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小額貸款行業(yè)調(diào)研報(bào)告范文1

Abstract： The private economy in Dongguan is very developed and the private capital is vast. The great demand of small and medium enterprises for money has promoted the development of private lending in Dongguan. The article made an in-depth investigation on the market of private lending in Dongguan from aspects such as mode and safety. The article focuses on the profitable private lending from an angle of intermediaries. Suggestions are made on how to guide the private capital in Dongguan and how to develop healthy market of private lending in Dongguan.

關(guān)鍵詞： 民間借貸；中小企業(yè)；小額貸款公司；村鎮(zhèn)銀行；擔(dān)保公司

Key words： private lending；small and medium enterprise；small loan company；village bank；guarantee company

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2013）34-0021-03

0 引言

2011年，溫州因?yàn)椴糠掷习宓呐苈范鲂刨J危機(jī)，隨后鄂爾多斯等地也出現(xiàn)類似問(wèn)題。與溫州一樣，東莞也同樣擁有眾多的制造業(yè)企業(yè)和雄厚的民間資本。究竟東莞民間借貸市場(chǎng)情況如何？在國(guó)家緊縮銀根、制造業(yè)利潤(rùn)下滑的宏觀大背景之下，東莞市是否也暗藏民間借貸危機(jī)呢？

1 民間借貸定義及其分類

民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸行為。它是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。

民間借貸的分類有各種不同的標(biāo)準(zhǔn)，本文在此根據(jù)是否以盈利為目的這一標(biāo)準(zhǔn)將民間借貸分為互民間借貸和盈利性民間借貸?；ッ耖g借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間進(jìn)行的以互助為目的的借貸行為。主要用于親友之間、相互間有業(yè)務(wù)往來(lái)或有關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)之間的資金互助，用于解決生活、生產(chǎn)上的困難，融資規(guī)模小，利息一般比較低。而盈利性民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間進(jìn)行的以盈利為目的的借貸行為。這類民間借貸一般通過(guò)第三方進(jìn)行，其利息一般較高，比如小額貸款公司、理財(cái)公司、投資管理公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)所從事的借貸行為就屬于盈利性民間借貸行為。本文研究的側(cè)重點(diǎn)是盈利性的民間借貸行為，研究的角度是盈利性民間借貸中的中介機(jī)構(gòu)。

2 東莞市盈利性民間借貸現(xiàn)狀——從民間借貸中介機(jī)構(gòu)角度討論

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，民間資本規(guī)模不斷擴(kuò)大，民間資本市場(chǎng)無(wú)疑已經(jīng)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不可或缺的力量，在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高度活躍的東莞市更是如此。民間的資金需求者和提供者越來(lái)越多，互助型的借貸顯然已經(jīng)滿足不了市場(chǎng)的需求，因此東莞市盈利性的民間借貸因此發(fā)展壯大。然而，國(guó)家相關(guān)法律的規(guī)定，限制了民間資本進(jìn)入銀行等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的渠道，為了合理地引導(dǎo)盈利性民間借貸的發(fā)展，國(guó)家鼓勵(lì)設(shè)立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)，民間資本得到開(kāi)放。

2008年5月，銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》并進(jìn)行了全國(guó)推廣。東莞市也積極響應(yīng)號(hào)召，近幾年來(lái)一直大力發(fā)展小額貸款公司。2009年3月，東莞市成立了廣東省首家小額貸款公司——廣匯科技小額貸款公司。到目前為止已經(jīng)總共設(shè)立了17家小額貸款公司。貸款資金主要流向小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶。

2009年6月9日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》。東莞市政府也積極鼓勵(lì)小貸公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型。目前東莞市共有三家村鎮(zhèn)銀行：東莞市長(zhǎng)安村鎮(zhèn)銀行、厚街華業(yè)村鎮(zhèn)銀行、大朗東盈村鎮(zhèn)銀行。其中厚街華業(yè)村鎮(zhèn)銀行是由小貸公司轉(zhuǎn)型而成的，是東莞市首例。東莞市的村鎮(zhèn)銀行為不少企業(yè)提供了一定的資金幫助，對(duì)其發(fā)展有一定的貢獻(xiàn)力量。

除了這些由政府通過(guò)正規(guī)渠道引導(dǎo)的盈利性民間借貸之外，東莞市還存在著一些“灰色”的民間借貸組織，例如典當(dāng)行、擔(dān)保公司等。目前東莞市的擔(dān)保公司可謂是遍地開(kāi)花，其安全性是東莞市政府非常值得關(guān)注的問(wèn)題。

3 政府引導(dǎo)型機(jī)構(gòu)發(fā)展的限制

3.1 小額貸款公司的發(fā)展與窘境 被寄予厚望的小額貸款公司目前的處境越來(lái)越尷尬，在其運(yùn)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程中遇到了不少困難與挑戰(zhàn)，總結(jié)為以下幾方面：

3.1.1 盈利空間受限 雖然說(shuō)小額貸款公司的利率規(guī)定不能高于國(guó)家規(guī)定的民間借貸的利率上限——同期銀行貸款利率的4倍，但是小額貸款公司的利率一般離這個(gè)上限還有一定距離。因?yàn)樾☆~貸款公司主要的客戶群體一般是商業(yè)銀行的邊緣客戶，如果小額貸款公司將其利率定在基準(zhǔn)利率的4倍，那么其償付風(fēng)險(xiǎn)之大就可想而知。所以為了控制小額貸款公司的收回貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)，它的貸款利率就不能過(guò)高，盈利空間就受到一定限制。

3.1.2 貸款最高額度受限 按規(guī)定，小額貸款公司單次最高貸款額度不能超過(guò)500萬(wàn)元。這個(gè)貸款額度對(duì)于東莞經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度和其民營(yíng)資本的規(guī)模來(lái)說(shuō)仍然是偏小。

3.1.3 稅負(fù)成本較高 由于小額貸款公司的性質(zhì)只是準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，而且目前東莞市沒(méi)有針對(duì)小額貸款公司制定的稅收優(yōu)惠政策，故小額貸款公司必須按照一般工商企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)納稅。再加上小額貸款公司具有周轉(zhuǎn)快的特點(diǎn)，而周轉(zhuǎn)越快則意味著重復(fù)收稅越大，這也進(jìn)一步加重了小額貸款公司的稅負(fù)。

3.1.4 貸款資金規(guī)模受限 根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司屬于“只貸不存”的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，不能吸收公眾存款，因此其發(fā)展一直受資金瓶頸制約。小額貸款公司貸款資金來(lái)源一是股東繳納的資本金和捐贈(zèng)資金，二是金融機(jī)構(gòu)的融資。東莞市第一批小額貸款公司成立的時(shí)候，規(guī)定了公司最高注冊(cè)資本金，且規(guī)定了其向金融機(jī)構(gòu)的融資上限為注冊(cè)資本的50%。這個(gè)資本金規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了市場(chǎng)的需求。2012年初廣東省出臺(tái)文件《關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司平穩(wěn)較快發(fā)展的意見(jiàn)》，調(diào)高了小貸公司的注冊(cè)資本上限以及融資比例。然而，由于小額貸款公司行業(yè)資本回報(bào)率普遍不高，對(duì)股東無(wú)吸引力，故小額貸款公司股東增資擴(kuò)股的意愿不強(qiáng)。另外，融資比例的提高只是一個(gè)地方性政策，所以銀行對(duì)小額貸款公司的合作始終審慎，對(duì)其融資比例不敢隨意放開(kāi)。最后，即使小額貸款公司能得到其注冊(cè)資本100%的融資，杠桿效果仍然不夠明顯。

3.2 小貸公司轉(zhuǎn)變村鎮(zhèn)銀行進(jìn)退兩難 鑒于小額貸款公司的實(shí)際困難，2009年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《小額貸款公司轉(zhuǎn)制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，允許符合條件的公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，這無(wú)疑給渴望吸存的小額貸款公司注入強(qiáng)心劑。然而經(jīng)過(guò)深入調(diào)研后筆者發(fā)現(xiàn)小貸公司的轉(zhuǎn)型并非是一件易事，因?yàn)檗D(zhuǎn)制的條件苛刻手續(xù)繁瑣。除了對(duì)小貸公司本身的營(yíng)業(yè)時(shí)間和財(cái)務(wù)報(bào)表的各項(xiàng)指標(biāo)提出了嚴(yán)格要求之外，制約轉(zhuǎn)型的最重要的因素是每一家小貸公司要想轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行必須以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。這就意味著小貸公司轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行之后，小貸公司交由銀行控股和管理，小貸公司的股東只能以參股的形式出現(xiàn)，這是很多小貸公司老板不愿意接受的。另外，村鎮(zhèn)銀行存在認(rèn)知程度不高、吸儲(chǔ)難、網(wǎng)點(diǎn)少等短板。這些原因都限制著小貸公司轉(zhuǎn)型。

綜上，小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行對(duì)民間借貸資金的有一定的引導(dǎo)作用，對(duì)緩解中小企業(yè)難問(wèn)題作了一定的有益補(bǔ)充，但由于種種原因的限制，自身難以發(fā)展壯大，龐大的民間借貸資金仍迫切尋找其他出路，因此推動(dòng)了東莞市其他形式的民間借貸的發(fā)展。

4 民間借貸市場(chǎng)新發(fā)展——擔(dān)保公司的“轉(zhuǎn)型”

小額貸款公司發(fā)展受限，龐大的民間借貸資金迫切尋求其他出路，東莞市中小企業(yè)巨大的未被充分滿足的融資需求催生了其他形式的民間借貸。很多擔(dān)保公司鋌而走險(xiǎn)，開(kāi)始參與到民間借貸甚至是高利貸業(yè)務(wù)中去，這就是擔(dān)保公司的“轉(zhuǎn)型”。

根據(jù)擔(dān)保的對(duì)象（交易類型）的不同，擔(dān)保公司可分為融資性擔(dān)保公司和非融資性擔(dān)保公司。但不管是哪種類型，擔(dān)保公司合法的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)都只是擔(dān)保業(yè)務(wù)。2010年頒布的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》明確規(guī)定融資性擔(dān)保公司不得從事吸收存款和發(fā)放貸款活動(dòng)，也不得受托發(fā)放貸款和受托投資。而非融資性擔(dān)保公司缺少市場(chǎng)準(zhǔn)入限制以及業(yè)務(wù)監(jiān)管。因此，許多非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)并不從事?lián)I(yè)務(wù)，而是以擔(dān)保之名行非法吸存、非法集資來(lái)進(jìn)行民間借貸活動(dòng)。甚至連部分受監(jiān)管的融資性擔(dān)保公司也暗地里進(jìn)行了“轉(zhuǎn)型”。經(jīng)深入調(diào)查，發(fā)現(xiàn)東莞的融資性擔(dān)保公司主要存在著以下幾種不同形式的轉(zhuǎn)型：①部分由雄厚資金的企業(yè)家，自己成立擔(dān)保公司來(lái)為自己的關(guān)聯(lián)企業(yè)做擔(dān)保，從銀行獲得貸款，再把資金在民間借貸市場(chǎng)上放貸出去，從而獲利。②擔(dān)保公司若給一些資質(zhì)好的企業(yè)客戶做信用擔(dān)保時(shí)，有時(shí)會(huì)勸它們從銀行申請(qǐng)高于實(shí)際資金需求量的貸款。比如某企業(yè)可能只需要300萬(wàn)元銀行貸款，但是擔(dān)保公司會(huì)勸服企業(yè)從銀行申請(qǐng)600萬(wàn)元的貸款。假設(shè)銀行貸款的年息為8%，則多出來(lái)的那300萬(wàn)擔(dān)保公司以10%的年息，通過(guò)委托理財(cái)?shù)男问搅粼趽?dān)保公司里，然后再以高利貸的形式在民間借貸市場(chǎng)上放貸出去。這2%的收益對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)具有很大誘惑力。當(dāng)然最后擔(dān)保公司才是最大的獲利者。③擔(dān)保公司將其為企業(yè)作信用擔(dān)保時(shí)企業(yè)所交的保證金拿到民間借貸市場(chǎng)上放貸出去，從而獲利。

以上三種方法雖然形式不同，但是本質(zhì)別無(wú)兩樣，那就是擔(dān)保公司在“轉(zhuǎn)型”，從事民間借貸業(yè)務(wù)。目前東莞市還有很多諸如典當(dāng)行、理財(cái)公司、投資管理公司等類似機(jī)構(gòu)，雖然名稱不同，但都是借其名兒從事著民間借貸中介業(yè)務(wù)。這都是東莞民間借貸市場(chǎng)的目前比較流行的形式。

5 安全性探討

東莞民間借貸規(guī)模龐大，對(duì)民間借貸的監(jiān)管體系仍有待完善，因此筆者對(duì)東莞民間借貸風(fēng)險(xiǎn)也產(chǎn)生了一定的擔(dān)憂。但經(jīng)過(guò)多方面的探討和調(diào)研后，本文認(rèn)為，東莞民間借貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)總體來(lái)說(shuō)仍然是可控的。歸結(jié)為以下幾個(gè)原因：

5.1 東莞地區(qū)的企業(yè)老板經(jīng)營(yíng)風(fēng)格趨于求“穩(wěn)”，發(fā)展資金主要來(lái)源于自身積累。當(dāng)融資出現(xiàn)困難時(shí)，大部分企業(yè)首選收縮經(jīng)營(yíng)規(guī)模的策略，降低業(yè)務(wù)量，也不會(huì)去冒風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)尋求高額民間借貸途徑。

5.2 東莞民間借貸活動(dòng)規(guī)模相對(duì)于東莞資本市場(chǎng)總量來(lái)說(shuō)不算大，利率也不算太高。據(jù)測(cè)算，民間借貸資金僅占東莞資本市場(chǎng)總量的大概10%。而利率方面普遍在月息2%到4%，遠(yuǎn)沒(méi)有溫州的民間借貸利率高。

5.3 東莞民間借貸資金的流向較為安全。東莞民間借貸資金大都流向了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，進(jìn)入企業(yè)投資環(huán)節(jié)，不少是由于企業(yè)需要資金周轉(zhuǎn)以應(yīng)付短期的租金和原材料采購(gòu)壓力。但反觀溫州，根據(jù)央行溫州市中心支行的報(bào)告，溫州1100億元民間借貸資金中，有20%被用作了房地產(chǎn)項(xiàng)目投資或集資炒房。

根據(jù)以上幾方面的原因分析，東莞民間借貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)狀況相對(duì)來(lái)說(shuō)是樂(lè)觀的。

6 相關(guān)建議

盡管東莞總體民間借貸情況安全可控，但是不能說(shuō)是完全沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。故政府需要進(jìn)一步引導(dǎo)民間借貸朝著“規(guī)范化”、“陽(yáng)光化”的方向發(fā)展，東莞市政府起著至關(guān)重要的作用。本文認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面加以改善。

6.1 更好地發(fā)展小額貸款公司

6.1.1 減輕稅負(fù)，提高小額貸款公司經(jīng)營(yíng)積極性。小額貸款公司作為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)卻以一般工商企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)納稅，嚴(yán)重影響了它們的盈利能力。小額貸款公司雖然還不屬于正式金融機(jī)構(gòu)，但它跟銀行一樣是以貸款為主營(yíng)業(yè)務(wù)，稅收標(biāo)準(zhǔn)上如此大的差異對(duì)小額貸款公司來(lái)說(shuō)是非常不公平的。故本文建議小額貸款公司的納稅標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該參照銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

6.1.2 可以適當(dāng)增加區(qū)域性小額貸款公司的數(shù)量。而且小額貸款公司數(shù)量擴(kuò)充以后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)可以使他們的利率適當(dāng)下調(diào)，更有利于中小企業(yè)發(fā)展。

6.1.3 從根本上解決小額貸款公司的資金不足問(wèn)題，最好的方式就是將小額貸款公司升格為“可存可貸”的村鎮(zhèn)銀行，這實(shí)際上也是小額貸款公司設(shè)立的初衷。然而小貸公司轉(zhuǎn)型的條件非常苛刻，現(xiàn)有的制度大大的削弱了小貸公司轉(zhuǎn)型的積極性。政府要做的應(yīng)該是鼓勵(lì)小貸公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型，將轉(zhuǎn)制的工作大范圍內(nèi)的切切實(shí)實(shí)的落實(shí)下去，因此對(duì)于《暫行辦法》提出的苛刻條件應(yīng)該在不破壞原則的基礎(chǔ)上對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆艑挘嬲貛椭≠J公司解決實(shí)問(wèn)題，而不只是出臺(tái)規(guī)定卻得不到有效的落實(shí)。

6.2 試點(diǎn)與完善民間借貸跟蹤監(jiān)測(cè)體系，為經(jīng)濟(jì)決策及宏觀調(diào)控提供更為全面的信息。尤其對(duì)投資咨詢公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)的借貸活動(dòng)，各地政府和金融監(jiān)管部門要依法加強(qiáng)監(jiān)督和引導(dǎo)。

6.3 構(gòu)建多層信用擔(dān)保體系。設(shè)立包括中央、地方財(cái)政出資和企業(yè)聯(lián)合組建的多層次中小企業(yè)融資擔(dān)?；鸷蛽?dān)保機(jī)構(gòu)，加快設(shè)立政府出資的政策性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，健全東莞市擔(dān)保體系。完善相關(guān)法律法規(guī)，真正落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)分散，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的融資擔(dān)保能力。

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小額貸款行業(yè)調(diào)研報(bào)告范文2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融扶貧；小額貸款；扶貧模式

中圖分類號(hào)：F832.7；F323.8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-8937（2015）24-0122-02

1 農(nóng)村金融扶貧的提出

1.1 農(nóng)村金融扶貧的特征

農(nóng)村金融扶貧（Rural financial poverty alleviation）是一種緩解農(nóng)村貧困地區(qū)資金供需矛盾，改變貧困地區(qū)落后面貌的扶貧模式。主要采用投放金融產(chǎn)品的形式積極發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的杠桿作用并促進(jìn)貧困地區(qū)人口的自我發(fā)展能力的造血式扶貧模式。它具有五個(gè)主要特征：

一是主體性。金融扶貧是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的，不同于傳統(tǒng)的財(cái)政扶貧經(jīng)政府間的層層傳遞方式進(jìn)行。通過(guò)與金融扶貧有關(guān)的金融機(jī)構(gòu)以發(fā)放小額貸款和項(xiàng)目貸款的方式為貧困地區(qū)注入資金，金融系統(tǒng)在金融扶貧中具有主體地位。

二是金融扶貧具有可持續(xù)性。不同于財(cái)政扶貧采用補(bǔ)貼的方式給貧困地區(qū)“輸血”。金融扶貧以資金循環(huán)為路徑，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，要求資金自我循環(huán)達(dá)到持續(xù)盈利的目的。滿足金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的同時(shí)緩解貧困地區(qū)資金短缺的狀況的“造血式”發(fā)展模式。

三是市場(chǎng)性。金融扶貧是由市場(chǎng)干預(yù)的。金融扶貧的利率據(jù)市場(chǎng)利率而定，實(shí)現(xiàn)成本最小收益最大。降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，打破傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)格局，吸引更多的金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村發(fā)展。

四是創(chuàng)新性。金融扶貧的服務(wù)對(duì)象是農(nóng)村地區(qū)的貧困人口。不僅僅是那些極度貧困的人，主要是那些具有自我發(fā)展、增值能力的農(nóng)村貧困人口。使得貧困地區(qū)的一部分人先富起來(lái)，帶動(dòng)和幫助貧困人口擺脫貧困。

五是金融扶貧是新型的具有商業(yè)性質(zhì)的扶貧模式。不同于政府發(fā)放的無(wú)償性的財(cái)政扶貧救濟(jì)資金，就金融機(jī)構(gòu)而言，其本身就是以盈利為目的的商業(yè)組織，農(nóng)村金融扶貧通過(guò)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款資金是有償?shù)?，需要還本付息的。

1.2 農(nóng)村金融扶貧的類型

農(nóng)村金融扶貧主要有三個(gè)類型：一是“信貨”扶貧，即通過(guò)國(guó)家相關(guān)政策的規(guī)定相應(yīng)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)村信用社等政策性銀行為主力軍，商業(yè)銀行居于次要地位的農(nóng)村金融扶貧貸款類型。二是產(chǎn)業(yè)扶貧，即制定適合貧困地區(qū)群眾依據(jù)當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)資源及自身努力可以擺脫貧困的模式。三是對(duì)口幫扶，根據(jù)國(guó)家政策鼓勵(lì)支持建設(shè)適應(yīng)貧困地區(qū)農(nóng)民發(fā)展的特色產(chǎn)業(yè)體系。河北省農(nóng)村金融扶貧模式的發(fā)展包含了以上三種類型的農(nóng)村金融扶貧模式類型，更側(cè)重于產(chǎn)業(yè)扶貧。取得了良好的金融扶貧效果的同時(shí)也暴露了諸多問(wèn)題。

2 河北省農(nóng)村金融扶貧的發(fā)展模式

到目前為止，河北農(nóng)村金融扶貧模式主要有五種模式。即“政府+村鎮(zhèn)銀行+農(nóng)戶”模式、“資金互助組織+傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”的批發(fā)零售模式、“三級(jí)信貸擔(dān)?！蹦Ｊ健ⅰ肮娼M織+農(nóng)戶自立服務(wù)社+農(nóng)戶”無(wú)擔(dān)保小額信貸模式、“扶貧資金+信貸資金”模式。

2.1 “政府+村鎮(zhèn)銀行+農(nóng)戶”模式

由政府引導(dǎo)專業(yè)合作社農(nóng)民入股，把股金存入當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行，由村鎮(zhèn)銀行提供貸款給社員，合作社為社員擔(dān)保，村鎮(zhèn)銀行審核社員的信用信息、資產(chǎn)狀況和相應(yīng)的還款能力，辦理貸款手續(xù)，收取手續(xù)費(fèi)。這種模式減少了人工成本，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還解決了村鎮(zhèn)銀行的后續(xù)資金不足問(wèn)題，增加了村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，增大了村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍，使村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)民專業(yè)合作社都達(dá)到了雙贏效果，蔚縣銀泰村鎮(zhèn)銀行與縣扶貧辦合作，由政府扶貧資金做擔(dān)保，農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保小組展開(kāi)貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)養(yǎng)雞扶貧項(xiàng)目，有效地發(fā)揮了政府擔(dān)保資金的杠桿撬動(dòng)作用。

2.2 “資金互助組織+傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”的批發(fā)零售模式

通過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)給貧困地區(qū)的農(nóng)民資金互助組織、小額信貸公司等新型金融機(jī)構(gòu)提供批發(fā)性貸款，新型的金融機(jī)構(gòu)再將貸款轉(zhuǎn)貸給當(dāng)?shù)厣暾?qǐng)的貧困農(nóng)戶。在該模式中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具有資金實(shí)力雄厚的優(yōu)勢(shì)，使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)得以突破資金規(guī)模的限制，起到了間接“支農(nóng)”的作用。新型金融機(jī)構(gòu)利用自身與農(nóng)戶接近的信息比較優(yōu)勢(shì)，保證貸款的質(zhì)量，緩解了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)由于信息不對(duì)稱，貸款成本高，風(fēng)險(xiǎn)大的難題。

此模式的實(shí)施有效放大了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)貧困農(nóng)戶的覆蓋面，解決了新型金融機(jī)構(gòu)的后續(xù)資金不足問(wèn)題的同時(shí)也在扶貧方式上進(jìn)行了由零售向批發(fā)轉(zhuǎn)變的新嘗試。保定易縣的扶貧經(jīng)濟(jì)合作社（以下簡(jiǎn)稱“易縣扶貧社”）作為信貸支持扶貧小額信貸組織試點(diǎn)，接收了農(nóng)業(yè)銀行河北分行發(fā)放的500萬(wàn)元批發(fā)性貸款。通過(guò)該筆貸款的發(fā)放，解決了1 900多戶貧困農(nóng)戶的脫貧致富資金難題。目前易縣扶貧社已經(jīng)與財(cái)政出資的縣擔(dān)保公司初步達(dá)成了批發(fā)貸款協(xié)議，以解決扶貧社后續(xù)資金短缺的難題。

2.3 “三級(jí)信貸擔(dān)?！蹦Ｊ?/p>

通過(guò)地方政府引導(dǎo)推動(dòng)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)小額貸款聯(lián)保方式，由貧困戶資源加入“貧困村誠(chéng)信自律者聯(lián)誼會(huì)”組織，為本村會(huì)員農(nóng)戶提供信用擔(dān)保構(gòu)建成農(nóng)戶互保模式。由縣級(jí)公職人員及離退休人員自愿組成的干部擔(dān)保模式來(lái)彌補(bǔ)農(nóng)戶互保模式的不足。發(fā)展適合本村的種、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工的產(chǎn)業(yè)，通過(guò)實(shí)行產(chǎn)業(yè)自我管理和服務(wù)，以會(huì)員誠(chéng)信自律為基礎(chǔ)，通過(guò)講誠(chéng)信、守信用建立良好的信用體系獲得發(fā)展農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)性貸款。同時(shí)申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶經(jīng)過(guò)相關(guān)村鎮(zhèn)信用組織的認(rèn)同加入該村的誠(chéng)信自律者聯(lián)誼會(huì)，實(shí)行誠(chéng)信小組成員聯(lián)保。

巨鹿縣在“兩個(gè)組織”的創(chuàng)建、運(yùn)行中，積極進(jìn)行政府服務(wù)、信貸擔(dān)保方式、激勵(lì)方式創(chuàng)新，將以往的指導(dǎo)服務(wù)為主變?yōu)橹鲃?dòng)參與，促使貧困戶個(gè)體信用轉(zhuǎn)化為聯(lián)誼會(huì)集體信用，變一對(duì)一的個(gè)人擔(dān)保為組織對(duì)組織的集體擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)了扶貧工作的歷史性突破。

2.4 “公益組織+農(nóng)戶自立服務(wù)社+農(nóng)戶”無(wú)擔(dān)保小額信貸模式

由中國(guó)扶貧基金會(huì)單獨(dú)出資或地方政府通過(guò)配套出資，成立小額信貸農(nóng)戶自立社，貸款采取無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)保的方式，對(duì)缺少抵押品，缺少政府擔(dān)?；蚬毴藛T擔(dān)保，且具有強(qiáng)烈致富愿望和能力的貧困農(nóng)戶來(lái)說(shuō)是一個(gè)最佳選擇。貸款期限短，貸款額度一般是3 000～5 000元，以降低出現(xiàn)大額壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。以家庭為單位申請(qǐng)貸款，家庭所有成員簽字，入戶收貸，加強(qiáng)了道德約束和信用意識(shí)。平泉縣農(nóng)戶小額信貸自立服務(wù)社是中國(guó)扶貧基金會(huì)和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司在平泉縣注冊(cè)的民辦非企業(yè)單位。自2008年11月運(yùn)營(yíng)以來(lái)，根據(jù)實(shí)際情況，適時(shí)開(kāi)展的“信貸業(yè)務(wù)+農(nóng)民培訓(xùn)”模式最具特色，在為農(nóng)戶提供小額貸款的同時(shí)，根據(jù)實(shí)際需求提供生產(chǎn)技術(shù)、經(jīng)營(yíng)管理、法律知識(shí)和市場(chǎng)信息等全方位的服務(wù)和培訓(xùn)，提高農(nóng)戶的自立能力和自我發(fā)展能力。自立社的小額信貸客戶中貧困農(nóng)戶占到了92%，使扶貧資金真正送到需要扶持的群眾手中。

2.5 “扶貧資金+信貸資金”模式

河北省張家口市蔚縣根據(jù)《農(nóng)戶貸款扶貧擔(dān)保資金管理辦法（試行）》的規(guī)定，扶貧基金擔(dān)保放大對(duì)貧困農(nóng)戶的貸款額度，按1：5的比例給農(nóng)民發(fā)放貸款，有效發(fā)揮了扶貧基金的杠桿作用。同時(shí)優(yōu)化利率結(jié)構(gòu)，減輕貧困農(nóng)戶的貸款利息負(fù)擔(dān)。依據(jù)《農(nóng)戶貸款扶貧擔(dān)保資金管理辦法（試行）》貸款利率由承貸金融機(jī)構(gòu)和縣扶貧辦在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上確定浮動(dòng)比例。采取資金封閉運(yùn)行的方式確保貧困農(nóng)戶按期還款。

3 河北省農(nóng)村金融扶貧發(fā)展模式的對(duì)比差異

河北省各種農(nóng)村金融扶貧發(fā)展模式的共同點(diǎn)主要有一下幾點(diǎn)：一是“信貸扶貧”過(guò)程中，單靠通過(guò)國(guó)家相關(guān)政策的規(guī)定及政策性銀行為主的資金供給是嚴(yán)重滿足不了大量的資金需求的。農(nóng)民貸款難的問(wèn)題依然存在。以上金融扶貧模式中無(wú)一不是為解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題費(fèi)盡精力。通過(guò)相應(yīng)的農(nóng)村金融扶貧發(fā)展規(guī)劃及相關(guān)政策大力吸引資金到農(nóng)村金融扶貧進(jìn)程中。通過(guò)調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融扶貧貸款利率及貸款比例政策要求發(fā)貨確保基金的杠桿作用，都是在幫助農(nóng)民解決貸款難的問(wèn)題。二是產(chǎn)業(yè)化扶貧過(guò)程中，農(nóng)民對(duì)于扶貧項(xiàng)目的接受程度參差不齊，農(nóng)民的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展思想模式需要改變。各個(gè)地區(qū)的農(nóng)業(yè)資源不盡相同，要發(fā)展出具有普遍適用性的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的扶貧模式還有相當(dāng)?shù)碾y度。三是在對(duì)口幫扶的過(guò)程中農(nóng)民依然有將金融扶貧當(dāng)作財(cái)政救濟(jì)的思想存在，農(nóng)民的信用意識(shí)不強(qiáng)。大部分農(nóng)民的金融知識(shí)缺乏，對(duì)于金融產(chǎn)品和金融項(xiàng)目的了解甚少，不利于小額貸款公司及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性的發(fā)揮。也是農(nóng)村金融扶貧過(guò)程中農(nóng)村資金瓶頸的關(guān)鍵所在。四是河北省農(nóng)村地區(qū)的金融保險(xiǎn)發(fā)展與當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展情況不匹配。對(duì)于滿足農(nóng)民的發(fā)展資金來(lái)源是一個(gè)嚴(yán)重的影響因素。五是個(gè)別地區(qū)農(nóng)民返貧的現(xiàn)象依然存在，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展缺失，農(nóng)民的金融產(chǎn)品消費(fèi)權(quán)力不能得到有效的保障。

4 河北省農(nóng)村金融扶貧模式的發(fā)展方向探究及對(duì)策建議

4.1 農(nóng)村金融扶貧模式的發(fā)展方向

目前，河北省農(nóng)村金融扶貧模式還處在發(fā)展初期階段，需要找到更確切的方向和路徑來(lái)更好地使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民徹底擺脫貧困。需要在金融辦及扶貧辦的前頭帶動(dòng)下積極深化發(fā)展農(nóng)村金融基礎(chǔ)。一是優(yōu)化縣域金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，加快推進(jìn)縣級(jí)聯(lián)社改革制度，強(qiáng)化提升服務(wù)職能。加快發(fā)展農(nóng)村民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，有效吸納當(dāng)?shù)亻e散資金。二是引導(dǎo)培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，吸引農(nóng)資回流。增大村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面。三是深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳《關(guān)于做好2015年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》積極引導(dǎo)各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政銀行，銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司加大涉農(nóng)信貸投放額度，繼續(xù)鼓勵(lì)引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債發(fā)行規(guī)模。四是優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”的指導(dǎo)意見(jiàn)》大力推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)“村村通”工程，在農(nóng)村廣泛設(shè)立鄉(xiāng)村金融服務(wù)站和助農(nóng)取款點(diǎn)，推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。五是加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)培訓(xùn)。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民金融相關(guān)政策的了解，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)民金融知識(shí)的教育培訓(xùn)。六是推進(jìn)農(nóng)村金融中介服務(wù)組織建設(shè)，有效拓寬支農(nóng)資金來(lái)源。大力增進(jìn)各中介組織協(xié)會(huì)的聯(lián)系，積極發(fā)揮中介組織協(xié)會(huì)規(guī)范、自律、引導(dǎo)作用。七是緊抓京津冀協(xié)同發(fā)展機(jī)遇，根據(jù)河北省實(shí)際情況規(guī)劃金融扶貧實(shí)施進(jìn)度。緊抓京津冀協(xié)同發(fā)展機(jī)遇中推進(jìn)的相關(guān)金融政策和措施，切實(shí)穩(wěn)扎穩(wěn)打建立相應(yīng)的農(nóng)村金融扶貧機(jī)構(gòu)（組織），重點(diǎn)圍繞金融扶貧推進(jìn)“環(huán)首都”地區(qū)的扶貧開(kāi)發(fā)。八是深化實(shí)施人才戰(zhàn)略，為農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)業(yè)提供智力支撐。根據(jù)河北省政府《關(guān)于加快金融改革發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》中提出的組織市長(zhǎng)、縣長(zhǎng)、金融機(jī)構(gòu)管理者培訓(xùn)班，增強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)干部現(xiàn)代金融意識(shí)和運(yùn)用金融工具的能力。

4.2 農(nóng)村金融扶貧模式的發(fā)展建議

要重點(diǎn)建立健全農(nóng)村信用體系，探索構(gòu)建適合農(nóng)村社會(huì)成員信用信息特點(diǎn)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和采集方式。根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況制定信用體系建設(shè)規(guī)劃，建設(shè)全省統(tǒng)一的信用征集系統(tǒng)，數(shù)據(jù)共享平臺(tái)；增進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信用建設(shè)。積極鼓勵(lì)引導(dǎo)農(nóng)民開(kāi)展“信用戶”、“信用村”、“信用鎮(zhèn)”榮譽(yù)評(píng)選活動(dòng)，增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識(shí)；引導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村第三方信用評(píng)價(jià)服務(wù)平臺(tái)；實(shí)行差別化信貸政策。鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)適合多層次農(nóng)民需求的農(nóng)村信用產(chǎn)品創(chuàng)新，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)充分利用農(nóng)戶信用評(píng)定信息，實(shí)施適合農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)的差別化信貸政策，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)和信貸服務(wù)的有效對(duì)接；增強(qiáng)信用信息安全管理。嚴(yán)格按照國(guó)家信息安全標(biāo)準(zhǔn)建立信用信息安全保障體系，加強(qiáng)對(duì)信用信息安全的監(jiān)督檢查力度，增大信用信息系統(tǒng)的管理，確保信用信息安全。

5 結(jié) 語(yǔ)

河北省農(nóng)村金融扶貧發(fā)展模式的關(guān)鍵所在一是通過(guò)政府積極協(xié)調(diào)市場(chǎng)發(fā)揮積極作用，解決好農(nóng)民貸款難和調(diào)動(dòng)各大商業(yè)銀行向農(nóng)村發(fā)展的積極性。推進(jìn)小額貸款公司及民間貸款機(jī)構(gòu)的合理發(fā)展，積極引導(dǎo)資金向農(nóng)村流動(dòng)。二是由省金融辦帶頭引導(dǎo)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，以滿足農(nóng)民對(duì)于金融產(chǎn)品的多樣化、特殊性的需求。三是完善財(cái)政政策，加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融扶貧的支持力度，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)，積極引導(dǎo)農(nóng)村資金回流防止資金外流。

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小額貸款行業(yè)調(diào)研報(bào)告范文3

關(guān)鍵詞：緊縮政策 中小企業(yè) 融資

在貨幣政策從緊、企業(yè)資金日益緊張的環(huán)境下，各家銀行進(jìn)一步加大了客戶的選擇力度。8月13日公布的7月信貸狀況，對(duì)銀行的謹(jǐn)慎以及企業(yè)資金緊張的現(xiàn)狀有所印證。7月份人民幣貸款增加3818億元，成為今年以來(lái)第三大放貸月份。但細(xì)觀結(jié)構(gòu)，在1500億元多的增量中，竟多是期限很短的票據(jù)融資業(yè)務(wù)（1000億元），短期貸款與中長(zhǎng)期貸款的增量分別只有400億元和100億元。而且，國(guó)家發(fā)改委公布的今年上半年倒閉的規(guī)模以上中小企業(yè)的數(shù)字為6.7萬(wàn)家。那么面對(duì)緊縮的貨幣政策以及信貸調(diào)控的大環(huán)境，如何拓展融資渠道，加速中小企業(yè)的發(fā)展呢？

一、我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

在市場(chǎng)機(jī)制及政府推動(dòng)的雙重作用下，中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要的角色，在創(chuàng)建和諧社會(huì)中起到了舉足輕重的作用。

1.中小企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)越來(lái)越大。據(jù)國(guó)家發(fā)改委統(tǒng)計(jì)：截止到2007年6月底，我國(guó)中小企業(yè)已達(dá)到4200多萬(wàn)戶，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.8%。中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，上繳稅收約為國(guó)家稅收總額的53%，生產(chǎn)的商品約占社會(huì)銷售額的60%，商品進(jìn)出口額約占國(guó)家進(jìn)出口總額60%左右。

2.中小企業(yè)成為擴(kuò)大就業(yè)的主渠道。中小企業(yè)提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，國(guó)有企業(yè)下崗人員80%在中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)了再就業(yè)，農(nóng)民工相當(dāng)大一部分在中小企業(yè)就業(yè)，中小企業(yè)也開(kāi)始成為一些高校畢業(yè)生和復(fù)轉(zhuǎn)軍人就業(yè)的重要渠道。

3.中小企業(yè)自主創(chuàng)新能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升。目前，經(jīng)認(rèn)定的省市區(qū)級(jí)以上的企業(yè)技術(shù)中心，近70%是中小企業(yè)建立的。我國(guó)66%的發(fā)明專利、82%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，都是由中小企業(yè)完成的。在53個(gè)國(guó)家級(jí)高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)，80%以上是民營(yíng)科技企業(yè)，其科技成果也占80%以上。

4.中小企業(yè)促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化。不少中小企業(yè)已經(jīng)從早期的初級(jí)加工、建筑、運(yùn)輸、傳統(tǒng)商貿(mào)等領(lǐng)域，向基礎(chǔ)設(shè)施、機(jī)電制造、新興服務(wù)、高新技術(shù)等領(lǐng)域拓展，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。一大批中小企業(yè)從技術(shù)落后、資源利用低、能源消耗高的領(lǐng)域逐步退出，越來(lái)越多的地區(qū)中小企業(yè)形成了產(chǎn)業(yè)集群，推動(dòng)了結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化。

二、中小企業(yè)發(fā)展面臨的困難和問(wèn)題

1.經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整對(duì)小企業(yè)提出了更高的要求。國(guó)家一系列的調(diào)控政策，迫切要求中小企業(yè)盡快退出小造紙、小化工、小化肥、小農(nóng)藥、小火電、小鋼鐵、小水泥、小煤礦等行業(yè)，注重支持發(fā)展就業(yè)容量大的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)、具有自主創(chuàng)新能力的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等產(chǎn)業(yè)。

2.信用擔(dān)保體系建設(shè)需要進(jìn)一步完善。目前，全國(guó)已設(shè)立各類中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)3366家，但是，銀監(jiān)辦發(fā)（2006）145號(hào)文《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》明確要求“擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本應(yīng)在一億元人民幣以上，且必須是實(shí)繳資本”。調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)的擔(dān)保公司或擔(dān)?；鸫嬖谥T多問(wèn)題，許多中心城市行所在地只有少數(shù)幾家大型擔(dān)保公司能夠獲得銀行認(rèn)可。而且擔(dān)保公司還存在虛假注冊(cè)資金，進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資運(yùn)作，抽逃、挪用資本金等違規(guī)經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題，嚴(yán)重削弱了實(shí)際擔(dān)保能力，因此，加強(qiáng)國(guó)內(nèi)信用擔(dān)保體系建設(shè)迫在眉睫。

3.中小企業(yè)面臨“惜貸”問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)貸款規(guī)模只占信貸總額的15%左右，中小企業(yè)、國(guó)有企業(yè)和非國(guó)有企業(yè)又受到所有制不同的不公平待遇。今年以來(lái)資金面供應(yīng)緊張，商業(yè)銀行信貸規(guī)模壓縮、放款周期拉長(zhǎng)，尤其對(duì)中小企業(yè)的條件更為嚴(yán)格，使中小企業(yè)的融資成本提高，借貸難度加大。以中小企業(yè)貸款占比最高的寧波銀行為例，在當(dāng)?shù)?0萬(wàn)家中小企業(yè)中，其授信客戶僅有8300家。近日，里昂證券一份針對(duì)國(guó)內(nèi)53個(gè)城市105家私營(yíng)中小企業(yè)的調(diào)研報(bào)告報(bào)告顯示，隨著宏觀調(diào)控下的信貸政策收緊，高達(dá)77%的中小企業(yè)表示在銀行借貸上遇到了更大的困難。

三、改善中小企業(yè)融資難的建議

8月5日央行同意調(diào)增本年度商業(yè)銀行信貸規(guī)模，全國(guó)性商業(yè)銀行在原有信貸規(guī)?；A(chǔ)上調(diào)增5%、地方性商業(yè)銀行調(diào)增10%，且調(diào)增信貸規(guī)模主要用于中小企業(yè)和三農(nóng)，并實(shí)施中小企業(yè)信貸規(guī)模單列的管理。但是針對(duì)這一舉措，一些接受里昂證券訪問(wèn)的銀行家卻表示，即便信貸結(jié)構(gòu)性緩解，受益的也不一定是中小企業(yè)，因?yàn)槟鞘倾y行傳統(tǒng)上便不愿提供貸款的領(lǐng)域?！艾F(xiàn)在的環(huán)境下，相信敢于放貸給中小企業(yè)的銀行是少數(shù)，我們畢竟都有風(fēng)險(xiǎn)容忍度啊?！币晃徊辉竿嘎缎彰谋本┠炒笮豌y行信貸管理部門負(fù)責(zé)人表示，在沒(méi)有明確的定向投放措施出臺(tái)前，這些新增的額度同樣會(huì)流向傳統(tǒng)的以大型企業(yè)為主的老客戶手中。為此，特提出如下幾條建議：

1.建立專門的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)，從根本上提高中小企業(yè)信貸規(guī)模。成立專業(yè)的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)，有利于從根本上解決小企業(yè)融資的對(duì)口問(wèn)題，專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)也有利于金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范。另外，對(duì)規(guī)范民間借貸行為，整頓金融市場(chǎng)有著長(zhǎng)遠(yuǎn)的意義。據(jù)上海證券報(bào)消息，2008年浙江將在國(guó)內(nèi)率先全面試水小額貸款公司。據(jù)介紹，小額貸款公司并不意味著高利貸和放任自流，小額貸款公司的貸款利率不得超過(guò)有關(guān)部門規(guī)定的上限，下限為央行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。

2.從稅收、財(cái)政、法律和政策等各方面建立和完善中小企業(yè)扶持體系。各國(guó)的實(shí)踐表明，中小企業(yè)的資金困難問(wèn)題，需要從多種渠道去解決，單靠一種途徑是不行的。比如：在政府的采購(gòu)定單中，規(guī)定應(yīng)有10%以上的額度向中小企業(yè)采購(gòu)，為中小企業(yè)創(chuàng)造公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等等。

小額貸款行業(yè)調(diào)研報(bào)告范文4

“榆林民問(wèn)借貸投資的走向，與溫州和鄂爾多斯完全不同?！?/p>

榆林市一位金融行業(yè)的資深人士指出，“作為中國(guó)‘科威特’，榆林是資源和資本密集區(qū)，這里是否會(huì)成為下一個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)地，自然就成為公眾關(guān)注的焦點(diǎn)?！?/p>

2000億元民間借貸

榆林與鄂爾多斯版圖接壤，兩地百姓自古就有結(jié)姻親的習(xí)慣。舊時(shí)；榆林北邊的神木、府谷的老百姓“活不下去了”，就拖家?guī)Э诘絻?nèi)蒙古的鄂爾多斯、包頭、五原等地生活。榆林人至今還習(xí)慣叫鄂爾多斯過(guò)去的名字――東勝。

“榆林的民間借貸形式，實(shí)際上是前幾年從鄂爾多斯慢慢傳到神木、府谷等地的。”劉瑞三十歲剛出頭，就開(kāi)著100多萬(wàn)的寶馬×5。她是西安兩家擔(dān)保公司的老板，但兩家公司的真正老板是她的老公。

劉瑞的老公是榆林人，而她在嫁給老公之前，則是西安一家民營(yíng)商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理。據(jù)她了解，榆林民間借貸市場(chǎng)非常活躍，“大量的民間資金是通過(guò)典當(dāng)行、擔(dān)保公司以及熟人之間相互擔(dān)保，流向了煤礦、地產(chǎn)以及其他行業(yè)?！?/p>

一份由住建部聯(lián)臺(tái)高和投資在2011年5月的《中國(guó)民間資本投資調(diào)研報(bào)告》以神木為例指出，該縣農(nóng)村商業(yè)銀行和其他各大銀行存款總額分別在200億元以上，民間金融機(jī)構(gòu)保守估計(jì)沉淀資金可與前者三分天下，甚至超出當(dāng)?shù)劂y行的規(guī)模。

前不久，高和投資給出的另一份調(diào)查報(bào)告顯示，神木地區(qū)民間信貸資本超過(guò)350億元。

西安交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院教授馮濤帶著他的幾個(gè)博士多次奔赴榆林，調(diào)研當(dāng)?shù)氐拿耖g資本?！案鶕?jù)我們通過(guò)三種方法的測(cè)算，榆林民間資本至少有2000億元。”

劉瑞在神木見(jiàn)過(guò)一位煤老板的妻子放貸，整個(gè)過(guò)程不到半個(gè)小時(shí)。雙方一見(jiàn)面，這位婦人將約定借貸的款項(xiàng)如數(shù)交給借貸人，在借貸利息以及還息、還款時(shí)間約定后，借款人就打個(gè)白條給這位婦人，婦人便轉(zhuǎn)身離開(kāi)。

“陜北是個(gè)熟人社會(huì)，而且非常重信用，好面子，所以相互借貸之間有相當(dāng)一部分是沒(méi)有任何手續(xù)的。但外來(lái)人卻很難接近這些地下錢莊?！眲⑷鹫f(shuō)。

記者曾扮成一位借貸者，試圖從榆林市榆陽(yáng)區(qū)的一家小額貸款公司借錢，卻被告知必須有兩位他們熟悉的當(dāng)?shù)厝藫?dān)保。小額貸款公司老板告訴記者，“沒(méi)有熟人，誰(shuí)也不會(huì)借給你的!”

硝煙彌漫“惡之花”

2011年10月29日，進(jìn)入初冬的陜北氣溫已經(jīng)非常低了。這樣的夜晚，沒(méi)有人愿意開(kāi)車上路?？禎?化名)駕車開(kāi)往神木，坐在后座的兩個(gè)人已經(jīng)睡著了。

到了神木，已是凌晨一點(diǎn)多，康濤和同伴在當(dāng)?shù)鼐€人的帶領(lǐng)下，悄悄地圍住了劉小虎(化名)的家。線人已經(jīng)盯了3個(gè)多月，前一晚終于打來(lái)電話說(shuō)劉小虎回家了。

一見(jiàn)康濤，劉小虎立即將400萬(wàn)元借款連本帶息還清了，又多給了康濤10萬(wàn)元作為補(bǔ)償。劉小虎說(shuō)：“對(duì)不住了，當(dāng)時(shí)，我也實(shí)在是讓好幾個(gè)借款人逼得沒(méi)有辦法了，東勝一出事，放款的人全要退錢，當(dāng)時(shí)錢全壓在煤礦上，貸來(lái)的8000多萬(wàn)元，一下子全要抽出去，這不是要命嘛!我只能躲起來(lái)了?！?/p>

像劉小虎這樣的煤老板，康濤并不擔(dān)心還不上款來(lái)?！艾F(xiàn)在的煤和金子一樣，都是先付了款，才能排著隊(duì)，看什么時(shí)候能給煤?！敝皇莿⑿』⒁欢闫饋?lái)，讓他不好給其他幾個(gè)合伙人交差了。

38歲的康濤是不知不覺(jué)入了這行的，剛開(kāi)始有朋友耍借錢買煤礦，提出按月息2分(年化利息率24％)計(jì)利息，半年連本帶利還清?！斑@比我自己做生意強(qiáng)多了，來(lái)錢太快了，也太容易了?！笨禎f(shuō)，他和幾個(gè)朋友一合計(jì)，把幾個(gè)人的資金合在了一起，他的資金占大頭，于是就成了一家地下錢莊的老板。

“榆林的借貸利息其實(shí)很低，東勝月息已經(jīng)到5分、6分了，聽(tīng)說(shuō)浙江一帶有高到1毛的。”但康濤近幾個(gè)月越來(lái)越覺(jué)得這行難做了，“今年以來(lái)2分5的月息很難吸到錢了，東勝、山西吸錢的利息高，很多錢都流向那兒了。”

這次到神木，康濤還有一筆50055萬(wàn)元的款子要收，借款人一直炒房子。“就像擊鼓傳花一樣，房子最高價(jià)時(shí)，砸他手里了，鄂爾多斯的事兒一出，神木的房子也賣不動(dòng)了?！笨禎f(shuō)，借款人手里沒(méi)錢，只能接手房子，可對(duì)方抵賬的房子要按每平方米兩萬(wàn)五計(jì)算，中間的擔(dān)保人是康濤的親叔父，他也沒(méi)辦法撕破臉。

入行3年，遇到要不回來(lái)的賬，康濤從來(lái)沒(méi)有想過(guò)要報(bào)警。他很清楚國(guó)家的法律法規(guī)，貸款公司是不能吸納錢的，“這叫非法集資，借貸的利息超過(guò)銀行法基準(zhǔn)利律的4倍，合約是不受國(guó)家法律保護(hù)的?！?/p>

但康濤還是很隱晦地對(duì)記者說(shuō)，敢往出放款，就有辦法收回。有些銀行收不回貸款時(shí)，也和他們用一樣的辦法?！斑@和賭博差不多，全看借款人守不守信用了，所以運(yùn)氣是很重要的，出了熟人圈子，我就不玩了。”

記者在神木、府谷縣人民法院和榆林市中級(jí)人民法院了解到，自2011年9月以來(lái)，他們受理的民間借貸糾紛案件明顯在上升。榆林正北律師事務(wù)所李律師告訴記者，最近他的8起案件中，有5起就是民間借貸糾紛?！斑@些訴狀都是自然人自然人的，看不到擔(dān)保公司或者典當(dāng)行這類角色，因?yàn)閾?dān)保公司、典當(dāng)行或者貸款公司吸納資金，都屬非法集資?！?/p>

另?yè)?jù)資料顯示，今年以來(lái)國(guó)內(nèi)因民間借貸而引起的跑路和暴力追債、自殺等惡性事件層出不窮，陜北就是重災(zāi)區(qū)之一。

瘋狂的全民炒錢

走在神木和府谷的商業(yè)街，記者發(fā)現(xiàn)一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是這兩個(gè)地方最繁華地段的商鋪，都是一家家大大小小的小額貸款公司或商貿(mào)公司。據(jù)府谷一家典當(dāng)行老板說(shuō)，府谷有上千家地下錢莊，“府谷街上那些掛商貿(mào)公司、煤礦辦事處牌子的，很多都是地下錢莊?！?/p>

《中國(guó)民間資本投資調(diào)研報(bào)告》也有同樣的描述：與中國(guó)一般小縣城不同，陜北的神木縣與府谷縣最繁華的街道兩側(cè)密布的不是小型超市和發(fā)廊，而是鱗次櫛比的投資公司。在神木縣城最主要的街道密布著50多家銀行及上千家掛牌和未掛牌的投資公司。而許多業(yè)內(nèi)人士表示：“府谷和神木大大小小的賓館、酒店很多房間都被長(zhǎng)包了，很多錢莊就隱身在這些酒店里。”

“過(guò)去這里是炒房產(chǎn)、炒土地、炒煤礦，現(xiàn)在直接就在炒錢。”神木縣政府的一位官員說(shuō)，神木現(xiàn)在的生活成本奇高，房?jī)r(jià)基本都在每平方米20000元左右，別說(shuō)普通老百姓了，就連一些公務(wù)員也只能是把手中的錢放出去吃點(diǎn)利息。

“僅靠那點(diǎn)工資過(guò)日子，能餓死人?！币晃划?dāng)?shù)氐某鲎廛囁緳C(jī)無(wú)奈地說(shuō)，如果年收入沒(méi)有10萬(wàn)元以上。就別想在榆林“混”下去了。

有業(yè)內(nèi)人士估計(jì)過(guò)，榆林可能有70％左右的家庭或個(gè)人參與到民間借貸市場(chǎng)。但康濤表示，這個(gè)數(shù)字有些保

守。

劉偉(化名)是榆綏高速公路的一位監(jiān)理，他笑著對(duì)記者說(shuō)，他的父母是從行政領(lǐng)導(dǎo)崗位上退下來(lái)的，一輩子謹(jǐn)小慎微，但現(xiàn)在也偷偷將手里存的一點(diǎn)兒退休金以1分5的利息放給認(rèn)識(shí)的人了。

“我的工資收入就算不錯(cuò)了，可比起放款的就差得太遠(yuǎn)了?！眲バ闹杏袀€(gè)隱痛，當(dāng)年他在西安公路學(xué)院(長(zhǎng)安大學(xué))讀書時(shí)，有個(gè)深愛(ài)的女朋友，畢業(yè)時(shí)他分配回了榆林，女朋友卻?；亟K。劉偉總覺(jué)得是女朋友嫌他和陜北都太窮了才跟他分手的，所以這些年來(lái)一直拼命賺錢。他買了房子，買了商鋪，又把房子和商鋪抵押在銀行貸了款，然后把貸款以2分息放了出去?！懊磕陜H100多萬(wàn)元的借貸利差，就能凈賺10多萬(wàn)元?！眲フf(shuō)。

前不久大學(xué)同學(xué)聚會(huì)，劉偉又見(jiàn)到了前女友。前女友告訴大家，她設(shè)計(jì)的一個(gè)項(xiàng)目獲了個(gè)國(guó)家獎(jiǎng)。但劉偉這些年只是忙于賺錢，連個(gè)論文都沒(méi)有發(fā)表過(guò)。席間，雖然有同學(xué)對(duì)劉偉說(shuō)“你們陜北人掙了大錢了”，可他能明顯感覺(jué)到，同學(xué)們更羨慕的還是他前女友取得的成就。

沮喪歸沮喪，可人總得回歸到自己的生活圈子中的。劉偉說(shuō)，在榆林沒(méi)幾個(gè)人關(guān)心你發(fā)沒(méi)，就看你有沒(méi)有錢?！袄习傩斩急灸艿叵氚咽种械腻X變成更多的錢，他們就自然地將目光投向了借貸市場(chǎng)。親戚、朋友、甚至父子之間借錢，都要主動(dòng)開(kāi)口，借貸按2分或者3分計(jì)息?！?/p>

不過(guò)，對(duì)于這樣的榆林，劉偉說(shuō)他越來(lái)越不喜歡了。

會(huì)成為下一個(gè)溫州嗎?

在榆林世紀(jì)廣場(chǎng)，一組展板圖文并茂，都是關(guān)于高利貸危害性的內(nèi)容，很多市民紛紛駐足觀看。而在神木、府谷等縣城，也時(shí)時(shí)可見(jiàn)“高利貸害人害己”這樣的宣傳標(biāo)語(yǔ)。

很多人擔(dān)心，榆林會(huì)成為繼溫州、鄂爾多斯之后，又一個(gè)遭受民間借貸危機(jī)沖擊的地方。對(duì)此，榆林金融界及政界人士都表達(dá)了不同的觀點(diǎn)。

“根據(jù)我們掌握的情況來(lái)看，神木的民間借貸存在問(wèn)題，但總體比較理性?！边@是神木縣金融辦主任高瑞亭的看法。他說(shuō)，“省里和市里都很擔(dān)心神木的民間借貸會(huì)不會(huì)崩盤，但實(shí)地了解后都放心了。”

記者了解到，榆林市政府在接連召集相關(guān)部門負(fù)責(zé)人研討榆林市民間借貸的總體形勢(shì)后，也做出了太致判斷：存在問(wèn)題，基本穩(wěn)定。

“榆林的民間借貸資本主要是投在了實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，而且較之浙江、內(nèi)蒙古來(lái)說(shuō)利息較低，這與榆林民間借貸主要在小范圍內(nèi)循環(huán)而沒(méi)有大規(guī)模進(jìn)入房地產(chǎn)有關(guān)。”榆林一位金融界資深人士認(rèn)為：“近幾年來(lái)，在榆林經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，民間借貸的作用是功不可沒(méi)的。”

“民間借貸的負(fù)面影響被放大，對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)沒(méi)有一點(diǎn)好處?！眲⑷饘?duì)記者說(shuō)，民間借貸因其手續(xù)便捷、方式靈活，便于充分利用社會(huì)閑散資金，提高社會(huì)資金的利用效率，能在一定程度上滿足市場(chǎng)需求，彌補(bǔ)正規(guī)金融服務(wù)的不足，因而對(duì)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展大有裨益。“但是，民間借貸猶如一柄雙刃劍，一旦企業(yè)因資金鏈斷裂而倒閉，就會(huì)波及整個(gè)金融體系安全，也可能會(huì)引起局部社會(huì)動(dòng)蕩?！?/p>

但在康濤看來(lái)，鄂爾多斯民間借貸危機(jī)在榆林民間已造成一定的緊張氛圍?！昂芏喾趴钊硕家笸隋X了。”

小額貸款行業(yè)調(diào)研報(bào)告范文5

依靠此前布下的交易平臺(tái)，阿里旗下的支付寶，已經(jīng)成為第三方支付領(lǐng)域的統(tǒng)治者；后又依托電商積累的信用數(shù)據(jù)，再落一子——阿里小貸迅猛崛起。

2012年8月，阿里金融旗下的信貸產(chǎn)品開(kāi)始面向阿里巴巴普通會(huì)員放開(kāi)，同時(shí)和平安集團(tuán)合作成立新公司從事網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

據(jù)阿里金融數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，該公司累計(jì)服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過(guò)20萬(wàn)家。在過(guò)去兩年中，阿里金融幾乎保持著每年100%以上的增長(zhǎng)速度。

從交易平臺(tái)到支付平臺(tái)再到金融平臺(tái)，馬云一直夢(mèng)想著構(gòu)建一個(gè)強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)金融帝國(guó)。目前有一些專家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)“類金融”公司正在攪動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)格局。

馬云之手不僅于此。2012年9月，阿里集團(tuán)完成了雅虎76億美元的股份回購(gòu)計(jì)劃，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行為此次交易提供了10億美元的銀行貸款。馬云并借此引入了中司和國(guó)開(kāi)金融。引入后兩者的意義，不在于簡(jiǎn)單的資金相助，更為后續(xù)金融政策的支持埋下伏筆。

打造金融平臺(tái)

2013年1月10日下午14：23，阿里員工收到了馬云一封名為“變革未來(lái)”的郵件。

郵件中，馬云宣布，阿里巴巴集團(tuán)現(xiàn)有業(yè)務(wù)架構(gòu)和組織進(jìn)行調(diào)整，成立25個(gè)事業(yè)部，事業(yè)部的業(yè)務(wù)發(fā)展將由各事業(yè)部總裁負(fù)責(zé)。不過(guò)，對(duì)于外界巨大想象空間的支付寶和阿里金融，馬云聲稱將在之后另行調(diào)整。

電子商務(wù)觀察員魯振旺在接受《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者采訪時(shí)預(yù)測(cè)，未來(lái)阿里金融或?qū)⑴c支付寶進(jìn)一步融合。

魯振旺表示，阿里金融的放貸額度受到資本金限制，而支付寶卻有大量的沉淀資金。如果二者進(jìn)一步融合，將在盤活沉淀資金、擴(kuò)大放貸額度方面做出有益嘗試。但他也表示，在目前的監(jiān)管條件下，這一步很難。

“阿里金融目前還是在獨(dú)立運(yùn)行，會(huì)有下一步調(diào)整。但是否會(huì)并入支付寶，現(xiàn)在還不好說(shuō)?！卑⒗锕P(guān)總監(jiān)楊磊在接受媒體采訪時(shí)表示。

市場(chǎng)的另一個(gè)版本是，“支付寶未來(lái)或與阿里云合并，探索銀行業(yè)務(wù)?！?/p>

當(dāng)市場(chǎng)的猜測(cè)還在發(fā)酵之際，1月15日，馬云又宣布，從5月10日起，將辭任阿里巴巴集團(tuán)CEO一職，只保留董事長(zhǎng)職務(wù)，新任CEO將在日后公布。

一時(shí)間，馬云卸任的原因甚囂塵上。

“馬云可能在日后集中精力拓展金融業(yè)務(wù)，將金融打造成集團(tuán)的支柱之一。”阿里集團(tuán)的一位內(nèi)部人士在接受《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者采訪時(shí)透露。

其實(shí)，早在2012年的網(wǎng)商大會(huì)上，馬云就宣布，阿里巴巴將從2013年1月1日起轉(zhuǎn)型，重塑為平臺(tái)、金融和數(shù)據(jù)三大業(yè)務(wù)。

當(dāng)時(shí)馬云就曾表示，平臺(tái)之后，他想做金融，最后做數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)就是經(jīng)濟(jì)氣象預(yù)測(cè)臺(tái)，可以提前預(yù)知經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化。

2012年，阿里巴巴集團(tuán)完成了“七劍下天山”，分拆成了阿里巴巴國(guó)外、阿里巴巴國(guó)內(nèi)、一淘、淘寶、天貓、聚劃算、云計(jì)算等七大業(yè)務(wù)，也組合成了一個(gè)無(wú)所不包的電商大平臺(tái)。馬云希望這個(gè)平臺(tái)在10年后能夠承載10萬(wàn)億元的交易規(guī)模，是目前的10倍。

在做大平臺(tái)基礎(chǔ)上，阿里金融已經(jīng)呼之欲出。

魯振旺表示，支付寶和阿里金融的崛起，有助于馬云依托交易平臺(tái)，更好掘金。同樣，也有助于阿里集團(tuán)從電商的角色脫離出來(lái)，成為更廣泛的平臺(tái)。

依托交易平臺(tái)，馬云涉水阿里金融兩年就取得了市場(chǎng)矚目。截至2012年6月末，阿里巴巴旗下小貸公司的阿里金融，貸款總額超過(guò)260億元。而當(dāng)年的7月20日，阿里金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)單日利息收入100萬(wàn)元。

也許，正如馬云在郵件中所述，阿里提出建設(shè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)而不是商業(yè)帝國(guó)。他希望營(yíng)造一個(gè)生生不息態(tài)勢(shì)，讓自己的每個(gè)棋子都變成棋盤，不斷循環(huán)下去。阿里金融則是其中重要一環(huán)。

寶貴的信用數(shù)據(jù)庫(kù)

上世紀(jì)末，在杭州剛開(kāi)通撥號(hào)上網(wǎng)時(shí)，馬云就創(chuàng)立了B2B的網(wǎng)上交易平臺(tái)——阿里巴巴。當(dāng)時(shí)的阿里巴巴僅是一個(gè)展示商品的平臺(tái)，魚龍混雜。商戶與買方難以建立信任。

為了解決網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的信用問(wèn)題，2002年3月，阿里巴巴推出了為中小企業(yè)量身定制的“誠(chéng)信通”。該產(chǎn)品宣稱，通過(guò)獨(dú)一無(wú)二的第三方身份認(rèn)證，擁有誠(chéng)信通檔案，贏得買家信任。

隨著網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的發(fā)展，兩年之后，阿里巴巴又推出了“誠(chéng)信通指數(shù)”，用于展示企業(yè)的網(wǎng)上信息公開(kāi)度和貿(mào)易成熟度，成為企業(yè)之間相互了解和選擇對(duì)方的一個(gè)重要參考。

截至2011年底，阿里巴巴注冊(cè)會(huì)員突破5000萬(wàn)，其中“付費(fèi)的誠(chéng)信通會(huì)員已經(jīng)近100萬(wàn)”。前述阿里內(nèi)部人士對(duì)本刊記者表示，在誠(chéng)信通數(shù)據(jù)庫(kù)中，最長(zhǎng)的信用記錄已經(jīng)六年多。

“因?yàn)榫€上交易，所以商戶的所有行為均被記錄。包括什么時(shí)間，做了什么生意，發(fā)貨到哪里，現(xiàn)金流多少等等變化情況，阿里巴巴都有相應(yīng)數(shù)據(jù)存在。”前述內(nèi)部人士表示，因?yàn)樵擃愒紨?shù)據(jù)基本不可能造假，所以絕大多商戶的信用記錄是可靠的。

信用評(píng)估是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。目前國(guó)內(nèi)只有央行擁有金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。而阿里巴巴這一民營(yíng)企業(yè)，卻利用網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，將自己的誠(chéng)信數(shù)據(jù)做得如此出色，這也為阿里金融的崛起打下了基礎(chǔ)。

當(dāng)阿里巴巴開(kāi)始盈利之際，2003年5月在位于杭州的馬云公寓里，B2C網(wǎng)站淘寶成立。為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全，2004年底馬云又落一子，創(chuàng)立了第三方支付平臺(tái)——支付寶。

馬云的開(kāi)篇布子，看似單擺浮擱，實(shí)則絲絲入扣。在擁有用戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)和支付寶的基礎(chǔ)上，馬云也開(kāi)始暗中運(yùn)勁，伺機(jī)染指金融。

海量的網(wǎng)絡(luò)信用數(shù)據(jù)，成為了馬云進(jìn)軍金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力，也入了建設(shè)銀行和工商銀行的法眼。兩大銀行巨頭心中清楚，一個(gè)涵蓋了數(shù)十萬(wàn)家企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，能產(chǎn)生多大的價(jià)值。如果銀行能共享該數(shù)據(jù)庫(kù)，這將給他們甄選貸款企業(yè)帶來(lái)極大便利，且大大降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

在此后的時(shí)間里，阿里巴巴與建行、工行高調(diào)合作，宣布向會(huì)員企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，無(wú)需抵押。該類產(chǎn)品由3家或3家以上企業(yè)組成一個(gè)聯(lián)合體，共同向銀行申請(qǐng)貸款，同時(shí)企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。阿里巴巴將提交申請(qǐng)的會(huì)員信用記錄提交給銀行，最終由銀行決定是否發(fā)放貸款。

不過(guò)三年后，由于建行拒絕了阿里巴巴在貸款利息收入中分一杯羹的要求，二者罅隙漸生，最終分道揚(yáng)鑣。這項(xiàng)被譽(yù)為金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)經(jīng)典合作的范例，也走到了盡頭。

但是在此次試水期間，阿里巴巴構(gòu)建了自己完整的信用評(píng)價(jià)體系和數(shù)據(jù)庫(kù)，應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制機(jī)制。甚至借助平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，嘗試公布會(huì)員的不良信用記錄。

小試牛刀

擅長(zhǎng)圍棋的馬云，參悟最深的或許就是“時(shí)機(jī)”。在試水金融獲得經(jīng)驗(yàn)之后，馬云正式踏足金融領(lǐng)域的“時(shí)機(jī)”終于來(lái)到。

2010年6月，浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司正式成立，注冊(cè)資本為6億元，是全國(guó)范圍內(nèi)首家完全面向電子商務(wù)領(lǐng)域小微企業(yè)融資需求的小額貸款公司，也是全國(guó)首個(gè)電子商務(wù)領(lǐng)域的小額貸款公司。

時(shí)隔兩年，重慶市阿里巴巴小額貸款股份有限公司在重慶兩江新區(qū)正式揭牌，其放貸對(duì)象是淘寶和阿里巴巴賣家，主要提供50萬(wàn)元以下的小額貸款。該小貸公司宣稱，申請(qǐng)貸款流程實(shí)行全網(wǎng)絡(luò)化無(wú)紙化操作，足不出戶在3分鐘內(nèi)就能完成。

2012年底，一則新聞席卷了廣東的小貸圈子——阿里小貸可能會(huì)把第三家公司落在廣州，并將在整個(gè)廣東省范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。對(duì)此，廣東小貸圈子憂心忡忡，擔(dān)心這個(gè)小貸大鱷帶來(lái)的沖擊。

“就是一個(gè)普通的小貸公司，沒(méi)有媒體渲染得那么夸張?！卑⒗锕P(guān)的一位人士對(duì)記者強(qiáng)調(diào)，“2012年上半年阿里金融僅放貸130億元，比不過(guò)任何一家國(guó)有銀行的浙江分行?！?/p>

這130億元的貸款，由170萬(wàn)筆組成。有人算了一筆賬，2012年阿里小貸日均完成貸款近萬(wàn)筆，平均每筆貸款僅為7000元。

“這是銀行所不愿意受理的小額貸款，收益太少，成本卻很高。”中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛在接受《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者采訪時(shí)表示。

阿里金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加上平臺(tái)信用數(shù)據(jù)積累，正在打造一條“小貸流水線”，以期融資服務(wù)實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化工業(yè)生產(chǎn)，降低成本并確保質(zhì)量，最終建立互聯(lián)網(wǎng)式金融的小貸工廠。

“阿里貸款主要是依托信用數(shù)據(jù)積累?！痹鴦傉J(rèn)為，阿里金融依托淘寶、阿里巴巴、支付寶等平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，一是目標(biāo)客戶清晰，有穩(wěn)定的客戶源；二是客戶在網(wǎng)上積累的信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)完整，信用分析可靠，風(fēng)險(xiǎn)可控。

阿里小貸的部門設(shè)置中，負(fù)責(zé)貸款的主要是淘寶貸款車間和阿里貸款車間。淘寶貸款服務(wù)的是淘寶和天貓平臺(tái)的賣家，阿里貸款的對(duì)象是B2B平臺(tái)上的小公司。

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)客戶的需要，阿里小貸目前主要提供訂單貸款和信用貸款兩種產(chǎn)品。訂單貸款主要是，商家發(fā)貨后還未收到貨款，就可申請(qǐng)此項(xiàng)貸款，基本上等同于訂單質(zhì)押貸款。

“信用貸款僅以賣家在淘寶網(wǎng)或天貓網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)做一個(gè)綜合的授信評(píng)分，憑信用拿貸款，無(wú)需抵押物和擔(dān)保人?！北本┮患揖W(wǎng)店店主暖月說(shuō)。她在淘寶上開(kāi)店已經(jīng)五年，2012年“雙十一”促銷期間，找過(guò)阿里小貸貸款。

她對(duì)記者描述了信用貸款的經(jīng)歷。首先網(wǎng)上遞交貸款申請(qǐng)表，隨后與阿里金融視頻交流，補(bǔ)交個(gè)人銀行流水、水電費(fèi)單。阿里金融再聯(lián)系客戶和供應(yīng)商，進(jìn)一步核實(shí)了店鋪的運(yùn)營(yíng)情況，第三天就通過(guò)支付寶拿到了5萬(wàn)元的貸款。

阿里巴巴憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不但在線上審核發(fā)放貸款，還能在一定程度監(jiān)控貸款的流向?！叭绻摽蛻羰琴J款用于擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)，阿里小貸的風(fēng)險(xiǎn)管理車間將會(huì)對(duì)其廣告投放、店鋪裝修和銷售進(jìn)行評(píng)估和監(jiān)控?！鼻笆鰞?nèi)部人士對(duì)記者表示，如果一旦發(fā)現(xiàn)該客戶的貸款使用情況出現(xiàn)偏離，就由催收和資產(chǎn)保全部門做出預(yù)警并且提前收回貸款。嚴(yán)重者甚至將受到關(guān)停店鋪的懲罰。

據(jù)悉，2012年阿里小貸的不良率始終控制在1%以下。

阿里金融局中局

馬云公開(kāi)表示，在過(guò)去兩年的試驗(yàn)中表明，阿里金融的幾百名員工，完成了15萬(wàn)家企業(yè)的貸款，平均每家企業(yè)貸款金額是4.7萬(wàn)元。

阿里金融的負(fù)責(zé)人胡曉明曾表示，銀行每位客戶經(jīng)理能夠管理100家小微企業(yè)，已經(jīng)是極限，我們力爭(zhēng)最終每人管1000家以上，這才是真正的信貸工廠。

“馬云說(shuō)過(guò)一句話，就是支付寶其實(shí)是一個(gè)毛細(xì)血管，主動(dòng)脈是現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，阿里金融主要去服務(wù)后者服務(wù)不到的地方。”阿里集團(tuán)內(nèi)部的一位產(chǎn)品總監(jiān)在接受本刊記者采訪時(shí)說(shuō)。

根據(jù)宜信公司最新的《2011小微企業(yè)調(diào)研報(bào)告——經(jīng)營(yíng)與融資》顯示，多數(shù)小微企業(yè)的資金缺口較小，受訪者中有64%表示其日常資金短缺額度在10萬(wàn)元之內(nèi)，94%的企業(yè)資金短缺額度不超過(guò)50萬(wàn)元。

但是來(lái)自央行的數(shù)據(jù)顯示，2012年僅有8%的小微企業(yè)通過(guò)銀行獲得了貸款，缺少抵押物或擔(dān)保是主要限制因素。

魯振旺給本刊記者算了一筆賬，中國(guó)目前有5000多萬(wàn)家小微企業(yè)，假定50%企業(yè)需要一萬(wàn)元以上的貸款，這個(gè)市場(chǎng)理論上的容量就有2500億元。但是服務(wù)于這些小微企業(yè)，傳統(tǒng)的信貸手段成本比較高。此時(shí)，阿里金融所擁有的企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)庫(kù)就顯得非常重要了。

除了阿里金融之外，馬云的金融棋盤還有另一妙手——支付寶。成立八年以后，支付寶以48.6%的市場(chǎng)份額穩(wěn)居第三方支付市場(chǎng)的首位。現(xiàn)在的支付寶已不僅是淘寶棋局里的一顆棋子，而是成為獨(dú)立的棋盤。

2012年5月，支付寶獲得基金第三方支付牌照，正式為基金公司和投資者提供基金第三方支付結(jié)算服務(wù)。目前包括博時(shí)、匯添富、華夏、天弘、金鷹、鵬華、華寶興業(yè)在內(nèi)的30家基金公司已與支付寶達(dá)成基金支付的接入合作意向。

歲末年初，不甘寂寞的支付寶更是與銀行拼業(yè)務(wù)。日前支付寶公告稱，2013年2月8日前，用戶使用支付寶轉(zhuǎn)賬到卡服務(wù)，將資金直接轉(zhuǎn)至收款人的銀行賬戶，每天首筆5000元以下（含5000元）的轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)。

本刊記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，與普通網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬相比，支付寶轉(zhuǎn)賬的用戶只需根據(jù)提示選擇收款賬戶的銀行名字、輸入銀行卡賬號(hào)和開(kāi)戶姓名，就可以將資金從支付寶賬戶轉(zhuǎn)入銀行卡中，大大簡(jiǎn)化了轉(zhuǎn)賬流程。

一位不愿意具名的銀行業(yè)人士對(duì)《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者表示，支付寶就是阿里金融棋局的一個(gè)重要支點(diǎn)，未來(lái)的支付寶業(yè)務(wù)將拓展至結(jié)算、信貸、銀行卡、信用卡、供應(yīng)鏈金融等多個(gè)方面。

重構(gòu)金融體系

在最近的網(wǎng)商大會(huì)上，馬云表示，阿里集團(tuán)全面挺進(jìn)金融，“不是因?yàn)槲覀兿霋旮嗟腻X，而是我們覺(jué)得在這個(gè)時(shí)代，我們需要用互聯(lián)網(wǎng)的思想和互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，去支撐整個(gè)社會(huì)未來(lái)金融體系的重建”。

毋庸置疑，目前阿里金融憑借強(qiáng)有力的網(wǎng)絡(luò)會(huì)員平臺(tái)，依靠企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和現(xiàn)金流的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，正在對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)產(chǎn)生沖擊。甚至有專家斷言，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融，完全有可能跳出傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，間接或直接融資，締造全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

但是，阿里金融的優(yōu)勢(shì)也是它的瓶頸。曾剛對(duì)本刊記者表示，平臺(tái)是阿里金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力，但是脫離這個(gè)平臺(tái)，優(yōu)勢(shì)也將不復(fù)存在，馬云要脫離這個(gè)平臺(tái)做一般意義的金融還缺少外在條件。

首先，放貸額度受到限制。阿里金融的小貸資金來(lái)源于旗下浙江、重慶兩家小額貸款公司，注冊(cè)資金總計(jì)16億元。按照規(guī)定，其最多可用放貸資金為24億元，后續(xù)若要提升放貸量除非增資擴(kuò)股。

“沒(méi)有資本杠桿，阿里金融想要超越銀行，支撐金融體系重建，很難?！痹鴦偙硎?。

另外，阿里金融屬于小貸公司，僅是一般工商企業(yè)，不是金融機(jī)構(gòu)。阿里內(nèi)部人士對(duì)記者透露，阿里小貸要負(fù)擔(dān)5.56%的營(yíng)業(yè)稅及附加稅、25%的企業(yè)所得稅。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般金融機(jī)構(gòu)，無(wú)疑限制了阿里金融的發(fā)展。

除此之外，網(wǎng)店店主暖月對(duì)記者表示，如果銀行能貸款，她不會(huì)找小貸，利息差太多。阿里小貸目前日利率訂單貸款為0.05%，信用貸款為0.06%，而銀行僅為0.016%。

雖然平臺(tái)優(yōu)勢(shì)讓阿里小貸難以復(fù)制，但是阿里金融的蓬勃發(fā)展還是讓電商們看到了基于商戶信用的巨大信貸和支付市場(chǎng)。

不久前，阿里的宿敵京東同樣殺入金融領(lǐng)域，以上百億現(xiàn)金流收入做擔(dān)保，向中行、工行、建行等國(guó)內(nèi)幾大行獲得了逾50億元人民幣授信額度，轉(zhuǎn)而向其合作供應(yīng)商提供金融服務(wù)。2012年12月，蘇寧電器也公告稱，擬與蘇寧電器集團(tuán)聯(lián)合設(shè)立小貸公司，豐富公司供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系。

互聯(lián)網(wǎng)正被電商視為踏足金融的跳板，金融領(lǐng)域正被電商視作另一片掘金的藍(lán)海。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震在接受《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融是民間資本陽(yáng)光化的希望，現(xiàn)在是大潮初起，難免有泥沙俱下，但潮漲潮落是必然的規(guī)律，互聯(lián)網(wǎng)金融后續(xù)會(huì)有更大的能量沖擊中國(guó)金融的現(xiàn)有格局。

小額貸款行業(yè)調(diào)研報(bào)告范文6

2006年，“尤努斯學(xué)徒”唐寧創(chuàng)辦宜信，成為國(guó)內(nèi)最早的P2P信貸模式探索者。2007年第一家線上P2P公司拍拍貸在上海成立。之后幾年，P2P有如雨后春筍在全國(guó)遍地開(kāi)花。

區(qū)別于小額貸款公司，P2P們主要定位是滿足貸款資金在幾十萬(wàn)到幾百萬(wàn)間的中小企業(yè)的需求。“這個(gè)市場(chǎng)發(fā)展快得驚人”，融道網(wǎng)CEO周漢告訴時(shí)代周報(bào)記者?！澳昊鲩L(zhǎng)率能達(dá)到幾倍甚至十幾倍?！敝Z諾鎊客副總黃大容也表示：“就每個(gè)月而言都有可能，有時(shí)候是百分之幾十的增長(zhǎng)，有時(shí)候是幾倍的增長(zhǎng)?！?/p>

據(jù)悉，一些較早進(jìn)入行業(yè)的網(wǎng)站，如拍拍貸去年就已經(jīng)開(kāi)始盈利，已經(jīng)有風(fēng)投進(jìn)入。諾諾鎊客相關(guān)負(fù)責(zé)人也向媒體透露，預(yù)計(jì)今年年底可能實(shí)現(xiàn)盈利，目前也正在和資本接洽。然而，一直以來(lái)的監(jiān)管缺失，讓P2P行業(yè)的企業(yè)對(duì)政策動(dòng)向的敏感度都變得極高。

P2P風(fēng)控難題

在銀監(jiān)會(huì)“人人貸”風(fēng)險(xiǎn)提示三周后，一家名為貝爾創(chuàng)投的人人貸網(wǎng)站被爆遭公安機(jī)關(guān)調(diào)查，成為首家遭遇調(diào)查的P2P貸款平臺(tái)。同時(shí)，號(hào)稱“發(fā)展了近10萬(wàn)會(huì)員”、“中國(guó)最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)”的哈哈貸，亦因資金鏈斷裂而宣布終止服務(wù)。

最早涉足online-P2P領(lǐng)域的拍拍貸，其創(chuàng)始人之一胡宏輝告訴時(shí)代周報(bào)記者：“P2P借貸是門檻相對(duì)較高的行業(yè)，新進(jìn)入者短期內(nèi)需要投入大量的運(yùn)營(yíng)成本，最初還不具備很好的互聯(lián)網(wǎng)背景、風(fēng)控能力和歷史數(shù)據(jù)積累，如果這段不盈利的時(shí)間不能實(shí)現(xiàn)安全快速增長(zhǎng)就會(huì)發(fā)生倒閉?！?/p>

“一般啟動(dòng)一家P2P平臺(tái)，資金門檻在200萬(wàn)元左右。”暢貸網(wǎng)合伙人劉瑤對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，“但是隱形門檻很高，需要得力的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，需要風(fēng)控領(lǐng)域的資深經(jīng)驗(yàn)以及金融行業(yè)的人脈支撐?！?/p>

在具體的風(fēng)控環(huán)節(jié)上，部分P2P企業(yè)聲稱，可以經(jīng)由央行征信報(bào)告系統(tǒng)對(duì)借款人資信進(jìn)行認(rèn)證，但時(shí)代周報(bào)記者經(jīng)央行人士確認(rèn)，至今為止，央行的征信報(bào)告尚未對(duì)任何P2P平臺(tái)開(kāi)放。“對(duì)監(jiān)管層面來(lái)講，這可能是出于對(duì)金融系統(tǒng)安全的一個(gè)考量。畢竟體制內(nèi)的東西不可能輕易為外部力量所用?！蹦硿现鸓2P公司高管對(duì)時(shí)代周報(bào)記者透露，“但是現(xiàn)在行業(yè)里做得比較好的幾家P2P，如果真的要取得央行征信報(bào)告并不太難，可通過(guò)在銀行的人脈資源或和一些支行的合作，通過(guò)他們的權(quán)限來(lái)獲得央行的征信報(bào)告，以此作為風(fēng)險(xiǎn)審核的一個(gè)環(huán)節(jié)?！?/p>

而對(duì)于已經(jīng)產(chǎn)生的壞賬，目前各家P2P平臺(tái)的處理方式仍較溫和?！爸饕獏f(xié)助做一些貸款催收工作，以及對(duì)逾期超過(guò)一定時(shí)日的進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)黑名單曝光?！焙贻x稱。劉瑤也對(duì)此表示遺憾，“民間金融機(jī)構(gòu)的方式也只能到這里。”

P2P亟待正名

“P2P只能成為現(xiàn)有銀行體系的一個(gè)補(bǔ)充，它針對(duì)的基本上都是20萬(wàn)元以下的貸款市場(chǎng)，迷你的單子甚至涉資只有幾千元，這是銀行無(wú)暇顧及而市場(chǎng)需求卻極為旺盛的一塊?！蹦逞胄腥耸繉?duì)時(shí)代周報(bào)分析。

“在國(guó)外，對(duì)P2P信貸的定義多指基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的個(gè)人對(duì)個(gè)人借款，這一定義延續(xù)到了國(guó)內(nèi)。但是，在國(guó)內(nèi)并不能完全照搬這一定義和商業(yè)模式，由于個(gè)人信用體系不完善，P2P信貸不能僅僅局限于網(wǎng)絡(luò)，而是要兼顧網(wǎng)上和網(wǎng)下。”宜信有關(guān)負(fù)責(zé)人李玉瑛告訴時(shí)代周報(bào)記者。

據(jù)悉，宜信目前平均每筆出借金額在5萬(wàn)元左右。據(jù)李玉瑛介紹，宜信目前最主要的兩種模式：一種是出借人與貸款人直接的借貸，雙方通過(guò)宜信平臺(tái)達(dá)成交易簽訂合同，另一種是債權(quán)的轉(zhuǎn)讓，唐寧將自有資金借給有小額資金需求的客戶，雙方形成一種個(gè)人與個(gè)人之間的債權(quán)關(guān)系，隨后將這一債權(quán)轉(zhuǎn)讓給有理財(cái)意愿的客戶。

“P2P是一個(gè)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于金融服務(wù)的行業(yè)，本質(zhì)是金融服務(wù)，無(wú)法脫離線下單純存在?！笔潅?duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，目前暢貸平均單筆貸款涉資2.5萬(wàn)元，諾諾鎊客則在8.5萬(wàn)元左右。然而拍拍貸卻對(duì)此有著不同的理解。其創(chuàng)始人之一胡宏輝告訴時(shí)代周報(bào)記者，“我們不做線下。我們只是一個(gè)平臺(tái)功能，我們只通過(guò)系統(tǒng)做基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)審核。對(duì)貸款本身不做擔(dān)保，不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也不做線下的盡職調(diào)查，我們同樣也不通過(guò)線下方式尋找客戶，目前所有的方式都通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成?！迸呐馁J的平均單筆貸款涉資只有8000元人民幣，市場(chǎng)定位與前兩者略有不同。

市場(chǎng)定位的層次有差別，操作方式也會(huì)大相徑庭。以外，P2P點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的概念也漸漸模糊化，定位于以銀行為主要對(duì)接目標(biāo)的數(shù)銀在線也以P2P為旗號(hào)，以一種金融服務(wù)外包的經(jīng)營(yíng)模式將資金由銀行等正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)與客戶對(duì)接，參與盡職調(diào)查、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核、進(jìn)行放款。為此業(yè)內(nèi)人士評(píng)論說(shuō)，P2P的定義已經(jīng)漸漸廣泛。

監(jiān)管為何變形

一直以來(lái)的監(jiān)管缺失，讓P2P行業(yè)的企業(yè)對(duì)政策動(dòng)向的敏感度都變得極高。銀監(jiān)會(huì)8月份了《關(guān)于人人貸(P2P)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》（下稱“《通知》”）， “人人貸信貸服務(wù)中介公司”的P2P貸款平臺(tái)，被提示具有大量潛在風(fēng)險(xiǎn)。

該《通知》中提到，人人貸中介服務(wù)存在影響宏觀調(diào)控效果、易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難控、不實(shí)宣傳影響銀行體系整體聲譽(yù)、缺乏明確的法律法規(guī)界定、信用風(fēng)險(xiǎn)較高貸款質(zhì)量劣、開(kāi)展房地產(chǎn)二次抵押業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患等七大問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)要求銀監(jiān)分局和各家銀行采取措施，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)與防范工作。這是監(jiān)管部門對(duì)這種業(yè)務(wù)模式的首次表態(tài)。

盡管監(jiān)管層面立場(chǎng)依然傾向于保守，但整體態(tài)度已經(jīng)相對(duì)寬容。時(shí)勢(shì)至此，民間金融已經(jīng)不是一紙政令能夠喝止的，如何將民間金融招安，進(jìn)行規(guī)整，將其陽(yáng)光化才是如今的首要命題?！捌鋵?shí)我們很希望有一個(gè)相應(yīng)的監(jiān)管部門出來(lái)，對(duì)行業(yè)給予一定的監(jiān)管政策的?！敝Z諾鎊客副總經(jīng)理黃大容告訴時(shí)代周報(bào)記者。“現(xiàn)在我們做市場(chǎng)推廣時(shí)都不可出現(xiàn)‘貸款’這樣的字眼，如果體制能承認(rèn)我們，就可以放手去做市場(chǎng)去談更多的合作，去和央行談?wù)餍畔到y(tǒng)的開(kāi)放等。”

而同樣的觀點(diǎn)，記者也從多家已成規(guī)模的P2P公司處獲得佐證?！霸谛袠I(yè)中規(guī)范運(yùn)作的企業(yè)都會(huì)這么希望，希望監(jiān)管部門能出面對(duì)行業(yè)風(fēng)氣進(jìn)行整頓，肅清一些不良企業(yè)，這樣行業(yè)步入陽(yáng)光化運(yùn)作的同時(shí)，那些規(guī)范運(yùn)作的企業(yè)正面形象也能得以確立。”拍拍貸胡宏輝告訴記者，此外，借款人一人多貸，即同一借款人同時(shí)從不同機(jī)構(gòu)獲取資金的現(xiàn)象也大大增加了資金風(fēng)險(xiǎn)，組建一個(gè)公共平臺(tái)提供查詢借款人資信的渠道，防范欺詐行為也正在慢慢成為行業(yè)共識(shí)。

表面來(lái)看，各家主流P2P標(biāo)準(zhǔn)各異、統(tǒng)計(jì)口徑不一是規(guī)整行業(yè)的首要難題。僅以不良貸款的衡量標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，拍拍貸和宜信以逾期三個(gè)月來(lái)衡量，諾諾鎊客以逾期10天來(lái)計(jì)算。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)更是五花八門。同樣一家公司在不同P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)很有可能大不相同。

“我們從沒(méi)收到任何來(lái)自監(jiān)管部門的通知對(duì)我們的數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)研，”黃大容告訴記者，可是監(jiān)管當(dāng)局卻從調(diào)研報(bào)告中得到了統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，這樣的數(shù)據(jù)很可能是失真的。

民間開(kāi)始努力

“現(xiàn)在上海資信和北京一家機(jī)構(gòu)正在做這個(gè)事情，”一位知情人士對(duì)時(shí)代周報(bào)記者透露，主要是建立一個(gè)行業(yè)間的數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)的努力，統(tǒng)一一些行業(yè)內(nèi)的統(tǒng)計(jì)口徑和審核標(biāo)準(zhǔn)，另外就是對(duì)貸款人信息的一個(gè)共享，避免一個(gè)人在多個(gè)平臺(tái)上獲取貸款，這些都是控制風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。

上海資信是國(guó)資背景一家商業(yè)機(jī)構(gòu)，而上述所提的北京機(jī)構(gòu)，其實(shí)是由宜信牽頭成立的中國(guó)小額信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)。該聯(lián)席會(huì)于今年10月在北京成立。該聯(lián)席會(huì)由宜信牽頭，聯(lián)合貸幫、人人貸、北大金融信息化研究中心、北京大學(xué)立法學(xué)研究中心共同發(fā)起。從會(huì)員構(gòu)成來(lái)看，屬于具一定官方背景的民間組織。

據(jù)悉，該聯(lián)席會(huì)主要工作任務(wù)包括：開(kāi)展相關(guān)法律法規(guī)和政策研究、加強(qiáng)與政府和有關(guān)部門對(duì)話和溝通、建立健全行業(yè)自律機(jī)制、建立行業(yè)合作交流平臺(tái)等方面，聯(lián)席會(huì)成立后行業(yè)相關(guān)研究和行業(yè)信息分享平臺(tái)等實(shí)際工作將會(huì)陸續(xù)啟動(dòng)。

宜信有關(guān)負(fù)責(zé)人李玉瑛向時(shí)代周報(bào)記者介紹，對(duì)于加入該聯(lián)席會(huì)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)也制定了很多硬性指標(biāo)，如機(jī)構(gòu)年促成500個(gè)借款客戶， 擁有固定辦公場(chǎng)所，持續(xù)正常經(jīng)營(yíng)一年及以上， 組織內(nèi)長(zhǎng)期穩(wěn)定工作人員在20人以上，擁有成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制制度，逾期90天以上的年不良貸款比例不超過(guò)年促成借貸交易額的8%等。