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作者：藺霆鈞 單位：工商銀行通遼分行

目前,工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及其他一些商業(yè)銀行的電子銀行服務板塊,都設立了資金自動歸集模塊,通過個人網(wǎng)上銀行資金自動歸集功能,可以很方便地解決企業(yè)查詢各直營店資金是否入戶的需求。企業(yè)可以指定一人開立個人結(jié)算網(wǎng)上銀行賬戶(可以稱其為“主賬戶”),將所選銀行營業(yè)網(wǎng)點可覆蓋服務范圍內(nèi)直營店數(shù)量在此人名下開立相應數(shù)量的借記卡(如果有按班組考核的需要,也可以一個直營店開兩張卡,一個班組一張),指定每一特定卡號代表一個直營店(或班組)。將所有直營店(班組)對應的卡與主賬戶卡相關(guān)聯(lián),開通個人網(wǎng)上銀行自動歸集,各個直營店(或班組)每天向所選銀行網(wǎng)點存入銷貨款(由于各家銀行設置的每天自動歸集資金的時間段有所不同,但是一般在當日24時前,都會自動歸集完畢)。企業(yè)的管理人員可以在次日一上班,通過“資金歸集明歷史細查詢”功能,進行各直營店(或班組)是否按時存入銷貨款的查詢,配合企業(yè)對下屬各網(wǎng)點制定行之有效的“存款是否及時的考核辦法”,可以有效解決企業(yè)這方面的迫切需求。上面說的是多家直營店式企業(yè)的金融服務模式,如果一家公司擁有多家連鎖經(jīng)營企業(yè),且這些企業(yè)是獨立的法人機構(gòu),企業(yè)對這些下屬企業(yè)具有直接的資金管控需要,可以通過開通企業(yè)網(wǎng)上銀行或更高層次的“銀企互聯(lián)”,以企業(yè)對企業(yè)方式,進行集團資金自動歸集,形成具有一定資金規(guī)模的資金池,這樣就可以極大提高企業(yè)的資金使用效率。

目前該企業(yè)上、下游企業(yè)近5000家,企業(yè)進貨、銷貨業(yè)務頻繁,匯款業(yè)務量大,匯款手續(xù)費是企業(yè)一個比較大的經(jīng)濟負擔。企業(yè)希望找到一種合適的方式,有效降低資金匯劃成本支出。具體解決方案:建議企業(yè)根據(jù)自己的年度匯款業(yè)務量,選擇銀行提供的商友卡匯款套餐服務。2010年2月,為更好地服務于個體工商戶、專業(yè)市場經(jīng)營業(yè)主等個人間商貿(mào)資金匯劃結(jié)算需求旺盛的客戶群體,工商銀行率先推出了個人匯款套餐服務。2010年11月8日,工商銀行又牽頭成立“商友俱樂部”并首發(fā)了功能強大的商友卡。據(jù)了解,針對私營企業(yè)主經(jīng)常使用的轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務,工銀商友卡為持卡人提供了7款優(yōu)惠套餐,包含的匯款筆數(shù)分別有100、200、300、500、1000、3000和10000筆,客戶可以根據(jù)自己的實際情況選擇。如客戶選擇匯款筆數(shù)10000筆的套餐,套餐費用只需3558元,每筆匯款最低只需要0.36元手續(xù)費,相當劃算!工商銀行的個人匯款套餐和商友卡匯款套餐適用于工行各個交易渠道。客戶無論通過工行營業(yè)網(wǎng)點柜面辦理匯款、還是通過個人網(wǎng)上銀行、手機銀行(WAP)、手機銀行(短信)、電話銀行、ATM、自助終端辦理匯款,都會計入套餐優(yōu)惠范圍。目前工行提供的匯款套餐服務,既包括個人對個人也包括個人對企業(yè);匯款優(yōu)惠既包括異地工行之間的匯款,也包括向他行的匯款。

該企業(yè)手工簽訂銀行承兌匯票筆數(shù)多,接受的銀行承兌匯票數(shù)量大,票據(jù)真?zhèn)未_定難,業(yè)務操作流程繁瑣,財務工作效率低下。具體解決方案:找到合適的銀行,開通電子銀行票據(jù)業(yè)務。由中國人民銀行組織建設的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)(簡稱ECDS),按照安全可靠、高效節(jié)約、標準統(tǒng)一、統(tǒng)籌兼顧、分步實施和前瞻性原則,經(jīng)過人民銀行總行和十幾家商業(yè)銀行近一年時間的開發(fā)、測試和模擬運行,2009年10月28日在全國正式上線運行,首批上線運行的有包括工商銀行、招商銀行、五礦財務公司在內(nèi)的共18家商業(yè)銀行和金融機構(gòu)⑵。開立電子票據(jù),首先要開通企業(yè)網(wǎng)上銀行或銀企互聯(lián),其次,根據(jù)銀行要求提供營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務登記證、法人身份證等基礎資料并填寫銀行單據(jù),每家銀行的要求不盡相同。只有銀行確認了企業(yè)開立電子銀行承兌匯票的資格,才能通過銀行提供的企業(yè)網(wǎng)上銀行或銀企互聯(lián)渠道,辦理電子銀行承兌匯票的各項業(yè)務。

電子商業(yè)匯票最重要的意義就是大大降低票據(jù)業(yè)務的操作風險,提高交易效率。存儲在人民銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)中的電子票據(jù),通過采用電子簽名和可靠的安全認證機制,能夠保證其唯一性、完整性和安全性,相對于紙質(zhì)票據(jù)容易被克隆、變造、偽造以及丟失、損毀而言各種風險系數(shù)大為降低;電子商業(yè)匯票的出票、保證、承兌、交付、背書、質(zhì)押、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)等一切票據(jù)行為均在ECDS上記載完成,并支持在線交割票款,相對目前紙質(zhì)票據(jù)要多次審驗審核、查詢照票、長途運轉(zhuǎn)交付等繁瑣操作環(huán)節(jié),不僅大大降低了人力及財務成本,而且將交付及交易時間由幾天縮短至幾小時或幾十分鐘,有效加速了物流和資金流,有效完善了銀行和商業(yè)票據(jù)的流通環(huán)境。

企業(yè)上、下游企業(yè)多,資金占用量大。通遼市各旗、縣、市的大小醫(yī)院,大部分是該企業(yè)的下游客戶,但是這些醫(yī)院尤其是大醫(yī)院醫(yī)藥銷貨款結(jié)算不及時現(xiàn)象極為普遍,企業(yè)感覺資金壓力大,迫切尋求解決良方。具體解決方案:加強銀企深度合作,爭取由銀行提供供應鏈融資服務。

供應鏈金融(SupplyChainFinance),SCF,是商業(yè)銀行信貸業(yè)務的一個專業(yè)領(lǐng)域,也是企業(yè)尤其是中小企業(yè)的一種融資渠道。供應鏈金融就是在一條供應鏈上核心企業(yè)與某商業(yè)銀行合作,其上下游企業(yè)在尋得核心企業(yè)同意的條件下,以核心企業(yè)為擔保與合作銀行進行融資業(yè)務.主要就是“1+N”的運作模式(1是核心企業(yè),N是上下游企業(yè))⑶。案例中的企業(yè)在其他地區(qū)可能算不上什么核心企業(yè),但在通遼市這樣一個相對落后的少數(shù)民族地區(qū)來說,有這樣的經(jīng)營規(guī)模,有這樣多的上下游企業(yè),相信是會有銀行將其視為“核心企業(yè)”開辦供應鏈金融服務的。關(guān)鍵是企業(yè)要主動向銀行推銷自己,將自身作為核心企業(yè)的優(yōu)勢介紹給銀行,這樣就會奠定深入合作的基礎。