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小額貸款論文范文1
小額貸款公司的定義就是姓小額，這個(gè)市場(chǎng)定位已由他的名稱所決定，凡是違背了這個(gè)市場(chǎng)定位，勢(shì)必會(huì)步履艱難。因?yàn)槭袌?chǎng)上的商業(yè)銀行比比皆是，一個(gè)小額貸款公司如同一葉小舟，如何能與商業(yè)銀行這些航母在市場(chǎng)的海洋中爭(zhēng)斗呢？因此，小貸公司在金額市場(chǎng)中只能是“拾遺補(bǔ)缺”他的客戶群體，應(yīng)該鎖定在“小微企業(yè)”、“小生意人”、“三農(nóng)”等方面，最大程度地為他們的金融需求服務(wù)，這就是小貸公司的使命。因?yàn)檫@些客戶群體很難從商業(yè)銀行中獲取金融支持，也就是說(shuō)這個(gè)群體本身就是商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的“遺漏”點(diǎn)，也是小貸公司的市場(chǎng)“契入”點(diǎn)。由此而知，為“小微企業(yè)”、“小生意人”、“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，就是小額貸款公司的市場(chǎng)定位。根據(jù)這個(gè)市場(chǎng)定位，小貸公司一定要比商業(yè)銀行做出特色來(lái)。一是真正幫助“小微企業(yè)”“小生意人”“三農(nóng)”解決融資難問(wèn)題，改變商業(yè)銀行繁雜、時(shí)間冗長(zhǎng)的辦事程序，簡(jiǎn)化手續(xù)，簡(jiǎn)易便利，讓客戶省心，小貸公司才能逐步擁有固定客戶，做大做強(qiáng)。二是手續(xù)規(guī)范，這里的規(guī)范是指我們的借貸行為要有別于民間借貸，讓客戶認(rèn)識(shí)和體會(huì)到小貸公司的借貸行為是公正的，合法合規(guī)有據(jù)可查的，即充分讓客戶放心。三是滿足客戶的合理要求，小貸公司的借貸方式要靈活多樣，這樣才能有別于商業(yè)銀行，我們應(yīng)該記住，小貸公司的貸款利率要比商業(yè)銀行高得多，客戶群體之所以愿意到小貸公司融資，一方面是因?yàn)樯虡I(yè)銀行門檻高難進(jìn)，另一方面是小貸公司在風(fēng)險(xiǎn)抵押、貸款利率上面比較靈活。因此，我們不能一味追求盈利而忽視了靈活的企業(yè)經(jīng)營(yíng)特性。只有保持轉(zhuǎn)換角色的思維方式，多為客戶著想、多為客戶考慮利益，多為客戶提供便利，這樣我們的客戶群體在與我們的交易時(shí)，才能愉悅開(kāi)心。
2經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新
從2006年國(guó)家開(kāi)始批準(zhǔn)成立小額貸款公司以來(lái)，全國(guó)迄今已有5000多家了，按照市場(chǎng)規(guī)律，每個(gè)企業(yè)都有有他的生命周期，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)也有生命周期。小貸公司要想保持旺盛的生命力，經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新也尤為重要。我們既不能照搬照套商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式和經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品，也不能像民間借貸那樣沒(méi)有政策底線。實(shí)際上我們是在狹縫中求創(chuàng)新、求發(fā)展。如今國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)改革已經(jīng)逐步展開(kāi)，過(guò)去的一些政策壁壘已經(jīng)逐漸松動(dòng)。這為小貸公司的經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新提供一定的空間和機(jī)遇。一方面小貸公司業(yè)務(wù)可以與典當(dāng)行業(yè)掛鉤，典當(dāng)行業(yè)因?yàn)樗氖袌?chǎng)特性在借貸市場(chǎng)中具有獨(dú)特性。首先借款利率和綜合管理費(fèi)可高達(dá)50％多；其次典當(dāng)行業(yè)借貸時(shí)按行業(yè)特性，借貸人的物品實(shí)行了質(zhì)的轉(zhuǎn)移；第三典當(dāng)行業(yè)借貸期較短。小貸公司可以從兩種行業(yè)中的差異性入手，開(kāi)拓新的經(jīng)營(yíng)品種。另一方面小貸公司可以與資產(chǎn)租賃行業(yè)掛鉤。隨著工業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)白熾化，有些生產(chǎn)企業(yè)和商業(yè)銀行都相應(yīng)開(kāi)辟了資產(chǎn)租賃業(yè)務(wù)。小貸公司可以選擇從一些價(jià)值不高的工業(yè)產(chǎn)品入手，特別是農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品，如果我們小貸公司創(chuàng)新相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)品種，既服務(wù)了微小企業(yè)、三農(nóng)產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)大了客戶群體，又開(kāi)辟了新的盈利渠道。為小微企業(yè)增添了市場(chǎng)活力。
3融資渠道創(chuàng)新
小額貸款公司的性質(zhì)是非公眾性的，不吸收存款的放款機(jī)構(gòu)。小貸公司的性質(zhì)決定了他只能夠利用他的資本金對(duì)外發(fā)放貸款。小貸公司本身又屬于輕資產(chǎn)公司，沒(méi)有固定資產(chǎn)，有的只是有限的貨幣資產(chǎn)?，F(xiàn)實(shí)中，輕資產(chǎn)型公司在擔(dān)保抵押規(guī)則里面很難融資。因此小貸公司的對(duì)外融資幾乎是企業(yè)發(fā)展的命門。融資渠道的創(chuàng)新對(duì)于小額貸款企業(yè)尤為重要。目前小貸企業(yè)可以從以下方面入手拓寬融資渠道：一是利用公司股東的資產(chǎn)到商業(yè)銀行抵押擔(dān)保融資。這種方式有可能給股東帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。小貸公司一般屬于有限責(zé)任公司，股東只需按股本金出資比例承擔(dān)責(zé)任。而用資產(chǎn)抵押融資有關(guān)股東會(huì)承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)。二是與典當(dāng)行業(yè)和融資租賃行業(yè)合作，利用典當(dāng)行業(yè)質(zhì)押的物品和融資租賃的設(shè)備向商業(yè)銀行抵押融資。三是與擔(dān)保公司合作，由擔(dān)保公司擔(dān)保為小貸企業(yè)在商業(yè)銀行融資。四是與信托投資公司合作，為小貸公司作信托產(chǎn)品融資。（以上四種融資行為，又局限于小貸公司負(fù)債率不得高于70％的政策規(guī)定。）五是增資擴(kuò)股，當(dāng)小貸公司經(jīng)營(yíng)走上正軌且具有一定的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)知名度后，擇機(jī)以每股﹤1元的價(jià)格對(duì)外增資擴(kuò)股，這種方式?jīng)]有政策限制，操作起來(lái)不失為較佳之作。
4企業(yè)文化創(chuàng)新
商業(yè)模式創(chuàng)新中如果沒(méi)有與之相匹配的企業(yè)文化創(chuàng)新，那所有的創(chuàng)新都等于零。因?yàn)槠髽I(yè)文化創(chuàng)新是企業(yè)一切的開(kāi)始，你做小貸公司就要樹(shù)立做小貸的理念，做小貸的文化。如果既沒(méi)有樹(shù)立做小貸的理念，又沒(méi)在做小貸的文化，如何創(chuàng)新？如何參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)？現(xiàn)在只要是做小額貸款公司，從公司管理層到從業(yè)人員，大量都是從商業(yè)銀行流動(dòng)過(guò)來(lái)的。我們投資人在招聘人員時(shí)只是單方面考慮到人才的“拿來(lái)主義”，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到拿來(lái)的除了人以外，還有他們的思想、理念、行為，最要命的是“慣性思維”。每個(gè)企業(yè)都有他的特性。小貸公司絕對(duì)不能與商業(yè)銀行劃等號(hào)。如果簡(jiǎn)單地把小貸公司與商業(yè)銀行等同起來(lái)，照搬照套商業(yè)銀行的文化理念、經(jīng)營(yíng)風(fēng)格、辦事程序等，那這個(gè)小貸公司就可能向前走不多遠(yuǎn)了。因此小貸公司文化創(chuàng)新至關(guān)重要，當(dāng)我們的管理層和員工擁有了全新的小貸理念、小貸文化，就會(huì)明確小貸的市場(chǎng)定位、小貸的生存法則、小貸的發(fā)展目標(biāo)；就會(huì)擁有積極向上的心態(tài)，展示自我的能力。創(chuàng)造人生價(jià)值動(dòng)力；擁有這種文化理念的團(tuán)隊(duì)，我們的小貸公司就會(huì)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中永遠(yuǎn)立于不敗之地。
5結(jié)論
小額貸款論文范文2
(一)“公司+農(nóng)戶”：北育南種，冬種馬鈴薯帶動(dòng)農(nóng)民致富
廣東省惠東縣九華農(nóng)貿(mào)有限公司（下稱九華公司）創(chuàng)立于1990年，擁有資產(chǎn)1000萬(wàn)元，是一家主要從事馬鈴薯種苗繁育、生產(chǎn)和市場(chǎng)銷售的民營(yíng)企業(yè)。公司利用馬鈴薯上市的“時(shí)間差”，實(shí)行“北繁南種”，將內(nèi)蒙古繁殖的種薯在冬季轉(zhuǎn)到南方種植，冬種馬鈴薯產(chǎn)品銷往港澳、新加坡、馬來(lái)西亞以及國(guó)內(nèi)大中城市。2008年，公司銷售額達(dá)14500多萬(wàn)元。
九華公司在內(nèi)蒙古陰山北麓和草原隔離區(qū)建立3000多畝脫毒繁育基地，經(jīng)過(guò)“微型薯—原原種—原種”三階段科學(xué)育種，現(xiàn)年產(chǎn)“九華”牌脫毒種薯3900噸，然后將種薯轉(zhuǎn)運(yùn)到廣東惠東縣進(jìn)行冬種。公司實(shí)行“統(tǒng)一種薯供應(yīng)、統(tǒng)一農(nóng)資服務(wù)、統(tǒng)一農(nóng)機(jī)服務(wù)、統(tǒng)一技術(shù)指導(dǎo)、統(tǒng)一品牌營(yíng)銷”標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)。下設(shè)33個(gè)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，直接帶動(dòng)50多村的8500戶20000多農(nóng)民。在其運(yùn)營(yíng)框架中，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)居于樞紐地位，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)作為一個(gè)基本管理單位，由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人發(fā)放種薯、農(nóng)資，提供農(nóng)機(jī)、技術(shù)服務(wù)。九華公司對(duì)網(wǎng)內(nèi)農(nóng)民的馬鈴薯實(shí)行“保底收購(gòu)，隨行就市”，保證農(nóng)戶能夠“豐產(chǎn)豐收”。“九華”種薯畝產(chǎn)比普通本地種薯高出1~2倍，農(nóng)戶每畝收益約3000~5000元，遠(yuǎn)高于水稻種植收益?，F(xiàn)惠東縣年冬種馬鈴薯8萬(wàn)畝左右，九華公司帶動(dòng)農(nóng)戶種植3萬(wàn)多畝，占全縣近1/2種植面積。
(二)金融合作：公司為農(nóng)戶貸款擔(dān)保與公司通過(guò)向銀行借貸、對(duì)農(nóng)戶賒銷進(jìn)行間接授信兩種模式相結(jié)合
1.“公司擔(dān)保、農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保、財(cái)政貼息、農(nóng)信社創(chuàng)利”的金融創(chuàng)新的“多贏”模式。2003年以來(lái)，九華公司和惠東縣農(nóng)信聯(lián)社建“貸款互保信用網(wǎng)”，農(nóng)戶申貸，公司擔(dān)保，農(nóng)信社放貸?？铐?xiàng)批給九華公司管理，實(shí)行?？顚Ｓ茫壕湃A公司將等額的馬鈴薯種薯、肥料、農(nóng)藥和農(nóng)機(jī)等農(nóng)資送到貸款戶手中，馬鈴薯收成后，再由九華公司各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人督促農(nóng)戶按時(shí)還款，貸款利息全部由九華公司承擔(dān)，公司再向政府申請(qǐng)全額利息補(bǔ)助①。九華公司為了更好督促農(nóng)戶按時(shí)還款，以每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)為基本單位實(shí)行非常嚴(yán)格的貸款聯(lián)保機(jī)制，即網(wǎng)內(nèi)200~300農(nóng)戶中任何一戶欠貸，就取消該網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)所有農(nóng)民次年的種薯供應(yīng)資格②。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003—2008年以來(lái)，惠東縣農(nóng)信社為九華公司聯(lián)系帶動(dòng)的農(nóng)戶信貸款累計(jì)8000萬(wàn)元以上，三方金融合作呈現(xiàn)公司解決產(chǎn)品來(lái)源、農(nóng)戶解決生產(chǎn)資金短缺、農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)贏利的“三贏”局面，并最終推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及和諧社會(huì)的構(gòu)建。
2.龍頭企業(yè)為媒介，對(duì)農(nóng)戶提供間接金融支持。公司擔(dān)保農(nóng)戶貸款模式也存在一定局限性，主要是擔(dān)保農(nóng)戶面偏窄，三年來(lái)鐵涌鎮(zhèn)農(nóng)信社所放貸的農(nóng)戶中，九華公司擔(dān)保農(nóng)戶分別占17.2%、25.1%和19.8%，所占比重并不高。據(jù)調(diào)查，主要原因是農(nóng)戶申貸很積極，但須經(jīng)過(guò)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人推薦，然后由九華公司擔(dān)保。由于擔(dān)保條件非常苛刻，只要網(wǎng)內(nèi)任何一戶欠貸就影響九華公司實(shí)質(zhì)上已經(jīng)扮演了政府支農(nóng)政策的受益者和執(zhí)行者的雙重角色。
②這并非純粹金融層面上的聯(lián)保，而是公司通過(guò)內(nèi)部機(jī)制，充分發(fā)揮公司掌握的種薯技術(shù)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)制要求合作網(wǎng)內(nèi)農(nóng)戶進(jìn)行聯(lián)保，否則取消其合作關(guān)系。此網(wǎng)點(diǎn)所有農(nóng)戶下一年的供種資格，還影響到公司對(duì)推薦人（網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人）的業(yè)績(jī)考核。因此，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)農(nóng)戶推薦顯得很謹(jǐn)慎，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的種植大戶容易獲得推薦并獲得公司的擔(dān)保，而貧困農(nóng)戶很難獲得推薦和擔(dān)保。
為了彌補(bǔ)擔(dān)保貸款模式的缺陷，解決中小農(nóng)戶資金短缺問(wèn)題，九華公司通過(guò)對(duì)農(nóng)戶種薯、農(nóng)資等生產(chǎn)資料的賒銷，并在農(nóng)產(chǎn)品收成時(shí)抵扣的方式對(duì)農(nóng)戶提供資金支持，九華公司由于賒銷造成的經(jīng)營(yíng)資金短缺則通過(guò)向惠東縣農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款來(lái)解決。因此，這實(shí)質(zhì)上相當(dāng)于通過(guò)龍頭企業(yè)為媒介，使農(nóng)戶間接享受金融授信，有效緩解了網(wǎng)內(nèi)農(nóng)戶（尤其是小規(guī)模種植戶）生產(chǎn)資金短缺的問(wèn)題，并與第一種資金運(yùn)營(yíng)模式互為補(bǔ)充。
二、成功原因分析
1.公司經(jīng)營(yíng)得當(dāng)、管理科學(xué)，具有雄厚實(shí)力。首先，公司利用馬鈴薯種植時(shí)間差，實(shí)行北育南種，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，統(tǒng)一品牌銷售，保證了公司優(yōu)良的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。其次，公司走科技創(chuàng)新之路，提高產(chǎn)品附加值。如九華牌種薯經(jīng)過(guò)科學(xué)育種，具有產(chǎn)量高、抗病蟲(chóng)害強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。再次，公司管理科學(xué)，充分調(diào)動(dòng)人員工作積極性。如九華公司有一套完善的網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)制度，進(jìn)行節(jié)點(diǎn)控制。在其擴(kuò)張過(guò)程中，只要牢牢控制住網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，給予適當(dāng)激勵(lì)，就能保證冬種馬鈴薯的標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，統(tǒng)一銷售。
2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提高農(nóng)戶收入，增強(qiáng)了還貸能力。政策性或商業(yè)性農(nóng)業(yè)貸款良好運(yùn)作的關(guān)鍵是推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促使農(nóng)民增收。九華公司的高科技脫毒種薯在南方冬種帶動(dòng)當(dāng)?shù)貛兹f(wàn)名農(nóng)戶致富。冬種從每年11月開(kāi)始到次年2—4月，短短幾個(gè)月內(nèi)能為農(nóng)戶帶來(lái)每畝3000~5000元收益。例如，2005年九華公司網(wǎng)內(nèi)戶均增收4500元，切實(shí)提高了農(nóng)民收入，增強(qiáng)了還貸能力。
3.農(nóng)業(yè)貸款資金能用得其所。一般農(nóng)業(yè)貸款被挪作他用現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)很難控制風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)鐵涌鎮(zhèn)信用社主任反映，以前信用社倡導(dǎo)在農(nóng)村創(chuàng)建“信用戶”、“信用村”活動(dòng)，對(duì)農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，結(jié)果款項(xiàng)被許多農(nóng)戶挪作他用，支農(nóng)貸款效果適得其反。九華公司擔(dān)保的農(nóng)業(yè)貸款則是限定用途，?？顚Ｓ茫晒矩?fù)責(zé)管理并供應(yīng)等額的種薯、化肥、農(nóng)機(jī)，并在收成后進(jìn)行抵扣；另外公司通過(guò)對(duì)農(nóng)戶賒銷、授信的方式也能很好控制信用的使用。這使得農(nóng)業(yè)貸款能用得其所。
4.公司促使網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)農(nóng)戶聯(lián)保，能夠有效控制農(nóng)戶還貸。在公司提供擔(dān)保農(nóng)業(yè)貸款模式中，盡管擔(dān)保協(xié)議上公司是唯一擔(dān)保人，但實(shí)際上公司通過(guò)內(nèi)部管理，將擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散到網(wǎng)點(diǎn)，由網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)所有農(nóng)戶進(jìn)行聯(lián)保。普通的農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)存在一個(gè)非常普遍的問(wèn)題，農(nóng)戶間博弈行為導(dǎo)致聯(lián)保關(guān)系很難成立，聯(lián)保貸款很難推開(kāi)。但該案例中，公司基于其掌握的核心技術(shù)產(chǎn)品，對(duì)農(nóng)戶具有了較強(qiáng)的控制力，況且農(nóng)業(yè)貸款能對(duì)農(nóng)戶集體福利形成“帕累托改進(jìn)”，再就是網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)二三百農(nóng)戶次年巨大經(jīng)濟(jì)利益而匯成的輿論壓力促使每個(gè)貸款農(nóng)戶能按時(shí)還貸，這些因素綜合鑄就了九華公司擔(dān)保的農(nóng)業(yè)貸款還貸率100%的良好局面。
5.農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)控制易，放貸成本低、收益高。在公司擔(dān)保貸款模式下，農(nóng)信社的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)簡(jiǎn)單很多，公司負(fù)責(zé)管理款項(xiàng)用途，實(shí)際上相當(dāng)于公司承擔(dān)了金融機(jī)構(gòu)部分的貸后管理職能。農(nóng)信社的貸前審查的主要工作其實(shí)已經(jīng)由公司下面的網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人承擔(dān)了，公司的一些獎(jiǎng)懲制度和苛刻的聯(lián)保制度可以有效防范網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，而農(nóng)信社的貸后審查一般是半年一次。農(nóng)信社放貸的年利息為5%，零壞賬可以保證足夠的贏利水平。
6.財(cái)政支農(nóng)對(duì)公司為農(nóng)戶提供金融支持具有正向激勵(lì)作用。在本案例中，公司在各主體間的博弈中實(shí)際上占據(jù)著有利地位，完全可以借此在分配中牟取更多利益。但九華公司還是實(shí)行“保底收購(gòu)，隨行就市”有利農(nóng)戶的價(jià)格策略，而且為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。這說(shuō)明該公司的發(fā)展眼光較為長(zhǎng)遠(yuǎn)，互惠互利的合作基礎(chǔ)也較為理性。這其中，政府的支農(nóng)政策發(fā)揮了較為重要的正向激勵(lì)作用。另外，當(dāng)?shù)卣畬⒃摴咀鳛檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的典型也增加了公司的無(wú)形資產(chǎn)，為公司的業(yè)務(wù)開(kāi)展帶來(lái)便利。
三、啟示與借鑒
1.農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)應(yīng)走科技興農(nóng)的特色農(nóng)業(yè)發(fā)展之路，與農(nóng)戶互惠互利合作有利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)應(yīng)走科技創(chuàng)新之路，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，提高產(chǎn)品附加值，實(shí)行科學(xué)管理。公司與農(nóng)戶合作應(yīng)著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，實(shí)行互惠互利，既可以獲得政府的支持，又可以保證“公司＋農(nóng)戶”合作的可持續(xù)發(fā)展。
2.龍頭企業(yè)可以承擔(dān)對(duì)農(nóng)業(yè)金融支持的部分功能。“公司+農(nóng)戶”模式中的龍頭企業(yè)不僅可以在發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、促使農(nóng)民增收方面扮演重要角色，還可以在一定前提條件下承擔(dān)金融支持農(nóng)業(yè)的功能。前提條件包括：一是公司具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和控制力；二是公司和農(nóng)戶內(nèi)部具有較好的管理機(jī)制和金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；三是相關(guān)扶持政策（如財(cái)政貼息）能激勵(lì)公司承擔(dān)金融支持農(nóng)業(yè)的部分職能。
3.金融機(jī)構(gòu)對(duì)小額個(gè)體貸款、小額農(nóng)戶貸款應(yīng)實(shí)行嚴(yán)格的聯(lián)保措施。九華模式中是以公司擔(dān)保為名、農(nóng)戶聯(lián)保為實(shí)（聯(lián)保條件較為苛刻），降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。單純的農(nóng)戶聯(lián)保（一般是3~5戶）由于各農(nóng)戶之間博弈反而阻礙了業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，如果能以龍頭企業(yè)出面向金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保，而龍頭企業(yè)通過(guò)內(nèi)部機(jī)制約束，促使農(nóng)戶進(jìn)行聯(lián)保，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)和利益的對(duì)等。類似地，對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)放城市個(gè)體小額貸款時(shí)，也應(yīng)充分考慮聯(lián)保條件和效果，可以借助居民社區(qū)和街道辦等對(duì)貸款人有一定制約力和影響力的聯(lián)保方式。
4.金融機(jī)構(gòu)對(duì)于小額貸款的管理上應(yīng)該嚴(yán)格限定資金用途，保證還貸率。為了提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，使農(nóng)業(yè)貸款用得其所，由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)管理對(duì)農(nóng)戶款項(xiàng)使用進(jìn)行控制，但同時(shí)要建立三方之間監(jiān)督機(jī)制，以便另兩方對(duì)公司款項(xiàng)使用進(jìn)行監(jiān)督，保證公司不侵犯農(nóng)戶利益。
5.龍頭企業(yè)可以利用其信用發(fā)揮部分金融媒介作用。龍頭企業(yè)憑借自身資信可以向銀行借款，再對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行賒銷農(nóng)資等形式的授信，發(fā)揮部分金融媒介作用。這種方式可以彌補(bǔ)公司擔(dān)保貸款惠及農(nóng)戶面窄的缺陷，為貧困農(nóng)戶享受產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的利益和好處。另外，龍頭企業(yè)可以在金融服務(wù)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)行使部分金融職能。由此，可以有選擇地賦予當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)部分金融職能，如負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民貸款的推薦、債權(quán)維護(hù)和資產(chǎn)回收保全等問(wèn)題。
小額貸款論文范文3
關(guān)鍵詞] 小額貸款公司 現(xiàn)狀問(wèn)題 解決途徑
當(dāng)前,新農(nóng)村建設(shè)正開(kāi)展的如火如荼,但支農(nóng)資金的匱乏卻成為發(fā)展農(nóng)業(yè)、建設(shè)農(nóng)村、提高農(nóng)民生活水平的最大障礙。一方面,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)出于監(jiān)管費(fèi)用高和缺少抵押擔(dān)保等多方面的考慮,缺乏對(duì)農(nóng)放貸的熱情;另一方面,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款手續(xù)繁雜且需充足的抵押,貸款難度也使農(nóng)民望而卻步。對(duì)此,小額貸款公司的發(fā)展在一定程度上解決了這一問(wèn)題,小額貸款公司主要針對(duì)農(nóng)民和中小企業(yè)發(fā)放小額貸款且手續(xù)簡(jiǎn)單、擔(dān)保寬松,極大地適應(yīng)了新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)實(shí)需要。
一、制約我國(guó)小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)狀問(wèn)題
小額貸款公司雖然在我國(guó)發(fā)展勢(shì)頭良好,但其本身也存在著固有的缺陷。突出問(wèn)題表現(xiàn)在:
1、小額貸款后續(xù)資金匱乏
由于被套上了“只貸不存”的緊箍咒,小額貸款公司目前主要依靠自有資本金來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)。但是,單單依靠股東的注資并非長(zhǎng)久之計(jì),股東不可能向一個(gè)“無(wú)底洞”沒(méi)完沒(méi)了地投入資金。注入資本的嚴(yán)重不足和貸出資金回籠的緩慢性,致使小額貸款公司面對(duì)日益擴(kuò)大的市場(chǎng)需求以及自己做大做強(qiáng)的良好愿望顯得力不從心,在貸盡資金后往往因無(wú)資金可貸只得暫停業(yè)務(wù)。
2、小額貸款公司身份尷尬
在《小額貸款公司指導(dǎo)意見(jiàn)》中,對(duì)小額貸款公司的法律地位做了規(guī)定:小額貸款公司在法律上只能是有限責(zé)任公司或股份有限公司,不屬于銀行金融機(jī)構(gòu),不能吸收公眾存款。由于被嚴(yán)格限定為“只貸不存”的公司,導(dǎo)致小額貸款公司既歸《公司法》所規(guī)范,但又無(wú)法被《公司法》所涵蓋,因?yàn)樵诂F(xiàn)行《公司法》中,沒(méi)有對(duì)涉及貸款類業(yè)務(wù)的公司規(guī)定。另外,由于小額貸款公司不經(jīng)營(yíng)存款,所以銀監(jiān)會(huì)又不認(rèn)可其為金融機(jī)構(gòu)。小額貸款公司在實(shí)踐中扮演著一種“名不正言不順”的角色。這種尷尬的身份制約著小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展,體現(xiàn)為兩個(gè)方面:一方面,小額貸款公司難以獲得像銀行金融機(jī)構(gòu)一樣的融資渠道;另一方面,難以像農(nóng)村信用社所一樣享受國(guó)家稅收優(yōu)惠。
3、小額貸款公司市場(chǎng)準(zhǔn)入難
首先是設(shè)立程序復(fù)雜,小額貸款公司主要發(fā)起人要向所在區(qū)(縣)政府遞交小額貸款公司設(shè)立申請(qǐng)材料,區(qū)(縣)政府完成預(yù)審后上報(bào)市金融辦復(fù)審。小額貸款公司申請(qǐng)人憑市金融辦批準(zhǔn)批文,依法向工商行政管理部門辦理登記手續(xù)并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照,并在5個(gè)工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、銀監(jiān)局和人行分行報(bào)送相關(guān)資料。不僅僅是設(shè)立程序復(fù)雜,法定最低注冊(cè)資本也是小額貸款公司設(shè)立的“攔路虎”,《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中規(guī)定,小額貸款公司要么是最低注冊(cè)資本不低于500萬(wàn)的有限責(zé)任公司,要么是最低注冊(cè)資本不低于1000萬(wàn)元的股份有限公司。并且單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份,不得超過(guò)小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%。小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金,以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金,其中從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額,不得超過(guò)資本凈額的50%。這些規(guī)定都給小額貸款公司的設(shè)立架起了一道又一道的關(guān)卡,極大地打擊了社會(huì)投資者的投資熱情,不利于對(duì)農(nóng)村小額信貸的支持。
4、小額貸款公司監(jiān)管難
就目前我國(guó)小額貸款公司的監(jiān)管狀況而言,主要由當(dāng)?shù)卣略O(shè)的金融辦公室對(duì)小額貸款公司負(fù)責(zé)宏觀監(jiān)管,日常監(jiān)管工作則交由工商局履行,銀監(jiān)部門迄今為止尚未介入小額貸款公司的監(jiān)管。然而,金融辦公室并不具有行政主體資格,容易導(dǎo)致監(jiān)管形式化、走過(guò)場(chǎng);而基于小額貸款公司業(yè)務(wù)專業(yè)性極強(qiáng)的特點(diǎn),工商局作為日常監(jiān)管主體也不適宜。
5、小額貸款公司轉(zhuǎn)制難
銀監(jiān)會(huì)和人民銀行大力推行小額貸款公司的同時(shí),也對(duì)小額貸款公司的前景予以了一定考慮,允許小額貸款公司在自愿的原則下,可以依據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行或貸款公司,從而發(fā)展成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取更多的融資渠道和經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。但是,小額貸款公司的轉(zhuǎn)制過(guò)程是十分痛苦的,因?yàn)楦鶕?jù)銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股東總額的20%,單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。而《貸款公司管理暫行規(guī)定》規(guī)定的股東條件更加嚴(yán)格,限定投資人必須為境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行。從以上規(guī)定很明顯的看出,國(guó)家對(duì)于小額貸款公司的轉(zhuǎn)制還是嚴(yán)格控制的,希望通過(guò)大型商業(yè)銀行的介入降低金融風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司如果要轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行和貸款公司必須由商業(yè)銀行控股或經(jīng)營(yíng),這就意味著小額貸款公司的原始發(fā)起人和投資者們不得不讓出控股權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán),而這對(duì)于那些視小額貸款公司為其心血的原始發(fā)起人無(wú)疑是難以接受的。
二、解決小額貸款公司現(xiàn)狀問(wèn)題的途徑
1、解決小額貸款公司后續(xù)資金匱乏問(wèn)題的途徑
(1)放寬對(duì)小額貸款公司股東人數(shù)的限制
由于小額貸款公司在我國(guó)被限定為“只貸不存”的公司,那么增資擴(kuò)股將是其融資的最好渠道。2008年,銀監(jiān)會(huì)和人民行的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中規(guī)定了小額貸款公司的股東人數(shù):有限責(zé)任公司應(yīng)由50個(gè)以下股東出資設(shè)立;股份有限公司應(yīng)有2至200個(gè)發(fā)起人。考慮到小額貸款公司支農(nóng)功能的特殊性,筆者建議在未來(lái)的立法中應(yīng)取消小額貸款公司股東人數(shù)的上限,充分吸納社會(huì)閑置資金入股。
(2)允許商業(yè)銀行向小額貸款公司批發(fā)貸款
請(qǐng)求大型商業(yè)銀行批發(fā)貸款其實(shí)一直是小額貸款公司的強(qiáng)烈要求,但由于沒(méi)有明確的政策指引,貸款必須通過(guò)政府嚴(yán)格地行政審批。筆者建議國(guó)家應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策或法律將向小額貸款公司批發(fā)貸款納入到商業(yè)銀行的正式業(yè)務(wù)之中,商業(yè)銀行有向小額貸款公司批發(fā)貸款的自和決定權(quán),無(wú)須通過(guò)政府審批。與此同時(shí),考慮到小額貸款公司獲取貸款資金的目的主要是用來(lái)進(jìn)行支農(nóng)服務(wù),國(guó)家應(yīng)當(dāng)對(duì)商業(yè)銀行向小額貸款公司批發(fā)貸款規(guī)定較低利息,并對(duì)商業(yè)銀行的每筆放貸予以利息補(bǔ)貼。
(3)逐步松開(kāi)小額貸款公司“只貸不存”的緊箍咒
國(guó)家出于金融安全目的對(duì)小額貸款公司的業(yè)務(wù)進(jìn)行限制無(wú)可厚非,但這無(wú)形中又與國(guó)家所提倡的支農(nóng)政策相沖突。要想最大限度的發(fā)揮小額貸款公司的支農(nóng)功能首先應(yīng)當(dāng)保證小額貸款公司的貸款資金的持續(xù)性,而存款業(yè)務(wù)的開(kāi)展無(wú)疑是解決貸款資金來(lái)源的最重要渠道,能大大調(diào)動(dòng)開(kāi)辦小額貸款公司的積極性。筆者建議政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策,先對(duì)小額貸款公司進(jìn)行存款業(yè)務(wù)試點(diǎn),從眾多的小額貸款公司中挑選開(kāi)辦時(shí)間長(zhǎng)、規(guī)模大、信譽(yù)好的公司開(kāi)展存款業(yè)務(wù),并在利率政策上進(jìn)行扶持,允許其存款利率可在一定限度內(nèi)高于一般商業(yè)銀行同期的利率水平。試點(diǎn)資格由銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行審批,日常經(jīng)營(yíng)由銀監(jiān)局監(jiān)管。以試點(diǎn)作示范,逐漸放開(kāi)對(duì)小額貸款公司的存款業(yè)務(wù)限制。
2、解決小額貸款公司身份尷尬問(wèn)題的途徑
我國(guó)小額貸款公司的運(yùn)作尚處于摸索階段,相關(guān)的法律、法規(guī)還不完備,這種法律、法規(guī)的欠缺使小額貸款公司的身份尚不明確,由此面臨著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。使小額貸款公司的業(yè)務(wù)行為出現(xiàn)了法律監(jiān)督的空白狀態(tài)。筆者建議要盡快完善能覆蓋小額貸款公司的配套法律法規(guī),特別制定《小額貸款公司監(jiān)管法》、《小額貸款公司融資法》,使小額貸款公司的發(fā)展有法可依。對(duì)于小額貸款公司的法律地位,雖然目前《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》將其定為一般的公司企業(yè)法人,但筆者認(rèn)為將其視為“小型商業(yè)銀行”更適合,因?yàn)樗纫话愕墓酒髽I(yè)法人在業(yè)務(wù)上更具特殊性、專業(yè)性、審慎性。所以對(duì)小額貸款公司相關(guān)法律的制定應(yīng)更多的參照商業(yè)銀行的法律法規(guī)。
3、解決小額貸款公司市場(chǎng)準(zhǔn)入難問(wèn)題的途徑
為了充分調(diào)動(dòng)社會(huì)投資者興業(yè)創(chuàng)辦小額貸款公司的熱情,有效利用社會(huì)的大量閑置資金用于支農(nóng)建設(shè),筆者建議取消繁雜的行政審批程序,對(duì)小額貸款公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入實(shí)行“低門檻嚴(yán)監(jiān)管”的原則,強(qiáng)調(diào)對(duì)其的后端控制。對(duì)于小額貸款公司的設(shè)立程序應(yīng)采用一般公司設(shè)立的準(zhǔn)則主義,即只要小額貸款公司符合了相關(guān)法律的設(shè)立條件并經(jīng)登記機(jī)關(guān)依法登記就可以成立,無(wú)須政府行政機(jī)關(guān)的事先批準(zhǔn)或核準(zhǔn)。而針對(duì)小額貸款公司較高的法定最低注冊(cè)資本,筆者建議大幅下調(diào)小額貸款公司的法定最低注冊(cè)資本甚至是取消最低注冊(cè)資本,因?yàn)樾☆~貸款公司的實(shí)力是否雄厚并非光看注冊(cè)時(shí)的資本,最重要的是公司運(yùn)行時(shí)可用于放貸的資金,而小額貸款公司的行業(yè)信用度、與銀行金融機(jī)構(gòu)的良好關(guān)系等都是可以進(jìn)行轉(zhuǎn)化的無(wú)形資本。此外,還要取消單一股東持股不得超過(guò)小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%的限定條件,以及取消“不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金,其中從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額,不得超過(guò)資本凈額的50%”的限定條件。
4、解決小額貸款公司監(jiān)管難問(wèn)題的途徑
考慮到小額貸款公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)具有極強(qiáng)的專業(yè)性,筆者認(rèn)為應(yīng)在相關(guān)立法中明確各監(jiān)管者的職責(zé),建議應(yīng)由銀監(jiān)局負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的日常監(jiān)管,由金融辦公室負(fù)責(zé)宏觀的政策引導(dǎo)。其中銀監(jiān)局應(yīng)當(dāng)對(duì)小額貸款公司的每筆業(yè)務(wù)進(jìn)行記載并隨機(jī)檢查,特別是對(duì)于小額貸款公司從商業(yè)銀行獲批的貸款的用途及流向進(jìn)行監(jiān)控,防范小額貸款公司出于非用于貸款業(yè)務(wù)目的從商業(yè)銀行套取貸款。另外,銀監(jiān)局應(yīng)強(qiáng)化對(duì)小額貸款公司貸款利率的監(jiān)督檢查,防范高利貸違法行為,確保農(nóng)民可以獲得較低利息的貸款。為了鼓勵(lì)創(chuàng)辦小額貸款公司進(jìn)行支農(nóng)服務(wù),國(guó)家應(yīng)允許其貸款利率水平高于一般的金融機(jī)構(gòu),但不應(yīng)超過(guò)太多,筆者認(rèn)為不應(yīng)超過(guò)同期銀行貸款利率的2倍為宜,國(guó)家應(yīng)當(dāng)對(duì)低利率的小額貸款公司給予財(cái)政補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠,抑或授意國(guó)有銀行批給其更多的低息貸款從事支農(nóng)放貸業(yè)務(wù)。
5、解決小額貸款公司轉(zhuǎn)制難問(wèn)題的途徑
筆者認(rèn)為金融風(fēng)險(xiǎn)的防范重在監(jiān)管而不是在濫設(shè)門檻,只要監(jiān)管部門在日常的監(jiān)管工作中做到全面、細(xì)致、及時(shí),小額貸款公司在轉(zhuǎn)制后能夠?qū)徤鹘?jīng)營(yíng),那么金融風(fēng)險(xiǎn)是可以被扼殺的。建議在小額貸款公司轉(zhuǎn)制的問(wèn)題上,應(yīng)當(dāng)充分照顧小額貸款公司原始發(fā)起人和投資者們的感情和創(chuàng)業(yè)熱情,弘揚(yáng)公司法的民主與自治精神。取消《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》中的商業(yè)銀行必須控股以及必須是最大股東的強(qiáng)行規(guī)定,是否吸納商業(yè)銀行入股應(yīng)當(dāng)由小額貸款公司的公司章程規(guī)定或股東大會(huì)決議,是否由商業(yè)銀行控股經(jīng)營(yíng)則應(yīng)當(dāng)按照公司法資本多數(shù)決原則來(lái)決定。
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小額貸款論文范文4
小額貸款（MicroCredit）是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類貸款，其主要的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為20萬(wàn)元以下，1000元以上。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。對(duì)于小微企業(yè)，它規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，卻是吸收就業(yè)的主要群體，長(zhǎng)期以來(lái)在主流之外艱難生長(zhǎng)。國(guó)有四大銀行高高在上，小銀行基礎(chǔ)薄弱，貸款公司困難重重，如何解決好小額貸款問(wèn)題是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的關(guān)鍵。本論文主要分為（1）提出為什么中小型企業(yè)以及個(gè)體工商戶貸款困難問(wèn)題；（2）小額貸款困難是如何引起的；（3）如何解決小額貸款難的問(wèn)題；（4）解決小額貸款對(duì)我國(guó)的影響；（5）關(guān)于溫州進(jìn)行金融改革目前狀況，最后得出結(jié)論。
1.為什么小微型企業(yè)貸款比較困難原因及其分析？
1.1小額貸款困難的原因
1.1.1貸款金額少；
1.1.2信用低風(fēng)險(xiǎn)大；
1.1.3不能給銀行增加相關(guān)收益；（主要是開(kāi)戶完成一定的指標(biāo)）
1.1.4微型企業(yè)或個(gè)體戶貨貸款認(rèn)識(shí)不夠。
1.2小額貸款困難的原因及其分析
1.2.1小微型企業(yè)的規(guī)模比較小，資本比較少，需求的資金也少，因此貸款金額自然也少。
1.2.2信用低，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，由于微小型企業(yè)個(gè)人經(jīng)營(yíng)規(guī)模比較小，經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，管理制度不完善，沒(méi)有雄厚的資本作保障，破產(chǎn)的概率比較大，銀行隨時(shí)面臨貸款收不回的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，管控風(fēng)險(xiǎn)也是首要任務(wù)，因此銀行不大愿意貸款給這些小企業(yè)。
1.2.3不能給銀行完成相關(guān)指標(biāo)，一般微小型企業(yè)貸款就僅是貸款不像大型企業(yè)和國(guó)有企業(yè)，可以再貸款的同時(shí)在貸款行辦理開(kāi)戶等業(yè)務(wù)，微小型不會(huì)附帶其他開(kāi)戶業(yè)務(wù)，即時(shí)開(kāi)戶銀行所得的收入也比較低，增加管理成本，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)并不賺錢。
1.2.4特別是對(duì)于農(nóng)村小額貸款等個(gè)體工商戶對(duì)貸款的認(rèn)識(shí)不夠，認(rèn)為貸款就是放高利貸，不愿意貸款，即使貸款也會(huì)在最短的時(shí)間里將貸款還上，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)就是毛利了，辦起業(yè)務(wù)還比較麻煩，因此很難形成規(guī)模并促進(jìn)小額貸款的的發(fā)展。小額貸款的分析：為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體平穩(wěn)發(fā)展，不能只依賴大型公司企業(yè)的健康良好發(fā)展，特別是在國(guó)外經(jīng)濟(jì)比較差出口嚴(yán)重受阻的時(shí)候，中小型企業(yè)的發(fā)展尤為重要，大型企業(yè)的發(fā)展很大程度上以來(lái)小型企業(yè)對(duì)其商品的銷售，特別在中國(guó)，小型企業(yè)占了大多數(shù)，因此小型企業(yè)貸款呈現(xiàn)的特點(diǎn)是：貸款資金總體規(guī)模龐大，資金比較分散不集中，信用度低。因此貸不到款的微小企業(yè)只能從民間貸去高利率的資金，使民間貸款成為一種灰色地帶，因此為促進(jìn)微小型企業(yè)及個(gè)體戶的發(fā)展，必須采取措施規(guī)范微小型企業(yè)及個(gè)體戶貸款問(wèn)題，使小型貸款能在健康穩(wěn)定的環(huán)境中走上正軌進(jìn)入規(guī)范市場(chǎng)，為解決以上問(wèn)題，我們提出了以下的解決方案。
2.解決小額貸款的方案及相關(guān)流程
2.1解決小額貸款的方案
2.1.1對(duì)于貸款資金少，國(guó)家可以再各地建立多個(gè)小額貸款公司，專門負(fù)責(zé)全國(guó)各地小規(guī)模貸款申請(qǐng)，可以自己到該公司網(wǎng)站上建立自己的賬戶，并提出申請(qǐng)的額度和申請(qǐng)日期，這個(gè)日期由小額貸款公司制定，可以在每月規(guī)定一個(gè)到兩個(gè)日期作為統(tǒng)一申請(qǐng)日，便于進(jìn)行管理，貸款發(fā)放日有小額貸款公司和銀行商量，通過(guò)這種方法將小額貸款匯聚成大額貸款，然后在制定日期向銀行進(jìn)行統(tǒng)一貸款。
2.1.2關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)低的問(wèn)題，小額貸款難免風(fēng)險(xiǎn)比較大，為了解決這個(gè)問(wèn)題可以尋求擔(dān)保人或者實(shí)行低金額的保證金制度，或者二者相結(jié)合的方式靈活處理，，尋求擔(dān)保人可以根據(jù)自己的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)向社區(qū)尋求擔(dān)?；蛘哙l(xiāng)鎮(zhèn)委員會(huì)尋求擔(dān)保，或者其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)，所謂保證金就是在擔(dān)保公司或者社區(qū)建立一個(gè)賬戶，在進(jìn)行貸款時(shí)作為保證的不動(dòng)金額，保證金賬戶資金的比例保證你貸款數(shù)目的大小。對(duì)于實(shí)在是沒(méi)有保證金的微小型企業(yè)可以申請(qǐng)無(wú)抵押或者保證金貸款，主要是由該微小型企業(yè)所在社區(qū)進(jìn)行保證核實(shí)信譽(yù)度確實(shí)很高，在進(jìn)行資金貸款的發(fā)放。對(duì)于小額貸款公司國(guó)家給予一定的信譽(yù)支持，可以承擔(dān)部分損失，這樣小額貸款公司的信用度就上去了，貸款也就有了保障，因此銀行也會(huì)很愿意給小額貸款公司提供貸款。
2.1.3關(guān)于能否給銀行帶來(lái)相關(guān)的收益，由于前兩個(gè)問(wèn)題解決了，這個(gè)問(wèn)題便自然而然的得到解決，因?yàn)榇藭r(shí)的小額貸款公司的貸款已經(jīng)具備大公司企業(yè)的貸款條件。
2.1.4關(guān)于貸款的認(rèn)識(shí)問(wèn)題，我們主要是通過(guò)宣傳的手段，針對(duì)對(duì)于貸款認(rèn)識(shí)不夠的的微小型企業(yè)或者個(gè)人，向他們發(fā)放相關(guān)資料，正確認(rèn)識(shí)這種小額貸款和高利貸之間的差別，讓他們知道小額貸款利率比高利貸的利率低很多，不用過(guò)度擔(dān)心急著還，可以通過(guò)使用貸款資金獲得更多的收益，讓他們對(duì)貸款更了解。
2.2小額貸款的相關(guān)流程在整個(gè)貸款資金中，[1]首先是將小額貸款金額集中起來(lái)，每月規(guī)定一個(gè)統(tǒng)一的貸款日期，到期會(huì)將整個(gè)貸款金額提交給銀行，這些閑散的小額貸款有著不同的貸款擔(dān)保者，由小額貸款公司統(tǒng)一管理并記錄下來(lái)。[2]經(jīng)小額貸款公司和銀行統(tǒng)一協(xié)商制定一個(gè)發(fā)放貸款的管理辦法和發(fā)放貸款的日期[3]將貸款按照個(gè)人個(gè)人所貸金額打到個(gè)人的賬戶發(fā)放個(gè)各個(gè)小額貸款者。整個(gè)流程圖如圖2：
3.關(guān)于規(guī)范小額貸款的好處及小額貸款公司的概況
3.1規(guī)范小額貸款的好處目前，小額貸款是很廣泛且貸款自己量很龐大復(fù)雜的貸款。它來(lái)源廣，貸款人的基數(shù)大，小額貸款是很有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)，因此規(guī)范小額貸款很有必要，就目前的形勢(shì)是迫在眉睫。在規(guī)范大額貸款的同時(shí)，使小額貸款步入正軌進(jìn)入正常貸款市場(chǎng)具有以下的優(yōu)勢(shì)好處。
3.1.1能夠充分發(fā)掘市場(chǎng)，促進(jìn)資金的充分利用，使資金實(shí)現(xiàn)效用最大化，創(chuàng)造出更多的價(jià)值，促進(jìn)市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。
3.1.2增強(qiáng)資金的流動(dòng)性，小額貸款資金總體巨大，分布范圍廣泛，能是資金充分利用到各行各業(yè)，可以刺激經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是對(duì)于拉動(dòng)內(nèi)需很有好處，可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的良性穩(wěn)定發(fā)展。
3.1.3規(guī)范了金融市場(chǎng)，完善了我國(guó)金融貸款體系。規(guī)范小額貸款便于國(guó)家進(jìn)行統(tǒng)一管理，是復(fù)雜龐大的體系連成一個(gè)整體，在政策的實(shí)施方面可能更順暢，也便于我國(guó)對(duì)龐雜的微小型個(gè)體工商戶的大體發(fā)展做出較為準(zhǔn)確的估計(jì)，有效的遏制了民間貸款高利率的發(fā)生，減輕中小微型企業(yè)及個(gè)體工商戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
小額貸款論文范文5
【關(guān)鍵詞】 改革開(kāi)放 貸款融資 小額貸款
Abstract ： Since the reform and opening up， with the rapid growth of Chinese economy， finance has become the enterprise and individual normal development to obtain the funds necessary， however the bank loan interest rates high， lack of credit， loan amount is little， forming loans， loan on the situation. Microcredit enterprises and individual industrial and commercial businesses find it increasingly difficult to survive， and medium-sized enterprises survival have difficulty， small business survival is more difficult， how to change the microfinance is difficult to melt the situation？ Who will become small and micro businesses help straw？ How to solve the problem of small loans in exports serious suffocate suffocate to promote our country economy fast development key.
Keywords ： Reform and Opening-up Loans financing Small loan
引言
小額貸款（MicroCredit）是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類貸款，其主要的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為20萬(wàn)元以下，1000元以上。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。對(duì)于小微企業(yè)，它規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，卻是吸收就業(yè)的主要群體，長(zhǎng)期以來(lái)在主流之外艱難生長(zhǎng)。國(guó)有四大銀行高高在上，小銀行基礎(chǔ)薄弱，貸款公司困難重重，如何解決好小額貸款問(wèn)題是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的關(guān)鍵。本論文主要分為（1）提出為什么中小型企業(yè)以及個(gè)體工商戶貸款困難問(wèn)題；（2）小額貸款困難是如何引起的；（3）如何解決小額貸款難的問(wèn)題；（4）解決小額貸款對(duì)我國(guó)的影響；（5）關(guān)于溫州進(jìn)行金融改革目前狀況，最后得出結(jié)論。
1. 為什么小微型企業(yè)貸款比較困難原因及其分析？
1.1小額貸款困難的原因
1.1.1 貸款金額少；
1.1.2信用低風(fēng)險(xiǎn)大；
1.1.3不能給銀行增加相關(guān)收益；（主要是開(kāi)戶完成一定的指標(biāo)）
1.1.4微型企業(yè)或個(gè)體戶貨貸款認(rèn)識(shí)不夠。
1.2小額貸款困難的原因及其分析
1.2.1小微型企業(yè)的規(guī)模比較小，資本比較少，需求的資金也少，因此貸款金額自然也少。
1.2.2信用低，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，由于微小型企業(yè)個(gè)人經(jīng)營(yíng)規(guī)模比較小，經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，管理制度不完善，沒(méi)有雄厚的資本作保障，破產(chǎn)的概率比較大，銀行隨時(shí)面臨貸款收不回的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，管控風(fēng)險(xiǎn)也是首要任務(wù)，因此銀行不大愿意貸款給這些小企業(yè)。
1.2.3不能給銀行完成相關(guān)指標(biāo)，一般微小型企業(yè)貸款就僅是貸款不像大型企業(yè)和國(guó)有企業(yè)，可以再貸款的同時(shí)在貸款行辦理開(kāi)戶等業(yè)務(wù)，微小型不會(huì)附帶其他開(kāi)戶業(yè)務(wù)，即時(shí)開(kāi)戶銀行所得的收入也比較低，增加管理成本，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)并不賺錢。
1.2.4特別是對(duì)于農(nóng)村小額貸款等個(gè)體工商戶對(duì)貸款的認(rèn)識(shí)不夠，認(rèn)為貸款就是放高利貸，不愿意貸款，即使貸款也會(huì)在最短的時(shí)間里將貸款還上，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)就是毛利了，辦起業(yè)務(wù)還比較麻煩，因此很難形成規(guī)模并促進(jìn)小額貸款的的發(fā)展。
小額貸款的分析：
為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體平穩(wěn)發(fā)展，不能只依賴大型公司企業(yè)的健康良好發(fā)展，特別是在國(guó)外經(jīng)濟(jì)比較差出口嚴(yán)重受阻的時(shí)候，中小型企業(yè)的發(fā)展尤為重要，大型企業(yè)的發(fā)展很大程度上以來(lái)小型企業(yè)對(duì)其商品的銷售，特別在中國(guó)，小型企業(yè)占了大多數(shù)，因此小型企業(yè)貸款呈現(xiàn)的特點(diǎn)是：貸款資金總體規(guī)模龐大，資金比較分散不集中，信用度低。因此貸不到款的微小企業(yè)只能從民間貸去高利率的資金，使民間貸款成為一種灰色地帶，因此為促進(jìn)微小型企業(yè)及個(gè)體戶的發(fā)展，必須采取措施規(guī)范微小型企業(yè)及個(gè)體戶貸款問(wèn)題，使小型貸款能在健康穩(wěn)定的環(huán)境中走上正軌進(jìn)入規(guī)范市場(chǎng)，為解決以上問(wèn)題，我們提出了以下的解決方案。
2. 解決小額貸款的方案及相關(guān)流程
2.1解決小額貸款的方案
2.1.1對(duì)于貸款資金少，國(guó)家可以再各地建立多個(gè)小額貸款公司，專門負(fù)責(zé)全國(guó)各地小規(guī)模貸款申請(qǐng)，可以自己到該公司網(wǎng)站上建立自己的賬戶，并提出申請(qǐng)的額度和申請(qǐng)日期，這個(gè)日期由小額貸款公司制定，可以在每月規(guī)定一個(gè)到兩個(gè)日期作為統(tǒng)一申請(qǐng)日，便于進(jìn)行管理，貸款發(fā)放日有小額貸款公司和銀行商量，通過(guò)這種方法將小額貸款匯聚成大額貸款，然后在制定日期向銀行進(jìn)行統(tǒng)一貸款。
2.1.2關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)低的問(wèn)題，小額貸款難免風(fēng)險(xiǎn)比較大，為了解決這個(gè)問(wèn)題可以尋求擔(dān)保人或者實(shí)行低金額的保證金制度，或者二者相結(jié)合的方式靈活處理，，尋求擔(dān)保人可以根據(jù)自己的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)向社區(qū)尋求擔(dān)?；蛘哙l(xiāng)鎮(zhèn)委員會(huì)尋求擔(dān)保，或者其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)，所謂保證金就是在擔(dān)保公司或者社區(qū)建立一個(gè)賬戶，在進(jìn)行貸款時(shí)作為保證的不動(dòng)金額，保證金賬戶資金的比例保證你貸款數(shù)目的大小。對(duì)于實(shí)在是沒(méi)有保證金的微小型企業(yè)可以申請(qǐng)無(wú)抵押或者保證金貸款，主要是由該微小型企業(yè)所在社區(qū)進(jìn)行保證核實(shí)信譽(yù)度確實(shí)很高，在進(jìn)行資金貸款的發(fā)放。對(duì)于小額貸款公司國(guó)家給予一定的信譽(yù)支持，可以承擔(dān)部分損失，這樣小額貸款公司的信用度就上去了，貸款也就有了保障，因此銀行也會(huì)很愿意給小額貸款公司提供貸款。
2.1.3關(guān)于能否給銀行帶來(lái)相關(guān)的收益，由于前兩個(gè)問(wèn)題解決了，這個(gè)問(wèn)題便自然而然的得到解決，因?yàn)榇藭r(shí)的小額貸款公司的貸款已經(jīng)具備大公司企業(yè)的貸款條件。
2.1.4關(guān)于貸款的認(rèn)識(shí)問(wèn)題，我們主要是通過(guò)宣傳的手段，針對(duì)對(duì)于貸款認(rèn)識(shí)不夠的的微小型企業(yè)或者個(gè)人，向他們發(fā)放相關(guān)資料，正確認(rèn)識(shí)這種小額貸款和高利貸之間的差別，讓他們知道小額貸款利率比高利貸的利率低很多，不用過(guò)度擔(dān)心急著還，可以通過(guò)使用貸款資金獲得更多的收益，讓他們對(duì)貸款更了解。
2.2小額貸款的相關(guān)流程
在整個(gè)貸款資金中，[1]首先是將小額貸款金額集中起來(lái)，每月規(guī)定一個(gè)統(tǒng)一的貸款日期，到期會(huì)將整個(gè)貸款金額提交給銀行，這些閑散的小額貸款有著不同的貸款擔(dān)保者，由小額貸款公司統(tǒng)一管理并記錄下來(lái)。[2]經(jīng)小額貸款公司和銀行統(tǒng)一協(xié)商制定一個(gè)發(fā)放貸款的管理辦法和發(fā)放貸款的日期[3]將貸款按照個(gè)人個(gè)人所貸金額打到個(gè)人的賬戶發(fā)放個(gè)各個(gè)小額貸款者。
整個(gè)流程圖如圖2：
3. 關(guān)于規(guī)范小額貸款的好處及小額貸款公司的概況
3.1規(guī)范小額貸款的好處
目前，小額貸款是很廣泛且貸款自己量很龐大復(fù)雜的貸款。它來(lái)源廣，貸款人的基數(shù)大，小額貸款是很有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)，因此規(guī)范小額貸款很有必要，就目前的形勢(shì)是迫在眉睫。在規(guī)范大額貸款的同時(shí)，使小額貸款步入正軌進(jìn)入正常貸款市場(chǎng)具有以下的優(yōu)勢(shì)好處。
3.1.1能夠充分發(fā)掘市場(chǎng)，促進(jìn)資金的充分利用，使資金實(shí)現(xiàn)效用最大化，創(chuàng)造出更多的價(jià)值，促進(jìn)市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。
3.1.2增強(qiáng)資金的流動(dòng)性，小額貸款資金總體巨大，分布范圍廣泛，能是資金充分利用到各行各業(yè)，可以刺激經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是對(duì)于拉動(dòng)內(nèi)需很有好處，可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的良性穩(wěn)定發(fā)展。
3.1.3規(guī)范了金融市場(chǎng)，完善了我國(guó)金融貸款體系。規(guī)范小額貸款便于國(guó)家進(jìn)行統(tǒng)一管理，是復(fù)雜龐大的體系連成一個(gè)整體，在政策的實(shí)施方面可能更順暢，也便于我國(guó)對(duì)龐雜的微小型個(gè)體工商戶的大體發(fā)展做出較為準(zhǔn)確的估計(jì)，有效的遏制了民間貸款高利率的發(fā)生，減輕中小微型企業(yè)及個(gè)體工商戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
3.1.4小額貸款的廣泛借貸可以提高人民的生活水平，不再因?yàn)橐粫r(shí)的資金短缺而發(fā)愁，促進(jìn)社會(huì)的和諧和穩(wěn)定發(fā)展。
3.2小額貸款公司的概況
中國(guó)小額信貸市場(chǎng)需求巨大，但是供給方面，尤其是對(duì)農(nóng)村的小額信貸供給十分不足，因此小額信貸擁有廣闊的發(fā)展空間。從2008年到2011年，小額貸款公司已經(jīng)成長(zhǎng)為金融體系中不可忽視的一支生力軍。截至2011年12月末，全國(guó)共有小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元，全年累計(jì)新增貸款1935億元。截至2012年第一季度，全國(guó)共有小額貸款公司4878家，貸款余額4447億元，一季度新增貸款531億元?？梢?jiàn)小額貸款市場(chǎng)還存在著潛在的發(fā)展前景，農(nóng)村小規(guī)模貸款有待繼續(xù)開(kāi)發(fā)。
結(jié)束語(yǔ)
本論文意在讓讀者了解相關(guān)中微小企業(yè)及個(gè)體工商戶貸款難的原因及其分析，如何解決貸款難等問(wèn)題及相關(guān)貸款流程，和規(guī)范小額貸款的好處以及現(xiàn)在市場(chǎng)上小額公司的發(fā)展?fàn)顩r及其未來(lái)前景。便于讀者對(duì)小額貸款的認(rèn)識(shí)，了解小額貸款公司粗略的運(yùn)轉(zhuǎn)情況，小額貸款公司成立的必要性。
參考文獻(xiàn)：
[1] 辛波，馬宇 金融學(xué) 中國(guó)金融出版社
2010.12
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[4] 張亦春，鄭振龍，林海 金融市場(chǎng)學(xué) 高等教育出版社 2011.5
[5] 鄭振龍，陳蓉 金融工程（第二版） 高等教育出版社 2008.7
小額貸款論文范文6
關(guān)鍵詞:小額貸款公司;運(yùn)作機(jī)制;風(fēng)險(xiǎn)
中圖分類號(hào):F830.5
文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A
文章編號(hào):1673-291x(2010)16-0081-02
一、小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀
小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織依法投資設(shè)立,不吸收公眾存款,只經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)資有限責(zé)任公司或股份有限公司,是一種新型金融機(jī)構(gòu)。
目前,全國(guó)開(kāi)辦小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)大體上有三類:第一類是非盈利性的小額信貸機(jī)構(gòu),如全國(guó)總工會(huì)等,強(qiáng)調(diào)“扶貧”社會(huì)目標(biāo);第二類是農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)以及國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行面向農(nóng)村市場(chǎng)開(kāi)辦的小額信貸業(yè)務(wù),強(qiáng)調(diào)為三農(nóng)服務(wù);第三類是全國(guó)試點(diǎn)的小額貸款公司。
2008年5月,中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn),2008年7月,浙江省率先頒布了《關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》,并頒布了中國(guó)首部小額貸款公司登記管理辦法――《小額貸款公司試點(diǎn)登記管理暫行辦法》。政策的出臺(tái),意味著民間貸款機(jī)構(gòu)首次在制度上獲得合法身份,一大批捷足先登的企業(yè)相繼成立了小額貸款公司,并迅速投入運(yùn)營(yíng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),截至2009年3月末,中國(guó)已開(kāi)業(yè)583家小額貸款公司,籌建573家。小額貸款公司的設(shè)立,作為一種新的融資手段,對(duì)改善金融環(huán)境有著不可替代的作用。
二、小額貸款公司運(yùn)作過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)
1.缺乏完善的法律法規(guī)支持,小額貸款公司面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。目前小額貸款公司是按照《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的企業(yè),不屬于《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》管轄范圍,但它從事的卻是金融類業(yè)務(wù)。換句話說(shuō),《公司法》明確了小額貸款公司的身份,但是無(wú)從約束他的業(yè)務(wù)范圍。相反,《商業(yè)銀行法》盡管能在一定程度上約束小額帶款公司的業(yè)務(wù)范圍,但小額貸款公司卻不注冊(cè)在《商業(yè)銀行法》的名下。也就是說(shuō),現(xiàn)行的商業(yè)銀行法不能覆蓋小額貸款公司,小額貸款公司的金融身份不明確,其業(yè)務(wù)運(yùn)行缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)支持,小額貸款公司運(yùn)營(yíng)過(guò)程中面臨一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。
2.小額貸款公司面臨巨大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。目前小額貸款公司運(yùn)營(yíng)中的最大難題是其資金來(lái)源渠道狹窄,后續(xù)資金不足。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定,小額貸款公司不能吸收公眾存款,其資金來(lái)源主要有股東繳納的資本金,捐贈(zèng)資金,公司盈余資金;可向不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金,金額不得超過(guò)公司資本凈額的50%。這種從制度上規(guī)定小額貸款公司“只貸不存”的政策,導(dǎo)致其資金渠道狹窄,資金貸放的回流速度慢,使小額貸款的供給資金面緊張。如寧夏某小額貸款公司首期3000萬(wàn)元注冊(cè)資金在成立之初短短2個(gè)月內(nèi)就發(fā)放了2000多萬(wàn)元,為進(jìn)一步開(kāi)展業(yè)務(wù),該公司只得向?qū)幭幕刈遄灾螀^(qū)金融辦申請(qǐng)?jiān)鲑Y擴(kuò)股,又注資3000萬(wàn)元,但是由于貸款需求大,新注資的資金在不到3個(gè)月時(shí)間內(nèi)已發(fā)放貸款完畢。后續(xù)資金不足已成為困擾小額貸款公司進(jìn)一步的發(fā)展。
3.征信系統(tǒng)不健全,信用風(fēng)險(xiǎn)控制體系薄弱。小額貸款公司的服務(wù)對(duì)象,主要是農(nóng)戶和中小企業(yè)。就服務(wù)對(duì)象來(lái)看,他們的信用觀念相對(duì)薄弱,易受外在氣候、自然災(zāi)害、突發(fā)事故等情況的影響。況且目前小額貸款公司的數(shù)據(jù)尚未接入企業(yè)和個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),還不具備查詢用戶條件,不能實(shí)現(xiàn)信息共享。另外,由于小額貸款沒(méi)有嚴(yán)格的財(cái)產(chǎn)責(zé)任擔(dān)保機(jī)制,小額貸款公司還不具備足夠的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)來(lái)有效降低貸前的逆向選擇和貸后的道德風(fēng)險(xiǎn)。而且,由于現(xiàn)行的商業(yè)銀行法不能覆蓋小額貸款公司,對(duì)于像擔(dān)保物和反擔(dān)保物的設(shè)置、處置、質(zhì)押、抵押等等問(wèn)題,都沒(méi)有具體規(guī)定,小額貸款公司所發(fā)放的基本上就是一種信用型的貸款,而在中國(guó)信用體系尚未建立健全的情況下,信用型貸款的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大,小額貸款公司面臨巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。
4.缺乏完善的監(jiān)管體系,操作風(fēng)險(xiǎn)大,貸款風(fēng)險(xiǎn)管理成本高。中國(guó)的小額貸款公司自身實(shí)力不足,區(qū)位優(yōu)勢(shì)不夠明顯,造成內(nèi)部運(yùn)營(yíng)人才匱乏,加之目前的相關(guān)法律法規(guī)不夠健全,使得許多小額貸款公司的不合規(guī)操作現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。另外,由于小額貸款公司剛剛起步,市場(chǎng)化程度不高,市場(chǎng)秩序還比較混亂,致使小額貸款公司運(yùn)營(yíng)中“暗箱操作”行為時(shí)有發(fā)生。
由于小額貸款公司不需接受銀監(jiān)會(huì)的審慎監(jiān)管,而是由省政府指定金融辦和相關(guān)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)試點(diǎn),沒(méi)有明確統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和責(zé)任分解,這樣很可能導(dǎo)致監(jiān)管失控,金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之大大增加。
從孟加拉鄉(xiāng)村銀行來(lái)看,20世紀(jì)90年代其業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大,工作人員增加迅猛,其中摻雜了一些素質(zhì)和品質(zhì)不過(guò)關(guān)的工作人員,涂改賬目、貪污公款的問(wèn)題是有發(fā)生。因此,孟加拉國(guó)為鄉(xiāng)村銀行專門設(shè)立了審計(jì)部門,加強(qiáng)了監(jiān)督管理,有力地保證了鄉(xiāng)村銀行的健康持續(xù)發(fā)展。
5.小額貸款公司缺乏合理統(tǒng)一的利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn),市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大。雖然各地方都出臺(tái)了相關(guān)管理辦法,對(duì)小額貸款的利率做了一些限制性的規(guī)定,但是在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中,小額貸款公司根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)狀況和管理者的經(jīng)驗(yàn)自主確定利率,這將給小額貸款公司未來(lái)發(fā)展造成隱患,甚至引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)。
目前,中國(guó)法定貸款年利率的4倍是21.24%,以全力公司為例:其發(fā)放貸款的最低利率為12.02%,最高利率為23.4%,全部貸款加權(quán)平均利率為19.7%;其中農(nóng)戶貸款加權(quán)平均利率為19.02%,個(gè)體工商戶貸款加權(quán)平均利率為20.66%,鄉(xiāng)鎮(zhèn)微小企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為19.73%,普遍低于國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。利率上限的存在,以及農(nóng)村信貸高風(fēng)險(xiǎn)的特性,使得小額貸款公司只能通過(guò)擴(kuò)大貸款范圍、拒絕高風(fēng)險(xiǎn)客戶來(lái)維持低利率運(yùn)行,這使得一部分急需貸款的初始目標(biāo)客戶失去了小額信貸的機(jī)會(huì),同時(shí)也影響了小額貸款公司的長(zhǎng)久發(fā)展。
三、應(yīng)對(duì)小額貸款公司運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)的具體對(duì)策
1.完善相關(guān)的法律法規(guī),明確小額貸款公司的金融身份。沒(méi)有獨(dú)立的小額信貸法律,就沒(méi)有小額信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn),小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理也就缺乏相應(yīng)的尺度,扶持政策就難以做到有章可循。所以,中國(guó)應(yīng)當(dāng)首先完善相關(guān)的法律法規(guī),明確小額貸款公司的金融身份,另外要對(duì)其實(shí)行政策上的傾斜和優(yōu)惠,包括營(yíng)業(yè)稅和所得稅參照農(nóng)村信用社進(jìn)行減免,對(duì)其向銀行拆借的資金降低貸款利率等。省政府可以通過(guò)地方稅“先征后返”、安排專項(xiàng)資金利用財(cái)政補(bǔ)貼等方式進(jìn)行必要扶持。
2.拓寬小額貸款公司資金來(lái)源渠道,解決后續(xù)發(fā)展資金的問(wèn)題。建議適當(dāng)擴(kuò)大公司注冊(cè)資本金,在股東人數(shù)不變的情況下,按照股東出資比例增加出資額,或者不改變出資額,
增加股東人數(shù)。省政府應(yīng)向小額貸款公司注入扶貧資金、支農(nóng)資金、中小企業(yè)扶持資金等。適當(dāng)放寬公司從銀行融資的比例,嘗試發(fā)行短期金融債券。如果小額貸款公司承擔(dān)一定的負(fù)債拓寬小額貸款公司的融資渠道,可以避免財(cái)務(wù)資源的浪費(fèi),小額貸款公司的規(guī)模也將會(huì)擴(kuò)大。
3.搭建服務(wù)保障平臺(tái),為小額貸款公司提供全方位的服務(wù)。首先政府應(yīng)當(dāng)著手建立針對(duì)小額貸款公司的客戶信用等級(jí)評(píng)估體系,信用評(píng)定結(jié)果在小額貸款公司和其他金融機(jī)構(gòu)間共享,共同約束、激勵(lì)貸款人履行還款義務(wù)。其次針對(duì)小額貸款公司的現(xiàn)狀,要培養(yǎng)專門從事小額信貸的專業(yè)人員,應(yīng)進(jìn)一步加大現(xiàn)有人才的培訓(xùn)力度。此外,還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)基層人民銀行對(duì)小額貸款公司的指導(dǎo)與管理,創(chuàng)造條件將小額貸款公司納入人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng),參與同城結(jié)算。
4.建立小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。制定統(tǒng)一的小額貸款公司財(cái)務(wù)管理制度、適用的財(cái)務(wù)報(bào)表格式和營(yíng)業(yè)收入票務(wù)服務(wù)。為此政府應(yīng)當(dāng)出面,首先為小額貸款公司成立專門的擔(dān)保機(jī)構(gòu)或者設(shè)立擔(dān)保基金,通過(guò)杠桿效應(yīng)擴(kuò)大小額貸款公司的貸款規(guī)模,如由政府出資組建農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司為小額貸款公司貸款對(duì)象進(jìn)行信用擔(dān)保。其次要設(shè)立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,對(duì)于小額貸款公司放貸過(guò)程中產(chǎn)生的不良貸款,經(jīng)過(guò)財(cái)政審核認(rèn)定屬小額貸款公司負(fù)責(zé)的,可通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制按一定比例給與補(bǔ)償。另外,對(duì)于小額貸款公司來(lái)講,除了要充分利用其他商業(yè)銀行共有的客戶信用信息外,還要積極參與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行牽頭開(kāi)展的農(nóng)戶信用體系建設(shè),盡可能實(shí)現(xiàn)信用信息資源共享,切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
5.規(guī)范小額貸款公司運(yùn)作,引導(dǎo)和規(guī)范小額貸款公司利率管理。通過(guò)建立小額貸款公司行業(yè)協(xié)會(huì),加強(qiáng)行業(yè)自律和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),使小額貸款公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、良性發(fā)展。中國(guó)目前擁有500多家小額貸款公司,數(shù)量和規(guī)模上都已經(jīng)具備了成立行業(yè)協(xié)會(huì)的客觀條件。此外,從人民銀行的成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,由銀監(jiān)會(huì)來(lái)監(jiān)管行業(yè)協(xié)會(huì),行業(yè)協(xié)會(huì)實(shí)行自律管理,這樣有利于發(fā)揮民間監(jiān)管的積極作用,效果顯著。
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