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小額貸款范文1

關鍵詞：小額貸款公司；機遇；挑戰

1小額貸款公司介紹

小額貸款是一種為引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務，促進農業、農民和農村經濟發展，支持社會主義新農村建設的信貸服務方式。既是一種重要的扶貧方式，更是一種金融服務的創新。

2008年5月，中國銀監會與人民銀行聯合了《關于小額貸款公司試點的指導意見》（以下簡稱“《指導意見》”），試圖為中小企業的融資另辟蹊徑，并試圖將多年來現實存在的民間借貸市場納入合法、規范的軌道。

根據《指導意見》的規定，小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司在法律、法規規定的范圍內開展業務，自主經營、自負盈虧、自我約束、自擔風險，其合法的經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。小額貸款公司的注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發起人一次足額繳納。其中，有限責任公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元；并且單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，其中從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業金融機構自主協商確定，利率以同期“上海銀行間同業拆放利率”為基準加點確定。

2小額貸款公司發展的機遇

研讀《指導意見》并結合當前的國內國際形勢后，小額貸款公司的發展面臨著一系列新的機遇：

（1）將民間借貸市場納入合法、規范軌道是小額貸款公司發展的良好基礎。

在經濟學的語境中，非正規金融對應的概念是“灰色經濟”。一些經濟學家喜歡用這樣一個形象的比喻——整個經濟體可以被比作為一座冰山，若不考慮黑色經濟，那么灰色經濟可以被設想為隱藏在水下的那一部分山體。可以想見，越是成熟的市場經濟體系，水上的山體比重會越大；而越是轉型經濟，水下不明山體的占比就越高。隱在水下，意味著沒有透明、明確和可遵循的市場交易規則，而這將導致的必是更高的交易成本、更大的風險和更多的不確定因素。從中央到地方，小額貸款公司的試點工作都是試圖開辟一條以民間資本“輸血”中小企業的合法渠道。因此試圖將多年來現實存在的民間借貸市場納入合法、規范軌道的切實需求催生了小額貸款公司的產生，并為其提供了一定的生存發展條件。

（2）緊縮銀根的政策背景提供小額貸款公司發展契機。

貨幣政策的執行會出現一些結構性的偏差。政策著眼于全社會貨幣供應量、貸款額和利率等宏觀指標，但在微觀經濟中，受政策沖擊最大的很可能不是政策試圖調控的對象，出現“能貸到錢的人不缺錢，缺錢的人貸不到錢”的怪圈。在緊縮銀根政策的影響下，各大銀行紛紛收緊銀根，嚴格貸款審批手續，使原本融資就很艱難的中小企業的發展更顯尷尬。小額貸款公司的出現對廣大渴求發展資金的中小企業來說無疑是個福音!面對這一銀行不屑卻又有明顯利潤可尋的業務機遇，小額貸款公司大有作為可做。更多想貸款又貸不到款的微小企業成了他們的主要客戶群。

（3）小額貸款公司可以升級為“村鎮銀行”。

小額貸款公司，在自愿的原則下，可以依據《村鎮銀行管理暫行規定》和《貸款公司管理暫行規定》，轉變為村鎮銀行或者貸款公司。這也許是不少涉足貸款業務的投資人的初衷和目標。根據目前的政策，小額貸款公司只能經營貸款業務，不能經營存款業務。這對于業務不斷成長中的小額貸款公司來說無疑是其發展壯大道路上的一個瓶頸：每年只能死卡著資本金和利潤來制定貸款規模。正如小額信貸之父孟加拉鄉村銀行的•尤努斯說的那樣，只貸不存，等于“鋸掉了小額信貸的一條腿”。

3小額貸款公司發展的挑戰

但小額貸款較低的利率以及天生的諸多功能性缺陷，讓小額貸款公司實現可持續發展任道重遠。

（1）“只貸不存”造成資金來源極窄。

以目前的規定，小額貸款公司不能吸收社會資金，資金來源只有所有者權益、捐贈資金和單一來源的批發資金三個途徑。由于資金不足，導致無法根據市場需求制定發展規劃。雖然小額貸款公司，在自愿的原則下，可以依據《村鎮銀行管理暫行規定》和《貸款公司管理暫行規定》，轉變為村鎮銀行或者貸款公司，但是其條件成為障礙所在。根據銀監會的《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構。最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。《貸款公司管理暫行規定》對于股東的規定更加嚴格：投資人必須為境內商業銀行或農村合作銀行。無論哪一項規定，基本點都是：銀行必須控股或者全資經營。這樣的股權結構下，如果小額貸款公司轉成村鎮銀行或貸款公司，“就必須把小額貸款公司的控股權和經營權交給別人”。從感情上講，這是小額貸款公司的投資人所不能接受的。另外，一旦小額貸款公司并入銀行，小額貸款公司目前靈活的經營機制將推倒重來，按照銀行的標準流程運作，但這種制度土壤并不適合目前小額貸款公司的生存。

（2）缺乏完善的法律法規。

小額貸款公司先領取營業執照經營，待發展到一定規模后，再申請金融業務許可證。小額貸款公司到底是什么機構，說它是銀行，卻沒有納入銀行監管體系，說它不是銀行，它又經營銀行業務。從法律上講，工商局不具備監管職能，人民銀行也不適宜對小額貸款公司作具體的日常監管。可見，適時出臺小額信貸組織的法律法規，界定它的法律地位，明確對它的監管，不僅是非常必要的，也是十分重要的。

（3）小額貸款公司的風險管理。

風險管理對小額貸款公司來說，是其能否發展壯大的重要問題。金融是一個知識密集型的服務業，人才是金融的靈魂。由于業務的單調，無法從外界吸引有知識技能的人才，金融管理水平難以提高，風險得不到有效控制。從整體上看，小額貸款公司缺乏貸款風險管理的技術和人才。從發放的貸款看，農戶貸款普遍缺乏擔保品、抵押品，這些都加大了小額貸款公司的風險。小額貸款公司應當對各項業務潛在的風險作細致的研究，不斷提高風險的識別、評估、控制水平，并且采取防范風險的措施，確保小額貸款公司健康發展。

（4）競爭環境。

①農村信用社。

農村信用社是農村金融的主體，它的機構網點，存、貸款業務量都占據絕對優勢，而小額貸款公司則處于弱勢，從這些方面都難以同農村信用社開展競爭。但小額貸款公司也具有其自身得天獨厚的優勢。其優勢就在于借款人和貸款人之間相互了解，信息對稱度高，貸款手續簡便，抵押擔保的形式多樣，貸款的期限靈活，在滿足農業生產小額貸款和微小企業流動資金需求上，農村信用社無法與之相比。因此盡管農村信用社也提供小額貸款服務但其貸款發放與銀行的程序類似，注重財產抵押，致使低收入家庭和個體生產者實際上難以得到農村信用社的信貸支持。商業性小額貸款公司的出現，由于更貼近低收入家庭和個體生產者的實際情況，因而能夠更好地滿足他們的金融服務需求，更有利干創造一種適度竟爭的農村金融環境。小額貸款公司應充分認識發揮自己的這些優勢，在業務經營上采用更為靈活的方式，在保證自己的收益的同時，在農村經濟中發揮其他金融機構不可替代的積極作用。②地下錢莊。

小額貸款公司與地下錢莊相比，在以下三點存在弱勢：

首先，小額信貸利率無法與地下錢莊相比。我們知道，地下錢莊之所以火爆，與其高得咋舌的貸款利息有關。而小額貸款的貸款利率是受到限制的。《指導意見》規定：“（小額貸款公司的貸款利率）不得超過司法部門規定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。”這會使小額貸款對地下錢莊的競爭力降低。

其次，小額貸款公司不能吸收存款。根據規定，小額貸款公司在經營過程中，若有非法集資、變相吸收公眾存款等嚴重違法違規行為，將吊銷營業執照，追究公司主要負責人的法律責任，而不吸納存款相當于一條腿走了，小額貸款公司的發展就受到嚴格制約。而地下錢莊卻可以集中大量資金，這種具有金融機構功能的錢莊，比小額貸款具有更大的靈活性。這當然會使小額貸款對地下錢莊的吸引力降低。

最后，小額貸款公司放貸受到限制。小額貸款公司在堅持為農民、農業和農村經濟發展服務的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發放貸款，應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。

4結論

小額貸款是一種為引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務，促進農業、農民和農村經濟發展，支持社會主義新農村建設的信貸服務方式。既是一種重要的扶貧方式，更是一種金融服務的創新。小額貸款公司一方面可以疏導、吸收民間資本，規范民間信貸，壓縮地下金融生存空間，實現民間信貸和正規金融的對接。另一方面可以促進金融市場競爭，深化金融體制改革，提高資金的配置效率，解決當前資金供求矛盾。為進一步促進小額貸款公司大發展，需要內外多方面的共同努力：一是要盡快完善能覆蓋小額貸款公司的配套法律法規，讓小額貸款公司的發展有法可依、有章可循。加強對其經營情況的監督和管理，規范其業務行為，防范風險。二是針對其發展過程中的實際困難提供必要的政策支持，如放松資本金來源限制、轉為村鎮銀行的條件限制等等。只有這樣，才能讓民間信貸真正走向合法、健康發展的道路，成為我國金融體系的重要補充。

參考文獻

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小額貸款范文2

根據浙政辦發<2011>95號文件，浙江省推出了銀保合作以及小額貸款公司與保險機構合作兩種模式。事實上，考慮到銀行具備較為廣泛的中小企業客戶資源以及更為扎實的信貸基礎，保險機構在合作伙伴選擇上多以銀行為主。合作模式根據地區不同也有所區別。目前在浙江省范圍內比較典型的模式主要有以下幾個：1.寧波“金貝殼”模式：由人保財險、太平洋財險兩家公司組成共保體，與工行、農行、中行以及寧波銀行四家銀行合作，保險對象主要是初創期小企業、農業種植養殖大戶以及城鄉創業者（含個體工商戶）。相較其他模式而言，寧波模式創新地推出了“金貝殼”系統，將保險公司和銀行的業務端相連接，以使貸款的審批流程更為通暢。該項目獲得當地金融辦提供了專項扶持資金。2.舟山“政銀保”模式：同樣由人保財險和太平洋財險組成共保體，以當地農（漁）民為主要貸款發放對象，借款合作銀行為當地農信社，借款額度相對偏低。當地金融辦同樣提供了專項扶持資金。3.浙江模式：即根據浙政辦發<2011>95號文件規定，試點保險機構自行選擇試點銀行進行合作，合作面遍及除寧波外的浙江全省。該模式不再局限于保險機構共保模式，是一種更為商業化的做法。在該模式下，政府的專項扶持資金須由各地保險機構和合作銀行另行向當地金融辦申請。

二、取得的初步成效

以太平洋財產保險浙江分公司為例，自2012年6月正式開辦該業務起到今年4月底，總計為388戶借款人提供了總計12.49億的借款支持，受到了不少小額借款人的推崇。而事實上，小額貸款保證保險的開辦，不僅僅是小額借款人受益，也讓銀行和保險機構實現了共贏：1.對于小額借款人而言，小額貸款保證保險為其增加了一種新的借款途徑，可以幫助其獲得經營性貸款融資，緩解小額借款人融資難的現狀。由于引入了小額貸款保證保險，銀行在一定程度上降低了對小額借款人的要求，幫助小額借款人在缺乏抵押、擔保的情況下也能夠獲得貸款，因此小額貸款保證保險確實為小額借款人獲得銀行借款起到了實質性的作用。2.通過這種創新的銀保合作方式，小額貸款保證保險為銀行的貸款資金提供了安全保障。銀行可以將一部分貸款違約風險轉嫁給保險公司，提高其信貸資金的安全。在貸款保障系數加大的情況下，銀行又可以探索一些新的業務領域，豐富其貸款品種。同時小額貸款保證保險在化解擔保聯保圈風險上也起了一定的積極作用。2012年起浙江多地因互保、聯保出現信貸危機，銀行在這次信貸危機中承受不小的壓力。通過引入小額貸款保證保險，銀行轉移了部分互保聯保圈內的企業，一定程度上緩解擔保聯保造成的隱性風險，優化了銀行的信貸環境。3.小額貸款保證保險作為一項金融創新，拓寬了保險公司的現有的非車險業務品種，加深了保險企業在貸款保證險領域的試水。與此同時，保險機構也提升了其市場形象和自身價值。而在保障中小微企業生產發展過程中，保險公司與中小微企業的關系更加密切，可以引導中小微企業提高風險保障意識，全方位拓展中小微企業保險市場，培育新的保險業務增長點，實現了保險業與中小微企業發展的良性互動。

三、面臨的主要問題：

對于保險公司而言，目前小貸險面臨的最大問題就是其高風險性、難掌控性，可以說該險種在當前環境下基本難以盈利甚至極易虧損。小額貸款保證保險業務相對保險公司的傳統險種而言，其風險程度往往更高，會面臨的損失總量更難以預見，存在極大的不確定性。同樣以太平洋財險浙江分公司為例，在其業務開辦的近2年時間中，有24戶借款人發生風險，逾期本金利息共計7183萬，保險公司估損逾5000萬。目前公司已累計賠償3022.39萬，實現追償僅有146萬，簡單賠付率已達到了140%。除比較高的風險外，小額貸款保證保險的業務推廣面狹窄也是要一個比較突出的問題。小額貸款保證保險的初衷是為中小微企業提供融資支持，應當是受市場歡迎的。但在實際操作中，其推動并不盡如人意，具體原因也是多方面的：一是，由于小額貸款保證保險的高風險性和難以預料性，保險公司很難獲得再保險支持，不敢貿然擴大該業務，只能局限在小范圍內進行試點。同時，盡管保險公司有獨立調查權，卻缺少具備專業能力的調查人員，在調查能力上與銀行相差懸殊。一些一線調查人員主要還是由業務人員兼任，無論是審貸人員數量及服務能力都難以與業務發展要求相匹配。因此，目前來看小額貸款保證險業務的開辦也是分散、零星的。二是銀行似乎對小額貸款保證保險業務的推動也并不十分積極。由于小額貸款保證保險的模式是銀行保險共擔風險，銀行自己也要承擔一定比例的損失，與其“全覆蓋”的風險控制理念發生背離，難以滿足銀行的信貸審批要求，僅依靠保險幫助小額借款人增信的作用比較有限。因此銀行在能夠做抵押擔保的情況下一般不會考慮以小額貸款保證保險的方式來發放貸款。三是政府配套支持政策不足，沒有給予相應的扶持。盡管浙江省政府金融辦的文件中有涉及政府專項資金支持，但在實際業務操作中，可以獲得政府專項資金的地區依然是鳳毛麟角。當前不少地方政府對該項業務試點仍然缺乏靈活、明確的支持政策，難以激發保險公司和銀行進一步擴大業務的積極性，一定程度上制約了試點業務發展。

四、未來的發展方向

綜合以上分析，可見在當前整體環境下，保險公司對待小額貸款保證保險的態度無疑是矛盾的，既寄希望于小額貸款保證保險來開辟藍海卻又顧慮重重。由于險種風險高，只能小范圍試點，所以保費規模很難做大無法形成大數法則效應。而為了不加重小額借款人的負擔，保險公司又不可能收取高額的保費。那么小額貸款保證保險究竟該如何發展？或者可以從以下幾方面進行考慮：

1.控制風險，貸款保險業務遵循小額、分散原則。從目前銀行的不良情況來看，一些較小額的如100萬元以下的借款不良率反而比較低。保險公司在業務選擇上可以向這類較小額規模的借款人傾斜。在借款人小而多的情況下，風險往往比較分散，相對而言發生風險的概率也也會有所降低。當然，借款人規模不能過低，否則借款人太過分散會形成較高的成本。因此保險公司同時應做好風險控制和成本控制的平衡。

2.靈活運用、推出更能滿足市場需求的產品。從目前試點的產品來看，市場上對小額信貸保證保險的定位只是融資手段之一，而事實上銀行還有其他如抵押、擔保等多種方式可以選擇，所以單一的貸款保證保險很難說是保險業務的藍海。保險公司可以針對銀行的授信方式推出以貸款保證保險作為輔助授信手段的產品。比如在銀行風險較低的抵押貸款方式下，由于銀行一般是按抵押物價值的70%發放貸款，企業獲得的貸款金額只有抵押物價值的70%。在這種情況下，銀行可以引入保證保險貸款，由保險公司為抵押物價值的30%作保障來放大貸款金額，最終使借款人獲得的貸款金額與抵押物價值對等。這樣不僅可以放大銀行對企業的貸款規模，保險公司也因依托于抵押物來做保證而降低了自身承擔的風險。

3.不循規蹈矩、深化創新，利用小額貸款保證保險豐富業務模式。比如目前全國許多地方推出的科技貸款保證保險，與各地科技廳合作，對具有高成長空間、市場前景廣闊、技術含量高的中小企業進行融資扶持，以科技型中小企業未來收到的科技補貼資金或經營收入作為主要還款來源。這不僅幫助了科技型中小企業緩解創業融資難問題，也推動了企業轉型升級和產品更新換代，符合國家目前倡導科學發展促進科技轉型的理念，取得了一定成效。

4.結合其他保險品種，推出全方位的風險保障產品。借款人的風險實際上是全方位的，在實際業務推廣中可以將保險公司的傳統險種與小額貸款保證保險相結合，制定符合借款人需求的保障方案，更全面的為借款人提供風險保障。如安信農險試點的涉農小額貸款保證保險業務，將農險與小額貸款保證保險相結合，服務三農，為新農村建設發揮了積極的保障作用。

當然，除了對小額貸款保證保險的創新、升級外，保險公司還應著力做好以下幾點：

1.加強基礎建設，夯實業務基礎。考慮到貸款審查能力上的先天不足，保險公司可以招募具有銀行從業經驗、熟悉消費信貸市場的專業人才組成風險管理團隊，成立保證保險專業機構和專門的風險控制組織，從貸前、貸中、貸后三階段著手建立全過程風險管理制度。

2.為避免系統性風險，保險公司在發展小額信貸保證保險業務時規模不宜過大，應做到與公司自身承擔風險相匹配。同時要確保參與各方風險共擔的機制發揮作用。例如寧波、舟山模式中的共保機制，由多家保險公司共同加入，利用各自的承保能力為市場提品和服務，起到共擔風險的作用。

小額貸款范文3

另一方面，乘著溫州金融綜合改革春風，“小額貸款”概念成為當下股市絕好題材，拉動龍頭股價在不溫不火的行情中翻倍上漲。

一面是“孟加拉鄉村銀行”模式的公益小貸，在中國整體日漸式微，一面是位于大西北寧夏的一家小貸公司走通了該模式下五戶聯保的路子，以億元資本服務近萬客戶，萬元以下貸款做到了70%，自身更獲成倍增長。

當小貸公司還在呼吁政策傾斜，市場已開始注意小貸的積弊，業界有觀點認為小額貸款可能需走公益道路，有專家則警示，小貸公司萬不能走上異化道路。

在“溫州金融綜合改革”引發的一輪股市上漲行情中，以浙江東日為代表的一批“大牛股”，一下有了新的概念分類：小額貸款題材股。

以房地產開發、租賃為主業的浙江東日，僅僅小規模參股溫州商業銀行，此間卻一連拉出近10個漲停板，股價整整翻了一倍。而正是這類股票近期的特別表現，一下把悶聲的“小額貸款”推到了臺前。

《溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》給定的十二項“金改”任務中，第二項為“加快發展新型金融組織”，提出要“鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行。”

實際上，在這一利好消息公開之前，央行2月20日已《2011年小額貸款公司數據統計報告》。報告顯示，截至2011年12月末，全國共有小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元，全年累計新增貸款1935億元。該數據亦證實小額貸款公司在規模、增速兩方面勢頭強勁。

根據對行業的持續跟蹤，記者發現，小額貸款公司在實際運轉當中，需要注意防止出現弊病叢生之象。

小貸牌子和大額貸款

2011年10月的第二屆中國西部金融論壇上，專注調研小額貸款問題多年的西南財經大學經濟學博士劉錫良，就針對當時的小額貸款行業現狀直陳“小貸不小”，“貸款動輒上千萬一筆。”

劉錫良所指小額貸款公司的弊病，通常隱藏在一些小貸公司的內部賬本上，因此這部分秘密一般不為業外人士所熟知。

記者在成都、重慶、銀川等多個城市，以申請小貸為由接觸過數家小額貸款公司，對于兩三萬元金額的申請，受訪公司無一例外表現冷淡。

“一般小貸公司不會明著告訴你他不做小額貸款，而會找一些借口，說你不具備申請條件”，重慶一位從事過小貸工作的知情人士告訴記者，沒有規定能約束小貸公司選擇客戶，給誰貸、貸不貸完全基于老板個人意愿。

記者在多地探訪縣域小額貸款公司時，發現有工作日不開門營業的情形。“開門就得雇人工、付水電，他一年就那幾筆賬，放款收賬只拿個皮包就把手續辦了，何苦天天開門，給誰看呢。”寧夏一位小貸業內人士告訴記者。

四川省綿陽市涪城區中盛國泰小額貸款股份有限公司，是該市第一家注冊資金3億元的小貸公司。公司于2012年2月28日正式掛牌營業后，當地報紙報道，這是一家“單筆單戶最高貸款額度達1500萬元的民營資本股份制公司”。

寧夏惠民小額貸款有限公司董事長龍治普，是中國公益小貸的領軍人物，3月26日，他告訴記者，不久前，他應邀在北京參加全國小額貸款研討會，會上央行一位部門領導公布了一組數據，“全國4300來家小額貸款公司，抽樣調查的結果是，5萬元以下的貸款占1.86%，而50萬元以上的貸款占到86%。”

經濟學家茅于軾，是中國最早一批介入公益小貸的學者之一，至今仍在山西等地運作小貸公司業務。4月10日，茅于軾告訴記者，他做的是3萬元以下的貸款，帶有公益性質，“而全國(小額貸款公司)10萬元以下的小額貸款，只占1%，其他都是10萬元以上的。”

掛小貸的牌子，做典當的買賣

西南某市政府2010年底批準設立的該市金融資產交易所(下稱“金交所”)，據核實已列入國務院整頓對象，主體業務一度處于暫停狀態。該交易所在長近1年的運營周期中，以打包發售小額貸款公司的小貸收益權憑證為核心業務。

拋開金融要素市場意義，這個金交所可以被直觀理解為小額貸款利息分成平臺。即小貸公司將貸款利息收益推上金交所出售，小貸公司借此融資，投資者則分享小貸公司利息收益。因此，這一平臺能夠大面積折射小貸公司平均利息水平。

記者獲得的資料顯示，在金交所已經發售的數十件小貸資產中，兌現給投資者的年化收益率一般在8%左右。

這僅僅是小貸公司集中通過金交所平臺分給投資人的一部分利息收益，這也意味著小貸公司的實際利率在9%的水平之上。但此時的高利率都只是小貸公司的一部明賬。

劉錫良日前接受采訪時透露，不少小貸公司保持一明一暗兩套賬，明賬的利率一定在“不超過銀行利率4倍”的合規空間，而真實利率在另一套賬上，外界很難看清楚。

這一判斷至少在山西近期開展的小貸公司自查工作中得到印證。山西省金融辦責成省內小貸公司在2012年第一季度先行自查，4月9日至5月30日將展開現場檢查。此間山西本地媒體披露，不少小貸公司發放月利3分到5分的貸款，并且有兩套賬。

記者注意到，近年手機短信、互聯網、報紙百業信息中，小額貸款迷你廣告幾呈野廣告態勢泛濫。既然小貸公司只針對特定大客戶，它們廣泛投放這類低端廣告的用意又在哪里呢？

知情人士透露，業內一些老板已經把小貸公司當做典當行開，貸款人只要能夠提供房產等財產性抵押品，公司便會以高利息放款，而不會計較貸款人的貸款用途，“這是掛小貸的牌子，做典當的買賣。”

“多贏”的合謀

除了大額貸款、利率奇高，小貸公司的另類資金游戲也讓人憂慮。

銀川市一位小貸公司管理人員，日前向記者介紹了小貸公司與銀行合作操作資金的一套手法。

企業在銀行的一筆貸款即將到期時，銀行工作人員一般會向企業預先催款。當得知企業還款困難，銀行工作人員可以將此消息透露給小貸公司，屆時促成企業從小貸公司貸出資金，來償還銀行貸款。

這僅僅是資金游戲的第一層。更進一層，小貸公司放出的這筆貸款，其實是從銀行貸出。這就形成：銀行放貸給小貸公司，小貸公司放貸給企業，企業向銀行還貸。

在這個關聯過程當中，資金并不會到小貸公司和企業手頭，僅在3個賬戶間進行一次數字循環。對于銀行而言，這個過程一能保證資金安全，二來消除一筆不良貸款。但循環一經結束，企業即對小貸公司產生借貸，這筆借貸開始合法生成高額利息。

這一循環對企業而言看似不公平，但據前述業內人士稱，企業往往愿意參與這一循環。“企業按時還了銀行的款，他就算銀行優質客戶，能取得更大授信，從銀行貸出更大規模資金。”

業界人士還指出，個別小貸公司盯住企業股權，放款第一天就等著企業經營失敗，到時再以追債方式取得企業股權，進而控制企業。多位受訪業內人士反映，這種方式目前在房地產企業中有較多表現。

2008年5月4日，中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》，即著名的23號文。23號文之后，各地紛紛出臺《小額貸款公司管理辦法》，小貸公司始如雨后春筍一樣蓬勃發展。

小額貸款范文4

“貸”出養豬“專業戶”

走進江蘇省沭陽縣萬匹良立養豬專業合作社，展現在眼前的是全新的自動化養豬場，一排排現代化豬舍里先進的配套設施一應俱全。由于采用全封閉式管理，通過視頻監控可以看到產房的產床上躺著一頭頭正在待產的母豬，戴著口罩的工作人員正在緊張的忙碌著，如果不是親眼所見，誰能想到豬產仔還有專業化的產房。養豬場的工作人員告訴記者，這些產房都是在經過嚴格而專業的消毒后才投入使用。

這里不管是種豬、苗豬都是自產自養，當地人稱養豬“專業戶”的唐良立如此介紹。唐良立學的是畜牧專業，開始在當地的畜牧獸醫站工作，后來1998年辭職回家，搞起了傳統模式的小規模養豬。第一年，在沭陽農商行貸了1萬元扶貧小額貸款，養了5頭豬，一年下來賺了1.5萬元。嘗到甜頭的唐良立慢慢擴大養殖規模， 2009年他在農商行辦理了5萬元大戶帶小戶扶貧貸款，并在該行支持下成立了沭陽縣萬匹良立養豬專業合作社。目前，5棟大型聯排現代化養豬場拔地而起，有了沭陽農商行扶貧小額貸款的幫助，合作社已發展會員80余人，帶動周圍貧困戶50余戶發展養殖業。2012年合作社出欄2000頭豬，唐良立個人純利潤達30萬元。

“今年受H7N9型禽流感影響，沒擴大規模，但養殖上受影響不大，”唐良立自信地說。他養殖的“蘇太豬”品牌屬于新淮豬和杜洛克雜交形成的黑豬。蘇太豬屬瘦肉型的，肉質細膩、鮮美，吃起來特別香。這種豬比普通豬每斤貴2元左右，深受歐美等國家歡迎。2013預計年底出欄4500頭左右。今年春天受H7N9影響，價格比往年偏低，為周轉資金，唐良立向農商行申請30萬元貸款，“真沒想到，僅兩天時間，就拿到了30萬，真是救急呀！”唐良立激動地說：“我能有今天，多虧沭陽農商行的扶持，我們老百姓就信任農商行，農商行才是我們老百姓自己的銀行。”

“背包銀行”送貸上門 “銀行竟把錢送上門！少花了我們不少時間和精力！”剛辦完5萬元“大戶帶小戶”小額扶貧貸款的村民周金亮顯得很興奮。

據萬匹支行客戶經理孫利軍介紹，葛呂村共有102戶貧困戶申請貸款，行里便組織3名信貸員，帶著申請表、借款合同、借據、復印機等來到村里，一次性辦完近102戶的貸款手續，共貸款116萬元。行里通過批量式調查，凡在已建檔之中的，隨時都能貸到款。拿到貸款的鄉親們紛紛感慨地說：“‘背包銀行’送錢上門，讓俺們老百姓得到了真正的實惠。”

“背包銀行”是沭陽農商行創新扶貧貸款發放方式，把貸款送上門。今年春天，沭陽的老鄉們經常看到該行的信貸員帶著申請表、借款合同、電腦、打印機下鄉，在農村村部開設扶貧小額信貸“背包銀行”柜臺，為農戶現場辦公，實施批發式調查、批量式投放。各支行還在營業廳開辟專柜，安排專人發放，確保當天申請當天辦結。

據沭陽農商行行長周新中介紹，設立“背包銀行”旨在發揮老一輩信合人背包下鄉的傳統，實行送貸上門，集中辦理。由于貸款手續便捷，農戶不出村就可以借到款，為農戶提供了更加便捷的金融服務，同時改進了信貸人員工作作風，密切了銀農關系，真正架起了銀農“連心橋”。

受益貧困戶4.42萬戶

東小店鄉謝圩村民王永浩，通過小額扶貧貸款5萬元，發展生態養殖，年可獲利8萬多元；李恒鎮竹湖村農民李建國，通過小額貸款養羊50多只，年可獲利3萬元……在該行扶貧貸款支持下，越來越多的貧困戶成功實現脫貧致富，而且各鄉鎮都形成了特色產業帶。據調查，近幾年，因扶貧貸款創業致富的農戶達40%以上，輻射效應更是明顯，高效農業迅速發展起來，大大增強了當地經濟發展活力。截至5月31日，沭陽農商行累計發放扶貧貸款5.2億元，扶持4.42萬戶貧困農戶，投放總量占全市的67%，增量同比增5181萬元，戶數2040戶，連續多年名列全省第一。

是什么招數讓步履蹣跚的扶貧小額貸款在沭陽卻能大步流星？銀政合作為之奠定了堅實基礎：縣財政專門拿出4400萬元作為扶貧小額貸款風險基金，若出現貸款風險損失，縣財政承擔80%，銀行只要承擔20%；若貸款100%收回，縣財政從風險基金中拿出8%作為獎金獎勵銀行。作為主要為農戶發放小額扶貧貸款的主要機構，沭陽農商行有了政府“撐腰”，消除了后顧之憂，在全省率先啟動“陽光信貸”，給農戶授信的方式，方便農戶貸款。

小額貸款范文5

一、公司性質

小額貸款公司是指在浙江省內依法設立的，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司應執行國家金融方針和政策，在法律、法規規定的范圍內開展業務，自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，其合法經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產對其債務承擔民事責任。

二、條件設置

根據《省人民政府辦公廳關于切實抓好小額貸款公司試點工作的通知》（政辦發明電〔20〕號）文件精神，結合實際，開展建立小額貸款公司的試點工作。小額貸款公司暫定為有限責任公司形式，也可以設立股份有限公司。股東的條件設置如下：主發起人應當是縣內注冊的、管理規范、信用優良、實力雄厚的民營骨干企業，具體條件詳見附表一；其他股東可以是縣內企業法人、自然人和其他經濟組織，具體條件詳見附表二。已加入省內其它小額貸款公司的主發起人或一般發起人，不再納入本次主發起人或其他股東預選人范圍。

試點期間，小額貸款公司注冊資本暫定為億元人民幣。小額貸款公司主發起人的持股比例不超過注冊資本總額的%；其余股東及其關聯方的持股比例不得超過注冊資本總額的%，但不得低于小額貸款公司注冊資本總額的%。

三、申報程序

小額貸款公司的試點工作由縣發展和改革局（金融辦）具體負責，凡符合申報條件的均可以自愿報名申請。

主發起人按照公開、公平、公正的原則，通過自愿報名、審核、搖號、公證等程序擇優確定后，應在縣發展和改革局（金融辦）組織指導下，以主發起人為主協商確定小額貸款公司的其他股東，并經縣小額貸款公司聯席會議審定后上報。

四、申報日期

小額貸款范文6

抵押人（甲方）

住 所 地：

法定代表人：

電話：

傳真：

電子郵箱：

抵押權人（乙方）

住 所 地：

法定代表人：

電話：

傳真：

電子郵箱：

乙方與債務人 （以下均稱債務人）于 年 月 日簽訂的編號為 的《借款合同》（以下簡稱“主合同”），甲方經認真閱讀并表示充分理解，為確保該合同的履行，按照有關法律的規定，甲方愿意以其有權處分的財產作抵押，乙方經審查，同意接受甲方的財產做抵押。甲、乙雙方根據《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權法》及其他有關法律、法規、規章的有關規定，經協商一致，訂立本合同，以便共同遵守執行。

第一條 抵押財產

1.1 甲方提供的抵押財產是： ，抵押財產的詳細情況以本合同所附“抵押財產清單”為準。

1.2 本合同所附抵押財產清單是本合同的有效組成部分。

1.3 本合同抵押權的效力及于抵押物所生孳息（包括質物分離的天然孳息和甲方就抵押物可以收取的法定孳息）以及抵押物的從物、從權利、代位權、附和物、混合物、加工物等。

1.4 甲方向乙方陳述和保證：甲方對抵押財產依法享有所有權或（和）經營管理、處分權。本合同簽訂之日，本合同項下的抵押財產不存在共有、爭議、被查封、被扣押、已經設定抵（質）押權或被采取強制措施等情形。

第二條 擔保的主債權及擔保范圍

2.1 甲方抵押擔保的主債權金額為： 人民幣 （大寫） ，抵押財產評估價值協商價值（擇其一）為人民幣 （大寫） .但上述抵押財產評估價值協商價值（擇其一）并不作為抵押物處置時的價格依據和限制。

2.2 抵押擔保范圍為主債權、利息、違約金、賠償金以及實現債權和擔保物權的費用（包括為收回貸款所產生的公證、評估、鑒定、拍賣、訴訟或仲裁、送達、財產保全、執行、律師、差旅費等全部費用）

第三條 抵押人的權利和義務

3.1 本合同項下有關的評估、運輸、鑒定、保險、登記、保管等事宜必須經乙方確認，費用均由甲方承擔。

3.2 抵押期間，抵押財產由甲方占有的，甲方有義務妥善保管抵押財產，保持抵押財產完好無損，并隨時接受乙方的檢查。

3.3 本合同項下的抵押物由甲方占有和保管，但抵押物的抵押權利憑證（例如房屋他項權證）應交由乙方保管。甲方同意隨時接受并有效配合乙方及其委派的機構和個人對抵押物進行的檢查。

3.4 抵押期間，未經乙方書面同意，甲方不得贈與、轉移、出租、轉讓、再抵押（質押）或以其他任何方式處分本合同項下的抵押財產，如因此給乙方造成經濟損失的，應由甲方向乙方全額賠償。

3.5 抵押期間，經乙方書面同意，甲方轉讓抵押財產所得價款應優先提前清償其所擔保的債權或轉為保證金擔保。

3.6 本合同生效后，甲方有義務辦妥抵押財產清單中所列明的抵押財產的抵押登記手續。若因為甲方原因未能在合同生效后十個工作日內辦妥抵押登記手續的，每逾期一天應向乙方支付相當于 （違約金數額或計算方式）的違約金，如乙方同意在登記手續辦理完成之前向債務人發放貸款的，甲方除需繼續支付違約金外，還視為甲方為主債權向乙方提供連帶責任保證擔保，直至登記手續辦理完成。甲方應對乙方因此而蒙受的損失承擔賠償責任。

第四條 抵押權人的權利和義務

4.1 主合同履行期限屆滿（含提前到期）債務人未能全部或部分清償本合同約定擔保范圍內的主合同項下的全部被擔保債務或發生本合同項下約定的實現抵押權的情形，乙方有權以法律允許的方式處分抵押物，并對所得的價款優先受償。

4.2 乙方依法行使抵押權所得價款，有權根據需要選擇不同順序對以下各項進行清償：

（1）支付行使抵押權等擔保物權所產生的公證、評估、拍賣等全部費用；

（2）支付乙方為實現債權和擔保物權所發生的訴訟或仲裁、送達、執行、律師、差旅費等全部費用；

（3）清償債務人所欠乙方的利息；

（4）清償債務人所欠乙方的主債權、違約金、賠償金等。

4.3 債務人的債務到期（含提前到期）無款支付或不足支付的，乙方有權將該未履行部分債務轉入債務人的逾期貸款戶，并按照有關規定計收違約金，甲方仍繼續承擔抵押擔保責任。

第五條 抵押物的保險

此為選擇性條款，雙方選擇下列 項：（1）適用；（2）不適用。

甲方應于 （期限）內辦理抵押財產在抵押期間足額財產保險，財產保險的第一受益人為乙方。并在上述期限內將保險單證原件交由乙方保管。如主債權經債務人和甲乙雙方同意展期的，甲方應辦理延長投保期限的手續。甲方逾期辦理保險、上交保單的，每逾期一天，應向乙方支付 （違約金金額或計算方式）違約金，且乙方有權按照本合同第十二條的約定處分抵押財產并實現抵押權。在乙方處分抵押財產并實現抵押權之前，因甲方未及時辦理保險、上交保單的原因導致乙方無法獲得保險金并將其視為抵押財產的替代的，視為乙方對該部分差額承擔連帶保證責任。

第六條 擔保風險

6.1 發生下列情況之一，乙方有權處分抵押財產并實現抵押權：

（1）債務人未能清償到期（含提前到期）債務或履約能力出現風險的；

（2）甲方的經營狀況和/或財務狀況惡化、或借貸高利貸尚未清償、或涉及重大經濟糾紛；

（3）甲方被宣告破產、停業、歇業、解散、被停業整頓、被暫扣或吊銷許可證、被吊銷營業執照、或被撤銷、解散（甲方為自然人的，還包括甲方被宣告死亡、宣告失蹤、喪失民事行為能力、被采取強制措施限制人身自由或因重大健康狀況、婚姻、工作、收入、財產等導致履約能力可能出現風險的）；

（4）甲方或甲方的法定代表人、實際控制人卷入或即將卷入重大的訴訟、仲裁、刑事及其他法律糾紛，或發生其他足以影響其償債能力或缺乏償債誠意的情形；

（5）甲方違反本合同中關于當事人的權利義務的約定；

（6）抵押財產被采取查封、扣押或其他強制措施或依法被監管的；

（7）甲方違反本合同第一條第四款、第三條第四款、第五條、第七條第一款、第七條第二款的約定或嚴重影響債權實現的其他情況；

6.2 若發生上述各項情況的，將被視

為本擔保出現風險。

第七條

7.1抵押期間，抵押財產毀損、滅失、被征收或因非乙方原因導致抵押財產價值減少的，所取得的保險金、賠償金或者補償金應視作抵押財產的替代，存入乙方指定的帳戶繼續作為主債權的擔保，也可以經債務人及甲、乙三方協商提前償還債務。

7.2 甲方的行為不得使抵押財產價值減少，否則乙方有權要求甲方停止該行為。若該行為已造成抵押財產價值減少的，則甲方應在十五天內恢復抵押財產的價值或提供與減少的價值相應的擔保。甲方不予恢復且未按要求提供擔保的，乙方可以折價、拍賣、變賣抵押財產，所得價款優先提前清償債務或轉為保證金擔保。

7.3 如果由于自然災害、意外事件、侵權行為及其他原因導致抵押物滅失或價值減少的，甲方應立即采取措施防止損失進一步擴大，并立即書面通知乙方，且甲方同意無條件提供其他抵押物作為借款擔保，若甲方未能及時提供其他抵押物作為借款擔保，則視為甲方已無條件同意為債務人所欠乙方全部債務承擔連帶保證責任。

第八條

8.1 若甲方非債務人，且債務人亦提供了其他形式的擔保（包括但不限于主合同債務人向抵押權人提供物的擔保），則甲方的擔保責任和擔保范圍并不因此而減輕或縮小。乙方有權選擇合適自己的債權實現方式（包括放棄其他擔保權），甲方同意仍就全部債務承擔抵押擔保責任。

8.2 抵押期間，抵押人因對抵押財產更新改造或增加附著物等而新增價值，作為本抵押財產的組成部分共同擔保債權的實現。

第九條 合同變更

9.1 在本合同有效期間，如果乙方與債務人協議變更主合同條款（包括變更還款方式、授權劃款帳號、借款用途、還款計劃、起息日、結息日、債務履行期限的起始日或截止日變更等），甲方同意仍由其對變更后的主合同項下的主債權、利息、違約金、賠償金以及實現債權和擔保物權的費用（包括公證、評估、拍賣、訴訟或仲裁、送達、執行、律師等全部費用）承擔抵押擔保責任，但債務人與乙方協議變更主合同加重債務人的債務的，應征得甲方書面同意（但乙方依法將債權轉讓給第三人的和/或債務人與乙方協商一致同意根據借款合同約定將借款展期的除外）；未經甲方書面同意，甲方在本合同規定的擔保范圍內承擔責任。

9.2盡管有上述約定，本合同有效期內，因國家法律、法規及銀監會、人民銀行等債權人主管機構有關規定調整或變化且適用于主合同，包括利率調整等，導致主合同變更的，甲方仍應當按本合同約定繼續承擔擔保責任。

9.3本合同履行期間，甲、乙任何一方均不得擅自變更或解除合同。需變更本合同時，須經雙方協商同意，達成書面協議。

第十條 本合同爭議解決方式

10.1凡當事人之間因本合同發生的或與其有關的任何爭議，均應提交中國國際經濟貿易仲裁委員會天津國際經濟金融仲裁中心，按照申請仲裁時該會現行有效的金融爭議仲裁規則進行仲裁。

10.2 在爭議解決期間，若該爭議不影響本合同其他條款的履行，則該其他條款應繼續履行。

第十一條 合同的成立與生效

11.1 本合同由甲、乙雙方法定代表人（授權人）簽章或加蓋公章后生效（甲方為自然人的，由甲方及共有權人簽章）

11.2 本合同需簽署五份或五份以上，每份均視為正本，具有相同法律效力，其中：甲方、債務人各一份，乙方二份，登記機關一份，公證機關（若有）一份。

第十二條 其他約定

12.1未經乙方書面同意，甲方不得將本合同項下任何權利、義務轉讓予第三人。

12.2除另有約定外，雙方指定本合同載明的住所地為通訊及聯系地址，任何書面通知（包括雙方往來文件、司法或仲裁文書）只要發往該地址，均視為有效送達。甲方承諾在通訊及聯系地址發生變更時，應當在變更之日起5日內以書面方式通知乙方，如甲方提供送達地址不準確或未及時提供變更后的地址，導致相關文書無法送達或及時送達的，甲方自行承擔由此產生的法律后果。

12.3除非有可靠、確定的相反證據，乙方有關本金、利息、費用和還款記錄等內容的內部帳務記載，乙方制作或保留的債務人辦理提款、還款、支付利息等業務過程中發生的單據、憑證及乙方催收貸款的記錄、憑證，均構成有效證明本合同項下債權債務關系的確定證據。甲方不能僅因為上述記錄、記載、單據、憑證由乙方單方制作或保留，而提出異議。

12.4 更多其他約定，具體為： ________________________________________ .

第十三條 聲明事項

13.1 甲方清楚的知悉乙方的經營范圍、授權權限，并確認對債務人的資產、債務、經營、信用等情況、是否具備簽訂主合同的主體資格和權限已經充分了解。

13.2 甲方具備擔當抵押人的合法資格。

13.3 甲方已閱讀本合同及主合同的所有條款。應甲方要求，乙方已經就本合同及主合同做了相應的條款說明。甲方對本合同及主合同條款的含義相應的法律后果已經全部知曉并充分了解。

甲方（公章） 乙方（公章）

法定代表人（簽章） 法定代表人（簽章）

（授權人）