前言：中文期刊網(wǎng)精心挑選了理財方案范文供你參考和學(xué)習(xí)，希望我們的參考范文能激發(fā)你的文章創(chuàng)作靈感，歡迎閱讀。

理財方案范文1

首先，不要著急尋找萬能的理財工具。總有人想尋找事事隨心意的萬能理財工具，但是這可能嗎？理財工具的三個屬性分別是收益性、風險性和流動性，絕大多數(shù)時候，它們之間是互相取舍的關(guān)系，很少出現(xiàn)一種理財工具在這三方面都完勝另一種的情況。因此，放棄尋找萬能理財工具的想法吧。想要達成省心省力的極簡家庭理財方案，正途是壓縮你自己的理財需求，讓這些需求可以簡簡單單通過少數(shù)幾種理財工具就能實現(xiàn)。

那么，每個人都千差萬別的理財需求應(yīng)當如何簡化呢？我的建議是簡化為三種：立刻能花的錢、很快能花的錢和暫時不花的錢。

立刻能花的錢，是指你兜里的現(xiàn)金和銀行卡上的活期存款。不要總想著信用卡和貨幣基金，我國的金融環(huán)境還沒有發(fā)達到能離開現(xiàn)金的程度，很多場合和緊急情況下，你都必須能立刻從兜里掏出現(xiàn)金，或在路邊的ATM上取到現(xiàn)金。

要知道，信用卡不是所有地方都能刷，貨幣基金也不是隨時能拿到手。對于中等收入家庭來說，雖然現(xiàn)金和活期存款的收益低到可以忽略不計。但是仍然要保證隨時能拿出應(yīng)急的現(xiàn)金，不要太在乎這部分錢是不是損失了利息收益。

具體金額需要各位估算自己家庭的每月支出，稍微高過一個月的支出就差不多足夠了，畢竟還要儲備一筆很快能花的錢。

很快能花的錢，就是指你的貨幣基金，例如互聯(lián)網(wǎng)金融里的眾多“寶”之一。這部分錢是有收益的，而且最近貨幣基金的收益還相當不錯。需要提醒的是，貨幣基金雖然取現(xiàn)方便，又有收益，但是不要把它等同于現(xiàn)金，更不要對貨基的收益太執(zhí)著。

為什么貨基不是立刻能花的錢？平時工作日可能感覺不明顯，一旦是非工作日或夜晚，你就會感到貨基的錢并不是立刻能轉(zhuǎn)成銀行卡里的活期存款，所以還是把它設(shè)想為一兩天內(nèi)能拿到手的現(xiàn)金更合適，不宜把手頭的現(xiàn)金全部換成貨基。至于貨基收益，蹦蹦跳跳的七日年化收益率參考價值并不大。

根據(jù)貨基收益排名（截至2014年2月2日），近一年的最高收益不過4 . 82%、近半年不過2 .71%，固定收益類產(chǎn)品很容易超過，所以同樣不宜把長期不用的錢放在貨基。

總而言之，貨幣基金就像一個緩沖池，作為很快能花的錢，金額控制在3-6個月的家庭支出就足夠了。

把以上兩種錢留夠，剩下暫時不花的錢，才是你可以追求高收益的錢。想投資追求高收益的，可以去炒股炒金炒一切；想掙點安穩(wěn)錢的，老老實實選擇低風險的理財產(chǎn)品。

理財方案范文2

1　為兒子準備大學(xué)及出國的費用；

2　退休時，滿足現(xiàn)在每月3000元的生活消費水平。

財務(wù)分析

從王先生家庭的資產(chǎn)負債表，可以看出王先生的家庭理財存在一定問題。

1　金融資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)不合理。主要是王先生家的流動性資產(chǎn)比例過高，儲蓄存款可滿足20個月的開支，而投資性資產(chǎn)相對較少。這樣一來，資金的使用價值沒有表現(xiàn)出來。特別是在中國這樣經(jīng)濟高成長型條件下沒有積極的參與投資會損失一部分收益。

2　風險保障不足除基本社會保險外無其他保險。王先生家庭屬于典型的上有老，下有小的家庭，如果夫妻雙方一旦出現(xiàn)意外或是大病，家庭的經(jīng)濟來源將很難得到保障應(yīng)付意外的支出開銷也會成為主要家庭負擔因此這部分風險需要轉(zhuǎn)嫁出去。

3　沒有單獨的養(yǎng)老計劃必須未雨綢繆積累一筆足以支付老年生活的基金，以維持退休后高品質(zhì)的生活水平。

4　子女留學(xué)費用差頭大，綜合考慮取各國留學(xué)費用的平均值20萬元／年并按照國外年均教育費用(美元通貨膨脹率低于人民幣增長率4％來測算則高等教育費用支出如表3所示。

此外，還有出國前留學(xué)的其他費用，約需10萬元左右。不考慮通貨膨脹及學(xué)費增長等因素的情況下，4年的留學(xué)教育總費用為90萬元。如果只是將現(xiàn)有的家庭財產(chǎn)存在銀行13年后按3.87％的復(fù)利計算將擁有71萬元以這些錢留學(xué)是遠遠不夠的。

理財方案

根據(jù)上述對王先生家庭財務(wù)的分析，可從投資、保險，退休3個方面提供家庭理財建議。

投資計劃

王先生夫婦屬于中庸型風險偏好投資者，即在追求本金安全的前提下獲得較高的收益{平均投資回報率8％，最好18％最壞-5％)。結(jié)合王先生的理財目標，建議選擇開放式基金作為主要投資產(chǎn)品。從資產(chǎn)的穩(wěn)健性考慮，我們設(shè)計了如下投資組合，具體如表4所示。

對于家庭每個月節(jié)余的4000元其中500元應(yīng)作為活期儲蓄，定期定投指數(shù)型基金，股票型基金混合型基金各1000元債券型基金500元。該組合的年預(yù)期收益率約為8％。

保險規(guī)劃

保險最大的意義是保障由于返還型保險需要繳納的保費較高最終的保險利益還要受通貨膨脹等因素影響，因此建議購買消費型保障險。在王先生的家庭結(jié)構(gòu)中父母是子女最大的保障首先應(yīng)該優(yōu)先考慮父母自身的保障。孩子方面人北京一老一小大病醫(yī)療保險的社會保障保額10萬元(家庭承擔50元保費)。

養(yǎng)老規(guī)劃

教師的工資構(gòu)成為，結(jié)構(gòu)性工資＋教齡＋職務(wù)＋各種補貼，其退休后由國家負責，到時所拿到的工資大概相當于現(xiàn)在1500～2000元的購買力水平。在孩子出國后同樣進行定期儲蓄投資到期的本利收益基本能夠滿足未來等同于現(xiàn)在每月3000元的生活水平。

其他規(guī)劃

理財方案范文3

Abstract： For Mr. Liu family is a typical 421 type of high income family. Its annual balance is more than 770000 yuan. Mr. Liu is doing phosphate rock business， and his income is high with high risk； his wife is an agriculture bank clerk， and her income is stable. His family members are a daughter who is in kindergarten， mother and father， mother in law and father in law. Based on introduction of Mr. Liu’s family and his asset， the paper works out the family balance sheet and income expenditure table， analyzes the assets ratio， and points out the unreasonable place in asset allocation of Mr. Liu's family， aiming to make cash planning， education planning， housing planning， insurance planning and investment planning for the family. Through the planning， the family's financial management target can be realized.

關(guān)鍵詞： 理財目標；財務(wù)比率；教育規(guī)劃；住房規(guī)劃；保險規(guī)劃

Key words： financial goals；financial ratio；education planning；housing planning；insurance planning

中圖分類號：F063.4 文獻標識碼：A 文章編號：1006—4311（2012）28—0326—03

0 引言

理財規(guī)劃是指以客戶家庭的基本狀況為依據(jù)，運用科學(xué)的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現(xiàn)金、消費支出、教育、風險管理與保險、稅收、投資、退休養(yǎng)老、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達到終生的財務(wù)安全、自主和自由的過程。

進行理財規(guī)劃的流程如圖1。

制定理財規(guī)劃方案時不僅要考慮系統(tǒng)風險、非系統(tǒng)風險先進因素，還要考慮投資者的風險偏好和生命周期。風險偏好有保守型、穩(wěn)健型、積極進取型。生命周期包括單身期、家庭和事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長期、退休前期和退休期。在不同的生命周期要做不同的規(guī)劃和調(diào)整，以便更好的適應(yīng)新要求，實現(xiàn)預(yù)期的理財目標。

1 家庭情況介紹

1.1 家庭成員介紹 ①劉先生，貴州省福泉市人，36歲，身體健康，在福泉市做磷礦生意，每年收入約80萬元，在當?shù)貙儆诟呤杖爰彝ァｋm然劉先生的收入高，但因經(jīng)常往礦山跑，其所面臨的風險也很大，而且沒有買任何保險。②劉太太，34歲，身體健康，是福泉市一家農(nóng)業(yè)銀行柜員，每月工資加傭金約5000元，收入比較穩(wěn)定，每年年終獎10000元，有五險一金，沒有購買商業(yè)保險。③女兒，5歲，身體健康，在福泉市第一幼兒園，學(xué)校為孩子購買了兒童意外傷害險。④爺爺奶奶都健在，爺爺今年65歲，是一名退休干部，每個月有3000元的退休金，還有醫(yī)保。奶奶今年60歲，只有農(nóng)村合作醫(yī)療，無其它保險。二老和劉先生一起住，爺爺在一年前不小心摔傷了腿，至今還沒有全愈，奶奶身體一般。外公外婆沒有和劉先生一起住，每個月需給予二老贍養(yǎng)費。

1.2 家庭財產(chǎn)介紹 劉先生在福泉市有一套50萬元的自住房，沒有房貸，物業(yè)等開支每個月400元。劉先生有一輛價值15萬元的小轎車，劉太太有一輛價值10萬元的小轎車，每年養(yǎng)車費總共50000元。家中有現(xiàn)金2萬元，活期存款50萬元，作為生意的流動資金，有20萬3年期的定期存款（2008年12月起存），自動轉(zhuǎn)存。劉先生沒有購買任何理財產(chǎn)品，每月生活費開支3000元，孩子教育費用1000元，電話費500元，給外公外婆生活費1000元。每年旅游花費1萬元。

2 理財目標

①三年后在貴陽市買一套100萬元左右的自住房；②劉先生想讓女兒在國內(nèi)讀研究生，要為其準備從現(xiàn)在到研究生畢業(yè)的一切教育費用；③購買一些理財產(chǎn)品，適當分散生意上的風險，亦可安享晚年。

3 家庭財務(wù)狀況分析

從資產(chǎn)負債（表1）和收入支出（表2）兩方面對劉先生一家的財務(wù)狀況進行分析。

4 理財規(guī)劃方案

理財方案范文4

案例1：

文先生是一家私人公司的普通職員，今年40歲，月收入3000元；妻子就職于一家大型國企，月收入3000元。有商品房一套，月供2000元，還有5年房貸未還完。文先生的兒子今年14歲，正在讀初中，學(xué)習(xí)成績不錯，目前每月的教育費大概在500元上下。除去房貸和兒子學(xué)費，文先生一家每月支出在1700元左右。這樣，文先生一家的月結(jié)余約為2000元。文先生夫妻二人都有基本的社會保險，沒有購買商業(yè)保險。文先生屬于保守型的投資者，把手中的錢都存在了銀行，辦理了定期儲蓄和零存整取，其存款大概在8萬元左右。文先生計劃55歲退休，想盡快還完房貸，并為兒子讀大學(xué)和自己的養(yǎng)老生活做一些規(guī)劃。

理財目標：

1、子女教育保證孩子完成良好的教育；

2、退休養(yǎng)老保證幸福的晚年生活；

3、提前還貸在沒有更高的投資收益情況下減少不必要的利息支出

財產(chǎn)分析及理財建議：

1、當前客戶每年可以盈余2.2萬元，儲蓄比率為0.31，考慮到客戶的還款情況，客戶積累財富的能力還可以。

2、客戶目前還款支出占收入的33.3%，處于比較適合的范圍。

3、投資資產(chǎn)不多，資產(chǎn)占比不大，說明客戶還需要在投資方面有所考慮，提高財富自由度。

4、客戶及其配偶都有基本保險，對養(yǎng)老生活有一定的幫助。

?基礎(chǔ)約定

根據(jù)當前的經(jīng)濟狀況，本方案預(yù)測未來的通貨膨脹率為2.6%，教育費用增長為4%，中學(xué)階段費用按照當前500元／月計算。客戶希望55歲退休，退休后生活25年。

?目標財務(wù)分析

客戶的主要財務(wù)事件時間如下：

近3年內(nèi)，提前還貸

4年后，孩子大學(xué)入學(xué)，持續(xù)4年的大學(xué)費用支出

15年后，客戶退休

理財目標量化和必要分析

1、子女教育

對于中學(xué)教育，按照當前的費用考慮500元／月，大學(xué)階段，假設(shè)當前費用入學(xué)一次性費用2萬元，每年需要1.5萬元。

根據(jù)具體復(fù)利終值算法，4年后的入學(xué)費用為一次性2.3萬元左右，每年都需要1.8萬元左右，4年的費用合計9.4萬元，再加中學(xué)階段，共需教育費用11.8萬元左右。

2、退休養(yǎng)老

退休生活25年，假定客戶的日常支出不變。

根據(jù)復(fù)利終值算法，15年后的年支出為2.9萬元；根據(jù)年金終值算法25年退休生活支出共需69萬元。

退休后的收入主要是雙方的退休金，退休金額度的計算，根據(jù)最新的養(yǎng)老保險制度規(guī)定，與客戶最終個人賬戶的資金、繳費年限以及當時職工平均工資有關(guān)。但退休金與單位的政策有著很大的關(guān)系，主要體現(xiàn)在基數(shù)的確定上，基數(shù)不一定是客戶的工資。根據(jù)一般情況，在此，假定客戶雙方退休金相加每月可以達到1500元，基本相當于月支出的62%。

3、提前還貸目標

月繳費2000元左右，剩余5年，估算當前的貸款余額大概在10萬元左右，根據(jù)客戶的當前資產(chǎn)和盈余，一年后可以進行提前還款，一年后的貸款余額在8.8萬元左右，提前還款可以節(jié)約8000元的利息支出，同時也降低了客戶的家庭風險。

4、投資分析

當前的投資市場并不景氣，目前貨幣市場較好的收益率一般在2.5%左右，相比短期銀行儲蓄產(chǎn)品有更好的收益，1年期儲蓄減除利息稅后的收益為1.8%，建議客戶根據(jù)情況投資于貨幣市場以及長期的國債和儲蓄產(chǎn)品，或者銀行理財產(chǎn)品等，這類產(chǎn)品完全可以達到保本的基本目的，還可以有一定的收益。

理財投資建議與實施備注：

當前資產(chǎn)處置，8萬元的儲蓄存款根據(jù)期限和第二年的還款計劃重新考慮，增加投資產(chǎn)品種類。鑒于客戶屬于保守型投資理念，同時當前的股票市場風險太大，建議客戶如果沒有其他的投資渠道，暫時可以把金融資產(chǎn)投資于風險低、收益較好的貨幣市場，基金市場，體產(chǎn)品可以選擇基金以及銀行理財產(chǎn)品等，也可以選擇些期限長的儲蓄和國債，但需要考慮孩子大學(xué)費用的期限準備。

理財方案是為客戶進行未來的預(yù)算和分析，只有實施后才能逐步實現(xiàn)客戶的理想目標，方案的實施需要在各個關(guān)鍵階段掌握財務(wù)狀況，合理安排，具體如下：

重新考慮8萬元的儲蓄

第二年在合適機會下提前還款

4年后為孩子準備4.1萬元的入學(xué)費用和第一年的費用，后續(xù)3年每年準備1.8萬元

15年后退休，開始領(lǐng)取養(yǎng)老金

案例2：

吳先生36歲，月工資7000元；吳太太33歲，月工資3000元。有一個8歲的女兒。家庭每月供奉雙方父母各500元。吳先生有一輛家庭用車，購車時價值14萬元；2005年以20年按揭貸款買了一套二居室（總價60萬元，首付12萬元）；今年入住前花裝修費6萬元，購置家用電器和家具共8萬元；裝修時由于手邊余款不夠，向親戚借了4萬元，雙方約定年利率6%，一年后歸還；家中目前只有一筆下月到期的國債10萬元，沒有其他存款。

理財目標：

1、希望女兒未來能接受高等教育，最少也要供女兒大學(xué)畢業(yè)，預(yù)期未來每年的大學(xué)費用為5萬元。

2、準備再過五年換一部價值20萬元的汽車，更換現(xiàn)在這部已使用三年的車子。

3、吳先生希望盡量多積攢一些積蓄以供夫妻退休后的生活，在投資中學(xué)習(xí)一些投資技巧，以便以后自己進行資產(chǎn)投資。

財務(wù)現(xiàn)狀分析：

吳先生目前處于家庭穩(wěn)定期，事業(yè)初成，收入穩(wěn)定，有一定的積蓄，車、房等生活工具均已具備，女兒已經(jīng)開始上小學(xué)，家庭財務(wù)活動已經(jīng)步入正常的軌道。但目前還有很多問題擺在吳先生面前：償還房貸、償還親友借款、積攢買車款項、籌集退休金、子女教育金和老人贍養(yǎng)費等家庭目標都需要一定的資金支持。

目前吳先生家庭負債率為51.96%，負債率較高，家庭負擔較重；另外相比家庭總資產(chǎn)而言，家庭流動資產(chǎn)比例非常低，如果家庭收入出現(xiàn)問題，將被迫變現(xiàn)固定資產(chǎn)和貴重物品，對家庭影響較大；家庭收入中吳先生收入占80%，依賴性較大，萬一吳先生發(fā)生不幸，家庭依靠目前的存款以及吳太太的收入僅能維持不到2個月。所以家庭財務(wù)風險非常大。

理財目標分析及建議：

1、高風險和低風險投資工具互補

側(cè)重高風險和低風險投資工具的結(jié)合使用。在投資的過程中需要注意各種投資工具結(jié)合使用，高風險的投資工具會為投資者帶來比較高的收益，這部分投資工具主要有基金、股票、黃金、外匯等，但是這些投資工具也同時為本金的安全帶來不確定性，所以在選擇投資工具時還要兼顧低風險的投資工具，如定期存款、國債、人民幣保本理財產(chǎn)品等。

2、買保險補財務(wù)漏洞

做好保險是家庭理財?shù)牡谝徊健窍壬患页艘鍍斢H戚債務(wù)、讓孩子完成高等教育外，目前急需補充保險，以彌補目前暴露出來的較大的家庭財務(wù)風險，建議吳先生購買20年定期壽險，保額50萬元，每年交費2500元，每月負擔208元。

3、注重高收益，年投資收益應(yīng)在3.5％以上

利用家庭存款進行金融投資，獲取較高的投資收益。

按照吳先生設(shè)定的理財目標計算，吳先生一年后需要4.24萬元用于償還借款，五年后需要20萬元用于購車，十年后需要20萬元用于女兒上學(xué)，除此之外還需要積攢退休后的生活費，因此拓展投資，獲取超額收益成為吳先生在未來重點關(guān)注的問題。

根據(jù)計算，如果想要完成以上目標，吳先生的年投資收益需要保證在3.5％以上。

投資支招：

基金理財增收益

因吳先生家庭存在著一定的財務(wù)危機，而且他也希望能在投資中學(xué)習(xí)一些投資技巧，以便以后自己進行資產(chǎn)投資。目前市場上最受投資者矚目的就是基金，但在紛繁蕪雜的各類基金中，如何能夠挑選到成長性最好的基金呢？以下是對吳先生進行投資的建議：

1、封閉式基金可介入。

折價率減少與凈值增長同時作用于封閉式基金，產(chǎn)生的投資收益從2006年11月底到12月初得到了充分的體現(xiàn)，截至1月25日，封閉式基金的折價率仍然維持在平均20% -30%，尤其折價率會隨指數(shù)的上行而減少，因此建議吳先生購買并長期持有封閉式基金以獲得超出投資收益的利潤。

2、LOFS基金可買賣。

LOFS基金是一種比較特殊的基金品種，它既可以在二級市場上（通過證券公司撮合成交）購買，也可以在一級市場上（按照當天基金價格）購買，而且購買這類基金的投資者可以將在一級市場上購買的基金通過轉(zhuǎn)換以二級市場的價格在二級市場上賣出。平時兩個市場由于流動性差異不同，會導(dǎo)致各市場上相同基金凈值產(chǎn)生微小的差別，而且這個差距會隨著當天指數(shù)震蕩幅度的增加而增加，因此建議吳先生可以介入，這樣就可以通過在市場間的轉(zhuǎn)換獲得差別收益，這種差異在特殊情況下有可能達到10% -20%。

3、新老基金互補。

在選擇新老基金時應(yīng)注意，在股市顯著上升時期大部分股票價格都會上漲，老基金由于持有股票的比例較大，因此成長性要比新基金好，此時主要投資目標應(yīng)該是老基金；在股市下跌的時期則相反，大部分股票價格會一路下行，新基金由于現(xiàn)金的比例較股票比例大，承受的損失沒有老基金大，而且可以尋找機會以更低的成本購買合適的股票，此時投資目標應(yīng)該從老基金變?yōu)樾禄稹?/p>

第一，為保障適當投資收益，分享牛市行情，在組合中偏股型基金與指數(shù)型基金占比重40%左右。同時，在市場結(jié)構(gòu)性調(diào)整期內(nèi)，基金面臨適度調(diào)倉壓力，非指數(shù)型基金的調(diào)倉成本較大。根據(jù)統(tǒng)計分析，在振蕩行情，指數(shù)型基金具有良好業(yè)績表現(xiàn)。同進，配置適量的指數(shù)型基金有利于分散風險。配置30%左右的混合型基金和30%左右的債券基金有利于加強防御性。整體組合的配置考慮攻守兼?zhèn)洌缺ＷC有適當?shù)氖找嬉嘧⒅仫L險防范。

第二，在各類型基金挑選中，精選長期業(yè)績穩(wěn)定良好的基金。以優(yōu)質(zhì)老牌基金為主，這些基金多經(jīng)歷過熊市和牛市的雙重洗煉，相對其他基金的平均風險回報率要略高一些，經(jīng)得起各種市場考驗。挑選基金時，一是優(yōu)選品牌基金公司，因為一般來說，這類投研團隊人員充足，經(jīng)過長期磨合、經(jīng)驗豐富，比較忠誠穩(wěn)定、并有嚴謹?shù)牧鞒瘫ＷC，有利于創(chuàng)造長期穩(wěn)定良好的業(yè)績；二是優(yōu)選品牌基金經(jīng)理，因為過往基金的長期良好業(yè)績記錄，常能體現(xiàn)出穩(wěn)定優(yōu)良的投資運作能力；三是選擇適當?shù)募毞之a(chǎn)品，例如：按理財師建議，選擇股票基金時，可適當搭配指數(shù)型股票基金和債券型基金等。

最后，關(guān)于投資原則，對于王女士家庭，長期保持投資、基金組合投資、充分投資，既是增收的法寶，也是控制風險最基本、最簡便易行的方法。基金投資是一種新的生活方式，長期堅持，能持續(xù)分享理財碩果、規(guī)避風險。

購買保險應(yīng)偏重于子女教育基金、父母自身保障等。三口之家的理財計劃有不少規(guī)律可尋。做好養(yǎng)老、教育規(guī)劃的關(guān)鍵有三條：一是理想的理財目標，即到時追求的資金額度，二是選擇好合適的理財產(chǎn)品，三是持之以恒的投資，發(fā)揮復(fù)利的威力。

可通過持久穩(wěn)定收益獲得高額理財收入。如以基金、債券、存款的組合為例，分別以40%、40%、20%比例進行組合，實現(xiàn)年收益5%的收益目標不是太難。比如，投資方式為：每隔相同的一段時間，買入等額的基金或國債，這樣做的好處就在于可以消化基金（國債）價格波動的風險，保證總的購買成本維持在一個合理的平均水平。當然，也可以分期繳納保費的形式購買養(yǎng)老保險，但是其收益性較低。

案例3：

3口之家理財重均衡 回避風險、穩(wěn)健投資

李女士的家庭經(jīng)濟狀況良好，能夠承受一定的風險。但是，其丈夫王先生的單項理財目標時間較短，應(yīng)回避風險。現(xiàn)階段，王先生應(yīng)該選擇風險較小、收益水平較好的短期投資品種進行投資。

一、家庭現(xiàn)狀

李女士，今年30歲，某股份制私營企業(yè)中層干部；其丈夫王先生是大學(xué)教師，有一個2歲的女兒。家庭年收入10.02萬元（年終獎約3萬元），居住在重慶。

目前有一套120平方米的按揭房，貸款10.5萬元（貸款年限10年），每月支付1130元，已付5年。另有學(xué)校分配住房一套，50平方米，現(xiàn)出租，年租金1萬元。到目前為止，有存款4萬元。平時家庭開支（含房屋按揭）：4500元，個人開支1500元。王先生單位有養(yǎng)老保險、住房公積金，無商業(yè)保險；李女士有養(yǎng)老保險，另購有重大疾病商業(yè)保險7萬元（保額），年繳費2700元；女兒有重大疾病保險5萬元（保額），年繳費1500元。

理財目標：

1、調(diào)整家庭現(xiàn)金及存款的數(shù)額。

2、進行嘗試性的投資理財。

3、為女兒購買教育金投資和意外傷害及住院醫(yī)療保險。

4、3年后換房。

二、財務(wù)分析

經(jīng)過對李女士家庭的分析，我們認為，李女士的家庭經(jīng)濟狀況還是良好的，能夠承受一定的風險。但是王先生的單項理財目標時間較短，對風險應(yīng)回避。

現(xiàn)階段，王先生應(yīng)該選擇風險比較小、比較穩(wěn)健、收益水平比較好的短期投資品種進行投資。待這些目標實現(xiàn)后，對以后的長遠目標可以選擇風險較高、收益較大的投資產(chǎn)品進行投資。

1、損益分析財務(wù)現(xiàn)狀（1）負債比率：17.5%負債比率=負債總額/資產(chǎn)總額李女士家庭的負債比率為17.5%，處于健康的水平。

（2）凈資產(chǎn)比率：49%凈資產(chǎn)比率為=生息資產(chǎn)/凈資產(chǎn)李女士家庭的生息資產(chǎn)為分配的出租房，有很好的保值增值功能，但變現(xiàn)能力差，銀行存款抽資報酬率太低，需要進行調(diào)整和搭配。

2、綜合指標流動性比率6.67流動性比率=流動性資產(chǎn)總額/家庭每月支出總額。

李女士家的流動性比率比較高。一般來講，像李女士收入穩(wěn)定的家庭流動性資產(chǎn)總額能夠保證3個月開支即可。這樣既可以保證資金的靈活性，又可以提高投資報酬率。假如生活中出現(xiàn)急需用錢的狀況，會很從容地應(yīng)對。流動性比率過高，說明把大量資金放在了變現(xiàn)性好的資產(chǎn)上，而這部分資產(chǎn)的收益性是比較低的，這就給資產(chǎn)的增值帶來了壓力。所以這個比率不宜過高。

三、理財規(guī)劃

目前李女士家庭資產(chǎn)中，流動性資產(chǎn)和流通性投資總額為4萬元，全部為存款11萬元。鑒于李女士目前的資產(chǎn)情況，并且計劃目標眾多，我們建議，李女士對自己的資產(chǎn)狀況作如下調(diào)整：

1、建議李女士家庭調(diào)整現(xiàn)金及存款的數(shù)額首先建議，調(diào)整自己的現(xiàn)金和存款的數(shù)額。目前的現(xiàn)金和活期存款的數(shù)額為4萬元，其實，李女士沒有必要留出如此多的靈活性資金，建議李女士的存款調(diào)整為2萬元作緊急預(yù)備金。

2、調(diào)整出來的2萬元用于李女士進行嘗試性的投資理財由于李女士家庭對理財方面不熟悉，為此建議，開始時投資貨幣式基金或在專家的指導(dǎo)下進行成長性基金的理財操作，貨幣式基金在保證靈活性的同時，收益性也高于活期存款，資金的安全性也比較高，待李女士對投資產(chǎn)品都有所熟悉后，再進行有較大風險的投資。

理財方案范文5

生活在三線城市的小兩口，每月的生活支出不高，1500元左右；黃雅用于美容、衣物等月開支較高，大約花費1500元；其他不固定的支出每年大約花2萬元。

夫妻倆希望實現(xiàn)如下理財目標：

（1）買輛10萬元的車。

（2）明年生孩子，送孩子一套房。

（3）攢一筆供孩子讀大學(xué)的教育費用。

（4）有一些閑錢自由投資理財。

黃雅家庭的資產(chǎn)負債表和收入支出表分別見表1、2。黃雅家庭的年收入是13.24萬元，年支出是5.6萬元，年收支結(jié)余7.64萬元。根據(jù)情況作出如下理財建議。

買輛10萬元的車

黃雅夫婦生活在三線城市，從住的地方到單位步行20多分鐘，看著同事們不少人買了車，想著懷孕及走親訪友方便，打算發(fā)年終獎時買輛車。建議在懷孕的時候買車，以方便出行，首付5萬元，貸款5萬元，貸款3年用年終獎償還。黃雅夫婦住宅和單位都可免費停車，只需要增加些汽車的油費、保險費等費用。

明年生孩子，送給孩子一套房

根據(jù)重慶、上海房產(chǎn)稅試行政策，一般情況下180平方米內(nèi)的住房是不用交納房產(chǎn)稅的，而房產(chǎn)稅政策有可能在近年內(nèi)在全國開始征收。黃雅夫婦可考慮購買一套90平方米以內(nèi)的房贈送給孩子。按現(xiàn)在國家的房產(chǎn)政策，房價處于下降通道，可考慮購買一套均價約4000元/平方米，總價30萬元左右的住房。現(xiàn)階段二套房首付款需支付60%，但有些開發(fā)商已經(jīng)推出了購房優(yōu)惠政策，如首付1成，或送月供等。因此，黃雅夫婦可關(guān)注國家的關(guān)于二套房房貸政策和開發(fā)商的優(yōu)惠政策，首付15萬元，可用儲蓄、年終獎和累積的公積金支付，貸款20年，房屋出租以租抵供。考慮到先購車和養(yǎng)育孩子的需求，可根據(jù)國家的房貸政策在合適的時候購買。

攢一筆孩子讀大學(xué)的教育費用

孩子出生后，為孩子購買一份10萬元的健康保險，黃雅夫婦購買一份消費型壽險和健康險，20年期壽險保障額度30萬元，20年期重大疾病險保障額度20萬元，健康險可購買一份年交型的綜合醫(yī)療保險，年交保費6000元。每月定投500元購買基金，再從年終獎中拿出5000元進行投資，按7%的年化投資收益，可累積37萬元用于孩子大學(xué)階段的費用支出。另外，孩子的壓歲錢也可開立賬戶進行理財，用于孩子的興趣愛好和消費支出。

理財方案范文6

擬于***年下半年，在**地區(qū)建設(shè)兩個個人理財中心的同時，根據(jù)總行的審批情況在****中心城市行和***經(jīng)濟發(fā)達城市行各建設(shè)一個個人理財中心，并在總行開發(fā)的個人理財業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)基礎(chǔ)上，對現(xiàn)有個人銀行業(yè)務(wù)進行整合，為客戶提供綜合性個人理財服務(wù)。下一步計劃配合我分行精品網(wǎng)點建設(shè)的進程，逐步在符合條件的其他二級分行陸續(xù)建設(shè)個人理財中心，同時篩選轄下**個符合條件的大型骨干網(wǎng)點，改造成個人理財網(wǎng)點，逐步推廣我分行個人理財業(yè)務(wù)。

二、進度安排

第一階段：預(yù)備階段（**年上半年）

1、對已選定的廣州地區(qū)兩網(wǎng)點根據(jù)業(yè)務(wù)品種功能進行相應(yīng)格局規(guī)劃設(shè)計，有關(guān)設(shè)備的選配購置。

2、對除**地區(qū)外的上述*個二級分行現(xiàn)有網(wǎng)點進行考察篩選，各選擇一個業(yè)務(wù)品種齊全、儲源豐富、客戶流量大、地處鬧市的大型網(wǎng)點，按照總行要求的模式改造成個人理財中心。

3、制定個人理財業(yè)務(wù)和客戶經(jīng)理治理和考核辦法，研究開發(fā)整合金融產(chǎn)品。

4、在網(wǎng)點現(xiàn)有客戶經(jīng)理基礎(chǔ)上，進一步組織選拔高素質(zhì)的客戶經(jīng)理、組織開展培訓(xùn)工作。

第二階段：投入運作階段（**年第三季度）

1、根據(jù)總行的規(guī)劃安排及統(tǒng)一標準，裝修改造**地區(qū)及其他二級分行的個人理財中心，統(tǒng)一品牌設(shè)計。

2、設(shè)計制作精美的貴賓卡，做好開辦前的宣傳營銷預(yù)備工作。

3、配合宣傳營銷，推出個人理財中心，開辦個人理財業(yè)務(wù)。

4、在移植總行個人理財業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，開發(fā)我分行配套系統(tǒng)，建立網(wǎng)絡(luò)信息庫。

第三階段：充實完善階段（運行半年至1年）

1、對個人理財業(yè)務(wù)開展情況進行調(diào)查，及時收集客戶的建議和意見，根據(jù)市場變化，及時調(diào)整我分行個人理財業(yè)務(wù)方案，優(yōu)化個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

2、在積累經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，逐步擴大我分行個人理財業(yè)務(wù)的覆蓋面，除在有條件的中心城市行設(shè)置高檔次的個人理財中心外，同時在有條件的大、中型網(wǎng)點設(shè)立開放式的個人理財專柜，重點服務(wù)我分行的優(yōu)質(zhì)客戶。

三、軟硬件建設(shè)

1、需購置設(shè)備：辦公設(shè)備、PC機、密碼鍵盤、打印機、磁條讀寫器、點鈔機、美元驗鈔機、電話機、傳真機；利率、外匯匯率、業(yè)務(wù)宣傳顯示屏；自助交易終端；存折補登機、ATM。

2、移植總行個人理財業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，開發(fā)個人客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)等。

四、人員配備

按照總行規(guī)定的要求，對現(xiàn)有個人金融客戶經(jīng)理進行重新篩選，根據(jù)網(wǎng)點規(guī)模及業(yè)務(wù)量的大小配備相應(yīng)數(shù)量的客戶經(jīng)理，原則上每個理財中心應(yīng)至少配備封閉式柜臺柜員*名，開放式柜臺初級客戶經(jīng)理*名，大戶室高級客戶經(jīng)理*名。

五、業(yè)務(wù)內(nèi)容

通過個人理財中心一站式服務(wù)，為客戶提供涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)、個人支付結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)、投資理財分析及業(yè)務(wù)咨詢等全方位、多層次綜合性個人金融服務(wù)。通過對個人理財中心財力、物力、人力上的傾斜，使之成為我分行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的龍頭，形成品牌效應(yīng)。具體而言，個人理財中心具備以下業(yè)務(wù)功能：

（一）個人理財咨詢業(yè)務(wù)：包括回答客戶業(yè)務(wù)咨詢、為客戶提供業(yè)務(wù)操作幫助、推介新業(yè)務(wù)、提品組合建議、分析外匯匯率走勢、提供專項理財服務(wù)、定期組織客戶投資理財專題講座。

（二）提供系列優(yōu)惠服務(wù)：包括申辦信用卡金卡免收首年年費，享受大額消費透支；免費提供一系列個人結(jié)算服務(wù)（如免收個人支票、儲蓄卡工本費、免費辦理個人電子匯兌等，但代收費的有關(guān)手續(xù)費除外）；享受保管箱優(yōu)惠服務(wù)。客戶如有需要，到我分行推薦的機構(gòu)辦理房產(chǎn)評估、會計師、律師服務(wù)等業(yè)務(wù)，可享受折扣優(yōu)惠。

（三）非現(xiàn)金業(yè)務(wù)：客戶經(jīng)理接受客戶委托，為客戶辦理如網(wǎng)上銀行、Call-Center、證券保證金轉(zhuǎn)賬服務(wù)、證銀聯(lián)、個人外匯買賣自助交易等各類業(yè)務(wù)的簽約，信用卡的申請、各類掛失業(yè)務(wù)，賬戶信息查詢，匯款到賬/賬戶透支提醒通知服務(wù)，B股股東代碼卡開戶等不涉及現(xiàn)金和重要單證的業(yè)務(wù)。

（四）個人貸款服務(wù)：包括各類大件商品消費性信貸，生產(chǎn)性抵（質(zhì)）押貸款，住房按揭服務(wù)，汽車消費信貸等；根據(jù)客戶的信用度提供相應(yīng)的貸款額度；優(yōu)先受理客戶住房按揭、汽車按揭、個人小額抵押貸款和其它個人貸款的申請和審批。

（五）傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)（個人負債業(yè)務(wù)）：一般的本、外幣存取款業(yè)務(wù)。

（六）個人支付結(jié)算業(yè)務(wù)：包括個人電子匯款、儲蓄卡異地交易等業(yè)務(wù)。

（七）個人外匯業(yè)務(wù)：包括辦理外匯匯款、外幣票據(jù)托收及貼現(xiàn)、外幣兌換以及外匯買賣等業(yè)務(wù)。

（八）業(yè)務(wù)：包括證銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬、保險、發(fā)行債券等業(yè)務(wù)。

（九）廣泛應(yīng)用自助銀行、電話銀行或網(wǎng)上銀行等高科技金融服務(wù)手段，力求為客戶提供“隨時、隨地、隨意”的服務(wù)。

六、組織保障