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近年來建設銀行積極應對城鎮化建設的發展機遇，在公司業務、小企業業務等發展指導意見中均提出將城鎮化建設作為本行的重點營銷方向，并相繼出臺了《中國建設銀行城鎮化建設貸款管理辦法》、《中國建設銀行城鎮化建設理財業務管理辦法》，制定了“好行業、好企業、好項目、好收益、好風控措施”的“五好”準入標準。但是，城鎮化建設過程中存在的較多問題，制約了業務的發展，重點體現在：一是政策風險問題。新型城鎮建設規劃還沒完全清晰化，所處法律環境尚不完善，還存在運作主體缺乏獨立性、少數地方政府在規劃、土地出讓等方面有較大的隨意性、違規開發建設等問題。二是主體風險問題。當前新型城鎮化涉及到的基礎設施項目、公共設施項目以及土地規劃整理項目等，多以政府為主導通過組建投資公司來推進的，可能會涉及到政府平臺融資的監管要求；此外，相關項目的投資金額大，建設周期較長，經營主體在建設及運營經驗對相關風險認識不足的現象較多，經營主體在建設中盲目追求規模大、見效快等短期效益，忽視自身的吸納能力、產業培育、持續發展等問題也不少。在產業化及社區服務中分布的中小型企業成熟度較低，經營管理較混亂，大部分小企業還處于粗獷運營狀態，人、才、物都較缺，與市場同步能力差，易受經濟周期波動影響，抗風險能力弱。三是風險緩釋不足的風險問題。企業或個人所擁有的資產土地和房屋多為集體產權，無法流轉，無法變現，無法抵押，無法提供有效的擔保方式。
二、新型城鎮化建設下建設銀行綜合融資服務的發展思路
在《規劃》中，廣東省明確提出了采用補助、貼息或獎勵等方式，重點支持新興產業、公用基礎設備、生態環保和民生項目建設，以及建立補償與競爭性財政資金相結合的扶持機制。建設銀行應緊跟省政府的重點支持方向，先從中心城市地級縣市域的經濟開發區、特色的產業集聚區、特色強鎮等重點區域開始，通過創新融資產品、創新服務方式、創新管理流程等，大力有序地推進具有新城鎮化建設特色的綜合融資服務。鑒于建設銀行在新型城鎮化建設中面臨的巨大機遇與挑戰，筆者從質量與效益并重的經營角度出發，擬借助建設銀行自身擁有的七大金融牌照強大內力，加強銀政、銀證、銀信、銀保等外部合力、分區域、分階段、分項目、分產業、分客戶創新組合優化產品，嘗試性地探索建設銀行參與城鎮化建設的綜合金融服務模式。
一是加強與當地政府、園區、開發區等溝通與合作，搭建綜合服務平臺。在新型城鎮化建設初期，建設銀行應借前期已與多個政府簽署戰略合作協議的有利契機，以本行在基礎建設的豐富融資經驗及市場優勢，主動加強溝通與合作，在信貸支持、融資渠道擴寬、資金監管、造價咨詢、財務顧問等方面給予支持，當好地方鎮城化建設的金融顧問。同時可嘗試性地引導政府、園區、開發區組建村鎮生產互助社、村鎮行業協會等機構設立互助基金，集合資金，擴大融資擔保機制，增強整體融資能力。
二是加強重點項目的梳理和篩選工作。對符合本行《城鎮化建設貸款管理辦法》中相關土地綜合整治、安置房建設、新城區建設、舊城鎮和舊廠房改造、城鎮基礎設施等六大類貸款條款的項目，要積極全力開展營銷，爭取先機，及時給予融資支持。對涉及政府平臺的項目，若政府平臺資產負債率已接近或已達紅線的，可利用政府平臺列入國家信貸資產證券化試點鼓勵類的有利時機，通過積極撮合政府平臺與證券合作，將部分信貸資產證券化來降低資產負債率，從而合理規避監管，更好地發揮平臺作用。對于不符合《辦法》相關條件的項目，可推廣委托貸款，將愿意為該項目融資的企業或個人辦理集合資金委托貸款；又或與信托公司合作，使用信托貸款方式為其進行融資；又或與其他金融機構共同輔導及輔助其發行政府債、企業債、中票等方式在直接融資市場進行融資。
三是在推進產業轉型升級階段，應制定差異化的信貸政策，創新產品，量身定制，加大對實體經濟的融資支持。對于有技術、有市場、有擔保、經營獨立、前景良好的、且獲得財政補貼等扶持的企業，可根據企業的行業特征、融資用途、資金運用模式、風險緩釋方式等等通過間接的或直接的渠道，配置專項額度的或非專項額度的合適產品。但是在城鎮化過程中轉型的實體經濟往往具有一定的特殊性，如現代農業是城鎮化建設的主要的轉型升級行，在這方面建設銀行競爭略顯弱勢，為此應重新研究判斷行業經營模式及其特殊性，圍繞產業鏈條中的所涉及的包括農民、農場、專業合作社、加工企業等不同分工主體，大力發展供應鏈融資業務，并抓住核心企業，探索資金流、物流封閉管理的創新合作模式。
四是在新型城鎮化建設過程中將會形成很多有活力的微觀經濟主體，將會出現諸如“基地+農戶”、“公司+農戶”、“市場+商戶”等專業市場，針對該類市場，加強自身公私業務聯動、加強與市場企業主、協會、擔保公司、再擔保公司、保險公司等聯動合作，有針對性地運用速貸通、成長之路、小額貸、小企業聯貸聯保、商戶聯貸助保等產品及組合進行信貸支持，嘗試推動當地政府共同建立小微企業城鎮商業合作社等機構，為專業市場等小微企業建立信貸平臺、互助合作平臺、業務撮合平臺等等，促進企業健康發展。此外，還應大力拓展結算通、網上銀行等結算類產品，通過結算紀錄及金額，增強對客戶的了解和判斷，有效防范風險。
五是加強創新擔保方式，關注農村征地制度改革進程，積極探索研究國有土地和集體土地使有權、土地租賃權、農民宅基地使用權、農民自建房的抵押實現措施。同時，在合法合規、風險可控的前提下，積極探索混合擔保、階段性擔保、置換擔保、在建工程抵押、林權、采礦權、知識產權等擔保方式，有效緩釋風險。
作者：阮靜儀 單位：建設銀行廣東省分行
