前言：尋找寫作靈感？中文期刊網(wǎng)用心挑選的農(nóng)村正規(guī)金融小額信貸模式研究，希望能為您的閱讀和創(chuàng)作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。

[摘要]當前，我國農(nóng)村信貸市場上主要存在著NGOs模式、政府主導型小額信貸項目、以農(nóng)信社為代表的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款和以小額信貸公司為代表的商業(yè)化小額信貸這四種發(fā)展模式。針對以農(nóng)信社為代表的農(nóng)村正規(guī)金融小額信貸這種發(fā)展模式，從其產(chǎn)生背景和運行機制兩方面進行分析，從中發(fā)現(xiàn)該模式的發(fā)展優(yōu)勢以及遇到的瓶頸，并提出相應對策建議，以促進我國農(nóng)村小額信貸市場的可持續(xù)良性發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]小額信貸；農(nóng)村信用社；農(nóng)戶

農(nóng)村信貸市場發(fā)育遲緩、效率低下，是制約我國經(jīng)濟、社會發(fā)展的瓶頸之一。我國真正意義上引入小額信貸的做法始于1993年，至今發(fā)展已二十余年，大致上經(jīng)歷了小范圍試點階段（1993年-1996年9月）、項目擴展階段（1996年10月-2000年）、全面試行和推廣階段（2000年-2005年6月）和商業(yè)性小額信貸發(fā)展階段（2005年6月至今）這四個階段。2000年初，中國人民銀行大力推廣試點成功的經(jīng)驗，農(nóng)村信用社作為正規(guī)金融機構(gòu)，開始在全國試行并推廣小額信用信貸業(yè)務(wù)。一方面，農(nóng)信社本身在農(nóng)村擁有良好的地緣優(yōu)勢，另一方面，作為正規(guī)金融機構(gòu)，它在爭取小額信貸發(fā)展的政策環(huán)境方面也更有優(yōu)勢，結(jié)合這兩方面，農(nóng)信社在我國小額信貸領(lǐng)域占據(jù)著越來越重要的地位，尤其是2003年以后，隨著國有商業(yè)銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域的淡出，農(nóng)村信用社逐漸成為發(fā)放我國農(nóng)村小額信貸的中堅力量。

1農(nóng)村信用社小額信貸產(chǎn)生的背景

首先，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中農(nóng)民“貸款難”和農(nóng)信社“難貸款”問題凸顯。一方面，從農(nóng)戶的角度來看，隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，農(nóng)民對信貸資金的需求日益增多，但由于農(nóng)信社等正規(guī)金融機構(gòu)貸款手續(xù)繁雜、擔保范圍狹窄、缺乏符合抵押條件的抵押品等原因，再加上當時逃債、廢債、賴債等不良社會信用環(huán)境的影響，以至于出現(xiàn)農(nóng)民“貸款難”的問題；而另一方面，從農(nóng)信社的角度來看，由于貸款追究制度不科學造成信貸員放貸積極性大大降低，信用社“多勞多得”的薪酬分配機制不夠完善，加之信貸員整體素質(zhì)偏低等各種原因，造成信用社“難貸款”的現(xiàn)象也是在所難免的。其次，小額信貸在試點探索階段取得的成功經(jīng)驗。自非政府組織將孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式下的小額信貸項目引入中國以來，在幫助貧困人口擺脫貧窮、探索新的信貸模式方面取得了非常成功的經(jīng)驗。實踐證明，GB模式下能夠保證信貸資金有效且穩(wěn)妥地到達真正貧困農(nóng)戶手上，同時也保證了高的還款率，但值得注意的是，制度要設(shè)計合理、組織要管理得當。再次，一味地照抄照搬外國的發(fā)展模式的確出現(xiàn)了一些問題，需要我們?nèi)シ此迹诩橙⊥鈬?jīng)典模式的合理成分基礎(chǔ)之上，更應該將之本土化，探索出符合中國國情的新的信貸模式出來。同時，時代不同，環(huán)境不同，小額信貸發(fā)展的目標也有了一定的變化，不應該僅僅是為了扶貧，考慮到其長久的發(fā)展，也應該注重小額信貸的可持續(xù)發(fā)展問題。

2農(nóng)村信用社小額信貸的運作方式

當前，我國農(nóng)村信用社在實踐操作中發(fā)放的小額信貸主要有兩種方式：農(nóng)戶聯(lián)保貸款和小額信用貸款這兩種。前者在運作機制方面類似于NGOs小額信貸模式，因此本文只對農(nóng)戶小額信用貸款的具體操作方法進行重點分析。

2.1經(jīng)營模式

介于福利主義小額信貸與制度主義小額信貸之間，既在一定程度上追求可持續(xù)發(fā)展的目標，具有了商業(yè)性質(zhì)，同時，實際發(fā)放的利率又偏低，兼具有一定的扶貧性質(zhì)。

2.2發(fā)放原則

一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用。信貸配給的基本流程嚴格按照“對農(nóng)戶評級一對農(nóng)戶授信一農(nóng)戶用信”的程序，具體操作是：信用社首先對提出信用評定申請的農(nóng)戶進行信用等級評定，之后農(nóng)戶獲得對應等級的一定信貸額度的貸款證，有信貸需求的農(nóng)戶須憑證辦理貸款，并且能夠隨用隨貸，隨時還款，利隨本清。對于農(nóng)戶超過授信額度的更高層次的小額信貸資金需求，《指導意見》明確指出，應采取農(nóng)戶組成聯(lián)保小組的方法，對其發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款。

2.3資金來源

農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的資金主要來源于兩個方面：一是社內(nèi)存款，二是來自于央行的支農(nóng)再貸款。

2.4貸款額度

在大力推廣初期，鑒于貸款主要用于傳統(tǒng)種植業(yè)或者養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，所以農(nóng)信社農(nóng)戶小額信用貸款額度比較小，一般在一千元到幾萬元不等。但是隨著農(nóng)信社的發(fā)展和農(nóng)村社會經(jīng)濟水平的不斷提高，農(nóng)戶對資金需求額度也在不斷加大。為更好地滿足農(nóng)戶對信貸資金的需求，農(nóng)信社發(fā)放的小額貸款額度也在增加，現(xiàn)在最高可達30萬，農(nóng)村信用社主要從農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營能力、信用程度以及自身的資金狀況三個方面綜合考慮來進行額度的確定。為解決其歷史包袱、產(chǎn)權(quán)制度等問題，農(nóng)村信用社的改革也一直在不斷地進行著，自2000年農(nóng)村信用社大力推廣實施小額信貸以來，其運作方式也大致經(jīng)歷了三個階段的演進，具體情況如下表所示。

3農(nóng)村信用社小額信貸當前存在的問題

與其他從事小額信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)相比，我國農(nóng)信社小額信貸發(fā)展中主要遇到員工創(chuàng)新能力不足和金融信息化滯后兩大障礙因素，具體表現(xiàn)如下：

3.1員工思想觀念守舊，創(chuàng)新意識不足

從管理學的角度來講，一個企業(yè)的員工整體素質(zhì)的高低直接決定了企業(yè)能夠取得什么樣的成就。尤其是在當今信息全球化的時代下，從事小額信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)信社員工更應該做到與時俱進，掌握新技能，學習新知識，創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)，以更好地滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)日益多樣化的資金需求。然而從農(nóng)信社當前的發(fā)展狀況來看，開展小額信貸業(yè)務(wù)的人員老齡化現(xiàn)象嚴重，普遍缺乏系統(tǒng)的專業(yè)培訓，創(chuàng)新能力不足，且思想觀念保守陳舊，合規(guī)意識過強，風險管理意識不足，這些因素都導致了信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)的低效率，嚴重制約了農(nóng)信社的創(chuàng)新和發(fā)展。

3.2硬件設(shè)施落后，金融信息化滯后

雖然農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信用貸款領(lǐng)域占據(jù)著主導地位，但是其內(nèi)部不僅存在員工觀念保守缺乏創(chuàng)新意識的問題，而且在硬件設(shè)施方面也遠遠不及中國農(nóng)業(yè)銀行之類的國有商業(yè)銀行以及民間小額貸款公司等新型小額信貸機構(gòu)。例如，農(nóng)村信用社的信貸檔案至今還沒有實現(xiàn)電子化管理，大部分農(nóng)信社缺乏自己的網(wǎng)絡(luò)信息交流平臺等。金融信息化的滯后降低了農(nóng)信社開展信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營效率，抑制了農(nóng)信社自有的發(fā)展優(yōu)勢。

4發(fā)展我國農(nóng)村正規(guī)金融小額信貸的對策

4.1穩(wěn)步推進農(nóng)村信用體系建設(shè)

未來社會是信用的社會，因此，在農(nóng)村創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，成為我國農(nóng)村小額信貸未來穩(wěn)定發(fā)展所必不可少的條件。穩(wěn)步推進農(nóng)村信用體系建設(shè)也是一項迫在眉睫、亟待完成的重要任務(wù)，其中最關(guān)鍵的是做好農(nóng)戶信用評級工作。在對農(nóng)戶進行信用評級的實施過程中，應該注意以下事項：首先，要爭取當?shù)卣痛逦睦斫夂椭С郑@一點做好了，接下來的工作就會很順利地進行下去，因為村委對村里農(nóng)戶的情況了解相對較多，信息比較對稱，而黨政部門若對信用評級較高的農(nóng)戶出臺相關(guān)優(yōu)惠政策的話，便極大地提高了農(nóng)戶自愿參評的積極性。其次，完善評定程序。信用評定程序一般包括現(xiàn)場調(diào)查、初評、公布、評定委員會復評、放款前核對這五個步驟。每一個環(huán)節(jié)都要認真對待，絕對不能走過場，尤其是初評環(huán)節(jié)，初評小組的組長需對調(diào)查的真實性負責。當農(nóng)戶有貸款需求時，還需對其信用等級進行核定才能發(fā)放相應額度的貸款。最后，做好農(nóng)戶信用評級的日常管理工作，如保管好農(nóng)戶檔案，對有變動的農(nóng)戶信用評級須及時更改。

4.2科學的小額信貸管理體系

完善的管理信息系統(tǒng)（MIS）是小額信貸機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督管理機制的重要組成部分。在小額信貸市場化改革過程中，必須加強小額信貸機構(gòu)在信息化建設(shè)方面的投資力度，政府也應在資金和技術(shù)方面提供政策上的支持。一方面，從硬件入手，建立完善的城鄉(xiāng)一體化的信貸管理系統(tǒng)，實現(xiàn)包括信用信息在內(nèi)的信息共享，使得每一家有貸款記錄或者參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶信息隨時能了解得到，以便及時發(fā)現(xiàn)問題貸款并快速解決。另一方面，加強對有關(guān)操作人員的管理技能培訓，提高工作質(zhì)量和效率。

4.3提升從業(yè)人員的經(jīng)營管理水平

農(nóng)村信用社除了需要具備科學的管理信息系統(tǒng)和完善的風險管理制度之外，還應重視最大限度地發(fā)揮人的能動性，要注意提升從業(yè)人員的經(jīng)營管理水平。一方面，要培養(yǎng)高素質(zhì)的經(jīng)營者與管理者，由于他們是服務(wù)于“三農(nóng)”的農(nóng)村金融領(lǐng)域的人員，這就要求他們不光要熟知并掌握金融專業(yè)知識，還要對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和微型企業(yè)經(jīng)營非常了解，只有這樣綜合性的人才，才能更高效地促進農(nóng)信社朝著可持續(xù)的目標發(fā)展。另一方面，還要設(shè)計有效的內(nèi)部激勵機制，調(diào)動從業(yè)人員（尤其是基層的信貸人員）工作的熱情和積極性，比如可以通過將貸款質(zhì)量與績效掛鉤或者讓每一位員工都有一定的晉升機會等。

[參考文獻]

[1]吳建福.小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題研究—基于農(nóng)信社視角[D].成都：西南財經(jīng)大學，2007.

[2]孫恒保.海南省農(nóng)村信用社“一小通”小額信貸模式創(chuàng)新研究[D].武漢：湖北工業(yè)大學，2016.

[3]何廣文，杜曉山.中國小額信貸行業(yè)評估報告[R].中國小額信貸發(fā)展促進網(wǎng)絡(luò)，2009-02.

作者:李小鴿 單位:三亞學院