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作者：楊茜 單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

在我國(guó)，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)又被稱為“綠色保險(xiǎn)”，是以被保險(xiǎn)人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。我國(guó)是世界上環(huán)境污染最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，環(huán)境污染直接影響到廣大人民群眾的切身利益。面對(duì)這刻不容緩的局勢(shì)，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)也逐漸發(fā)展起來(lái)。但現(xiàn)階段我國(guó)正處于初級(jí)發(fā)展的階段，各方面的立法和規(guī)定都不太健全，想要通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段和市場(chǎng)機(jī)制來(lái)解決環(huán)境問(wèn)題的經(jīng)驗(yàn)十分匱乏，在發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)方面面臨著不小的挑戰(zhàn)。因此分析德國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度安排的規(guī)范，借鑒德國(guó)先進(jìn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，完善我國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，使環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)成為治理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的主要金融工具，發(fā)揮該保險(xiǎn)的社會(huì)救濟(jì)作用，充分利用市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，達(dá)到分散企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，減輕政府財(cái)政及監(jiān)管負(fù)擔(dān)，使受害者能夠得到及時(shí)的損害賠償?shù)哪繕?biāo)。德國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度概述

——德國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)及環(huán)境治理保險(xiǎn)

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在德國(guó)的發(fā)展歷史并不久，但是鑒于德國(guó)多層次的環(huán)境責(zé)任方面的法律的完善，在十幾年的發(fā)展中該保險(xiǎn)在德國(guó)已經(jīng)日漸成熟。在2007年德國(guó)又推出了環(huán)境治理保險(xiǎn)，豐富了環(huán)境保險(xiǎn)的內(nèi)容，提高了社會(huì)關(guān)于環(huán)境的保障程度。兩種保險(xiǎn)各有特色，相互補(bǔ)充，共存與發(fā)展。以下為兩種保險(xiǎn)的發(fā)展情況。

1、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是在一般的責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上建立起來(lái)的,又屬于生態(tài)保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)是以私法范疇的法定保險(xiǎn)為基礎(chǔ)建立。因?yàn)橐话阖?zé)任保險(xiǎn)條款將環(huán)境責(zé)任作為除外責(zé)任，所以只有通過(guò)特別條款才能對(duì)環(huán)境責(zé)任進(jìn)行承保。直到上世紀(jì)90年代初期，德國(guó)只存在一些特別的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，如依據(jù)《水資源管理法》而產(chǎn)生的水域污染責(zé)任險(xiǎn)，涉及的范圍很窄。然后在1991年出臺(tái)的《環(huán)境責(zé)任法》看來(lái)，進(jìn)一步擴(kuò)充了德國(guó)環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)的承保范圍，擴(kuò)展到土地、空氣及水的污染都能夠承保，大大地豐富了其內(nèi)容。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)中將環(huán)境損失視為通過(guò)物質(zhì)材料、震動(dòng)、聲音、壓力、輻射、蒸汽、熱量或其他形式造成環(huán)境影響，并在土地、空氣或水中散發(fā)開(kāi)來(lái)的損失。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)根據(jù)投保人擁有的不同設(shè)備情況來(lái)進(jìn)行不同的承保，但都是以設(shè)備取得了符合環(huán)境法律標(biāo)準(zhǔn)的牌照為前提。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的承保設(shè)備范圍：（1）承保與《水資源管理法》第20條規(guī)定一致的貯藏設(shè)備，以不低于存儲(chǔ)容積和能承受的危險(xiǎn)程度的標(biāo)準(zhǔn)為前提。（2）承保《環(huán)境責(zé)任法》附錄一中所列的設(shè)備。（3）承保所有符合環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)并擁有牌照或得到相應(yīng)批準(zhǔn)的設(shè)備，只要不與《環(huán)境責(zé)任法》中的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)相悖，他們所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的環(huán)境責(zé)任分別限定在《德國(guó)民法典》和《聯(lián)邦排放保護(hù)法》中。（4）承保廢水處理設(shè)備。（5）承保《環(huán)境責(zé)任法》中附錄二中的設(shè)備，只有在這些設(shè)備符合了該法第19條中規(guī)定的強(qiáng)制提供保障的方式，才能與附錄一中的設(shè)備被同等地在保險(xiǎn)條款中對(duì)待。（6）承保以上5點(diǎn)中的設(shè)備的計(jì)劃、制造、交付、組裝、分解和保養(yǎng)的過(guò)程。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是一種新型保險(xiǎn)，與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)相比其改變有：（1）統(tǒng)一承保對(duì)于地面、空氣及水造成污染的賠償責(zé)任。（2）承保所有私法范疇的環(huán)境損害責(zé)任，不僅包括身體和財(cái)產(chǎn)上的損害，還包括特定的經(jīng)濟(jì)上的損失。（3）只承保合同載明的設(shè)備。在保險(xiǎn)期間，對(duì)于新增設(shè)備的第一次使用，必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意。(4)預(yù)防損失所發(fā)生的費(fèi)用同樣能夠承保，只要他們是為了避免或減少損失的發(fā)生或擴(kuò)展。（5）依第一次發(fā)現(xiàn)損失發(fā)生的時(shí)間為準(zhǔn)，不考慮損害的程度、性質(zhì)和預(yù)計(jì)損失可能發(fā)生的大小。這樣能夠避免糾紛，確定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)間，為被保險(xiǎn)人索賠提供便利。德國(guó)現(xiàn)行的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)基本上都是依照《環(huán)境責(zé)任法》的相關(guān)規(guī)定而實(shí)施的，因此除了保險(xiǎn)條款上附加特殊的承保條件，基本上都應(yīng)該符合該法的要求，包括對(duì)設(shè)備、保證責(zé)任及因果推定關(guān)系等原則。該保險(xiǎn)具有“長(zhǎng)尾期保險(xiǎn)”性質(zhì)，損害實(shí)際發(fā)生和損害發(fā)現(xiàn)之間存在一定時(shí)間差，因此采取期內(nèi)索賠制度，規(guī)定了一定保單的索賠時(shí)效，即若在保單失效之后三年內(nèi)發(fā)現(xiàn)的損失，該保險(xiǎn)單仍然應(yīng)該對(duì)該損害負(fù)責(zé)。這是為了應(yīng)對(duì)損害實(shí)際發(fā)生和損害發(fā)現(xiàn)的時(shí)間差而產(chǎn)生的條款，然而在現(xiàn)實(shí)中，被保險(xiǎn)人往往不滿足于三年的期限，會(huì)要求有所延長(zhǎng)。

2、環(huán)境治理保險(xiǎn)

2004年，歐盟《關(guān)于環(huán)境損害的預(yù)防和補(bǔ)救方面的環(huán)境責(zé)任》正式通過(guò)，標(biāo)志著歐盟長(zhǎng)達(dá)20年環(huán)境責(zé)任統(tǒng)一立法暫時(shí)告一段落。該項(xiàng)規(guī)定針對(duì)的是環(huán)境本身的損害在法律上的一種預(yù)防和救濟(jì)責(zé)任，這區(qū)別于傳統(tǒng)的環(huán)境責(zé)任帶來(lái)的民事?lián)p害賠償。該法案將民事賠償制度與行政救濟(jì)方式完美的結(jié)合在一起。其中還規(guī)定，歐盟成員國(guó)應(yīng)該在2007年4月之前完成國(guó)內(nèi)法的轉(zhuǎn)化。當(dāng)然迄今為止，還有一些國(guó)家未達(dá)到該項(xiàng)規(guī)定，正在制定當(dāng)中。于是德國(guó)于2007年依照歐盟的2004年歐盟指令而推出一種公法范疇的保險(xiǎn)——環(huán)境治理保險(xiǎn)，旨在避免環(huán)境損失、治理已造成的環(huán)境損失和賠償由此造成的費(fèi)用，這是其與環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)最大的不同之處。其實(shí)這兩種保險(xiǎn)有很多類似之處：都是以第一次確認(rèn)損失已經(jīng)發(fā)生為保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間，正常經(jīng)營(yíng)造成的損失為除外責(zé)任；都限于對(duì)意外事故造成的環(huán)境損失負(fù)賠償責(zé)任，企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)時(shí)造成的除外。但針對(duì)的損失對(duì)象上有很大的差異，環(huán)境治理保險(xiǎn)是基于環(huán)境本身受到損害的治理責(zé)任的保險(xiǎn)，其所涉及的環(huán)境治理的高風(fēng)險(xiǎn)性，是給保險(xiǎn)業(yè)的另一挑戰(zhàn)。然而這兩種保險(xiǎn)又在一定程度上相互補(bǔ)充，相互并存。為滿足客戶的需要，環(huán)境治理保險(xiǎn)主要承保對(duì)土地、水域及生物物種等環(huán)境本身造成的損害的治理責(zé)任，承擔(dān)環(huán)境恢復(fù)至污染前狀態(tài)或重新取得與發(fā)生前同等質(zhì)量水平的自然資源而應(yīng)當(dāng)支出的費(fèi)用，該處環(huán)境損失的概念為受保護(hù)物種及生態(tài)環(huán)境的損失、水域損失及土地?fù)p失。該保險(xiǎn)可以要求對(duì)自己的損失治理部分及對(duì)第三方的損害同時(shí)承保，完全是承保公法范疇的保險(xiǎn)，其中職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍是環(huán)境治理保險(xiǎn)的除外責(zé)任。解決了環(huán)境污染無(wú)責(zé)任人處理之難題，減輕了政府的負(fù)擔(dān)，同時(shí)體現(xiàn)了公共利益的保護(hù)原則。隨著保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的不斷加深，法律的不斷修訂，這種全新的保險(xiǎn)險(xiǎn)種將大大的適應(yīng)這個(gè)社會(huì)的需求，同時(shí)還會(huì)有更多的創(chuàng)新的險(xiǎn)種相繼出現(xiàn)。

——環(huán)境再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的支持

再保險(xiǎn)機(jī)制是一項(xiàng)有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，當(dāng)保險(xiǎn)人根據(jù)自己的償付能力難以承保一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)之時(shí)，傾向于選擇再保險(xiǎn)來(lái)提高自己的償付能力。在高風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)中，再保險(xiǎn)占有舉足輕重的作用。在德國(guó)，再保險(xiǎn)人同樣地參與了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的制定，盡管他們對(duì)其中的一些規(guī)定有所保留，但是大體是支持該保險(xiǎn)的正常運(yùn)營(yíng)的。由于環(huán)境責(zé)任的間接性、復(fù)雜性、潛伏性的特點(diǎn)，往往造成民事?lián)p害賠償風(fēng)險(xiǎn)大大增加，這就需要再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的支持。在德國(guó)，為了改變現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)組合來(lái)適應(yīng)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施，再保險(xiǎn)人在再保險(xiǎn)合約中嵌入了一些條款，如聲明從1994年或者1995年以后生效的保單中，任何新投保的業(yè)務(wù)或者是續(xù)保的業(yè)務(wù)都應(yīng)該單獨(dú)的購(gòu)買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。另外其再保險(xiǎn)中有個(gè)特別的規(guī)定：在保險(xiǎn)保額不超過(guò)2千萬(wàn)馬克的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)承保部分能夠分保，而對(duì)于超過(guò)2千萬(wàn)馬克的部分，再保險(xiǎn)人只能負(fù)責(zé)因故障或運(yùn)營(yíng)中斷而造成的損失。也就是再保險(xiǎn)能夠承保運(yùn)營(yíng)中斷的損失。德國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的評(píng)價(jià)在歐洲，德國(guó)的環(huán)境保護(hù)政策可能比其他國(guó)家更加受到關(guān)注，嚴(yán)格的立法、執(zhí)法和高科技的投入，使得其環(huán)境法制體系已經(jīng)達(dá)到比較完善的地步，并且能夠在很大程度上影響到歐盟立法,其中有許多值得我國(guó)借鑒之處，同時(shí)也伴隨著一些不足。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

——德國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的優(yōu)點(diǎn)

1、強(qiáng)制責(zé)任與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的制度這種制度提供了三種企業(yè)可選方式，相比財(cái)務(wù)保證和擔(dān)保，更多的企業(yè)會(huì)選擇購(gòu)買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)履行自己的責(zé)任保證原則。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)要找到信譽(yù)高的擔(dān)保人相對(duì)來(lái)說(shuō)比較困難，相對(duì)來(lái)說(shuō)，購(gòu)買一份保險(xiǎn)，既能給企業(yè)提供方便，又能給社會(huì)環(huán)境提供一份保證。因此，換個(gè)角度看，德國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度可以看成是對(duì)于那些存在高風(fēng)險(xiǎn)設(shè)備的企業(yè)實(shí)行了強(qiáng)制的環(huán)境責(zé)任。

2、多層次的環(huán)境保護(hù)制度完善的環(huán)境立法，給了德國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)和環(huán)境治理保險(xiǎn)一個(gè)安定的發(fā)展平臺(tái)，保險(xiǎn)的實(shí)施有法可依，爭(zhēng)議處理也能高效的完成。不僅一般法中有關(guān)于環(huán)境責(zé)任的規(guī)定，還有特別法中規(guī)定具體的賠償限額和責(zé)任限定。完善的法律同時(shí)能夠鼓勵(lì)更多的保險(xiǎn)創(chuàng)新的完成，使保險(xiǎn)的發(fā)展更加規(guī)范化。

3、高風(fēng)險(xiǎn)設(shè)備的詳細(xì)規(guī)定德國(guó)的《環(huán)境責(zé)任法》中附錄一附錄二中有關(guān)于高風(fēng)險(xiǎn)設(shè)備的詳細(xì)列明，明確規(guī)定了由于這些設(shè)備所造成的人身傷亡、健康受損或財(cái)產(chǎn)損失，設(shè)備所有人必須負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。這明確了賠償損失的責(zé)任限定，減少了理賠時(shí)的繁瑣程序和有利于爭(zhēng)議處理的進(jìn)行。

4、公法與私法的全面涉及環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是私法范疇的保險(xiǎn)，承保環(huán)境污染造成的人身傷亡、健康受損或財(cái)產(chǎn)損失。而環(huán)境治理保險(xiǎn)是屬于公法范疇的保險(xiǎn)，承保環(huán)境媒介本身，即大氣、水、土地本身所受的污染的治理責(zé)任。這樣進(jìn)一步全面了環(huán)境保險(xiǎn)的承保范圍，更多地滿足了投保人和整個(gè)社會(huì)的保險(xiǎn)需求。

——德國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的不足

1、承保范圍未涉及持續(xù)性、累積性的污染雖然德國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展的較為成熟，但是畢竟發(fā)展僅僅只有十幾年，現(xiàn)階段環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)僅僅對(duì)非故意的、突發(fā)性的環(huán)境責(zé)任侵權(quán)事故所造成的人身、財(cái)產(chǎn)損害承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而對(duì)于持續(xù)性的和累積性的污染損害不予承保。而環(huán)境侵權(quán)行為往往要經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的積聚才能逐漸形成，后果也要經(jīng)歷較長(zhǎng)時(shí)間的累積才能體現(xiàn)，因此隨著環(huán)境保險(xiǎn)的不斷成熟發(fā)展，也應(yīng)該把該類風(fēng)險(xiǎn)納入其中。

2、承保機(jī)構(gòu)模式較為局限由環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的特性可知，在事故發(fā)生之時(shí)，往往帶來(lái)較大的損失和破壞力，往往企業(yè)都難以承受這樣的環(huán)境責(zé)任，即使是企業(yè)投保了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也難以承受特別大的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，因此再保險(xiǎn)的發(fā)展尤為重要，這一點(diǎn)上德國(guó)已經(jīng)在不斷的發(fā)展了。然而還有另一種聯(lián)合承保的方式，在德國(guó)卻是很少見(jiàn)到。當(dāng)賠付能力面臨挑戰(zhàn)之時(shí)，保險(xiǎn)公司之間的聯(lián)合承保集團(tuán)和聯(lián)合承保方式能夠很好的推動(dòng)賠付的順利進(jìn)行。不斷創(chuàng)新承保方式，能夠提高保險(xiǎn)公司的償付能力。其次可以建立環(huán)境救濟(jì)基金，完善救濟(jì)機(jī)制，多方面保障保險(xiǎn)的償付能力。

3、索賠時(shí)效難以滿足受害人的索賠需求保險(xiǎn)條款中一般規(guī)定了三年的索賠時(shí)效，即保單失效之后三年內(nèi)發(fā)生的損失，該保險(xiǎn)單仍然應(yīng)該對(duì)該損害負(fù)責(zé)。而由于環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的長(zhǎng)期性和損失發(fā)現(xiàn)的長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，三年難以滿足需求。應(yīng)當(dāng)將索賠時(shí)效根據(jù)發(fā)展情況，適當(dāng)延長(zhǎng)，如延長(zhǎng)至10年，甚至可以到達(dá)30年（美國(guó)的“日落條款”）。同時(shí)由于“期內(nèi)發(fā)生制”往往會(huì)增加保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)不穩(wěn)定性和風(fēng)險(xiǎn)的難以確定性。因此也可以根據(jù)實(shí)際情況考慮采取“期內(nèi)索賠制”來(lái)平衡保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)穩(wěn)定和方便經(jīng)營(yíng)。德國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)的啟示我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度存在許多的問(wèn)題，需要在長(zhǎng)期的發(fā)展中循序漸進(jìn)的改進(jìn)。結(jié)合我國(guó)國(guó)情，歸納我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)存在的問(wèn)題，同時(shí)借鑒德國(guó)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，從而提出改進(jìn)的策略方式，健全和完善我國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度。

——我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展概況

我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)正處于初級(jí)發(fā)展階段，各方面發(fā)展還不成熟。我國(guó)在部分國(guó)際公約，部門和地方規(guī)章中都有關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定，但僅僅集中在船舶運(yùn)輸，核能利用和石油勘探開(kāi)發(fā)等領(lǐng)域，這些并不能覆蓋各個(gè)省市，且不能滿足各方面環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)對(duì)保險(xiǎn)的要求，尤其是環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)高的區(qū)域和行業(yè)，只有完善我國(guó)的立法，才能全面地規(guī)范環(huán)境保護(hù)責(zé)任。1991年大連最早開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，后來(lái)沈陽(yáng)、長(zhǎng)春、吉林等城市也相繼開(kāi)展。隨著政府宣傳力度的不斷增強(qiáng)，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)不斷增加。然而此過(guò)程中，賠付率過(guò)低，保費(fèi)過(guò)高的現(xiàn)象，使得環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)逐漸萎縮。直到2008年2月原國(guó)家環(huán)保總局和中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合了《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，正式確立建立環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的路線圖，才慢慢有所起色。起初我國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)僅僅在幾個(gè)少數(shù)的城市進(jìn)行，投保企業(yè)較少。2009年，沈陽(yáng)出臺(tái)《沈陽(yáng)市危險(xiǎn)廢物污染環(huán)境防治條例》，據(jù)此，沈陽(yáng)成為首個(gè)以地方立法形式推進(jìn)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的城市。截止2009年9月，全國(guó)共有湖北、江蘇、遼寧、上海、湖南、深圳和寧波等省市的近400家企業(yè)投保，推出環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司達(dá)9家，總承保額近60億元。2011年，試點(diǎn)不斷地推進(jìn)到重慶、昆明、山西、浙江等省市。政府力量的推動(dòng)，使得該保險(xiǎn)的普及城市越來(lái)越多，由此可見(jiàn)，政府力量與政府支持是推動(dòng)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展必不可少的要件。

——德國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)的啟示

1、加強(qiáng)綠色保險(xiǎn)的法制建設(shè)，深化公眾的保險(xiǎn)意識(shí)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展依賴于一個(gè)健全的法制環(huán)境，要使綠色保險(xiǎn)的發(fā)展有法可依，才能使其在高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)中，亂中求穩(wěn)，公平公正的處理保險(xiǎn)事件。我國(guó)如今在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)方面的立法處于空白階段，可以借鑒德國(guó)的多層次法律系統(tǒng)框架，在一般的環(huán)境專門法的基礎(chǔ)上，制定關(guān)于環(huán)境損害的特別法律，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步確定環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的法律地位，增加保險(xiǎn)法中關(guān)于其的規(guī)定。同時(shí)在有關(guān)環(huán)境專門法律中，如《環(huán)境保護(hù)法》、《大氣污染防治法》、《海洋環(huán)境保護(hù)法》等，明確環(huán)境污染責(zé)任者對(duì)于清污費(fèi)用、第三方損害賠償?shù)慕?jīng)濟(jì)責(zé)任以及其他內(nèi)容。為了鼓勵(lì)企業(yè)投保也可規(guī)定企業(yè)的投保費(fèi)用稅前列支等優(yōu)惠政策。明確的法律法規(guī)、部門規(guī)章，有利于保險(xiǎn)公司的事故鑒定、損失評(píng)估、責(zé)任界定、細(xì)化操作等內(nèi)容。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該聯(lián)合政府通過(guò)各種傳媒渠道，宣傳環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)理念，加強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分散意識(shí)，使投保人自動(dòng)投保，向社會(huì)承擔(dān)起自己應(yīng)有的責(zé)任。

2、依法建立強(qiáng)制性保險(xiǎn)為主，任意性保險(xiǎn)為輔的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度德國(guó)的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保作為環(huán)境損害的保障制度，已經(jīng)相當(dāng)于實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)。同樣在我國(guó)，如果僅僅是依靠市場(chǎng)機(jī)制的運(yùn)作，完全由投保人自覺(jué)選擇是否投保，往往會(huì)帶來(lái)負(fù)面的效應(yīng)，因?yàn)闆](méi)有強(qiáng)烈的環(huán)保理念加上沒(méi)有投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，很多企業(yè)往往會(huì)選擇自留風(fēng)險(xiǎn)，使該保險(xiǎn)形同虛設(shè)，從而使市場(chǎng)作用喪失。因此，我國(guó)應(yīng)該借鑒機(jī)動(dòng)車輛強(qiáng)制保險(xiǎn)的理念，對(duì)于污染嚴(yán)重的行業(yè)，規(guī)定其實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)。而對(duì)于污染相對(duì)較輕的行業(yè)，企業(yè)自愿購(gòu)買綠色保險(xiǎn)。這種區(qū)別對(duì)待的方式即減輕了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，有增加了廣大群眾的安全性，保護(hù)了受害者獲得賠償?shù)臋?quán)力。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

3、制定科學(xué)合理、浮動(dòng)制的保險(xiǎn)費(fèi)率不合理的費(fèi)率會(huì)導(dǎo)致這個(gè)保險(xiǎn)的供給需求失衡，只有符合雙方利益的費(fèi)率水平，才能算合理的費(fèi)率。從博弈論的角度來(lái)看，當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)率較高時(shí)，排污企業(yè)和監(jiān)管部門的行為處于純策略納什均衡，不管監(jiān)管部門是否會(huì)對(duì)企業(yè)進(jìn)行環(huán)境合標(biāo)方面的檢查，排污企業(yè)都會(huì)選擇不購(gòu)買保險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)率較低時(shí)，處于混合策略納什均衡，可知，當(dāng)費(fèi)率越低時(shí)，排污企業(yè)購(gòu)買綠色保險(xiǎn)的概率將增加。從中可看出，保險(xiǎn)費(fèi)率的大小直接影響到排污企業(yè)是否購(gòu)買保險(xiǎn)的行為決策，一個(gè)有效的費(fèi)率杠桿是提高市場(chǎng)效率的決定性因素。結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的具體情況，我國(guó)可以區(qū)別不同污染程度的企業(yè)，制定不同的費(fèi)率。這樣既可以公平地對(duì)待不同污染程度的企業(yè)，又能夠使保險(xiǎn)公司有足夠的盈利可能性。

4、逐步擴(kuò)大承保范圍我國(guó)現(xiàn)在對(duì)于海洋石油勘探與開(kāi)發(fā)的企業(yè)、事業(yè)單位和作業(yè)者，已經(jīng)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。主要針對(duì)的是船舶、石油鉆井等方面，造成內(nèi)容比較單一的現(xiàn)象。應(yīng)該增加對(duì)不同程度的污染事故進(jìn)行承保，如水污染、大氣污染、海洋環(huán)境污染等事故。對(duì)于德國(guó)的環(huán)境治理保險(xiǎn)，現(xiàn)階段我國(guó)還沒(méi)有能力去實(shí)施此項(xiàng)制度，等到我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)步入成熟階段之時(shí)，我國(guó)同樣能開(kāi)展此類保險(xiǎn)，并且擁有更多的保險(xiǎn)創(chuàng)新。相對(duì)德國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的不足之處，現(xiàn)階段我國(guó)也存在很多相同的問(wèn)題。我國(guó)只能對(duì)一些非故意性的突發(fā)性的環(huán)境責(zé)任侵權(quán)事故進(jìn)行保險(xiǎn)，在將來(lái)，當(dāng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定程度時(shí)，可以考慮對(duì)持續(xù)性和累積性的環(huán)境責(zé)任侵權(quán)事故進(jìn)行保險(xiǎn)，適當(dāng)增加保險(xiǎn)事故的索賠時(shí)效。

5、加大政府支持力度，推進(jìn)環(huán)境再保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)不同于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)，屬于責(zé)任險(xiǎn)的范疇，由于風(fēng)險(xiǎn)的特殊性造成風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的損害巨大，保險(xiǎn)公司的償付能力難以應(yīng)對(duì)巨額損失的發(fā)生，政府應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的扶持政策，給保險(xiǎn)企業(yè)相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，幫助其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和保險(xiǎn)基金的建立，同時(shí)政府也能參與到綠色保險(xiǎn)的承保中去。相對(duì)于政府扮演的角色，再保險(xiǎn)是在另一個(gè)方面加大了保險(xiǎn)公司的承保能力，有助于保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，提高保險(xiǎn)公司的償付能力。

6、加強(qiáng)環(huán)境方面的人才建設(shè)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)算是一個(gè)新型的保險(xiǎn)，發(fā)展仍處于起步階段，且該保險(xiǎn)不同于一般的財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)，尤其風(fēng)險(xiǎn)的間接、復(fù)雜和潛伏性，因此在這個(gè)區(qū)域的人才比較缺乏。此險(xiǎn)種較新，保險(xiǎn)公司關(guān)于這方面的人員大部分都是從其他險(xiǎn)種部門調(diào)配而來(lái)，缺乏對(duì)該險(xiǎn)種的專業(yè)性知識(shí)。然而任何行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)又是人才的競(jìng)爭(zhēng)，如今迫切的需要人才的建設(shè)。應(yīng)積極培養(yǎng)精通環(huán)境經(jīng)濟(jì)、污水處理、風(fēng)險(xiǎn)勘查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、精算定價(jià)、損失查定等方面的人才，同時(shí)加強(qiáng)營(yíng)銷員的培養(yǎng)，加強(qiáng)綠色理念的教育和專業(yè)知識(shí)方面的培養(yǎng)，減少誤導(dǎo)誘導(dǎo)企業(yè)投保的現(xiàn)象。