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民間借貸關(guān)系的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)范文1

［關(guān)鍵詞］民間借貸；財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；中小企業(yè)

［中圖分類號(hào)］F275.1 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］B ［文章編號(hào)］2095-3283(2012)07-0124-02

一、民間借貸簡(jiǎn)介

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則。

二、民間借貸興起的主要原因

（一）國(guó)家貨幣政策的影響

自國(guó)際金融危機(jī)以來(lái)，央行采取了寬松的貨幣政策，用過(guò)少的貨幣追逐過(guò)多的商品，國(guó)有銀行的利率沒(méi)有進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，民間借貸便以高息的方式滿足這種對(duì)貨幣的需求。

（二）銀行貸款額度緊張，放款速度放緩

由于銀行貸款額度緊張，放款速度放緩，一些急需資金的中小企業(yè)開始將目光轉(zhuǎn)向了民間借貸市場(chǎng)。網(wǎng)上借貸平臺(tái)“紅嶺創(chuàng)投”總經(jīng)理周世平稱，近期前往該平臺(tái)申請(qǐng)借款的人比之前多了一倍。某小額貸款公司負(fù)責(zé)人也表示，自2011年下半年起，前往小額貸款公司申請(qǐng)借款的中小企業(yè)逐漸增多。由于銀行不愿意將貸款給規(guī)模小而還款風(fēng)險(xiǎn)又大的中小企業(yè)，尤其是那些初創(chuàng)或面臨危機(jī)的企業(yè)，這就給中小企業(yè)的融資帶來(lái)了困難。出于對(duì)資金的需求，中小企業(yè)不得不將視線轉(zhuǎn)移到民間借貸上。

三、民間借貸引發(fā)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

（一）民間借貸市場(chǎng)不規(guī)范引致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

由于監(jiān)管、立法等方面的缺位，民間借貸出現(xiàn)了諸如借貸行為不規(guī)范、借貸資金用途違規(guī)等現(xiàn)象。據(jù)了解，我國(guó)民間借貸多發(fā)生于同鄉(xiāng)、同業(yè)的熟人之間，很多民間借貸行為往往較為隨意，借貸過(guò)程中沒(méi)有正規(guī)合同，雙方大多以“借條”為憑證加以約束，甚至其中很多借貸是以口頭約定為主，這在一定程度上影響了借貸行為的順利完成，導(dǎo)致糾紛時(shí)有發(fā)生。民間借貸主要依靠個(gè)人的信譽(yù)和人際關(guān)系，一旦有會(huì)頭或某人標(biāo)到會(huì)之后拿著錢跑掉了，那么對(duì)于借款企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)不是一大損失。對(duì)于借款企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于只是口頭協(xié)議，便以借款為由，實(shí)則不還。進(jìn)而便引發(fā)企業(yè)的信譽(yù)危機(jī)，久之便會(huì)產(chǎn)生由于信譽(yù)問(wèn)題帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，不僅無(wú)法從銀行借得款項(xiàng)，連民間貸款也會(huì)失效。民間借貸活動(dòng)不規(guī)范，帶來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)。

（二）中小企業(yè)民間借貸多為短期行為，隨時(shí)引發(fā)財(cái)務(wù)危機(jī)

民間借貸立足借貸雙方的關(guān)系，一般只用于彌補(bǔ)短期的資金缺口，僅依據(jù)短期的經(jīng)濟(jì)關(guān)系來(lái)考慮資金的供給和使用，而缺乏對(duì)于長(zhǎng)期市場(chǎng)變化的預(yù)測(cè)，而且也忽略了市場(chǎng)的波動(dòng)以及經(jīng)營(yíng)中未知的種種因素的出現(xiàn)，但是這些因素卻會(huì)影響借貸關(guān)系的順利進(jìn)行。對(duì)于資金需求方來(lái)說(shuō)，借款人可能只考慮短期內(nèi)借款彌補(bǔ)當(dāng)前資金缺口來(lái)渡過(guò)難關(guān)，并沒(méi)有妥善安排資金的按時(shí)還本付息。對(duì)于資金供應(yīng)方來(lái)說(shuō)，貸款人可能出于人情關(guān)系以及高利率的資金收益等考慮借出資金，而沒(méi)有充分考慮借款人的償債能力。由于借貸雙方均為短期行為，缺乏長(zhǎng)期的計(jì)劃，資金鏈可能隨時(shí)斷裂，隱性的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也隨時(shí)可能發(fā)生，這不利于雙方企業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

（三）民間借貸用途不規(guī)范隱藏著巨大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

部分民間借貸資金用途欠規(guī)范，如將借來(lái)資金用于以下用途：（1）充當(dāng)企業(yè)招投標(biāo)的保證金和企業(yè)驗(yàn)資、企業(yè)開具銀行承兌匯票所需保證金等的短期墊資；（2）作為企業(yè)的周轉(zhuǎn)資金，“先還再借”；（3）部分中小企業(yè)將其作為在銀行賬戶中打積數(shù)的“過(guò)橋資金”等。此時(shí)企業(yè)往往不顧其他因素，愿意以極高的利率借入資金以獲取收益。而這部分民間借貸資金雖然表面上看確實(shí)是幫助企業(yè)“渡過(guò)了難關(guān)”，而實(shí)際上卻給這些企業(yè)埋下了巨大的安全隱患。一方面在信息不對(duì)稱的情形下，銀行及相關(guān)部門會(huì)給予大額度的放款；另一方面，就這些中小企業(yè)本身而言，這樣的“拆東墻補(bǔ)西墻”行為也是不能持久的，因?yàn)椴坏?cái)務(wù)負(fù)擔(dān)沉重，而且在超出自身能力的情況下逞強(qiáng)“做大做強(qiáng)”不利于其可持續(xù)發(fā)展。

四、民間借貸財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）加快民間借貸立法進(jìn)程

完善民間借貸的有關(guān)法規(guī)，明確從事民間借貸的范圍和準(zhǔn)入條件，對(duì)民間借貸利率水平、資金用途等進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，以立法形式推動(dòng)民間借貸規(guī)范、有序發(fā)展。明確界定非法集資和民間借貸的標(biāo)準(zhǔn)。有些非法集資和民間借貸在表現(xiàn)形式上類似，由于我國(guó)法律法規(guī)對(duì)非法集資的規(guī)定

模糊不清，導(dǎo)致有時(shí)對(duì)同一行為的性質(zhì)有不同的認(rèn)定，因此必須從行為的對(duì)象、目的、資金來(lái)源、危害結(jié)果或損失等因素綜合考慮，詳細(xì)制定標(biāo)準(zhǔn)，明確界定二者的界限，防止出現(xiàn)執(zhí)法、司法不公情況的發(fā)生。

（二）加大對(duì)中小企業(yè)的誠(chéng)信教育宣傳力度

不斷增強(qiáng)社會(huì)公眾的法律意識(shí)，樹立金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。引導(dǎo)民間借貸當(dāng)事人使用規(guī)范的書面合同進(jìn)行融資，按照《合同法》規(guī)定明確和完善合同書內(nèi)容，有效預(yù)防法律風(fēng)險(xiǎn)，減少糾紛的發(fā)生。對(duì)于經(jīng)常欠債不還的企業(yè)給予警示，并適時(shí)給其提供教育課程，使其了解非法集資的特點(diǎn)、形式和危害性；對(duì)于貸款企業(yè)來(lái)說(shuō)，也要對(duì)其教育，通過(guò)主流媒體播放相關(guān)案件告誡其在貸款時(shí)應(yīng)考慮的因素，使其做到謹(jǐn)慎貸款且不要因?yàn)楦呃适找娴恼T惑急忙貸款。另外，借貸雙方都應(yīng)加強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，遵守基本道德規(guī)范，從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度出發(fā)考慮問(wèn)題。

（三）提高中小企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

首先，中小企業(yè)應(yīng)規(guī)范利用民間借貸的資金，并且根據(jù)企業(yè)自身狀況制定明確的資金使用計(jì)劃，避免超出自身的還貸能力，在盈利前景一般的情形下借入利率過(guò)高的資金，對(duì)于短期借入的資金要用于短期預(yù)算，不能冒風(fēng)險(xiǎn)將其投資于回收期較長(zhǎng)的項(xiàng)目上，以確保民間資金的安全有效使用。其次，中小企業(yè)在自身經(jīng)營(yíng)狀況良好、資金充裕的時(shí)候也須保持警惕，面對(duì)其他企業(yè)提出的高息借貸的誘惑時(shí)，要結(jié)合各方面情況認(rèn)真進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和判斷，避免一味追逐高利率的收益而盲目地將大量資金出借，否則可能會(huì)引發(fā)無(wú)法收回債務(wù)的尷尬局面。尤其是對(duì)從銀行貸款所得資金及自身從民間借入的資金，在以高息借出時(shí)更要謹(jǐn)慎考慮，從而避免在這些企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)導(dǎo)致本企業(yè)的資金鏈斷裂。

民間借貸確實(shí)可以解決中小企業(yè)的燃眉之急，但民間借貸隱藏著財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，需引起中小企業(yè)的關(guān)注，并采取相應(yīng)措施加以解決及防范。

［參考文獻(xiàn)］

［1］陳康康.民間借貸的現(xiàn)狀及其風(fēng)險(xiǎn)防范［J］.商品與質(zhì)量，2011（11）.

民間借貸關(guān)系的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)范文2

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律監(jiān)管；完善建議

中圖分類號(hào)：D9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A

一、我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀

1、我國(guó)民間借貸的規(guī)模不斷增大

民間借貸規(guī)模呈逐年擴(kuò)大趨勢(shì)，據(jù)東北財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組的統(tǒng)計(jì)，2006年我國(guó)的民間資金借貸已經(jīng)達(dá)到了9500億至10000億，規(guī)模已經(jīng)過(guò)億，尤其是到了2011年，民間借貸規(guī)模達(dá)到最高水平，2012年后增長(zhǎng)速度有所下降，以溫州市為例，人民銀行溫州支行統(tǒng)計(jì)，2011年溫州民間借貸已經(jīng)超過(guò)了1000億元，民間借貸較去年同期增長(zhǎng)了6個(gè)百分點(diǎn)。

通過(guò)以上相關(guān)數(shù)據(jù)分析，我們可以看出民間借貸資本市場(chǎng)已經(jīng)初具規(guī)模，且不斷擴(kuò)大，如果任其自由發(fā)展，不對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，必然會(huì)影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，當(dāng)務(wù)之急，就是積極引導(dǎo)民間資本走上合法道路上，通過(guò)某種形式規(guī)范其發(fā)展。

2、我國(guó)民間借貸主體的多樣化

民間借貸是一種針對(duì)特定對(duì)象的民間融資行為，也是供需兩方的一種融資活動(dòng)，正是這種借貸活動(dòng)才構(gòu)成了民間借貸市場(chǎng)，因此，研究我國(guó)的民間借貸需要對(duì)民間借貸的主體進(jìn)行研究，我國(guó)民間借貸主體從個(gè)體，已經(jīng)發(fā)展組織，即民間個(gè)人之間，單位之間，個(gè)人與單位之間都存在著借貸行為。

3、民間借貸用途日益復(fù)雜化

民間借貸用途出現(xiàn)多元化趨勢(shì)，借貸的動(dòng)機(jī)從最初的滿足生活的基本需求向投資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等方向發(fā)展，以追求高收益，借貸的目的也從無(wú)償互助變?yōu)榱擞袃斀栀J。我們以2010年的鄂爾多斯為例，在1000億的民間借貸中，用于一般性的產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)的占到30%，用于房地產(chǎn)項(xiàng)目或者炒房投資的占到25%,剩余的40%用于民間借貸市場(chǎng)，投機(jī)及不明用途的占到5%，進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金可以說(shuō)逐年減少，民間借貸成為人們獲取高額回報(bào)投資行為，但是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的低迷，導(dǎo)致近年來(lái)民間借貸跑路現(xiàn)象不斷發(fā)生。

4、民間借貸的利率不斷攀升

近幾年，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的通脹壓力也越來(lái)越大，銀行不斷上調(diào)利率，而且收緊信貸口袋，民間借貸成為解決資金缺口的有效辦法，其利率也逐步上漲，其漲幅并不低于銀行利率的漲幅，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2003年至2011年溫州民間借貸綜合利率利率從13%，逐步上升到了24.4%，折合月息已超過(guò)2分。由于全國(guó)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，各地民間借貸的利率也是不相同的。浙江、廣東、內(nèi)蒙古等省份民間借貸利率較高，上升較快，2012年以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)增速放緩，房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了前所未有的寒冬，一些地市的借貸利率有所下降。

二、民間借貸監(jiān)管法律制度的相關(guān)問(wèn)題

1、民間借貸監(jiān)管法律制度存在立法體系缺失

在現(xiàn)行法律和法規(guī)的文件中，關(guān)于民間借貸的規(guī)制主要集中在以民法為主的《合同法》和一些司法解釋中。司法解釋一般帶有主觀性，是司法機(jī)關(guān)針對(duì)某一類案件做出的解釋，因此不能過(guò)于期待通過(guò)司法解釋來(lái)解決民間借貸的規(guī)范問(wèn)題。并且這些文件對(duì)于民間借貸只做了比較簡(jiǎn)單的規(guī)定，在實(shí)務(wù)操作中不能夠被很好的運(yùn)用。民間借貸行為作為一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，其實(shí)質(zhì)是一種資金資源的市場(chǎng)化配置行為，因此理應(yīng)受到金融法的限定和規(guī)制。然而無(wú)論是規(guī)范監(jiān)管主體的《中國(guó)人民銀行法》和《銀監(jiān)法》，還是規(guī)范監(jiān)管對(duì)象的《商業(yè)銀行法》這三部最重要的金融法中，對(duì)于民間借貸這一行為的界定和限制均沒(méi)有明確的涉及。關(guān)于民間借貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和管理規(guī)則等方面，更是缺乏一部明確的法律規(guī)定，致使金融市場(chǎng)中的民間借貸活動(dòng)任意發(fā)展，滋生了很多不法行為。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在執(zhí)法過(guò)程中也因?yàn)闆](méi)有監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法行使監(jiān)管職能。這就造成了監(jiān)管缺位和市場(chǎng)亂象的產(chǎn)生。

2、利率制度不夠合理

雖然最高院《審理借貸案件的若干意見》中對(duì)民間借貸利率作出了不得超過(guò)銀行同類的4倍的規(guī)定，但是并沒(méi)有對(duì)超過(guò)部分的效力進(jìn)行解釋，也沒(méi)有相應(yīng)的罰則規(guī)定。法院對(duì)于債務(wù)人自愿支付的高出的利息往往不予干涉，高出的部分只是說(shuō)不適用法律規(guī)定，沒(méi)有明確其法外效力。因此，導(dǎo)致了貸款人往往為了追求最大利潤(rùn)，借款人為了滿足資金需要，接受這種高利率，這種民間借貸生態(tài)，隨著利率的不斷增加，往往導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加大，擾亂了借貸市場(chǎng)。

3、民間借貸的監(jiān)管主體不明確

我國(guó)當(dāng)前沒(méi)有一部專門的法律對(duì)民間借貸行為進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，有關(guān)民間借貸的監(jiān)管主體也是法律空白地帶，監(jiān)管主體是一種行為健康發(fā)展的重要角色，沒(méi)有有效的監(jiān)管，就會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。雖然人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等職能部門對(duì)民間借貸進(jìn)行了一些規(guī)范，但是監(jiān)管缺乏法律的支持，很容易會(huì)造成無(wú)人監(jiān)管或監(jiān)管重復(fù)，造成監(jiān)管混亂。

三、關(guān)于完善民間借貸法律監(jiān)管制度的思考

1、立法方面的完善

1.1 對(duì)民間借貸進(jìn)行專門立法

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)政府對(duì)于民間借貸融資活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格管控，甚至可以說(shuō)是打壓。但是民間借貸的資金規(guī)模和資金需求卻無(wú)法被正規(guī)金融滿足，需求無(wú)法得到滿足，必然要擴(kuò)充其他融資渠道，民間借貸的必要性自然不言而喻。從域外對(duì)民間借貸的法律規(guī)范來(lái)分析，國(guó)家應(yīng)該適當(dāng)放松對(duì)民間借貸的管制，根據(jù)民間借貸的特征與性質(zhì)，對(duì)其進(jìn)行專門立法，從而支持和保護(hù)合法的民間借貸。這樣做不僅不會(huì)擾亂正常的金融秩序，反而確保了民間借貸的透明化，限制其隨意性，增強(qiáng)民間借貸的安全性，從根源上防范其風(fēng)險(xiǎn)。如果我國(guó)有了專門的民間借貸立法，那么類似于孫大午與吳英這類罪與非罪的案件將不會(huì)再引起爭(zhēng)議。發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)民間借貸的專門立法給了我們很大的啟示與借鑒，其實(shí)我國(guó)已然認(rèn)識(shí)到民間借貸立法的必要性，在2008年11月央行起草了《放貸人條例》并將其提交給國(guó)務(wù)院法制辦，試圖用立法手段對(duì)其民間借貸予以規(guī)制，但至今仍未出臺(tái)。金融改革并非一日之功，但是面對(duì)我國(guó)日益復(fù)雜的民間借貸局面，出臺(tái)專門性法律已迫在眉睫。

1.2 確定民間借貸主體，保證規(guī)定的協(xié)調(diào)性

民間借貸的主體資格的認(rèn)定是接下來(lái)從事民間借貸活動(dòng)的一個(gè)基礎(chǔ)，但是眾所周知，目前我國(guó)對(duì)于企業(yè)作為民間借貸主體的態(tài)度還不是太明朗。但是無(wú)論是《貸款通則》的規(guī)定還是近些年最高法院的通知，在民間借貸逐步放開這一大勢(shì)所趨下，都顯示出了對(duì)企業(yè)借貸的由嚴(yán)轉(zhuǎn)松，因此，筆者認(rèn)為，禁止企業(yè)之間的資金借貸的規(guī)定，不僅違背我國(guó)民間借貸的發(fā)展趨勢(shì)，而且對(duì)于企業(yè)的正常融資活動(dòng)起了限制性作用，在一定程度上束縛了企業(yè)的發(fā)展，針對(duì)這一現(xiàn)實(shí)情況，我國(guó)必須對(duì)現(xiàn)有的法律法規(guī)進(jìn)行完善，修改或者廢除關(guān)于禁止企業(yè)資金借貸的法律規(guī)定。同自然人之間的借貸_樣，企業(yè)間的民間借貸也應(yīng)化歸為私法管轄范圍，在堅(jiān)持“私法自治”的原則之上，當(dāng)事人只要意思表示真實(shí)，民間借貸即被認(rèn)定為有效。所以，在下一步立法過(guò)程中，我國(guó)應(yīng)該明確企業(yè)在民間借貸這一金融活動(dòng)中的主體地位。

2、監(jiān)管方面的完善

放松管制是發(fā)達(dá)國(guó)家在民間借貸規(guī)制上的共性，也是讓中小企業(yè)可以借民間借貸得以生存發(fā)展的關(guān)鍵，在專門的法律法規(guī)出臺(tái)以后，放松對(duì)民間借貸的管制是我們的重點(diǎn)，由以往對(duì)民間借貸嚴(yán)格打壓式的管制方式變?yōu)橐砸?guī)范引導(dǎo)為主的監(jiān)管方式，確保正規(guī)金融與民間借貸各盡其責(zé)，這不僅是承認(rèn)民間借貸合法地位的基礎(chǔ)，更是對(duì)其進(jìn)行合理規(guī)制的前提條件。放松管制的具體措施主要體現(xiàn)在對(duì)民間借貸市場(chǎng)準(zhǔn)入的放松、業(yè)務(wù)管控上的放松及價(jià)格機(jī)制上的放松等方面。在市場(chǎng)準(zhǔn)入上，可以學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)對(duì)放貸主體權(quán)限進(jìn)行審查和批準(zhǔn)牌照申請(qǐng)的方式進(jìn)行民間借貸機(jī)構(gòu)的設(shè)立；在業(yè)務(wù)管控上，不管是自然人還是其他主體都應(yīng)本著自律的原則，僅對(duì)其進(jìn)行適時(shí)的引導(dǎo)而非干預(yù)，充分體現(xiàn)其民事主體的自治權(quán)利；在價(jià)格機(jī)制上，調(diào)整利率和傭金的上限，允許在特定范圍內(nèi)浮動(dòng)，確保競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制有效實(shí)施，促進(jìn)金融市場(chǎng)良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

3、改革利率制度

利率市場(chǎng)化正在循序漸進(jìn)的進(jìn)行著，目前貸款利率已經(jīng)逐步放開，存款利率也將進(jìn)行市場(chǎng)化，而民間借貸利率居高不下的原因就是借貸資金壟斷，供求不平衡及擔(dān)保要求低等原因造成的，對(duì)于民間借貸的利率應(yīng)進(jìn)行有效的疏導(dǎo)，不應(yīng)當(dāng)限制的過(guò)于死。民間借貸中應(yīng)當(dāng)遵守市場(chǎng)法制，有市場(chǎng)決定其利率，這也為金融機(jī)構(gòu)的借貸利率放開提供了有效的參考。應(yīng)當(dāng)建立民間借貸利率信息公開制度，讓其借貸利率公開化。如2012年廣州民間金融街為引導(dǎo)擔(dān)保公司和小額貸款規(guī)范交易，要求其擔(dān)保公司和小額貸款當(dāng)天的貸款信息上報(bào)至金融街管理公司，并將相關(guān)數(shù)據(jù)上報(bào)至金融監(jiān)管部門，有特定機(jī)構(gòu)計(jì)算當(dāng)天平均利率，第二天予以供交易雙方參考，通過(guò)公開方式，進(jìn)行透明交易。

結(jié)束語(yǔ)

綜上，要想從根本上保證民間借貸市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行，政府則要發(fā)揮至關(guān)重要的作用，加強(qiáng)監(jiān)管創(chuàng)造穩(wěn)定的外在穩(wěn)定機(jī)制，同時(shí)要從制度根源上徹底切斷民間借貸危機(jī)發(fā)生的可能性，只有這樣，民間借貸才能真正成為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，為我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]杜萬(wàn)華，等．建立和完善我國(guó)民間借貸法律規(guī)的報(bào)告．人民司法．2012（9）：185．

民間借貸關(guān)系的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)范文3

[論文關(guān)鍵詞]民間借貸；利率；認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)；市場(chǎng)化改革

一、民間借貸的界定

（一）借貸主體方面

民間借貸是一個(gè)與金融市場(chǎng)借貸相對(duì)應(yīng)的概念。由于銀行借貸與民間借貸存在較大的差異性，將這兩個(gè)借貸領(lǐng)域區(qū)分開來(lái)是必要的。

民間借貸和銀行借貸主要存在以下差別：第一，借貸主體不同：民間借貸中，借貸雙方都為民事主體，而商業(yè)銀行借貸中多為商主體；第二，兩者所適用的法律規(guī)范不同：民間借貸適用的法律規(guī)范較為寬松，多由民法調(diào)整，尊重當(dāng)事人的意思自治；商業(yè)銀行借貸的法律規(guī)制較為嚴(yán)格，因?yàn)槠鋵?duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的總體影響更大，對(duì)商業(yè)銀行存貸款的規(guī)制是公私兼具的經(jīng)濟(jì)法層面。

（二）借貸方式方面

民間借貸是典型的合同關(guān)系，借貸雙方通過(guò)口頭或者書面的形式訂立借款合同來(lái)約定金額、利息率和還款期限等相關(guān)問(wèn)題，這與金融機(jī)構(gòu)的借貸，主要是銀行借貸存在很大的區(qū)別。在銀行借貸中，存款人與貸款人兩者分別與銀行發(fā)生存貸關(guān)系，從而實(shí)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)，有效地將社會(huì)閑余資金集中并投入到需要資金進(jìn)行發(fā)展的領(lǐng)域中去，以實(shí)現(xiàn)資金的最大效益。與之相比，民間借貸形成的是資金所有者和資金使用者之間的直接法律關(guān)系，借貸方式更加直接，法律關(guān)系更加明確。

（三）借貸對(duì)象方面

在當(dāng)今社會(huì)，雖然民間借貸中，仍然存在以貨幣以外的種類物為借貸物的情況，但是其影響和數(shù)量都無(wú)法與以貨幣為借貸物的借貸相提并論。鑒于此，民間借貸的范圍限定在通常所說(shuō)的貨幣借貸上。

目前我國(guó)的法律法規(guī)中沒(méi)有對(duì)民間借貸的直接官方定義，只是最高人民法院在《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中對(duì)民間借貸做了界定：“公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理。”

二、溫州民間借貸活動(dòng)現(xiàn)狀

溫州地區(qū)的民間借貸活動(dòng)歷史悠久，是民間融資的重要渠道，也是民間資本的投資渠道。中國(guó)人民銀行溫州中心支行監(jiān)測(cè)，2011 年6月溫州地區(qū)有89%的家庭個(gè)人、59.67%的企業(yè)參與民間借貸，借貸規(guī)模約為1100 億元，占銀行貸款總額的20%，民間借貸綜合利率高達(dá)24.4%，為同期銀行貸款基準(zhǔn)利率的3.72 倍。自 2003 年以來(lái)，民間借貸利率一直在10%到25%區(qū)間內(nèi)波動(dòng)，而同期銀行貸款利率的波動(dòng)區(qū)間為5%至7%，民間借貸利率嚴(yán)重偏離了銀行貸款利率。溫州民間借貸活動(dòng)形式多種多樣，有用于短期的借貸，如短期墊資、拆借周轉(zhuǎn)等，也有用于長(zhǎng)期的借貸，如項(xiàng)目投資等，參與借貸的主體大致可分為民間互借貸、企業(yè)間直接借貸、小額貸款公司貸款、社會(huì)中介機(jī)構(gòu)貸款等。不同主體的借貸其利率也存在著較大差異。

（一）民間互借貸

互借貸是溫州最常見的民間借貸形式，一般發(fā)生在家族內(nèi)部成員、親朋好友之間，基于血緣、地緣、親緣的關(guān)系而進(jìn)行的借款，用于彌補(bǔ)子女上學(xué)、求醫(yī)治病等生活消費(fèi)支出。借貸大多是口頭協(xié)議，一般也不規(guī)定還款期限。現(xiàn)金利息為零。

（二）企業(yè)間直接借貸

企業(yè)間直接借貸通常發(fā)生在較為熟悉、業(yè)務(wù)往來(lái)密切的企業(yè)之間，主要為了滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需要。對(duì)溫州 400 戶民間借貸監(jiān)測(cè)點(diǎn)的監(jiān)測(cè)結(jié)果顯示：每月民間借貸的發(fā)生額中約有 80%用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。這種借貸的利率一般以同期銀行貸款利率為基礎(chǔ)，以借貸主體、擔(dān)保方式、借貸期限等多因素來(lái)確定。據(jù)監(jiān)測(cè)，溫州民間借貸的單筆借款金額快速擴(kuò)大，從幾十萬(wàn)元發(fā)展到上千萬(wàn)元，2012 年 4 月溫州企業(yè)間直接借貸利率為 17.75%。

（三）小額貸款公司貸款

小額貸款公司主要為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供資金支持。目前溫州有小額貸款公司20家，注冊(cè)資金39.2億元，它們以初創(chuàng)企業(yè)、個(gè)私企業(yè)為主要對(duì)象，提供周轉(zhuǎn)性貸款。由于小額貸款公司的貸款利率受到相關(guān)政策的限制，利率水平并非處于完全自然水平。據(jù)監(jiān)測(cè)，2012 年 4 月溫州小額貸款公司貸款利率為 21.08%，高于企業(yè)間直接借貸利率。

（四）社會(huì)中介機(jī)構(gòu)貸款

我國(guó)總體上實(shí)行低利率政策，民間借貸存在較大的利潤(rùn)空間，這促使了擔(dān)保公司、投資公司、典當(dāng)行、寄售行等眾多中介機(jī)構(gòu)參與民間借貸活動(dòng)。目前，溫州已有各類融資性中介機(jī)構(gòu) 1000 余家，它們熱衷于民間借貸活動(dòng)，已成為近年來(lái)溫州發(fā)展最快的民間借貸市場(chǎng)。據(jù)監(jiān)測(cè)，2012年4月溫州社會(huì)中介機(jī)構(gòu)貸款利率為 30%。

三、民間借貸利率定價(jià)的影響因素

在分析民間借貸利率的影響因素時(shí)，除考慮交易成本、機(jī)會(huì)成本和壟斷利潤(rùn)等因素外，還應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸發(fā)展的地區(qū)實(shí)際情況，重新審視民間借貸利率定價(jià)的影響因素。

（一）國(guó)家實(shí)行的貨幣政策

2008 年美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)后，我國(guó)實(shí)行適度從緊的貨幣政策。受到央行數(shù)次調(diào)整銀行存款準(zhǔn)備金率的影響，溫州金融機(jī)構(gòu)貸款總量減少了約 100 億元，銀行信貸市場(chǎng)產(chǎn)生了巨大的資金缺口，這迫使企業(yè)轉(zhuǎn)向資本更加豐厚的民間借貸市場(chǎng)，民間借貸需求的增加導(dǎo)致其利率上升，月平均利率達(dá)到 11.98‰；到 2009 年，國(guó)家實(shí)行適度寬松的貨幣政策，溫州金融機(jī)構(gòu)信貸資金總量比 2008 年明顯增加，民間借貸的需求減弱，導(dǎo)致民間借貸月平均利率下降至 10.84‰。自2010 年 9 月以來(lái)，央行連續(xù)上調(diào)銀行法定存款準(zhǔn)備金率與銀行貸款損失準(zhǔn)備金率，造成銀行信貸市場(chǎng)流動(dòng)性偏緊，銀行信貸擴(kuò)張能力受到約束，貸款額度受限。一方面，銀行信貸資金傾向于規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)小的大項(xiàng)目，壓縮了中小企業(yè)信貸投放的規(guī)模；另一方面，銀行監(jiān)管部門嚴(yán)格了中小企業(yè)貸款審查以及放款和用款的手續(xù)，增加了中小企業(yè)貸款的門檻和難度。此時(shí)，中小企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸市場(chǎng)，從而導(dǎo)致民間借貸利率不斷上揚(yáng)。

（二）民間借貸的用途

民間借貸利率的高低與借貸目的、借款資金的用途有較大關(guān)系。2010 年 9 月監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示：溫州民間借貸資金用于生活消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的借貸利率為11.7%，而用于投資的借貸利率為 21.34%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金利率。目前，溫州民間借貸資金用于一般生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的約占 35%，用于房地產(chǎn)投資的約占 20%，停留在民間借貸市場(chǎng)上的資金規(guī)模約為 40%。近年來(lái)，大量民間資金轉(zhuǎn)向私募股權(quán)投資，私募股權(quán)基金成為民間資金的投資熱點(diǎn)。通過(guò)企業(yè)上市或直接投資高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)追求少則幾倍，多則幾十倍甚至上百倍的短期投資回報(bào)。

（三）民間借貸的交易成本

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，溫州民間借貸逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楹贤P(guān)系和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸。在發(fā)生民間借貸時(shí)，借貸雙方存在信息的不對(duì)稱性，需支付高額的信息成本。雖然民間借貸合約利用自身的信息優(yōu)勢(shì)、連帶責(zé)任制度和特別的合約執(zhí)行方式很大程度上解決了該問(wèn)題，但是道德風(fēng)險(xiǎn)仍不可避免。因此，民間借貸放款人為了減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查和甄別，貸款成本的提高推高了民間借貸利率。

（四）社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本

溫州中介機(jī)構(gòu)的民間借貸資金主要來(lái)自個(gè)人家庭、個(gè)體戶、私營(yíng)企業(yè)主等的閑置資金。由于我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)一直實(shí)行低利率政策，利率雙軌制形成了較大的套利空間。一方面，中介機(jī)構(gòu)支付的資金成本要高于銀行存款利率與通貨膨脹率；另一方面，部分社會(huì)個(gè)人和企業(yè)將銀行貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，獲取高額利息。這勢(shì)必抬高民間借貸市場(chǎng)的資金成本，從而導(dǎo)致民間借貸利率走高。

四、規(guī)范民間借貸行為的對(duì)策建議

隨著民間借貸的普及化和借貸總數(shù)的擴(kuò)大化，規(guī)范民間借貸活動(dòng)刻不容緩。相關(guān)規(guī)范也正在起草過(guò)程過(guò)，負(fù)責(zé)規(guī)范起草的李有星教授認(rèn)為，規(guī)范民間借貸行為總體的原則是“輕審批、重服務(wù)、強(qiáng)監(jiān)管”。筆者認(rèn)為，在此原則的指導(dǎo)下，可以采取如下措施：

（一）區(qū)別考量不同需求下利率定價(jià)問(wèn)題

民間借貸在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中較為活躍，其融資規(guī)模、融資方式隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷改變。所以，對(duì)民間借貸活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，首先應(yīng)當(dāng)區(qū)分不同情況下利率的確定。

目前，我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定民間借貸利率不得超過(guò)銀行同期利率四倍以上，此規(guī)定過(guò)于死板，不能滿足不同情況下借貸利率定價(jià)問(wèn)題。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)在不同情況下考慮利率的定價(jià)問(wèn)題：

1.因生活必需產(chǎn)生的借貸：此種情況下，借貸人多因突發(fā)的變故使生活陷入困境，此時(shí)的借貸是用于生活必要的開支，作為較低的生活保障。因此，應(yīng)實(shí)行較低的利率。

2.因擴(kuò)大再生產(chǎn)產(chǎn)生的借貸：銀行借貸的高額利率、手續(xù)的繁瑣，成為中小企業(yè)發(fā)展的重大阻礙。因此許多企業(yè)轉(zhuǎn)向手續(xù)簡(jiǎn)單、辦理周期較短的民間借貸。對(duì)于此種需求的借貸，也應(yīng)當(dāng)采取相對(duì)低的利率，以促進(jìn)中小企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模，更加具備競(jìng)爭(zhēng)力。此時(shí)利率介于因生活必需產(chǎn)生的借貸的利率與銀行同期利率兩倍之間為宜。

3.因投機(jī)性活動(dòng)產(chǎn)生的借貸：投機(jī)性活動(dòng)并不產(chǎn)生實(shí)際的GDP，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)不產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性貢獻(xiàn)，反而還會(huì)導(dǎo)致金融市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的動(dòng)亂，不值得提倡。因此，對(duì)投機(jī)性活動(dòng)產(chǎn)生的借貸，應(yīng)當(dāng)實(shí)行較高的利率，可高于生產(chǎn)性借貸的利率，但應(yīng)低于銀行同期利率5倍以下，以起到抑制投機(jī)性活動(dòng)的作用，維護(hù)市場(chǎng)的穩(wěn)定。

（二）加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革

通過(guò)利率市場(chǎng)化改革，逐步放開利率管制，讓銀行貸款利率與市場(chǎng)利率逐步并軌。規(guī)范民間借貸市場(chǎng)，最主要的是做到使民間借貸陽(yáng)光化、規(guī)范化。對(duì)此，一方面，放開銀行貸款利率限制，由銀行根據(jù)信貸產(chǎn)品特點(diǎn)、客戶價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)程度以及目標(biāo)利潤(rùn)進(jìn)行貸款自主定價(jià)，增加銀行的盈利壓力，迫使銀行將服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)延伸到農(nóng)村，加強(qiáng)對(duì)民間借貸市場(chǎng)研究，開發(fā)適合農(nóng)村市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品；另一方面，放開銀行存款利率限制，尤其需要放開銀行存款利率的上限，提高民間資金的收益率，縮小民間借貸市場(chǎng)上的套利空間，讓民間借貸利率回歸自然。

民間借貸關(guān)系的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)范文4

【關(guān)鍵詞】民間金融；法律監(jiān)管；路徑選擇

世界眾多國(guó)家或地區(qū)承認(rèn)民間金融的合法地位并將其納入本國(guó)監(jiān)管體系的發(fā)展與實(shí)踐，恰好與我國(guó)民間金融的嚴(yán)苛管制形成強(qiáng)烈的反差。這種嚴(yán)格的管制引發(fā)了國(guó)家調(diào)制權(quán)力與民間自治權(quán)利的內(nèi)在緊張，造成了金融體系的分裂和落后，抑制了經(jīng)濟(jì)體制的快速發(fā)展，要想促進(jìn)多層次信貸市場(chǎng)的形成和優(yōu)化，加速非國(guó)有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就必須對(duì)不合理的金融制度進(jìn)行重構(gòu)與反思，筆者認(rèn)為重構(gòu)的關(guān)鍵在于如何規(guī)范、疏導(dǎo)民間金融，讓其陽(yáng)光化生存。因此就有必要對(duì)民間金融加強(qiáng)法律監(jiān)管，盡快確定民間金融合法化地位，明確對(duì)民間金融法律監(jiān)管的“規(guī)則”，包括民間融資與非法集資的界限、融資雙方真實(shí)確認(rèn)的高利率行為的司法邊界、加強(qiáng)對(duì)民間融資的監(jiān)管和監(jiān)測(cè)、確立民間融資的監(jiān)管主體、創(chuàng)立民間金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、交易活動(dòng)監(jiān)管制度和市場(chǎng)退市制度，從而使民間融資有法可依，以引導(dǎo)民間金融健康發(fā)展。

一、民間金融的界定

民間金融既是一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，也是一個(gè)理論問(wèn)題。盡管國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)民間金融作了一定程度的深入研究，但對(duì)民間金融的內(nèi)涵和外延界定并沒(méi)有形成一致的觀點(diǎn)。目前學(xué)界對(duì)民間金融的認(rèn)識(shí)，大部分學(xué)者贊同從法律層面及金融監(jiān)管的角度來(lái)界定，將不受國(guó)家法律保護(hù)和規(guī)范、處在金融當(dāng)局監(jiān)管之外的各種金融機(jī)構(gòu)及其資金融通活動(dòng)統(tǒng)稱為民間金融，也稱非正式金融。如Anders Lsaksson將民間金融定義為游離于正規(guī)金融體系之外，不受國(guó)家信用控制和中央銀行管制的信貸活動(dòng)及其他金融交易。世界銀行也認(rèn)為，民間金融是沒(méi)有被金融監(jiān)管當(dāng)局所控制的金融活動(dòng)。國(guó)內(nèi)多數(shù)學(xué)者也以資金活動(dòng)是否納入國(guó)家的金融管理體系，或是否具有監(jiān)管性為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行界定正規(guī)金融和民間金融。

筆者認(rèn)為，所謂民間金融，就是相對(duì)于官方金融而言，未經(jīng)過(guò)金融監(jiān)管當(dāng)局批準(zhǔn)設(shè)立、未被納入金融管理機(jī)構(gòu)管理系統(tǒng)的民間自發(fā)進(jìn)行的金融交易活動(dòng)的行為，主要包括民間借貸、企業(yè)拆借、合會(huì)、地下錢莊、社會(huì)集資等形式。而根據(jù)民間金融的形式是否觸犯現(xiàn)有法律，民間金融又可具體劃分為非正規(guī)金融和非法金融。非正規(guī)金融的組織和活動(dòng)是在正規(guī)金融范疇之外，其交易過(guò)程不受政府監(jiān)管、結(jié)果不受法律保護(hù)、運(yùn)行不受國(guó)家宏觀調(diào)控。非法金融盡管與非正規(guī)金融有相似之處，但根本區(qū)別在于其行為與形式是嚴(yán)重危害社會(huì)的，是法律規(guī)范與道德規(guī)范所禁止的，如洗錢、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、金融傳銷等。

二、民間金融法律監(jiān)管的必要性

一方面，民間金融以其交易方式靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、運(yùn)作高效等特點(diǎn)決定它具有強(qiáng)大活力，能夠較好的適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，它的發(fā)展壯大既能起到緩解中小企業(yè)融資瓶頸的效果，又能起到提高金融市場(chǎng)資源配置效率的作用，可以說(shuō)是在我國(guó)正規(guī)金融覆蓋不足而缺位狀態(tài)下，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的有益補(bǔ)充。民間金融的發(fā)展有利于建立多層次的資本市場(chǎng)、完善金融體系，提高金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。然而另一方面，由于法律監(jiān)管缺位，導(dǎo)致民間金融基本上處于無(wú)人審批、無(wú)人管理、無(wú)人監(jiān)督的“三無(wú)”狀態(tài)，企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、集資用途和償債能力無(wú)人進(jìn)行審批把關(guān)，公眾對(duì)社會(huì)集資的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法準(zhǔn)確判斷，使得民間金融往往游離在灰色乃至黑色地帶。民間金融的異化發(fā)展不僅加大了民企借貸成本，擾亂了民間金融市場(chǎng)的正常秩序，而且加劇民間借貸資金鏈斷裂的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)，影響了社會(huì)穩(wěn)定。因此，對(duì)民間金融既不能簡(jiǎn)單加以禁止，又不能放任不管，任其無(wú)限制發(fā)展，應(yīng)該密切關(guān)注，采取“疏堵并舉、疏導(dǎo)為主”的治理策略，加強(qiáng)法律監(jiān)管，區(qū)別對(duì)待。對(duì)于非正規(guī)金融，政府應(yīng)建立健全的金融法律制度，予以民間金融合法化地位并加強(qiáng)高效規(guī)范的法律監(jiān)管，使其走上制度化、規(guī)范化軌道，防止其向非法方向轉(zhuǎn)化。對(duì)于非法金融，如民間高利貸、地下錢莊以及民間違規(guī)融資等一系列存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的民間金融活動(dòng)，政府應(yīng)嚴(yán)厲打擊，建立懲罰機(jī)制，從而威懾這類非法民間金融行為。對(duì)于存在半合法半不合法的灰色金融形式，政府應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格治理、規(guī)范引導(dǎo)，使其向正規(guī)金融方向轉(zhuǎn)變。

面對(duì)近幾年溫州及其它地區(qū)民營(yíng)企業(yè)主因資金鏈條斷裂而引發(fā)的“跑路”、“跳樓”事件，政府也意識(shí)到了民間金融的重要性，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人也多次就國(guó)內(nèi)民間金融的發(fā)展表示，民間金融是正規(guī)金融有益的補(bǔ)充，具有制度層面的合法性。引導(dǎo)、鼓勵(lì)民間金融規(guī)范化、陽(yáng)光化運(yùn)作，發(fā)展多層次信貸市場(chǎng)，滿足社會(huì)多元化融資需求。此次表態(tài)成了央行放寬民間借貸經(jīng)營(yíng)限制的一個(gè)重要信號(hào)。筆者認(rèn)為，對(duì)民間金融在確認(rèn)其具有合法化的同時(shí)，更需要加強(qiáng)法律監(jiān)管。只有予以合法化地位并加強(qiáng)高效規(guī)范的法律監(jiān)管，一方面有利于金融監(jiān)管部門準(zhǔn)確掌握資金流動(dòng)信息，改變借貸雙方不對(duì)稱的信息狀況，有效開展金融宏觀調(diào)控，促進(jìn)金融市場(chǎng)良性發(fā)展；另一方面，能使有關(guān)部門分清是非，把握尺度，對(duì)以通過(guò)民間借貸形式達(dá)到嚴(yán)重危害社會(huì)目的的行為要嚴(yán)厲打擊。最終維護(hù)法律的尊嚴(yán)和權(quán)威，減少民間借貸交易風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展。

三、民間金融法律監(jiān)管存在的問(wèn)題

（一）民間借貸法律監(jiān)管缺位

我國(guó)目前已有的涉及金融領(lǐng)域的法律法規(guī)主要針對(duì)正規(guī)金融，對(duì)民間金融這一龐大的市場(chǎng)至今還沒(méi)有專門的法律規(guī)范加以保護(hù)。從我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)范來(lái)看：《民法通則》、《合同法》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》及《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》等法律規(guī)定及司法解釋中，只對(duì)民間金融做了簡(jiǎn)單概括性規(guī)定，而《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等幾部重要的金融法均末涉及民間金融的專門性規(guī)定。可見，在我國(guó)立法體系中，尚沒(méi)有一部專門對(duì)民間金融進(jìn)行規(guī)范的法律法規(guī)，致使民間金融處于一種“無(wú)法管”的真空狀態(tài)。民間金融法律監(jiān)管的缺位、法律監(jiān)管主體不明確、監(jiān)管內(nèi)容不清晰、監(jiān)管模式混亂、監(jiān)管手段簡(jiǎn)單落后等，導(dǎo)致民間金融自由發(fā)展，沒(méi)事則無(wú)人管，出事則是嚴(yán)刑峻法。

（二）金融法律制度嚴(yán)重滯后經(jīng)濟(jì)發(fā)展

在我國(guó)現(xiàn)行法律制度中，關(guān)于對(duì)民間金融的規(guī)定比較零散、原則、相沖突且嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一方面，《民法通則》、《合同法》及《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》中對(duì)自然人之間的借貸行為的指導(dǎo)思想是：合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)，另一方面國(guó)務(wù)院在1998年頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》中，將“凡未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)”從事各類金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的機(jī)構(gòu)和相關(guān)活動(dòng)，都被列為非法行為，并嚴(yán)格加以取締。正因法律制度設(shè)計(jì)的矛盾、沖突，致使民間借貸與非法集資行為法律界限模糊、難以區(qū)分，政府一直將民間金融視為非法，在法律也不確認(rèn)其合法地位，也沒(méi)有一套規(guī)范和約束其運(yùn)行的制度。然而，民間金融的存在，使得廣大非國(guó)有經(jīng)濟(jì)投資主體的融資需求得到滿足，一定程度上糾正了資源的配置效率低下問(wèn)題，為我國(guó)民營(yíng)企業(yè)融資需求提供了重要的融資渠道，是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐力量。可見，有關(guān)民間金融的法律制度已嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）監(jiān)管主體缺位

根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》的規(guī)定，民間金融的監(jiān)管主體為人民銀行，地方政府給予必要的協(xié)助，公安機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)立案?jìng)刹椤６吨袊?guó)人民銀行業(yè)監(jiān)督管理法》則將對(duì)民間金融的監(jiān)管權(quán)限賦予了銀監(jiān)會(huì)，由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)非法集資的認(rèn)定、查處和取締及相關(guān)的組織協(xié)調(diào)工作，但如何對(duì)社會(huì)集資進(jìn)行審批及其審批的標(biāo)準(zhǔn)等，目前法律尚未明確規(guī)定。可見，我國(guó)民間金融的監(jiān)管主體呈多元化且監(jiān)管職能不明，導(dǎo)致實(shí)質(zhì)監(jiān)督主體模糊，日常監(jiān)管實(shí)際上處于真空狀態(tài)。因此，我國(guó)民間金融有效的監(jiān)管必須要有明確的主體，否則會(huì)在遇到問(wèn)題的時(shí)候發(fā)生權(quán)責(zé)不清、相互推諉的情況，使監(jiān)管變得混亂，甚至直接對(duì)監(jiān)管對(duì)象造成影響。

（四）監(jiān)管措施單一且手段強(qiáng)硬

為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場(chǎng)整體的安全，我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)施嚴(yán)格的金融管制。從現(xiàn)行一系列有關(guān)民間金融管制的行政規(guī)章、司法解釋和政策文件來(lái)看，政府對(duì)民間金融采取高度的警惕和嚴(yán)厲的態(tài)度，實(shí)行以行政監(jiān)管為主輔以泛化而嚴(yán)峻的刑罰的管制模式：輕者，行政取締；重者，嚴(yán)刑峻法，科以非法吸收公眾存款罪或集資詐騙罪。由于監(jiān)管措施單一、手段強(qiáng)硬，而且缺乏對(duì)民間金融組織的治理結(jié)構(gòu)、交易活動(dòng)、信用披露和信用制度等有效的監(jiān)管措施，嚴(yán)重限制了民間金融合法存在的空間、壓制民間信貸市場(chǎng)的發(fā)展、阻礙了民營(yíng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)的前進(jìn)步伐。

四、民間金融法律監(jiān)管的路徑選擇

（一）構(gòu)建完善統(tǒng)一的民間金融法律體系

1.制定專門法律確立民間金融合法地位

從民間金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)和在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的積極作用來(lái)看，國(guó)家及相關(guān)部門應(yīng)完善現(xiàn)行法律法規(guī)中的滯后條款，盡快制定適應(yīng)民間金融發(fā)展的法律制度，如出臺(tái)《民間融資法》、《放貸人條例》等，從法律上對(duì)民間金融主體的權(quán)利義務(wù)、準(zhǔn)入條件、投向范圍、利率水平、違法責(zé)任等方面加以明確，區(qū)別各種民間金融行為的合法性和非法性，進(jìn)一步細(xì)化和明確界定合法經(jīng)營(yíng)與違法經(jīng)營(yíng)的標(biāo)準(zhǔn)，打擊“黑色金融”，劃清與“灰色金融”的界限，通過(guò)法律法規(guī)保護(hù)合約雙方的合法權(quán)益，以保證民間金融有合法的生存和發(fā)展空間。

2.修訂現(xiàn)有的民間融資法律法規(guī)

針對(duì)目前民間金融的規(guī)定比較零散、原則、相沖突且嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的現(xiàn)狀，一方面是盡快制定一部專門的民間融資的法律，另一方面是要對(duì)現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)做一定的修訂，以便建立統(tǒng)一規(guī)范的民間融資法律體系。因此，就需要修訂和完善《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等，明確中國(guó)人民銀行對(duì)民間金融的管理職責(zé)、明確銀監(jiān)會(huì)對(duì)非法集資的認(rèn)定、查處、取締等職責(zé)。人民銀行從宏觀上把握銀行融資、民間融資及其它形式融資的比例與規(guī)模，及時(shí)掌握民間融資的發(fā)展動(dòng)向、規(guī)模、特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)提示等，從而使公眾了解有關(guān)政策規(guī)定，引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展，對(duì)未經(jīng)批準(zhǔn)的社會(huì)集資應(yīng)密切關(guān)注。合理認(rèn)定并加強(qiáng)與公安、工商等部門的協(xié)作，予以堅(jiān)決打擊和取締等，積極引導(dǎo)中小企業(yè)依法合規(guī)地向社會(huì)公眾籌集資金。

（二）構(gòu)建多層級(jí)的監(jiān)管體系

民間金融合法化之后，法律首先應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定民間金融交易的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明確監(jiān)管主體的監(jiān)管職權(quán)和監(jiān)管程序。但我國(guó)長(zhǎng)期對(duì)民間金融采取高強(qiáng)度壓制政策，迄今為止仍然沒(méi)有建立系統(tǒng)和完善的監(jiān)管體系。因此，筆者認(rèn)為我國(guó)民間金融監(jiān)管體系的構(gòu)建應(yīng)當(dāng)以行業(yè)協(xié)會(huì)自律性監(jiān)管為主，以政府和司法監(jiān)管為輔的中間型監(jiān)管模式。民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)通過(guò)制定自律性規(guī)章規(guī)范協(xié)會(huì)成員的行為，通過(guò)登記備案制度對(duì)民間金融交易活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管、采集交易信息，為社會(huì)公眾及時(shí)披露真實(shí)的市場(chǎng)信息等以便發(fā)揮了金融市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)的功能；地方銀監(jiān)局通過(guò)對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管或制定民間金融相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的間接監(jiān)；法院通過(guò)審查民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)制定的自律性規(guī)章、審查民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)與地方銀監(jiān)局監(jiān)管措施等保護(hù)民間金融健康發(fā)展。這樣既能保證民間金融的參與者充分發(fā)揮自律監(jiān)管的作用和功效，又能適當(dāng)采取政府監(jiān)管避免自律組織的行業(yè)利益保護(hù)以致侵害社會(huì)公共利益，并且使行業(yè)協(xié)會(huì)在受到國(guó)家權(quán)力制約的同時(shí)又能有效的制約國(guó)家權(quán)力，以便促進(jìn)民間金融的健康、快速發(fā)展。

（三）構(gòu)建完善的民間金融法律監(jiān)管制度

1.建立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

國(guó)外民間資本之所以較我國(guó)活躍，重要原因是它們進(jìn)入金融市場(chǎng)門檻低且靈活多樣。針對(duì)我國(guó)目前審批難、監(jiān)管嚴(yán)的投資環(huán)境，降低門檻是疏導(dǎo)民間金融的有效措施。只有當(dāng)民間金融融資有正當(dāng)、合法途徑并能為投資者帶來(lái)的回報(bào)，投資者就不會(huì)追逐高額利潤(rùn)鋌而走險(xiǎn)。對(duì)此，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，最大限度擴(kuò)展、釋放新型民間金融的正面作用，在積極組建和發(fā)展合規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)程中，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持合理定位原則和審慎推進(jìn)原則，金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對(duì)民間金融組織形式的準(zhǔn)入、開業(yè)登記和業(yè)務(wù)范圍的限制、股東資格及高級(jí)管理人員職業(yè)能力與品性進(jìn)行審查，對(duì)于符合一定標(biāo)準(zhǔn)的民間金融組織，原則上可頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證，積極扶持，盡量為其發(fā)展提供一種寬松、規(guī)范、開放的制度環(huán)境。這樣不僅有利于減少由權(quán)力所引發(fā)的監(jiān)管層的尋租行為，而且也有利于地方中小民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展。

2.建立交易活動(dòng)監(jiān)管制度

由于我國(guó)現(xiàn)有的民間金融具有隱蔽性、盲目性、非規(guī)范性等特點(diǎn)，必然存在不同的風(fēng)險(xiǎn)隱患，為防止給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)負(fù)面影響，就必須對(duì)民間金融交易活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。筆者認(rèn)為，民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮自律監(jiān)管的作用，通過(guò)制定本行業(yè)規(guī)范統(tǒng)一的民間借貸標(biāo)準(zhǔn)合同，為民間金融交易雙方提供統(tǒng)一的、操作性強(qiáng)的契約文書范本或憑證，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)，旨在減少交易風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)建立民間金融交易強(qiáng)制登記制度，鼓勵(lì)民間金融主體信息公開，為民間借貸構(gòu)筑一個(gè)合法的法制環(huán)境，保證了民間借貸資金的良性流動(dòng)，防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)了金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定。

3.建立市場(chǎng)退出機(jī)制

為了發(fā)揮金融市場(chǎng)優(yōu)化金融資源配置的作用，我國(guó)在構(gòu)建民間金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度同時(shí)也應(yīng)建立完善的民間金融的市場(chǎng)退出機(jī)制，以避免其給經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成不良的影響，就亟需建立一套相關(guān)的民間金融組織的破產(chǎn)制度。立法中可以在《企業(yè)破產(chǎn)法》的基礎(chǔ)上增加專門的民間金融組織破產(chǎn)條款，如通過(guò)建立民間金融破產(chǎn)預(yù)警機(jī)制，為風(fēng)險(xiǎn)處置提供依據(jù)，對(duì)問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)及早隔離，通過(guò)建立并購(gòu)、撤銷、破產(chǎn)的退市模式，并對(duì)其適用的原因和條件加以規(guī)定；通過(guò)引入存款保險(xiǎn)制度，提高市場(chǎng)主體對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的信心，加強(qiáng)對(duì)存款人的利益。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，民間金融在支撐我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面發(fā)揮了正規(guī)金融所無(wú)法替代的作用，尤其在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期，民間金融是助推我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的強(qiáng)力引擎筆者認(rèn)為。因此，對(duì)于民間金融，筆者認(rèn)為政府應(yīng)根據(jù)其特點(diǎn)、作用及其潛在的問(wèn)題，通過(guò)為其發(fā)展提供更好的法制和服務(wù)環(huán)境，便于形成民間金融與正規(guī)金融齊驅(qū)并進(jìn)、和諧共存的多層次融資體系，有效防患金融風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)完善立法，賦予民間金融合法地位、加強(qiáng)法律監(jiān)管、發(fā)展行業(yè)自律、設(shè)立保障制度等多項(xiàng)措施加以引導(dǎo)規(guī)范和管理，從而使民間金融朝著健康積極的方向穩(wěn)步發(fā)展。

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民間借貸關(guān)系的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)范文5

摘 要 p2p網(wǎng)絡(luò)借貸，即peer-to-peer-lending。是一種依靠網(wǎng)絡(luò)而形成的新型金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)模式，在性質(zhì)上屬于小額民間借貸，其借貸方式比較靈活簡(jiǎn)單，從而提供了一種比較新式便捷的融資渠道，是現(xiàn)有銀行金融服務(wù)的一種補(bǔ)充。2005年最先誕生于英國(guó)，我國(guó)是在2007年出現(xiàn)了第一個(gè)p2p的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)——拍拍貸，隨著p2p網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)借貸市場(chǎng)中的發(fā)展，由于法律的缺失和監(jiān)管的不利，暴露出許多損及貸款債權(quán)人利益的問(wèn)題。本文結(jié)合我國(guó)p2p網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀，重點(diǎn)分析p2p網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人利益可能發(fā)生的法律風(fēng)險(xiǎn)，以及產(chǎn)生這些風(fēng)險(xiǎn)的原因，并就保護(hù)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人的利益提出了自己的的制度設(shè)想與法律建議。

 

關(guān)鍵詞 p2p網(wǎng)絡(luò)借貸 民間借貸 人人貸 網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管

作者簡(jiǎn)介：趙精武，中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院。

中圖分類號(hào)：d920.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：a文章編號(hào)：1009-0592（2013）08-064-03

近幾年來(lái)，伴隨著經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展帶來(lái)的資金需求壓力，我國(guó)民間借貸日漸活躍，以互聯(lián)網(wǎng)為交易平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)借貸也漸漸興起。其中，p2p借貸（peer-to-peer lending）作為一種新型借貸模式開始進(jìn)入經(jīng)濟(jì)生活并成為金融監(jiān)管的對(duì)象。p2p借貸依靠互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞的便利性，可以實(shí)現(xiàn)借貸雙方直接對(duì)話，從而突破傳統(tǒng)銀行融資的一些壁壘和障礙，對(duì)緩解小型企業(yè)或者個(gè)人資金短缺問(wèn)題起到一定的作用。2005年，英國(guó)誕生世界第一家p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。2007，我國(guó)出現(xiàn)首家p2p網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)——拍拍貸。不過(guò)，由于我國(guó)缺乏健全的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體制和社會(huì)信用體系，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的債權(quán)人利益存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，因此，如何保護(hù)債權(quán)人利益成為加強(qiáng)p2p借貸監(jiān)管的一項(xiàng)重要工作。本文中，作者利用收集整理的相關(guān)文獻(xiàn)，試圖從信息管理、擔(dān)保等角度探討債權(quán)人利益的保護(hù)問(wèn)題。

 

一、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸概況

（一）p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的概念、特征和功能

p2p網(wǎng)絡(luò)借貸是英文peer-to-peer-lending的翻譯。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的規(guī)定，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)稱為人人貸。一般認(rèn)為，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的借貸，是貸款人和借款人通過(guò)特定的借貸網(wǎng)絡(luò)站點(diǎn)，交換各方材料，協(xié)商借貸事項(xiàng)，最終達(dá)成借款協(xié)議、實(shí)現(xiàn)借貸目的的網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)。具體地說(shuō)，就是具有閑散資金并打算獲得利息的個(gè)人，通過(guò)借貸網(wǎng)站的居間功能，將資金貸給資金需求者的融資活動(dòng)。其中，借貸網(wǎng)站作為中介機(jī)構(gòu)對(duì)借款方的個(gè)人信用、償款能力、用款效益、管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行盡職調(diào)查，并收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)。這種網(wǎng)絡(luò)借貸模式雖然借助網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，擴(kuò)大了貸款人和借款人的范圍，但其實(shí)質(zhì)上仍然是借款關(guān)系，屬于民間借貸方式。按照我國(guó)有關(guān)法律規(guī)定，只要貸款利率不超過(guò)銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的，借貸雙方權(quán)利依法受到保護(hù)。

 

與傳統(tǒng)銀行融資相比，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸具有下列特征：一是貸款交易直接，簡(jiǎn)單快捷。出借人與借款人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)平臺(tái)了解需求和供給，達(dá)成合意后，直接簽署個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸合同，省略繁瑣手續(xù)，既快速滿足資金使用需求，也提高了資金的使用效率。二是雙方信息相對(duì)透明、溝通便利。出借人和借款人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)互相了解對(duì)方身份信息、信用信息，出借人容易了解借款人的資金用途和使用效益，借款人按照還款進(jìn)度可以及時(shí)向出借人償還貸款和支付利息。整個(gè)過(guò)程借貸雙方可建立良性的溝通，三是依據(jù)信用評(píng)估，出借人易于甄別選擇借款。在p2p網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，出借人可以對(duì)借款人的資信進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果做出選擇。信用好、等級(jí)高的借款人不僅會(huì)得到優(yōu)先滿足，也容易獲得更優(yōu)惠的貸款利率。四是可選擇多個(gè)借款對(duì)象，利于分散風(fēng)險(xiǎn)。出借人可以根據(jù)信用評(píng)估選擇多個(gè)借款人，將資金分散成最小可能額度，分別貸款，最大程度地分散風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金的安全。五是貸款門檻低、渠道成本小。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸沒(méi)有貸款額度的限制，也較少對(duì)借款人條件進(jìn)行限制。

 

通過(guò)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸，可盤活民間資本，滿足個(gè)人和企業(yè)的小額融資需求，對(duì)于促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)、推動(dòng)小微企業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展，幫助落后地區(qū)和弱勢(shì)群體的生產(chǎn)和生活，都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。同時(shí)，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸也會(huì)遏制民間高利貸的蔓延，防止地下錢莊的無(wú)序繁衍。當(dāng)然，由于p2p網(wǎng)絡(luò)借貸是借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的民間借貸模式，在借貸過(guò)程中需要的資金、合同、手續(xù)等全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，因此，在相關(guān)法律不健全、監(jiān)管缺失的情況下，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸可能會(huì)突破民間借貸的界限，將網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)變成準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，或者出現(xiàn)虛假信息泛濫、個(gè)人信用良莠難分、投資項(xiàng)目真假難辨等問(wèn)題。這樣，借款人的投資行為就像一種冒險(xiǎn)，其權(quán)利難以得到保障。

 

（二）p2p網(wǎng)絡(luò)借貸模式

依據(jù)國(guó)內(nèi)外的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)模式，以及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的功能，可以將p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的分為三種模式：（1）單純中介型：貸款網(wǎng)絡(luò)只提供一個(gè)貸款需求與投資機(jī)會(huì)的信息平臺(tái)，對(duì)貸款違約與否并不負(fù)責(zé)，主要的收益依賴于服務(wù)費(fèi)。最為典型的是美國(guó)的prosper（http：//prosper.com/），我國(guó)的拍拍網(wǎng)。（2）復(fù)合中介型：復(fù)合中介型的網(wǎng)絡(luò)借貸模式不僅僅是平臺(tái)中介，還有擔(dān)任聯(lián)合追款人、利率制定人以及擔(dān)保人的職責(zé)，在這種網(wǎng)絡(luò)借貸模式下得收入主要是服務(wù)費(fèi)，依據(jù)不同的服務(wù)從而收取的第三方催收費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬費(fèi)。具有代表性的是英國(guó)的zopa貸款模式。我國(guó)則主要是宜信公司（http：//creditease.cn/）。（3）非盈利公益型：非盈利公益性的網(wǎng)絡(luò)貸款模式側(cè)重于弱勢(shì)群體的需求，主要是向他們提供無(wú)息或低息貸款，通過(guò)分散資金來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。例如美國(guó)的kiva（http：//kiva.org），我國(guó)的齊放網(wǎng)（qifang.cn，已關(guān)閉）。

 

二、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人利益面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）借貸合同中債權(quán)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)

由于存在上述三種p2p網(wǎng)絡(luò)借貸模式，借款人與貸款人之間的法律關(guān)系相對(duì)比較復(fù)雜。不過(guò)，基于借貸而形成的債權(quán)關(guān)系是借貸雙方基本的法律關(guān)系。在p2p網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境中，借貸雙方身份和業(yè)務(wù)只需通過(guò)網(wǎng)絡(luò)就能夠進(jìn)行審核交易，如果借款方信息失真或遺漏，就會(huì)影響交易安全。而且，借款人可以多頭開戶，借新債還舊債，債權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)累積加劇。此時(shí)，貸款人即便通過(guò)電話催收、降低借款人網(wǎng)絡(luò)貸款信用等方式督促借款人還款，其權(quán)利也難以得到有效維護(hù)。顯然，借款人違約是債權(quán)人利益的最大風(fēng)險(xiǎn)，這是網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下基于信息不對(duì)稱而造成的信用風(fēng)險(xiǎn)和信息風(fēng)險(xiǎn)。

（二）抵押合同中債權(quán)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)

為減少貸款人風(fēng)險(xiǎn)，p2p借貸網(wǎng)絡(luò)可以要求借款人提供物品抵押，或者向貸款人提供基金支持。比如，我國(guó)的宜信網(wǎng)與貸款人簽訂的合同有風(fēng)險(xiǎn)專用資金條款，當(dāng)借款人不償還借款時(shí)，宜信公司用

內(nèi)部提取的風(fēng)險(xiǎn)專用資金補(bǔ)償貸款人本金及利息。這并不能抵消借款人的償還義務(wù)。而且，貸款人如果無(wú)法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)，其利益必然受到影響。

 

（三）居間合同中債權(quán)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)

單純中介型p2p網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，借貸網(wǎng)絡(luò)與借款人、貸款人之間形成居間關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)主要向借貸雙方提供信息交流平臺(tái)，并提供收集審核兩方基本信息、協(xié)助催收貸款等服務(wù)，從中收取一定服務(wù)費(fèi)。近幾年來(lái)，一些貸款網(wǎng)絡(luò)在特定時(shí)期控制著平臺(tái)內(nèi)大部分滯留資金，加劇了資金管理風(fēng)險(xiǎn)；還有一些貸款網(wǎng)絡(luò)將非法吸收貸款人資金，可能導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及信用和操作風(fēng)險(xiǎn)。

 

三、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸債權(quán)人利益風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

（一）信息不準(zhǔn)確及信用不真實(shí)造成的風(fēng)險(xiǎn)

與現(xiàn)行銀行體系相比，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏完整的征信系統(tǒng)。信貸網(wǎng)絡(luò)對(duì)借款人、貸款人的信息掌握不可能全面、真實(shí)，借貸雙方的信息存在不透明情況，由此加大債權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)。與親朋好友之間的民間借貸相比，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的借貸雙方都是從未打過(guò)交道的陌生人，貸款人或信貸網(wǎng)絡(luò)一般只能通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)等對(duì)借款人基本信息進(jìn)行調(diào)查，基本信息主要是借款人提供的身份證明、財(cái)產(chǎn)證明、繳費(fèi)記錄以及熟人評(píng)價(jià)等信息。一方面，這類證明信息很容易造假；另一方面，即使是真實(shí)的證明材料，也由于其片面性，致使貸款人無(wú)法對(duì)借款人做出正確的、客觀的信用評(píng)價(jià)。此外，貸款人對(duì)于借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、貸款用途等很難進(jìn)行專業(yè)跟蹤和調(diào)查。目前商業(yè)銀行在辦理類似貸款時(shí)，需要遵守完整的授信評(píng)級(jí)制度、信貸管理程序和系統(tǒng)，貸款管理人員都是經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的專業(yè)訓(xùn)練，具備良好的金融業(yè)務(wù)專業(yè)技能。p2p貸款網(wǎng)絡(luò)的信用管理系統(tǒng)及信用審核人員的專業(yè)素質(zhì)很難達(dá)到前述要求。更為糟糕的是，一些借貸網(wǎng)絡(luò)自身商業(yè)信譽(yù)也可能差強(qiáng)人意，刻意降低信用審核門檻，以促成貸款交易，甚至從事非法吸儲(chǔ)和高利貸等違法行為，這就給出借人的債權(quán)帶來(lái)難以估計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)。

 

（二）缺乏外部監(jiān)管帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

p2p網(wǎng)絡(luò)借貸主要是個(gè)人通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸目標(biāo)的融資模式。貸款網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)成立的目的就是為了給借貸雙方牽線搭橋，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公司只相當(dāng)于一個(gè)貸款中介，既不吸儲(chǔ)、也不放貸，只賺取手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)，這是其合法經(jīng)營(yíng)的底線。但是如果缺乏法律規(guī)范，疏于監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)借貸公司就可能采取設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品等方式，從借款人手里非法吸儲(chǔ)再倒手放貸。盡管每個(gè)放款人的金額較小，但集合起來(lái)也是規(guī)模不小的資金。在這種情況下，網(wǎng)絡(luò)借貸中介很容易變身為“地下錢莊”，從借貸中介異化為打著理財(cái)幌子的非法吸儲(chǔ)和放貸機(jī)構(gòu)，由此給債權(quán)人帶來(lái)難以估量的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

 

（三）證據(jù)無(wú)紙化、追索不暢引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

p2p網(wǎng)不像傳統(tǒng)借貸方式需要簽訂紙質(zhì)合同。因此，如果網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有疏漏，電子證據(jù)取證工作不成熟，就可能讓一些不法分子鉆空子，利用p2p網(wǎng)絡(luò)實(shí)施詐騙、非法融資等活動(dòng)。另外，商業(yè)銀行貸款發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行可以通過(guò)嚴(yán)格的追索程序（比如申請(qǐng)凍結(jié)借款人賬戶、處置抵押物等）來(lái)避免損失。但是，p2p借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)往往缺乏合法的追索渠道，使得投資人債權(quán)難以實(shí)現(xiàn)。如利用非法的催收組織，就很可能會(huì)形成其他的法律糾紛和非法事件。

 

四、對(duì)于債權(quán)人利益保護(hù)的建議措施

（一）完善p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的立法

p2p網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型的民間融資模式，其問(wèn)題頻發(fā)的根源在于沒(méi)有相應(yīng)配套的法律法規(guī)，因此，建立并完善與之相關(guān)的專門法律以及相應(yīng)立法顯得尤為必要。

首先，國(guó)家應(yīng)當(dāng)通過(guò)立法對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)、地位、組織形式、監(jiān)管主體、運(yùn)營(yíng)規(guī)范、進(jìn)入與退出機(jī)制等加以規(guī)定。針對(duì)我國(guó)先后出現(xiàn)的平臺(tái)淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)跑路事件等問(wèn)題，立法應(yīng)當(dāng)將p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)定位為金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，堅(jiān)持“三不”原則：不吸儲(chǔ)，不放貸，不擔(dān)保。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在從事金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真核查信用，保護(hù)金融消費(fèi)者的信息安全，防止個(gè)人信息非法使用。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)帶寬平臺(tái)的管理，我國(guó)已初步形成了三種模式：（1）通過(guò)民間借貸服務(wù)中心予以規(guī)范。比如，溫州、鄂爾多斯等地成立了民間借貸登記服務(wù)中心，由該中心組建公司，以公司的方式引導(dǎo)p2p網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)入駐開展借貸業(yè)務(wù)，每一網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)必須將有關(guān)交易數(shù)據(jù)登記備案。（2）通過(guò)金融信息服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行規(guī)范，這種模式在上海已開始試點(diǎn)。（3）成立p2p網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的自律聯(lián)盟。

 

其次，立法應(yīng)考慮借款人不清償借款時(shí)，是否存在合同詐騙等犯罪行為；對(duì)于擅設(shè)賬戶吸收客戶資金的行為，是否應(yīng)認(rèn)定為非法吸收公眾存款等問(wèn)題。

（二）利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完善征信體系，加強(qiáng)借款人信用評(píng)級(jí)

信息不對(duì)稱以及信用的不真可以通過(guò)完善征信體系加強(qiáng)借款人信用評(píng)級(jí)的方式加以彌補(bǔ)。借款人信用評(píng)價(jià)是由特定機(jī)構(gòu)依照一定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)借款人誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行審查核實(shí)，給予一定等級(jí)設(shè)定的評(píng)價(jià)活動(dòng)。我國(guó)拍拍貸對(duì)借款人提供的信息進(jìn)行審核，并根據(jù)銀行提供的信用度進(jìn)行核實(shí)，有利于減少、遏制履約風(fēng)險(xiǎn)。特別是對(duì)于生產(chǎn)規(guī)模小，人員不多的初創(chuàng)企業(yè)，更應(yīng)該建立完善征信體系的建構(gòu)。

 

我國(guó)的拍拍貸對(duì)美國(guó)的征信評(píng)級(jí)模式進(jìn)行了借鑒，拍拍貸依據(jù)“線上得分”以及“線下得分”來(lái)核定借款人的信用等級(jí)，其中線上得分主要包括身份證以及手機(jī)實(shí)名認(rèn)證以及還款記錄等，線下得分主要包括用戶提供的結(jié)婚證以及工資證明等信息，有年齡，學(xué)歷，工作以及收入等各項(xiàng)因素，從而對(duì)借款人的信用加以評(píng)級(jí)。

 

在歐美，個(gè)人征信體系比較完善，透明度也很高，因此p2p網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)良好。比如，在美國(guó)辦理p2p網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)，借款人只需要提供美國(guó)合法公民身份證明即可在網(wǎng)站注冊(cè)，當(dāng)其擁有超過(guò)520分的個(gè)人信用評(píng)分記錄并完整填寫個(gè)人情況時(shí)，信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)根據(jù)這些材料對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。

2012年12月26日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，《條例》對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格管理，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、信息采集及查詢范圍等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了具體的規(guī)定。按照該《條例》，p2p網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)需要制定信用評(píng)分體系和等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，逐步與銀行業(yè)征信系統(tǒng)及其他征信系統(tǒng)的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)信用信息共享，制定必要的信用懲罰機(jī)制，在征信過(guò)程中要注重并加強(qiáng)隱私權(quán)保護(hù)。

 

（三）金融監(jiān)管與網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管相配合，構(gòu)建層級(jí)分明的p2p網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管體制

對(duì)于p2p民間借貸缺乏監(jiān)管的現(xiàn)狀，可以采用金融監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管配套的方式，構(gòu)建層級(jí)分明的p2p網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管體系。首先，加強(qiáng)地方政府的監(jiān)管。p2p借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)屬于小微企業(yè)和個(gè)人金融服務(wù)范疇，網(wǎng)絡(luò)借貸的區(qū)域性、地方化色彩非常強(qiáng)。因此，應(yīng)將部分金融監(jiān)管權(quán)下放到地方政府，由地方政府根據(jù)實(shí)際情況，因地制宜地制定行業(yè)發(fā)展規(guī)范。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)在各地金融管理部門備案，接受地方金融管理部門的監(jiān)督管理。

 

其次，發(fā)揮p2p網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會(huì)自律監(jiān)管的作用。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)制定行業(yè)規(guī)范，鼓勵(lì)協(xié)會(huì)成員遵守行業(yè)規(guī)范，通過(guò)實(shí)現(xiàn)自我約束，進(jìn)而達(dá)到自我保護(hù)的目的。

 

最后，完善p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制。p2p民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)業(yè)務(wù)的特殊性，決定了其必須

建立嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，制定詳細(xì)的業(yè)務(wù)流程，明確操作規(guī)范，完善規(guī)章制度，提升從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能、職業(yè)素養(yǎng)和法律意識(shí)，確保網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定、安全。例如：宜信模式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式就有一定的借鑒意義，它通過(guò)完善自我監(jiān)管模式有效避免集資。宜信模式的特點(diǎn)是“先以自由資金放貸，再將債權(quán)轉(zhuǎn)出”。宜信在與投資者簽訂理財(cái)協(xié)議的時(shí)候，會(huì)通過(guò)pos機(jī)刷卡的方式獲取投資者銀行賬戶的代扣授權(quán)，允許宜信隨時(shí)劃撥投資者銀行賬戶的資金。簽署理財(cái)協(xié)議之后，并不會(huì)馬上扣款計(jì)息。而是需要有可供轉(zhuǎn)讓的債權(quán)之后，宜信才會(huì)劃撥投資者賬戶資金進(jìn)行配置。通過(guò)這樣一種內(nèi)部監(jiān)管模式，有效避免了非法集資行為的發(fā)生。

 

（四）設(shè)立融資擔(dān)保，推進(jìn)貸款保險(xiǎn)制度，對(duì)貸款債權(quán)人權(quán)益實(shí)現(xiàn)雙重保障

針對(duì)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸存在的證據(jù)無(wú)紙化、追索不暢的弊端。結(jié)合p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)，可以通過(guò)設(shè)立融資擔(dān)保并借鑒英美國(guó)家的貸款保險(xiǎn)制度彌補(bǔ)這一問(wèn)題。

設(shè)立融資擔(dān)保。融資擔(dān)保的方式主要有兩種：一是由借款人按照《擔(dān)保法》第一百九十八條訂立借貸合同的規(guī)定，貸款人可要求借款人提供擔(dān)保，其中擔(dān)保必須依照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定。二是引入中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)借款人融資實(shí)施擔(dān)保，以此解決中小企業(yè)融資成本高的困境，同時(shí)可有效降低債權(quán)人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在借款人不償還借款時(shí)，由第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)依照約定條件清償貸款本金和利息。例如：北京的安心貸，由三個(gè)擔(dān)保公司聯(lián)合運(yùn)營(yíng)并提供擔(dān)保，合計(jì)注冊(cè)資金有6.2億，已經(jīng)超過(guò)了一般地方性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本規(guī)模。

 

推進(jìn)保險(xiǎn)制度，通過(guò)由保險(xiǎn)公司為債權(quán)人利益提供保證的方式實(shí)現(xiàn)債權(quán)人利益的保護(hù)，這里主要是借鑒了美國(guó)和英國(guó)的做法。為防范借款人的履約風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)prosper和英國(guó)zopa推行保險(xiǎn)制度，即貸款網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與保險(xiǎn)公司建立合作，在借款人不能支付借款時(shí)，保險(xiǎn)公司可按照約定向貸款人支付借款本金利息。我國(guó)可以借鑒英美網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)利用保險(xiǎn)公司的成功經(jīng)驗(yàn)，與保險(xiǎn)公司開展合作，開發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過(guò)借用保險(xiǎn)制度，依據(jù)保險(xiǎn)合同，保障貸款債權(quán)人的權(quán)益，同時(shí)也將借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)減少到最小，有利于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)高效運(yùn)轉(zhuǎn)，促進(jìn)p2p網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

 

民間借貸關(guān)系的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)范文6

關(guān)鍵詞：農(nóng)民專業(yè)合作組織；金融支持；玉溪市

Abstract: with the development of rural construction speeding up, the farmer specialized cooperative organization development, become an important carrier of peasant income, agricultural efficiency, rural development and agricultural structure adjustment and agricultural industrialization, however, the shortage of funds is the impact of the farmer specialized cooperative economic development the primary obstacle. "The economic foundation is weak inhibited the emergence and development of rural finance, atrophy and weakening of rural finance and hindered the development of rural economy." The lack of necessary financial support of rural economy, rural capital supply and demand contradiction.

Keywords: the farmer specialized cooperative organization; financial support; Yuxi City

中圖分類號(hào)：S-3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

目前，玉溪市農(nóng)業(yè)正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，農(nóng)業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)和資源條件決定了農(nóng)業(yè)必須走高效發(fā)展道路。培育特色產(chǎn)業(yè)、建設(shè)農(nóng)業(yè)基地、發(fā)展龍頭企業(yè)、打造農(nóng)產(chǎn)品品牌、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面，都需要大量的資金投入。縱觀全市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，缺少資金是最大的實(shí)際問(wèn)題，主要表現(xiàn)在七大領(lǐng)域：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)、農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)及農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村勞務(wù)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)園區(qū)和休閑農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)。

一.玉溪市農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展現(xiàn)狀

玉溪市的農(nóng)民專業(yè)合作社起步雖然較晚，但近年來(lái)發(fā)展迅速，涉及面廣、覆蓋面大、成員數(shù)量多，涉足糧食、烤煙、蔬菜、花卉及農(nóng)機(jī)服務(wù)、休閑農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域，基本覆蓋了玉溪農(nóng)業(yè)的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，成員發(fā)展接近3萬(wàn)，通過(guò)建設(shè)和發(fā)展，全市龍頭企業(yè)+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)民的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式正在形成，企業(yè)與農(nóng)戶的利益連系更加緊密，農(nóng)民的組織化程度得到進(jìn)一步提高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年底，玉溪市共有農(nóng)民專業(yè)合作社81個(gè)，全市共有26430戶農(nóng)戶參加了合作社，占全市農(nóng)戶數(shù)的5.4%，帶動(dòng)農(nóng)戶212188戶，年統(tǒng)一銷售農(nóng)產(chǎn)品總值12913萬(wàn)元。2012年末玉溪全市農(nóng)民專業(yè)合作社共有462個(gè)，比上年增加了96個(gè)，增26.23%，其中已在工商部門登記459個(gè)，比上年增加了95個(gè)；參加農(nóng)民專業(yè)合作社成員41321人，比上年增加了4242人，增11.4%；帶動(dòng)非農(nóng)民專業(yè)合作社成員92288戶，占全市農(nóng)戶數(shù)的25.2%。而2011年4月，全省農(nóng)民專業(yè)合作社已發(fā)展到7258個(gè)。可以看出近年來(lái)玉溪市農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織縱向發(fā)展較快，但與全省的總體發(fā)展情況相比存在一定的距離，組織化程度相對(duì)偏低，其中阻礙玉溪農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展的首要難題就是資金短缺。

二.玉溪市農(nóng)民專業(yè)合作組織的金融支持存在的障礙

（一） 金融支持不足，信貸門檻過(guò)高。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民專業(yè)合作組織數(shù)量劇增，對(duì)于金融支持的需求也不斷加深。從現(xiàn)有農(nóng)村金融信貸供給方看，農(nóng)村金融組織有：政策性金融農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)性金融農(nóng)業(yè)銀行、合作性金融農(nóng)村信用社，但現(xiàn)實(shí)中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的政策性金融機(jī)構(gòu)，主要辦理糧、棉、油等農(nóng)副產(chǎn)品的國(guó)家專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款，收購(gòu)貸款和調(diào)銷貸款，辦理糧食企業(yè)的建倉(cāng)貸款等，貸款門檻較高；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款比例的要求，成為了許多農(nóng)民專業(yè)合作組織不可逾越的鴻溝；農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行自然成了農(nóng)村信貸主渠道，但由于這些合作性銀行自身的局限性和資金有限性，再加上管理等相應(yīng)配套不完善，根本無(wú)法滿足所有農(nóng)民及農(nóng)民專業(yè)合作組織的金融服務(wù)需求。據(jù)了解，玉溪轄內(nèi)有政策性銀行、國(guó)有大型銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行的分支機(jī)構(gòu)，有城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等法人機(jī)構(gòu)，是云南省機(jī)構(gòu)類別較為齊全的州市之一。

(二)缺乏擔(dān)保和有效抵押物，甚至沒(méi)有可抵押物品。農(nóng)業(yè)是我國(guó)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依賴自然環(huán)境，加上目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平不夠高，又面臨著自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等多種不確定的因素，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款是以安全性為主，因此要求農(nóng)民專業(yè)合作組織有一定的擔(dān)保或抵押擔(dān)保才可以進(jìn)行貸款，難以解決對(duì)合作經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)或合作社內(nèi)農(nóng)戶的貸款的擔(dān)保和抵押，操作程序與金融機(jī)構(gòu)的客戶準(zhǔn)人與風(fēng)險(xiǎn)制衡的問(wèn)題突出；而且強(qiáng)調(diào)抵押和擔(dān)保手續(xù)的完備，農(nóng)民專業(yè)合作組織多是松散型的互助組織，它的資產(chǎn)一般是組織成員個(gè)人所有，屬于合作經(jīng)濟(jì)組織的很少，或者多為鮮活的農(nóng)副產(chǎn)品，后續(xù)的保管和處置很難，貸款時(shí)很難作為有效的擔(dān)保資產(chǎn)。因此農(nóng)民專業(yè)合作組織無(wú)法獲得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。

（三）借貸風(fēng)險(xiǎn)大。農(nóng)民專業(yè)合作組織的貸款多用于種養(yǎng)業(yè)，不僅收益不高，而且極易受自然災(zāi)害、動(dòng)植物疫情等因素影響。由于目前對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)的保險(xiǎn)保障機(jī)制缺乏，一旦發(fā)生嚴(yán)重自然災(zāi)害和動(dòng)植物疫情，農(nóng)民專業(yè)合作組織經(jīng)濟(jì)將遭受損失，必然會(huì)造成還款困難。自然災(zāi)害、信用環(huán)境、借款人違約或無(wú)力還款，除了抵押和擔(dān)保無(wú)法有效落實(shí)以外，沒(méi)有正規(guī)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)或農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持，聯(lián)保責(zé)任人或擔(dān)保者承擔(dān)的法律責(zé)任難以履行，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)動(dòng)機(jī)下的隱性風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法規(guī)避，銀行機(jī)構(gòu)為了利用價(jià)格杠桿覆蓋風(fēng)險(xiǎn)通常采取利率上浮的方法，增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)；

（四） 金融機(jī)構(gòu)服務(wù)滯后，無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。隨著商業(yè)銀行農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的逐步收縮，從服務(wù)來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)所提供的仍然是傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)極少，抵押、擔(dān)保、票匯、代收代付等業(yè)務(wù)還很少，貸款品種除小額信用貸款和少量的聯(lián)保貸款外，大多是擔(dān)保抵押貸款，而農(nóng)民專業(yè)合作組織擁有的農(nóng)戶自家的房產(chǎn)和土地，不能作為抵押物。金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，與農(nóng)業(yè)多元化的金融需求難以對(duì)接，貸款產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu)難以與新型農(nóng)民專業(yè)合作組織的農(nóng)戶所從事的行業(yè)特點(diǎn)與自然周期相匹配，難以滿足農(nóng)民專業(yè)合作組織迅速高效的結(jié)算要求。

（五）民間借貸活躍，引導(dǎo)和規(guī)范有待完善。 民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、程序簡(jiǎn)單、速度快、效率高，只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)法律規(guī)定的相關(guān)利率上限。自2003年以來(lái)，國(guó)家逐步放開了民間小額信貸的限制，并制定了一系列扶持政策，民間信貸產(chǎn)業(yè)得以快速發(fā)展。成為了正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充。彌補(bǔ)農(nóng)村信貸不足，確實(shí)起到了積極的作用，緩解了農(nóng)村資金供給緊張的狀況，但民間借貸規(guī)范和引導(dǎo)存在一定程度上的不完善:農(nóng)村民間借貸利息率普遍較高，加重了貸款人的還款負(fù)擔(dān)；由于民間借貸的雙方多為熟識(shí)關(guān)系，一般不設(shè)有效的抵押或擔(dān)保物，還款風(fēng)險(xiǎn)大，更有甚者借貸合同約定不明確或者沒(méi)有借貸合同，導(dǎo)致借款人權(quán)利得不到相應(yīng)的保護(hù)，容易積聚較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，民間借貸多是在地下或是半公開的狀態(tài)下發(fā)生的，金融部門不能予以有效的監(jiān)管，從而影響了貨幣政策的有效性。

(六)農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)業(yè)由于收益比較低、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高等弱勢(shì)，其自身積累的資金很大部分通過(guò)商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等渠道流向工業(yè)領(lǐng)域和城市，出現(xiàn)所謂的抽水機(jī)效應(yīng)，近年來(lái)，由于商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略式調(diào)整，只存不貸，把從農(nóng)村吸收的存款富余的資金存到上級(jí)銀行或支持經(jīng)濟(jì)效益較好的城市；農(nóng)村信用社強(qiáng)調(diào)資金的集中使用，往往把吸收的農(nóng)村資金存到縣級(jí)以上的機(jī)構(gòu)，這些資金又被調(diào)劑給城鎮(zhèn)等資金需求量大的社，從而大大削弱了新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展能力，使得金融對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作組織的服務(wù)與支持力度不夠。

三、 金融如何支持農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展創(chuàng)新

隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快和經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)民專業(yè)合作組織對(duì)金融機(jī)構(gòu)的需求不僅僅是貸款數(shù)量上，金融服務(wù)的全面性、信貸業(yè)務(wù)的多樣性、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣上也提出了新的要求。為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融創(chuàng)新成為了必然。

（一） 加大支農(nóng)資金的投入，增設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)展融資渠道

從政府側(cè)面，通過(guò)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加大對(duì)“三農(nóng)”資金支持力度，確實(shí)做到服務(wù)“三農(nóng)”，維護(hù)廣大農(nóng)民利益的責(zé)任；拓展業(yè)務(wù)范圍，將“輸血型”發(fā)展方式和“造血型”發(fā)展方式有機(jī)結(jié)合，充分發(fā)揮農(nóng)民專業(yè)合作組織紐帶作用，成為農(nóng)民個(gè)人貸款的載體，將農(nóng)民聯(lián)合起來(lái)進(jìn)行集中貸款，變小額貸款為大額的信貸。完善農(nóng)村信用合作社的建設(shè)及發(fā)展，深化改革，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高業(yè)務(wù)水平，改善服務(wù)條件。培育和發(fā)展農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)，擇優(yōu)支持農(nóng)民專業(yè)合作組織和中小企業(yè)的發(fā)展，變“輸血”為“造血”。同時(shí)，提供農(nóng)村富余勞動(dòng)力向小城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)移的機(jī)會(huì)。

1、依托農(nóng)民專業(yè)合作社實(shí)行資金互助

云南省玉溪市通海縣楊廣鎮(zhèn)五垴山村委會(huì)地處山區(qū)，沒(méi)有銀行網(wǎng)點(diǎn)，該村有農(nóng)戶600余戶，以種植無(wú)公害蔬菜為主要產(chǎn)業(yè)，村民自發(fā)成立了蔬菜專業(yè)合作社，開展種植和購(gòu)銷合作。后來(lái)逐步嘗試用社員資金臨時(shí)資助急需用錢且金額小、時(shí)間短的社員，參照信用社貸款利率計(jì)收利息，互助社利息收入按一定標(biāo)準(zhǔn)返還出資社員后，大部分留在蔬菜合作社使用。經(jīng)過(guò)幾年運(yùn)作，社員由120多戶發(fā)展到500多戶，社員入社資金達(dá)380多萬(wàn)，其中170萬(wàn)由合作社使用，對(duì)社員貸款120余萬(wàn)。由于該村信用較好，社員相互約束，借款基本能夠當(dāng)年歸還本息，2008年盈余超過(guò)10萬(wàn)元。

2、扶貧資金為主的資金互助

新平彝族傣族自治縣建興鄉(xiāng)馬鹿村是個(gè)彝族聚居村，該村老陳寨村民小組是民族團(tuán)結(jié)示范村，08年底云南省財(cái)政注入扶貧資金15萬(wàn)元，老陳寨村民小組30余位村民分別繳納互助金600元，按照財(cái)政投入、農(nóng)戶入社；用款申請(qǐng)、有償使用的原則，成立了馬鹿村老陳寨小組貧困村互助資金社，以對(duì)村民借款的形式進(jìn)行扶貧開發(fā)，財(cái)政投入的扶貧專項(xiàng)資金撥到村組后就歸村組集體所有，不能私分到戶。互助資金在本社內(nèi)以借貸形式封閉運(yùn)行。借款對(duì)象為入社農(nóng)戶，在冊(cè)借款戶不超過(guò)社員總數(shù)的一半。借款余額不超過(guò)資金總額的90％，借款期限不超過(guò)1年，單筆借款限額為1萬(wàn)元，用途限定為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。這種互助社不吸儲(chǔ)但吸納社員股金，對(duì)社員借款且收取利息、分紅，帶有辦理金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)。相互監(jiān)督，扶貧資金不與項(xiàng)目捆綁，不能分發(fā)到戶，變給，為借，可以促使農(nóng)戶轉(zhuǎn)變等、靠、要，思想，主動(dòng)脫貧致富。

3、農(nóng)村個(gè)私企業(yè)協(xié)會(huì)的資金互助

通海縣興蒙鄉(xiāng)是云南省唯一的蒙古族聚居鄉(xiāng)，全鄉(xiāng)5700余人，主要發(fā)展種養(yǎng)殖、餐飲、建筑、手工制造等產(chǎn)業(yè)。該鄉(xiāng)33戶個(gè)私企業(yè)成立了工商聯(lián)互助會(huì)，開展會(huì)員之間相互借貸。通海縣工商聯(lián)興蒙鄉(xiāng)分會(huì)會(huì)長(zhǎng)錢偉是當(dāng)?shù)貍€(gè)私企業(yè)的領(lǐng)頭人，資金富余的個(gè)私企業(yè)者將錢入到互助會(huì)，獲得比銀行存款稍高的利息，而資金短缺者通過(guò)互助會(huì)借款，支付高于農(nóng)行而低于農(nóng)村信用社貸款利率的成本。互助社負(fù)責(zé)資金收付、借款審查、放款回收的人員均不領(lǐng)取工資，少量的息差收入除一些必要開支外以分紅形式返還會(huì)員。目前，互助會(huì)資金業(yè)務(wù)規(guī)模未超過(guò)100萬(wàn)，會(huì)員全部為個(gè)私企業(yè)，未擴(kuò)展到農(nóng)戶。 興蒙鄉(xiāng)有一個(gè)信用社網(wǎng)點(diǎn)，互助會(huì)依然開展資金互助。

（二）創(chuàng)新?lián)７绞健Ｒ环矫媸前l(fā)展社區(qū)性、地方性的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，允許有條件的專業(yè)合作組織辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)，建立信貸聯(lián)保中介機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)組織成員以一定的比例自愿交納擔(dān)保基金，在信用社專戶存儲(chǔ)，逐步發(fā)展成為金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的資金中介。另一方面可以由縣鄉(xiāng)財(cái)政發(fā)起，吸收當(dāng)?shù)鼐用瘛⑵髽I(yè)或合作社參加的專業(yè)擔(dān)保公司，實(shí)施專業(yè)化運(yùn)作，以化解擔(dān)保資金不足的壓力。

（三） 從實(shí)際出發(fā)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前農(nóng)村金融產(chǎn)品的品種比較單一，各涉農(nóng)銀行要樹立以客戶的需求為中心的金融理念，主動(dòng)去了解服務(wù)對(duì)象運(yùn)作特點(diǎn)，金融需求及信用狀況應(yīng)按照方式靈活、產(chǎn)品多樣、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，設(shè)計(jì)提供經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的金融產(chǎn)品。大力開展農(nóng)戶聯(lián)保貸款，訂制質(zhì)押貸款，開辦票據(jù)融資等業(yè)務(wù)，通過(guò)與農(nóng)民專業(yè)合作組織聯(lián)結(jié)，提高農(nóng)民專業(yè)合作組織的信用度，發(fā)放有農(nóng)民專業(yè)合作組織信用作保證的信用貸款需求，把握好創(chuàng)新的重點(diǎn)和突破口要著力擴(kuò)大農(nóng)戶小額貸款投放，積極發(fā)展農(nóng)村小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鼓勵(lì)開發(fā)多樣化的小額信貸產(chǎn)品同時(shí)，積極推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民專業(yè)合作組織實(shí)現(xiàn)銀社對(duì)接，對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作組織進(jìn)行金融支持，解決農(nóng)民專業(yè)合作組織融資難問(wèn)題，在政策傳導(dǎo)部門協(xié)調(diào)銀行再貸款等方面加大工作力度，促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作組織的發(fā)展，

(四)增加政府的財(cái)政支持，加大實(shí)行稅費(fèi)優(yōu)惠政策。由于農(nóng)業(yè)具有對(duì)自然環(huán)境依賴性、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)要發(fā)展離不開政府的支持，應(yīng)在不破壞公平競(jìng)爭(zhēng)的前提下，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作組織的財(cái)政支持。為適合生產(chǎn)力發(fā)展的初級(jí)階段農(nóng)民專業(yè)合作組織提供必要的啟動(dòng)資金，同時(shí)為了保護(hù)金融機(jī)構(gòu)投放貸款的積極性，政府應(yīng)充分發(fā)揮財(cái)政資金的導(dǎo)向和杠桿作用，制定必要的優(yōu)惠扶持政策，安排一定數(shù)額的財(cái)政資金，以低息貸款扶持農(nóng)民專業(yè)合作組織，為農(nóng)民專業(yè)合作組織的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。地方稅務(wù)部門應(yīng)結(jié)合農(nóng)村實(shí)際對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作組織在稅收上給予優(yōu)惠，稅務(wù)部門在貫徹落實(shí)國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于農(nóng)民專業(yè)合作組織的優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)上，對(duì)支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)予稅收減免或抵扣等優(yōu)惠政策。政府加大對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好，對(duì)三農(nóng)拉動(dòng)作用明顯的農(nóng)民專業(yè)合作組織給予財(cái)政貼息政府涉農(nóng)的項(xiàng)目，可以適當(dāng)實(shí)行政策上傾斜，經(jīng)濟(jì)上援助，為其提供稅收減免和信貸優(yōu)惠政策。

當(dāng)然，玉溪農(nóng)民專業(yè)合作組織在金融支持方面雖然存在著許多不足，但這是任何一個(gè)新生事物必經(jīng)過(guò)程，我堅(jiān)信，在各級(jí)政府和各種金融機(jī)構(gòu)支持下，玉溪農(nóng)民專業(yè)合作組織會(huì)發(fā)展得越來(lái)越好。

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