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辦理住房公積金方法范文1

第一條、為了加強住房公積金的財務管理，維護住房公積金所有者的合法權益，規范住房公積金管理中心的財務行為，根據《住房公積金管理條例》，制定本辦法。

第二條、本辦法適用于中華人民共和國境內住房公積金管理中心。

第三條、住房公積金管理中心（以下簡稱公積金中心）是不以營利為目的的獨立的事業單位，具體負責住房公積金的歸集、運作、保值、歸還和核算。

第四條、住房公積金財務管理的基本原則是：執行國家有關法律、法規、規章和財政、財務制度；建立健全內部財務制度，做好財務管理基礎工作；降低運作風險，保證住房公積金保值增值，確保住房公積金所有者的合法權益不受侵犯；厲行節約，制止奢侈浪費。

第五條、住房公積金財務管理的主要任務是：編制住房公積金和公積金中心管理費用年度預決算；建立職工住房公積金明細賬，記載職工個人住房公積金的繳存、提取等情況；依法辦理住房公積金委托貸款業務，防范風險；嚴格執行住房委員會批準的住房公積金歸集、使用計劃；核算住房公積金的增值收益；嚴格執行財政部門批準的管理費用預算，控制管理費用支出，努力降低住房公積金運作成本。

第六條、各級財政部門是本級公積金中心的財務主管部門；公積金中心的全部財務活動應在單位負責人的領導下，由財務部門統一管理。住房公積金、住房公積金增值收益和公積金中心管理費用應嚴格實行分立賬戶，單獨核算。

第二章、預算管理

第七條、住房公積金預算是指經住房委員會批準的年度住房公積金歸集使用的財務收支計劃。

第八條、公積金中心應于年度終了前，根據本年度預算執行情況和下年度住房公積金收支預測，編制下一年度住房公積金收支預算。

第九條、住房公積金年度預算，應按照財政部門規定的表式、時間和要求編制。

第十條、公積金中心編制住房公積金年度預算建議，上報本級財政部門審核；由財政部門提出住房公積金年度預算草案，經住房委員會審議通過后，向公積金中心批復住房公積金年度預算，并報上級財政部門備案。

第十一條、公積金中心應嚴格按財政部門批復的預算執行，并定期向財政部門報送預算執行情況。預算一經批準，一般不予調整，如遇特殊情況需要調整時，由公積金中心編制預算調整方案，并說明情況，報本級財政部門批準后執行。

第三章、資產和負債

第十二條、資產是指公積金中心在住房公積金運作過程中形成的委托存款、委托貸款和國家債券。

第十三條、公積金中心應建立健全住房公積金繳存、運作、保值、歸還和核算管理制度，保證住房公積金專款專用和安全、完整。

第十四條、公積金中心應按國家政策規定在受委托銀行辦理職工住房公積金委托存、貸款業務，建立健全委托貸款監控制度，嚴格執行國家的利率政策，按期回收貸款本金和利息。

第十五條、用住房公積金購買的國家債券按實際支付的金額計價入賬。購買的國家債券應視同貨幣資金妥善保管，確保賬實相符。

第十六條、負債是指公積金中心委托銀行歸集的住房公積金。公積金中心應及時為單位辦理住房公積金繳存登記，建立職工住房公積金明細賬，記載職工個人住房公積金的繳存、提取等情況。

第十七條、公積金中心應在受委托銀行設立住房公積金委托存款賬戶、委托貸款賬戶，加強住房公積金的核算與管理。

第十八條、公積金中心應建立住房公積金職工個人明細賬、單位明細賬和總賬，定期與銀行對賬，保證賬帳相符。

第十九條、公積金中心應及時提供單位住房公積金的存儲余額，按期與單位核對職工住房公積金賬戶內的余額。

第四章、業務收入和支出

第二十條、住房公積金的業務收入包括委托存款利息收入、委托貸款利息收入、國家債券利息收入和其他收入。（一）委托存款利息收入是指公積金中心將住房公積金存入受委托銀行取得的利息收入。（二）委托貸款利息收入是指公積金中心委托銀行向職工發放住房公積金貸款取得的利息收入。委托存貸款利息按國家規定的利率和期限計算。（三）國家債券利息收入是指公積金中心經住房委員會批準，用住房公積金購買國家債券取得的利息收入。（四）其他收入是指住房公積金運作過程中產生的除上述收入外的收入，如：住房公積金逾期貸款的罰息收入、逾期不辦理住房公積金的罰款收入等。

第二十一條、住房公積金的業務支出包括住房公積金利息支出和手續費支出。（一）住房公積金利息支出是指按國家規定應支付職工個人的住房公積金利息。（二）手續費支出是指公積金中心按照規定支付給受委托銀行的住房公積金歸集手續費和委托貸款手續費。

第五章、增值收益及其分配

第二十二條、住房公積金的增值收益是指住房公積金業務收入與業務支出的差額。住房公積金增值收益全額存入公積金中心在受委托銀行開設的住房公積金增值收益專戶。住房公積金增值收益專戶產生的利息收入全額計入住房公積金增值收益。死亡或者被宣告死亡的職工，無繼承人也無受遺贈人的，職工住房公積金賬戶內的存儲余額納入住房公積金增值收益。

第二十三條、住房公積金增值收益除國家另有規定外，應按下列順序進行分配：（一）住房公積金貸款風險準備金；（二）上交財政的公積金中心管理費用；（三）城市廉租住房建設補充資金。

第二十四條、住房公積金增值收益用于建立住房公積金貸款風險準備金的比例不得低于60％，具體比例由各省、自治區、直轄市財政廳（局）確定。

第二十五條、住房公積金呆賬貸款，由公積金中心提供詳實資料，經本級財政部門審核，報省、自治區、直轄市財政廳（局）批準核銷。具體核銷辦法按財政部規定執行。核銷后又收回的住房公積金委托貸款本金和利息收入，應增加住房公積金貸款風險準備金。

第二十六條、上交財政的公積金中心管理費用，由公積金中心按規定測定提出年度管理費用上繳額度，報本級財政部門批準后，從住房公積金增值收益中上交本級財政部門。

第二十七條、住房公積金增值收益在建立住房公積金貸款風險準備金和上交財政管理費用后的余額，作為城市廉租住房建設的補充資金。城市廉租住房建設的補充資金，經住房委員會批準后，上繳本級財政部門，由財政部門撥給廉租住房建設主管部門，專項用于城市廉租住房建設。

第六章、管理費用

第二十八條、公積金中心應在本級財政部門指定的銀行開設管理費用支出專戶，專門用于接收本級財政撥付的管理費用，反映管理費用的財務收支。

第二十九條、管理費用收入包括本級財政撥款和管理費用支出專戶產生的利息收入。

第三十條、管理費用支出包括基本工資、補助工資、職工福利費、社會保障費、助學金、公務費、業務費、設備購置費、修繕費、其他費用和專項資金、專項資金是指公積金中心從財政部門取得的有指定項目和用途并且要求單獨核算的資金。公積金中心的管理費用財務收支，應執行《事業單位財務規則》的有關規定。

第三十一條、公積金中心當年結余的管理費用，應按國家規定結轉下年繼續使用。

第三十二條、公積金中心應按國家有關規定，加強固定資產的管理，做好固定資產的核算。

第三十三條、公積金中心應建立健全內部管理制度，加強現金和存款的管理，并按規定及時清理往來款項。

第三十四條、公積金中心管理費用應嚴格按照財政部門批準的支出預算執行。管理費用用年度預算一經批準，一般不予調整，如遇特殊情況需要調整時，由公積金中心編制預算調整方案，并說明情況，報本級財政部門批準后執行。公積金中心不得辦理無預算、超預算支出。

第七章、財務報告和財務分析

第三十五條、財務報告是反映住房公積金財務狀況的總結性書面文件。公積金中心應于年度終了后30日內，向本級財政部門報送住房公積金財務收支報告和管理費用財務收支報告，經財政部門審核，提交住房委員會審議后，于3月底以前向社會公布。財務報告包括財務報表和財務情況說明書。

第三十六條、住房公積金財務收支報表包括資產負債表、住房公積金收支情況表、收益分配表以及財務情況說明書。財務情況說明書主要說明住房公積金歸集、運用情況，收益分配情況，對本期或下期財務狀況發生重大影響的事項以及需要說明的其他財務事項。財務分析的主要指標包括住房公積金歸集率、住房公積金收益率、住房公積金管理費用率、住房公積金委托存貸款比率等。

第三十七條、管理費用財務收支報表包括資產負債表、管理費用支出明細表、有關附表以及財務情況說明書。財務情況說明書主要說明管理費用收支結余及分配情況，各項財產物資的變動情況，財務分析情況，對本期或下期財務狀況發生重大影響的事項以及需要說明的其他財務事項。財務分析的指標主要包括資產負債比率、人員經費支出與公用經費支出分別占管理費用的比率。

第八章、財務監督

第三十八條、公積金中心應接受財政部門的財務監督檢查。

第三十九條、公積金中心下列行為屬違紀或違法行為：（一）集中使用和運作住房公積金以外的住房資金；（二）在指定委托銀行以外的其他金融機構開戶，并辦理住房公積金存貸款等金融業務；（三）直接辦理住房公積金貸款或借款業務；（四）直接或委托銀行辦理職工購買、建造、翻建、大修自用住房貸款以外的其他貸款或借款業務；（五）不執行國家規定的住房公積金存貸款利率；（六）轉移、挪用住房公積金本金、職工住房公積金存款利息、住房公積金貸款風險準備金、城市廉租住房建設補充資金；（七）截留、坐支業務收入或增值收益；（八）在業務收入或住房公金增值收益中坐支管理費用；（九）列支公積金中心業務范圍以外的其他費用；擅自擴大開支標準和范圍；（十）擅自設立項目亂收費；（十一）超越規定標準和范圍支付手續費；（十二）向他人提供擔保或抵押貸款；（十三）不按規定與受托銀行簽定委托合同；（十四）不按規定辦理住房公積金賬戶的設立、繳存、歸還等手續；（十五）不按規定為職工建立住房公積金明細賬，記載職工個人住房公積金的繳存、提取情況；（十六）其他違反國家法律、法規和財政、財務制度的行為。

第四十條、有第三十九條所列行為的，除限期糾正外，應區別情況進行處理：（一）有（一）至（六）條行為的，必須限期追回違紀資金；有違法所得的，要沒收違法所得。（二）有（七）至（十一）條行為的，按照《國務院關于違反財政法規處罰的暫行規定》進行處罰。對第三十九條所列違紀違法行為，構成犯罪的，應依法追究刑事責任；尚不構成犯罪的，對直接負責的主管人員和其他責任人員依法給予行政處分。

第四十一條、對公積金中心以及直接負責的主管人員和其他責任人員處以的罰款和沒收的非法所得，上繳本級財政。

第四十二條、公積金中心應當依法接受審計部門的審計監督。

第九章、附則

第四十三條、公積金中心發生劃轉撤并時，應按有關規定進行清算，做好債權債務的處理。

第四十四條、各省、自治區、直轄市財政廳（局）可根據本辦法制定實施細則，并報財政部備案。

第四十五條、本辦法由財政部負責解釋。

第四十六條、本辦法自一九九九年七月一日起施行，以前凡與本辦法有抵觸的，一律以本辦法為準。

附：財務分析指標

1.住房公積金歸集率＝（住房公積金實際繳存額÷住房公積金應繳存額）×100％

2.住房公積金增值收益率＝（住房公積金增值收益÷住房公積金負債總額）×100％

3.住房公積金管理費用率＝〔當年管理費用支出額÷（住房公積金當年歸集額×住房公積金增值收益率）〕×100％

4.資產負債比率＝（資產÷負債）×100％

5.人員經費支出占管理費用的比率＝（人口經費支出額÷管理費用支出總額）×100％

公用經費支出占管理費用的比率＝（公用經費支出額÷管理費用支出總額）×100％

辦理住房公積金方法范文2

第一章　總則

第一條　為支持城鎮居民個人購買自住住房，規范個人住房公積金貸款業務，維護借貸雙方的合法權益，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《住房公積金管理條例》、《個人住房貸款管理辦法》和《貸款通則》的有關規定，制定本辦法。

第二條　本辦法所稱個人住房公積金貸款是指按《住房公積金管理條例》規定按時足額繳存住房公積金的借款人，在購買自住住房時，以其所購住房或其他具有所有權的財產作為抵押物或質物，或由第三人為其貸款提供保證并承擔償還本息連帶責任，申請以住房公積金為資金來源的住房貸款。

第三條　住房公積金貸款的審批工作由住房資金管理中心負責，貸款風險由住房資金管理中心承擔。各級住房資金管理中心委托承辦房改金融業務的國有商業銀行具體辦理個人住房公積金貸款手續，不得自行辦理住房公積金貸款業務。住房資金管理中心按有關規定向受托銀行支付手續費。

第四條　住房資金管理中心和受托銀行應簽訂辦理住房公積金貸款業務的協議，并在其中規定各自的權利和義務。

第五條　為了更好的滿足城鎮居民購房貸款的需求，各級住房資金管理中心可以和受托商業銀行共同辦理個人住房組合貸款，收益和風險按貸款比例分擔。

第二章　貸款對象和條件

第六條　申請住房公積金貸款的借款人需同時具備下列條件：

(一)貸款對象應是具有完全民事行為能力的自然人；

(二)具有城鎮常住戶口或有效居留身份；

(三)有穩定的職業和收入，信用良好，有按期還本付息的能力；

(四)借款人及所在單位已與住房資金管理中心建立正常的住房公積金繳存關系，及時足額繳存住房公積金12個月以上；

(五)具有購買住房的合同或協議，借款人必須是購房合同約定的產權人；所購住房為商品住房、經濟適用住房、房改房和上市已購公有住房；

(六)有不低于所購住房全部價款20%的資金作為購房首期付款；

(七)同意以所購住房或貸款人認可的其他住房作抵押并辦理房產保險手續，或以有價證券作為質押，或有足夠代償能力的第三人作為保證人。借款人購買期房的，在房屋竣工辦理產權證書之前，可由售房單位提供保證并辦理抵押備案。

第七條　借款人應向住房資金管理中心提供以下材料：

(一)身份證件(指居民身份證、戶口本或其他有效居留證件)；

(二)合法的購買住房合同意向書、協議或其他批準文件；

(三)借款人穩定的經濟收入證明；

(四)抵押物或質物清單、權屬證明以及有處分權人同意抵押或質押的證明；保證人同意提供保證的書面文件和保證人資信證明；

(五)住房資金管理中心要求的其他證明和材料。

第三章　貸款的額度、期限和利率

第八條　個人住房貸款額度在中國人民銀行和建設部規定的最高限額內，可具體參照以下幾個因素計算確定：

(一)借款人貸款總額(公積金貸款+商業性貸款)＝職工購買自住住房房價×80%；

(二)公積金貸款最高額度＝(借款人及配偶上一年度月平均工資總額)×12×貸款年限×30%；

(三)組合貸款中商業性貸款可貸額度＝房價×80%-住房公積金貸款額度。

第九條　貸款期限的確定一般參照借款人貸款數額、還款能力、借款人到退休年齡的工作年限和借款人意愿由貸款人確定，最長不超過30年。

第十條　個人住房公積金貸款利率實行低存低貸的原則，5年以下(含5年)按年利率4.14%執行，5年以上按年利率4.59%執行。個人住房公積金貸款利率實行一年一定，于每年1月1日按相應檔次利率確定下一年度利率水平。

第四章　貸款程序

第十一條　借款人持本辦法第七條所列證明材料向住房資金管理中心提出申請，并填寫《個人住房公積金貸款申請審批表》。

第十二條　住房資金管理中心對貸款人的資信情況進行考察，在15日內作出準予貸款或不準予貸款的決定，并通知申請人和受委托銀行。準予貸款的，申請人接到通知后到受托銀行辦理以下手續：

(一)將自籌資金存入借款人在貸款銀行開設的個人存款戶內。

(二)借款人與承辦銀行簽定《借款合同》和《抵押合同》或《質押合同》或《保證合同》或《保險合同》。

(三)以住房作抵押的由借款人到房地產管理部門辦理住房抵押登記并由貸款人認可的保險公司辦理住房保險。

第十三條　住房資金管理中心根據與受托銀行簽定的委托貸款協議，向銀行下達委托貸款通知單。

第十四條　受托銀行按照協議約定的貸款對象、用途、金額、期限、利率、還本付息方式以及住房資金管理中心下達的《委托貸款通知單》為借款人辦理劃款手續。

第五章　個人住房組合貸款

第十五條　個人住房組合貸款是指個人所申請的住房公積金貸款不足以支付購買住房所需費用，再同時向銀行申請商業性住房貸款，由受托銀行為個人同時辦理兩種住房貸款的一種貸款方式。

第十六條　申請組合貸款的借款人必須同時符合公積金貸款和商業性住房貸款的條件。

第十七條　個人住房組合貸款中住房公積金貸款額和商業性貸款額依據本辦法第八條規定計算確定。組合貸款期限依據本辦法第九條規定確定，組合貸款中公積金貸款期限和商業性貸款期限相同。

第十八條　組合貸款中住房公積金貸款和商業性貸款分別執行中國人民銀行規定的相應的利率。組合貸款中住房公積金貸款和商業性貸款的合同由受托銀行分別簽定。受托銀行應與住房資金管理中心按公積金貸款和商業性貸款的組合比例計算歸還本息和分攤相應的風險。組合貸款的擔保和保險為同一標的物并由借款人一并辦理有關手續。

第六章　貸款的償還

第十九條　貸款期限1年以內的(含1年)的實行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，一般采取等額本息還款方式或等額本金還款方式，從貸款發生的次月起由借款人按月償還。

第二十條　還款期內，借款人可于每年11月份憑借款合同支取本人和配偶及其同住家庭成員的住房公積金用于歸還貸款。

第二十一條　借款人應恪守借款合同約定，按時歸還到期本息。貸款逾期部分按中國人民銀行有關規定執行罰息。個人住房公積金貸款和組合貸款可按有關規定辦理一次展期。第七章　貸款的擔保和保險

第二十二條　組合貸款的借款人應在貸款前一次性辦理抵押和保險手續。借款人以住房作為抵押物的，必須將住房價值全部用于貸款抵押，抵押額不得超過抵押住房現值的80%。采取質押方式的出質人和質權人必須簽訂書面質押合同，質押率根據有價證券性質在70%-90%以內確定。采取第三人擔保方式的，擔保人和債權人要簽訂保證合同，保證人必須在受托銀行存有一定數額的保證金。

第二十三條　抵押物在抵押期間，借款人不得將抵押物再次抵押、出租、出售和饋贈。對設定的質物在質押期屆滿之前，質權人不得擅自處分。

第二十四條　借款人以房產作抵押或以有價證券作質押的，抵押、質押期間，受托銀行為抵押物、質押物全部權益的第一受益人。

第二十五條　借款人對設定抵押的財產在抵押期內必須妥善保管，負有維修、保養、保證完好無損的責任，并自覺接受貸款人的監督檢查。

第二十六條　抵押期內，抵押房屋遇統一規劃拆遷時，抵押人應事先通知貸款人，并將回遷住房按借款合同抵押房屋價值重新辦理抵押。

第二十七條　《借款合同》自辦畢質押或抵押登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息日止。

第二十八條　以房產作為抵押物的，借款人應在合同簽訂前到貸款人認可的保險公司辦理抵押物財產保險，也可委托貸款人代辦有關保險手續。保險期限不得短于貸款期限，投保金額不得低于貸款的全部本息。抵押期內，保險單正本由貸款人保管。

第二十九條　抵押期內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險；在保險期內，如發生保險責任范圍以外的毀損，由借款人負全部責任。

第八章　借款合同的變更和終止

第三十條　借款合同當事人任何一方，要求解除或變更合同的，必須經合同各方協商同意，依法簽訂變更協議，在變更協議簽訂生效之前，原合同繼續有效。

第三十一條　借款人在還款期限內死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產合法繼承人繼續履行借款人所簽訂的借款合同。

第三十二條　保證人失去擔保資格和能力，或發生合并、分立或破產時，借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續。

第三十三條　抵押人或出質人按合同規定償還全部貸款本息后，抵押物和質物返還抵押人或出質人，借款合同終止。

辦理住房公積金方法范文3

【關鍵詞】住房公積金;業務通辦;資金管理

一、實現公積金提取業務通辦的必要性和緊迫性

(一)公積金提取業務實現大市通辦的必要性。住房公積金提取業務通辦是指在蘇州大市已辦理住房公積金繳存的單位和個人，在可通辦的業務范圍內，結合自己的實際，就近選擇市住房公積金管理中心所屬任一分中心或管理部辦理相關提取業務。目前蘇州大市范圍內人員流動極為頻繁，大量存在繳存地與工作地不同的情況，這就產生了大市范圍內異地辦理公積金提取業務的需求。業務通辦的目的是讓數據多跑路，讓職工少跑腿，這是大勢所趨。為了給繳存職工提供更好更便捷的服務，解決職工辦理公積金業務只能繳存地辦理的不便，蘇州市公積金管理中心已經著手打破區域、層級限制，積極推動全市各分中心通辦住房公積金提取業務，實現全市范圍就近提取，讓群眾少跑路。但是，蘇州大市公積金提取業務通辦的推進速度和力度仍不夠。

(二)實現公積金提取業務大市通辦的緊迫性。為了使服務更加便捷、高效，蘇州市公積金管理中心不斷創新公共服務提供方式，提升住房公積金服務供給能力，滿足群眾多方面、多層次需求，如在全國率先在保證擔保模式下實行貸款“一柜式”受理，協調承辦銀行、擔保公司對貸款審批、發放全過程實施流程再造，實現前臺受理和后臺審核同步并行，貸款職工“進一個門”、“叫一個號”、“在一個柜臺”即可完成貸款申請的全流程，貸款效率繼續保持全國同行領先水平。但是蘇州在公積金提取業務通辦比較滯后，僅在市區(指姑蘇區、虎丘區，不包含吳中區、相城區和吳江區)實現通辦，這滯后于國內一些城市，比如天津住房公積金業務早在2011年就在各營業網點全面放開，在天津市住房公積金管理中心所屬各區縣管理部繳存住房公積金的單位和職工可跨區縣辦理全部繳存、提取業務，即辦理公積金業務的職工不受繳存區域限制，全市公積金營業網點通存通兌。浙江省的溫州、舟山、麗水等城市都在2016年實現了公積金業務通辦。為了保持蘇州住房公積金行政效率的領先水平，蘇州必須緊跟步伐，推動住房公積金提取業務通辦進程，增強群眾的滿意度和獲得感。

二、住房公積金提取業務通辦實施的難點

住房公積金管理中心要實現公積金提取業務在各分中心通辦，在政策口徑和操作執行應該統一，這是公積金提取業務通辦的前提。本文結合姑蘇分中心公積金提取業務的工作實際，發現蘇州住房公積金提取業務通辦實施存在以下難點。

(一)分中心提取業務的具體做法與市中心文件規定存在不同之處。通過對比姑蘇分中心住房公積金提取業務的具體做法和蘇州市公積金管理中心文件規定，姑蘇分中心在各類提取留存額與市中心有關規定無不一致的地方。但是，在租房提取業務辦理中，姑蘇分中心的具體做法與蘇州市公積金管理中心文件規定有些不同。姑蘇分中心在辦理租房提取業務時，除蘇州市公積金管理中心文件規定的需提供的材料外，要求本地戶籍人員提供市區(姑蘇、虎丘、吳中、相城)的無房證明。造成這一不同做法的主要原因是租房提取的審核難度很大，而各分中心沒有與不動產登記中心建立數據對接，不能查詢職工的不動產狀況，為了避免有房職工采用租房提取方式違規提取住房公積金，姑蘇分中心在蘇州市公積金管理中心文件規定提供的材料外，增加要求本地戶籍人員提供市區(姑蘇、虎丘、吳中、相城)的無房證明。

(二)部分提取業務異地分中心辦理存在審核盲點。由于受到區域層級管轄權的限制以及各層級行政資源的不能完全共享，異地職工在辦理部分異地提取業務時，提供的材料在真實性審核上，異地分中心必然會存在盲點。比如自建大修提取，需要提供鎮級以上城市建設規劃部門的建設規劃許可證或相應的規范文本或建造(翻建、大修)后的《房屋所有權證》(有效期一年)原件;購買拆遷安置住房提取需要提供拆遷協議原件、房屋拆遷部門開具的專用收款收據(有效期一年)原件等，以上提供的材料都是由異地相關行政部門出具，異地公積金分中心在審核這些材料時，如若遇到疑問需要核實時，往往受到區域行政管轄權限及行政機構異地共享范圍等因素的限制，承辦異地提取業務的分中心在與異地相關主管部門在溝通上會存在一定的障礙，對于房屋自建大修等事實的核實更是存在一定的難度。

三、實施住房公積金提取業務通辦的建議

實現大市范圍內住房公積金提取業務通辦的前提是各分中心或管理部應該在政策口徑統一、操作執行統一。而根據以上分析，蘇州各分中心在具體做法上與蘇州市住房公積金管理中心文件規定存在些許差異，同時，在部分提取業務在異地辦理時存在一定的審核盲點，針對以上難點，本文提出以下建議。

(一)統一大市范圍的提取政策、做法、制度。針對在租房提取業務辦理中，姑蘇分中心的具體做法與蘇州市公積金管理中心文件規定有些不同的問題，主要有兩種解決辦法，一種辦法是直接修改蘇州市公積金管理中心文件，增加要求本地戶籍人員提供市區(姑蘇、虎丘、吳中、相城)或大市范圍內的無房證明。另一種辦法是針對租房提取的審核難度大，建議與不動產登記中心建立數據對接，提供職工不動產查詢功能，并按照住建部、財政部和人民銀行建金［2015］19號《關于放寬提取住房公積金支付房租條件的通知》要求，研究出臺相關政策并執行。以上兩種方法，方法一需要職工增加提供資料，這不符合市中心不斷推進的“簡化手續”的初衷。因此，建議采取第二種辦法。

辦理住房公積金方法范文4

合同編號：

委托人(甲方)：__________________________________

地址：__________________________________

郵政編碼：__________________________________

法定代表人：__________________________________

電話：__________________________________

傳真：__________________________________

受托人(乙方)：__________________________________

地址：__________________________________

郵政編碼：__________________________________

法定代表人：__________________________________

電話：__________________________________

傳真：__________________________________

甲方根據《住房公積金管理條例》及其他有關規定，委托乙方向________________(以下稱借款人)發放住房公積金貸款。乙方同意接受甲方的委托。甲、乙雙方遵照國家有關法律規定，經協商一致，訂立本合同。

第1條

甲方將人民幣資金(大寫)________委托乙方按住房公積金貸款程序向借款人發放和收回。

第2條

甲方委托乙方發放住房公積金貸款，應在乙方營業部門開立存款專戶，并于本合同生效后叁日內將人民幣資金(大寫)________一次存入專戶用于貸款發放。

第三條

住房公積金貸款的對象、金額、種類、用途、期限、利率、提款、還款方式，均由甲方在國家有關法律規定和政策允許的范圍內，根據具體情況在《住房公積金貸款通知單》中確定。

第四條

本合同生效后，在對借款人發放住房公積金貸款時，甲方向乙方提交《住房公積金貸款通知單》。

乙方在收到甲方提交的《住房公積金貸款通知單》及所附資料后，應按《住房公積金貸款通知單》的要求發放住房公積金貸款。

第五條

乙方向借款人發放住房公積金貸款前，應和借款人簽訂《核心國家機關住房公積金貸款借款合同》，并應在《核心國家機關住房公積金貸款借款合同》生效后貳日內將壹份合同原件送甲方留存。

第六條

非乙方原因造成貸款損失的，乙方不承擔賠償責任。

第七條

對本合同項下的住房公積金貸款，甲方應要求借款人提供擔保。擔保方式、擔保人和抵押物(質物)由甲方審定，并具體在《住房公積金貸款通知單》中確定。

第八條

借款人如不按《核心國家機關住房公積金貸款借款合同》的約定使用和歸還借款本息，乙方可根據銀行有關規定對借款人進行必要制裁。

第九條

利息和手續費。住房公積金貸款利息由乙方向借款人收取，按月結息。乙方應在收取利息后當日將貸款利息劃入甲方賬戶。如遇國家調整利率，甲方應根據國家規定辦理利率調整手續。乙方發放住房公積金貸款所收取的手續費按甲乙雙方簽訂的協議支付。

第十條

乙方在每次收回貸款后當日將貸款如數劃入甲方賬戶。

第十一條

住房公積金貸款的展期，應憑甲方的書面通知才能辦理。

第十二條

本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更或解除。需變更本合同條款或解除本合同時，應經雙方協商一致，達成書面協議。

第十三條 違約責任

1.甲方未按本合同第2條的約定如期將約定的資金存入專戶，或超出專戶存款總額要求發放住房公積金貸款，或者違反第三條、第四條約定未向乙方提交有關資料，甲、乙雙方又未達成變更上述條款的協議的，乙方可拒絕發放住房公積金貸款，并可視情況要求甲方支付貸款總額5%的違約金。

2.乙方未按本合同和《住房公積金貸款通知單》中確定的貸款對象發放住房公積金貸款，甲方可要求乙方支付貸款總額5%的違約金，造成貸款損失的，乙方還應承擔賠償責任。

3.乙方違反本合同第十一條約定，擅自為借款人辦理貸款展期，應向甲方支付展期貸款余額5%的違約金。甲方并可要求乙方限期收回展期住房公積金貸款。違約責任明確后，違約方應主動支付違約金。

第十四條

本合同未盡事宜及與《**市住房公積金貸款辦法》和甲乙雙方簽訂的《住房公積金業務手續費及獎勵資金支付協議》有不一致之處，以《**市住房公積金貸款辦法》和《住房公積金業務手續費及獎勵資金支付協議》為準執行，并按《核心國家機關住房公積金貸款操作規程》的規定辦理相關手續

第十五條 爭議的解決方式

甲、乙雙方在履行本合同中發生的爭議，由雙方協商或通過調解解決。協商或者調解不成，可向合同簽訂地人民法院起訴，或者向合同簽訂地的合同仲裁機構申請仲裁。

第十六條

本合同未盡事項，按國家有關法律、法規和金融規章的規定執行。

第十七條

本合同自甲、乙雙方法定代表人或有權簽字人簽字并加蓋單位公章之日起生效，至甲方住房 公積金貸款全部收回后失效。

第十八條

《住房公積金貸款通知單》和乙方要求甲方提供的其他資料，均為本合同的組成部分。

第十九條

本合同一式兩份，甲，乙雙方各執一份。

甲方：_______________ 乙方：_______________ ________

辦理住房公積金方法范文5

關鍵詞：住房公積金銀行；住房公積金貸款；風險性；公平性

一、住房公積金貸款設計綜述

國內眾多學者提出了住房公積金貸款一些創新設計構想：關永宏，段淳林（2007）認為我國現行住房公積金貸款流程復雜，體現為環節多、周期長、效率低。馮永平（2000）提出改變住房公積金貸款的運作模式，一是由財政注入適量資本金，將住房公積金管理機構批準成立為一家非銀行金融機構；二是將住房公積金貸款業務完全交由商業銀行辦理，并由商業銀行承擔貸款風險。彭建剛等提出商業銀行可建立經濟資本管理系統，實現經濟資本約束條件下貸款決策優化，實現貸款組合一定風險下效益最大。積金肖文、錢江（2010）提出了貸款“一站式”服務，引入專業擔保機構承擔階段性擔保，同時精簡審批資料。引入專業擔保機構，給了簡化審批資料的空間，但“一站式”服務需要各個部門的配合，在實際操作中還需要很長的磨合。葉蕓蕓（2000）指出了目前個人住房貸款一般有公積金貸款、商業性貸款和組合貸款三種，居民一般采用組合貸款。作者利用Excel軟件分析，建立了最有的貸款組合，為申請個人住房貸款的居民提供了最經濟的組合貸款方式。馮祈善、王兵、高虹（2003）同樣支持個人住房貸款的組合模式，試圖建立隨收入增長的還款方式。在分析組合貸款模型時，引入合同儲蓄貸款的組合貸款理論模型并在此基礎上測算引入合同儲蓄貸款的組合貸款期限以及各年的還本付息額。

二、住房公積金銀行及其在貸款業務上的作用

（一）住房公積金銀行

本文提出的住房公積金貸款設計是基于建立住房公積金銀行的設想。住房公積金銀行兼有政策性、商業性。具體來說，政策性體現在住房公積金銀行的根本目標是落實國家的保障居民住房的宏觀政策，其資本來源于國家，風險的承擔者也是國家。商業性則體現在其追求經濟效益。但值得申明的是，住房公積金追求經濟效益在本質上有異與商業銀行，它是在承擔社會責任的基礎上去追求經濟效益，與此同時，盈利的最終的受益人是廣大的中低收入者，銀行的最終目標是保障居民的住房。

（二）住房公積金銀行的基本運營模式

1．住房公積金銀行為全國范圍內的常設機構，分散經營、統一管理。在各地設立了市級支行，方便市民辦理各項業務。住房公積金銀行由銀監會監管，受中國人民銀行的各項宏觀調控。此外，住房公積金銀行的資本充足率以及存、貸利率受央行的約束。

2.住房公積金銀行貸款的基本運營模式如下所示（圖2.1）。

（三）住房公積金銀行在公積金貸款創新設計上的作用

1.專業控制風險。由于住房公積金管理中心與受托銀行是委托與被委托的關系，二者在利益方面并不一致，所以銀行在執行貸款審批流程中，并不像處理其他商業貸款業務的嚴格，在已貸出資金的監控上也不能做到完備地實施，資金安全方面并沒有得到很好的保障。而住房公積金銀行，有獨立的風險控制系統，嚴格的審批制度，專業的管理人才，并且不受制與管理中心，不存在利益上的分歧，于是更有執行力，最大限度地保障貸款安全。

2.加強金融創新，擴大受益人群面。以長沙為例，2009年全市應繳存職工69.70萬，實際繳存職工59.58萬人，實際覆蓋率85.48%。盡管覆蓋面積在逐年上升，但依舊存在著很大的改善空間，并且那些未納入繳存住房公積金職工范圍的居民才是對住房保障最需要的人，住房公積金繳存面需進一步擴大。而住房公積金銀行能很好地解決這個問題，有利于實現住房保障的“公平性”。

3.加快資金流動。目前的公積金資金運營，有顯著的地域差異。貸款難度存在空間上的差異：許多相對落后地區，公積金大量閑置；而又有很多地方公積金供不應求。這是由于住房公積金管理中心是隸屬于地方政府的機構，沒有全國范圍內的聯系，資金得不到有效利用。住房公積金銀行在全國下設分行，由總行統一管理，能實現資金的全國范圍內流通，快速解決資金的地區性差異，保證貸款資金供給。

4.簡化貸款流程。在住房公積金銀行辦理貸款業務，實現“一站式服務”，和其他商業銀行辦理貸款業務類似，在出示了相關證明，經審批合格就可以取得資金。免除了在住房管理中心獲得資格，去銀行辦理業務的復雜程序，且避免了由于中心與受托銀行規則制度不一帶來的客戶重復勞動，更加有利于建立“一站式服務”。

5.提高人才的專業性與穩定性。住房公積金銀行是專業的金融機構，有專業的人才配置，專業的管理模式。員工的專業，能更好服務于客戶，避免不必要的爭端。優質的管理能夠解決住房公積金的周期與員工工作周期不一致的問題，做到有效銜接。總之，一切都是為了客戶服務。

三、住房公積金銀行貸款業務運作的幾點設計

（一）委托專業擔保機構、保險公司保駕護航

目前職工只需在所在企業開具收入證明，就能輕松取得貸款資格。但實際上單位開除虛假證明的情況普遍存在，這無疑加大了住房公積金的風險，通過地下渠道取得非法貸款更是違背了住房公積金“公平性”的重要原則，沒有維護其他繳存者的利益。其次，目前企業與職工之間的勞動關系是“合同制”，人才的流動很大，企業的人員調動也很大。一旦合同到期，或者中途解除合同，“企業工資證明”是否仍然具有擔保作用?加上信息的時滯性，銀行無法迅速得到相關信息，那么這個“灰色時間”內所有的風險由誰承擔？

這些問題的存在都根源于“一紙證明”，不具備法律效應，不能起到擔保的作用。

根據住房公積金銀行的需要，擔保公司按照專業的流程，負責對客戶的真實情況進行調查，對貸款申請人的資質進行項目初審與評估，簽訂專業的擔保合同，確立抵押方式，并落實還款跟蹤。銀行根據擔保合同，再進一步進行后續工作。由第三方介入的專業評估，將存在的風險也轉移到了第三方，這樣不再存在“虛假證明”的情況，最大限制保障住房公積金的安全。保險公司于住房公積金銀行的合同是進一步降低風險的舉措，雙方簽訂理賠合同，防范于萬一。

（二）專項檔案電子化管理

1．建立個人信用電子檔案。住房公積金銀行對客戶進行個人信用電子檔案。銀行借助其他商業銀行所共享的個人客戶信息，對信用情況進行評級，對于信用不佳的客戶，在貸款審批期間重點審查。除此與基本信息之外，住房公積金銀行還將把客戶的“住房信息”納入檔案，包括：“工作單位、住房公積金繳存金額及年度、有無拖欠繳存記錄、有無已使用住房公積金記錄、家庭基本住宅情況”等，建立一套完備的參考貸款審批參考系統。在客戶進行申請貸款時，確保對他們的信息已有充分的了解，作為初審的重要依據，為工作的進一步展開節省時間，提高效率。

2．電子檔案全國通用。電子檔案也在全國各網點通用，這將有效地解決職工由于工作地點或單位調動帶來的檔案信息轉移的問題，減少職工因工作調動帶來的住房公積金轉移的復雜手續，防止各地各單位之間因制度不同而帶來的糾紛，做到轉移“零成本”。此外，對于惡意通過利用異地信息不同進行住房公積金詐騙的不法分子，電子檔案也會是最佳的監督手段。電子檔案只在住房公積金銀行系統內流動，銀行將進行嚴格的管理，任何人不得未經客戶許可，隨意泄露個人信息或從事商業活動。

（三）設立創新獎勵機制，不斷開發順應市場的貸款品種

1．實地考察，開發創新產品。住房公積金銀行作為專業的銀行進行運作，有了技術，人力的支持，在堅持服從國家相關部門宏觀政策的導向下，積極進行貸款產品的創新。銀行將設專人進行市場調查，了解房市動態，把握市場行情。住房公積金總行將即時根據各地的實際調研數據，按地區做出合理調整住房公積金的貸款利率的文件，各分行嚴格實行。住房公積金銀行還應定期了解客戶的實際所需，強化為民服務的意識，積極開發靈活的貸款品種，滿足各種不同需求，擴大公積金的收益人群面積。

2．設立創新獎勵機制。住房公積金銀行會通過不同的方式鼓勵創新。在堅持國家住房公積金宏觀政策的基礎上，不斷開發新的貸款品種，配合國家住房公積金管理部門工作。并及時向相關部門提供適合市場的產品建議，為國家的住房公積金制度的建設出謀劃策。

（四）實現資金的全國范圍內流動

住房公積金銀行有總行，各地設立了分行，所以能很好地解決目前住房公積金利用的地域化差異，使大量的資金能夠實現在全國范圍內的流通，可以集中和統一管理住房公積金，建立資金融通網絡，調劑各地區的資金余缺，合理配置各地資金，滿足不同地區的資金需求，緩解區域發展不平衡問題，提高資金使用效率。以住房公積金銀行為載體，實現公積金保值功能。通過統一管理全國各地歸集資金，發揮統一調撥的導向功能、配置功能。并可以適當拓寬融資渠道，提高資金運用效率。

（五）一站式服務，簡化貸款流程

目前的住房公積金管理中心貸款審批流程需要貸款者在住房公積金管理中心、委托銀行、房屋評估機構和相關政府部門等辦理對應的手續，這既使貸款需求者感到申請程序的繁瑣，也增加了貸款的操作風險。

有了住房公積金銀行，自然免去了貸款者輾轉于住房公積金管理中心與受托銀行的麻煩，住房公積金銀行力爭在保證貸款安全的前提下，用最短的時間給客戶辦理業務。目前，商業銀行的貸款程序為：受理、初審、評估、審查、審批、和發放貸款。公積金銀行也可以借鑒該標準執行，設立相應的六個程序（如圖3.1），并在執行過程不斷地修正和改進，做到高效高質，為廣大職工服務。

（六）統一貸款審批制度

住房公積金銀行將建立一套更加完備的貸款審批制度，用商業銀行的其他資產業務一樣的條例審批貸款資格，借助全國商業銀行客戶信用系統，對信用差的客戶采取更為嚴格的申報貸款條件，更加專業化運行。格式化的程序最好地規范資金貸出，這樣一來，能防止如住房公積金管理中心人員內部作案的可能。對待已放貸款，進行實時監控，以確保資金安全，面對突發事件，如貸款人因特殊原因不能及時還款，迅速采取措施，直接面對貸款人，做到快速、準確地反應。

總之，現存的住房公積金貸款管理與住房公積金銀行的貸款管理在以下幾個方面有所不同（如表3.2），住房公積金銀行的貸款管理降低了由于貸款流程繁瑣帶來的操作風險，并用更加科學、系統的的方法展開貸款活動。

四、結語

本文針對住房公積金貸款的公平性、安全性、風險性問題，提出基于住房公積金銀行設想的貸款設計。通過與現階段住房公積金管理中心進行對比研究，得出了住房公積金銀行在專業控制風險、加強金融創新、擴大受益范圍、加強資金流動、簡化貸款流程方面的確能發揮的成效，惠及廣大職工。文章進而提出了關于住房公積金銀行在貸款業務上的風險控制、檔案管理、金融創新、資金流動以及業務服務方面的幾點構想，為它的建立構建美好的藍圖。

參考文獻：

[1]關永宏，段淳林論住房公積金貸款流程的優化措施與風險控制[J]．經濟問題， 2007，（7）

[2]馮永平．住房公積金貸款得與失．浙江金融[J]． 2000，（11）

[3]彭建剛，梁國棟，張麗寒，黃向陽．基于經濟資本管理系統的商業銀行貸款決策方法研究[J]．湖南大學學報（社會科學版），2010，（3）

[4]肖文，錢江．住房公積金貸款項目合作管理模式探析-防范風險與擴大受益覆蓋面銀行管理[J] ．西南金融，2010，（1）

[5]葉蕓蕓．用Excel建立個人住房組合貸款的最優化選擇模型[J]．商業研究，2000，（1）

[6]馮祈善，王兵，高虹．個人住房抵押組合貸款模型分析[J]．重慶大學學報，2003，（6）

辦理住房公積金方法范文6

關鍵詞：住房公積金；風險；防范

中圖分類號：F293.3 文獻標識碼：B 文章編號：1009-9166（2008）33（c）-0033-01

一、當前住房公積金存在的主要風險。1.1、住房公積金歸集風險，又稱住房公積金繳存風險，指住房公積金繳存過程中受各種因素的影響帶來的資金和利益損失的趨勢和可能后果。其主要表現形式為代扣代繳風險和委托收款風險。1.1.1代扣代繳風險，具體表現：一是本月扣下月繳，單位在發放工資時將職工個人部分代扣，跨月將代扣代繳部分一并存入住房公積金專戶。這雖與《條件》精神不符，但在實際操作中得到了認可，被視為“正常繳存”。它的危害是一旦單位發生財務危機，就有可能被挪用。二是扣了不繳，單位在代扣職工個人部分后，不進入住房公積金管理中心的住房公積專戶，由單位自行管理。1.1.2委托收款風險。主要原因：第一代收住房公積金只是相關部門的附屬業務，它不可能利用更多的資源，配備足夠的人員專門從事這項工作。第二住房公積金的繳存與代收部門工作人員沒有直接的利益關系。第三受托銀行受自身利益驅動，為了保存款余額，壓票、不及時進入住房公積金專戶。第四管理中心與代收部門業務聯系不緊密，不及時與代收部門對賬，無法及時了解、發現繳存中的問題，導致資金被挪用。1.2住房公積金貸款風險，主要指住房公積金貸款發放后收不回來的可能。住房公積金貸款風險與銀行貸款風險既有相同之處也有不同之處。相同之處在于：風險發生后都將造成貸款本金及就應計利息的損失；不同之處在于：貸款所造成損失的終極所有權不同，銀行貸款的所有權屬于銀行即放貸人，而住房公積金的所有權屬于全體住房公積金的繳交人。目前，公積金貸款風險主要表現為如下形式：1、直接貸款和超標貸款。2、重復貸款。3、雙方貸款。4“無保”貸款等。造成上述貸款風險的原因：一是管理中心審貸疏忽。二是承辦銀行把關不嚴。三是住房公積金監管部門指導不力。四是貸款人對還款能力估計失誤。五是借款人有意騙貸。

二、加強內部控制，防范住房公積金風險。2.1進行人員素質控制。人員素質控制方法主要有：一是實行競聘制。按工作需要，聘用政治和業務素質好的人員，及時罷免不稱職或者有問題的人員。二是實行考評制。每年進行一次業務考核，根據檢查和考核結果，該表彰的要表彰，該通報批評的要通報指批評，該處理的要堅決處理。同時，要不定期地進行專項檢查、業務培訓與問題研討。三是建立關鍵崗位人員輪崗，杜絕管理中心中層干部、公積金業務員、資金會計等重要崗位人員或串通作案。四是制定歸集人員和貸款人員行為規范。2.2建立健全住房公積金內控機制，相互制約，保證安全。住房公積金繳存風險的主要因素之一就是住房公積金管理中內部管理不善，沒有制定科學的相互制約的內部管理體系。建立住房公積金內控機制，就是要保證繳存、上機、復核三項業務和相關科室之間相互制約。單位向住房公積金管理中心繳存的，工作人員在收取公積金后，在規定時限內錄入個人賬戶，并將繳存憑證傳遞給復核人員。一月一對賬，年底對總賬，保證住房公積金管理中心與銀行、住房公積金管理中心與單位、單位與個人賬戶、賬證、賬實全部相符。住房公積金在內部管理的制度設計、管理理念上必須環環相扣，相互制約，保證資金安全。2.3建立健全嚴格、科學、高效的各項貸款管理制度。主要有：一是建立貸前面談制度。由住房公積金貸款經辦人與借款申請人面談，建立面談記錄，貸款經辦人和審批人應根據面談記錄等資料，對貸款申請人的購房意圖、還款意愿、還款能力及提供的資料的合法真實性進行審核，確定具體貸款額度、期限。二是建立個人住房產權抵押登記制度。以房地產作抵押的抵押人和抵押權人應簽定書抵押合同，并于放款前向縣級以上地方人民政府規定的部門辦理抵押登記手續。抵押合同自抵押物登記之日起生效。三是建立貸后的催收責任制，貸后進行跟蹤管理，還款催收責任落實到人，對經催收逾期不還的貸款人依據合同進行法律程序，及時處置抵押物，以追償余下的貸款本息。四是建立和落實住房公積金貸款終身負責制，是降低貸款風險的有力措施。五是對住房公積金貸款實行標準化管理。通過對當前個人住房公積金貸款的崗位設置、業務流程和業務考核等的分析和診斷，運用科學的方法設計和制定各環節的貸款標準體系，編制標準體系文件，對各環節業務人員進行系統培訓，在深入論證的基礎上修訂標準體系文件，并最終通過審定，形成標準文件并組織實施標準。2.4實行“不相容職務”分離和授權批準控制。不相容職務是指互相關聯的若干項工作集中一人辦理，容易產生錯誤和弊端的職務。職務分離控制的內容包括：一是不相容職務應在組織機構之間分離，如公積金貸款的受理審批與核算記錄等部門分別管理；二是不相容職務應在組織機構內部分離，如公積金貸款科內，受理與審批職權的分離；三是制定工作流程和操作規范，明確每個崗位的職責，使每個人的工作能自動地相互檢查和發現錯誤。授權批準控制，就是指業務辦理人員與下達銀行指標的授權人員相分離，這也是崗位分離控制的一種。2.5加強信息系統的控制活動，實現控制計算機化。進行公積金業務信息系統的升級改造使其功能更加完善，效率更高，終端操作更加簡便，各環節的風險控制措施進一步加強，進一步提高公積金業務的安全性和有效性。一個良好的信息和勾通系統可以及時、全面、正確地提供單位的運營信息，并在有關部門和人員之間進行溝通。目前，許多單位內部控制也實現了計算機化，既節省時間，提高工作效率，又減少了人為因素對內部控制效果的影響。

總之，新形勢下，須高度重視單位內部控制制度建設問題，強化單位內部涉及不相容崗位的各項經濟業務和相關人員控制，做到不相容職務相互分離、制約和監督，才能從源頭和制度上治理腐敗，防范風險，遏制和打擊經濟犯罪，保證經濟活動有效進行和住房公積金的安全完整，防止、發現、糾正錯誤與舞弊。

作者單位：江西省鷹潭市住房公積金管理中心

參考文獻：