前言：尋找寫作靈感？中文期刊網(wǎng)用心挑選的農(nóng)村銀行業(yè)城鎮(zhèn)化發(fā)展論文，希望能為您的閱讀和創(chuàng)作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。

一、銀行業(yè)支持天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化蘊含巨大機遇

（一）基礎設施建設項目融資需求巨大

推動示范小城鎮(zhèn)居住社區(qū)、示范工業(yè)園區(qū)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)“三區(qū)聯(lián)動”發(fā)展，是天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的重點內容，是解決農(nóng)民安居問題和發(fā)展小城鎮(zhèn)支撐產(chǎn)業(yè)的主要途徑。“三區(qū)”建設項目，涵蓋住宅、路網(wǎng)、電網(wǎng)、供排水、污水處理、垃圾處理、園林綠化、應急減災等多個系統(tǒng)，需要龐大的資金投入，潛在融資需求巨大，將給銀行業(yè)機構信貸、投行等業(yè)務的發(fā)展帶來巨大機遇。根據(jù)近期天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃，要分批建成54個示范小城鎮(zhèn)、31個示范工業(yè)園區(qū)、100多個現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)和60萬畝高水平設施農(nóng)業(yè)基地。以示范小城鎮(zhèn)為例，會涉及683個村、100余萬農(nóng)民，估算總投資超過3000億元，完成投資1500億元，目前已基本建成22個示范小城鎮(zhèn)，45萬農(nóng)民遷入新居。未來幾年，天津第四、第五批32個示范小城鎮(zhèn)建設項目仍需投資1500多億元，扣除項目資本金，尚需從金融機構融資近1000億元，規(guī)劃建設的示范工業(yè)園區(qū)、農(nóng)業(yè)園區(qū)等基建項目也有巨額融資需求。目前，天津仍有270多萬本地農(nóng)民、200余萬外地農(nóng)民工未納入城鎮(zhèn)化規(guī)劃。根據(jù)天津城鎮(zhèn)化的實踐經(jīng)驗，向城鎮(zhèn)轉移一位農(nóng)村人口需投入28萬元～30萬元，其中，有一半以上的成本應攤入基礎設施建設投資。因此，從長遠看，天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設還有很大的提升空間和融資需求。

（二）產(chǎn)業(yè)轉型升級金融服務需求旺盛

新型城鎮(zhèn)化離不開現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)的支撐。隨著天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設進程的加快，三次產(chǎn)業(yè)結構發(fā)生了巨大變化。第一產(chǎn)業(yè)在GDP中的占比已降到1%左右，二、三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，中小微企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大量涌現(xiàn)，產(chǎn)業(yè)升級發(fā)展的金融服務需求非常旺盛。以示范工業(yè)園區(qū)為例，31個園區(qū)累計簽約項目2046個，入駐企業(yè)達到6500多家，總投資6050億元，完成固定資產(chǎn)投資1709億元，后期仍需投入資金超過4300億元。未來幾年，各工業(yè)園區(qū)將引進更多企業(yè)，擬吸納一百多萬人就業(yè)、實現(xiàn)銷售收入1萬億元以上，金融服務需求更大。而且，以現(xiàn)代服務業(yè)為主的第三產(chǎn)業(yè)將成為天津的重點產(chǎn)業(yè)，商業(yè)、物流、餐飲、旅游、文化等產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展也蘊含巨大商機。此外，天津市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)（440家）、農(nóng)民合作社（4000多家）等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷壯大，90%以上的農(nóng)戶已進入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化體系，亟需銀行業(yè)提供高質量的配套金融服務。現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)轉型、升級和發(fā)展產(chǎn)生的金融需求，將為銀行業(yè)機構拓展信貸、債券發(fā)行、財政資金托管、小微企業(yè)服務等業(yè)務提供廣闊的發(fā)展空間。

（三）農(nóng)民市民化蘊藏豐富的金融資源

城鎮(zhèn)化的本質是農(nóng)民市民化。天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中，非常注重保護農(nóng)民利益和解決民生問題，從而帶動農(nóng)民收入和社會保障水平顯著提升。以華明鎮(zhèn)為例，農(nóng)民原有宅基地和房屋估價為5萬元左右，通過宅基地換房，三口之家可在示范小城鎮(zhèn)置換90平方米左右、價值50萬元以上的商品房，家庭財產(chǎn)收入大幅增加；同時，被安置的農(nóng)民還享有集體企業(yè)股金、商鋪租金、養(yǎng)老金和薪金等“四金”保障，收入水平遠遠超過城市居民平均水平3。2011年以來，天津開展了兩批“三改一化”試點工作（涉及141個村、40余萬農(nóng)民），即村改居、農(nóng)改非、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織改股份制企業(yè)和農(nóng)民市民化，著力強化農(nóng)民技能培訓和職業(yè)教育，引導農(nóng)民向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉移，真正實現(xiàn)醫(yī)療、養(yǎng)老、貧困救助等社會保障的城鄉(xiāng)一體化。隨著生活方式的轉變和生活質量的提高，轉型農(nóng)民、新市民不僅在社會保障、投資理財、自主創(chuàng)業(yè)等方面需求眾多，而且在購置生產(chǎn)和生活用品、旅游、教育等方面的消費性支出將大幅提高，將為銀行業(yè)機構開展社保資金托管、養(yǎng)老金、企業(yè)年金、創(chuàng)業(yè)貸款、消費金融等業(yè)務提供良好機遇。

二、天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款投放滿意度分析：基于AHP方法

根據(jù)天津城鎮(zhèn)化建設特點、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況和數(shù)據(jù)可得性實際，本文將農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款滿意度分析的對象確定為兩大典型類別4：（1）示范小城鎮(zhèn)居住社區(qū)、示范工業(yè)園區(qū)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)等“三區(qū)”基建項目；（2）園區(qū)中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、設施農(nóng)業(yè)項目等城鎮(zhèn)化配套產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟主體。

（一）農(nóng)村城鎮(zhèn)化基礎設施建設項目貸款

“三區(qū)”基礎設施建設項目，是天津銀行業(yè)貸款投放的重點領域。其中，示范小城鎮(zhèn)和工業(yè)園區(qū)貸款增長迅猛。2012年末，銀行業(yè)機構向示范小城鎮(zhèn)建設項目投放的貸款余額為485億元，同比增長48%，比2007年末增長31倍，支持小城鎮(zhèn)項目29個；示范工業(yè)園區(qū)貸款余額為113億元，同比增長36%，比2010年增長94%，支持項目28個（見圖2）。兩類貸款快速增長，主要原因在于示范小城鎮(zhèn)、示范工業(yè)園區(qū)均由政府融資平臺運作，過去幾年房地產(chǎn)市場火爆，宅基地換房后節(jié)省的土地（多處于近郊區(qū)縣）出讓收益較高，能實現(xiàn)項目資金預算平衡，信用風險相對較低。但是，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)很難獲得銀行貸款，主要依靠園區(qū)經(jīng)營主體（多數(shù)為民營企業(yè)）內源融資。2012年末，銀行業(yè)機構向此類項目投放的貸款余額為27億元，同比增長10%，遠低于示范小城鎮(zhèn)和工業(yè)園區(qū)貸款增速。主要原因在于農(nóng)業(yè)園區(qū)所占土地多數(shù)屬于農(nóng)村集體土地，辦理抵押融資仍存在介入障礙和政策風險，例如大部分農(nóng)村集體土地仍未完成確權，而我國《擔保法》明確規(guī)定“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權”不得抵押。

（二）農(nóng)村城鎮(zhèn)化配套產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟主體貸款

近年來，各銀行業(yè)機構大力支持示范工業(yè)園區(qū)內企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、設施農(nóng)業(yè)項目等小城鎮(zhèn)配套產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟主體，天津城鎮(zhèn)化發(fā)展產(chǎn)業(yè)支撐能力顯著增強。2012年，銀行業(yè)機構向上述三類主體投放的貸款余額為253億元，同比增長68%。其中，工業(yè)園區(qū)企業(yè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款增長很快，增速分別為79%和37%，但設施農(nóng)業(yè)受制于農(nóng)村土地抵押難等因素，融資滿足率很低，貸款增速較慢。

（三）基于層次分析法（AHP)的城鎮(zhèn)化貸款滿意度分析

層次分析法是將多個因素作為一個系統(tǒng)，進而將其分解為若干層次，通過定性指標模糊量化方法算出層次單排序（權數(shù)）和總排序，進行多因素綜合評價的系統(tǒng)方法。本文根據(jù)各銀行城鎮(zhèn)化貸款的投放情況，加上相關主體對貸款投放數(shù)量和質量的滿意程度的評分來設計評價體系。通過構建貸款滿意度因素判斷矩陣，分析當前銀行業(yè)貸款投放與城鎮(zhèn)化融資需求之間存在的差距。相關經(jīng)濟主體對貸款滿意度的評價體系包括四個指標：（1）對貸款質量的滿意指數(shù);（2）對貸款數(shù)量的滿意指數(shù)；（3）對貸款品種的滿意指數(shù)；（4）對銀行貸款創(chuàng)新能力的滿意指數(shù)。據(jù)此構建貸款滿意度因素判斷矩陣，計算權重后對所有值進行歸一化處理。模型中A/B分值越高，說明經(jīng)濟主體對該項貸款情況的滿意度越高，反之則滿意度越低；計算出的權重值為歸一化后滿意度評分值，分數(shù)越高，說明經(jīng)濟主體整體滿意度也越高。為了使分析更加直觀，設定標準分數(shù)T的滿分為10分：貸款質量滿意度得分為T*10=2.886；貸款數(shù)量滿意度得分為T*10=4.356；貸款品種滿意度得分為T*10=1.61；貸款創(chuàng)新能力滿意度得分為T*10=1.148。根據(jù)以上數(shù)據(jù)可以直觀地看出，經(jīng)濟主體對貸款數(shù)量的滿意度最高，說明當前銀行業(yè)對天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設的支持力度較大。但是，各銀行還需要在貸款產(chǎn)品、貸款服務方面加強創(chuàng)新，尤其要增加更適合農(nóng)業(yè)園區(qū)、設施農(nóng)業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)的貸款品種，提高對城鎮(zhèn)化基礎設施建設和配套園區(qū)、企業(yè)的貸款質量。

三、天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化基建項目風險分析：基于信貸決策模型

天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化在給銀行業(yè)帶來機遇的同時，一些深層次的原因和外部政策環(huán)境也給銀行業(yè)帶來諸多困難和問題。特別是作為天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設的主要項目——示范小城鎮(zhèn)、示范工業(yè)園區(qū)的基建項目融資需求巨大，投資周期較長，盈利能力較弱，現(xiàn)金流入“前低后高”，而且主要由區(qū)縣政府融資平臺承擔，還款來源主要是財政撥款和未來土地出讓收益，客觀上使銀行業(yè)在服務農(nóng)村城鎮(zhèn)化的過程中面臨一系列風險。

（一）天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化主要基建項目的運作模式

天津示范小城鎮(zhèn)和示范工業(yè)園區(qū)均有各區(qū)縣政府組建投融資建設公司統(tǒng)籌運作，具體職能包括三個部分：一是對建設項目實行統(tǒng)一管理，負責項目規(guī)劃區(qū)內土地整理，包括辦理前期手續(xù)、工程招標；二是負責項目投融資，以建設項目土地出讓金政府收益及其他資產(chǎn)收益作為貸款償還來源；三是負責依法將土地出讓金政府收益用于平衡項目建設資金。

（二）城鎮(zhèn)化基建項目貸款決策模型的構建

本文擬構建一個銀行支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化基建項目的貸款決策模型，具體分析銀行面臨的主要風險和成本。假設1:不考慮所得稅、減值損失、提前贖回等因素，貸款分期付息，到期還本；假設2：銀行投放貸款可獲得的預期收入為E，貸款本金為B，合同利率為i，還款期數(shù)為n，投資總期數(shù)N，實際利率為R。假設3：區(qū)縣政府融資平臺是天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化項目的運作實體，但對借入的資金沒有處置權，貸款資金的使用和償還均由政府統(tǒng)籌安排，貸款能否如期歸還主要取決于地方財政實力和未來土地出讓收入的高低。在項目法人實際缺位、地方債務逐步壓縮、融資平臺監(jiān)管政策收緊、未來土地出讓收益可能走低等情況下，潛藏著較大的信用風險。因此，假設貸款違約概率為P，貸款違約損失率為L；假設4：某個城鎮(zhèn)化建設項目可能存在多個投融資主體（實際也存在），銀行需要承擔協(xié)調不同經(jīng)濟主體的組織成本C1；假設5：城鎮(zhèn)化建設項目由政府主導，銀行可能承受各類附加的行政干預和市場阻力，產(chǎn)生一定的阻滯成本C2；假設6：城鎮(zhèn)化項目投融資主體是追求利潤的，需要一定的排他收益來保障穩(wěn)定的預期收益，銀行需要承擔一定的排他成本C3。

（三）城鎮(zhèn)化基建項目貸款決策模型簡析

從以上公式可見，銀行支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設項目面臨各類風險和成本，只有保證E＞O，銀行才有貸款投放動力。因此，如何有效分攤和緩釋城鎮(zhèn)化基建項目的融資風險和各類成本，明晰地方政府、借款人與用款人之間的“借、用、還”和“權、責、利”關系，有效規(guī)避地方政府和投融資平臺的信用風險，減少項目運作的協(xié)調成本和阻滯成本，保證資金的優(yōu)化分配和高效使用，形成資金的良性循環(huán)和回流機制，是解決農(nóng)村城鎮(zhèn)化基建項目融資困境的關鍵。

四、支持天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設的對策與建議

農(nóng)村城鎮(zhèn)化是一項系統(tǒng)工程，融資需求巨大，服務需求多樣，涉及業(yè)務眾多，需要政府部門、銀行業(yè)機構、金融監(jiān)管部門等共同努力，在嚴守風險底線的基礎上，綜合發(fā)揮各類金融業(yè)態(tài)的力量，積極穩(wěn)妥地推進。

（一）拓寬融資渠道，充分發(fā)揮民間資本的作用

建議政府部門利用財稅政策和財政資金杠桿，以部分機動財力做引導，面向社會募集組建“城鎮(zhèn)化建設基金”、“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展基金”等，撬動民間社會資本支持城鎮(zhèn)化建設。綜合運用銀行貸款、理財、信托計劃、融資租賃、中期票據(jù)、私募債券、信貸資產(chǎn)證券化等多種方式，拓寬城鎮(zhèn)化建設融資渠道。積極支持民營企業(yè)參與城鎮(zhèn)化建設和市政設施管理營運，緩解政府負債壓力大、融資平臺受限多和資金運用效率低等問題。

（二）規(guī)范項目運作，嚴密防范城鎮(zhèn)化貸款的信用風險

地方政府應在地方債務風險可控的前提下，合理規(guī)劃和運作城鎮(zhèn)化建設項目。要根據(jù)區(qū)域國家政策和城鎮(zhèn)化發(fā)展需要，明確產(chǎn)權獨立的城鎮(zhèn)化項目建設和承貸主體，合理界定政府與項目建設和承貸主體的風險分配、責任歸屬和共同目標。應特別重視加強對項目建設和承貸主體的運營授權管理，明確資金使用和監(jiān)控責任，發(fā)揮資金的最大效益，確保項目規(guī)范、高效運作。銀行業(yè)機構應加強客戶和項目準入管理，所支持的城鎮(zhèn)化建設項目必須符合土地規(guī)劃、環(huán)評要求、土地平衡和資金平衡測算條件，嚴格落實項目資本金、擔保增信和資金監(jiān)管等條件。在項目執(zhí)行過程中，銀行業(yè)機構要與地方政府、項目單位加強溝通聯(lián)系，及時掌握項目建設進度和投資情況，防止項目超預算，確保項目工程順利推進；嚴格按照項目施工進度劃撥資金，采用受托支付方式，確保?？顚Ｓ?；督促地方政府與項目單位處理好與相關利益主體（如周邊農(nóng)戶）的關系，降低協(xié)調和阻滯成本。

（三）加強金融創(chuàng)新，提高城鎮(zhèn)化配套金融服務能力

銀行業(yè)機構應優(yōu)先支持天津環(huán)城四區(qū)經(jīng)濟條件較好、發(fā)展?jié)摿^大、綜合收益較好、潛在風險較低的城鎮(zhèn)化建設項目。重點發(fā)展財政金融、金融IC卡、養(yǎng)老金、電子銀行等無風險業(yè)務，滿足城鎮(zhèn)化帶來的財稅資金服務、社會保障服務、電子支付結算等金融需求。積極發(fā)展投資銀行、住房金融、消費金融等風險較低業(yè)務，為地方政府債券發(fā)行、轉型農(nóng)民和新市民投資理財、買房置業(yè)、日常消費等提供便捷的服務。擇優(yōu)支持相關產(chǎn)業(yè)融資業(yè)務，例如運作相對規(guī)范、發(fā)展前景較好的中小微企業(yè)，等等。

（四）加強政策支持，推動農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展

農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展是農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要基礎保障和長期產(chǎn)業(yè)支撐，也是推進農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。推動“三農(nóng)”發(fā)展，要以提升農(nóng)村經(jīng)濟組織的自身實力為根本，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的帶動作用，形成金融、產(chǎn)業(yè)、財稅、投資等優(yōu)惠政策合力支持的良好局面。完善政策性的涉農(nóng)貸款融資擔保體系，鼓勵銀擔深化合作，發(fā)揮財政資金的杠桿作用。健全涉農(nóng)貸款風險分散和補償機制，引導更多金融資源向“三農(nóng)”傾斜。打通制約農(nóng)村資產(chǎn)抵押融資的“確權頒證、價值評估、抵押登記和流轉處置”等四大瓶頸，推動農(nóng)村資產(chǎn)資本化。加強農(nóng)村信用體系建設，優(yōu)化信用環(huán)境，推動金融機構與“三農(nóng)”經(jīng)濟共生共榮發(fā)展。

（五）加強監(jiān)管引導，推動銀行業(yè)與城鎮(zhèn)化共生共榮

作為銀行監(jiān)管部門，要加強對農(nóng)村城鎮(zhèn)建設金融服務的監(jiān)管和引導工作，強化對城鎮(zhèn)化建設融資整體水平和地方政府部門整體負債水平的監(jiān)測分析，采取審慎監(jiān)管措施，有效防范系統(tǒng)性風險。積極引導銀行業(yè)機構加強金融創(chuàng)新，提升服務水平，推動實體經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，夯實農(nóng)村城鎮(zhèn)化產(chǎn)業(yè)基礎，為城鎮(zhèn)化健康發(fā)展提供持久動力。

作者：劉書鋼 單位：河北工業(yè)大學