zhǎng)。但是，由于近幾年受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，每個(gè)家庭所擁有的資產(chǎn)也在不斷的貶值，導(dǎo)致現(xiàn)金的購(gòu)買(mǎi)力逐漸降低。這樣便需要廣大人民群眾在進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的過(guò)程中應(yīng)該在保證資產(chǎn)不貶值的情況下提升資產(chǎn)的應(yīng)用效益。

一、家庭理財(cái)規(guī)劃存在的誤區(qū)

1.理財(cái)目標(biāo)不明確

通過(guò)比較國(guó)外的投資者和國(guó)內(nèi)的投資者，其國(guó)內(nèi)投資者的最大特點(diǎn)就是在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中非常頻繁的買(mǎi)進(jìn)和賣(mài)出，從而導(dǎo)致一些投資者始終沒(méi)有指定非常明確的家庭規(guī)劃目標(biāo)。

家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的重點(diǎn)內(nèi)容。一些人們雖然會(huì)為你提出一些建議的規(guī)劃途徑，但是我們?cè)诶碡?cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的過(guò)程中便應(yīng)該明確自己的目標(biāo)，避免理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的盲目性和隨意性。

2.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

股票投資是屬于一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，所以并不是所有的人都非常適合投資股票，如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的退休老年人群。通常這部分人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都比較第，在投資股票的過(guò)程中很容易跟風(fēng)炒股，這樣一旦在選股的過(guò)程中出現(xiàn)失誤，便很容易遭受非常慘重的損失。

二、家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序

通常在家庭理財(cái)規(guī)劃的過(guò)程中需要讓家庭的可支配財(cái)富與消費(fèi)支出應(yīng)該相互匹配起來(lái)，并根據(jù)實(shí)際情況制定系統(tǒng)完善的理財(cái)規(guī)劃方案。通常在制定家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序時(shí)，需要按照下列幾步進(jìn)行：

1.全面評(píng)估自身家庭的財(cái)務(wù)狀況

在設(shè)計(jì)家庭理財(cái)規(guī)劃方案的過(guò)程中，需要全面了解家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，如經(jīng)濟(jì)收入一般有多少？一般花費(fèi)多少？這樣通過(guò)根據(jù)實(shí)際情況設(shè)置預(yù)算，能夠非常清晰的了解每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)收入與支出情況。

2.確定合理的家庭理財(cái)目標(biāo)

我們?cè)谌粘Ｉ钪腥绻磺宄约合氲降玫绞裁矗瑒t難以真正得到。因此，在設(shè)計(jì)家庭理財(cái)規(guī)劃方案的過(guò)程中需要注意下列兩點(diǎn)：一是應(yīng)該量化理財(cái)目標(biāo)；二是應(yīng)合理的預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。通常在制定家庭理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程中必須保證理財(cái)目標(biāo)的合理性，如果完全脫離家庭的實(shí)際情況所制定的理財(cái)目標(biāo)則是無(wú)效的，甚至在今后還可能會(huì)出現(xiàn)較大的支出，或者是投資，所以在制定理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程中應(yīng)該盡量保證目標(biāo)的細(xì)化和層次化。

3.制定實(shí)施計(jì)劃

在制定了合理的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)之后，便需要根據(jù)實(shí)際情況制定理財(cái)?shù)膶?shí)施計(jì)劃。其中，在實(shí)施計(jì)劃中應(yīng)該包括家庭的債務(wù)計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、籌資計(jì)劃和退休計(jì)劃等幾項(xiàng)內(nèi)容。同時(shí)，針對(duì)每個(gè)家庭在不同的時(shí)期中，其理財(cái)計(jì)劃也存在著一定的差異性，下面就結(jié)合每一個(gè)家庭的不同時(shí)期制定合理的理財(cái)規(guī)劃建設(shè)。

第一階段：?jiǎn)紊砥凇Ｓ捎谌藗冊(cè)趧倓傔M(jìn)入社會(huì)，一般經(jīng)濟(jì)收入都比較低，支出花費(fèi)較大。因此，在這個(gè)階段中的家庭理財(cái)則需要以儲(chǔ)蓄或者是低成本投資為主。同時(shí)，所投入的資金應(yīng)該選擇容易變現(xiàn)的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。

第二階段：家庭形成期。家庭形成期所有的事業(yè)都處在快速成長(zhǎng)的時(shí)期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般體現(xiàn)在消費(fèi)非常沖動(dòng)，以及家庭中的禮尚往來(lái)。因此，在家庭的這個(gè)階段中的理財(cái)所選取的適合方式一般是貨幣基金，其具有收益高、安全性高和流動(dòng)性高的特點(diǎn)。同時(shí)，一般家庭在這個(gè)階段中的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，適合做一些大型的投資。

第三階段：家庭的成長(zhǎng)期。由于在家庭的成長(zhǎng)期中，人們的事業(yè)正好處于成熟期，個(gè)體的收入呈現(xiàn)出大幅度增加的趨勢(shì)，家庭的財(cái)富也不斷豐富。但是，家庭的消費(fèi)支出也逐步增多，如父母的贍養(yǎng)、子女的教育費(fèi)用等，甚至還會(huì)考慮換房或者換車(chē)。因此，針對(duì)家庭在這個(gè)階段中的收入應(yīng)該大于支出，稍有結(jié)余。這樣則可以考慮投資一些債券、基金和銀行理財(cái)?shù)荣Y產(chǎn)，盡量給家庭買(mǎi)一些保障類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第四階段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業(yè)鼎盛的階段，家庭的個(gè)體收入基本上達(dá)到了頂峰階段。其中，這個(gè)階段的家庭經(jīng)濟(jì)支出一般在父母的贍養(yǎng)方面，以及幫助子女成家方面。因此，在這個(gè)階段方面可盡量采取穩(wěn)健型的理財(cái)方式，如債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，且可以為養(yǎng)老做好定期儲(chǔ)備。

4.記好賬，做好家庭理財(cái)預(yù)算

家庭理財(cái)是一門(mén)非常有藝術(shù)的學(xué)問(wèn)。在家庭理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)過(guò)程中，記賬是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。所謂記賬就是將每天購(gòu)買(mǎi)東西所花費(fèi)的錢(qián)一一的記錄下來(lái)，通過(guò)記賬的方式讓整個(gè)家庭所有的資金流入與流出都非常透明化。

以家庭資金的流入來(lái)講，每個(gè)家庭在每一個(gè)月所領(lǐng)取的薪酬資金都應(yīng)該是固定的，所以在業(yè)務(wù)性質(zhì)方面便可以通過(guò)估算平均收入的方式來(lái)統(tǒng)籌計(jì)算每一個(gè)月可能獲得的經(jīng)濟(jì)收入情況。當(dāng)每一個(gè)月的經(jīng)濟(jì)收入高于平均經(jīng)濟(jì)收入的時(shí)候，則可以暫時(shí)將多出來(lái)的錢(qián)存放起來(lái)；如果業(yè)績(jī)收入不好的時(shí)候便需要采取彌補(bǔ)的方法，減少經(jīng)濟(jì)支出。其中，計(jì)算整個(gè)家庭中每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入是家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)的第一步。

在整個(gè)家庭中，經(jīng)濟(jì)收入除了固定的收入之外，還包括額外的獎(jiǎng)金收入和投資收入。針對(duì)這部分收入可不納入到固定的收入范圍內(nèi)，最好通過(guò)設(shè)立獨(dú)立的基金進(jìn)行管理，以便能夠用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算計(jì)支出部門(mén)，如每個(gè)月的飲食費(fèi)用、學(xué)費(fèi)、交通費(fèi)用和娛樂(lè)費(fèi)用和水電費(fèi)用等，這樣通過(guò)將預(yù)算支出的費(fèi)用記錄下來(lái)，并計(jì)算在扣除開(kāi)支之后的家庭結(jié)余。這樣如果剩得少，則可以購(gòu)買(mǎi)一些收益的商品進(jìn)行存放。

當(dāng)然，在每個(gè)家庭中的經(jīng)濟(jì)支出也很可能會(huì)出現(xiàn)短缺的現(xiàn)象，所以這便需要通過(guò)記賬來(lái)進(jìn)行控制。其中，可通過(guò)合理的控制飲食花費(fèi)來(lái)降低家庭的經(jīng)濟(jì)支出，或者是從下個(gè)月的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)存額中進(jìn)行透支，避免產(chǎn)生過(guò)多的收入花費(fèi)。這樣在購(gòu)買(mǎi)一些價(jià)格較貴的商品的時(shí)候，可以采取攤提的方式來(lái)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，但是在攤提的時(shí)間段中不能夠允許自己再有其他的經(jīng)濟(jì)花費(fèi)。

三、實(shí)施計(jì)劃

完美的理財(cái)實(shí)施計(jì)劃并沒(méi)有任何意義，所以想要進(jìn)行科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃，便需要在長(zhǎng)時(shí)間的堅(jiān)持中達(dá)到良好的家庭理財(cái)目標(biāo)。其中，在家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案的實(shí)施過(guò)程中，需要嚴(yán)格按照所制定的設(shè)計(jì)方案進(jìn)行實(shí)施，避免家庭理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)方案成為擺設(shè)。同時(shí)，還應(yīng)該避免出現(xiàn)生搬硬套的情況，而是應(yīng)該根據(jù)家庭的實(shí)際情況及時(shí)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃方案，不斷的進(jìn)行理財(cái)反思和總結(jié)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)自己在理財(cái)過(guò)程中存在的不足之處，以便能夠在遇到相似的問(wèn)題時(shí)能夠采取正確的理財(cái)方案。這樣能夠最大限度減少家庭在理財(cái)方面的投資失誤，提升家庭的經(jīng)濟(jì)收益。

四、結(jié)論

理財(cái)規(guī)劃方案總結(jié)范文2

【關(guān)鍵詞】《家庭理財(cái)》；教學(xué)方法；改革與創(chuàng)新

一、探索高職《家庭理財(cái)》課程教學(xué)方法的意義

隨著普通家庭擁有的經(jīng)濟(jì)資源不斷增加，家庭理財(cái)廣泛興起，力求運(yùn)用所擁有的資源使自己的經(jīng)濟(jì)利益最大化。為迎合社會(huì)的需要，《家庭理財(cái)》課程已在財(cái)經(jīng)類(lèi)院校普遍開(kāi)設(shè)，這是一門(mén)集理論學(xué)習(xí)與實(shí)踐應(yīng)用為一體的致用之學(xué)。家庭理財(cái)就是要在現(xiàn)實(shí)生活中引導(dǎo)學(xué)生體驗(yàn)和管理金錢(qián)的實(shí)踐、學(xué)會(huì)規(guī)劃和管理人生、獲得獨(dú)立自尊等健全人格的教育。正確的財(cái)富觀念、理財(cái)意識(shí)和良好的理財(cái)習(xí)慣將使學(xué)生終身受益。為了達(dá)到這一目的，《家庭理財(cái)》課程不僅要向?qū)W生傳授家庭理財(cái)?shù)闹R(shí)與技巧，還要提升他們綜合理財(cái)?shù)哪芰?。但傳統(tǒng)的教學(xué)方法是以知識(shí)傳授作為教學(xué)的重點(diǎn)，而在學(xué)生能力培養(yǎng)方面薄弱欠缺。所以新的教學(xué)方法的探討研究成為廣大投資理財(cái)教育工作者所面臨的重大課題。

二、當(dāng)前高職院校《家庭理財(cái)》課程的主要使用的教學(xué)方法及其缺點(diǎn)

（一）直接講授法

直接講授法是教師通過(guò)簡(jiǎn)明、生動(dòng)的口頭語(yǔ)言向?qū)W生傳授知識(shí)、發(fā)展學(xué)生智力的方法。講授法的優(yōu)點(diǎn)是教師容易控制教學(xué)進(jìn)程，能夠使學(xué)生在較短時(shí)間內(nèi)獲得大量系統(tǒng)的科學(xué)知識(shí)。講授法如果運(yùn)用不好，學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性、積極性不易發(fā)揮，就會(huì)出現(xiàn)教師滿堂灌、學(xué)生被動(dòng)聽(tīng)的局面。

（二）案例教學(xué)法

在《家庭理財(cái)》課程教學(xué)過(guò)程中，要適當(dāng)?shù)囊靡恍┡c實(shí)際生活緊密聯(lián)系的案例讓學(xué)生進(jìn)行理財(cái)分析、設(shè)計(jì)理財(cái)方案，這樣才能讓學(xué)生更好的提高分析、解決問(wèn)題的能力。然而，案例教學(xué)法想要成功吸引學(xué)生在學(xué)習(xí)熱情，就必須要有一個(gè)好的案例，案例的選擇應(yīng)該能貼合時(shí)代、生活、現(xiàn)實(shí)，這樣讓學(xué)生不會(huì)覺(jué)得望而生畏，能有親切感，能將自己代入到案例中，更好的進(jìn)行的案例的分析與解決，但是適合的案例的選擇相對(duì)較難，或者對(duì)于老師備課要求很高。另外案例教學(xué)法中，學(xué)生的討論是非常重要的環(huán)節(jié)，但是學(xué)生由于知識(shí)儲(chǔ)備等方面的原因，學(xué)生的討論較可能偏離方向或者主題不明確，這樣就很難達(dá)到老師預(yù)設(shè)的目標(biāo)。

（三）模擬情景教學(xué)法

模擬情境教學(xué)法是指在教學(xué)過(guò)程中，教師有目的地模擬具有一定情緒色彩的、以形象為主體的生動(dòng)具體的場(chǎng)景，以引起學(xué)生一定的態(tài)度體驗(yàn)，從而幫助學(xué)生理解教材，并使學(xué)生的心理機(jī)能能得到發(fā)展的教學(xué)方法。情景教學(xué)法在《家庭理財(cái)》課程教學(xué)中可以讓學(xué)生更好的參與到教學(xué)中，讓學(xué)生能感同身受的進(jìn)行一些理財(cái)?shù)乃伎肌⒃O(shè)計(jì)，從而能幫他們樹(shù)立科學(xué)的理財(cái)觀念。教師創(chuàng)設(shè)的情景要使學(xué)生能有代入感，如果創(chuàng)設(shè)的情景離學(xué)生的生活太遙遠(yuǎn)，學(xué)生就很難在教師創(chuàng)設(shè)的情景中去進(jìn)行知識(shí)的運(yùn)用。

三、高職《家庭理財(cái)》課程教學(xué)方法改革與創(chuàng)新的建議

（一）案例教學(xué)法

案例討論是案例教學(xué)的實(shí)質(zhì)及所在。在這一過(guò)程中，教師要營(yíng)造良好的討論氣氛和環(huán)境，要對(duì)學(xué)生進(jìn)行引導(dǎo)，使案例討論緊緊圍繞中心展開(kāi)。在討論中教師不要直接表露自己的觀點(diǎn)，避免學(xué)生產(chǎn)生依賴思想。這一環(huán)節(jié)雖然很好地體現(xiàn)了課堂中以學(xué)生為主體的教學(xué)，但教師的作用卻是案例教學(xué)成功的關(guān)鍵。教師既要對(duì)課堂統(tǒng)籌規(guī)劃，積極進(jìn)行引導(dǎo)組織，又要讓學(xué)生自己歸納，對(duì)于學(xué)生的疑難問(wèn)題、不足之處進(jìn)行講解、補(bǔ)充。教師自始至終應(yīng)保持課堂氣氛“活而不亂”，能做到收放自如、游刃有余、隨機(jī)應(yīng)變等。讓學(xué)生帶著問(wèn)題激烈的討論，充分調(diào)動(dòng)了學(xué)生積性。學(xué)生發(fā)言回答問(wèn)題時(shí)，教師要注意到學(xué)生是否具有一定的分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力，教師在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候給予啟發(fā)，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到問(wèn)題關(guān)鍵所在，處理好每個(gè)問(wèn)題。案例討論結(jié)束后，教師應(yīng)及時(shí)進(jìn)行總結(jié)性的歸納、點(diǎn)評(píng)，指出本次案例討論所運(yùn)用的理論知識(shí)、討論難點(diǎn)、重點(diǎn)，需要深入思考之處，并指出本次討論不足之處與成功之處。而且需要對(duì)學(xué)生的表現(xiàn)加以評(píng)價(jià)，以激勵(lì)學(xué)生下次更好地參與討論。

（二）項(xiàng)目教學(xué)法

項(xiàng)目教學(xué)法就是以完成一項(xiàng)具體的有實(shí)際應(yīng)用價(jià)值的項(xiàng)目任務(wù)為目的教學(xué)任務(wù)。學(xué)生為了完成教學(xué)任務(wù)，必須查閱相關(guān)資料，必要時(shí)深入社會(huì)調(diào)查相關(guān)信息，充分了解市場(chǎng)實(shí)際情況，了解不同客戶的理財(cái)需求，并對(duì)已掌握的信息加以分析整理，然后根據(jù)所掌握的資料設(shè)計(jì)出相應(yīng)的理財(cái)方案。在收集資料過(guò)程中，培養(yǎng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)，使他們將書(shū)本知識(shí)有機(jī)地和實(shí)際聯(lián)系起來(lái)，提高了他們適應(yīng)社會(huì)的能力。對(duì)各個(gè)子項(xiàng)目評(píng)議中，首先讓學(xué)生進(jìn)行自我評(píng)價(jià)，說(shuō)出在完成子項(xiàng)目過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)以及不足，然后教師根據(jù)各項(xiàng)目的具體的完成情況加以評(píng)價(jià)，最后師生共同總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，討論改進(jìn)措施。

（三）互動(dòng)教學(xué)法

家庭理財(cái)規(guī)劃流程的第一步就是收集客戶信息，這就需要學(xué)生具備一定的溝通交流的能力?；?dòng)教學(xué)法能夠很好的鍛煉學(xué)生這方面的能力。主講教師先講授相關(guān)的知識(shí)點(diǎn)，教師分別扮演不同類(lèi)型的客戶，讓學(xué)生擔(dān)任來(lái)自不同金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)規(guī)劃師，共同來(lái)完成理財(cái)規(guī)劃流程的第一步。在師生互相交談的過(guò)程中，教師考察扮演理財(cái)規(guī)劃師的學(xué)生面談前準(zhǔn)備工作準(zhǔn)備的是否全面，語(yǔ)言及非語(yǔ)言溝通的技巧把握是否恰當(dāng)。整個(gè)交談結(jié)束后，鼓勵(lì)其他學(xué)生對(duì)此過(guò)程加以評(píng)議和補(bǔ)充，使學(xué)生真正掌握作為一名理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該如何面對(duì)客戶，如何與不同類(lèi)型客戶溝通以獲取所需資料。這個(gè)互動(dòng)過(guò)程有效地鍛煉了學(xué)生處事及應(yīng)變能力，也進(jìn)一步加深了對(duì)所學(xué)知識(shí)的理解和掌握。

（四）多媒體教學(xué)法

鑒于這門(mén)課程具有綜合性、實(shí)用性等特點(diǎn)，利用多媒體教學(xué)方式是必須的。教師可以利用網(wǎng)絡(luò)將市場(chǎng)上最新的理財(cái)產(chǎn)品直觀地展示給學(xué)生，使教學(xué)內(nèi)容更貼近于生活。另外，在進(jìn)行案例教學(xué)過(guò)程中，也可以利用多媒體有效展示與案例相關(guān)的教學(xué)內(nèi)容，課下學(xué)生也可以利用多媒體課件對(duì)所學(xué)內(nèi)容加以復(fù)習(xí)和總結(jié)，給予學(xué)生充分的時(shí)間去理解和掌握相關(guān)知識(shí)點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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理財(cái)規(guī)劃方案總結(jié)范文3

優(yōu)秀的案例是活的。美國(guó)排行第一的理財(cái)師蘇茜?歐曼曾經(jīng)向記者透露，優(yōu)秀的理財(cái)師重視與客戶的溝通多于理財(cái)報(bào)告書(shū)的撰寫(xiě)。同樣的，優(yōu)秀的案例往往能反映超出案例本身的內(nèi)容――理財(cái)師的經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)、思維以及關(guān)切。案例多有不同，這個(gè)家庭正致力于擺脫赤字，那個(gè)客戶則想著提高投資收益率……千人千面，唯一相似且永恒不變的是理財(cái)邏輯，在案例的閱讀中，我們也許得不到直接的解決之道，但一定能從解決的思路中獲得裨益，這也是《錢(qián)經(jīng)》雜志主辦“2008年度第一屆財(cái)富管理案例評(píng)選大賽”的初衷之一。

在報(bào)名過(guò)程中，我們收到了來(lái)自全國(guó)各地金融機(jī)構(gòu)推薦的財(cái)富管理案例，在此欄目中，《錢(qián)經(jīng)》擇其優(yōu)，將部分案例節(jié)選并重新編撰一一刊登展示，以饗讀者，也感謝廣大理財(cái)師的參與支持。

資金被套，如何應(yīng)對(duì)大筆支出

為孩子出國(guó)留學(xué)準(zhǔn)備資金(節(jié)選)

案例撰寫(xiě)：中國(guó)建設(shè)銀行上海市番禺路支行貴賓理財(cái)中心　理財(cái)顧問(wèn)：高建俊、繆蓓莉、邱雅靜、陸彥婷

編者按：這是一本來(lái)自建行的專題案例――說(shuō)是“一本”并不為過(guò)，厚達(dá)25頁(yè)的理財(cái)規(guī)劃書(shū)處處彰顯細(xì)節(jié)。案例只有一個(gè)話題，如何為上高中的孩子出國(guó)留學(xué)準(zhǔn)備資金。事實(shí)上，徐女士一家并非沒(méi)錢(qián)――相反，他們的資產(chǎn)凈值累計(jì)達(dá)到373，但大部分資金困于處于跌勢(shì)的股票、基金與銀行理財(cái)產(chǎn)品，手頭活錢(qián)只有1萬(wàn)出頭，看看建行的四位理財(cái)師是如何為徐女士解決燃眉之急的。

45歲的徐女士是位工程師，由于工作的原因，她和先生30歲的時(shí)候來(lái)到上海發(fā)展。打拼15年后，工作有成，家庭積累也走上正軌。明年，孩子即將高中畢業(yè)。徐女士和先生最大的問(wèn)題就是為孩子出國(guó)需要準(zhǔn)備較高額的費(fèi)用。他們傾向于去英國(guó)留學(xué)。這樣，大學(xué)期間每年的學(xué)費(fèi)約有25萬(wàn)元，4年學(xué)費(fèi)共需100萬(wàn)元。加上擔(dān)保金、第一年的生活費(fèi)等等，急需準(zhǔn)備35至40萬(wàn)元左右。但徐女士家庭的現(xiàn)金及活存只有1萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。首先讓我們看看徐女士一家“糟糕”的財(cái)務(wù)狀況吧。

徐女士家庭正處于家庭成長(zhǎng)期，這個(gè)時(shí)期，家庭成員不再增加，在整個(gè)家庭成員年齡和經(jīng)濟(jì)收入增加的同時(shí)花費(fèi)也隨之增加。由于高等教育支出的增加，家庭支出會(huì)有大幅度上升。

資產(chǎn)負(fù)債表現(xiàn)診斷結(jié)論1：徐女士家庭固定資產(chǎn)比例過(guò)高，固定資產(chǎn)的流動(dòng)性不高，收益性受到宏觀環(huán)境的影響波動(dòng)因素比較大，建議減少固定資產(chǎn)投入，或充分利用固定資產(chǎn)的附加價(jià)值，如抵押貸款、出租獲得收益等。理論上。流動(dòng)性資產(chǎn)總額需要保持在3-6個(gè)月的家庭支出資金量才能保證應(yīng)急的需要。徐女士該指標(biāo)數(shù)值為0.08，低于0.25-0.5的合理數(shù)值，說(shuō)明家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性比較差，遇到緊急狀況可能會(huì)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，需要調(diào)整。

年度收支診斷結(jié)論2；一方面徐女士的家庭具有較強(qiáng)的開(kāi)源節(jié)流能力，但是家庭資產(chǎn)流動(dòng)性還不夠，無(wú)法應(yīng)對(duì)緊急變化。另一方面，徐女士分別涉足了房產(chǎn)，保險(xiǎn)、股票、基金、QDII等投資，其中房產(chǎn)投資升值不少，但目前又處于下降過(guò)程；而股票和基金QDII目前表現(xiàn)一般甚或虧損。這樣的投資組合應(yīng)在控制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的前提下，及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置，尤其是金融投資資產(chǎn)配置。

綜合考慮上述兩處結(jié)論，診斷建議：徐女士增加緊急儲(chǔ)備金金額，適當(dāng)增加負(fù)債比例，充分利用固定資產(chǎn)的附加價(jià)值，如抵押貸取、出租獲得收益等；提高金融投資比例，調(diào)整投資組合，穩(wěn)定增加資產(chǎn)收益。

理財(cái)規(guī)劃與投資建議

1　買(mǎi)房籌資行得通嗎?

建議徐女士夫妻能和父母一起住，把小房出售，得款項(xiàng)100萬(wàn)元，正好可匹配出國(guó)留學(xué)的全部費(fèi)用，除第一筆學(xué)費(fèi)約25萬(wàn)元外，留學(xué)擔(dān)保金10萬(wàn)和剩余65萬(wàn)元，加上原有金融資產(chǎn)52.6萬(wàn)，減去緊急儲(chǔ)備金調(diào)整2萬(wàn)，共125.6萬(wàn)元。

進(jìn)行投資組合，保守年化收益在5％，不考慮現(xiàn)金價(jià)值，儲(chǔ)蓄和投資收益不考慮復(fù)利，以后每年按投資組合比例遞減25萬(wàn)，合計(jì)三年凈收入150900+477000=627900元，足夠支付第四年的25萬(wàn)元學(xué)費(fèi)。

結(jié)論：如果執(zhí)行此方案，徐女士孩子出國(guó)資金短缺問(wèn)題得以解決，前面財(cái)務(wù)診斷得出的問(wèn)題，沒(méi)有得到解決，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不但沒(méi)有優(yōu)化，反而進(jìn)一步暴露問(wèn)題。資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)低，凈資產(chǎn)償付比率過(guò)高，資產(chǎn)變現(xiàn)能力超高和流動(dòng)性比率過(guò)高，因此售房屋籌款，并不是最好的方寨，不建議采取。

2　巧用杠桿盤(pán)活錢(qián)

參考徐女士的財(cái)務(wù)診斷建議，適當(dāng)增加負(fù)債比例、充分利用固定資產(chǎn)的附加價(jià)值，如抵押貸款、出租獲得收益等；提高金融投資比例等，可建議徐女士為孩子申請(qǐng)留學(xué)貸款。很多國(guó)家為了評(píng)估留學(xué)生是否有足夠的經(jīng)濟(jì)能力支付留學(xué)期間所需要的學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用，要求申請(qǐng)者把這個(gè)期間所需的費(fèi)用存在銀行作為擔(dān)保金，并且規(guī)定，資金在銀行的存期必須超過(guò)一定的時(shí)間長(zhǎng)度。不同國(guó)家對(duì)擔(dān)保金有不同的規(guī)定。英國(guó)要求存滿6個(gè)月。

考慮到徐女士的孩子明年就要高中畢業(yè)，推薦徐女士申請(qǐng)留學(xué)貸款。留學(xué)貸款是專門(mén)為準(zhǔn)備申請(qǐng)留學(xué)簽證但資金存期達(dá)不到使館要求的個(gè)人而特別推出的貸款產(chǎn)品，客戶只需以存單質(zhì)押，或以房產(chǎn)抵押作為擔(dān)保，向銀行申請(qǐng)個(gè)人留學(xué)貸款，便可由銀行向使領(lǐng)館出具個(gè)人留學(xué)貸款證明。

留學(xué)貸款方案

根據(jù)貸款還款月供額不超過(guò)收入總額的50％原則，假設(shè)5年商業(yè)貸款利率為7.29％，可得最高貸款金額55萬(wàn)元。

100萬(wàn)留學(xué)資金的籌集

留學(xué)每年學(xué)費(fèi)25萬(wàn)元，四年合計(jì)100萬(wàn)元。建議徐女士將貸款所得55萬(wàn)元，除支付第一筆學(xué)費(fèi)約25萬(wàn)元外，留學(xué)擔(dān)保金10萬(wàn)和剩余20萬(wàn)元，加上原有金融資產(chǎn)52.6萬(wàn)，減去緊急儲(chǔ)備金調(diào)整2萬(wàn)，共80.6萬(wàn)元。

進(jìn)行投資組合，保守年化收益在5％，不考慮現(xiàn)金價(jià)值，儲(chǔ)蓄和投資收益不考慮復(fù)利，以后每年按投資組合比例遞減25萬(wàn)，合計(jì)三年凈收入83400+244224=327624元，足夠支付第四年的25萬(wàn)元學(xué)費(fèi)。

結(jié)論：該方案通過(guò)貸款充分利用了徐女士的信用額度，充分利用了固定資產(chǎn)的附加價(jià)值作了抵押和出租，優(yōu)化其財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，并且保持了其家庭在控制開(kāi)支實(shí)現(xiàn)資本增值方面的優(yōu)勢(shì)，調(diào)整了資產(chǎn)配置，因而該方案具有較強(qiáng)的可行性。如再進(jìn)一步考慮客戶因?yàn)樵黾油顿Y收益和房產(chǎn)租金收入，而產(chǎn)生的家庭收入的增加，可適當(dāng)再增加貸款金額。

綜上所述，建議客戶采取方案二(Plan 2)，采取留學(xué)貸款，房屋抵押租賃的方式，增加負(fù)債比例，優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。

讓你對(duì)錢(qián)更有安全感

編者按：這是金盛保險(xiǎn)客戶經(jīng)理梁翠萍根據(jù)自己親身經(jīng)歷撰寫(xiě)的理財(cái)案例。案例中家庭屬于比較特殊的一類(lèi)――小企業(yè)主，他們?cè)谏睢⑼顿Y、消費(fèi)上與普通工薪人群并沒(méi)有兩樣，但收入來(lái)源的單一性決定了這個(gè)家庭財(cái)務(wù)安全過(guò)于脆弱，一旦公司、市場(chǎng)有變，極有可能遭遇財(cái)務(wù)危機(jī)。如何在家庭和企業(yè)中豎起這道防火墻，是梁翠屏在本案例中主要解決的問(wèn)題。也許讀者能在專業(yè)理財(cái)師的筆觸中找到一些解決自己家庭問(wèn)題的靈感。

此案例為綜合理財(cái)案例，涉及投資、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，在此只展示其中“活用保險(xiǎn)”的部分。

小企業(yè)主如何豎起財(cái)務(wù)防火墻(節(jié)選)

案例撰寫(xiě)：金盛保險(xiǎn)　梁翠萍

從打工族到白手起家小有所成、吳俊(化名)夫妻嘗過(guò)了太多艱辛。自己當(dāng)老板意味著風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任與壓力――命運(yùn)公平地一一回饋給這對(duì)夫妻：一對(duì)活潑的小兒女，一家效益不錯(cuò)的花卉公司。從剛工作時(shí)租住的觸手可及的狹窄閣樓到如今敞亮洋房，一家四口生活其樂(lè)融融，但揮之不去的是不安全感。沒(méi)有社保、沒(méi)有失業(yè)保障、沒(méi)有互助醫(yī)療，一家人的吃穿用度全仰賴公司經(jīng)營(yíng)，懂得未雨綢繆才是大智慧，吳俊向理財(cái)師求助，如何未雨綢繆才是專家智慧。

訴求點(diǎn)尋找：重拾你的安全感

理財(cái)師口述：

第一次的財(cái)務(wù)約訪是在一個(gè)初夏的晚上，吳俊的太太陳娜開(kāi)門(mén)見(jiàn)山的說(shuō)，我們沒(méi)有國(guó)家給的福利保障，萬(wàn)一生病了也沒(méi)有補(bǔ)助，但我們有兩個(gè)小弦。萬(wàn)一有一天公司生意不景氣了，或者老了干不動(dòng)了，生活怎幺辦?孩子的教育會(huì)不會(huì)受到影響?吳俊表示早就想過(guò)這樣做，但就是感覺(jué)思路怎么都整理不清晰，再加上繁忙的生意很難讓他有大塊的時(shí)間閑下來(lái)靜靜地規(guī)劃這些事。

對(duì)這個(gè)類(lèi)型的家庭而言，收入保障和子女教育是我們分析中的核心部分。如何讓這個(gè)家庭有安全感?必須構(gòu)建合理的財(cái)務(wù)框架。下面是吳俊一家的資產(chǎn)狀況明細(xì)，下文的右邊則是他們的財(cái)務(wù)目標(biāo)。構(gòu)建堅(jiān)實(shí)的家庭財(cái)務(wù)基礎(chǔ)應(yīng)該從哪個(gè)方面開(kāi)始?請(qǐng)見(jiàn)后文。

理財(cái)規(guī)劃從構(gòu)建完美基石開(kāi)始

吳俊夫婦均處而立之年，家庭結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，事業(yè)正處發(fā)展高峰期，經(jīng)濟(jì)條件和各項(xiàng)觀念成熟，正是開(kāi)始構(gòu)建各種規(guī)劃藍(lán)圖的黃金時(shí)期。如何為這個(gè)家庭構(gòu)建一個(gè)安全的基石，合理的理財(cái)規(guī)劃將是一切藍(lán)圖的重要支撐，我們需要調(diào)節(jié)儲(chǔ)蓄、保障、投資三者間的比例來(lái)消除他們的財(cái)務(wù)不確定。首先，需要從完善家庭保障系統(tǒng)開(kāi)始。

1　理財(cái)規(guī)劃第一步

完善家庭保障系統(tǒng)

需求分析：

誰(shuí)肩負(fù)更大責(zé)任，誰(shuí)就需要最多保障

吳俊是公司的主要經(jīng)營(yíng)者，也是家庭的主要收入來(lái)源，他的收入能力的長(zhǎng)久持續(xù)是一家人幸福生活的支點(diǎn)，如果這個(gè)支點(diǎn)遭遇意外事故或者疾病這些外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的入侵，勢(shì)必會(huì)連成家庭資產(chǎn)大量流失并嚴(yán)重影響公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，未來(lái)的財(cái)務(wù)狀況也將隨之會(huì)陷入窘迫，而太太是先生的得力助手，從家庭功能角色角度考慮，太太不必像先生承擔(dān)如此多的養(yǎng)家責(zé)任，但不給家庭增添負(fù)擔(dān)那肯定是必要的，從個(gè)人尊嚴(yán)角度考慮自然也希望任何情況下自己都能保持經(jīng)濟(jì)的獨(dú)立。

理財(cái)建議：15％構(gòu)建保障體系

先生從壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)開(kāi)始然后補(bǔ)充意外保險(xiǎn)，構(gòu)成年收入額四到五倍比例的身價(jià)保障，兩太太以考慮重大疾病保障為主。費(fèi)用占比家庭收入15％左右為宜。

2　理財(cái)規(guī)劃第二步

保障寶貝教育基金

需求分析：子女教育支出估算

根據(jù)北京社科院對(duì)北京海淀區(qū)的調(diào)查，居民平均子女教育支出(包括大學(xué)畢業(yè)前所有的教育支出)為49萬(wàn)元。建議吳先生利用保險(xiǎn)教育計(jì)劃或銀行教育儲(chǔ)蓄產(chǎn)品做長(zhǎng)期規(guī)劃。

理財(cái)建議：合理利用理財(cái)工具

因?yàn)樾『⒌闹袑W(xué)以前的教育費(fèi)用均可能含在家庭的基本支出中，暫不做專項(xiàng)計(jì)算，大學(xué)的教育費(fèi)用，因支出時(shí)間集中，而兩個(gè)小孩四歲，正好是姐姐畢業(yè)，弟弟開(kāi)始入學(xué)。相對(duì)較重的學(xué)費(fèi)壓力將會(huì)持續(xù)八年，如果姐姐出國(guó)或讀研，自然形成雙重學(xué)費(fèi)并行，那時(shí)候，教育費(fèi)用多少有上漲，而吳先生夫婦倆也年近五十，正常狀況收入可能出現(xiàn)下降，而雙方父母也正處在依賴子女贍養(yǎng)階段，所以家庭的經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)偏重很多，考慮到現(xiàn)在孩子離上大學(xué)還有較長(zhǎng)年期，夫婦倆的收入也穩(wěn)定增長(zhǎng)，從現(xiàn)在開(kāi)始長(zhǎng)期投資自然是最佳選擇?？紤]到夫婦倆生意忙，不可能有充足的時(shí)間來(lái)做投資，建議借助機(jī)構(gòu)，如：保險(xiǎn)公司的教育金類(lèi)投資計(jì)劃或者購(gòu)買(mǎi)銀行的教育金類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。

(以下兩步為節(jié)選內(nèi)容)

3　理財(cái)規(guī)劃第三步

打造退休養(yǎng)老計(jì)劃

這樣的家庭更適合定期定投，占比家庭收入25％-45％，借助機(jī)構(gòu)操作；此外再兼設(shè)一些股票類(lèi)、債券類(lèi)相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，占比家庭收入25％左右。

4　理財(cái)規(guī)劃第四步

實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值目標(biāo)

先健全保障體系，再為子女教育金做出專項(xiàng)準(zhǔn)備，養(yǎng)老以長(zhǎng)期投資方式準(zhǔn)備，而將財(cái)富增值部分以企業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，儲(chǔ)蓄為輔。

理財(cái)規(guī)劃方案總結(jié)范文4

[關(guān)鍵詞]私人銀行；業(yè)務(wù)發(fā)展；瓶頸；策略研究

[中圖分類(lèi)號(hào)]F8[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]1007-4309（2012）02-0072-1.5

一、私人銀行概述

私人銀行業(yè)務(wù)是銀行專門(mén)為富有的私人顧客提供的投資理財(cái)服務(wù)，是銀行對(duì)針對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)中的高端客戶群體提供的專門(mén)服務(wù)。具體而言，私人銀行業(yè)務(wù)是銀行向擁有較多個(gè)人資產(chǎn)或很高收入的私人顧客提供投資顧問(wèn)和咨詢，或者以資產(chǎn)管理為主、包括綜合理財(cái)意見(jiàn)、并設(shè)計(jì)個(gè)別解決方案等綜合性的服務(wù)手段，這種業(yè)務(wù)是建立在私人關(guān)系、相互信任和酌情處理權(quán)的基礎(chǔ)士幾的，而且這些因素都反映在服務(wù)之中。

私人銀行業(yè)務(wù)是以收費(fèi)產(chǎn)品為基礎(chǔ)、低資本占用的業(yè)務(wù)體系。長(zhǎng)期以來(lái)，西方銀行一直把資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)等收費(fèi)金融服務(wù)作為可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。一方面，通過(guò)完善服務(wù)功能，組合金融資源，提供高級(jí)金融服務(wù)，滿足當(dāng)今客戶復(fù)雜且標(biāo)準(zhǔn)極高的金融需求。另一方面，通過(guò)銀行業(yè)務(wù)表外化，確立非利息收入在銀行盈利中的主導(dǎo)地位。

私人銀行業(yè)務(wù)有較高的準(zhǔn)入門(mén)檻。與層次較低的一般個(gè)人銀行業(yè)務(wù)不同，商業(yè)銀行把以高價(jià)值個(gè)人客戶為對(duì)象的業(yè)務(wù)稱為財(cái)富管理。理財(cái)產(chǎn)品的復(fù)雜組合與個(gè)性化服務(wù)特點(diǎn)，決定了這些產(chǎn)品需要由專家經(jīng)營(yíng)管理，強(qiáng)調(diào)規(guī)模效益，因而在產(chǎn)品和服務(wù)方面必須設(shè)置門(mén)檻要求，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)集中于高層次的目標(biāo)客。

私人銀行業(yè)務(wù)是一種綜合解決方案。為了滿足客戶復(fù)雜多樣的金融需求，延長(zhǎng)客戶關(guān)系價(jià)值鏈，私人銀行業(yè)務(wù)形成了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)：一是根據(jù)客戶金融需求制定綜合性的日．能體現(xiàn)個(gè)性化特點(diǎn)的理財(cái)規(guī)劃，包括現(xiàn)金流、債務(wù)、稅收、投資、保險(xiǎn)、退休金、不動(dòng)產(chǎn)以及業(yè)務(wù)延續(xù)性發(fā)展計(jì)劃等。二是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，通過(guò)個(gè)性化的投資組合管理，幫助客戶保持和增加財(cái)富。三是信托和不動(dòng)產(chǎn)業(yè)務(wù)，為客戶的財(cái)產(chǎn)管理提供保障，降低不動(dòng)產(chǎn)稅，并保證按照客戶的期望對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行安排。四是托管業(yè)務(wù)，通過(guò)保管、報(bào)告、記錄，交易結(jié)算、收入歸集、資金分配以及其他特殊托管服務(wù)，來(lái)支持客戶的投資行為。

二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

私人銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略地位提高?；趪?guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨著金融監(jiān)管和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，以及國(guó)內(nèi)巨大的私人銀行客戶群體的誘惑，紛紛認(rèn)識(shí)到私人銀行業(yè)務(wù)、特別是針對(duì)高端個(gè)人客戶的私人銀行業(yè)務(wù)的美妙前景，大力提高私人銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位。以下就國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行分析。

作為國(guó)有商業(yè)銀行的排頭兵，工商銀行早在1997年就開(kāi)始涉足個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。1997年工商銀行上海分行率先在上海推出了個(gè)人理財(cái)工作室。2007年12月工商銀行推出了“理財(cái)金賬戶”，專為私人銀行業(yè)務(wù)群體提供特色服務(wù)。到目前為止，工行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品達(dá)到10大類(lèi)230多個(gè)。

中國(guó)民生銀行提出，2008年該行在市場(chǎng)拓展方面，要有三個(gè)方面重大的突破，首先便是在個(gè)人業(yè)務(wù)上的重大突破。該行已搭建起個(gè)人零售銀行的主體框架，進(jìn)行獨(dú)立運(yùn)行、獨(dú)立核算，今年將全面鋪開(kāi)個(gè)人業(yè)務(wù)的改革，進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的重大調(diào)整。總行將成立零售銀行部，重點(diǎn)城市要推行零售銀行改革試點(diǎn)，建立一支零售銀行隊(duì)伍，并按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)銀行客戶服務(wù)中心。在細(xì)分客戶方面，民生銀行為高端客戶推出了“非凡理財(cái)”專門(mén)服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)助推私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在私人銀行業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合銷(xiāo)售能力私人銀行業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)金融產(chǎn)品的綜合性，也就是為客戶提供綜合性的解決方案，而網(wǎng)絡(luò)銀行能利用互聯(lián)網(wǎng)作為競(jìng)爭(zhēng)手段，保證產(chǎn)品捆綁式以及交叉性銷(xiāo)售的能力。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行的快速反應(yīng)能力私人銀行業(yè)的許多產(chǎn)品，如外匯買(mǎi)賣(mài)、期權(quán)交易等都對(duì)服務(wù)的時(shí)效性要求較高，而網(wǎng)絡(luò)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)作為低成本服務(wù)的速遞渠道。第三，網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的規(guī)模效應(yīng)提供私人銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，通常需要作大量花費(fèi)（甚至占營(yíng)業(yè)收入的40%，聘用嫻熟投資管理及私人銀行業(yè)務(wù)專家，如此一來(lái)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間及被壓縮，盡管市場(chǎng)利潤(rùn)豐厚，但一般金融機(jī)構(gòu)可能無(wú)法提供如此高的投資。

三、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸

政策限制導(dǎo)致業(yè)務(wù)產(chǎn)品趨同。銀行要大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，首先應(yīng)當(dāng)有一整套的金融產(chǎn)品。而從目前清況看，我國(guó)銀行業(yè)提供的金融產(chǎn)品尚不能突破原有模式，產(chǎn)品趨同，雖然不斷推出新產(chǎn)品，但都只是在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)展，把存、貸款產(chǎn)品組合起來(lái)，通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶保值、增值，而不能給客戶提供囊括證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到金融創(chuàng)新的要求。究其原因，與我國(guó)目前實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)有很大關(guān)系。

人才醫(yī)乏致使業(yè)務(wù)發(fā)展乏力。我國(guó)目前尚未加入國(guó)際注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師理事會(huì)還沒(méi)有自己的CFP專業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)。雖然各家銀行均對(duì)外宣稱自己的個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理都是持證上崗，但獲得銀行業(yè)務(wù)證書(shū)通過(guò)的只是銀行的內(nèi)部考試，考試的內(nèi)容一般只涉及到私人銀行業(yè)務(wù)，并不包括證券、保險(xiǎn)、基金、信托等金融領(lǐng)域的相關(guān)知識(shí)及產(chǎn)品，其專業(yè)性難以令人信服。

重產(chǎn)品推銷(xiāo)，輕理財(cái)規(guī)劃。私人銀行業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)的是個(gè)性化服務(wù)，根據(jù)為客戶制定符合自身情況的理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)客戶在人生不同階段的生活目標(biāo)和財(cái)務(wù)目標(biāo)。然而，受銀行內(nèi)部考核機(jī)制的影響，很多私人銀行業(yè)務(wù)理財(cái)客戶經(jīng)理扮演的不是理財(cái)規(guī)劃師的角色而是；銀行產(chǎn)品的高級(jí)推銷(xiāo)員，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)難免名實(shí)不符。

風(fēng)險(xiǎn)提示不足，客戶利益受損。私人銀行業(yè)務(wù)理財(cái)客戶經(jīng)理的一個(gè)重要職責(zé)就是根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和未來(lái)希望達(dá)成的財(cái)務(wù)目標(biāo)，為客戶設(shè)計(jì)不同的投資組合，通過(guò)投資組合分散投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益。然而，受客戶經(jīng)理自身業(yè)務(wù)水平的局限，目前能主動(dòng)為客戶全面揭示不同產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)合客戶的具體情況配置資產(chǎn)投資比例、以客戶為中心，維護(hù)客戶利益的客戶經(jīng)理還不多。

局限于本行產(chǎn)品，對(duì)市場(chǎng)整體狀況不甚了解。私人銀行業(yè)務(wù)理財(cái)人員的專家作用應(yīng)體現(xiàn)在合理引導(dǎo)客戶根據(jù)市場(chǎng)的變化調(diào)整投資組合，規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到‘投資理財(cái)?shù)哪康?，而不?yīng)僅局限于向客戶推薦本行的產(chǎn)品，忽視市場(chǎng)環(huán)境的變化。但目前客戶經(jīng)理往往對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)把握不足，對(duì)同類(lèi)的其他金融產(chǎn)品了解不多，僅能夠提供本銀行的產(chǎn)品，銀行理財(cái)專家的形象在客戶眼中自然大打折扣。

四、私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略研究

建立事業(yè)部制的組織體系。從私人銀行業(yè)務(wù)的長(zhǎng)效發(fā)展來(lái)看，銀行有必要按照產(chǎn)品線和客戶線實(shí)行相對(duì)獨(dú)立的管理模式，進(jìn)行獨(dú)立性的操作和考核。國(guó)際上大多數(shù)私人銀行業(yè)務(wù)是由完全獨(dú)立的機(jī)構(gòu)運(yùn)作的，并對(duì)其業(yè)績(jī)和對(duì)股東盈利的貢獻(xiàn)作單獨(dú)的考核，也有些私人銀行業(yè)務(wù)作為營(yíng)業(yè)單位設(shè)立在一般的商業(yè)銀行的零售、資產(chǎn)管理或財(cái)產(chǎn)管理部，但必須與企業(yè)銀行部或投資銀行部相分離。

構(gòu)建投資政策委員會(huì)。由從業(yè)經(jīng)驗(yàn)極其豐富的高級(jí)投資專家組成，主要任務(wù)在于發(fā)表關(guān)于通貨膨脹水平、利率水平和公司盈利水平的預(yù)測(cè)報(bào)告；計(jì)劃各種資產(chǎn)的預(yù)期回報(bào)率，推薦合適的資產(chǎn)分配方案；識(shí)別投資的關(guān)鍵因素以及提供不同領(lǐng)域投資權(quán)重的參考；為投資業(yè)績(jī)保持穩(wěn)定性提供基礎(chǔ)性工作；確立和更新五種基于風(fēng)險(xiǎn)的投資組合；選擇外部的資產(chǎn)管理者。

內(nèi)部特殊風(fēng)險(xiǎn)管理。私人銀行業(yè)務(wù)還存在著內(nèi)部的特殊風(fēng)險(xiǎn)，比如，私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)產(chǎn)品有許多就不是標(biāo)準(zhǔn)的合約，而是根據(jù)私人銀行部門(mén)的經(jīng)營(yíng)結(jié)果來(lái)確定客戶的回報(bào)。特別是傳統(tǒng)意義上的私人銀行更是如此。這樣，就會(huì)出現(xiàn)銀行、員工與客戶之間的多元利益沖突，并出現(xiàn)濫用敏感性信息和內(nèi)部交易的行為。為防范這種操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和保護(hù)客戶的利益，私人銀行業(yè)務(wù)部門(mén)要相應(yīng)地制定一系列制度措施，遵循一些商業(yè)規(guī)則，如增加透明度、控制信息流以防范濫用、客戶優(yōu)先策略等。

完善客戶信息管理系統(tǒng)。客戶信息管理系統(tǒng)，包括客戶資料管理、交易和談話記錄的保存、辦公等。它的資料來(lái)源于兩個(gè)部分，一部分是通過(guò)銀行同業(yè)公會(huì)的客戶信息機(jī)構(gòu)，和獲取客戶在其他商業(yè)銀行開(kāi)立賬戶以及借貸交易的信用記錄；另一部分是由本行建立的本行客戶全部信息檔案記載系統(tǒng)。在此基礎(chǔ)上，開(kāi)辟以客戶經(jīng)理為主體的個(gè)人客戶資信狀況和生活檔案信息收集、處理和傳導(dǎo)、查詢使用渠道，逐步建立起本行內(nèi)部縱橫暢通的客戶關(guān)系管理和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)運(yùn)行模式，并逐步實(shí)現(xiàn)與其他銀行和政府部門(mén)的網(wǎng)絡(luò)鏈接，使這一系統(tǒng)成為私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)開(kāi)拓、人生系列產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)和推介，以及對(duì)客戶營(yíng)銷(xiāo)工作評(píng)估決策的基本依據(jù)。

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理財(cái)規(guī)劃方案總結(jié)范文5

【關(guān)鍵詞】

個(gè)人理財(cái)；需求信息；效率

我國(guó)商業(yè)銀行探索和發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已有10年歷史，隨著金融業(yè)的開(kāi)放程度提高，競(jìng)爭(zhēng)也變得愈加激烈。許多銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)都遇到了不同程度的困難，其中與理財(cái)業(yè)務(wù)深化發(fā)展息息相關(guān)的瓶頸表現(xiàn)顯著。

瓶頸出現(xiàn)的原因固然有理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)、管理系統(tǒng)現(xiàn)代化等亟待解決的問(wèn)題，但更應(yīng)該關(guān)注的是，如何提高個(gè)人理財(cái)客戶需求信息的獲取效率，以及相關(guān)理論創(chuàng)新研究。

個(gè)人理財(cái)又稱財(cái)富管理，是理財(cái)者根據(jù)個(gè)人及家庭財(cái)務(wù)狀況，合理規(guī)劃個(gè)人財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，并適當(dāng)參與投資活動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)理財(cái)者個(gè)人及家庭財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo)的過(guò)程。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的全過(guò)程包括：理財(cái)咨詢、客戶需求信息獲取、客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、制定理財(cái)方案、模擬理財(cái)表現(xiàn)、評(píng)估客戶需求滿足程度、簽訂理財(cái)協(xié)議、實(shí)施理財(cái)方案等。但目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的做法并非如此，在實(shí)際操作中，銀行理財(cái)經(jīng)理代替客戶填寫(xiě)需求信息、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，甚至替客戶做投資決定等現(xiàn)象普遍存在，這些行為造成的最直接后果就是低效率的客戶需求信息獲取。進(jìn)而使理財(cái)無(wú)法達(dá)到客戶滿意的程度，甚至理財(cái)成為了某些客戶的“負(fù)擔(dān)”。

通過(guò)將客戶需求信息總量S與信息獲取時(shí)間t建立坐標(biāo)，繪制出不同情況下的信息總量-時(shí)間函數(shù)（S-t函數(shù)），且能夠?qū)Λ@取客戶需求信息總量、效率加以控制。如圖1所示。

（1）圖1中的A、B、C、D、E點(diǎn)為t時(shí)刻獲取的客戶需求信息總量S。如：A0點(diǎn)表示均線（M線）狀態(tài)下，tA時(shí)刻的客戶需求信息獲取總量達(dá)到了A0。

（2）圖1中的均線是一條從原點(diǎn)出發(fā)的斜直線，重復(fù)信息線（L線）是從原點(diǎn)出發(fā)向右且逐漸向水平方向發(fā)展的曲線，乘數(shù)信息線（H線）是從原點(diǎn)出發(fā)向右并逐漸向垂直方向發(fā)展的曲線。

（3）圖1中的A、B、C、D、E點(diǎn)分別表示量化后的各類(lèi)信息。如：A表示客戶家庭自然狀況信息、B表示客戶家庭財(cái)務(wù)狀況信息、C表示客戶對(duì)外投資信息、D表示客戶理財(cái)經(jīng)驗(yàn)信息、E表示客戶理財(cái)目標(biāo)信息。然而，就客戶需求信息的類(lèi)別而言，遠(yuǎn)大于舉例中的五種，因此，A、B、C、D、E只是被抽象、簡(jiǎn)化使用的便于研究的信息類(lèi)別，還有諸如理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)承受能力信息、家庭生活信息、客戶從業(yè)信息、企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息等類(lèi)別的重要信息。

（4）圖1中的同一時(shí)間t對(duì)應(yīng)的三個(gè)交點(diǎn)代表了不同狀態(tài)下的信息獲取總量，如：D1、D0、D2代表了信息獲取總量由大到小，即：D1〉D0〉D2。

（5）理財(cái)師獲取信息時(shí)主要通過(guò)與客戶溝通、媒介查詢等方式。從行為學(xué)、心理學(xué)的角度看，獲取信息的過(guò)程是連續(xù)的，且此時(shí)的狀態(tài)直接影響未來(lái)的狀態(tài)。如圖中A0、B0、C0、D0、E0所描繪的連續(xù)狀態(tài)。

目前，商業(yè)銀行在獲取理財(cái)客戶需求信息方面的程序尚不規(guī)范，重視程度還不高，很少制定科學(xué)的“信息搜集清單”，并進(jìn)行分級(jí)管理、量化處理。同時(shí)，將客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力用于制定理財(cái)規(guī)劃也缺乏科學(xué)性。體現(xiàn)了制度在實(shí)際操作中沒(méi)有發(fā)揮作用以及制度本身存在問(wèn)題。

探討三種信息獲取模式：

均線模式。商業(yè)銀行通過(guò)制定“信息搜集清單”，以期獲取總量達(dá)到預(yù)期的客戶需求信息。如圖1，清單包括A0、B0、C0、D0、E0等各類(lèi)信息，銀行的目標(biāo)是從0到tE的時(shí)間段，達(dá)到獲取總量為E0的客戶需求信息。均線模式下，理財(cái)師能夠保持基本穩(wěn)定的信息獲取效率，即單位時(shí)間獲取有效信息相等。目標(biāo)的達(dá)成需要理財(cái)師對(duì)整個(gè)信息搜集過(guò)程有能力充分把握，隨時(shí)調(diào)整溝通手段和節(jié)奏，客戶也理解并很愿意配合信息搜集過(guò)程。均線模型是一種理想的狀態(tài)，實(shí)際工作中很難達(dá)到。

重復(fù)信息模式。在信息獲取的過(guò)程中，理財(cái)師與客戶溝通、互動(dòng)的過(guò)程往往出現(xiàn)獲取重復(fù)信息、信息獲取低效等問(wèn)題。隨著時(shí)間的推移，就連最初的信息獲取效率也無(wú)法維持，即出現(xiàn)信息獲取效率遞減問(wèn)題，如圖1，重復(fù)信息線所描繪的情形。從0到tA時(shí)間段，信息獲取量由計(jì)劃的A0，只達(dá)到A2。受效率遞減因素影響，從tA到tB時(shí)間段，信息獲取量總量由計(jì)劃的B0，只達(dá)到B2。最終到tE時(shí)，實(shí)際獲取信息總量只達(dá)到E2，比預(yù)期的少E0-E2。在實(shí)際工作中，效率遞減問(wèn)題普遍存在且符合行為學(xué)和心理學(xué)特征。由于不信任、厭煩感均造成不愿或難以與對(duì)方溝通的情形?？蛻粢坏└杏X(jué)到觸碰個(gè)人隱私、安全感下降、交流厭煩等情形，理財(cái)師便無(wú)法獲得足夠多的客戶信息，信息獲取效率顯著遞減。

乘數(shù)信息模式。在信息獲取的過(guò)程中，由于理財(cái)師與客戶溝通、互動(dòng)的過(guò)程十分有效，有時(shí)會(huì)獲取到超預(yù)期的額外信息，這些信息有助于充實(shí)理財(cái)規(guī)劃，以及促進(jìn)接下來(lái)的信息獲取，甚至出現(xiàn)信息獲取效率不斷提高的情形，即信息獲取效率遞增，如圖1，乘數(shù)信息線所描繪的情形。從0到tA時(shí)間段，信息獲取量由計(jì)劃的A0，達(dá)到了A1。受效率遞增因素影響，從tA到tB時(shí)間段，信息獲取總量由計(jì)劃的B0，達(dá)到了B1。最終到tE時(shí)，實(shí)際獲取信息總量達(dá)到E1，比預(yù)期的多E1-E0。在實(shí)際工作中，效率遞增的情形也時(shí)有發(fā)生，并且符合行為學(xué)和心理學(xué)特征。由于信任、偏好、好感均會(huì)帶來(lái)愿意或主動(dòng)與對(duì)方溝通的情形。即便涉及個(gè)人隱私，客戶依然能夠透露更多信息，銀行的信息獲取效率顯著遞增。就像人們遇到知音，不自覺(jué)便忘了時(shí)間的流逝，許多話都與對(duì)方述說(shuō)一樣。

三種模式間的互相轉(zhuǎn)化。實(shí)際工作中，由于信息獲取雙方并非經(jīng)濟(jì)學(xué)中的完全理性人，所以很難達(dá)到均線模式所描繪的情形。將信息獲取過(guò)程分成：認(rèn)識(shí)、認(rèn)知、一般需求挖掘、認(rèn)同、深層需求挖掘五個(gè)階段進(jìn)行研究。如圖2，從0到tA、從tA到tB、從tB到tC、從tC到tD、從tD到tE五個(gè)階段。研究發(fā)現(xiàn)如下特點(diǎn)：

（1）信息獲取線并非理想般平滑，而是波動(dòng)前進(jìn)。例如，第一階段，效率達(dá)到M線效率，曲線沿著M線發(fā)展，到達(dá)A0；第二階段，效率降低，曲線平行于L線發(fā)展，到達(dá)B0與B2之間的B3點(diǎn)；第三階段，效率達(dá)到M線效率，曲線平行于M線發(fā)展，到達(dá)C0與C2之間的C3點(diǎn)；第四階段，效率降低，曲線平行于L線發(fā)展，到達(dá)D0與D2之間的D3點(diǎn)；第五階段，效率達(dá)到M線效率，曲線平行于M線發(fā)展，到E0與E2之間的E3點(diǎn)。如圖2，曲線呈現(xiàn)從0點(diǎn)到E3點(diǎn)的波浪狀曲線，或者從0點(diǎn)到E4點(diǎn)的曲線。

（2）信息獲取線往往呈現(xiàn)在M線和L線之間的區(qū)域或是在M線和H線之間的區(qū)域，很少出現(xiàn)圍繞M線上下波動(dòng)的情形。說(shuō)明M線具有約束性。在實(shí)際工作中，體現(xiàn)為：信息獲取效率具有慣性和相對(duì)平穩(wěn)性。原因可能是后一階段往往受前一階段影響，信息獲取雙方會(huì)不斷積累經(jīng)驗(yàn)并用于形勢(shì)判斷。

如何提高信息獲取效率，有如下建議：

（1）商業(yè)銀行有必要制定“信息搜集清單”制度，并嚴(yán)格監(jiān)督實(shí)施。信息搜集直接影響到滿足客戶需求、產(chǎn)品設(shè)計(jì)預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶體驗(yàn)等問(wèn)題。因此，“信息搜集清單”必須科學(xué)、合理，也必須來(lái)自于對(duì)實(shí)際工作的統(tǒng)計(jì)、分析、總結(jié)。

（2）“信息搜集清單”的內(nèi)容應(yīng)遵守循序漸進(jìn)、逐漸深入、符合人情的原則。良好的“信息搜集清單”能夠描繪成類(lèi)似于圖中的均線模式，各類(lèi)信息獲取的難易程度及獲取時(shí)間應(yīng)該滿足均勻分布在均線上。該做法有助于銀行對(duì)理財(cái)過(guò)程的整體控制，使實(shí)際信息獲取線更容易達(dá)到M線水平或處于M線與H線之間區(qū)域。

（3）銀行應(yīng)針對(duì)客戶信息搜集進(jìn)行專門(mén)培訓(xùn)，并要求理財(cái)師在實(shí)際工作中融會(huì)貫通、靈活運(yùn)用，掌握信息搜集重要節(jié)點(diǎn)，實(shí)施客戶日常信息搜集量化管理制度，繪制“客戶需求信息曲線圖”，并作為制定客戶理財(cái)規(guī)劃的重要依據(jù)，和對(duì)理財(cái)師日常工作的評(píng)估依據(jù)。

（4）信息獲取的慣性特點(diǎn)為提高信息獲取效率提供了另外的途徑，即通過(guò)某些重要節(jié)點(diǎn)的控制迅速提高信息獲取效率。如提高理財(cái)師給客戶的專業(yè)感、知識(shí)面、親切感、知名度、個(gè)人素養(yǎng)等，均能提高信息獲取效率。

（5）提高理財(cái)師的情商也凸現(xiàn)出重要性。理財(cái)師要提高信息的獲取能力、感知能力以及加工能力。既能敏銳發(fā)現(xiàn)、把握獲取信息的時(shí)機(jī)，還能感同身受、趁熱打鐵，進(jìn)而對(duì)某些信息進(jìn)行深入探討、做精做細(xì)。也要善于及時(shí)從影響信息獲取效率的低效狀態(tài)暫時(shí)跳出來(lái)，靈活運(yùn)用信息獲取技巧。

使用系統(tǒng)化的信息獲取制度，能夠提高信息獲取的效率、精準(zhǔn)度；提高理財(cái)規(guī)劃的適合度、完善度；提高客戶的滿意度、忠誠(chéng)度；提高理財(cái)人員的專業(yè)度、服務(wù)水平、評(píng)價(jià)公平度；提高銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的整體實(shí)力、流程可控性、風(fēng)險(xiǎn)可控性。

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[4]林鴻鈞，金融理財(cái)案例分析[M].北京：中信出版社，2012

理財(cái)規(guī)劃方案總結(jié)范文6

你的理財(cái)規(guī)劃是沙漏型嗎

在加入保險(xiǎn)業(yè)之前，王戈曾在一家外資銀行工作了5年，這讓他有機(jī)會(huì)從銀行的角度見(jiàn)證了老百姓收入的變化?！笆畮啄昵埃袊?guó)老百姓的可支配收入還很少，唯一的理財(cái)方式就是把錢(qián)存在銀行里。隨著收入水平不斷提升，大家已經(jīng)不再滿足于這種方式，同時(shí)，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期長(zhǎng)期穩(wěn)定的物價(jià)水平以及老百姓的消費(fèi)模式都發(fā)生了變化，這些都迫使每個(gè)人思考如何才能讓自已的資金保值增值。與之伴隨的，銀行提供的服務(wù)也豐富起來(lái)，從單純的存取業(yè)務(wù)到賣(mài)基金、保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品等。這說(shuō)明，老百姓已從單一的理財(cái)需求發(fā)展到現(xiàn)在的復(fù)合型需求。”

作為業(yè)內(nèi)人士，王戈認(rèn)為，一個(gè)健康的家庭財(cái)務(wù)配置應(yīng)該是金字塔型。底座由定期儲(chǔ)蓄、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品構(gòu)成，保障家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)定；中段包括國(guó)庫(kù)券、債券、保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金以及房產(chǎn)等，收益率比銀行定期存款利息要高，風(fēng)險(xiǎn)也在可承受范圍內(nèi)；頂端是一些博取高收益的產(chǎn)品，如股票、投連險(xiǎn)、股指期貨等，風(fēng)險(xiǎn)高同時(shí)收益也高。

“但遺憾的是，目前大多數(shù)老百姓家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃并不是金字塔型，而是沙漏型?！蓖醺晏寡?，“下面的三角形包括工資及固定收入，上面的三角形全部是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，如股票、房子等。從理論上說(shuō)，自有房產(chǎn)應(yīng)該屬于理財(cái)金字塔中段，但目前房產(chǎn)已經(jīng)有點(diǎn)股票性質(zhì)了，前期房?jī)r(jià)上漲的幅度過(guò)快，在地產(chǎn)調(diào)控政策下，一些近期購(gòu)房的老百姓很有可能變成負(fù)資產(chǎn)，從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，房產(chǎn)已經(jīng)被擠到了金字塔的頂端，成為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種了?！?/p>

更令人擔(dān)心的是，現(xiàn)在有很多家庭不斷把沙漏底部的資金挪到頂部去，王戈舉例，股市中有70％的股民是賠錢(qián)的，但股市規(guī)模卻在不斷擴(kuò)大，說(shuō)明有很多人股票賠了就拿工資補(bǔ)。房市也同樣，盡管房?jī)r(jià)屢創(chuàng)新高，很多人還是會(huì)想盡辦法籌措資金去購(gòu)房。王戈對(duì)此非常擔(dān)心，他認(rèn)為健康的財(cái)務(wù)規(guī)劃是讓金字塔頂端的資金向下流，使底座越來(lái)越結(jié)實(shí)，而目前這種沙漏型會(huì)讓一些家庭，尤其是工薪階層的家庭財(cái)務(wù)承受過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)。

你對(duì)保險(xiǎn)的了解有多少

從2000年加入保險(xiǎn)行業(yè)，王戈已經(jīng)在這個(gè)行業(yè)里浸了10年，他發(fā)現(xiàn)中國(guó)的老百姓對(duì)于保險(xiǎn)的剛性需求一直在穩(wěn)步增長(zhǎng)?！暗览砗芎?jiǎn)單，當(dāng)一個(gè)人一無(wú)所有的時(shí)候是不會(huì)害怕失去的，現(xiàn)在很多人有了但又不夠，因此才會(huì)求助一些金融工具來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)?！蓖醺耆绱私忉?，在防范風(fēng)險(xiǎn)的杠桿作用方面，沒(méi)有任何產(chǎn)品能超過(guò)保險(xiǎn)，以意外險(xiǎn)為例，保費(fèi)支出只有100多元，但最高有時(shí)可以獲得10萬(wàn)元的理賠。

盡管需求一直在增長(zhǎng)，但消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的形象并無(wú)太大的改善。王戈認(rèn)為，這主要有兩方面的原因。一個(gè)是從業(yè)人員的門(mén)檻太低。目前保險(xiǎn)人考試的門(mén)檻是高中畢業(yè)，甚至有人提議放寬至初中畢業(yè)，王戈認(rèn)為這非常錯(cuò)誤。隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品的融合，一些新型的產(chǎn)品，如萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等需要人有一定的知識(shí)底蘊(yùn)和學(xué)習(xí)能力，如果門(mén)檻太低，勢(shì)必會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)整體形象的提升產(chǎn)生影響。

與別的行業(yè)不同，保險(xiǎn)在發(fā)揮功能時(shí)，往往是消費(fèi)者比較痛苦的時(shí)候，或躺在病床上，或親人逝去，這種狀態(tài)下的理賠是不能當(dāng)功德來(lái)炫耀的，這是保險(xiǎn)在宣傳方面的空白點(diǎn)。如何補(bǔ)足?王戈建議，應(yīng)當(dāng)借助政府和社會(huì)的力量來(lái)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行大規(guī)模的普及教育，如同宣傳交通法規(guī)、食品安全法一樣，讓消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)有一個(gè)全面正確認(rèn)識(shí)。

王戈舉例， “有的消費(fèi)者要么認(rèn)為保險(xiǎn)沒(méi)用，要么認(rèn)為保險(xiǎn)是萬(wàn)能的，可以像股票一樣賺取高收益，還能存取方便，出險(xiǎn)時(shí)還能拿到幾十倍、上百倍的理賠款，這顯然是不現(xiàn)實(shí)的，反映出消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)普及型知識(shí)還很不了解。與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，整個(gè)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知還有一定距離?！?/p>

壽險(xiǎn)人?不，理財(cái)規(guī)劃師

2010年對(duì)于王戈來(lái)說(shuō)，不僅僅標(biāo)志著他從業(yè)整整10年，更重要的是，在這一年，王戈所率領(lǐng)的光大永明北京分公司取得了矚目的成績(jī)：保費(fèi)規(guī)模突破lO億元，進(jìn)入北京壽險(xiǎn)行業(yè)前10名。對(duì)于這樣斐然的業(yè)績(jī)，王戈顯得很謙遜，他把取得成績(jī)的原因首先歸結(jié)于公司股改后的明確思路。

光大永明人壽保險(xiǎn)公司此前是一個(gè)合資公司，中外資各占50％的股份，沒(méi)有一方有絕對(duì)的控股權(quán)，這也造成了一個(gè)不利的后果，那就是有可能沒(méi)有一方有絕對(duì)的責(zé)任感，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生方向搖擺的問(wèn)題，使得企業(yè)發(fā)展有些徘徊。針對(duì)這種局面，2009年，光大永明人壽保險(xiǎn)公司作出了股改的決定，由光大集團(tuán)接過(guò)了這個(gè)重任。股改后為經(jīng)營(yíng)取得成績(jī)奠定了一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

“人才的培養(yǎng)和建設(shè)也許是我們?nèi)〉贸煽?jī)的第二個(gè)法寶，”王戈總結(jié)， “銀保是我們最重要的核心業(yè)務(wù)，為了發(fā)展銀保渠道，2009年為銀保渠道配備了2名專職的培訓(xùn)講師?！睂?duì)人才的投入給光大永明北京分公司帶來(lái)了非常好的效果，2009年該公司期繳產(chǎn)品規(guī)模做到了200萬(wàn)元，2010年有望突破3000萬(wàn)元，躉繳產(chǎn)品規(guī)模也從2009年5億元發(fā)展到1 2億元。