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銀行發展問題范文1

1、市場定位問題——市場定位的趨同性，可能把中小商業銀行帶入死胡同。

目前，我國中小商業銀行大多采用跟隨型市場定位戰略。從區域定位看，一般都定位于中心城市和經濟發達地區；從產品定位看，基本上是四大國有獨資商業銀行經營什么業務，中小商業銀行就經營什么業務；從客戶定位看，也大都是集中在“兩通、兩高、兩上”（交通、通訊、高校、高科技、上市公司、準上市公司）上，同化趨勢明顯。相對來說，中小商業銀行產權明晰，經營靈活，但四大國有獨資商業銀行擁有強大的網點體系，較完善的清算系統，國家信用的強有力支持。所以雙方優劣勢不同。由于中小商業銀行堅持跟隨型戰略，沒有自己的經營特色，因此，至今無論從區域上，還是從產品上，甚至在某一個單項業務上，都無法打破四大國有獨資商業銀行的壟斷格局，沒有突現自己的發展特色，唯有招商銀行的“一卡通”業務似乎能與國有獨資商業銀行相抗衡。尤其是近年來，國有獨資商業銀行加快了改革和轉軌步伐，并將業務發展重點轉移到中心城市，使得中小商業銀行業務開拓更加艱難。出現目前這種狀況，與中小商業銀行的市場定位過于與國有獨資商業銀行趨同，沒有根據自身優劣確定其自身發展方向有一定關系。所以，這種不研究自身特點，簡單甚至盲目跟著“老大”跑的情況，勢必會把中小商業銀行帶進發展中的死胡同。

2、競爭對手問題——對中小商業銀行形成沖擊最大的不是外資銀行，而是國有獨資商業銀行。

加入WTO之后，有人認為外資銀行是中小商業銀行最大的競爭對手，筆者認為，目前對中小商業銀行真正形成沖擊的不是外資銀行，而是國有獨資商業銀行。這是因為第一，外資銀行在中國拓展業務機構網點較少，業務獲圍受到很大限制，難以獲取中國客戶的完備信息。第二，外資銀行完善的客戶經營管理系統在中國一時還難以得到應用，其高效的管理需經一定的時限后才能逐步顯現。對大多數國民而言，認識、接受外資銀行的理念或產品有一個過程，這也會使最初的營銷過程變長。第三，中國市場金融工具的基礎環境并不完備，限制了外資銀行產品創新能力，資本項目仍然沒有完全開放。因此，外資銀行要將中國市場的資金業務、資產管理運作納入其全球統一控制架構內仍會受到諸多限制。

而國有獨資商業銀行就不同了，他們有著本土經營的獨特優勢，有著很高的知名度和信用度，有著熟悉中國的政策、歷史、民俗、人文和環境的社會背景；有著已經建立起來的相對穩定的客戶群和較為完善并覆蓋全國的本外幣結算系統；有遍布全國各地的相當規模的營業網點和服務網絡及豐富的社會資源；有適合在不同崗位的不同知識層次、不同專業、不同年齡層的龐大的銀行從業人員。特別是近年來，國有獨資商業銀行正積極地朝商業化方向轉變，用人、用工機制、分配制度改革的步伐進一步加快，管理能力日漸提高，政府的干涉也日漸減少。更為重要的是，政府出臺的一系列優惠政策，如不良貸款的大量剝離、呆賬的大量核銷、人員的大量精減，使壓在國有獨資商業銀行頭上的包袱被逐漸減輕，其競爭活力明顯增強，他們是從沉睡中配來的“四大雄獅”。因此，入世后，中小商業銀行的主要競爭對手不是外資銀行，而是國有獨資商業銀行。

3、人才制度問題——用人制度是在國有獨資商業銀行傳統制度上進行修補和改良，靈活的用人機制仍然可望不可及。

首先，從“進入”環節看。近年來，中小商業銀行進人表現出越來越“媚俗”的傾向，以高薪、高待遇并沒有引進高水平的人才。目前中小商業銀行的隊伍狀況可概括為“三多三少”：（1）在整體隊伍中懂傳統銀行業務的人員多，懂現代商業銀行業務的人才少；（2）在人才類型上操作技能型人員多，專家學者型人才少；（3）在管理崗位上懂業務操作的人員多，善經營管理的人才少。目前，中小商業銀行主要靠的是中等水平的人才打“天下”，因為，有能力的不愿來，無能力的不敢來。

其次，從“育人”環節看。目前，中小商業銀行由于缺乏建立培訓體系的意識和方式方法，因此，在培訓方面表現出了種種令人擔憂的輕重倒置的現象。（1）在培訓的內容上重知識技能輕心態與觀念教養。雖然目前一些中小商業銀行的培訓，在知識補充和技能訓練上已經有了很大的進步，但是對于直接影響員工工作動機的心理教育還缺乏應有的重視，如敬業精神、創造精神、責任感、使命感、新概念、新觀念的意識等沒有進行系統教育，教育層次相對低下；（2）在對培訓結果的理解上重短期效率輕長期效益。一些中小商業銀行習慣于以立竿見影的思路來看待培訓，缺乏對人才培養的系統研究及對中遠期培訓的尊重和耐心。

第三，從“用人”環節看。與國有獨資商業銀行本質無異。干部任命也好，聘任也好，都沒有解決好干部制度的核心問題。關鍵是現行的干部任免辦法導致各級行長對同級副職缺乏應有的約束力，行長無權對同級副職視其工作能力、工作態度作出使用的選擇。如果一個領導班子中大家都有很強的敬業精神、工作責任感和很強的工作能力，這一矛盾可能被掩蓋，但一旦班子成員中出現能力不強者、事業心不強者，行長對同級副職的處理與選擇就比較困難了。

4、經營風險問題——客戶定位和擴張欲望是構成中小商業銀行經營風險的主客觀因素。

中小商業銀行限于資金實力和地域性特點，主要服務對象是中小企業。但目前這類企業多存在資產負債比例高，經營穩定性差、可作抵押的有效財產較少、發展后勁不足等問題，少數中小企業甚至還存在借資產重組、兼并收購、聯營或實施破產等形式逃廢債現象。面對經營狀況穩定性差的客戶群客觀上將承受更多的經營風險。同時，我國中小商業銀行普遍存在著追求“做大”的傾向，在缺乏有效的監督制約機制和自律機制情況下，過份追求存款規模、貸款規模、機構擴張，加上一些不合理的制度刺激了這一傾向，其潛在風險不可避免。中國民生銀行一位高層人士曾指出：民生銀行已經COPY了四大國有獨資銀行所有的“病毒”。中國民生銀行作為一家幾乎無國有股份的上市銀行尚且如此，其它中小商業銀行的情形也不例外！

5、資金價格問題——由于國有獨資商業銀行與中小商業銀行存在規模上的懸殊，導致資金價格上將給中小商業銀行致命一擊。

隨著我國利率市場化進程的加快，這一問題就會顯現出來。由于資金價格的保本點與資金規模的大小關聯極大，即資金規模越大，資金價格保本點越低，這樣國有獨資商業銀行在資金價格上的優勢顯而易見。因為，國有獨資商業銀行可以利用利率的浮動區間合法地沖擊中小商業銀行資金價格。目前，從我國在溫州試點情況看就證明了這一點。一位國有獨資商業銀行負責人曾放言：我將利用自身規模優勢，第一年存款上浮至浮動區間的最高點，貸款利率下浮至浮動區間的最低點，一年拼掉中小銀行，第二年市場就是我的了。對此中小商業銀行已開始大聲疾呼，他們如何應對必然來臨和即將來臨的利率市場化，還真是一個值得嚴重關注的問題。

二、中小商業銀行進一步發展的幾點思考

1、中小商業銀行宜選擇求異型為主、跟隨型為輔的定位戰略。

中小商業銀行要想在急劇變化的市場環境中取得競爭優勢，一定要實事求是地分析研究本銀行的優劣勢，選擇一個符合其實際的恰當戰略。當前要重點研究如何應對國有獨資商業銀行的挑戰。我國的中小商業銀行由于金融資源的有限性和專門技術資源的短缺性，各方面差別較大，選擇戰略也不應相同。從地理區域、客戶、產品和服務這四個方面結合起來，選擇戰略大體劃分成二類：一類是覆蓋這四個方面的多元化戰略，另一類則把重心放在上述四個方面的一個專門領域中的多種因素上。筆者個人傾向后者。因為我們面對強者無法“攻”其全面，只能“攻”其一點。唯有這樣才是中小商業銀行的發展出路。招商銀行的“一卡通”業務可以證明這一點。

2、聯合是解決中小商業銀行發展瓶頸的有效選擇。

隨著外部環境的變化及銀行自身問題的積累，中小商業銀行的量性和質性成長遇到了瓶頸。因此在目前情況下，中小商業銀行可采用聯合取得更大發展。一是幾家中小商業銀行合并，不僅規模經營能力和抗御風險的能力大大增強，而且通過合并還可以精簡機構，精簡人力及設施，從而降低管理成本和營銷成本。二是利用經驗曲線效應，提高經營管理水平。即通過并購在獲得原有銀行各種資產的同時，還獲得了其它銀行的經營管理經驗，從而提高經營管理水平。三是新技術在商業銀行發展中起著越來越重要的作用，商業銀行在成本、質量、服務、品種上的競爭往往轉化為高新技術上的競爭，通過并購可以優勢互補。四是引入國外資本參股，這既是資金引進，也是管理經驗、科技與人才的引進。日本原有的二十多家銀行自1999年以來已先后歸并成為五大金融集團，在這五大金融集團中，除了三井住友銀行外，其余皆采取金融控股公司的整合模式，從資產總規模排名來看，皆位居全球金融機構的前五位，競爭能力得到極大提高，日本銀行走聯合發展之路有可鑒之處。

3、在人力資源管理方面要有重大突破。

現代金融學被譽為管理科學領域中的“火箭科學”，現代金融業被比作當代西方經濟管理中的“航天工業”。要經營好一個企業需要四大資源，即人力資源、經濟資源、物質資源和信息資源，其中最主要的是人力資源。誰擁有了一流的人力資源開發和管理機制，誰就會創造一流的業績，就會在競爭中穩操勝券。目前，中小商業銀行在干部管理機制上突出要解決的問題：一是改革各級行長任免辦法，各級行長應具有對同級副職的任免權。各級行長有權對同級副職提出任免意見交上級審批，改變目前同級副職由上級行考核任免的辦法。只有這樣才能真正體現行長負責制；二是完善教育培訓體系，抓兩個核心問題：第一，教材。教材要體現“三性”，即系統性，教材不要臨時拼湊；超前性，教材要保持國內甚至國際領先水平；完整性，不僅有業務操作技能、管理技能方面的知識，還要有觀念、思想、職業道德方面的內容。第二，方法。方法要體現理論與實踐相結合，短期與中長期相結合。既要進行課堂式教育，也要堅持掛職鍛煉，既要搞好實用人才的短期培訓，也要抓好高級管理人才的中長期培養與儲備。

4、從戰略的高度選擇混業經營之路。

從國際金融業發展的主流來看，絕大多數國家都推行的是銀行、證券、保險、租賃、信托混合經營的管理體制。混業經營之所以成為國際金融業發展的必由之路，究其根本原因，是現代信息技術發展推動了貨幣市場化、資本市場化和利率市場化，金融的空間概念大大模糊，分業經營已無法滿足金融業投資主體對利潤追求的最大化沖動。目前，部分發達國家傳統資產負債業務獲利水平已降至銀行收益的50%左右，而新生的混合業務、表外業務、中間業務盈利水平已提升到30%-70%.而我國金融業混業經營遲早要在法律上解禁，這對中小商業銀行來說，盈利方向將會發生重大轉變：銀行將會更多地參與證券、保險、租賃、信托等金融業務。因此，中小商業銀行高層管理者對此必須具有前瞻意識，在業務發展戰略上進行戰略超前準備，加大業務結構調整的力度。同時，急需儲備組建一支精通證券、信托、保險、租賃、理財、咨詢、評估等新型業務的高素質人才，為日后的混業經營作準備，實現專家經營、專家管理、專家治行。

5、大力推行全行系統的大營銷戰略。

中小商業銀行應在明確其市場定位的基礎上，整合內部資源，推行全行系統的大營銷戰略。現行的按銀行自身條塊設置安排資源的做法，已經不能適應現代競爭的需要，必須進行改革。首先，應改變資源配置方式，建立以客戶為中心的考核評價體系，根據客戶對銀行的貢獻水平配置相應的資源。其次，全面推行客戶經理制，根據對客戶的考核結果安排不同級別和數量的客戶經理，對客戶經理實行嚴格的利潤指標管理。第三，大營銷戰略必須是總分行聯動，以總行開發為主，分行營銷為輔，形成全國系統的整體聯動，構造系統大客戶，這對網點、人員偏少的中小商業銀行尤為重要。

6、強化無機構業務擴張。

傳統銀行的競爭力主要在于資產規模、機構網點、地理位置等，但網絡銀行的低成本與個性化的服務能力，使銀行的核心競爭力發生轉移，從而改變傳統銀行依靠營業網點的擴張方式。因此，網絡銀行將為中小商業銀行贏得競爭優勢。中小商業銀行要斥巨資發展虛擬銀行，力求在這一方面超過國有獨資商業銀行，通過發展網絡銀行，充分利用IT優勢，實現無網點業務擴張，通過利用設計的軟件系統，使客戶在辦公室進行查詢、轉賬、資金交易等業務，在網上也可以享受這些服務，從而進一步突破業務的地域限制。這是中小商業銀行揚長避短，與國有獨資商業銀行競爭的重要手段之一。

銀行發展問題范文2

【摘要】銀行保險是金融合作的產物，是一種目前國際上流行的金融服務。我國銀行保險銷售模式由于銀保雙方利益難以統一、銷售誤導、銀保自身的因素等原因，導致我國銀行保險業存在不少問題，如銀保合作松散、產品單一、銷售隊伍不專、退保金同比大幅上升、制度不完善等問題，針對這些制約了銀行保險發展的問題，本文提出了相應的對策。

一、我國銀行保險發展過程中存在的問題

1．銀行和保險公司之間的合作松散

目前我國的銀行保險主要以銀行兼業經營保險模式為主，是淺層次的合作，實質性的“戰略聯盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長期利益紐帶，使合作過于短期化，隨意性強。松散的銀保合作模式制約了銀行保險業的縱深發展。

2．銀保產品同質、開發和創新滯后

銀保產品主要有投資分紅保險、意外傷害險、家庭財產保險和抵押貸款保險等險種，其中儲蓄和投資類保險占主要地位，據統計壽險業務中98%以上為分紅產品，產品同質化程度較高，真正意義上的保障類險種還未形成。產品的同質性，使得現有銀保產品與銀行自有產品之間存在競爭。銀保產品，尤其是儲蓄分紅型的產品具有很強的銀行儲蓄替代性，向消費者銷售此類產品，無疑將直接影響儲蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業務的發展。

3．缺乏專業化的銀保銷售隊伍

作為聯系銀行和客戶紐帶的保險公司的銀保業務員，有時為了提高業績從而提高個人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽受損，進而影響整個銀行的聲譽。銀保產品的銷售由銀行網點的柜臺業務人員完成。銀行柜臺人員缺乏系統的保險知識。

4．技術落后

銀行保險的一個優勢在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務，但目前我國銀行和保險公司的合作由于安全與技術等方面的因素，銀行和保險公司之間的信息系統尚未實現聯網操作，電子化管理水平參差不齊，信息不能互通。網絡不能連通，銀保業務的信息就不能及時處理和反饋，降低了銀行保險業務的處理速度。

5．相關法律、法規、監管制度不完善

監管制度跟不上銀行保險業的發展。一方面，銀監會和保監會的合作監管相對落后，各監管機構一般依照自己的監管職能進行監管，尚未對銀保業務開展合作監管進行更明確的規范。另一方面，銀行、保險機構相對于其他民事主體而言，業務、行為需要更多、更明確的規則和程序性規定。目前監管機構對銀保合作的方式、組織形式沒有明確規定，銀保合作責任承擔機制也不完善；在資格申報時要求的材料并不十分嚴格。銀行保險業務可能會出現一些新的風險因素，而這些風險因素在目前的法律制度下，銀監會和保監會并沒有特別的監管措施和風險分擔機制。

二、對我國銀行保險未來發展的對策分析

1．建立銀行和保險公司雙贏的戰略合作機制

銀行保險業的合作，必須創新銀保合作機制，通過資本的相互滲透，業務相互交叉，文化相互交融，產品相互融合等，最終過度到銀保綜合經營。在歐洲國家，銀行保險呈現一體化趨勢，銀行、保險公司除了在業務上合作外，還有資本上的聯合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長期的、互利的合作關系，避免了許多利益沖突問題，也極大地促進了銀行保險的發展。因此，從長遠來看，“一對一”的長期戰略伙伴關系應是最佳的合作模式。

2．加大銀行保險產品的開發力度

在新產品的開發上，銀行和保險公司必須聯手，不能完全由保險公司獨自承擔，應有銀行的積極參與和配合。保險公司需要運用自己的人員和技術，在借鑒外國保險公司經驗，充分考慮我國需求特點的基礎上，研究開發出滿足客戶和市場需求的產品。只要開發的產品能將金融服務功能與保險保障功能有機的結合起來，必將受到市場的認可，實現真正意義上的“雙贏”。

3．建立一支高素質的專業化銀保產品營銷隊伍

建設一支高素質的專業化銀保銷售隊伍，一方面，加強銀保銷售人員的培訓。另一方面，要立足長遠，積極搞好客戶經理隊伍建設。第三，銀行應考慮為銀行職員制定一個良好的激勵制度，將保險銷售指標納入業績考核體系中，切實激勵員工保險業務的積極性。

4．建立和完善信息網絡技術支持系統

建立和完善銀行與保險公司之間的信息網絡系統，使銀行保險業務信息得到及時輸送和反饋，提高銀保業務處理質量和效率，是促進銀保業務發展的一個重要措施。

銀行發展問題范文3

摘 要 小微企業經過多年的發展，已成為驅動我國經濟增長的重要力量，起到了促進經濟發展和社會進步的積極作用，在國民經濟發展建設中占有舉足輕重的地位。當前國家大力倡導銀行業等金融服務業為小微企業提供金融支持服務。銀行的未來發展目標和工作重心之一就是著力發展小微企業貸款業務，小微企業貸款業務已成為我國銀行新的利潤增長點。

關鍵詞 小微企業 建設 發展

一、銀行支持小微企業發展現狀

（一）小微企業行業分布

我國小微企業行業分布與外向型經濟發展模式有關，改革開放初期，“三來一補”的加工制造貿易等小微企業數量上占據重要地位。隨著產業結構的調整，第三產業的數量與規模與逐步上升。

發達國家小微企業主要分布在商業、服務業之中，相比較，我國小微企業以批發零售和制造業為主，服務行業所占比率遠遠低于發達國家水平。

（二）小微企業區域分布

從全國范圍來分析，2012年企業數量為約為10294000家，其小型企業約103970家，占比1.01%，微型企業約10190030家，占比98.99%；從區域分布上分析，三大區域小微企業分布差異明顯，從東向西小微企業數量依次減少，這與地區經濟發達程度正相關，東部經濟發達，所以絕大多數小微企業分布在東部發達地區，比例在99.13%，高于全國平均水平。東部占全國小微企業的比率達70%，而中部和西部分別可以達到18.8%和12.2%。

（三）銀行的貸款結構小微微企業貸款比例仍然偏小

盡管小微企業融資體系已初步建立，同時受國家信貸產業政策調整，各家商業銀行對小微企業的信貸投向逐漸提高，但是現有的小微企業貸款發放量仍遠遠不能滿足小微企業的廣大融資需求。據資料顯示，2011年前3個月的銀行信貸增量總計4. 58萬億元，除去1.48萬億的票據融資，在剩余的3. 1萬億中，公司類中長期項目貸款高達1. 77萬億元（占比57%），這部分長期項目貸款幾乎全是國有大企業貸款；公司類短期貸款僅為 9961億（占比32%），其中工業貸款僅為3386億（占比10. 90l0），而工業貸款中的小微企業的貸款預計僅為1100億（占比3%）。小微企業的融資供小于求的狀況仍然比較突出，小微企業貸款的貸款結構、貸款規模量仍有待于提高，中長期貸款不足，貸款規模和比重仍然過低，金融產品和服務也有完善的空間。

二、銀行支持小微企業發展中的對策建議

（一）信用評審工作的完善

很多社會上的專業評審機構進行的企業評審，這樣既可以節約成本，又能夠檢驗評審的結果。而現代社會中，我國的很多銀行都存在在內部評審水平低下、專業人員缺乏、社會信用制度落后、小微企業的資料真實性無法得到保證，在這些情況下，銀行可以考慮把一部分困難的項目評審委托與一些專業的機構，包括國內專業機構以及中外合資的專業機構等等，還可以與專業的機構一起進行評審，來充分提示貸款風險。

（二）加強對貸中責任的監督制衡和風險管理

近年來，我國有很多銀行以核銷、清收與出售等很多方式解決了很多不良的貸款，雖然這些都通過了相關的責任認定與責任人的處理程序，但是卻絕大部分人都不會真正地為這些不良的貸款進行負責。而我國銀行的貸時風險管理職責劃分又缺乏制衡性，導致了信用風險的管理成為空談，而相關責任的規章制度不健全、執行程度低下等是出現問題的主要原因，并且也是以后加強相關責任追查機制所需要解決的主要問題。由此可知，建立健全規章制度，落實貸款的風險責任是迫在眉睫的事情。

（三）提高貸后管理的精細化水平

貸后管理應側重各級信貸相關部門如何整體聯動，掌握貸款發放后資金的使用情況、經營狀況等，明確管理的牽頭部門為公司業務部，主要履行客戶的日常貸后管理責任（如深入企業現場檢查、對管訪談、風險分析等），落實信貸管理部門提出的風險防范措施；信貸管理部門負責對公司業務部門的貸后管理進行監督檢查，對行業、區域進行分析，提出管理意見。

三、總結

隨著我國經濟的發展，積極發展小微企業貸款業務成為宏觀經濟發展的迫切需要，許多國外先進的風險管理理念和信貸營銷方法進入我國金融市場，也為國內銀行積極拓展小微企業貸款業務提供有利支持。在新的歷史變革時期，我國銀行應該如何改進自身管理條件、滿足新形勢下新的融資需求就顯得尤為重要了。

參考文獻

[1]張文迪，童迪.商業銀行可持續的微信企業貸款實踐.中國市場.2011（03）.

[2]曹江海.小企業信貸風險管理問題淺析.經驗管理者.2010（04）.

銀行發展問題范文4

論文關鍵詞：銀行貿易融資現狀情況

一、我國貿易融資現狀

國際貿易融資是外匯銀行圍繞著國際結算的各個環節為進出口商提供的資金便利的總和。與其它業務不同的是，國際貿易融資業務集中間業務與資產業務于一身，無論對銀行還是對進出口企業均有著積極的影響，已成為許多國際性銀行的主要業務之一。有的銀行設在國外的分支機構，主要的業務就是開展國際貿易結算與融資，其業務收入可占到銀行總收入的八成。此項業務的發達程度與否，已被視為銀行國際化、現代化的重要標志。在我國，90％以上的企業是中小企業。相當數量的中小企業具有良好的成長性和發展前景，銀行對風險的控制能力較弱，資金扶持和貸款投向普遍向大企業傾斜，中小企業普遍面臨著融資難、擔保難的發展困境。由于受到人才、資金等方面的制約，中小企業希望銀行能夠提供一條龍式專業化貿易結算和融資服務。華夏銀行就推出了這樣的一系列創新產品。比如針對臺資企業推出的兩岸匯劃直通車、美元匯款全額到帳和去年推出的出口票證通等等。其中，出口票證通是以出口收匯權為擔保，為客戶提供銀行承兌匯票和進日開證服務，組成??以應收帳款權益為保證手段、還款來源的業務，也就是說基于應收帳款基礎上的貿易金融服務，這是在物權法基礎上的一個業務創新，也體現了進出口貿易的自償性特點。還有近幾年推出的華夏貿易寶是為解決中小企業出口結算環節融資難，擔保難等問題而推出的出口押匯、出口貼現、福費廷和信保融資四種出口貿易融資產品的組合套餐，這是第一期，第二期還要推出進口產品的服務組合就是在進口環節對進口商進行金融產品組合，進口商可以從產品組合的籃子里選擇能夠適合他們需要的服務以及產品組合和打包。

眾所周知，中間業務與資產業務、負債業務一起被稱為現代商業銀行業務的三大支柱，中間業務的發展是商業銀行現代化的重要標志。國內各商業銀行都把大力發展中間業務，提高中間業務收入列入重要發展內容。據統計，股份制商業銀行近50％的中間收入是國際業務帶來的。而貿易融資業務能促進國際貿易結算業務的開展，進而拉動中間業務的快速增長。貿易融資以其在風險資本占用和交叉銷售等方薅的優勢，正日漸成為各家銀行競相發展的業務重點之一，已成為各銀行競爭的重要領域。外資銀行首先是在中國開展跨國公司的國際結算，然后是做所有外幣的貿易結算，接著是傲中國公司的本外幣貿易結算，現在才開始人民幣零售業務。外資銀行在國際業務方面有相當的市場實力和產品優勢，比如在上海地區，大概有一半以上的國際業務是被外資銀行瓜分的。

中資銀行在國際業務方面很早就和外資銀行直接競爭，在競爭過程中，中資銀行逐漸提高了能力，外資銀行也了解了中國。不過由于中國市場潛力巨大，整個盤子也越做越大，所以中外資銀行更多的是處于發展狀態。并沒有太多的激烈競爭。

二、我國銀行在貿易融資方面反映的情況及對我國銀行貿易融資的建議

銀行發展問題范文5

關鍵詞:中小銀行 發展 問題

一、中小銀行

中小銀行作為我國金融體系的重要組成，為經濟的發展做出了巨大的貢獻。中小銀行的作用在于為銀行業帶來了新思想、新觀念和新手段，推動了銀行業從計劃經濟時代的壟斷經營向市場經濟公開競爭的轉變，提高了整個行業的服務水平。與四大國有銀行相比，中小銀行在企業管理、經營機制和業務拓展等方面有自己獨特的優勢，但是在發展的過程中還是暴露出來許多不足之處，如股權結構不合理、競爭地位不平等、市場定位不夠準確、業務和市場信用問題、資產結構單一等，這些問題的出現阻礙了中小銀行的進一步發展。

二、中小銀行存在的主要問題

(一)股權結構不合理

盡管中小銀行是依照股份公司制度來創建的，但國有資產仍是中小銀行的絕對大股東。這就注定它們難以擺脫行政的干預，這些中小銀行的成立本身就是行政推動的產物，從誕生起就與政府有著千絲萬縷的關系。這些特點導致了以下問題：股東大會和董事會形同虛設，治理結構不合理，權利和義務劃分不明確，股東和職工的利益得不到有效保護。管理上，法人治理機構不夠健全，上級部門對下級部門的監控能力不強。經營上重規模，輕效益；注重業務擴張，缺乏有效的風險措施，不能嚴格按照規章制度來實行，導致違規經營和壞賬的出現。職工的整體素質有待提高，業務不夠熟練，不僅影響了服務質量，而且在操作時容易犯錯，為公司造成損失。

(二)競爭地位不平等

政策的不均衡和相關法律法規的不健全，導致中小銀行與四大國有銀行在競爭時地位不平等。一些針對中小銀行的法規遲遲不能出臺，權利和義務沒有有效的劃分，導致中小銀行在開展業務時沒有可以參照的依據，違規現象時有發生，當發生分歧時不能有效地保護自身的利益。中小銀行的客戶群體主要是中小企業，這些企業還存在借資產重組、兼并收購、聯營或實施破產等形式逃廢債現象。面對經營狀況穩定性差的客戶客觀上將承受更多的經營風險，在風險監控不足的情況下，逃避銀行債務的行為對中小銀行造成的影響比四大國有銀行更大。四大國有銀行在資金往來、開戶等方面享有諸多優惠政策，它們可以搶占更多的市場，如住房公積金貸款、社保基金的收繳和發放只能在四大國有銀行辦理。

(三)市場定位不準確

中小銀行由于自身實力不夠強大，規模不大，自身的資源和經營能力都十分有限，不可能在很廣泛的領域提供給客戶最優質的服務；因此，它們必須做出選擇，有所側重。中小銀行應發揮自身優勢，在深入分析所處的環境和自身實力的基礎上，對市場進行細致和科學的劃分，集中優勢資源發展特色項目；而不是不顧自身與四大國有銀行實力上的差別，企圖與四大國有銀行爭奪市場，結果往往是得不償失。中小銀行產權明晰，經營靈活，四大國有銀行擁有強大的網點系統，完善的清算系統，國家信用的強有力支持。中小商業銀行堅持跟隨型戰略，沒有自己的經營特色。中小銀行大都沒有明確的市場目標，導致同類中小銀行間市場定位極度相近，沒有根據自身經營靈活的特點形成特色服務。中小銀行應當在選定目標市場的基礎上,對經營活動進行科學和明確的市場定位,確立今后一段時期內的經營活動范圍和主要的業務。

(四)業務和市場信用問題

中小銀行之間的業務比較單一、相互之間有很大一部分都是雷同的，沒有市場化的特色分工，各自形成自己獨特的封閉環境，各個銀行之間的合作比較少；同時中小銀行缺乏存款保險機制，使得它們與四大銀行之間的競爭中處于明顯的下風。中小銀行一般是所屬地管理，導致它們之間的合作較少，不能形成全國性的網絡體系，限制了客戶的來源。中小銀行應該利用其在經營零售業務的優勢，積極開拓個人信貸業務，拓展業務的類型，提高服務質量。存款保險機制有利于防范和化解風險，由于中小銀行的規模小、經營的業務范圍小、資產負載率高等，一旦中小銀行破產，其資產都不夠支付儲蓄人的存款本金，嚴重打擊了市場對中小銀行的信心。

(五)資產結構單一

隨著市場經濟的發展，經濟運行的不確定性因素在不斷增加，金融業對經濟的影響力在不斷加強，銀行所面對的風險也在不斷增大。銀行抗風險能力的提高除了保證充足的資本和穩健的經營外，還應該將資產進行多元化經營，使風險分散分攤。資產結構的形式決定了企業抗風險的能力，我過中小銀行資產結構的組成方式，加重了經營的風險性。中小銀行不能僅依靠傳統的方式吸引存款發放貸款獲得差值的經營模式，因為隨著融資市場的變化，一些效益好的企業可以通過資本市場來籌集資金，這樣中小銀行潛力貸款客戶的素質越來越低，導致不良資產的比例在不斷升高。不良資產的增多影響中小銀行的信用等級，阻礙了它們進一步發展的腳步。

三、結束語

綜上，隨著經濟的告訴發展，中小銀行在發展的過程中存在許多問題，這些問題既有來自外部的政策不公平，也有內部的股權結構不合理、市場定位不準確、業務單調和信用不佳、資產結構單一等；但是這些問題都是在發展的過程中出現的暫時性問題，只要中小銀行敢于面對自身的不足，不斷推進結構改革，再加上政策的不斷完善，一定可以走出一條高質量的特色發展之路。

參考文獻:

[1]張軍.我國中小商業銀行的發展策略研究[D].天津:天津大學,2006

銀行發展問題范文6

關鍵詞：科技銀行；融資；科技型中小企業；問題及對策

中圖分類號：F830.91文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）07-0180-01

一、引言

科技型中小企業作為我國國民經濟發展的生力軍，對我國經濟發展起著非常重要的作用。但這些企業面臨著融資難的問題，無法將知識產權進行有效轉化。作為一種創新的金融工具，科技銀行為中小型科技企業獲得更好的融資提供了更為專門化的服務。科技銀行是指專門為科技型企業，尤其是科技型中小企業提供貸款等金融服務的金融機構，如美國的硅谷銀行。但是我國的科技銀行尚處于起步階段，且產生背景與其他國家不同，有自身個性的發展問題，在解決方法上，要結合我國國情，分析出我國科技銀行發展中的問題及對策。

二、我國科技銀行發展中的問題

（一）我國科技銀行獨立性不足

我國科技銀行大多是以科技支行的模式存在。科技支行隸屬于商業銀行，是主營科技型中小企業貸款的專營支行或分行，屬于銀行的分支機構。因為其非獨立法人機構的特點，在開展業務時容易受到總行風險偏好和業績考核制度的影響。另一方面，科技支行對貸款的定價也會受到干預，缺乏自主貸款定價權。同時，也難以在實際性質上提升不良貸款容忍率，即使相關監管部門已提高其不良貸款容忍率指標，但由于免責制度的不完善，以及總行在業績考核方面差異性不足等原因，導致科技支行貸款更加謹慎，風險控制要求也更加嚴苛，缺乏作為科技銀行應有的風險偏好度，在限制自身發展的同時也不利于我國中小科技企業的融資。

（二）我國科技銀行風險管控機制不完善

科技型中小企業具有高風險、高成長的特征，由于這些企業規模普遍較小，信用檔案信息少，且級別較低，加之信息的不對稱，銀行難以準確衡量企業融資經營的風險，這直接導致科技銀行貸款業務也面臨著極大的挑戰。我國科技銀行對于向科技型中小企業貸款業務的風險管控機制并不完善，貸款前的盡職調查以及全面了解目標企業的經營管理和市場前景等方面，在實際操作中都遇到了很多問題。科技型中小企業的無形資產所占比重較大，缺少可以準確估值的銀行抵押物，一旦貸款壞賬就會提高其不良貸款率。放貸時知識產權抵押擔保方式單一，貸款后未能對其財務以及非財務狀況有效監控等，也都影響著科技銀行的經營風險。

（三）我國科技銀行評估作價體系不健全

科技型中小企業所處的行業特點導致銀行難以對其科技成果進行準確估值，也無法對企業的風險進行較為全面的把控，雖然企業了解該成果的未來價值，但信息的不對稱造成了貸款的不確定性，銀行無法科學的判斷該項知識產權的價值。所以，科技銀行應不斷健全企業知識產權的評估作價體系，來更好地評估企業價值。科技企業涉及領域廣泛、專業性較高，銀行方面缺乏相應科技人才，成立專家評審組的高成本，貸款出現壞賬時的責權利問題等，這些都是我國科技銀行在對無形資產進行評估作價時應深入考慮的對象，通過改善這些問題，建立起健全的評估作價體系，發掘真正有發展前景的科技型中小企業，從而幫助其融資。

（四）股權投資發展受相關法律制度的限制

除了發放貸款獲取債權投資收益，硅谷銀行的另一項重要利潤來源于股權投資收益。創業投資最大的特點就是以股權方式參與投資，尤其是對科技型中小企業的投資，但是我國《商業銀行法》第四十三條明確規定，商業銀行“不得向非銀行金融機構和企業投資”，銀行不允許做股權投資。對商業銀行分業管理體制的政策要求不利于科技銀行的金融創新，也不利于相關企業的融資。我國還需要完善創業投資的進入和退出機制。由于許多高新技術企業都是中小企業，在現有的資本市場條件下，無論是上市還是購并成本都很高，這一方面也需要法律制度加以約束。

三、應對我國科技銀行發展問題的對策

（一）科技銀行應加快建立法人地位

商業銀行總行可以“一行兩制”，針對科技銀行特點給予相應的優惠政策，尤其是在業績考核方面應重點給予關注。與高風險融資相對的是高利率，在規定范圍內，總行應給予科技銀行更寬松的利率自主空間，允許適當自主定價。我國科技銀行的模式雖然有利于其積累經驗，提高科技貸款的風險控制能力，從而更好地幫助科技型中小企業解決融資難的問題，共同發展，但是這種方式下的科技銀行沒有獨立的法人資格。因此也就無法做到自主經營，獨立核算和自負盈虧。

（二）科技銀行需健全風險評估和補償機制

科技銀行應加強與其它科技金融主體和高新區政府部門互動，從而推動各方風險控制及信用評估方面的合作。同時，不斷探索知識產權等無形資產的質押授信新模式，與政府相關科技、財政部門合作的風險補償機制，與擔保公司、典當行等機構的聯動機制，使科技貸款內有風險控制，外有聯動補償機制。另外，也應健全適合科技型中小企業特點的風險評價方法和多層次的科技銀行貸款風險分擔機制，如進行組合貸款，或者聯合專業投資機構共同投資，以分散和控制貸款風險。

（三）科技銀行應完善評估作價體系

面對科技型中小企業這樣一個信用記錄不多，但卻數量眾多且亟需資金支持的群體，我國科技銀行必須高度重視對其的評估工作，健全評估作價體系是最為關鍵的一步。完善評估計量模型，在借鑒國外經驗的同時，結合我國國情，不斷健全面向科技型中小企業的評估信用體系和資產評估體系，另一方面，應加強人才隊伍建設，建立一個既懂科技知識又熟悉金融知識的專業團隊，為準確評估無形資產價值、遴選出真正有市場前景的科技企業提供專家建議，從而促進科技銀行發展提供堅實的智力保障和有力的人才支持。

（四）相關部門積極營造良好投融資環境

一方面，政府應發揮其“看得見的手”的作用，通過設立風險補償資金池、構建科技型中小企業數據庫等方法來為科技銀行貸款提供外部的安全保障機制，另一方面，政府也應給予科技支行足夠的自，在某些領域，營造適當寬松的監管環境，如提高科技銀行不良貸款容忍率等，從而鼓勵科技銀行進行相應的科技金融創新。若科技支行運營較好，也應大力支持運營成功的科技支行在異鄉下設二級科技支行，從而更有利于企業融資。

四、結論

近年來我國科技銀行不斷發展，這對于科技型中小企業而言，意味著融資問題有了更好的解決途徑。雖然目前科技銀行的運行仍然有不少問題，但是在我國相關科技金融主體以及政府部門的合作之下，在參照硅谷銀行模式的同時，只要結合我國實際情況，逐步采取相應解決對策，就能推動科技銀行對于經濟持續發展的積極作用。

參考文獻：

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