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摘要:隨著經(jīng)濟(jì)社會和信息技術(shù)的深入發(fā)展，近些年互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的態(tài)勢，給人們的生活和理財(cái)?shù)确矫鎺砹撕艽蟮挠绊憽Ｔ诨ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，人們最關(guān)心的就是個(gè)人信息安全的問題。與傳統(tǒng)意義上的金融消費(fèi)者不同，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下，個(gè)人信息安全更易被侵犯，個(gè)人信息泄露的問題時(shí)有發(fā)生，影響到客戶的權(quán)益和數(shù)據(jù)的安全性。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，更要加強(qiáng)對個(gè)人信息安全的保護(hù)。本文主要就互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者個(gè)人信息安全法律保護(hù)的問題進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者;信息安全;法律;信息保護(hù)

在科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和金融聯(lián)合發(fā)展的背景下，帶動了我國金融業(yè)的迅猛發(fā)展，給消費(fèi)者帶來了便利的金融服務(wù)和體驗(yàn)，但是在發(fā)展的同時(shí)，也帶來了個(gè)人信息安全問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，個(gè)人信息與各類金融交易聯(lián)系密切，個(gè)人的身份信息、賬戶信息及資金情況，都有很大的商業(yè)價(jià)值，一些非法機(jī)構(gòu)和個(gè)人在利益的驅(qū)使下，會采用各種非法手段獲取消費(fèi)者的個(gè)人信息，而同時(shí)，很多消費(fèi)者個(gè)人的信息安全意識不強(qiáng)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露和個(gè)人信息泄露的問題時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重影響到個(gè)人的消費(fèi)安全和金融安全，影響到整個(gè)金融市場的正常發(fā)展，我國近些年也在加大個(gè)人信息和數(shù)據(jù)信息安全的保護(hù)力度，如何防護(hù)金融信息安全問題已經(jīng)成為人們關(guān)注的重點(diǎn)。

1互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者和個(gè)人信息安全概述

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，個(gè)人信息的收集和獲取有兩種方式，可以是金融消費(fèi)者在金融平臺交易的過程中主動提供的包括個(gè)人身份信息、聯(lián)系方式等在內(nèi)的信息，還可以是商家借助信息技術(shù)手段收集購買或竊取得到信息[1]。分析個(gè)人信息權(quán)的內(nèi)容，主要有金融消費(fèi)者個(gè)人信息收集的知情權(quán)，能了解到信息收集的主體和具體的用途等；同時(shí)，消費(fèi)者還有權(quán)利選擇信息的范圍及使用的方式，如果遇到個(gè)人信息泄露等問題，有權(quán)利要求賠償責(zé)任。

2互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者個(gè)人信息安全的問題及原因

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，個(gè)人信息具有重要的商業(yè)價(jià)值，包括了個(gè)人賬戶、財(cái)產(chǎn)和金融交易等，導(dǎo)致一些不法個(gè)人和商業(yè)機(jī)構(gòu)采取非法手段濫用和盜取個(gè)人信息，帶來了金融消費(fèi)者信息安全問題的出現(xiàn)[2]。

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者信息安全的表現(xiàn)

（1）個(gè)人信息不當(dāng)使用問題的出現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，用戶的個(gè)人金融信息被不正當(dāng)使用，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司違背誠信原則，向其他機(jī)構(gòu)提供用戶信息，或者非法使用用戶信息，缺乏對企業(yè)內(nèi)部員工的管理，存在部分員工濫用用戶信息謀取私利的現(xiàn)象，將個(gè)人信息倒賣給他們，從中獲取利益，嚴(yán)重影響到個(gè)人信息安全。（2）不正當(dāng)收集獲取個(gè)人信息。個(gè)人信息管理相關(guān)條例的制定，也規(guī)定了對個(gè)人隱私信息的采集范圍，但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式下，用戶在注冊使用金融服務(wù)的同時(shí)，被要求采集一些超出范圍的信息和數(shù)據(jù)[3]。（3）個(gè)人信息泄露多，范圍廣。互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，除了金融機(jī)構(gòu)本身存在信息泄露外，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，用戶的信息泄露更加嚴(yán)重，互聯(lián)網(wǎng)在信息存儲中，多是以數(shù)據(jù)的形式存在，數(shù)據(jù)傳輸和存儲中，存在泄露問題。互聯(lián)網(wǎng)本身具有開放性特點(diǎn)，一旦發(fā)生信息泄露，其危害程度極大[4]。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者信息安全問題出現(xiàn)的原因

（1）互聯(lián)網(wǎng)本身存在風(fēng)險(xiǎn)性。互聯(lián)網(wǎng)開放的特點(diǎn)，使得信息的傳遞不受時(shí)間和空間的限制，給消費(fèi)者帶來了極大的便利，同時(shí)也帶來了潛在的信息安全威脅，網(wǎng)絡(luò)的開放性使得很多信息和數(shù)據(jù)資源可以實(shí)現(xiàn)共享，個(gè)人的一些信息在網(wǎng)上不會被屏蔽，加上金融業(yè)發(fā)展本身存在風(fēng)險(xiǎn)，加劇了個(gè)人信息泄露。（2）信息安全管理制度不健全。要確保互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展必須有完善的法律法規(guī)作為支撐，對金融企業(yè)產(chǎn)生一定的約束力，但是在實(shí)際的發(fā)展中，網(wǎng)絡(luò)發(fā)展日新月異，與之相應(yīng)的法律監(jiān)管制度建設(shè)卻相對滯后，無法在實(shí)際的應(yīng)用中發(fā)揮作用，難以對消費(fèi)者信息侵犯行為加以約束和制止。（3）個(gè)人信息保護(hù)意識淡薄。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的深入發(fā)展，金融消費(fèi)者自身也存在一定的自我信息保護(hù)的意識，尤其是一些自身的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者，在這方面權(quán)益的保護(hù)方面意識較強(qiáng)，但是對于互聯(lián)網(wǎng)接觸較少的人群來講，接觸到的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)相關(guān)的知識比較少，在操作中忽視個(gè)人信息安全保護(hù)的現(xiàn)象大有存在，也給個(gè)人信息泄露以可乘之機(jī)。

3金融消費(fèi)者個(gè)人信息安全法律保護(hù)措施分析

互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展之下，個(gè)人的信息安全和數(shù)據(jù)安全也備受關(guān)注。但是實(shí)際發(fā)展中，人們也深受信息泄露問題的干擾，如騷擾電話，騷擾信息等，影響到人們的正常生活，嚴(yán)重也甚至帶來財(cái)產(chǎn)損失[6]。因此，國家要結(jié)合時(shí)展的需要，重視有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管制度的建設(shè)，制定與時(shí)展相適應(yīng)的個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)的法律，加強(qiáng)對個(gè)人信息安全的保護(hù)，減少金融風(fēng)險(xiǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展提供良好的制度和法律保障。

3.1樹立大數(shù)據(jù)發(fā)展理念

數(shù)據(jù)已經(jīng)成為重要的資產(chǎn)，尤其是在金融行業(yè)的發(fā)展中，數(shù)據(jù)的作用尤為明顯，我國大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，為互聯(lián)網(wǎng)金融體系的建立完善提供了良好的技術(shù)條件，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展中，也要樹立大數(shù)據(jù)的概念，做好金融數(shù)據(jù)隱私的規(guī)劃，并在時(shí)展的背景下，建立與金融業(yè)發(fā)展相匹配的IT基礎(chǔ)構(gòu)架，確保基礎(chǔ)設(shè)施的安全性和可控性，從制度上和技術(shù)上保證個(gè)人信息安全[7]。

3.2建立完善金融信息法律體系

首先，要完善金融隱私保護(hù)制度。立法程序比較復(fù)雜，需要一定的時(shí)間和成本，因此要重視監(jiān)督管理部門的作用，初步建立科學(xué)的制度，可以通過完善一些規(guī)范性的文件，逐步完善隱私保護(hù)的法律體系[8]。其次，要加快立法進(jìn)程。要用立法的形式，確保金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)資格和營業(yè)范圍等等，并重視互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者個(gè)人信息安全的界定，以制度的形式，要求金融機(jī)構(gòu)對個(gè)人的信息在運(yùn)輸和存儲中做好信息的保護(hù)；同時(shí)，還要制定個(gè)人信息收集和使用的規(guī)則，限制信息的使用范圍和場合，確保用戶信息使用的規(guī)范性。此外，還要對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)及消費(fèi)者的權(quán)利加以明確，并積極完善侵權(quán)救濟(jì)手段。如果出現(xiàn)個(gè)人信息安全侵犯的問題，要明確賠償?shù)呢?zé)任和制度，以法律手段加以制裁。最后，要積極吸收借鑒國外的立法經(jīng)驗(yàn)。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融隱私權(quán)的制定中，可以針對相關(guān)的內(nèi)容、范圍等，參考國外的立法形式，并結(jié)合當(dāng)前我國的發(fā)展實(shí)際，規(guī)定隱私信息保護(hù)的具體內(nèi)容，并對征信機(jī)構(gòu)的信息利用程序加以規(guī)范，還要重視對特殊信息的保護(hù)，并對金融消費(fèi)者的個(gè)人信息知情權(quán)，索賠權(quán)等加以明確，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生法律約束力[9]。

3.3加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身的信息安全防范能力

借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，要重視網(wǎng)絡(luò)隱私認(rèn)證建設(shè)，法律可以賦予金融認(rèn)證中心一定的監(jiān)督管理的職能，重視個(gè)人信息的收集和使用的規(guī)范管理，確保互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者個(gè)人的信息安全。另外，要重視金融機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)部體系建設(shè)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者自身重視權(quán)益的保護(hù)意識，加大安全防范的宣傳力度，引導(dǎo)個(gè)人消費(fèi)者養(yǎng)成良好的互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣，在金融服務(wù)使用的過程中，重視自身的信息安全保護(hù)。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，要完善內(nèi)部的信息通報(bào)和快速應(yīng)急處置機(jī)制，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的詐騙、套現(xiàn)或用戶賬戶盜取和冒用等風(fēng)險(xiǎn)。

3.4明確監(jiān)督管理部門的職責(zé)

金融監(jiān)督管理部門在實(shí)際工作中，也要重視互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的權(quán)益保護(hù)，必須重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)的建設(shè)，才能確保整個(gè)金融市場的有序健康發(fā)展。在金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)中，最重要的就是重視信息安全的保護(hù)，在建立相應(yīng)的信息安全規(guī)范制度的同時(shí)，還要重視開展金融信息保護(hù)工作，重視發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理，做好安全管理工作。大數(shù)據(jù)發(fā)展的背景下，還要重視做好個(gè)人數(shù)據(jù)庫的管理，以免出現(xiàn)個(gè)人信息濫用的問題，加強(qiáng)監(jiān)管。

3.5完善侵權(quán)救濟(jì)手段

個(gè)人信息安全問題的出現(xiàn)，影響的是個(gè)人的財(cái)產(chǎn)和自身的安全，尤其是在信息財(cái)產(chǎn)化的背景下，個(gè)人信息遭受到侵犯時(shí)，要采用有效的侵權(quán)救濟(jì)手段，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，保證個(gè)人的合法權(quán)益。

4結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的深入發(fā)展，對社會發(fā)展產(chǎn)生了很大的影響。互聯(lián)網(wǎng)＋金融的發(fā)展，為人們理財(cái)?shù)刃袨樘峁┝撕艽蟮谋憷菐淼膫€(gè)人信息安全問題也備受關(guān)注。在新的發(fā)展背景下，要結(jié)合當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況，分析個(gè)人信息安全的具體內(nèi)容，分析個(gè)人信息泄露的原因，重視互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者個(gè)人信息安全權(quán)法律保護(hù)。

作者:陳曦 單位:長春金融高等專科學(xué)校經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 吉林省金融安全研究中心