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家庭投資計(jì)劃范文1

黃女士今年剛剛30出頭，她與同歲的先生在26歲時開始創(chuàng)業(yè)，現(xiàn)在擁有一家建筑裝飾公司60％左右的股份。不過，黃女士本人并不參與公司的運(yùn)營，由先生擔(dān)任公司的總經(jīng)理。最近，他們聘請了一位經(jīng)理，希望把精力轉(zhuǎn)移到第二家公司的創(chuàng)辦上。

收入花銷均按年度計(jì)算

每個月，先生的崗位工資約有3000元。不過，這只是收入的一小部分。夫妻倆的經(jīng)濟(jì)來源主要是公司的年終分紅。據(jù)黃女士介紹，公司比較景氣的時候，年終分紅會有50萬元，業(yè)務(wù)情況一般的時期大概有20萬元，兩者之間有較大落差。近期，由于房屋銷售量下降，公司的營運(yùn)情況比較一般，并且可能持續(xù)一段時期，預(yù)計(jì)2008年分紅約有20萬～30萬元。

在年度支出方面，家庭基本花銷有三四萬元。每年的房屋還貸需要14000元左右。商業(yè)保險(xiǎn)支出有2萬元。養(yǎng)車需要2萬元，其中車險(xiǎn)4000元。還有過年過節(jié)的人情費(fèi)需要三四萬元。再算上偶爾的娛樂性花銷等等，一年的花銷大約在13萬～15萬元。

投保多種商業(yè)保險(xiǎn)

黃女士一年的2萬元保費(fèi)投保了不少產(chǎn)品。她和先生一同購買了終身重疾險(xiǎn)附加壽險(xiǎn)，其中她本人的重疾險(xiǎn)保額是12萬元，壽險(xiǎn)18萬元。先生的重疾保額16萬元，壽險(xiǎn)24萬元。投保的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，先生的保額有100萬元，她本人10萬元。另外，先生還擁有保額200萬元的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，去年開始投保，期限是20年。黃女士還為兩歲的女兒投保了一份教育金儲蓄保險(xiǎn)產(chǎn)品，并附加了醫(yī)療保險(xiǎn)。

在車險(xiǎn)方面，投保也比較全面。其中，三者險(xiǎn)擁有50萬元的保額。每年需要支付4000元左右保費(fèi)。

家庭資產(chǎn)有待分配

黃女士一家的定存、活存數(shù)額都為零。他們將貨幣式基金作為資金暫存的場所，目前積累了50萬元。這筆資金可能用于新公司的創(chuàng)業(yè)金，目前還在計(jì)劃階段。

股票型基金是他們投資的主要方式，不過市值已經(jīng)從200萬元下降至100萬元左右。黃女士原本打算將這筆資金用于養(yǎng)老和寶寶的教育成長基金，所以有長期投資的打算。

夫妻兩一共擁有三套房產(chǎn)，一套位于老家給黃女士父母居住，價(jià)值約70萬元。兩套位于上海的房產(chǎn)中，一套給公公、婆婆居住，價(jià)值70萬元，另一套他們一家三口自住，只有50平方米左右，價(jià)值50萬元。三套房產(chǎn)中，僅老家一套需要還貸，還余有7年時間。對于現(xiàn)在的居住水平，黃女士覺得雖然并沒有太大問題但還是希望改善，如果可以換一套復(fù)式房就比較合她的心意，不知是否合適。

目前的家庭用車已經(jīng)用了幾年，估計(jì)價(jià)值不會超過3萬元。換車是先生的心愿，已經(jīng)看中的車子總共的花費(fèi)在25萬元左右。

理財(cái)問題一大堆

黃女士羅列了自己的理財(cái)問題。首先是目前的家庭年度花銷需要控制。在

資產(chǎn)配置及投資建議

理財(cái)目標(biāo)和資源分析

黃女士理財(cái)目標(biāo)有這樣幾個：實(shí)施換房、換車的計(jì)劃；子女教育及自己與先生的養(yǎng)老計(jì)劃；新建一家公司；投資老家寫字樓房產(chǎn)。

黃女士的理財(cái)資源主要有三項(xiàng)：

市值100萬股票基金作為子女教育與養(yǎng)老目標(biāo)準(zhǔn)備。

市值70萬~80萬元貨幣基金作為換房、換車或創(chuàng)業(yè)投資目標(biāo)準(zhǔn)備。

年收入20萬～50萬元，年支出15萬元左右。

家庭理財(cái)主要問題分析

投資形式過于單一，投資風(fēng)險(xiǎn)過大作為子女教育及養(yǎng)老目標(biāo)的資金，在支付的時間和費(fèi)用上有一定的剛性，必須有可靠的保證，而黃女士家庭為此目標(biāo)準(zhǔn)備的理財(cái)資源是100萬元股票型基金，波動比較大，匹配此目標(biāo)有一定的風(fēng)險(xiǎn)。同時，黃女士家庭的收入來源是公司經(jīng)營收入，同股票型基金一樣受經(jīng)濟(jì)周期波動影響大，因而這種資產(chǎn)配置未能有效降低黃女士家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)。建議對整體資產(chǎn)進(jìn)行多樣化配置，降低相關(guān)性。分散風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)保障不夠合理黃女士家庭處在成長期，在此階段對家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保險(xiǎn)保障非常重要，用雙十原則大致估算，黃女士的家庭保費(fèi)在2萬~3萬元屬于合理，保額在200萬～300萬元，用定期壽險(xiǎn)，意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)的順序做足也在合理范圍。但作為個企經(jīng)營者，有其保險(xiǎn)要求的特殊性，個企經(jīng)營者在醫(yī)療保障方面明顯不足，重疾及醫(yī)療是必須增加的項(xiàng)目。關(guān)于車險(xiǎn)，由于舊車臨近換車，沒必要為車輛保過多保險(xiǎn)，除交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)不可缺少，其余都可以不保。

家庭收入不穩(wěn)定，家庭開支大

黃女士家庭收入呈現(xiàn)不穩(wěn)定性特征，而支出維持在高位，建議利用個企經(jīng)營的便利，將一些與公司經(jīng)營有關(guān)的支出費(fèi)用化，在公司稅前列支，合理節(jié)稅。減少閑置資金，提高理財(cái)收入，在貨幣式基金中只需保留6個月生活開支。

家庭理財(cái)建議

運(yùn)用家庭現(xiàn)有資產(chǎn)，重新建立子女教育及養(yǎng)老目標(biāo)基金80萬元：保本型理財(cái)產(chǎn)品、定期存款占40％；債券及債券型基金占15％；股票基金30％；另類投資包括黃金、股權(quán)等占15％。另股票基金定期定額每年投資5萬元。多樣化的長期組合比單一股票基金更安全。

重新調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃。對于沒有社保的個體經(jīng)營者及私營企業(yè)主考慮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的順序?yàn)椋嘿M(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)――重大疾病保險(xiǎn)――收入津貼型保險(xiǎn)，從黃女士的情況看，應(yīng)增加費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)，增加重大疾病保險(xiǎn)保額?？梢宰?0萬元重大疾病主險(xiǎn)附加醫(yī)療，意外及定期壽險(xiǎn)的方式組合。至于孩子的保險(xiǎn)目標(biāo)不是最急迫，增加一個意外險(xiǎn)就足夠了。

利用稅收政策，縮減家庭支出。個企經(jīng)營少不了人情往來，這部分開支可以按照公司的業(yè)務(wù)規(guī)模，從公司的業(yè)務(wù)招待費(fèi)中稅前列支，開展業(yè)務(wù)必不可少的養(yǎng)車費(fèi)用也可以按照稅收政策，用交通費(fèi)報(bào)銷的方式從公司稅前列支。這樣一來，加上車險(xiǎn)的縮減，一年開支10萬的減支目標(biāo)完全可以實(shí)現(xiàn)。

換房換車目標(biāo)與投資目標(biāo)比較：

換房、車目標(biāo)目前黃女士家庭三口之家現(xiàn)居50平方米房屋，隨著孩子的成長，黃女士的換房目標(biāo)是剛性的，應(yīng)該及早在好的學(xué)區(qū)尋找合適的房源，爭取5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)換房目標(biāo)。為換房目標(biāo)準(zhǔn)備的理財(cái)資源：舊房產(chǎn)價(jià)值50萬元(如考慮與父母同住，則兩套舊房產(chǎn)價(jià)值120萬元)，股票式基金50萬元。以黃女士目前的財(cái)務(wù)能力加上一部分住房按揭貸款，購房購車目標(biāo)還是可以實(shí)現(xiàn)的，關(guān)鍵是要在合適的地段合適時機(jī)找到合適的房子，目前上海的房地產(chǎn)市場，位置和質(zhì)量好的房產(chǎn)仍

然是稀缺的，從自用角度來看，期待市場深幅調(diào)整可能是不切實(shí)際的。因此，換房目標(biāo)放在第一順序考慮。

投資老家辦公樓在近期投資商用物業(yè)似乎成了熱點(diǎn)，但是辦公樓投資的第一要點(diǎn)就是位置。辦公樓投資與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的景氣程度密切相關(guān)，城市中心區(qū)的高品質(zhì)辦公樓才能帶來持續(xù)穩(wěn)定的租金回報(bào)。不知道黃女士對老家房地產(chǎn)市場是否有深入了解，年回報(bào)率8％～10％是從何而知，如果是開發(fā)商承諾投資回報(bào)率是不受法律保護(hù)的，并且，異地置業(yè)在管理上有一定難度也必須考慮。

開創(chuàng)新公司開創(chuàng)新公司目標(biāo)在經(jīng)濟(jì)上完全能夠?qū)崿F(xiàn)，考慮換房目標(biāo)后，剩余的理財(cái)資源還有50萬元左右基金，可以用作新公司的創(chuàng)業(yè)基金。但開設(shè)新公司需要考慮的不僅僅是啟動資金，還要看目前的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境是否景氣，對擬進(jìn)入的行業(yè)是否熟悉，對同時管理兩個公司付出的辛勞和精力要有足夠認(rèn)識。建議單獨(dú)設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金，結(jié)合黃女士的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，做進(jìn)取型的投資組合，待宏觀經(jīng)濟(jì)條件和微觀條件成熟時，適時拓展事業(yè)。

保障建議

從目前黃女士家庭情況來看，先生是家庭中主要經(jīng)濟(jì)收入的來源，故應(yīng)作為最重要的保障對象。這一點(diǎn)先生的保險(xiǎn)保障額度應(yīng)該做高，他們也是這樣做的。但究竟保額多少為好呢?從他們的資產(chǎn)負(fù)債表來看，目前僅有9.8萬元的房貸債務(wù)。一般我們建議保險(xiǎn)保額的設(shè)定與其家庭的負(fù)債額度掛鉤。因?yàn)辄S女士夫婦皆為個企經(jīng)營者，他們創(chuàng)造財(cái)富的能力，即賺錢的能力就顯得非常重要。根據(jù)目前他們從企業(yè)實(shí)際收入分紅所得為23.6萬~53.6萬元，可以把保額按照年收入所得5倍厘定，即118萬～268萬元。從這個角度看，先生的保額偏高。建議保留16萬元重疾險(xiǎn)、200萬元的定期壽險(xiǎn)、100萬元的意外險(xiǎn)，24萬元的壽險(xiǎn)可以考慮去掉，這樣在保險(xiǎn)支出上可以有所節(jié)約。但是作為個企經(jīng)營者，還需要購買附加住院型的醫(yī)療產(chǎn)品，從而使自己有醫(yī)療報(bào)銷的渠道，減輕因該類事故帶來的財(cái)務(wù)損失。如果從家庭保障結(jié)合投資的角度，建議夫婦倆考慮“投資連接”類的保險(xiǎn)產(chǎn)品替代部分傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)然這樣做的理由是考慮到黃女士和先生年紀(jì)還輕，對風(fēng)險(xiǎn)有一定的承受能力，可以搏取長期的投資收益，從而為子女教育金及退休金統(tǒng)合考慮。

從目前黃女士的投資方式上看，有股票型基金、貨幣型基金、房產(chǎn)。但原本用于養(yǎng)老和女兒教育金投資風(fēng)險(xiǎn)過大，可以進(jìn)行一定的配置。如30％放在股票型基金里，70％放在平衡型基金里?；蛘?0％放在股票型基金70％放在保險(xiǎn)公司的“投資連接”的產(chǎn)品里。鑒于黃女士自己并不專業(yè)，又沒有太多精力和時間關(guān)注，對風(fēng)險(xiǎn)也有一定的承受力及年齡比較輕，又有長期投資的理念，這樣的資產(chǎn)配置比較適合。而且基金投資的最好方式是采取定期定投。

對于車險(xiǎn)的購買，也應(yīng)當(dāng)有所調(diào)整，鎖定在第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車輛破損險(xiǎn)及交強(qiáng)險(xiǎn)種上即可。

你為什么需要一份保險(xiǎn)

提起保險(xiǎn)，有人可能會想：保險(xiǎn)和我有什么關(guān)系?我需要保險(xiǎn)嗎?其實(shí)，這是國人的普遍心態(tài)。盡管保險(xiǎn)進(jìn)入中國人的生活已有20多年了，但不少中國人對保險(xiǎn)特別是商業(yè)保險(xiǎn)仍有一種排斥心理，聽天由命的傳統(tǒng)心理普遍存在。

中國人保險(xiǎn)理財(cái)六大誤區(qū)

單位買的保險(xiǎn)足夠了

這是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時代留下的慣性思維。目前，許多單位都為個人購買了保險(xiǎn)，其中社會保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，包括養(yǎng)老、失業(yè)、疾病、生育、工傷，但這些保險(xiǎn)所提供的只是維持最基本生活水平的保障，不能滿足家庭風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃和較高質(zhì)量的退休生活。

年輕時不用買保險(xiǎn)

實(shí)際上在保險(xiǎn)費(fèi)上，越年輕買繳費(fèi)越低，而且可以盡早得到保障，如果你還是單身，購買保險(xiǎn)也是對你父母負(fù)責(zé)任的體現(xiàn)。對于沒有儲蓄觀念的年輕人而言，買保險(xiǎn)實(shí)際上還有“強(qiáng)制儲蓄”的作用，保險(xiǎn)還可以幫助你養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。

壽險(xiǎn)產(chǎn)品大部分是死后或快死時才能得到的保險(xiǎn)，所以保了也沒用

壽險(xiǎn)產(chǎn)品大部分是去世后或彌留之際才能得到的保險(xiǎn)，所以很多人覺得保險(xiǎn)沒用。首先，保險(xiǎn)保障的不是疾病或死亡，而是在發(fā)生不幸時的資金保障，給自己或者給家用補(bǔ)給。目前的壽險(xiǎn)產(chǎn)品有終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和大病、住院醫(yī)療等健康保險(xiǎn)，可以滿足不同的理財(cái)需求。

孩子重要，要買保險(xiǎn)也得先給孩子買

孩子當(dāng)然重要，但是保險(xiǎn)理財(cái)體現(xiàn)的是對家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，大人發(fā)生意外對家庭造成的財(cái)務(wù)損失和影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子。因此，正確的保險(xiǎn)理財(cái)原則應(yīng)該是首先為大人購買壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險(xiǎn)種。

購買“人情保險(xiǎn)”

保險(xiǎn)是一種特殊商品，只能根據(jù)自己的需要購買，不能出于情面購買自己根本不需要的保險(xiǎn)，或者為了照顧情面而只買象征性的一點(diǎn)，卻遠(yuǎn)不能滿足真正出險(xiǎn)后的需要，成為“雞肋”保險(xiǎn)。專家建議購買保險(xiǎn)前最好找到專業(yè)的理財(cái)顧問。

保險(xiǎn)理財(cái)可以發(fā)橫財(cái)

一般來說，保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是保障，絕對不是“發(fā)橫財(cái)”。通過保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，是指通過購買保險(xiǎn)對資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來的財(cái)務(wù)困難，同時可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。

兩點(diǎn)思考道出保險(xiǎn)真諦

你為什么需要一份保險(xiǎn)?在回答這個問題之前，請冷靜思考以下兩個問題：

你是一個有責(zé)任的人嗎

購買保險(xiǎn)的主要原因是保護(hù)你和依賴你的家人。最容易想到的情況是，萬一你不幸較早身故，你的家屬有可能陷入經(jīng)濟(jì)困境，這將讓他們在遭受情感重大打擊的同時雪上加霜。自己心愛的人在悲傷之后，如何能保證他們維持目前的生活品質(zhì)?如何又能保證他們繼續(xù)體面的生活?提前支付一筆款項(xiàng)能夠在意外突發(fā)時，保證他們擁有足夠的財(cái)務(wù)安全。所以，保險(xiǎn)是“愛”的具體表現(xiàn)，是“責(zé)任”的化身。

你的人生存在哪些風(fēng)險(xiǎn)

家庭投資計(jì)劃范文2

劉芳是一名準(zhǔn)媽媽，再過3個月，她的小寶寶就要降臨人世了。她與先生邱杰都是1977年出生的，今年正好30歲。結(jié)婚四年有余，在充分享受了兩人世界的精彩后，現(xiàn)在他們正熱盼著小生命的誕生，希望這個新成員能給他們的婚姻生活帶來另一種樂趣。

孩子未出生費(fèi)用先增加

劉芳是一名醫(yī)生，稅后月收入4000元左右。先生邱杰在一家外企擔(dān)任工程師，稅后月收入有15000元。他們原來的日常生活開銷每月在5000元左右，但自從劉芳懷孕后，這筆支出明顯增加：為讓她工作之余安心照顧肚子里的小寶寶，家里請了個保姆負(fù)責(zé)打掃衛(wèi)生以及一日三餐等雜務(wù)，工資每月800元。另外劉芳從懷孕5個月開始，就報(bào)名參加了孕婦培訓(xùn)班，學(xué)孕婦操以及將來如何喂養(yǎng)寶寶等知識，學(xué)費(fèi)每月500元。孕檢專家特需門診每次掛號200元，加上各項(xiàng)檢查費(fèi)等零雜，每月平均500元。這樣算來，他們這個準(zhǔn)三口之家每月的生活開銷將近7000元。

在年度性收支方面，劉芳的年終獎金有1萬元，先生的獎金大概在3萬元，兩人都買了大病險(xiǎn)，保費(fèi)支出每年有3000元。在劉芳懷孕前，他們每年都要安排一次旅游，費(fèi)用在1萬元左右。另外還有一些人情支出，他們是同學(xué)中結(jié)婚較早的，婚禮時同學(xué)差不多全來了，收了不少紅包，這幾年同學(xué)陸續(xù)結(jié)婚，他們要還回去。夫妻倆家都在外地，每年回家過年，也要一筆開銷。兩項(xiàng)加一塊大概要10000元。因此他們的年度性結(jié)余只剩下不到2萬元。

兩套房子為家庭資產(chǎn)增值

劉芳目前住的房子是一套90平方米的經(jīng)濟(jì)適用房，還是結(jié)婚前父母掏錢幫她買的，花了20萬元。不過婚后有了積蓄，她和先生馬上把這筆錢還給了父母。目前這套房產(chǎn)價(jià)值60多萬元。

2004年北京的房價(jià)剛開始漲起來時，劉芳一位珠海的朋友建議她再買套房子，朋友的理由很簡單，土地是稀缺資源，將來房子肯定會越來越貴。雖然手中并不太寬裕，但劉芳還是聽從了朋友的建議，100多平方米的房子總價(jià)60萬元。這兩年房價(jià)直線上漲，珠海那套房子市值已經(jīng)有100多萬元了。劉芳說這是他們這個小家的唯一一筆投資，很成功。房子現(xiàn)在正在出租，每月租金3500元，正好能抵消每月的房貸支出。

目前，劉芳和先生手中還有6萬元的定期存款，5萬元的活期存款，別無其他投資。珠海投資房的銀行貸款本金還剩下15萬元左右。

新生兒該買什么保險(xiǎn)

前兩年，劉芳和先生手中有了錢，就到銀行提前還房貸。去年下半年劉芳懷孕以后，考慮到養(yǎng)孩子要花一大筆錢，他們才開始存錢。

今年劉芳的幾位同事都買了基金，說是特別賺錢，劉芳也有些心動，想把銀行的定期存款拿出來買基金，但考慮到這是養(yǎng)孩子的錢，不知這樣做是否合適?

家庭投資計(jì)劃范文3

37歲的郭女士是一名國家公務(wù)員，先生大她一歲，目前在一家國有企業(yè)任職。一對雙胞胎兒子今年7歲，正讀小學(xué)二年級。對于這對工薪階層的夫婦來說，養(yǎng)一對雙胞胎壓力著實(shí)有些大，他們希望通過合理的理財(cái)規(guī)劃，盡早籌備十年后數(shù)額不小的兩個孩子的大學(xué)教育金。

養(yǎng)孩子支出占比大

郭女士是較早一批通過公務(wù)員考試進(jìn)入機(jī)關(guān)工作的，現(xiàn)在已經(jīng)是處級待遇，每月收入5000元左右。先生在一家國有企業(yè)工作，每月工資8000元。

日常生活支出方面，因?yàn)闄C(jī)關(guān)福利待遇比較不錯，經(jīng)常發(fā)一些日常生活用品，這也為家庭節(jié)省了一部分開銷。目前這項(xiàng)基本開支在3000元左右。夫妻倆經(jīng)常帶孩子到音樂廳、兒童劇院聽音樂會、看演出，到北京周邊郊游，這部分娛樂消費(fèi)大概在2500元左右。倆孩子的課外輔導(dǎo)班和興趣班平均每月支出2500元，另外有每月1500元的養(yǎng)車費(fèi)。家里還聘請了一名鐘點(diǎn)工，負(fù)責(zé)準(zhǔn)備每天的晚飯，費(fèi)用支出800元。這樣算下來，家里每月有2700元的結(jié)余。

年度性收支方面，郭女士單位的過節(jié)補(bǔ)助、采暖補(bǔ)貼等諸多補(bǔ)助補(bǔ)貼加起來每年在一萬元左右，先生的年終獎金有5萬元。年度支出主要包括全家人的保費(fèi)支出4000元，節(jié)日購物以及親戚朋友迎來送往支出10000元。結(jié)余46000元。

家庭資產(chǎn)方面，現(xiàn)金以及活存2萬元，定期存款20萬元，基金市值20萬元，經(jīng)濟(jì)型轎車市值8萬元，一套當(dāng)年單位集資購買的自住房位于四環(huán)邊上，目前市值約在250萬元左右。

有基本家庭保障

家庭保障方面，郭女士身為公務(wù)員，還屬于公費(fèi)醫(yī)療性質(zhì)，只是報(bào)銷有一定的比例限制。先生則是公司提供的基本社保。此外，夫婦二人各自有一份20年的定期壽險(xiǎn)，保障額度20萬元，大概2007年左右投保。意外險(xiǎn)也是每人一份，保障額度為100萬元。

兩個孩子各有兩份保險(xiǎn)，一份是北京市統(tǒng)一的保險(xiǎn)，另一份則是學(xué)校統(tǒng)一要求購買的學(xué)平險(xiǎn)，也就是學(xué)生平安意外保險(xiǎn)。盡早籌備大學(xué)教育金

郭女士表示，家里住和行的基本問題都已經(jīng)解決了，未來幾年甚至更長時間里，生活中最主要的內(nèi)容也是最大的開銷，可能就是養(yǎng)育孩子。

“養(yǎng)兩個孩子，小的時候還不太明顯，隨著孩子入學(xué)以及報(bào)名參加各種輔導(dǎo)班，跟周圍同等收入狀況的同事比，兩個孩子的費(fèi)用開始增加。我相信，以后隨著孩子年齡的增長，兩個孩子的費(fèi)用支出會越來越明顯地比一個孩子增加?！闭腔谶@種想法和擔(dān)憂，郭女士想盡早開始籌劃兩個孩子未來的大學(xué)教育金。從現(xiàn)在開始為以后的自己分擔(dān)一部分壓力。

盼家庭財(cái)富較快增值

郭女士介紹，目前家里除了定期存款外，主要的投資就是基金。這一項(xiàng)由先生來管理，自己知道個基本情況?！按蟾攀?007年左右開始投的，后來有閑錢就陸續(xù)往里投。買的小部分是股票型，大多是穩(wěn)健型。”幾年下來，收益可能也就5％左右。

郭女士說，除了基金，她和先生基本不太了解別的投資。但是，如果單純依靠工資的話，財(cái)富增值不僅有限，而且還太慢。在確保投資穩(wěn)健的前提下，還有哪些投資品種可供選擇，如何合理搭配?

另外，郭女士說，雖然先生現(xiàn)在的收入還不錯，屬于“比上不足比下有余”的狀態(tài)，但是他有個想法，就是考慮要不要辭職到私企去干，收入比現(xiàn)在要高出三分之二左右，對家庭經(jīng)濟(jì)狀況大有緩解。但讓他們猶豫的是，私企工作不穩(wěn)定，壓力又大。而且，到時候先生可能要把全部精力都投入到工作中，兩個孩子的教育就無暇顧及了，而在男孩子的成長中，父親是非常重要的角色。這其中的抉擇、考量該如何來把握。

家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議

單竹沁

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

綜合分析郭女士家庭的財(cái)資產(chǎn)負(fù)債情況，可以發(fā)現(xiàn)，郭女士家庭的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)存在著一定的不合理的結(jié)構(gòu)。

固定資產(chǎn)比例過大　家庭固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)的86％，且其中大部分為房產(chǎn)，一旦房價(jià)下跌或遇到偏緊的房市政策，家庭凈資產(chǎn)的效用將會大幅縮水，應(yīng)急能力下降。

投資資產(chǎn)比率過低　家庭投資性資產(chǎn)占比過低，且其中大部分投資性資產(chǎn)為定期存款，因此整體資產(chǎn)升值能力弱，隨著雙胞胎子女的成長，過低的投資比率將無法覆蓋極速增加的生活成本和通貨膨脹。這是郭女士急需關(guān)注并改善的。

保障性支出偏低　家庭除了基本的社會保障外，整體保障性支出偏低，特別對于雙胞胎家庭來講，多一份保險(xiǎn)，就少一份家庭負(fù)擔(dān)。

家庭理財(cái)目標(biāo)分析

建立更加完善的家庭保障　郭女士夫婦在家庭保障方面已有一部分保險(xiǎn)。夫妻兩人除了有基本的社會保障外，分別還有定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，但是作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱的丈夫，隨著未來收入的增加，通過遺族法計(jì)算可以發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)額度明顯不足，在家庭經(jīng)濟(jì)條件許可的前提下應(yīng)該增加健康險(xiǎn)以及住院醫(yī)療的保降額度。

雙胞胎大學(xué)教育金規(guī)劃　教育金儲備可采取教育保險(xiǎn)和基金定投相結(jié)合的方式。從現(xiàn)在到兩個兒子上大學(xué)還有12年時間，可以同時從每月的結(jié)余中為兩個孩子分別投資1000元定期定額購要基金，以指數(shù)型基金或波動幅度大的股票型基金為主，長期持有，以市場平均收益率15％計(jì)算，12年后本息累計(jì)可達(dá)到79.72萬元，如以市場平均收益率8％計(jì)算，12年后本息也達(dá)48萬元；另外可以從目前的部分定期存款用于購買教育保險(xiǎn)，別除學(xué)費(fèi)增長率和通脹因素，可以完全覆蓋兩個孩子的大學(xué)期間的費(fèi)用，即使將來兩個孩子要出國深造，這筆資產(chǎn)也將提供很好的基礎(chǔ)。

提前規(guī)劃退休養(yǎng)老　基金定授12年，郭女士家已有不少儲備，一部分用于兩個兒子教育金，一部分可用作夫婦倆的退休儲備。12年后郭女士49歲，先生50歲，還可以再通過10年的長期投資，積累豐厚的養(yǎng)老基金。在養(yǎng)老規(guī)劃中，因郭女士為公務(wù)員，相對養(yǎng)老保障更為完善，而其丈夫則需要另外增加一部分金額投入養(yǎng)老保險(xiǎn)，為其將來養(yǎng)老提前準(zhǔn)備，這部分費(fèi)用可以從年終獎當(dāng)眾列支。另外，可以從每年的年度節(jié)余儲蓄余額中按比倒投入股票和債權(quán)基金，為將來的養(yǎng)老未雨綢繆。

丈夫更換工作　雖然丈夫跳槽到私企可以增加不少收入，但同時會增加家庭的不穩(wěn)定性，特別是私企的保障福利等目前尚屬未知且工作不穩(wěn)定，對于郭女士家庭目前的情況而言，首先需要有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來應(yīng)對兩個孩子的生活和教育費(fèi)用。一旦先生跳槽后，就需要增加相應(yīng)的保險(xiǎn)投入以及預(yù)防未來工作變動的情況。所以建議暫時不考慮更換工作，等將來儲備了一定的家庭資產(chǎn)以及等到兩個孩子學(xué)習(xí)都穩(wěn)定以后再行考慮。

家庭資產(chǎn)配置建議

針對郭女士的家庭實(shí)際情況和理財(cái)目標(biāo)給出以下具體建議：

增加緊急備用金　建議家庭緊急備用金至少為3萬元，目前流動資金已有2萬元，另外1萬元建議由家庭盈余或定期存款不足。同時，3萬元的備用金僅預(yù)留l萬元活期即可，其余2萬元可以以貨幣基金的方式配置。既能保證了資產(chǎn)的流動性又可以提高收益。

調(diào)整資產(chǎn)配置　郭女士家庭投資資產(chǎn)過于單一，主要為存款和股票基金，而且股票資產(chǎn)占投資資產(chǎn)的50％，當(dāng)股市處于震蕩期的時候家庭整體資產(chǎn)會隨市場波動較大，風(fēng)險(xiǎn)沒有合理分散，因此建議重新建立更有效的資產(chǎn)投資組合以提高整體收益率

目前家庭投資資產(chǎn)包括20萬元定期存款和20萬元股票基金，建議將40％的投資資產(chǎn)，即16萬元投入較穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品，一方面可以得到比定期存款更高的收益，另一方面也為整體家庭資產(chǎn)提供穩(wěn)定的基石；另外40％建議投入債券基金，這部分投資不但風(fēng)險(xiǎn)低，波動小，而且能在市場環(huán)境不穩(wěn)定的時期中起到避險(xiǎn)的作用；最后的20％，即8萬元仍存放在股票基金中，為家庭資產(chǎn)獲得超額收益，提高整體組合的收益率。

對于每月的結(jié)余資金，除了2000元用于定投作為兩個弦子的教育資金，另有700元可以考慮每月定額用于黃金投資，因?yàn)槟壳叭蚨继幱谕涱A(yù)期較高的時期，而黃金投資可以有效對沖通貨膨脹。而每年的結(jié)余資金，可以出去將部分用于丈夫的養(yǎng)老保險(xiǎn)投資，多余的部分可以一次性投入投連險(xiǎn)中，目前大部分的投連險(xiǎn)都設(shè)有貨幣型、債券型、股票型賬戶，因此，年度結(jié)余的資金就按照4：4：2的方式分別投入貨幣、債券和偏股型的賬戶中。投連險(xiǎn)的投資方式，可以方便郭女士根據(jù)市場的環(huán)境隨時變化不同資產(chǎn)類別的配置，同時也為家庭提供了很好的流動性。

保險(xiǎn)建議

陳　路

從職業(yè)特點(diǎn)看，郭女士夫婦均為單位骨干，且均有較好的職業(yè)發(fā)展前景，宜把主要精力放在工作上，以追求更大成功。所以出于節(jié)省精力的需要，最好選釋保險(xiǎn)、基金等輕松、穩(wěn)健的理財(cái)方式。

從人生階段看，郭女士正處于家庭成長階段，收入穩(wěn)定，有老有小。其需求按照急迫性排序應(yīng)當(dāng)是：

子女教育支出雙胞胎子女面臨較多的教育和撫養(yǎng)成本，所以需要盡早規(guī)劃。現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多都具有理財(cái)?shù)墓δ?，一方面?qiáng)制儲蓄。另一方面可以在一定程度上起到抵制通貨膨脹的作用，但是作為教育金的儲備需要選擇較為穩(wěn)健的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，像投資連結(jié)型保險(xiǎn)就不太合適。

具體地講，可以考慮專門針對少兒的分紅型的教育保險(xiǎn)，一般此類保險(xiǎn)都涵蓋了大學(xué)教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金等，有的產(chǎn)品還兼有一定的保障和養(yǎng)老功能。

按照最低測算，18～21周歲至少可以領(lǐng)取教育金，6萬元，25周歲婚嫁金至少可領(lǐng)取3萬元，60周歲至少可領(lǐng)取10萬元的養(yǎng)老金。生命保障方面，18周歲前身故至少可以獲得所繳保費(fèi)返還，18周歲后身故則至少可領(lǐng)取25萬元身故保障。與此同時，在投保人因意外傷害或者一年以后因疾病身故或者全殘時，可以享受保費(fèi)豁免。兩個孩子保費(fèi)支出共為24400元。

壽險(xiǎn)保障　夫妻現(xiàn)在有20萬元的定期壽險(xiǎn)和100萬元的意外傷害保險(xiǎn)，因而意外傷害方面的保障是基本足夠的，但是定期壽險(xiǎn)的量還略顯不足，以常用的收入法測算，以夫妻二人年收入的5～10倍作為保額，分別為35萬～70萬元和78萬～156萬元。應(yīng)該增加定期壽險(xiǎn)保障額度。

醫(yī)療保障　孩子享受北京市“一老一小”保險(xiǎn)保障，其上限為30萬元，大病支出的報(bào)銷比例為70％。郭女士作為公務(wù)員，暫時還未納入社保，可以享受很高的醫(yī)療保障比例，丈夫作為國企員工也享受國家基本醫(yī)療保障。由此可以看出，孩子和丈夫的醫(yī)療保險(xiǎn)還是存在一定的缺口?？梢钥紤]附加住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，對于基本醫(yī)療保險(xiǎn)的自付部分可以享受到70％～95％的報(bào)銷比例。以38歲的先生為例，購買保額1萬元的附加住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)，每年所需保費(fèi)300多元。

同時，先生應(yīng)該考慮重大疾病保障，因?yàn)樯鐣Ｕ弦膊荒芡耆娲~給付型商業(yè)保險(xiǎn)的作用。對于重大疾病保險(xiǎn)既可以單獨(dú)選擇，也可以作為壽險(xiǎn)的一種附加。

家庭投資計(jì)劃范文4

計(jì)劃曾經(jīng)是社會的主流，那個時候叫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，社會經(jīng)濟(jì)生活中的方方面面都在計(jì)劃當(dāng)中。后來，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)漸漸變成歷史名詞，取而代之的是更加炙手可熱的市場經(jīng)濟(jì)，一切都是市場說了算，一切都是需求來決定。老百姓的生活同樣也市場化了，在社會的急劇變化之中，計(jì)劃似乎一文不值了。

一場經(jīng)濟(jì)危機(jī)似乎讓計(jì)劃重登歷史舞臺。人們認(rèn)為市場的無序擴(kuò)張是因?yàn)闆]有計(jì)劃，金融衍生品的缺乏監(jiān)管是因?yàn)闆]有計(jì)劃，局部的金融風(fēng)暴演變成為全球的經(jīng)濟(jì)危機(jī)也是因?yàn)闆]有計(jì)劃。于是，有人開始提倡回到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時代，一切重新洗牌。

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)是無需回歸，也無從回歸的。但是，對于片刻將至的2009年，我們確實(shí)有必要好好計(jì)劃一番。俗話說：“人無遠(yuǎn)慮，必有近憂?！痹诳梢灶A(yù)見的來年，在財(cái)富的負(fù)效應(yīng)下，“賺錢十分容易、花錢無需考慮”的時段顯然已經(jīng)過去，家庭及個人資產(chǎn)紛紛縮水，只有在過去的基礎(chǔ)上，為未來制訂一個完善的計(jì)劃，才能盡早將春天迎來。

計(jì)劃與否冰火兩重天

直到這些天重新審視這兩年的生活，沈潔慧才發(fā)現(xiàn)自己過得亂如一團(tuán)麻，冰火有如兩重天。兩年前，正好遇到金融機(jī)構(gòu)大擴(kuò)張，她一下子從一家普通的市場銷售公司跳槽到了一家基金公司，翻番的薪水和獎金讓她每天都笑臉迎人。更讓沈潔慧樂得合不攏嘴的是，在股市暴漲的財(cái)富效應(yīng)下，也有進(jìn)場炒上一把的她自我感覺甚是良好。望著證券賬戶上不斷攀升的數(shù)字，沈潔慧決定要對自己好一點(diǎn)。

于是，她對自己的衣柜進(jìn)行了一番優(yōu)勝劣汰、查漏補(bǔ)缺之后，提上了向往已久的名牌包包；甩掉本本族的帽子，開上了本田的車子；甚至沈潔慧關(guān)掉了原先作為副業(yè)的一家出售服飾的地鐵商鋪，“經(jīng)常起早貪黑地進(jìn)貨、看鋪，一個月賺的錢還不如買一只好股票抓個漲停板呢”。由此多出來的空余時間，錢柜成為了她經(jīng)常光顧的“娘舅家”，順帶連晚餐一并解決了。 “真是沒想到，好日子這么快就結(jié)束了。更沒想到，會是如此糟糕。”沈潔慧顯然已經(jīng)有些發(fā)懵。證券賬戶的數(shù)字已經(jīng)到了慘不忍睹的地步，不僅每個月的獎金從今年開始就已經(jīng)漸漸降到幾乎為零，而且據(jù)她所知，這家有外資背景的基金公司正在醞釀裁員計(jì)劃，她甚是擔(dān)心新年伊始，闊斧大刀首先落到像她這樣資歷不深又非技術(shù)部門的新員工頭上。但是，房子要養(yǎng)，車子要養(yǎng)，必要的開支一樣都不能少。用沈潔慧自己的話來說，“雖然還沒到揭不開鍋，但緊巴巴是實(shí)實(shí)在在的。一旦有更糟的在后頭出現(xiàn)，如遭遇裁員，那么日子真的就沒法過了”。

在沈潔慧焦頭爛額的時候，她發(fā)現(xiàn)自己所在部門的同事郭媛媛卻踏實(shí)許多，非但生活依然有條不紊，近期還有買房和學(xué)習(xí)充電的打算。請教之后，她發(fā)現(xiàn)了計(jì)劃的重要性。嬡媛告訴她：“由儉入奢易，由奢入儉難。我在投資理財(cái)一開始，就給自己設(shè)定了明確的目標(biāo)和實(shí)施計(jì)劃，包括投資方向與配置、消費(fèi)的支出與比例等等。一旦計(jì)劃確定之后，有原則地貫徹執(zhí)行，遇到變化稍有變動即可?！?/p>

理財(cái)本身是為計(jì)劃

沈潔慧的經(jīng)歷看似跌宕起伏，但卻是在很多人身上發(fā)生著。

就像富爸爸所說的，許多人認(rèn)為，投資是一個充滿戲劇性、激動人心的過程。人們想得較多的投資實(shí)際上是好萊塢影片中的投資方式。普通人常?？吹?，場內(nèi)經(jīng)紀(jì)人在交易日的開盤時大喊買訂單或者賣訂單，或者看到某位大亨在一場交易中賺到數(shù)百萬美元，或看到股票價(jià)格暴跌后，投資者跳樓自殺。還有人認(rèn)為，投資包含風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)氣、時機(jī)和熱點(diǎn)投資消息等諸多因素。有些人自知對投資這個神秘課題知之甚少，因此，他們找到內(nèi)行一些的投資者，把資金連同信賴一并交給他們。另外一些所謂的投資者要顯示他們比其他人懂得多，因此他們進(jìn)行投資，以此證明他們智勝一籌。

結(jié)果是，“大多數(shù)自認(rèn)為是投資者的人，會在一天之內(nèi)掙到錢，并且在一周之后又賠了進(jìn)去。因此他們沒有金錢上的損失，但也沒有賺到錢。這就是許多人眼中的投資，但我的投資卻不是這樣的?！备话职终f道，“我認(rèn)為，投資僅僅是一個由固定程序、策略和一系列能使人變富的措施組合而成的計(jì)劃，是一個通過機(jī)械操作而達(dá)到富裕的過程?！倍ㄍ顿Y在內(nèi)，理財(cái)更是如此。

也就是說，財(cái)富是可以計(jì)劃的，必須經(jīng)過計(jì)劃的，也許十分枯燥，但是它并不難。

立足現(xiàn)在著眼未來

每到年底，不少商店和賣場都會提前打烊，為的是能進(jìn)行年終盤點(diǎn)，而每到年初，上市公司則會忙于出年報(bào)。作為家庭，在制訂理財(cái)計(jì)劃時，同樣需要在新年開始之前，盤點(diǎn)一下家庭資產(chǎn)。

通過盤點(diǎn)總結(jié)，不僅能對在過去一年內(nèi)家庭經(jīng)濟(jì)收支水平和投資損益有個清楚的了解，掌握自己的現(xiàn)金流狀況，而且能找到家庭財(cái)務(wù)中的漏洞，如找到哪些項(xiàng)目可以節(jié)省等等，為下一年度的理財(cái)計(jì)劃做好準(zhǔn)備。

有計(jì)劃的生活應(yīng)該是怎樣的?答案自然因人而異。本組文章里，我們將通過馬萬里和白云夫婦的三口之家這樣一個普通小康家庭的案例來看看，我們的家庭理財(cái)計(jì)劃可以從哪些方面著手，從哪些方面改進(jìn)。面臨金融風(fēng)暴席卷而來的危機(jī)，夫妻倆認(rèn)真總結(jié)2008年度的家庭財(cái)務(wù)，發(fā)現(xiàn)了不少的問題，如日常消費(fèi)支出高，資金結(jié)余少；所選擇的產(chǎn)品處于風(fēng)險(xiǎn)特性的兩端，要么屬于高風(fēng)險(xiǎn)的股票、基金產(chǎn)品，要么屬于無風(fēng)險(xiǎn)、低收益的現(xiàn)金等等。因此，為了迎接即將到來的2009年，夫妻倆進(jìn)行了一番全方位的計(jì)劃，根據(jù)對經(jīng)濟(jì)形勢和市場走勢的判斷，加上家庭理財(cái)?shù)碾A段性目標(biāo)，從配置計(jì)劃、投資計(jì)劃、消費(fèi)計(jì)劃、保障計(jì)劃以及職場計(jì)劃等幾個方面一一調(diào)整，形成了一份完整的家庭年度理財(cái)計(jì)劃，相信對絕大多數(shù)人都可以構(gòu)成參考。

計(jì)劃生活不變和變

在決定制訂計(jì)劃之后，關(guān)鍵在于落實(shí)和執(zhí)行。

許多投資者在制訂計(jì)劃時追求迅速致富，其后就像是在野外開車兜風(fēng)的一家人。忽有幾頭長著巨大鹿角的野鹿出現(xiàn)在前方。作為司機(jī)的男主人興奮地叫喊。由于受到驚嚇，鹿群本能地朝路旁的農(nóng)田逃竄。司機(jī)扭轉(zhuǎn)方向盤，離開原先的路去追鹿群。小車駛過農(nóng)田、進(jìn)入?yún)擦?。路面高低起伏、崎嶇不平。家人們恐慌地叫司機(jī)停下來?？墒翘t了，小車沖到河邊，剎車不及，墜入水中。

家庭投資計(jì)劃范文5

“你們好，首先祝你們節(jié)日快樂，在新的一年里萬事順心。因?yàn)楣緢D書室訂閱的有貴刊，我經(jīng)常會去翻閱，確實(shí)學(xué)到了不少理財(cái)知識，特別是看到對家庭的理財(cái)規(guī)劃建議，覺得很實(shí)用。在這2014年的最后一天，回望2014年的種種事情，對未來也充滿了希望。” 來信落款“小兵”的讀者，咨詢怎樣才能更好地規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)，懇請我們的理財(cái)師予以指導(dǎo)。

小兵在信中說：“先說一下現(xiàn)狀：2014年12月份把新買的房子裝修完畢，且已入住，了卻一樁心事。從2015年起生活開始步入正軌，但家庭目前只剩不到10000元的財(cái)務(wù)結(jié)余。我和愛人均是企業(yè)職工，我今年32歲，每月收入4500元，愛人28歲，每月收入3500元，我們均有‘五險(xiǎn)一金’，年終我有18000元的獎金，愛人有500到1000元不等的獎金。我們有一個2歲小孩。公積金目前也已全部取光，用到了房子上，無結(jié)余。支出情況：每月還房貸1850元（共15年，已還1年半），生活費(fèi)每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年過年花費(fèi)5000元，每年物業(yè)費(fèi)1400元。另外，我父母60歲有退休金，身體狀況一般，暫無需照顧?！?未來計(jì)劃

1.給父母、我們夫妻倆以及小孩購買商業(yè)保險(xiǎn)，主要考慮未來父母的養(yǎng)老問題，還有小孩上學(xué)的教育金。想請專家推薦幾款比較實(shí)惠的保險(xiǎn)品種。

2.未來三年內(nèi)想購買10萬元以內(nèi)的車，還想每年出去旅游，但旅游花費(fèi)還沒有考慮。請專家看看如何理財(cái)比較好？

3.本人有定額定投基金經(jīng)驗(yàn)，計(jì)劃在2015年重新開始定投。請問定投額度多少為宜？

凌珂

上海凱石財(cái)富投資管理有限公司理財(cái)顧問

“建議小兵給自己和妻子投保，受益人為孩子，保險(xiǎn)品種均為消費(fèi)性保險(xiǎn)產(chǎn)品，父母不做投保配置。”

家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀

保險(xiǎn)規(guī)劃

因小兵現(xiàn)年32歲，推算小兵父母55周歲以上，孩子2周歲，皆不是家庭經(jīng)濟(jì)收入來源主要成員。建議小兵給自己和妻子投保，受益人為孩子，保險(xiǎn)品種均為消費(fèi)性保險(xiǎn)產(chǎn)品，父母不做投保配置。

理財(cái)規(guī)劃

調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債表

可投資資產(chǎn)為：現(xiàn)金存款22510元、月家庭結(jié)余：3150元

根據(jù)上表顯示，小兵家庭目前可投資金額為22 510元，此款項(xiàng)為教育金投資理財(cái)款，需安全穩(wěn)定，且收益需高于同期活期以及定期利率。

關(guān)于應(yīng)急資金的理財(cái)建議：預(yù)留應(yīng)急資金（約2500元），以應(yīng)對日常家庭風(fēng)險(xiǎn)。這部分資金一般要求流動性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低。建議選擇應(yīng)急資金做高流動性、低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金，剩余現(xiàn)金做基金組合配置。

關(guān)于教育金的理財(cái)建議：剩余已有現(xiàn)金投資方向（約20000元），每年年底有近10000元的資金配置提高，考慮到主要為孩子的教育金，需注重風(fēng)險(xiǎn)性較低、投資收益能夠超過同期活期以及定期收益的幾個要求，所以建議做穩(wěn)健型基金組合配置。

穩(wěn)健型基金組合配置

TIPS

穩(wěn)健型組合投資對象涵蓋股票型、混合型、債券型開放式基金。組合擬通過穩(wěn)健的資產(chǎn)配置和產(chǎn)品選擇，旨在取得超越基金行業(yè)整體平均收益，適合中等風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者。組合業(yè)績比較基準(zhǔn)為“50%權(quán)益類開放式基金平均收益+50%債券型開放式基金平均收益”。

以近一年市場實(shí)際表現(xiàn)推算，年參考收益為7%，理財(cái)顧問會隨時跟進(jìn)基金組合的實(shí)際表現(xiàn)，及時提出贖回或換倉策略。

關(guān)于每月結(jié)余的理財(cái)建議：小兵家庭每月收入結(jié)余資金3150元。因?yàn)槠浼彝ガF(xiàn)有資金已經(jīng)做了偏穩(wěn)健的大類配置。所以理財(cái)顧問建議其每月的家庭結(jié)余可適用“基金定投”的形式配置偏靈活的投資策略基金組合。

基金定投組合

TIPS

積極型組合以股票型/混合型開放式基金為主要投資對象，兩類產(chǎn)品配置比例不低于60%。積極型組合擬通過積極的資產(chǎn)配置和產(chǎn)品選擇，旨在取得超越權(quán)益類基金的平均收益，適合中高及以上風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者。組合業(yè)績比較基準(zhǔn)為權(quán)益類開放式基金平均收益

若按近一年市場實(shí)際表現(xiàn)推算，年參考收益為20%左右，若定投36個月，最終本息可達(dá)近15萬元，屆時小兵可支付購車款首付，余下資金可按比例定期轉(zhuǎn)入穩(wěn)健型基金組合以及貨幣基金。理財(cái)顧問會跟進(jìn)該基金組合的實(shí)際表現(xiàn)，及時提出換倉的投資建議。

各基金產(chǎn)品近一年年度收益表現(xiàn)（投資參考）

購車、定期旅游的規(guī)劃建議

關(guān)于購車的建議：三年后小兵家庭總資產(chǎn)預(yù)計(jì)達(dá)到19萬元左右，建議尋找當(dāng)?shù)馗鱏4店的零首付分期付款方式。

關(guān)于外出旅游的建議：建議小兵家庭出行旅游選擇國內(nèi)自由行，每次旅游支出預(yù)估1萬元。 總結(jié)

三年后小兵孩子5歲，也將上學(xué)，每年預(yù)計(jì)1萬元的學(xué)雜費(fèi)支出。屆時小兵家庭的負(fù)債情況有所好轉(zhuǎn)，但也不建議小兵購買汽車，目前公共交通越發(fā)完善，公共交通出行相對于自駕，更加便利、環(huán)保、省心。

呂廷姣

2012年11月9日加入中國平安，獲得IARFC美國認(rèn)證理財(cái)顧問資格

“教育金儲蓄可以考慮平安人壽的守護(hù)星少兒保障計(jì)劃，年存保費(fèi)1萬元左右，共儲蓄20年?！?/p>

家庭資產(chǎn)負(fù)債表

規(guī)劃建議

教育金儲蓄

可以考慮平安人壽的“守護(hù)星少兒保障”計(jì)劃，年存保費(fèi)1萬元左右，共儲蓄20年。

方案說明：這個計(jì)劃有兩個功能，一是孩子萬一有重大疾病，可以給付一筆用于醫(yī)療的費(fèi)用;二是可以為孩子的高中和大學(xué)剛性消費(fèi)支出做一個準(zhǔn)備。

未來養(yǎng)老計(jì)劃

可以考慮 “平安鑫祥兩全保險(xiǎn)”計(jì)劃，年存保費(fèi)合計(jì)1萬元左右，共儲蓄20年。

方案說明：這個保障計(jì)劃可用于補(bǔ)充這個家庭的未來養(yǎng)老生活，到60周歲時，這筆儲蓄可以直接轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金。

重大疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)

可以考慮夫妻互保型“平安福終身壽險(xiǎn)及重大疾病提前給付”保障計(jì)劃，年存保費(fèi)合計(jì)1萬元左右，共儲蓄20年。

方案說明：這個計(jì)劃主要解決面對重大疾病風(fēng)險(xiǎn)和意外風(fēng)險(xiǎn)所帶來的財(cái)務(wù)傷害和收入損失問題。

上面三個計(jì)劃年儲蓄大概為3萬元左右，而且都有相應(yīng)的豁免保費(fèi)的功能。

買車計(jì)劃

每年大概還有2萬元的結(jié)余，加上現(xiàn)有1萬元結(jié)余，可以做一個銀行的儲蓄和理財(cái)產(chǎn)品。這樣大概累積3年左右，就可以實(shí)現(xiàn)買車計(jì)劃了。

關(guān)于旅游和基金定投

家庭投資計(jì)劃范文6

趙先生，50歲，是一位民營企業(yè)家，企業(yè)每年的總銷售額為4800萬元，趙先生的年收入25萬元，年終獎40萬元。趙太太，42歲，任職連鎖企業(yè)質(zhì)監(jiān)部門，年收入6萬元，年終獎10萬元。趙先生夫婦在該企業(yè)享受三險(xiǎn)一金，夫妻二人養(yǎng)老金賬戶合計(jì)28萬元，醫(yī)保賬戶13萬元，企業(yè)年金賬戶20萬元，公積金賬戶26萬元。趙先生再婚前生育的孩子由前妻撫養(yǎng)，再婚后育有一子，13歲。趙先生家庭月生活支出1萬元，月贍養(yǎng)費(fèi)用5000元。

家中有兩處房產(chǎn)，均無貸款。一處三室兩廳的自住房，市值280萬元，另一處用于出租，市值260萬元，月租金5000元。家用車一輛，市值56萬元?，F(xiàn)金10萬元，活期存款20萬元，貨幣基金30萬元，股票40萬元，基金30萬元，定期存款50萬元，5年期國債30萬元，年利息收入1.60萬元。保額100萬元的20年期限銀保產(chǎn)品，年交保費(fèi)5萬元，賬戶現(xiàn)金價(jià)值20萬元。目前，趙先生夫婦計(jì)劃用160萬元投資一家裝飾公司。趙先生家庭資產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況分別見表1、表2。

家庭理財(cái)目標(biāo)

趙先生家庭的理財(cái)目標(biāo)歸納如下。

第一，企業(yè)投資。用160萬元資金注冊成立家居裝飾公司，預(yù)計(jì)每月盈利15萬元，年收入合計(jì)180萬元。剔除廠房年租金50萬元、雇傭員工的年薪金合計(jì)30萬元，每年凈利潤為100萬元。

第二，購房計(jì)劃。趙先生夫婦計(jì)劃退休前購入一套市值500萬元左右的別墅，用于與父母同住。

第三，教育計(jì)劃。為兒子提供5年雙語教學(xué)所需的學(xué)費(fèi)，每年8萬元。兒子18歲后去加拿大攻讀學(xué)位，需6年時間，每年學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)合計(jì)30萬元。

第四，退休計(jì)劃。趙先生計(jì)劃在兒子研究生畢業(yè)后（11年后）退休，并將裝飾公司傳承給兒子。預(yù)計(jì)每月所需的退休金1萬元，70歲前每年的旅游支出10萬元。

理財(cái)規(guī)劃建議

趙先生家庭理財(cái)規(guī)劃可從以下5個方面入手。

企業(yè)投資計(jì)劃

趙先生計(jì)劃用160萬元投資裝飾公司，目前，除投資性房產(chǎn)、壽險(xiǎn)賬戶及三險(xiǎn)一金賬戶外，趙先生擁有的投資性資產(chǎn)（現(xiàn)金及活期、貨幣基金、定期存款、國債、股票、基金）共計(jì)210萬元，鑒于房地產(chǎn)市場還有一定發(fā)展空間，最近幾年可順利實(shí)現(xiàn)投資計(jì)劃。若公司實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)經(jīng)營，預(yù)計(jì)每年的凈利潤在100萬元左右，未來11年合計(jì)收入1100萬元，可覆蓋趙先生夫婦退休后的養(yǎng)老及旅游費(fèi)用。

教育計(jì)劃

趙先生可充分利用未購買別墅的時間，積累自由儲蓄資金作為孩子教育金儲備?？紤]通脹及學(xué)費(fèi)上漲等因素，5年雙語教學(xué)及6年出國留學(xué)至少需要250萬元。目前，家庭每年的結(jié)余資金為51萬元，完成教育儲備共計(jì)需要5年時間。

購房計(jì)劃

趙先生計(jì)劃在退休前購買別墅，假定其退休年齡為60歲，那么，在完成教育金積累后，還有5年時間可用于積攢購房款。家庭每年結(jié)余51萬元，5年時間共計(jì)255萬元。10年后，趙先生夫婦的公積金賬戶將積累至52.4萬元（26+2.64×10）。10年后，可使用的購房款將達(dá)到307.4萬元。由于趙先生已有兩套房產(chǎn)，其中市值260萬元的房產(chǎn)留給兒子居住，可考慮出售市值280萬元的房產(chǎn)作為購房款的補(bǔ)充。在不考慮房屋折舊及房價(jià)上漲等因素的情況下，可覆蓋購買別墅的款項(xiàng)。

保險(xiǎn)計(jì)劃

鑒于趙先生已有保額100萬元銀保產(chǎn)品，根據(jù)家庭需求，應(yīng)補(bǔ)充重疾險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)；趙太太需補(bǔ)充萬能險(xiǎn)附加重疾住院醫(yī)療和意外傷害保險(xiǎn)；兒子18歲之前在國內(nèi)需補(bǔ)充社保和重疾醫(yī)療保險(xiǎn)，出國留學(xué)后應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r做好保險(xiǎn)保障。

退休計(jì)劃

11年后，趙先生將家中的兩個企業(yè)傳承給兒子。退休后，趙先生夫婦每月生活支出1萬元，假設(shè)規(guī)劃期限為20年，不考慮通脹的情況下，共計(jì)需要240萬元。70歲前每年的旅游費(fèi)用需要10萬元，不考慮通脹的情況下，共計(jì)需要100萬元。因此，未來養(yǎng)老及旅游費(fèi)用共計(jì)需要340萬元。