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【摘要】所謂小額貸款，主要是以“三農(nóng)”及中小客戶為中心的一種信用貸款，貸款金額一般為1萬元以上，20萬元以下。小額貸款是一種金融服務的開拓創(chuàng)新。由于金融市場的不穩(wěn)定性，會影響到小額貸款公司，有時會產(chǎn)生嚴重的后果，必須采取一些風險防范措施。本文就小額貸款企業(yè)存在的風險進行分析探討，并提出應對策略，以期為小額貸款企業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供借鑒。
【關(guān)鍵詞】小額貸款公司；風險防范措施；應對策略
一、引言
隨著現(xiàn)代經(jīng)濟的快速發(fā)展，對資金的需求也是越來越大，一種新型的金融公司--小額貸款公司，作為一種新型商業(yè)化小額貸款組織迅速發(fā)展起來，與傳統(tǒng)的銀行相比，小額貸款公司更為迅速、更為便捷。它緩解了我國市場經(jīng)濟環(huán)境下強烈的資金需求，尤其對目前小微企業(yè)融資難的解決有著重要的意義。對于短期缺少資金的人來說，選擇小額貸款進行貸款成為一種趨勢。
二、小額貸款公司面臨的主要風險
（一）信用風險
小額貸款公司在推動經(jīng)濟發(fā)展的同時，其自身也面臨著諸多風險，尤其是信用風險，它給小額貸款公司帶來了很大的打擊，它也是很多風險的來源。信用風險從定義上講，又稱違約風險，是指小額貸款用戶不能按約定如期還款，導致小額貸款公司遭受損失的一種金融風險。由于小額貸款公司服務的群體比較特殊，大部分是中低收入或無固定收入人群，他們還款能力弱，且沒有歷史信用風險。一旦發(fā)生信用風險，貸款不能收回，將會給小額貸款公司帶來經(jīng)濟損失，使小額貸款公司面臨嚴重的資金問題。小額貸款公司信用風險成因：1.貸款主體信用意識淡薄，缺乏金融知識，生產(chǎn)經(jīng)營不平不高，收入相對不穩(wěn)定，有時還不起貸款也不是他們主觀意愿，實屬無意而為之。2.無個人歷史信用記錄可查，缺少有效的資產(chǎn)作為抵押，小額貸款公司信用貸款業(yè)務可能會承受巨大的違約風險。3.人才匱乏，整體素質(zhì)有待提高。小額貸款公司的隊伍專業(yè)知識匱乏，缺少信貸經(jīng)驗豐富的人員和技術(shù)配備，成了小額貸款公司發(fā)展的阻力。4.經(jīng)營業(yè)務品種單一，“只貸不存”，資金規(guī)模小，風險抵抗補償能力弱。5.小額貸款公司資金來源渠道非常狹窄，所放貸款幾乎為自有資金，且放貸速度快于資金回收速度，后續(xù)資金嚴重不足，缺乏完善的監(jiān)管體系，大大增加了信用風險。
（二）環(huán)境風險
環(huán)境風險是指市場環(huán)境和金融市場的變化對小額貸款公司產(chǎn)生的風險沖擊。近些年，由于小額貸款公司的迅速發(fā)展，一些以前不愿意給中小企業(yè)及個體經(jīng)營戶主放貸的銀行，也開始逐漸推出一些專門針對中小企業(yè)和個體經(jīng)營戶主的小額貸款產(chǎn)品來進行競爭。這些中小企業(yè)和個體經(jīng)營戶主本身對經(jīng)濟環(huán)境的應變能力較差，抗風險能力較差，假如經(jīng)濟形勢不好，很容易造成小額貸款公司的貸款無法收回，甚至會出現(xiàn)惡意欠貸的行為。同時，小額貸款公司的發(fā)展態(tài)勢日漸變好，數(shù)量大幅度增加，出現(xiàn)惡性競爭的可能性也很大，造成小額貸款公司利潤率低下，資本回報下降，難以朝著良好的方向發(fā)展。
（三）自身經(jīng)營的風險
小額貸款公司資金規(guī)模較小，經(jīng)營產(chǎn)品品種單一，在社會上沒什么知名度，所涉及的業(yè)務范圍也比較狹窄--“只貸不存”，資金來源渠道少，資金成本高。他們主要依靠對外放貸而取得利息作為收入，主要業(yè)務基本是面向“熟人”，其市場競爭力低、信息滯后、運營成本高，很難成為各大商業(yè)銀行的競爭對手。正因為如此，小額貸款公司自身的經(jīng)營風險也大大增加了。假如市場上發(fā)生經(jīng)濟危機，小額貸款公司基本上沒有抵抗能力。
（四）管理風險
管理人員的素質(zhì)也會對小額貸款司產(chǎn)生風險，因小額貸款公司的規(guī)模都比較小，管理人員對貸款客戶的信用審核出現(xiàn)偏差，或者是財務報表不準確，或者是領(lǐng)導人決策失誤，都會讓公司受到損失，使公司面臨資金周轉(zhuǎn)困難。
（五）資金風險
因小額貸款公司資金來源渠道少，資金成本偏高。為了謀取最大化的經(jīng)濟利益，他們的客戶勢必會以更高成本取得貸款，但是實際上很多人并不能承受這么高的融資成本，一旦貸款人資金出現(xiàn)問題，很可能會發(fā)生延期還款、逾期還款，甚至有可能發(fā)生惡意欠貸，如此一來，小額貸款公司就會面臨資金損失。
（一）學習借鑒先進的管理經(jīng)驗
管理是企業(yè)生存和發(fā)展的保障，管理理念和管理經(jīng)驗很重要，小額貸款公司作為一個新興行業(yè)，公司的領(lǐng)導人需要學習和借鑒科學的、優(yōu)秀的管理理念和管理經(jīng)驗，重視引進和培養(yǎng)優(yōu)秀人才，通過不斷地學習和借鑒先進的管理經(jīng)驗，開拓視野，不斷提高自身管理水平。同時，對員工加強教育培訓，不斷提高公司隊伍的業(yè)務水平，使員工充分意識到各種風險的存在，時刻保持警惕，積極應對各種有可能發(fā)生的情況，不斷提高風險管控能力，做到提前預防可能發(fā)生的風險。
（二）加強內(nèi)部管理
公司內(nèi)部管理，最重要的是要避免一人身兼數(shù)職、“一人說了算”。一個人兼職幾個崗位，往往會使小額貸款公司內(nèi)部監(jiān)管得不到有效實施。為了使公司內(nèi)部監(jiān)管得到有效的實施，小額貸款公司要結(jié)合本單位經(jīng)營管理及業(yè)務特點，按照有關(guān)要求，建立內(nèi)部控制制度，遵守不相容職務相分離的原則，合理配置相關(guān)工作崗位，明確公司內(nèi)部員工的崗位分工和職責權(quán)限，形成相互制約機制。在經(jīng)營管理層面上，“一個說了算”，很容易導致不理性的決策，因為一個人的信息量非常有限。所以必須建立完善的監(jiān)管機制，比如設(shè)立董事會、股東大會、監(jiān)事會等，在貸款審批、發(fā)放貸款等各個業(yè)務流程中，做到“授權(quán)有限，相互制約，事后復核”，切實落實相關(guān)人員的相互約束和相互監(jiān)督提高公司的運營效率。
（三）建立健全完善的風險監(jiān)管體系
由于小額貸款企業(yè)是一個新興行業(yè)，在中國融資發(fā)展史中時間比較短，在風險管理控制方面，尚且沒有明文規(guī)定。在貸款辦理的各個環(huán)節(jié)，如具體的辦理流程、具體的實行方法，都沒有可以參照的明確的規(guī)定。特別是當今復雜的金融市場，沒有相關(guān)的說明，對小額貸款公司會產(chǎn)生一定的影響。而且小額貸款公司沒有像各大商業(yè)銀行一樣的確定的監(jiān)管機構(gòu)管理，缺少多方位、多角度的監(jiān)管體系。正因為小額貸款公司目前的種種情況，所以必須建立健全完善的監(jiān)督管理機制，正確引導小額貸款的公司運營，使之朝著正確的方向發(fā)展，為國民經(jīng)濟發(fā)展起到推動作用。
（四）貸后跟蹤檢查
盡管近些年來，小額貸款公司在中國發(fā)展飛速，在市場中找到了一片生存空間，但是由于小額貸款公司在對貸款人的抵押物、擔保物等的相關(guān)制度不夠全面。所以必須要做好貸后跟蹤檢查。檢查貸款是否按規(guī)定使用，做好定期檢查，保持對客戶的關(guān)注度，保證與客戶溝通順暢，及時了解貸款公司的經(jīng)營情況和資金的周轉(zhuǎn)情況，對出現(xiàn)的風險信號，及時發(fā)起風險預警，相關(guān)人員及時啟動處置程序。俗話說：“謀事在人，成事在天”，盡管做出很多的努力，有時也會百密一疏，當風險發(fā)生后，大家要密切配合，立即啟動預案或補救措施，保證小額貸款公司的資金能夠及時回攏，確保公司自身利益不受侵害，或者說將損失降到最低程度。
（五）規(guī)避排除貸款風險
小額貸款公司是一種新型的融資企業(yè)，對風險的管控能力比較薄弱，且嚴重缺少專業(yè)的風險管控人員，導致其在業(yè)務經(jīng)營中的每一個環(huán)節(jié)都可能會發(fā)生風險。在實際操作中，所有人應當盡最大可能將本環(huán)節(jié)的風險排除，包括貸款人是否有不良記錄、貸款人的償債能力等等，及時處理本環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)的風險點，避免將全部風險堆積到某一個環(huán)節(jié)，如審批環(huán)節(jié)或貸后管理環(huán)節(jié)，那樣麻煩就大了。會導致小額貸款公司對客戶的財務數(shù)據(jù)、財務信息掌握不準確，對客戶信用情況不夠清晰，從而出現(xiàn)錯誤的判斷。這大大增加了小額貸款公司的經(jīng)營風險。
四、結(jié)束語
綜上所述，小額貸款公司規(guī)模小、沒有健全的審核制度，很難在市場中占據(jù)有利的地位。小額貸款公司必須從自身的發(fā)展狀況考慮，重視高素質(zhì)人才的引進和培養(yǎng)，加大對現(xiàn)有人才的培訓力度，建立完善的監(jiān)管體系，認真審核貸款人的信用等級、是否有不良記錄，做到科學合理的風險分析，保證在規(guī)定的時間內(nèi)收回資金，避免公司受到經(jīng)濟損失。
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作者:王浩 單位:保定市徐水區(qū)晨陽科技小額貸款有限公司