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理財(cái)與金融的關(guān)系范文1

下表列出了幾種常見(jiàn)物質(zhì)的電離常數(shù)或溶度積：

在一定量的0.2 mol/L CaCl2溶液中加入等體積的下列溶液，可以產(chǎn)生沉淀的是

A.由水電離出的c（H+） =10-9mol/L的HF溶液 10-8.3

B.pH=10的氨水

C.1 mol/L的NaHCO3溶液

D.10-9 mol/L的AgNO3溶液

這道題的正確答案是：C。運(yùn)算過(guò)程如下：溶液等體積混合，濃度均減半，假設(shè)0.5 mol/L的NaHCO3溶液pH=8，Ka（HCO3―）=5.6x10-11 = c（H+）x c（CO32―）/ c（HCO3―）= 1x10-8 x c（CO32―）/0.5 ，計(jì)算結(jié)果為c（CO32―）=2.8 x10-3，再根據(jù)Qc=2.8 x10-3 x0.1=2.8 x10-4>Ksp（CaCO3），所以1 mol/L的NaHCO3溶液和0.2 mol/L CaCl2溶液等體積混合能出現(xiàn)沉淀，即C項(xiàng)正確。

提出問(wèn)題：

那么問(wèn)題出現(xiàn)了：資料顯示，常溫下0.1mol/LNaHCO3溶液的pH=8.3，也就是c（H+）=5 x10-9 mol/L ，根據(jù)常溫水的離子積常數(shù)得到c（OH-）=2x10-5mol/L ，按照剛才的計(jì)算方法，c（CO32―）=1.1 x10-3 mol/L ，也就是說(shuō)c（CO32―）>> c（OH-）>>c（H+）。

而在高中化學(xué)對(duì)于溶液中離子濃度大小比較過(guò)程中有以下講解：

NaHCO3= H++ HCO3―；HCO3―H++ CO32― ；HCO3―+H2OH2CO3+ OH-

溶液中存在的所有微粒有Na+、HCO3―、H+、CO32―、H2CO3和OH-，由此我們可以列出電荷守恒式和物料守恒式，分別為c（Na+）+c（H+）=2c（CO32―）+ c（HCO3―）+ c（OH―）；c（Na+）=c（CO32―）+ c（HCO3―）+ c（H2CO3），將兩式相減去掉c（Na+），得到等式： c（H+）-c（CO32―）= c（OH―）-c（H2CO3）。在NaHCO3溶液中粒子濃度大小比較過(guò)程中往往認(rèn)為，因?yàn)镠CO3―結(jié)合了部分水電離出的氫離子，c（H2CO3）c（CO32―）的結(jié)論，（因?yàn)镹aHCO3溶液顯示HCO3―水解的堿性，所以HCO3―的電離就被忽略掉了）。也就是c（Na+）> c（HCO3―）> c（OH―）> c（H2CO3）> c（H+）>c（CO32―）。但是根據(jù)HCO3―的電離常數(shù)（Ka）和NaHCO3溶液堿性的計(jì)算，發(fā)現(xiàn)這個(gè)比較結(jié)果是不對(duì)的，應(yīng)該是c（Na+）> c（HCO3―）> c（H2CO3）> c（CO32―）>c（OH―）>c（H+）。為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的錯(cuò)誤呢？

分析問(wèn)題和解決問(wèn)題：

可能我們忽略了一個(gè)本不應(yīng)該忽略的關(guān)鍵問(wèn)題，那就是對(duì)于HCO3―同時(shí)進(jìn)行的電離和水解的關(guān)系和程度問(wèn)題。NaHCO3從開(kāi)始溶于水到最終建立平衡狀態(tài)，使溶液顯堿性，也是經(jīng)過(guò)了相當(dāng)?shù)膾暝投窢?zhēng)的。或許是因?yàn)镠CO3―電離出的H+和HCO3―水解出的OH―在未達(dá)平衡時(shí)乘積大于10-14，所以兩者表現(xiàn)為中和反應(yīng)，因?yàn)镠CO3―水解趨勢(shì)更大（K水解=2.3 x10-8），最終溶液中剩余了更多的OH―而使溶液顯堿性。這樣一來(lái)進(jìn)，無(wú)論HCO3―電離平衡還是水解平衡，均被促進(jìn)，向正向移動(dòng)，從而使得c（CO32―）和 c（HCO3―）均增大，c（OH―）減小，而不是像我們想象的HCO3―電離被忽略不計(jì)，得出了錯(cuò)誤結(jié)論。

理財(cái)與金融的關(guān)系范文2

關(guān)鍵詞：大眾家庭；金融理財(cái)；發(fā)展趨勢(shì)；分析研究

理財(cái)不僅可以讓人們追求財(cái)務(wù)自由，而且還可以保障人們的財(cái)務(wù)安全。面對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展迅速，投資產(chǎn)品層出不窮，為了在金融投資理財(cái)環(huán)境日益紛亂復(fù)雜的環(huán)境下，幫助我國(guó)大眾家庭提高金融投資意識(shí)，推動(dòng)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展，有必要對(duì)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)進(jìn)行趨勢(shì)分析。

一、我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)谋匾?/p>

雖然我國(guó)在金融投資理財(cái)方面起步較晚，近年來(lái)，我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)方面發(fā)展迅速，金融市場(chǎng)上可供大眾家庭挑選的理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，為了讓我國(guó)大眾家庭解決溫飽問(wèn)題之后，仍然能夠選擇在自身家庭經(jīng)濟(jì)狀況允許的情況下，根據(jù)意愿，選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品，保證財(cái)務(wù)升值。需要對(duì)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)進(jìn)行必要的分析與研究，只有這樣才能避免我國(guó)大眾家庭，由于貪念影響投資的選擇，錯(cuò)誤的選取風(fēng)險(xiǎn)投入較大的投資理財(cái)產(chǎn)品，增加家庭財(cái)務(wù)資源的風(fēng)險(xiǎn)；不僅如此，對(duì)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)進(jìn)行必要的分析與研究，還可以提高社會(huì)理財(cái)能力，在實(shí)現(xiàn)大眾家庭金融投資理財(cái)參與人員獲得額外收益的同時(shí)，也可以促進(jìn)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的金融資源的發(fā)展，提高金融資源配置的效率。總而言之，對(duì)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)進(jìn)行分析與研究，具有一定的必要性，這些必要性體現(xiàn)在：1.平衡家庭收支情況，增加家庭理財(cái)投資收益，提高大眾家庭生活質(zhì)量；2.通過(guò)科學(xué)投資理財(cái)?shù)姆椒ǎ黾拥挚挂馔怙L(fēng)險(xiǎn)，以及危險(xiǎn)災(zāi)害的能力；3.有助于創(chuàng)造大眾家庭人員之間的團(tuán)結(jié)，讓大眾家庭收入與利潤(rùn)明細(xì)清晰，捋順大眾家庭經(jīng)濟(jì)關(guān)系；4.平衡消費(fèi)與節(jié)約美德之間關(guān)系，利用投資理財(cái)，實(shí)現(xiàn)在提高生活質(zhì)量的同時(shí)，平衡物質(zhì)物欲、理想生活追求以及家庭收入之間的關(guān)系；5.社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平提高后，大眾家庭可支配的余額資金日益擴(kuò)增，大眾家庭不再愿意將錢(qián)死死地放在銀行，等待死收益，更傾向于家庭理財(cái)，這種投資意愿帶來(lái)了大眾家庭金融投資理財(cái)社會(huì)需求，為了滿足這種社會(huì)投資理財(cái)需求，需要對(duì)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)進(jìn)行分析與研究。6.隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)在金融體制方面的改革不斷深入，金融競(jìng)爭(zhēng)日益嚴(yán)峻，金融投資理財(cái)需要?jiǎng)?chuàng)新性發(fā)展，為了滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，為了促進(jìn)我國(guó)金融投資理財(cái)創(chuàng)新性發(fā)展，對(duì)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)姆治鲅芯烤哂斜匾浴?/p>

二、我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)人均收入也得到不斷增長(zhǎng)。我國(guó)大眾家庭已經(jīng)意識(shí)到：放在銀行儲(chǔ)存的錢(qián)幣會(huì)因?yàn)樯鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展出現(xiàn)貶值問(wèn)題，只有通過(guò)金融投資理財(cái)?shù)仁侄危屽X(qián)幣流通起來(lái)，讓錢(qián)生錢(qián)，才能實(shí)現(xiàn)利益的擴(kuò)增。為了促進(jìn)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展，需要對(duì)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析研究，筆者在縱觀我國(guó)現(xiàn)階段大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀后，發(fā)現(xiàn)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)存在這樣幾點(diǎn)問(wèn)題：（1）我國(guó)部分大眾家庭，受傳統(tǒng)思想影響，對(duì)金融理財(cái)投資有誤解，不僅不進(jìn)行理財(cái)投資，還散播金融投資理財(cái)?shù)呢?fù)面思想，阻礙影響我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展進(jìn)度。（2）我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)需求日益擴(kuò)張，面對(duì)我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)熱的問(wèn)題，很多家庭出現(xiàn)了不顧家庭基本經(jīng)濟(jì)情況，盲目跟風(fēng)，胡亂選擇金融投資理財(cái)產(chǎn)品的問(wèn)題。（3）隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場(chǎng)金融投資理財(cái)產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，令大眾家庭選擇的時(shí)候容易出現(xiàn)跟風(fēng)，不顧現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況。（4）隨著大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展，人們的選擇能力日益提高，對(duì)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)囊笕找嫣岣撸谕顿Y方法投資理念方面也在不斷得到提升，已經(jīng)從生活理財(cái)?shù)姆绞椒椒ǎ饾u轉(zhuǎn)變到了投資理財(cái)需求方面。（5）由于我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展時(shí)間不久，對(duì)這方面的管理存在不足與弊端，還有待完善。（6）對(duì)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)睦斫庹J(rèn)識(shí)不深入，選擇理財(cái)投資的時(shí)期認(rèn)識(shí)存在偏差，很多剛畢業(yè)走入社會(huì)的人員，片面地認(rèn)為現(xiàn)階段不需要進(jìn)行理財(cái)投資，賺的錢(qián)應(yīng)該都投入到提高生活質(zhì)量，提升自己價(jià)值方面，理財(cái)是成家之后，或者年齡大的時(shí)候才去做的事。

三、解決大眾家庭金融投資理財(cái)問(wèn)題的建議

為了推動(dòng)我國(guó)金融的全面發(fā)展，針對(duì)上述大眾家庭金融投資理財(cái)存在的問(wèn)題，筆者結(jié)合自身工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為可以通過(guò)這樣幾個(gè)方法進(jìn)行解決：（1）加大我國(guó)社會(huì)對(duì)大眾家庭投資理財(cái)?shù)男麄鳎訌?qiáng)大眾家庭閑置資金的合理配置，幫助人們正確認(rèn)識(shí)大眾家庭金融投資理財(cái)。（2）通過(guò)國(guó)家銀行等正規(guī)金融股投資理財(cái)企業(yè)，進(jìn)行金融投資理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)的宣傳，幫助人們選擇適合自身家庭狀況的理財(cái)產(chǎn)品，增加家庭經(jīng)濟(jì)收入的額外收益，提高人們生活質(zhì)量，減少人們盲目跟風(fēng)攀比的投資問(wèn)題，減少由于選擇不恰當(dāng)金融投資理財(cái)產(chǎn)品，而帶來(lái)的金融投資風(fēng)險(xiǎn)。（3）加強(qiáng)國(guó)家對(duì)大眾家庭金融理財(cái)投資的法律宣傳，增強(qiáng)投資人員的法律保護(hù)知識(shí)，減少大眾家庭金融投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。綜上所述，在思想意識(shí)上幫助人們認(rèn)識(shí)到理財(cái)投資的好處的基礎(chǔ)上，通過(guò)提高人們投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，與法律知識(shí)保護(hù)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)睦媸找妫c此同時(shí)加強(qiáng)國(guó)家對(duì)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)墓芾砼c研究，幫助大眾家庭根據(jù)各自經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，選擇適合自己的金融投資理財(cái)產(chǎn)品，切忌在選擇過(guò)程中，不可不顧自身家庭狀況，進(jìn)行中短期金融投資理財(cái)，購(gòu)買(mǎi)量控制在小幅范圍，這樣不僅可以減輕家庭負(fù)擔(dān)，還可以便于統(tǒng)計(jì)資金，獲得可靠穩(wěn)定的資金收益。

四、我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)趨勢(shì)分析

面對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展現(xiàn)狀，我國(guó)經(jīng)濟(jì)在持續(xù)地、飛快地增長(zhǎng)著。為了幫助我國(guó)大眾家庭可以根據(jù)家庭財(cái)力狀況，將閑散資金投入到金融投資理財(cái)當(dāng)中，幫助我國(guó)大眾家庭正確認(rèn)識(shí)金融投資理財(cái)，幫助我國(guó)大眾家庭選擇合適的理財(cái)工具，幫助我國(guó)大眾家庭通過(guò)金融投資理財(cái)，推動(dòng)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。縱觀我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)：我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)勢(shì)頭良好，這種大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展不僅僅是一種滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的趨勢(shì)；是利用社會(huì)大眾家庭閑散資金，幫助社會(huì)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融資金進(jìn)行合理科學(xué)配置，進(jìn)行小資金集中匯攏，統(tǒng)一進(jìn)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的科學(xué)化資金利用創(chuàng)新性體現(xiàn)。這種大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展還是一種降低家庭金融理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的投資趨勢(shì)；選擇多種投資理財(cái)產(chǎn)品，分散投資，是一種將資金合理分配，有效抵御經(jīng)濟(jì)社會(huì)市場(chǎng)投資風(fēng)險(xiǎn)，細(xì)水長(zhǎng)流，多管齊下，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)投資的有效調(diào)整。這種大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展還是一種增加資金流動(dòng)，保證資金收益長(zhǎng)期性可持續(xù)性；通過(guò)購(gòu)置股票、基金、債券、保險(xiǎn)等小型金融投資理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)收益期效短，資金不閑置的資金使用，同時(shí)將長(zhǎng)期不用的閑置資金，通過(guò)購(gòu)置增長(zhǎng)、穩(wěn)定型股票的長(zhǎng)期持有，節(jié)約手續(xù)費(fèi)，也免受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，影響投資理財(cái)產(chǎn)品的收益。不僅如此，這種大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展更是一種改變傳統(tǒng)思想束縛，積累家庭財(cái)務(wù)資產(chǎn)，改善家庭經(jīng)濟(jì)條件，滿足家庭物質(zhì)需求，實(shí)現(xiàn)家庭人員人生目標(biāo)，與時(shí)俱進(jìn)的一種家庭資產(chǎn)管理思想。最后，根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，可以發(fā)現(xiàn)這種大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展也是一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然，畢竟我國(guó)現(xiàn)在是處于老齡化嚴(yán)重的社會(huì)情勢(shì)，現(xiàn)在的年輕人以為數(shù)不多的養(yǎng)老繳納金，供養(yǎng)人數(shù)眾多的老齡人群，然而現(xiàn)今社會(huì)由于社會(huì)壓力大，選擇一個(gè)孩子或者丁克生活方式的家庭越來(lái)越多，面對(duì)這種下一代養(yǎng)老金繳納人員潰減的現(xiàn)狀，現(xiàn)階段的人員只能依靠金融投資理財(cái)?shù)姆椒ǎ黾蛹彝ナ杖耄ㄟ^(guò)購(gòu)置保險(xiǎn)、證券等理財(cái)產(chǎn)品的方法，為以后的生活提前準(zhǔn)備一個(gè)保障，避免退休或者沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入時(shí)，可以不受疾病造成經(jīng)濟(jì)壓力，保障晚年的生活所需。

參考文獻(xiàn)：

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理財(cái)與金融的關(guān)系范文3

摘要：公司在理財(cái)過(guò)程中經(jīng)常面臨多種制約因素，不同的公司治理結(jié)構(gòu)模式、理財(cái)戰(zhàn)略以及理財(cái)理念等都會(huì)給公司理財(cái)帶來(lái)收益的不確定性。面對(duì)這些理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，公司必須加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，理順公司治理結(jié)構(gòu)與理財(cái)目標(biāo)的關(guān)系，防范金融機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系和風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，才能確保最終理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

關(guān)鍵詞：公司理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)管理；道德風(fēng)險(xiǎn)

公司在理財(cái)過(guò)程中往往面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，比如，由于突發(fā)因素導(dǎo)致股票市場(chǎng)大幅下跌而使股票套牢風(fēng)險(xiǎn)；在經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新一輪宏觀調(diào)控周期中，由于銀行基準(zhǔn)利率上升，會(huì)導(dǎo)致債券的實(shí)際收益率下降的風(fēng)險(xiǎn)；外匯匯率因?yàn)閲?guó)際上不可預(yù)見(jiàn)因素導(dǎo)致大幅變動(dòng)，特別是人民幣匯率的大幅升高對(duì)外匯理財(cái)產(chǎn)品必然產(chǎn)生沖擊，收益不確定的風(fēng)險(xiǎn)在逐步加大。公司如何預(yù)見(jiàn)并防范這些風(fēng)險(xiǎn)成為當(dāng)前公司理財(cái)業(yè)務(wù)管理的重要任務(wù)。

一.暴露的問(wèn)題只是公司在理財(cái)中的具體風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，如果要從根本上防范理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，就必須挖掘其業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的深層次風(fēng)險(xiǎn)根源。公司理財(cái)業(yè)務(wù)表面上看是一種單純的資金與資產(chǎn)的運(yùn)用，實(shí)際上其風(fēng)險(xiǎn)卻往往來(lái)自于資金層面之外。

（一）公司治理結(jié)構(gòu)對(duì)公司理財(cái)目標(biāo)的制約

現(xiàn)代公司需要在所有者和經(jīng)營(yíng)者之間形成一種相互制衡的機(jī)制，公司治理結(jié)構(gòu)正是這樣一種協(xié)調(diào)股東和其他利益相關(guān)者關(guān)系的一種機(jī)制。長(zhǎng)期以來(lái)，大多數(shù)公司的治理結(jié)構(gòu)框架是股東至上原則，在這種公司治理邏輯下，財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)就是要通過(guò)財(cái)務(wù)上的合理經(jīng)營(yíng)為股東帶來(lái)最大化的財(cái)富。但是在現(xiàn)代企業(yè)中，除了股東投入資本外，一般管理者、職工、債權(quán)人等利益相關(guān)者都為公司的發(fā)展承擔(dān)了較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果單純地強(qiáng)調(diào)股東財(cái)富最大化，忽視了公司的其他群體的利益，就會(huì)導(dǎo)致他們自動(dòng)割裂與公司之間的利益紐帶，無(wú)法培養(yǎng)長(zhǎng)期忠誠(chéng)于公司的員工，這與現(xiàn)代管理理論中逐漸重視人力資本的理念是背道而馳的，因而以股東至上原則為基礎(chǔ)建立的公司治理結(jié)構(gòu)需要發(fā)展與調(diào)整。而公司理財(cái)目標(biāo)作為公司治理結(jié)構(gòu)框架中存在和運(yùn)行的一個(gè)重要子系統(tǒng)，它不但直接反映著公司治理結(jié)構(gòu)環(huán)境的變化結(jié)果，而且還需要根據(jù)治理結(jié)構(gòu)的變化適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行調(diào)整。因此，公司理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該適應(yīng)公司治理結(jié)構(gòu)的發(fā)展而變化，進(jìn)而通過(guò)財(cái)務(wù)管理活動(dòng)在企業(yè)價(jià)值的增長(zhǎng)中來(lái)滿足利益相關(guān)者的利益，否則將會(huì)給公司發(fā)展帶來(lái)極大的無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）公司理財(cái)戰(zhàn)略缺失帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于現(xiàn)代公司管理而言，已經(jīng)不再是單純地運(yùn)用生產(chǎn)和銷售工具來(lái)為股東和其他相關(guān)利益者創(chuàng)造更多的財(cái)富了，資金的合理運(yùn)營(yíng)在很大程度上就決定著公司未來(lái)的發(fā)展。因此，制定一個(gè)適合自身及市場(chǎng)環(huán)境的理財(cái)戰(zhàn)略就顯得尤為重要。公司理財(cái)戰(zhàn)略是包括公司理財(cái)資產(chǎn)和資金的可使用范圍、分層次實(shí)現(xiàn)的階段目標(biāo)、外包的金融機(jī)構(gòu)、規(guī)劃的理財(cái)工具以及對(duì)可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的最大承受度和防范、化解的方法等。理財(cái)戰(zhàn)略是個(gè)全方位的綱領(lǐng)性文件，包含理財(cái)過(guò)程中的各種細(xì)節(jié)因素，公司必須按照既定的程序穩(wěn)步地執(zhí)行。在理財(cái)戰(zhàn)略規(guī)劃執(zhí)行中，很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)是對(duì)理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況的及時(shí)反饋和調(diào)整。因?yàn)槭袌?chǎng)尤其是金融市場(chǎng)的瞬息萬(wàn)變對(duì)公司理財(cái)工具的使用效果可能產(chǎn)生極大負(fù)面影響，從而影響到理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。總之，理財(cái)戰(zhàn)略規(guī)劃是公司理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的重要保障，如果沒(méi)有制定理財(cái)戰(zhàn)略規(guī)劃，而是憑借對(duì)市場(chǎng)的感覺(jué)任意操作，就將會(huì)給公司的資產(chǎn)和資金運(yùn)營(yíng)帶來(lái)無(wú)法估量的損失。

（三）非理性的投資觀念導(dǎo)致的理財(cái)誤區(qū)

公司理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)是為了公司能夠取得較高的收益以滿足各方相關(guān)利益者的需求。在這種觀念支配下，許多公司往往總是以資金運(yùn)營(yíng)的利潤(rùn)最大化作為自始至終的目標(biāo)來(lái)貫徹。尤其是當(dāng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不成熟以及相關(guān)法規(guī)還不健全時(shí)，而市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制也尚未完全完善，市場(chǎng)制衡力量還非常薄弱，就有越來(lái)越多的公司去追求違規(guī)所帶來(lái)的利益。錯(cuò)誤的理財(cái)觀念雖然有時(shí)會(huì)給公司帶來(lái)短期的利益，但是潛在的深度風(fēng)險(xiǎn)終究會(huì)導(dǎo)致公司遭受沉重的信任危機(jī)，掉入自己挖掘的財(cái)務(wù)陷阱。有一些提供理財(cái)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)盲目提供保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品，利用理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)，也不利于保護(hù)投資者的合法權(quán)益。除此之外，公司還可能陷入以下理財(cái)觀念誤區(qū)：注重短期收益，忽視長(zhǎng)遠(yuǎn)理財(cái)戰(zhàn)略規(guī)劃；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系認(rèn)識(shí)不足，盲目追尋機(jī)構(gòu)宣傳的所謂“低風(fēng)險(xiǎn)、高收益”理財(cái)產(chǎn)品，完全忽視了資金自身內(nèi)在的運(yùn)行規(guī)律；分散風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，很多公司在投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，過(guò)高地估計(jì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，把大量資金集中投入到其看好的高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目中去。

（四）新型公司理財(cái)工具帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

從開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)公司的內(nèi)部角度看，通過(guò)采用創(chuàng)新金融工具來(lái)提高其資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)性與安全性，并有效降低財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本與交易成本來(lái)實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化，這是公司財(cái)務(wù)活動(dòng)部門(mén)在內(nèi)部推動(dòng)新型理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)因。金融機(jī)構(gòu)則通過(guò)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，可以提高理財(cái)公司的資產(chǎn)贏利能力以及提高現(xiàn)金的投資利用能力，為投資者創(chuàng)造更大價(jià)值而進(jìn)行創(chuàng)新。但是，創(chuàng)新的理財(cái)工具都是以傳統(tǒng)理財(cái)工具為基礎(chǔ)衍生出來(lái)的，如期權(quán)、期貨交易等，其風(fēng)險(xiǎn)明顯大于傳統(tǒng)的理財(cái)工具。隨著金融市場(chǎng)規(guī)模的日益擴(kuò)大和復(fù)雜化，資本活動(dòng)的不確定性也愈發(fā)突出。公司在努力進(jìn)行多方位經(jīng)營(yíng)，做出合理的投資組合的同時(shí)，所面臨可能爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷加大。運(yùn)用新型理財(cái)工具開(kāi)展業(yè)務(wù)的公司必須對(duì)其交易活動(dòng)制定一套完善的內(nèi)部控制措施，包括交易頭寸的限額，止損的限制，內(nèi)部監(jiān)督與稽核等。如果內(nèi)部控制制度缺失和不完善，這些新型理財(cái)工具所導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將十分巨大，公司無(wú)法承受這種可能比本金放大若干倍的風(fēng)險(xiǎn)損失。

二.開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的公司常常忽視對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范與管理，主要原因是對(duì)于所選擇理財(cái)產(chǎn)品的盲目和對(duì)于理財(cái)金融機(jī)構(gòu)的盲信，無(wú)論哪種情況，都會(huì)導(dǎo)致公司遭受較大損失，從而背離了公司初期所制定的資金保值增值目標(biāo)。因此管理理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)本身就是一種理財(cái)能力的體現(xiàn)。

（一）理順公司治理結(jié)構(gòu)與理財(cái)目標(biāo)之間的關(guān)系

建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)可以使其更有效地利用資源，以便更好地實(shí)現(xiàn)公司的財(cái)務(wù)目標(biāo)。現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)模式主要在股東財(cái)富的最大化和企業(yè)價(jià)值的最大化之間進(jìn)行選擇。公司治理結(jié)構(gòu)模式對(duì)公司理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)戰(zhàn)略將產(chǎn)生極大影響。股東財(cái)富最大化的治理結(jié)構(gòu)模式下的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)只強(qiáng)調(diào)股東的利益，而對(duì)其他利益相關(guān)者的利益重視不夠，但公司的效率需要建立在利益相關(guān)者平等的基礎(chǔ)之上才能發(fā)揮出來(lái)。這種情況下，就容易產(chǎn)生由于公司治理結(jié)構(gòu)與理財(cái)目標(biāo)之間不協(xié)調(diào)而造成的運(yùn)轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)。因此，就必須進(jìn)行公司治理結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新，即創(chuàng)建企業(yè)價(jià)值最大化的治理結(jié)構(gòu)模式，使公司主體之間形成平等互利的關(guān)系。企業(yè)價(jià)值最大化的治理結(jié)構(gòu)模式?jīng)Q定了公司的目標(biāo)是為全體利益相關(guān)者的利益服務(wù)。公司治理結(jié)構(gòu)模式發(fā)生轉(zhuǎn)變，則公司進(jìn)行理財(cái)決策的出發(fā)點(diǎn)和歸宿必然要發(fā)生相應(yīng)變化，公司理財(cái)目標(biāo)、理財(cái)戰(zhàn)略規(guī)劃、甚至理財(cái)工具也要隨之改變，從而避免了因?yàn)楦鞣N因素不協(xié)調(diào)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）公司定期進(jìn)行自我財(cái)務(wù)診斷

公司理財(cái)有著自身的運(yùn)行規(guī)律，這就要求公司在理財(cái)戰(zhàn)略運(yùn)行過(guò)程中不斷進(jìn)行自我診斷，才能始終保持比較清晰的理財(cái)思路。公司理財(cái)規(guī)劃的制定者和具體操作者必須保持敏銳的觀察力，并且有目的地開(kāi)展業(yè)務(wù)問(wèn)詢和追蹤調(diào)查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題征兆及時(shí)進(jìn)行深入分析了解。在此基礎(chǔ)上，組織相關(guān)人員進(jìn)行共同會(huì)診，并使用必要的理財(cái)工具進(jìn)一步進(jìn)行全面的論證，以保證對(duì)于本公司財(cái)務(wù)狀況做出準(zhǔn)確的判斷。最后根據(jù)診斷結(jié)果，及時(shí)調(diào)整理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)戰(zhàn)略規(guī)劃。公司的自我診斷還需分解自身的發(fā)展戰(zhàn)略，從中尋找適合的理財(cái)工具。整個(gè)公司有其發(fā)展的總體戰(zhàn)略，它是由各個(gè)職能領(lǐng)域——研究與開(kāi)發(fā)、生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、市場(chǎng)營(yíng)銷、財(cái)務(wù)管理以及信息系統(tǒng)等具體戰(zhàn)略目標(biāo)組成的。公司一旦制定了理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)戰(zhàn)略后，就需要將其分解為具體目標(biāo)，而這些個(gè)性化的理財(cái)目標(biāo)，必須恰好是公司的個(gè)性化理財(cái)需求，這也同時(shí)決定了理財(cái)工具的特性。因此，公司的自我診斷也必須從每個(gè)細(xì)化的具體目標(biāo)開(kāi)始，逐層排查，找出最終問(wèn)題所在，從而完善理財(cái)戰(zhàn)略和理財(cái)工具。

（三）防止理財(cái)機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移

公司理財(cái)機(jī)構(gòu)主要包括證券機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司和信托機(jī)構(gòu)等，不同機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)品種、期限、收益各不相同，尤其是風(fēng)險(xiǎn)程度差異較大。對(duì)于公司而言，在委托理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)時(shí)，不能把全部焦點(diǎn)放在收益率的比較，一定要評(píng)估各家理財(cái)機(jī)構(gòu)在保證收益前提下的風(fēng)險(xiǎn)度。公司理財(cái)是將暫時(shí)閑置的資產(chǎn)和資金交給理財(cái)機(jī)構(gòu)去獲得短期收益，但這不是公司的最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。因此，強(qiáng)調(diào)過(guò)高的收益率一定會(huì)帶來(lái)較高的風(fēng)險(xiǎn)，而理財(cái)機(jī)構(gòu)也會(huì)利用各種契約、合同和反向保證等手段，將可能的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給委托公司。因?yàn)楣纠碡?cái)是一種委托關(guān)系，理財(cái)機(jī)構(gòu)是受托機(jī)構(gòu)，從法律角度看，的確不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)資金運(yùn)用過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。但對(duì)于委托公司而言，必須能夠區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)是來(lái)自于自身委托指令還是來(lái)自于理財(cái)機(jī)構(gòu)的操作失誤，明確責(zé)任如何承擔(dān)。另外，理財(cái)機(jī)構(gòu)除了接受客戶委托開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)外，還有大量自有資金在金融市場(chǎng)上進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，因此，還要特別防范理財(cái)機(jī)構(gòu)將自營(yíng)業(yè)務(wù)失誤和損失向委托公司理財(cái)賬戶的轉(zhuǎn)移。對(duì)理財(cái)機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)的防范和監(jiān)控是非常困難的，其為委托公司帶來(lái)的損失也是巨大的。

（四）建立有效的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度

公司一旦進(jìn)入金融市場(chǎng)從事理財(cái)活動(dòng)，就意味著成為市場(chǎng)中一種受險(xiǎn)主體，必須對(duì)自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范、控制及管理。公司除了建立與理財(cái)規(guī)模相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，還應(yīng)當(dāng)建立理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度。理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度實(shí)際有兩層含義：一是要求各個(gè)層級(jí)和崗位的財(cái)務(wù)管理人員必須對(duì)已經(jīng)暴露的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性做出反應(yīng)并及時(shí)進(jìn)行報(bào)告；二是各個(gè)層級(jí)的理財(cái)人員必須對(duì)匯總在本部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行分析，并將可能產(chǎn)生的結(jié)果和應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行報(bào)告。理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度能夠讓管理層持續(xù)了解公司的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)狀況，同時(shí)理財(cái)信息的雙向傳遞性也使基層管理人員能夠及時(shí)得到信息反饋，然后解決問(wèn)題。為了保證理財(cái)信息的真實(shí)準(zhǔn)確，必須規(guī)范理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告的格式和傳遞路徑，明確每個(gè)崗位在理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度中的責(zé)任和作用。

（五）強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理人員的風(fēng)險(xiǎn)觀念

理財(cái)與金融的關(guān)系范文4

[論文摘要]隨著我國(guó)居民金融資產(chǎn)的不斷增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到越來(lái)越多人的重視。但從整個(gè) 發(fā)展 階段而言，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)階段，對(duì)此進(jìn)行研究具有實(shí)際指導(dǎo)意義。基于這點(diǎn)，本文就我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前所面臨的問(wèn)題作了分析，并結(jié)合國(guó)情，提出了相應(yīng)的發(fā)展思路，以期推進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。 

自1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國(guó)內(nèi)最早掛出“私人理財(cái)中心”的牌子至今，隨著國(guó)內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)。時(shí)至今日，國(guó)內(nèi)各家銀行拓展中高端個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，中外銀行紛紛推出各自的個(gè)人理財(cái)品牌，并在個(gè)人高端客戶市場(chǎng)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開(kāi)了異常激烈的競(jìng)爭(zhēng)。 

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 

現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品有如下特點(diǎn)： 

（一）理財(cái)產(chǎn)品品牌化和系列化。目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 發(fā)展 思路 

由于我國(guó)目前尚不具備全面實(shí)施 金融 混業(yè)經(jīng)營(yíng)的環(huán)境和條件，因此金融混業(yè)的政策設(shè)計(jì)只能漸進(jìn)進(jìn)行。商業(yè)銀行應(yīng)該積極爭(zhēng)取政府的支持，尋找機(jī)會(huì)繞開(kāi)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的壁壘，完善內(nèi)部體系，更好的開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，迎接將來(lái)環(huán)境的變化帶來(lái)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。 

（一）實(shí)施客戶細(xì)分及改善客戶結(jié)構(gòu) 

商業(yè)銀行要遵循以客戶為中心的理念，通過(guò)客戶細(xì)分，進(jìn)行品牌、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以品牌吸引客戶，以產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶。銀行應(yīng)以提高利潤(rùn)為目標(biāo)細(xì)分客戶實(shí)行差異化管理；建立完整的客戶數(shù)據(jù)資料庫(kù)并加強(qiáng)客戶關(guān)系管理；以服務(wù)引領(lǐng)理財(cái)，為客戶提供量體裁衣式的個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，通過(guò)財(cái)務(wù)咨詢、規(guī)劃引導(dǎo)客戶的理財(cái)行為，滿足其潛在的理財(cái)需求，不斷挖掘客戶價(jià)值，與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關(guān)系。 

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍建設(shè) 

商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選出一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融 經(jīng)濟(jì) 專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供個(gè)性化、差異化的理財(cái)服務(wù)。 

（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品管理 

銀行必須運(yùn)用產(chǎn)品擴(kuò)張策略和產(chǎn)品差異策略加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，并優(yōu)化其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。要建立一套系統(tǒng)的客戶需求調(diào)查分析方法；建立產(chǎn)品開(kāi)發(fā)工具和模型，以便對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)、估算風(fēng)險(xiǎn)、定價(jià)和加工處理；努力實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)以拓寬創(chuàng)新范圍；以制度和it系統(tǒng)保障將創(chuàng)新產(chǎn)品快速投放市場(chǎng)。 

（四）優(yōu)化理財(cái)服務(wù)渠道 

以人工網(wǎng)點(diǎn)作為向中高端客戶提供一站式全方位服務(wù)的主渠道，并以虛擬化、 網(wǎng)絡(luò) 化、智能化的 電子 渠道提升整體服務(wù)功能，大力推廣自助理財(cái)。 

參考 文獻(xiàn)  

[1]李瑜，個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新探析[j]，商業(yè)研究，2004，(17) 

[2]楊新臣，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及其戰(zhàn)略，武漢金融[j]，2006，(6) 

理財(cái)與金融的關(guān)系范文5

（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)者的消費(fèi)者特征因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的行為會(huì)被認(rèn)為是進(jìn)行投資，所以盡管有金融消費(fèi)者的說(shuō)法，但其作為消費(fèi)者的身份和地位并未明確，會(huì)有是由消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法保護(hù)還是由證券法規(guī)制的疑惑。從法律意義上講，消費(fèi)者應(yīng)該是為個(gè)人目的購(gòu)買(mǎi)或使用商品和接受服務(wù)的社會(huì)成員。也就是說(shuō)，他（她）購(gòu)買(mǎi)商品的目的主要是用于個(gè)人或家庭需要而不是經(jīng)營(yíng)或銷售，這是消費(fèi)者最本質(zhì)的一個(gè)特點(diǎn)。關(guān)于銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者套用消費(fèi)者的概念應(yīng)該是為個(gè)人和家庭需要的目的購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品和接受理財(cái)服務(wù)的社會(huì)成員。因此只要滿足消費(fèi)者的本質(zhì)特點(diǎn)，其作為金融消費(fèi)者而受消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法保護(hù)應(yīng)該是無(wú)疑問(wèn)的。關(guān)于購(gòu)買(mǎi)時(shí)是基于個(gè)人目的而非經(jīng)營(yíng)或銷售的認(rèn)定，應(yīng)是認(rèn)定理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)者是消費(fèi)者還是非消費(fèi)者的關(guān)鍵。不能以購(gòu)買(mǎi)者是個(gè)人還是團(tuán)體、自然人還是法人、購(gòu)買(mǎi)者有無(wú)專業(yè)知識(shí)來(lái)加以區(qū)分，而是應(yīng)該以理財(cái)產(chǎn)品設(shè)定的購(gòu)買(mǎi)對(duì)象和理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作特征為區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)。就個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品而言，其設(shè)定的購(gòu)買(mǎi)者為具有一般民事行為能力，具有一般的抗風(fēng)險(xiǎn)能力為必備條件，但不以理財(cái)知識(shí)和充分的抗風(fēng)險(xiǎn)能力或者特殊的法律資格為充分條件。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)者往往就是那些自己沒(méi)有能力對(duì)自己的結(jié)余資產(chǎn)或資金進(jìn)行保值和增值運(yùn)作的人，他們對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的主要認(rèn)識(shí)依靠理財(cái)產(chǎn)品銷售合同的內(nèi)容和銷售者的講解與告知。就理財(cái)產(chǎn)品合同的設(shè)計(jì)而言，一旦理財(cái)產(chǎn)品銷售合同生效，在交付理財(cái)資金后，購(gòu)買(mǎi)者只能根據(jù)合同在合同約定期限屆滿時(shí)，取回合同約定的本金及收益或虧損。而在這個(gè)合同期限內(nèi)，購(gòu)買(mǎi)者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作基本不需要了解，而且如果理財(cái)產(chǎn)品合同中約定不能提前贖回的，即使可能發(fā)生重大虧損，購(gòu)買(mǎi)者主動(dòng)止損的機(jī)會(huì)也基本沒(méi)有。如果個(gè)人不是購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，而是去購(gòu)買(mǎi)股票或基金的話，是擁有一定隨時(shí)賣出和贖回機(jī)會(huì)的，也就是控制權(quán)在自己手里。所以個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)者的服務(wù)接受者特性其實(shí)是非常明晰的，其選擇某個(gè)理財(cái)產(chǎn)品后，就是選擇了對(duì)其提供者的信任，然后坐等結(jié)果，這種完全依靠其他機(jī)構(gòu)服務(wù)的消費(fèi)者，在這種關(guān)系中自身的非經(jīng)營(yíng)性和專業(yè)性就顯現(xiàn)出了。另外個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)者作為消費(fèi)者的弱勢(shì)地位也十分明顯，理財(cái)合同都是格式合同，專業(yè)術(shù)語(yǔ)較多，模糊性概念營(yíng)銷手段多，理財(cái)購(gòu)買(mǎi)者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際運(yùn)作情況也無(wú)從掌握，一旦利益受損，是違約或侵權(quán)造成的，還是正常的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)造成的，無(wú)法調(diào)查和取證。無(wú)論理財(cái)產(chǎn)品的法律關(guān)系如何分析定性，根據(jù)各類理財(cái)合同的規(guī)定或是委托理財(cái)，或視為信托關(guān)系，或是一般債權(quán)債務(wù)關(guān)系，都應(yīng)不影響個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)者的消費(fèi)者地位的成立。

（二）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)者的消費(fèi)者身份和投資者身份并存銀行理財(cái)產(chǎn)品涉及金融風(fēng)險(xiǎn)和安全，其產(chǎn)品的真實(shí)性、合法性、合理性、風(fēng)險(xiǎn)控制、專業(yè)運(yùn)行應(yīng)受金融法的規(guī)制，盡管購(gòu)買(mǎi)者不是進(jìn)行直接投資，但是完全可以視為間接投資，隨著金融產(chǎn)品及其衍生物日益繁多，即使是專業(yè)人士也很難弄清楚其全部，而大多數(shù)投資者可能只能通過(guò)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)未來(lái)收益。如果忽略他們的投資者身份，就會(huì)忽略他們的權(quán)利，同時(shí)產(chǎn)生巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于完善金融管理和監(jiān)督是非常不利的。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)者的消費(fèi)者身份和投資者身份并存，并不會(huì)產(chǎn)生矛盾。前者可由消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法去完善，側(cè)重于消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)等等權(quán)利。后者可由金融法、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理類的法律進(jìn)行完善，側(cè)重于理財(cái)產(chǎn)品的真實(shí)性、合法性、合理性、風(fēng)險(xiǎn)控制等監(jiān)管和信息披露制度，從而間接保護(hù)投資者。

二、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)者的權(quán)利現(xiàn)狀及建議

（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)者的權(quán)利現(xiàn)狀個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)者作為金融消費(fèi)者，其權(quán)利的來(lái)源應(yīng)該基于合同的約定，和法律的規(guī)定。目前根據(jù)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的類型不同，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的為債權(quán)債務(wù)合同關(guān)系，有風(fēng)險(xiǎn)的為信托合同關(guān)系或者委托理財(cái)關(guān)系。作為購(gòu)買(mǎi)者根據(jù)其類型的不同享有不同性質(zhì)的合同權(quán)利和合同義務(wù)。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》沒(méi)有明確將金融消費(fèi)者納入保護(hù)范圍，我國(guó)金融消費(fèi)者的權(quán)利只能作為投資者的權(quán)利進(jìn)行保護(hù)，根據(jù)銀行類、金融機(jī)構(gòu)類、證券監(jiān)管類立法，從屬于維護(hù)金融市場(chǎng)秩序和穩(wěn)定的目的。2005年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布實(shí)施了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等一系列理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件，規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)初期運(yùn)行、保護(hù)客戶合法權(quán)益、促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。2006年，《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》提出金融消費(fèi)者的概念，提出要維護(hù)金融消費(fèi)者和投資者的利益。2011年，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》把銷售環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)作為重要內(nèi)容來(lái)規(guī)制，突出了防止和禁止發(fā)生對(duì)消費(fèi)者存在誤導(dǎo)的情況，要求銀行從內(nèi)控機(jī)制上有效防控宣傳銷售環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)。從以上立法我們可以看出，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)者作為金融消費(fèi)者，專門(mén)的消費(fèi)者權(quán)利立法基本沒(méi)有，以上所述立法都是從屬于金融業(yè)務(wù)的立法，雖然這些立法進(jìn)一步維護(hù)了金融消費(fèi)者的權(quán)益，但這些權(quán)益的保障是建立在金融機(jī)構(gòu)的履行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)管上的，消費(fèi)者本身完全處于被動(dòng)地位。其次，這些立法的級(jí)別都比較底，沒(méi)有一部法律級(jí)別的文件。最后，我國(guó)的金融消費(fèi)者的權(quán)利沒(méi)有一個(gè)完整的配套體系。相對(duì)于我國(guó)有關(guān)的金融消費(fèi)者權(quán)利的研究和建議，我國(guó)的立法完全處于落后狀態(tài)。

理財(cái)與金融的關(guān)系范文6

“金貔貅獎(jiǎng)”的設(shè)立得益于業(yè)界和投資者的大力支持，體現(xiàn)了《金融理財(cái)》雜志扎根金融理財(cái)行業(yè)、服務(wù)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)、服務(wù)廣大投資者，做好金融理財(cái)機(jī)構(gòu)與投資者橋梁與紐帶的理念：就是把金融理財(cái)機(jī)構(gòu)優(yōu)秀的產(chǎn)品、服務(wù)、管理和品質(zhì)充分能展現(xiàn)出來(lái)，就是告訴投資者在哪些優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)，通過(guò)哪些優(yōu)質(zhì)人才，可以買(mǎi)到哪些優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品、享受哪些優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

“金貔貅獎(jiǎng)”通過(guò)各種渠道，廣泛聽(tīng)取業(yè)界和投資者意見(jiàn)，通過(guò)專項(xiàng)調(diào)查、拜訪座談等多種形式征詢專家學(xué)者的建議和意見(jiàn)，借助第三方調(diào)查系統(tǒng)，參考各種有關(guān)資料，制定了科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)淖鳂I(yè)規(guī)范。

主辦機(jī)構(gòu)力爭(zhēng)把“金貔貅獎(jiǎng)”的頒獎(jiǎng)典禮辦成行業(yè)成就展示的平臺(tái)，相互交流學(xué)習(xí)的平臺(tái)，展現(xiàn)金融理財(cái)界精英風(fēng)采的平臺(tái)。事實(shí)證明，“金貔貅獎(jiǎng)”受到了業(yè)界的歡迎，逐步成為金融理財(cái)界具有較大影響的獎(jiǎng)項(xiàng)。

“金貔貅獎(jiǎng)”凝聚了社會(huì)各界的智慧，匯聚了豐富的文化底蘊(yùn)，寄托了社會(huì)各界對(duì)理財(cái)行業(yè)的祝福。先說(shuō)金的涵義。金銀天然是貨幣。給金融理財(cái)行業(yè)頒發(fā)金獎(jiǎng)，當(dāng)然是最合適不過(guò)了。其次，就是真金白銀的意思，獲獎(jiǎng)?wù)叨际切袠I(yè)翹楚，獲得“金貔貅獎(jiǎng)”是實(shí)至名歸。第三，寓意金光大道，祝愿金融理財(cái)行業(yè)健康發(fā)展。