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民間借貸的相關法律范文1
從目前法院受理的案件中，民間借貸融資關系中存在三方法律主體，分別為作為債權人的自然人、擔保公司及有資金需求的企業。它們之間的法律關系開始于企業因有融資擔保需求向擔保公司提出融資借貸擔保申請；擔保公司對其審核后，如同意為其提供擔保，便向普通民眾提出融資性擔保借貸的要約邀請；自然人如愿意提供借款，即與擔保公司簽訂擔保合同并同企業簽訂借貸合同，向企業提供借貸。其中，自然人與擔保公司的約定，主要為當被擔保人（企業）不履行還款責任時，由擔保公司承擔相應的還款責任。
二、民間借貸融資擔保之風險剖析
隨著金融政策從適度寬松轉向穩健、銀行信貸額度從緊，部分商業性擔保公司將業務從為企業進行融資貸款擔保轉向吸引普通民眾為企業進行借貸投資中來，許多普通民眾受部分擔保公司高投資回報宣傳的影響，在不具備相關常識的情況下盲目將資金向企業或個人進行借貸融資，引發了較高的風險性。
（一）擔保公司內部運營、業務操作不規范引發的風險
就實踐中遇到的案例，擔保公司在內部運營中存在諸多的缺陷：
一是出資不實或者抽逃出資。部分擔保公司為增加影響力，占領擔保市場，會偽造出資或在出資后違法抽逃出資，這使得其自身承擔風險的能力大大降低。有些擔保公司甚至會利用客戶資金進行自己融資以充填其注冊資金，逃避相關部門的監管。
二是高利擔保吸引投資資本。部分擔保公司為吸引投資者，允諾自然人高額利息，以致借款企業或個人無力承擔。
三是違法吸收公眾資本。一些擔保公司直接吸收公眾的資金，然后再轉貸于有需要的企業或個人，這些行為擾亂了我國的金融秩序，涉嫌非法集資，不僅違反國家的法律規范，其極有攜款逃跑的可能性，此違規操作勢必給投資的普通民眾帶來損失資金的風險。
四是以新貸養舊貸。在出現還款困難的情況下.一些擔保公司采取用后續資金填補上一筆不良借貸，或協商讓債權債務人簽訂延長還款期的合同。這種以新貸養舊貸的做法，極易形成惡意循環，給債權人帶來風險。
（二）外部環境帶來的風險
一是民間借貸隱患重重。從現行相關法律規定看，我國法律之認可和保護合法的民間借貸關系，但由于民間借貸是由債權人自行判斷的行為，不可避免具有隨意性和主觀性，這就使得其成為一些人進行市場投機、攫取不正當利益的工具，容易異化為非法吸收公眾存款和集資詐騙，那么為這些借貸提供擔保的行為，其風險性不言而喻。
二是企業信用不足，承擔責任能力有限。企業尤其是中小企業，其自身發展能力有限，自身資本有限再加上管理上的不規范，很容易帶來企業經營上的困難，這也直接降低了其承擔法律責任的能力。同時在借貸中，如果借款利息過高，給其還款造成過大的壓力，目前發生的許多企業主棄企逃跑的大多數是因為這個原因。
三是融資性擔保相關法律供給不足。推動我國中小企業融資擔保制度建設的法律體系主要分為兩類：第一類是相關立法；第二類是部門規章、規范性文件和一些地方機關制定的地方性法規及規范性文件，而這些是融資性擔保法律規范的具體細化，起到了十分重要的作用。但是仍存在不足，主要是尚未制定專門的法律，對融資性擔保公司直接約束的現行規范效力層次低。
三、民間借貸融資擔保風險之法律防范
隨著民間借貸糾紛案件的多方，民間借貸融資的風險及糾紛也會隨之加大，在制度構建方面，對其進行風險防控已迫在眉睫。
（一）完善立法，加強法律制度供給
結合目前我國民間借貸案件高發，矛盾相對集中的情況，建議借鑒、比較國外的立法的基礎上，應采取單行的立法模式，并盡快修訂法律和規范之間的沖突。在此基礎上制定針對關于融資性擔保行業的專門法律規范，完善民間借貸融資性擔保的法律體系，使其有完善的法治運行環境。
（二）引入監管機構，加強監管力度
在民間借貸融資擔保隱患已經顯現的情況下，主管部門要加強對擔保行業準入的監管，嚴格審批，把好擔保行業發展的第一關口，力促擔保行業規范化發展。在此基礎上，建議可以成立明確統一的監督管理主體，落實監管責任制度，使得對擔保公司的監督力度真正落實到位。
（三）加強法律引導，增強社會公眾風險防范意識
民間借貸的相關法律范文2
關鍵詞：民間借貸；民法問題；融資
從本質上來說，民間借貸行為是一種符合經濟規律的自然行為，對于社會經濟的發展是利大于弊的。近年來，我國各地的民間借貸糾紛案件的數量呈現出增加的趨勢，給社會的安定帶來了不穩定因素，在一定程度上阻礙了我國法治化的進程。為了改善我國民間借貸的現狀，一些學者對這一問題進行了比較深入的調查研究，從各個角度分析民間借貸問題產生的原因及改善的措施。
一、民間借貸的含義、分類及特征
（一）民間借貸的含義
民間借貸是隨著金融行業的發展而日益興起的一個行業，它是正規金融的有效補充，在國民經濟發展過程中起著重要的作用。關于民間借貸的定義國內外學者都有自己的定義，定義也始終不夠明確，存在很大的爭議，其中國外很多學者認為民間借貸應該歸屬于個人與個人之間所進行的一些金融活動，是一種私人關系或行為。而我國國內的專家學者則認為民間借貸是公民與公民在不經過國家的金融主管部門許可或批準的情況下，按照雙方通過協商所達成的關于進行現金借貸的口頭或書面約定，從法律上來說是屬于民事法律行為。從國內外的定義中可以找出共同點，即民間借貸行為屬于人與人之間的關系。
（二）民間借貸的分類
關于民間借貸的分類，可以采取不同的標準進行劃分，其中按是否存在抵押可以將其分為民間抵押貸款和民間信用借貸兩種類型；按照是否具有盈利性可以將其分為盈利性貸款和互貸款，兩者的區別在于前者的利率一般要高于后者。
（三）民間借貸的基本特征
民間借貸的基本特征主要包含以下幾方面：
1．民間借貸的行為存在一定的自由性：民間借貸行為往往是借貸雙方經過一定的協商達成的意愿，在形式和內容上都比較靈活，完全取決于雙方的意愿進行的自由活動。
2．借貸的內容往往是資金：發生民間借貸行為的主要原因是因為自然人在開展經濟活動過程中缺乏一定的資金，導致經濟行為無法周轉，為了緩解資金的緊張狀況，而去跟那些擁有資金資源的自然人去協商，承諾借款后在還款時還本付息的行為。從這種角度來說，民間借貸的主要內容應該是資金。當然，在一些落后的地區也存在借貸其他物品的行為，但是主要的借貸載體是資金。
3．借貸行為的主體是自然人：從上文對于民間借貸的含義的分析中可以看出，民間借貸的主體雙方往往都是自然人。我國法律明確規定不得以借款的名義向社會或企業職工進行非法集資、非法吸收公眾存款的活動，一旦借貸雙方的一方或雙方超越了這個法律限制范圍并實施了相關的金融借貸活動，所簽訂或達成的合同視為無效。從這一法律規定中可以看出，民間借貸行為只能是自然人之間進行。
二、我國民間借貸現狀和成因
（一）我國民間借貸現狀
一直以來，金融學家都將民間借貸看作為“草根”金融，視為融資的主要渠道之一，很多發達國家直接以法律的形式將民間借貸定性為民事法律行為。相比之下，雖然我國的民間借貸發展歷史悠久，但是其真正的發展則是在2003年之后，當前呈現出以下幾個特點：首先是民間借貸行為廣泛，全民放貸己形成風潮。改革幵放的深入，社會主義經濟的加速發展，我國的民間借貸市場日益活躍，規模也日漸壯大。據不完全估計，我國民間金融資金規模已達四萬億元，這大概已是正規金融十分之一的規模，民間借貸從沿海發達地區向內陸中西部地區不斷的延伸；其次是借貸利率自由約定、形式多樣化。民間借貸多以信用作為基礎，而且因為個人和中小企業都較為習慣于能夠實現資金快速流轉的現金交易等程序高效便捷的形式，所以我國民間借貸的形式都較為便捷、靈活，多以口頭形式或者書面協議為主；最后是借貸資金由生活性需求為主轉向生產經營性消費為主。之前，民間借貸行為更多的是以維持基本生活需求為出發點，當前我國的民間借貸主體多為中小型企業，民間借貸的根本目的也是更多的為了實現企業的進一步發展，緩解資金壓力。
（二）我國民間借貸成因
分析民間借貸在國內興起的原因，主要包括以下幾個：一是民間借貸資本的趨利性。隨著社會主義市場經濟體系的逐漸完善，市場投資主體更加的開發和自由，這種情況下資本對于利潤的追求更加的瘋狂。當前國內民間借貸的利率日益提高，正是我國民間借貸趨利性的體現；二是信貸緊縮，中小企業融資困難。一方面，當前的商業銀行將服務目光更多的傾向于大型企業，導致中小企業融資困難，另一方面中小企業所面臨的市場競爭壓力也日趨加大，這種情況下急需融資來緩解企業的資金壓力，因此將融資目標轉向民間借貸；三是用于投資的社會資金更加豐富。社會經濟的發展帶來的是人們生活水平和收入的提高，在利益的趨勢下，人們選擇了將一部分資金存入銀行獲得利息，另一部分資金通過民間借貸來獲取高于銀行數倍的利息收入。
三、民間借貸主要存在的民法問題
（一）現有民事立法的缺失和沖突
當前我國現有法律中對民間借貸問題的處理主要集中在《民法通則》《、合同法》等法律中，問題在于這些法律關于民間借貸問題的處理更多的是原則性處理，指導意義大于實踐意義。可從這個角度來說，缺少一部關于民間借貸的法律是我國當前民間借貸進一步發展的最主要障礙，也是民間借貸中高利貸盛行的一個主要原因。此外，值得注意的是，雖然說《合同法》等相關法律中對于民間借貸問題有相關的規定，但實際上由于這些法律法規的制定部門不同，因此效力位階也存在一定的差異，從而導致了同一事件出現了不同判決結果現象的出現。
（二）利率問題
民間借貸的利率由借貸雙方自由約定，以現有的借貸事實的存在為基礎。它實際上是基于借貸合同關系而產生的債權債務關系。民間借貸中的利率問題主要包括以下幾個方面：首先是利率的確定。當前國家明確將民間借貸利息限制在一個規定的最高數額的限度內，這種限制固然有利于抑制高利貸行為，但同時也對民間借貸的發展造成了影響。最主要的是當前國家在金融結構借貸利率的規定上存在一定的隨意性例如規定部分金融結構在一定條件下可以自由調整利率等，這種區別對待毫無疑問是違反了公平原則的。其次是高利貸的正當性問題。高利貸本質上也是民間借貸的一種，當前的相關規定雖然在一定程度上遏制了高利貸行為，但是仍舊有部分貸款人與借款人以委托理財房屋買賣或投資入股等名義將出借資金給借款人，進行實際上的高利放貸行為。
（三）借貸合同問題
民間借貸是自然人之間或者自然人和企業之間的一種自發性借款行為，因此一直以來其在合同的簽訂上就存在很大的隨意性，很多民間借貸行為甚至采用的是口頭約定，一旦出現違約行為往往難以追究責任。當前民間借貸合同中存在的問題主要包括以下幾個：一是合同的真實金額的認定問題。理論上來說如果借貸合同有明確的利息和本金，那么借款金額的認定是十分容易的，但問題在于當前部分貸款人為規避稅務和工商部門的查處，在合同中沒有寫明借款金額和利息，從而導致在借款人潛逃情況下難以追問；二是借貸的訴訟時效問題。從法律的角度來說，只要在約定的時間內，借款人有義務歸還借款，但在實際中借款行為往往發生在熟人之間，貸款人礙于面子不好意思“討債”，給予一些無賴分子可乘之機，通過拖延的方式逃避債務；三是虛假借貸訴訟問題。一般來說，民間借貸的案件是相當簡單明了的，只要一方對另一方的借貸合同沒有異議，那么就可以直接進行判決，從而導致不法利用這一特點來保護諸如行賄、賭債、虛假訴訟及違背公序良俗的欠債等違法債權債務關系，影響正常的金融秩序。
四、關于完善我國民間借貸民法制度的相關建議
（一）合理定位民間借貸行為，在法律上給予其應有的地位
當前對民間借貸的認識無論是普通大眾還是專家學者都或多或少的存在一定的偏頗，很多相關研究都是站在反對的立場上進行的。對此筆者認為欲要解決民間借貸中存在的民法問題，首先要做的就是從立法的角度對民間借貸以明確的規定，對其中存在的問題明確的做出解決規定。同時，介于當前民間借貸已經從以往的“地下行為”逐步的轉變為正常的市場經濟行為，因此必須以法律形式將民間借貸行為納入到正常的金融監管體系中。
（二）制定靈活的利率政策
上文中筆者已經論述過當前國家對于民間借貸的利率規定存在嚴重的不一致現象，例如民間借貸四倍利率無效，金融機構能夠自主調整利率等。對此筆者建議可以根據借貸資金的不同靈活的規定利率，例如對于生活性消費借貸規定利率在3倍以下，原因在于生活性消費借貸的主要目的是為了解決當前的生活困難，并沒有盈利的空間，因此應當通過設置利率上限的方式來減輕借貸人的負擔；對于生產性消費借貸可以適當的提高借貸利率，原因就在于一方面較高的利率能夠更好的促進市場競爭的優勝劣汰，實現資源的優化配置，另一方面生產性消費借貸能夠產生一定的收益，較高的利率并不會影響借貸人的根本利益。
（三）民間借貸合同的風險防范
關于民間借貸合同的相關風險的防范，通常主要采用以下幾方面的措施：首先，應當有條件地實行公證制度。依靠公證機關賴保證合同的真實有效，同時也能夠幫助和建議當事人完善合同的選擇性條款，規避合同存在的一些隱性風險；其次是合同要書寫規范，明確借款的期限。借據借條是借貸行為發生的憑據，書寫其時應做到語言文字規范，不用或少用多音字或容易產生歧異的詞語，之后一定要將其妥善保管，在欠款結清時應及時進行銷毀；最后是合同中明確規范借貸雙方的權利和義務關系。明確雙方的權利和義務，既可以保護貸款人的權利和激發貸款人的積極，又可以真正解決借款人的燃眉之急，促進借貸市場的順利發展。
作者:于洪林 單位:無棣縣司法局
參考文獻：
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民間借貸的相關法律范文3
一借條一定要由借款人當面書寫，而不是由出借人書寫，這樣可以防止借款人以出借人擅自書寫內容為由，拒絕承認借條的有效性。
一般來說，借條的格式為：標題、正文、署名和日期。正文中，最好寫明事由和還款日期，涉及到金額的，必須大寫。還應注意字里行間不宜有空格和空行，否則容易被持條人增寫其他內容。
核實借款人、保證人的身份信息，簽的名字要與身份證名字相同，書寫端正，借條上最好寫下借款人、保證人的身份證號，并將借款人、保證人的身份證復印一份備底。
二借條內容盡量簡潔明確，不要用模棱兩可的語言，許多漢字存在一字多音，一字多解，在借條中一旦使用這些漢字，就有可能造成糾紛。比如還欠款人民幣壹萬元，既可以理解成已歸還欠款人民幣壹萬元，也可以理解成仍欠款人民幣壹萬元。
因此，盡量避免使用容易產生分歧的語言，簡潔和語義單一的借條才是最標準的借條。尤其要避免出現甲向乙借錢這種模糊不清的語言。
對于涉及的借款金額及利息等關鍵數字，要用中文數字來明確，比如月息1.5分，要用月息一分五厘來表達。
三在借貸糾紛中，利息約定也是很重要的一個環節。有些借貸中，借款人為獲得高息而借款，可一旦產生糾紛，過高的利息約定，并不受法律保護。
按照相關法律規定，民間借貸利率可適當高于銀行利率，但年利率最高不得超過24%，超過部分的利息不受保護。一般來說，一分息是指月利率1%，換算成年利率就是12%，由此可以推算出，三分息、五分息有多高。
如果借條內，沒有約定利息，根據相關法律規定，自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。但是過了還款日沒有歸還的，可以要求逾期利息。
四章放忠庭長還提醒出借人要保留好付款依據，對于民間借貸要求的舉證責任越來越嚴格，法院除了認定書面借據，還要核實雙方借款的基礎關系，比如借款的用途，此外還需要確認是否發生了款項的交付。所以最好采取銀行轉賬的方式，而且要保存好轉賬和入賬的記錄，以便發生糾紛后利于舉證。
五對于數額較大或有風險的借貸，可要求借款人提供相應的財產抵押，或找有一定經濟實力的第三人作擔保人。抵押物應做好抵押登記，避免借款人將抵押物轉讓或出售。
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【關鍵詞】中小企業，融資問題，法律思考
一、我國中小企業融資現狀：
（一）商業貸款融資成本高。中小企業融資成本包括利息支出及籌資費用。與國有大中型企業相比，中小企業在借款時，不僅無法享受優惠的年利率，而且還要支付比國有大中型企業多得多的浮動利息。
（二）資本市場準入門檻高，間接融資難度大。據統計，目前在滬、深兩家證券交易所主板上市的近1600家公司中，幾乎均為大中型企業。中小企業板的市場容量也非常有限，目前僅有265家公司上市，即使創業板剛剛面世，能在創業板掛牌的中小企業仍然是少數。
（三）中小企業融資風險高。眾多中小企業在難以得到銀行提供的資金而資金又非常緊張時，就不得不求助于民間融資市場。而我國的民間金融機構至今讓受到國家法律和政策的歧視，其經營活動不規范、信用管理水平低、利率高、契約不完善，無形增加了中小企業融資成本，且信用風險比較大。
二、法律視角下的我國中小企業融資困難的原因分析：
（一）現有的金融機構沒有專門針對中小企業的融資服務體系和制度。我國中小企業基本上都是自然人、法人控股或所有，基本脫離了國資企業的特征，成為單純以贏利性為基本特征的經濟主體，這與我國傳統意義上的國家資本已有本質區別。在這種不依市場規律行事的“行政經濟”的基礎上，再加上長期以來所有制觀念的影響，我國金融政策和金融體系中都是以國有企業特別是國有大企業為主要對象實施的，沒有專門針對中小企業的融資服務體系和制度。為國有大企業構筑的信貸制度和融資方法難以適用于中小企業，也在更大程度上限制了中小企業從銀行或資本市場獲得資金的機會。
（二）沒有建立起有利于我國中小企業自身發展的信用擔保制度，相關立法不完善。我國中小企業信用擔保實踐起始于上個世紀90年代，隨后伴隨著中小企業的增多而快速發展。與此相適應，相關法律也紛紛出臺。實踐中，這些法律對中小企業信用擔保的發展確實起到了積極的作用，但也存在明顯的不足。如，我國2003年1月1日正式實施的《中小企業促進法》，它首次從國家立法角度確立了扶持中小企業發展的財政、稅收和金融支持體系，將中小企業的資金扶持納入了法制軌道。但該法關于信用擔保的條文僅限于第19條和第20條，可見其關于中小企業信用擔保的規定內容極其簡單，難以應對事件中復雜的擔保現象。
（三）民間借貸缺乏相關法律保障。在中小企業不能從銀行處獲得足夠貸款的情況下， 為籌措資金， 不少企業轉而進行民間借貸 。首先民間借貸合同法律法規不完善，目前在我國的法律體系中還沒有關于民間借貸的專門性立法。如《合同法》197條和210條。除此之外，就是《關于審理民間借貸若干問題的意見》，據此可知，這些零星、單薄的規定實在不能約束現實生活中的大量的民間借貸合同糾紛，且缺乏現實可操作性。
三、法律視角下的中小企業融資對策分析
（一）構建和規范有效的中小企業信用擔保法律制度體系。關于信用擔保的服務對象，不是所有的中小企業都可以申請信用擔保。對于這一點，很多發達國家的實際做法是根據當時的產業政策制定中小企業擔保計劃，對列入計劃中的中小企業進行擔保以實現中小企業信用擔保法的立法目的，體現該法的政策性。我國不妨借鑒此經驗，根據國民經濟發展的需要，制定中小企業擔保計劃，給與其融資支持以加大對符合產業政策的中小企業的扶持力度。
（二）從立法上規范民間借貸。首先，制定專門立法。我國目前關于民間借貸的立法過于零散、過于粗略、缺乏現實可操作性，不能對我國民間借貸作出全面規范引導，無法適應我國經濟發展和全面金融改革的需要。當務之急就是制定一部法律效力較高的、專門的規范民間借貸的單行法，對民間借貸的概念、借貸數額、資金用途、借貸利率、雙方當事人主要權利義務及合同主要條款做較為詳細的規定，將民間貸款行為及法律后果完全納入法制軌道。其次，從概念上劃清民間借貸和非法集資、非法吸收公眾存款罪的界限，給民間借貸以合法地位。我國刑法176條規定的非法吸收公眾存款罪是指違反國家金融管理法規非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。民間借貸立法應當以以上法律法規為依據，進一步理清三者關系，給民間借貸明確的合法范疇。
（三）建立針對中小企業的政策性銀行。我國目前還沒有建立專門的中小企業融資銀行并制定有關的法律法規區規定中小企業銀行的企業性質、資金來源、風險防范、激勵機制機約束機制等相關具體內容。同時，應在以中小企業銀行為基礎的前提下，建立區域性股份制銀行、城市商業銀行、城市信用合作社和農村信用合作社等中小金融機構，形成多種金融機構并存并補充的中小企業金融體系，向金融機構融資提供可靠保證。
四、結語
綜上所述，徹底解決我國中小企業融資難的問題，必須從法律制度上建立與非公有制經濟成分相適應的信用擔保、民間借貸以及中小企業金融服務的法律體系，并在此基礎上完成相關的基本制度構建
參考文獻：
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民間借貸的相關法律范文5
關鍵詞：內蒙古；中小企業；融資
2012年，貨幣政策持續從緊，銀行提高準備金率和加息，加劇了企業的融資負擔。內蒙古是欠發達地區，企業平常融資就比較困難，在這種貨幣政策下，融資對內蒙中小企業難上加難。面對這些困難，中小企業如何融資、拓寬融資渠道來獲得資金，是值得我們認真深思的問題。
一、內蒙古中小企業融資現狀及存在的主要問題
內蒙古中小企業的融資渠道主要是依賴企業自有資金、向商業銀行貸款、民間融資這幾種形式，內蒙古中小企業的融資渠道比較單一、資金利用率低，在此，我們詳細的分析內蒙古中小企業融資存在的一些問題與困難。
（一）業績不穩定且貸款數額小
規模小、管理理念落后、市場競爭能力差等都是內蒙古中小企業不得不面對的問題，而這些問題也導致中小企業取得商業銀行的貸款數額小。我國的銀行機構可以說是“以制借貸”，商業銀行一般愿意給實力雄厚的國有大企業放貸，國有企業不僅業績穩定、信用等級高，而且即使國有企業業績下滑，無力償還貸款，但有國家作為其強有力的后盾，銀行就不用承擔太多的責任。中小企業大部分融資款都來于商業銀行，銀行也會給中小企業放貸，但由于中小企業自身素質比較差、信用等級低，銀行每年只會把占據全部貸款1/3的數額借給中小企業，而且，中小企業貸款要比國有大企業借貸付出更多的成本（利率高），向銀行貸款的數額小、成本高，這與中小企業對內蒙古經濟、就業等方面作出的貢獻是不成比例的。
（二）民間融資成本高、風險大
民間融資不僅成本高，而且風險也很大。首先，民間借貸大多屬于短期借貸，出于高回報率等原因，放貸人并沒有全面、長遠的規劃，再加上金融市場波動大，企業隨時都有可能面臨資金缺口的可能，影響企業健康穩定發展。其次，我國目前還有相關的法律法規、民間融資市場比較動蕩、混亂，非法經濟行為時有發生。
號稱內蒙古的溫州——鄂爾多斯，近年來民間融資發展相當繁榮，該地區中小企業的一半資金來源于民間融資。但是中小企業向民間融資必須背負高額的利息，自從2011年上半年因為資金鏈斷裂出現多起金融案件，民間資本一下子變得很緊張。有些地方，連4分、5分的利都沒法吸引借貸者把錢拿出來。高額利率貸款使中小企業背負著沉重的還貸負擔，使中小企業的業績不穩定，企業經濟利益較小，最終走向破產。
（三）融資渠道過于單一
隨著企業的壯大，企業的自有資金已經無法滿足企業的需求，中小企業的外源資金大部分依靠銀行，但其向銀行貸款成功率不高。1996年前后開始中央地方各級政府進行了多種形式的創業投資公司嘗試，進行股權私募。由于內蒙古的資本市場不發達，2012年前內蒙古共有22家上市公司，只有這些上市公司能夠運用股票、債券等其他金融方式進行融資，而我國對企業上市融資有很高的要求，在股本數額、盈利數額、開業時間等方面嚴格把關，缺一不可。內蒙古中小企業的自身能力很難達到國家規定的上市標準，中小企業上市遙遙無期，想運用股票、債券等方式融資更是不可能。所以，內蒙古中小企業融資很被動，在這種資金供不應求的情況下，中小企業并沒有主動為自己融資尋求其他的機會，融資難一直困擾著企業的發展，企業也無法利用財務杠桿給企業帶來額外收益，這種融資結構與其他省市相比差距甚遠。
（四））中小企業信用體系建設緩慢
一方面，中小企業作為一個特殊群體，它們規模小、發展慢、經營業績差，企業為了取得貸款，在財務報表上做文章，使得企業會計信息失真，銀行無法得到中小企業真實的財務狀況，反過來，企業也無法向銀行借貸。此外，有些中小企業由于借貸成本高、經營不善等原因，在資金周轉困難時期，會制造一些假象來逃脫銀行貸款，銀行因為某些企業的不良借貸現象對所有的中小企業“印象不好”。另一方面，內蒙古目前還沒有一個權威的信用評定機構，中小企業的信用評估結果往往不合實際；同時，內蒙古中小企業也缺乏信用擔保機制，銀行向中小企業放貸時，一般需要企業用車、房等固定資產來做擔保，但很多中小企業處于發展初期，固定資產少，即使是擔保成功，辦理信用擔保的程序很復雜，短則需要十幾天，有時甚至需要幾個月，資金無法準時到賬，阻礙企業正常生產經營活動。
二、內蒙古中小企業融資困難的原因分析
從中小企業自身的方面來說，首先，本身的營業能力低下，盈利水平不穩定，財務管理體制不規范缺乏一套完善的管理及經營體制。其次內蒙古的中小企業的資信不高，信用水平低很難從銀行獲得主要的資金貸款。
從外部環境來說，首先，內蒙古的金融機制的缺乏。其一內蒙古的資本市場本身發展就比較滯后，而我國對企業利用股票市場、債券市場的門檻高，“雙壓力”導致中小企業的融資渠道單一。其二，中小企業貸款數額小、貸款次數多，出于對這些因素的考慮，有些銀行會提高對中小企業的放貸利率，甚至不愿意貸款給中小企業。其三，內蒙古的基金市場處于發展階段，中小企業很難從該渠道募集到資金。其次相關法律法規不夠完善。雖然相關制度給中小企業融資提供了政策保障，但是這些制度大多缺乏柔性，并不能很好地解決實質性問題，此外，隨著融資環境的變化，相關制度弊端百出。在內蒙古中小企業非常受歡迎的民間融資，由于相關法律的缺乏難以對民間融資市場的正確引導，已經漸漸地摒棄了。
影響融資難的關鍵原因——信用問題不解決，融資難是在所難免的，維系信用剛靠道德是遠遠不夠的，它需要強有力的法律保障和政府執行力，不維系利益，銀行的利益無法得到保障，中小企業的融資之路也就難以繼續下去。
三、內蒙古中小企業解決融資難的對策
解決中小企業融資是一項復雜、長期的改革，需要企業自身、政府、融資機構等多管齊下，互相協調解決這一難題。
（一）完善相關法律法規的建設
完善支持中小企業融資的相關法律法規建設，彌補中小企業融資相關方面的法律空白，也是解決中小企業融資難提高中小企業競爭力的必要條件。只有正確的制度才能引導中小企業健康穩定的發展，具體來說，政府部門在對銀行的考核中，應該有向中小企業貸款的具體規定與考核，這樣會大大地提高銀行向中小企業房貸的積極性；再者，應該整頓民間融資市場的秩序，使其有章可循、有法可依，為保護當事人的利益與民間融資的順利進行提供法律保障。
（二）發展金融機構，實施金融創新
內蒙古中小企業規模小、比較分散，這是它們融資難的一個很重要的原因，所以，當務之急是大力發展內蒙古地方性中小銀行的建設。規范民間金融機構也是很有必要的，民間融資確實有很多優勢，它與中小企業處于同一層次，在各方面都可以相互適應，不存在溝通不良的情況，在銀行借貸吃緊的經濟形勢下，為中小企業開辟了新的融資道路。民間借貸為中小企業帶來福音的同時，一些問題也隨之產生了，一方面，民間融資市場比較混亂，融資手續不規范，容易產生經濟糾紛，加劇社會的動蕩；另一方面，民間融資市場隨意性大，不好控制。規范民間融資市場，勢必會削弱民間融資的負面影響。
（三）加快信用體系建設
首先，中小企業要樹立良好的信用形象。中小企業要誠實守信，做好公司的財務報表，為報表使用者提供真實可靠地財務狀況，按時償還銀行貸款，不要出現逃債、躲債等不良行為。其次，政府要充分發揮在健全信用擔保體系中的積極作用，在制度與資金給予支持；企業要相互聯合進行擔保，克服原本單個中小企業規模小等缺點，可以更好地獲得銀行的信任；完善區內信用評定體系，對中小企業的信用等級做真實的考核，給銀行提供可靠的參考數據，不會因為個別中小企業信用不好導致整個中小企業群融資難，也是督促企業強化信用的一個重要手段。
（四）擴寬融資渠道
首先，積極發展融資租賃，融資租賃是指企業在租賃合同期內取得租賃物的使用權，并向出租人支付一定的租金，一方面企業在短時間內得到的先進的生產設備，另一方面，企業在固定資產投入了較少的資金，加速了資金周轉速度，緩解了資金壓力。其次，中小企業應該與其他企業聯盟，最好是大型企業，中小企業可以向大企業提供一些捆綁配套服務，形成利益合作關系，大企業的命運與小企業息息相關，更容易得到大企業的資金幫助。再次，內蒙古的中小企業要充分利用邊界優勢，再加上長期以來與俄羅斯、蒙古有著經濟貿易來往歷史優勢，利用招商引資、合作、參股等方式引進國外資金，提高外資利用水平。
（五）提高企業自身素質
首先，加快中小企業體制改革，改變傳統的家族式管理，明確企業的產權結構，學習先進開放的管理理念，提高管理水平。其次，規范中小企業的經濟行為，杜絕短期行為，充分發揮自身的技術創新優勢，利用新技術、新原料滿足日益變化的多樣化消費需求，強化企業的核心競爭力，不斷提高企業經營效益.再次，完善企業的內部規章制度的建設，強化管理，要求企業全體嚴格遵守規章制度。同時，內蒙古中小企業要抓住“西部大開發”的契機，與東部沿海城市形成多層次、多樣化的合作關系，引進東部地區的先進管理理念、高新技術、高素質人才。
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民間借貸的相關法律范文6
摘 要 隨著我國社會體制改革的不斷深化，使得人們對民間借貸的需求日益增多，并成為當前中小企業創辦和發展的主要資金來源。然而，民間借貸的快速發展卻能夠影響到國家宏觀調控的效果，也不利于我國金融政策的制定和市場現金流的控制。本文主要是對我國民間借貸發展的現狀進行探討分析，并就如何規范和引導民間借貸的發展提出了相應的解決措施。
關鍵詞 引導和規范 民間借貸 策略
伴隨著近年來我國經濟的飛速發展，使得我國民間借貸異常活躍，并將長期存在于城鄉之間。調查顯示，目前我國民營企業80%左右的資金需求來自于民間融資，事實上，由于民間借貸的隱蔽性和分散性，使得其規模遠不止這一數據。民間借貸儼然成為我國中小企業生存和發展的主要資金來源，但是，有很多企業并不是以解決個人自身或企業發展需求為目的，而是以非法從事資本經營來獲利，嚴重偏離了傳統的民間借貸的方向，影響到了我國民間借貸的正常發展。所以，很有必要規范和引導我國民間借貸行為，提高民間資金的利用率。
一、我國民間借貸的特征
1.靈活性。民間借貸與正規的金融機構不同，其借款或還款的數額和方式都比較靈活，有多種選擇余地的選擇，只需雙方約定好就行。只要你想借，便會有人愿意借給你。
2.廣泛性。調查顯示，在空間上民間借貸現象在全國各地都很遍普遍，尤其是那些金融網點較少的地區。同時，在借款主體上看，民間借貸行為則涵蓋于民營小企業、城鄉個體工商戶等社會各個階層。
3.快捷性。快捷是民間借貸中吸引人之處，你所想要借貸的資金能夠及時到位。尤其是數額較小的資金，可以在數小時之內即可到位，并且這種借貸關系往往只需口頭形式或借條，從而有效地免去了從正規金融機構貸款時所需要得一系列復雜程序，因此，民間借貸更適合那些急需資金的人或企業。
二、如何正確引導和規范民間借貸的發展
1.積極、合理、穩妥地引導民間借貸發展
1）將民間借貸納入正式監管體系
國家相關部門要逐步建立民間借貸的登記備案和預警、監測、通報制度，當民間借貸遇到風險時，要及時化解。同時，充分考慮到相關體系的操作可行性及對社會的影響程度，最好只對專業的民間借貸組織或者單筆金額超過一定額度的民
間融資實施監管。
2）加快出臺和完善相關法律法規
需要國家相關部門出面來規范和維護正常的民間借貸行為，同時，對于高利貸堅決要嚴厲打擊絕不手軟，將民間借貸引向法制化、規范化的發展道路。
2.大膽松綁民間借貸，建立中小商業銀行和借貸公司
國家要及時出臺相關有利于放寬信用擔保機構、銀行等地方性金融機構的政策，尤其是在民間借貸比較活躍的地方，更要率組建相應的融資組織，讓分散、隱蔽的民間借貸活動走向正規化、公開化，確保民間借貸的風險降到最低，并逐步形成具有地區特色的民間融資組織。從而不僅可以增加農牧區金融供給，緩解農牧區貸款難問題，還可以提高整個金融組織體系的效率。
3.加強民間借貸中介的管理
國家通過出臺相關法律來明確民間借貸中介的地位與職責，例如民間借貸中介的組織形式、性質、經營范圍以及準入條件等，使其能夠更好地發揮對正規金融體系的補充作用。此外，還要加強對民間借貸中介的監測和管理，最好要成立相應的監管部門，做好民間借貸的監管、監測工作，嚴厲打擊不法行為，保障民間借貸的順利進行，以及成立民間借貸中介行業協會，依靠相關的自律性組織進行統計信息收集工作，及時反映民間借貸的動向與發展，并盡早處理民間借貸在經營管理中所存在的問題。
4.提高正規金融服務縣域經濟的能力。
這就要求國家正規金融機構要轉變傳統的經營觀念，充分做好市場調查，對于那些有良好發展前景、訂單農業戶、處于發展階段的中小企業或者小型加工戶等城鄉個體經營戶給予資金支持。同時，不斷創新經營理念、改善手段的金融服務策略，積極開展個人委托貸款業務，充分發揮銀行信用中介的功能，從而為民間借貸雙方的順利交易提供先決條件。逐步加強農村信息咨詢服務，加快支農服務電子化建設，并全方位地提高支農服務水平。此外，還要適當擴寬我國正規金融機構的存款利率上限和貸款利率浮動范圍，以便有利于加快推進利率市場化改革，讓資金在同等條件下于正規金融與民間借貸之間合理分布，實現資金的最優化配置。
三、結語
綜上所述，隨著我國經濟的快速發展以及社會經濟體制改革的不斷深化，民間借貸的現象越來越多，并將面臨這新的挑戰與機遇。同時，民間借貸作為當前我國中小企業生存和發展的主要資金來源，其快速的發展也會不同程度地削弱了我國宏觀調控的效果，不利于市場現金流的控制和金融政策的制定，也不利于社會的穩定發展。因此，這就要求國家相關部門必須對民間借貸進行更深層次的探究分析，從中找出問題，并及時出臺相應的法律法規和政策來正確引導和規范我國民間借貸的發展，確保民間借貸能夠真正成為我國正規金融機構的補充。
參考文獻：
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