前言：中文期刊網精心挑選了家庭理財規劃范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。

家庭理財規劃范文1

我們重溫一下張軍的三個理財目標：1、在孩子出生前為孩子準備好一定的撫養教育經費；2、盡早提前還房貸，把月還房貸壓縮一半到600元 ；3、二人除有社保外，沒有任何商保，為了家庭防范風險，補充一定的商業保險。根據以上目標，我們為張軍做個三年的理財規劃。

下面通過兩張對比表，我們來看看在理財規劃前后張軍家的財務狀況能發生什么樣的變化。

張軍家的總資產通過理財規劃，三年后將增值33.26萬元。投資資產由零增加到24.66萬元，完全可以滿足前2個理財目標。保險資產由零增加到2.88萬元，由只有社保到增加了意外傷害險，帶有增額分紅養老功能的重大疾病險以及投資功能極強的投資連結險，增強了張軍家的財務安全及防范風險的能力，實現了第3個理財目標。

值得指出的是：由于三年后，“投資與凈資產比率”指標雖有了很大進步，但仍沒有達標（見表二）。而即使每月仍按1200元還房貸，不用減少還貸，“負債收入比率”指標也在標準范圍內，因此建議張軍不必用減少投資資產的代價來減輕月還房貸的壓力。第3個理財目標可考慮適當延長一段時間實現，繼續增大投資資產，加速資產增值，直到“投資與凈資產比率”達標。

在制定理財規劃時，要充分考慮和涵蓋家庭的日常消費計劃、儲蓄節約計劃、債務償還計劃、風險防范計劃（即財務安全計劃或保險保障計劃）、投資增值計劃、資產配置計劃、子女教育計劃、父母贍養計劃、家庭旅游計劃、退休養老計劃、納稅避稅計劃、遺產遺囑計劃等。這些計劃有近期、中期、長期之分，有的貫穿如終，有的則在不同的年齡段，家庭成長的不同階段發揮作用。

理財規劃制定后，關鍵是要做到認真執行、嚴格監控和不斷完善。在執行過程中要認真貫徹以下三個原則：

1、準確性原則：該原則主要是真對所制定的資產配置比例和所選擇的具體投資品種而言。如在理財規劃方案中為張軍第一年選擇的基金、股票和外匯交易三種投資品種的資金數量分別定為1萬、1萬和3萬元，那么執行者必須在投資品種選擇和資產數額分配上準確無誤地執行計劃，才能保證客戶既定目標的實現。

2、有效性原則：是指要使實施計劃能夠有效地完成理財規劃方案的預定目標，使客戶的財產得到真正的保護和實現預期增值。如為張軍選擇的基金（年投資收益率30%）、股票（年投資收益率50%），這在目前中國股市已進入相對穩定的牛市震蕩階段是不難達到的。而外匯交易，對于那些從未接觸過股票、外匯的人來，似乎深不可測，但是只要擁有“波神軟件”，運用破譯（股票、期貨、外匯）百年世界金融之謎的“波神規律”，在專家指導下去操作，年投資收益率120%也是不難達到的。目前，筆者認為基金、股票和外匯交易是老百姓較理想的投資組合方案，當然在執行中根據金融形勢、資本市場的變化可以適當調整，總之，投資品種的選擇和調整一定要有效地完成理財預定目標。

3、及時性原則：及時性原則是指理財規劃制定后執行者一定要及時地落實各項行動措施。很多影響理財規劃方案的因素，如利率、匯率、基金、股票價格、保險費等，都會隨著時間的推移而變化，從而使各種預期的結果與實際情況產生較大的差距。另外，客戶自身各方面的情況也是不斷變化的，如果執行者不能及時地執行計劃，將會影響理財預期目標的實現。

家庭理財規劃范文2

李先生年收入25000元，公積金5000元／年,公積金賬戶現有30000元。太太年收入45000元，公積金15000元／年，公積金賬戶現有11000元。

李先生一家有一年定期存款15萬元，活期存款5萬元。均無任何商業和社會保險。

雙方老人有3位健在，李先生母親60歲，身體狀況尚好，每年需提供8000元生活費。太大父母60歲左右，兩老均有退休金，但身體不太好。

太大單位2005年分了一套三室一廳的福利房，總價20萬元，無負債。另于剛剛開始考慮理財，尚未采取其他投資行動。

理財需求

近期：1．用于孩子的生活費用支出10000元／年；2.外出旅游支出約5000元／年；3．三年內想買汽車，價格預計為8～10萬元；4．用于父母及其他近親的支出約5000元／年。

中期：在武漢市郊區購買一套價值約70萬元的復式樓，把雙方老人安置在一起。

遠期：預計孩子的成長(生活、學習)費用約為30萬元；購買養老保險，即使退休后每月養老費用可達5000元；旅游預計每年花費5000―10000元；養車費用1．8萬元／年；希望投資的年收益率達到4％一8％。

理財組合建議

(1)家庭日常生活開支 年安排3萬元。

(2)健美消費　年安排4800元。

(3)旅游消費　年安排5000元。

(4)贍養父母　年安排5000元。

(5)智力投資　年安排2500元。

(6)緊急備用金　將活期存款5萬元轉為定活兩便存款，并每年追加1萬元，保持5萬元常數。

(7)意外保障　夫妻倆每年分別購買國壽人身意外傷害綜合保險560元，合計1120元。

(8)獲利投資　將銀行定期存款15萬元轉為被動型基金和結構性理財產品投資，并在當年收入節余中追加1．1萬元。

理財建議分析

根據李先生的背景資料，對家庭財務，他既有近期安排又有中長期籌劃，這是值得稱道的，在此基礎上，李先生一家應逐步建立和完善家庭財務的三個體系：

構建即期消費體系

李先生應構建與資產、收入及其穩定程度相匹配的即期消費體系。從背景資料看，在李先生一家的消費構成中，既有遵循傳統和道義的贍養父母元素，又有健康時尚的旅游健美元素，還有用于個人發展、提升賺錢能力的知本投入。

構建避險體系

李先生應構建與生存階段、健康狀況、職業特點、利率市場運行狀況相匹配的避險體系。從背景資料來看，李先生和太太均無社保和商業保險，雙方父母又都在60歲左右。因此，在避險上李先生一家還需多籌劃：

(1)10萬元用于安全性、流動性較強的防守性投資，這部分緊急備用金主要作為雙方父母的醫療保障。

(2)李先生和太太每年分別花費幾百元錢轉嫁人身意外傷害風險。

當然，李先生還面臨子女教育經費、養老經費的籌措以及重大疾病等醫療費風險的轉嫁。不過，我國目前尚處在低利率期，子女教育保險和養老保險等儲蓄性保險的預定利率上限為2．5％。從近年情況看；儲蓄性險種的收益都低于5年期存款和國債的收益。作為投資者應注意的是，保單一旦簽發，其預定利率就被鎖定，因此這類保險應待利率水平正常或較高時切入。但是，子女教育保險最遲應于孩子6周歲之前切入，養老保險應于36周歲之前切入(資本的時間價值)。至于重大疾病費用風險的轉嫁，可在夫妻雙方40歲左右時通過大病保險予以轉嫁。從目前市場已有的金融產品和金融衍生品來看，這些目標的達成宜通過保險這個避險工具，以積累式、漸進式方式完成。這樣，一方面保障可以一次性到位，另一方面分期付款的形式既不會對家庭即期消費形成壓力，又可以將更多的私人資本進行獲利投資。

構建獲利投資體系

李先生應構建與生存階段、對風險投資市場認知度和駕馭力相匹配的獲利投資體系。李先生夫妻目前較為年輕，賺錢的能力和賺錢的再生能力都比較強，且收入穩定。因此，在理財上應持進攻型策略。即在安排日常生活消費計劃和基本避險計劃后，將私人資本中的相對剩余和絕對剩余投資到獲利水平較高、風險也較高的市場中去，以追求私人資本的保值和增值，抵御通貨膨脹的負面影響。在背景資料中，李先生也表達了這一訴求，即希望年投資回報率達到4％～8％的水平。然而，從目前情況看，李先生的投資卻沒跑贏通貨膨脹(1年期存款年收益率為年利率2．25％×(1-20％)；1．8％，而2006年中國的通貨膨脹率則預計在3％左右)。

鑒于李先生夫妻初涉理財，可能對風險投資市場缺乏專業的學習、訓練和實踐。因此，在投資工具的選擇上，應選擇操作較簡單、專業難度較低、市場運行好把握、委托機構職業道德風險較低且安全系數較高的投資工具。從目前市場已有的金融產品和金融衍生產品來看，有兩個產品不妨一試：

貨幣市場基金＋被動型股票基金

在資本市場剛有復蘇跡象的今天，滬深300等被動型基金既可作中長線投資，也可實施波段投機。若實施波段操作，則可用貨幣市場基金(保本型基金，年收益率目前在1．9％左右，免申購費，免贖回費，免稅)作為過渡性工具，以獲取高于活期存款的收益。

廚定收益十浮動收益型理財產品

這類結構性理財產品屬于保本型理財產品。從目前各家商業銀行推出的產品看，或保證100％返本，或保證年收益率在1％～1．5％。對于投資者而言，相當于筑起了一道防火墻，鎖定了投入資本的安全底線。當然，這類投資也有風險，它的風險主要是：其收益率有可能為0或低于同期同檔銀行存款和國債的收益率，或沒有跑贏通貨膨脹率。結構性理財產品的資金運作大都與國際外匯市場或黃金市場、石油市場、證券市場掛鉤，它的收益有無及高低取決于掛鉤市場的行情波動。如中國銀行“2008金牌金”外匯理財0602期收益率說明中有如下表述，“收益掛鉤國際市場黃金表現，投資者每年獲得最低收益保障之余還能受惠于國際黃金市場波動所帶來的高回報。”由于當單月黃金價格出現下跌時，“負表現”要從總的浮動收益中被扣除，因此，當黃金價格出現穩步上揚，各月份觀察所得金價均呈上漲態勢時，投資者可以拿到10％的浮動收益，加上1．5％的固定利息，也就是說，11．5％是投資者1年內可能獲得的最高總收益。如果個別月份黃金價格出現小幅下降，投資者的浮動收益部分有所下降，但是綜合考慮固定利息和浮動收益，總收益仍然非常可觀。而當黃金價格大起大落或者出乎意料連續下跌時，浮動收益也將

迅速下降，但最低不低于0，因此最差的情況就是1年內投資者只能獲得1．5％的固定利息收益。從目前市場情況看，結構性理財產品以美元產品居多，但光大銀行等股份制銀行亦不時推出人民幣結構性理財產品。若產品與國際外匯市場掛鉤，則返還本金部分以人民幣結算，投資收益部分以美元結算。

李先生在進行風險投資的前期，可將15萬元定期存款中的10萬元投資于固定收益+浮動收益型理財產品，另5萬元投資于被動型股票基金。待對證券市場有深入了解后，再加大對股票型基金投資的比例。如此這般下來，李先生若能在證券投資上始終堅持謹慎投資原則，那么，孩子的教育經費、夫妻倆的養老，以及購車、換房等消費需求，都能如期實現，其年投資收益率目標在一個中長周期內亦可達成。

合理制定購房計劃

至于在武漢市郊區購置1套價值70萬元左右的住房，李先生一家已經獲取了這樣的資格。李先生和太太已有住房公積金4．1萬元，若再從存款中拿出10～17萬元作為購房首付，就可獲得房貸的資格了(房貸首付款最低為房款總額的20％～30％，各地規定不一)。不足部分再申請住房公積金和商業混合貸款。根據武漢市的規定，住房公積金的貸款額度最多不得超過購房款總額的70％，且以25萬元為上限(各地標準不同，一般上限為40萬元左右，武漢市偏低)，貸款期限不得超過職工法定退休年限。若李先生首付購房款21萬元，住房公積金貸款25萬元，商業貸款24萬元，貸款年限為25年，那么，李先生月還公積金貸款本息1402．375元，月還商業貸款本息1475．24元。而李先生和太太每月有1667元公積金人賬，完全可以列抵住房公積金貸款本息，剩下的商業貸款本息支出則可在當月收入中列支，不會對家庭經濟形成壓力。目前，我國貸款利率正處在一個低水平時期，5年以上公積金貸款年利率為4．41％，商業貸款為5．51％。因此，在條件允許的情況下，李先生最好還是辦理固定利率房貸，以鎖定房貸成本和支出計劃。目前5年以上固定利率房貸年利率在6．08％左右，十分劃算。遺憾的是，目前尚無15年、20年、25年、30年的長期產品推出。因此，李先生的購房計劃還可以再等一等。

其他具體安排

(1)日常生活開支根據李先生一家的收入水平和武漢市的消費成本，三口之家年安排3萬元，能夠生活得比較舒坦。

(2)健美支出　女人的美，是需要精心呵護和護理的。李先生太太可每月進行4次肌膚護理，每次100元。

(3)旅游消費　考慮到近期生兒育女，旅行宜以武漢為主。

(4)贍養父母　剛性支出。

(5)智力投資　不斷充電以獲取知本的支撐，是當代人增強賺錢能力和賺錢再生能力的不可或缺的手段和途徑。

(6)緊急備用金　鑒于李先生和太太雙方父母都已60歲左右，且太太父母的身體不太好。因此，醫療經費風險的防范應予重視。用5萬元作定活兩便安排，主要是緊急應對。不足時，可用理財產品投資資金辦理質押貸款。在孩子出生的當年，另追加的1萬元可用于母子的生產和護理，以及添加孩子的生活用品。

(7)意外保障　李先生是武警軍官。作為軍人，人民利益和國家利益高于一切。因此，轉嫁風險的籌劃必須做足。若李先生和太太每年分別花560元購買人身意外傷害保險，則分別獲得了20萬元的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫療保障。

(8)獲利投資　將到期定期存款15萬元申購貨幣市場基金。

若有商業銀行推出固定收益+浮動收益型人民幣理財產品，則贖回貨幣市場基金賬戶中的107Y元，進行結構性理財產品投資。到期后，若一時沒有此類產品推出，則將收回的投資本利重歸貨幣市場基金賬戶。

若資本市場出現獲利回吐，大盤下行，則贖回貨幣市場基金賬戶中的5萬元，進行滬深300成份指數基金投資。獲利后，將投資資金重歸貨幣市場基金賬戶，以待新的投資機遇。在滬深兩市大盤整體趨好、底部逐漸抬高的今天，可在上證指數1300點左右時搶人。若作戰略性投資，從2006年資本市場的表現看，作中長線投資可獲利較多。若作投機性波段操作，在目前則可在上證指數1300點左右時進入，1340點左右時獲利套現，實施輪番短線操作。應注意的是，具體操作還應向中立的理財機構作咨詢。

理財提示

(1)利率水平正常或較高時，應為孩子購買子女教育金保險，以籌措孩子的大學教育經費。與此同時，李先生和太太可考慮采取積累式、漸進式方式，通過養老保險這個工具，為自己準備養老資金。

家庭理財規劃范文3

韋太太就是一位非常想當全職太太的女性，今年36歲。她先生38歲，是化工企業科研人員，工作相對穩定。兒子韋大寶，小學三年級。

那么韋太太在實現她當全職太太的目標后，家庭經濟生活應怎樣規劃呢?

家庭背景

韋太太一家身體健康，夫妻雙方均有社保。雙方老人中有三位健在，一方父母63歲，有社保，有退休金；另一方母親80歲，無社保且體弱多病。韋太太夫婦在兄弟姐妹中經濟狀況最為寬裕。

韋太太去年在京郊購買了約140平方米三室兩廳兩衛住房一套，總價50萬元，房款已全部付清，正在裝修，現租房居住。韋先生年收入15萬元，韋家有一年定期存款10萬元，另有活期存款10萬元用于裝修。一家三口均有健康險，保險費約11500元／年。由于剛剛開始考慮理財問題且所知甚少尚未采取其他投資行動。

家庭預期消費

近期：用于父母及其他近親的支出約3～4萬元／年

外出旅游支出約1萬元／年；

兩年內想買汽車，價格預計在5～10萬元

中期：孩子的高中及大學教育金、留學費用

遠期：韋太太夫婦的養老費用

現狀解析

從以上數據可以看出韋家的資產負債情況較好，但家庭支出也較多，投資收益不是很理想，投資產品的結構應該調整。

按照韋太太現在的經濟狀況，假設每年的通貨膨脹率平均為3．5％，預期每年的資產回報率為5％，預期中學學費每年增長2％，大學學費每年增長6％；韋先生目前的收入一直可以保持到60歲不變生活費用預測到韋太太夫婦活到80歲，那么經過測算可得出：

①韋太太的教育、養老、旅游、買車(價值5萬元左右)的理財目標基本可以實現，為了儲備足夠的教育、養老基金，韋家在近3年節余的閑余現金會較為緊張，需要動用以前的積蓄，閑余資金緊張的狀況會一直延續到韋大寶上大學。

②醫療保險不能為他們全部的醫療費用買單，因此他們必須考慮儲備醫療基金，大約5～10萬元，以備不時之需。

③缺乏家庭將來大額開支的基金，例如更換家庭設備、修理房屋等，此部分資金也需適當準備。

④韋先生作為家庭唯一的經濟支柱，保障不夠，應購買足夠的保險保障。

⑤假設韋家的投資收益不能按期實現，那么韋太太70歲之后的生活會出現困難，并且生活質量會嚴重下降，對于韋家來講，醫療基金和70歲之后的生活費用是需要儲備的。

⑥韋太太希望投資的年收益率最高可達10％、最低超過6％的目標，要實現較有難度。根據中國社會科學院《中國經濟形勢分析與預測》顯示，2005年我國GDP增長率為9．4％左右。2005年除了2月份和3月份CPI高于1年期定期存款利率之外，其余各月的CPI均低于2．25％的存款利率。因此，讓資產保持在3％左右的回報，應該是資產保值的目標。根據我國的社會經濟狀況，年通貨膨脹率維持在3％～5％應該是宏觀調控的目標。考慮銀行存款利息的因素，投資產品的收益率維持在5％左右即可基本保持資產保值增值。在這種經濟形式下，結合國內當前的金融市場情況，金融產品的預期收益率設為5％～6％是較為合理的，達到6％以上需要承擔較高的風險，而針對養老金、教育基金的投資應以穩健投資為原則，避免高風險的投資。

理財規劃

按照韋家現擁有的資源，從目標的急切性及重要性順序依次分析。

目標分析

1．教育基金(考慮通貨膨脹和費用增長的因素)

①若現在中學教育費用需要36000～72000元，3年后中學教育費用就需要38204～76407元，而現在需要每年為中學費用投資12119～24237元，便可滿足需要。

②若現在大學教育費用需要40000元，那么9年后大學教育費用則需要85572元，而現在需要每年為大學費用投資9508元，便可滿足需要。

③若現在留學教育費用為300000元，13年后留學費用可能需要639878元，而現在需要每年為留學的費用投資36125元，目前對于韋家來講此項顯然是無能力儲備的了。

韋家現在每年還可供投資和儲蓄的金額為除去日常支出的46500元，9年共418500元。

建議：由于韋家已經儲蓄100000元用于教育，若只考慮讀到大學，9年中還需要增加21929～58283元作為教育的投資金額，則教育基金計劃可以實現。但若發生擇校費用就要額外儲備了。此部分投資可以購買一些國債或投資于一些年回報率為4％～5％的債券型基金或債券抵御通貨膨脹的風險。

2．退休金

韋家現在年日常開支為103500元，退休后希望維持年支出60000元的生活水平，考慮通貨膨脹的因素，在22年后，則每年需要127891元才可以維持這樣的生活水平，若只計算退休后20年的生活費用，那么在退休時韋家需準備的養老費用為2195715元。

目前韋家可籌備的退休資產如下：

①社會基本養老保險。假設社會養老保障對未來生活支出的替代率僅45％～50％，韋太太夫婦每月可領3000元的養老金，不考慮增長的因素，那么20年可以領養老金720000元。

②公積金。假設韋先生的公積金一直在交納，不考慮增長的因素，到60歲時韋先生一次性可領369600元的公積金。

以上可籌備的養老金總計為1089600元，退休金的資金缺口為1106115元。

建議：為準備足夠的退休基金，韋家應當投資于一些收益較穩定的項目，以保本為主，抵御通貨膨脹，假設投資回報率能達到5％，每年儲蓄投資額應為28726．37元。

若只考慮養老和兒子讀到大學的費用，韋太太家庭目前的經濟情況可以滿足，并且可剩余532736―369090元。

3．保險保障

雖然韋家已經購買了一定的商業保險，但是否足夠呢?按責任計算法計算韋先生的保險需求如下：

①若考慮家庭的應急金資金需求60000元及喪葬費30000元，則韋家需要的流動資金需求為90000元。

②對于長期收入需求，若考慮存活者的生活費用，假設

存活者的生活費用為之前的60％，則需要635860元。

③子女教育費用需求為21929～58283元。

保險總需求為747789―784143元。

韋夫婦已經購買保險如下：

①定期壽險：各10萬元。

②重大疾病及醫療險：韋先生15萬元、韋太太19萬元、韋大寶5萬元。

③意外保險：韋先生20萬元、韋大寶20萬元。

書先生已有的保障為45萬元，其保險缺口為297789534143元。

建議：韋先生應增加保險保障，但每年家庭總保費不超過15000元，可以增加以下保險：

①人壽／意外險，保額為73453～98900元。

②家庭財產保險，保額為500000元。

4．旅游需求

由于是每年的常項開支，所以在退休前每年的支出中已有考慮。退休后若保持一樣的旅游費用支出，準備10年的費用，考慮通貨膨脹的因素，則22年后現在1萬元的支出會變成21315元，10年的費用是196571元。

在滿足養老和兒子讀到大學的費用之后，韋家可剩余“332756～369090元，所以對于旅游需求也可以滿足。

5．買車需求

若買車費用5～10萬元，養車費用年支出18000元，假如車可使用7年，則總費用支出為168768～218768元。

在滿足養老、教育、旅游后，書家可剩余172519～136165元，此部分資金勉強可以滿足購買及使用價值5萬元車的需求。

策略分析

1．理財原則

①安全保障為主。不要把資金全部投入高風險的產品，例如股市。

②保持較好的流動性。人到中年免不了生病、住院等常常會有急需用錢的時候，應準備充足的家庭應急金和醫療基金。

③適度消費的原則。在滿足基本生活支出的基礎上，適當提高生活質量，多參加文體活動、提高身體素質，才能保持良好的工作狀態。

④最好不要高成本負債。不負債最好，使用信用卡也要注意透支的問題，避免支付罰息。

⑤準備家庭應急資金。這筆錢放在銀行用來支付日常生活費用，修理家具、電器所需的小額預算外開支及用來應付看病等所需的大筆費用。

⑥保持適度的資產增值。雖然工資收入是固定或有限的，要考慮資產的保值增值，但不應將投資回報率定的太高，以投資回報≥當期通貨膨脹率＋當期銀行存款率為基本回報要求則可。對投資收益要求高，勢必承擔更高的風險，而投資不慎帶來的損失將會影響理財目標的實現。

⑦投資組合多樣化。分散投資風險，不要把所有的雞蛋放在一個籃子里。

⑧投資應注意整體收益。對任何投資者而言，真正的收益是投資組合的實際稅后收益，注意計算投資成本。單一的收益率增長不應引起投資組合總體收益的減少。

2．投資策略

①調整現有的投資產品結構，保持一定的活期存款比例，最高不超過50000元，將部分家庭急用金投資貨幣市場基金，降低定期存款比例，將10萬元的定期存款降為5萬元；提高投資基金、國債的比例，將5萬元定期存款做一個投資組合。

則原定期存款投資收益約為2．25％～3．60％，調整后收益約為4．5％。

②開源節流、籌集家庭醫療基金等，購買適當的保險，增加保障。

③將每月的節余資金：

3個月內要使用的資金投資貨幣市場基金，既保持定期存款收益又保持很好的流動性；

超過3個月才使用的資金投資中短期債券基金，既保持相當于2年期定期存款收益又保持很好的流動性；

其余部分作為家庭將來大額開支基金，例如更換家庭設備、修理房屋等，此部分資金定期定額購買基金。

家庭理財規劃范文4

家庭背景

小朱剛結婚不久，妻子和他兩人的月收入合計在1．5萬元左右，是典型的雙白領家庭。這樣家庭的特點是：工作繁忙、收入較高、沒有子女、支出沒有節制、無暇理財，但又有著強烈的理財需求，只是受制于時間和精力的不足而無法實現。實際上只要小朱掌握了一定的投資方法和理念，無需花費太多的時間和精力便可以達到合理規劃、科學投資、快樂生活、后顧無憂的理財境界。

先從小朱家庭的理財需求出發分析可以選擇的理財工具。一般來講，理財應滿足4個方面的基本需求――消費、儲蓄、保障、投資，與這4個方面需求相對應的理財工具見表1。

理財規劃

對小朱家庭進行理財規劃時應全面考慮各方面的需求，如忽略了任何一個方面均不能稱為完善的理財方案。

消費規劃

中國有句古話叫開源節流，其實理財也無外乎增收和節流兩個方面。但我們往往將重點放在增收的方面而忽略了節流。這里強調節流并不是要小朱夫妻勒緊腰帶過日子，而是要對支出進行合理規劃。像小朱這樣的雙白領家庭收入是比較固定的，只有在確定了支出后方能制定有效的理財目標。

對支出進行規劃要從兩個方面人手：首先對日常生活的基本支出進行測算，計算出平均每月的支出水平；此外要對一年內將要發生的大額支出進行測算，并做好準備，一般大額支出主要包括：購置高檔生活用品支出、旅游支出、教育支出、社交費用支出等。

與消費相關的理財工具有信用卡、消費貸款等。此兩種工具需妥善利用，否則容易陷入貸款陷阱，造成債務危機。在購買金額較小的物品時應盡量避免采用消費貸款的方式，否則會加重自己的財務成本。此時可使用信用卡消費，信用卡一般可享受20～50天的免息期待遇，如果運用得當還可以享受循環信貸的便利。

儲蓄規劃

中國人都有儲蓄的習慣，但很多人儲蓄的方法并不科學。很多年輕家庭中活期存款所占的比重過大，這其實是一種浪費。家庭理財應根據支出需要保持一定的流動資金即可，如小朱這樣的家庭保持1萬元左右的流動資金(活期存款)便可滿足日常的需要。同時小朱夫妻這樣的青年白領家庭相對來說風險承受能力較強，建議降低定期存款的比例而采用其它形式進行投資，以保證資金的有效利用。

目前，多家銀行推出的人民幣理財產品是一種不錯的選擇，這類產品期限和定期存款大體相當，但收益率均高于定期存款，同時又有銀行的信譽擔保，風險很低。但是大部分人民幣理財產品均不能提前贖回，如急需用錢時只能望幣興嘆，建議采取分散投資的方式購買人民幣理財產品，防止急需用錢時，大量資金不能變現。

保障規劃

小朱夫妻想要達到輕松生活、后顧無憂的生活狀態，擁有一份完善的保障無疑是至關重要的。小朱夫妻均是白領，已經享有了養老、醫療、失業等基本保險，建議購買一些商業保險作為補充。目前，市場上保險公司及健康險、意外險、養老險、投資型保險等產品眾多，如不是專業人士很難選擇。向小朱提供一個購買商業保險的重要原則――回歸保險真諦，購買保障型產品。這是因為，在目前我國保險行業的監管環境下，保險公司的投資渠道受到諸多限制，投資理財并不是保險公司的強項。

小朱夫妻雖為高收人人群，但他們的日均工作時間、工作壓力也遠遠高于其他人，健康狀況并不太理想。因此，對于白領階層來說，重要的不是通過購買保險獲得更多的經濟回報，而是通過保險為自己的健康與生命提供保障，一旦發生保險事故，能夠為自己及家庭帶來高額的經濟補償，保證家庭生活的持續穩定。

建議小朱夫妻各自購買保額5萬元的醫療險及保額25萬元的意外險作為基本保險的補充，既能獲得較高的保額，保費相對也不高。同時投保高額的意外險后，小朱夫妻在出差、旅游、乘飛機時也可不用再投保航意險、旅游險等短期意外保險，相應地減少于保費的支出。

投資規劃

前面講到對支出的合理規劃是節流，那么投資無疑就是開源了，現在可供選擇的投資產品比較多，首先來分析幾種常見的投資品種的特點，見表2。

各種投資品種各有特色。根據小朱夫妻工作繁忙、時間精力有限的特點，建議小朱夫妻可將投資的重點放在開放式基金、信托和房地產這些對專業性要求不高的投資方式上。

基金投資

購買開放式基金可以通過專家間接投資股市，在獲取較高收益的同時回避風險。特別是現在很多基金公司也開始同銀行約定，到時間自動從客戶賬戶上扣款買人金融產品，對于整日忙于工作的白領一族，是種省力的方式。同時向小朱夫妻推薦一種“定期定額”的投資方式。所謂定期定額投資方式是指每隔一段時間，投資固定金額于固定的股票或基金上，不必在乎市場價格起伏。市價上揚時，買到較少的單位數；市價下挫時，買到較多的單位數，長期下來，成本及風險自然攤低，需要時可一次性賣出。這種投資方法可以有效利用資金，最大程度縮短資金的閑置時間。除維持必要的家庭備用金外，建議小朱夫妻將每月結余通過此種方式間接投入股市，通過復利“驢打滾”效應，獲得長期回報。

信托投資

信托投資產品在最近兩年發展較快，逐漸成為投資理財的一個新渠道。由于特有的制度優勢，使得信托公司可以橫跨貨幣市場、資本市場及實業投資等多個領域進行投資，是目前國內市場上理財手段最為靈活多樣的金融機構。目前，各家信托公司推出的產品大都簡明易懂，容易被投資者理解接受。同時由于信托公司屬于非銀行金融機構，信譽等級較高，風險性較低。不過信托投資起點目前都很高，至少在5萬元以上，有的信托產品甚至達到50萬元。建議小朱夫妻可以與朋友或親屬合作投資信托產品，因為一個信托合同中可以規定多個法定受益人，這樣便可以明確每個受益人的投資金額、比例及投資收益的分配比例，信托公司可以依照信托合同將資金直接劃人每個受益人的賬戶，避免了受益人之間資金的交割。如此操作，小朱夫妻便可利用較少的資金跨過信托投資的門檻，享受到較高的投資收益。

房地產投資

房地產投資收益比較穩定，在房屋自身保值增值的同時還可享受穩定的出租收益，并且只要掌握好投資時機房產的價值一般不會大幅縮水。但房地產投資需要的資金量較大，同時變現能力較差。建議小朱考慮投資房地產，主要是因為小朱夫妻二人均為高級白領，收入較高，福利較好，夫妻每月繳存的住房公積金額度應該較高，如果不對住房公積金加以利用，則降低了公積金的流動性。如果小朱夫妻利用公積金投資房產，便可以盤活并有效利用公積金。

家庭理財規劃范文5

家庭財務狀況診斷

從表1來看，張先生家庭負債占資產的比重為24.64%，表明家庭財務較安全，風險評級為中等風險。

從表2來看，夫妻兩人的月總收入2.5萬元，其中，男方月收入占比80%，是主要家庭經濟支柱。目前家庭月總支出為1.44萬元，日常支出低于50%，表明控制開支能力較強，家庭儲蓄能力較高。家庭月房貸還款占月收入的比重為16.8%，低于40%，表明家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。家庭每年可結余13.22萬元，留存比例為37.24%，儲蓄能力較好。

家庭理財規劃

對于丁克家庭來說，由于沒有子女教育的需求，因此其家庭財務規劃僅僅包含應急準備、長期保障、退休養老3個基本規劃。

應急規劃

對于張太太的家庭，按6個月的日常支出（包括房貸）來計算，需要準備6.72萬元作為應急資金。將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6購買貨幣基金或余額寶、理財通等類貨幣基金產品。

長期保障

張先生已有20萬元保額，作為家庭的經濟支柱，這一配置并不合理。如果需要保障意外情況出現時未來5年的收入，不考慮房貸，保額缺口為125萬元。由于房貸全部由張先生負責償還，還需要覆蓋房貸風險，則保額缺口為182.4萬元。張先生目前的保費支出僅占其年收入的1.55%，按保費占年收入的10%～15%計算，張先生還可增加保費支出2.45萬～3.9萬元。

張太太的年收入6 .5萬元，保障意外情況下未來5年的收入，保額缺口為12.5萬元。張太太的保費支出目前占其年收入的8.46%，還可增加保費支出1000～4250元。

養老規劃

丁克家庭的養老費用都需要自己籌備，可將養老費用自行籌備比例從50%提升到70%。張先生和張太太目前的生活費用為7000元，按通脹率3%計算，張先生退休時家庭需要的生活費用為每月14656元，張太太退休時家庭需要的生活費用為每月13022元。到張太太退休時，需要籌備的養老金總額為390萬元。如果其中的70%由家庭自行籌備（社保滿足總額的50%，相當于籌備了390萬元的120%），假定年均投資收益率7%，則張太太家庭需要每月投資4789元。

基本規劃完成后，張太太家庭的月結余仍有5811元，年結余仍有31477元。說明上述基本規劃完全可以實現張太太全面保障、養老無憂。

投資規劃

由于完成上述基本規劃后仍有財務資源結余，可將額外的財務資源進行資產優化配置。如果要在平均收益率為13.25%，風險為71.41%的股票A和平均收益率為31.21%，風險為75.1%的股票B之間進行投資，可將資金的70%投資在股票A上，30%投資在股票B上，組合后的預期收益率為18.53%，風險為70.62%。如果還需要將一部分資金進行無風險投資（存銀行），則適合家庭的最優投資組合為無風險投資（銀行存款）占75.81%，風險資產（股票或股票基金）占24.19%。其中，風險資產中僅需要投資股票B即可。最優投資組合的預期收益率為10.2%，風險為18.17%。

家庭的可投資金融資產約有34萬元（存款25萬+基金12萬元+股票4萬元-應急資金7萬元），存款占比為52.94%，基金和股票占比47.06%。可根據上述最優組合進行調整，將風險資產比重下調至24.19%，并選擇合適品種；或將每年結余用于增加存款，提高存款比重。

實施策略

（1）銀行活期存款中保留應急準備金6.7萬元，其中5/6用于購買貨幣基金。銀行活期存款中其他資金轉為定期存款。

（2）張先生可增加保費支出2.45萬～3.9萬元加強長期保障，張太太可增加保費支出1000～4250元加強長期保障。

家庭理財規劃范文6

理財案例

徐女士是位工程師，月收入6000元，她和先生2003年離開天津到上海工作。先生月收入15000元，兩人每月有現金結余6000元左右。今年35歲的徐女士將在10月生下寶寶。

家庭資產情況

徐女士夫婦在上海沒有買房，每月房租1500元。兩人在天津為自己和父母共購置了兩套房產，目前市場價值總計180萬元，每月還貸4000元。從2007年年中開始，每月基金定投4000元。

在年度性收支方面，徐女士和先生年終獎金共35000元，徐女士個人保險費支出5000元，投保了壽險10萬元、意外險20萬元及女性健康險5萬元。先生沒有投保商業保險。

理財目標

1.徐女士和先生一直希望有自己的代工具，兩人正用天津一套住房辦理抵押貸款17萬元用于購車。

2.為今年誕生的寶寶準備生育、撫養資金。

3.3年內在上海購置一套房產，用于自住，價格控制在200萬元以內。

4.為先生配置商業保險，為寶寶選購嬰兒保險。

家庭需求分析

徐女士夫婦投資的股票、基金，目前市值90余萬元，包括了到目前為止的收益。另外，目前現金及活期存款有1萬元。由此看，二人有一定資產累積。

1.購車：徐女士已選擇貸款購買，按照17萬元每月攤還4000元左右來看，他們選擇了4年期，7.74％的貸款基準利率。扣除因提前還款4萬元而減少的房貸攤還，每月會增加約3000元支出。

2.子女出生：出于對高護理標準和新生兒應急事件的考慮，這個目標至少需要準備一次性資金5萬元。因子女教育金儲備、生活支出而需要的月支出應在每月1000元以上。

3.3年內上海購房：以3年后為時點，在不考慮投資收益的情況下支出200萬元購買上海的房產(包括稅費、裝修)，至少需要92萬元的貸款。按照目前5年期以上的優惠利率和最長期限30年計算，需要每月攤還5900元。如果家庭3年內每年投資收益率能夠達到10％，3年末的可用資產將為164萬元，每月攤還為2300元。此時每月租金取消，若減少定投，在上海購房的目標基本上也能實現。

4.保險需求：建議徐女士及其家人按照以下順序選購保險：先生中短期的定期壽險(躉繳)、孩子兩全險(包括意外傷害和教育年金返還，期繳)，簡單覆蓋保障的話，總保費支出可控制在躉繳5000元／年、期繳1000元／月以內。

目標規劃建議

1.子女出生和保險需求剛性較大，建議盡量足額配置，滿打滿算。該部分資金應事先準備，不宜投資于風險市場，因此目前的高風險投資結構需要逐步調整，以增加流動性。

2.對于購房需求，如果剛性大(比如工作地在上海等)，則可以采取保守的投資策略，獲得年均6％－8％的穩健收益，并可考慮屆時采取出售或出租異地一處房產，或者降低購房金額等措施。如果彈性較大，那么可采用積極投資策略，通過1－2年的收益情況和房產市場情況來判斷是否執行該目標。從房地產市場發展的角度出發，我們建議在2－3年后在上海購買房產，因為該市場近兩年將面臨結構調整和政策壓力，屆時可能會出現比較好的購買時點。

3.除徐女士提到的需求外，我們建議可在購房計劃實現后啟動養老計劃。因為從資金儲備上來看，購房會是一項很大的支出；從時間上來看，養老金的儲備期已經不長。

資產配置建議

由于徐女士家庭的大部分目標都集中在3年內完成，因此雖然本身風險承受力較強，但仍然不建議進行高風險組合配置。在目前市場環境下，可通過一些中低風險組合實現收益。具體

建議如下：

1.現有投資組合中海外基金(QDII)比例過高，在次貸影響仍然沒有明朗化之前，海外市場(除新興市場)的風險較大，且該類產品普遍流動性較差，不適合中短期投資。

2.作為入市時間不長的投資者，股票配置比例過高。尤其是目前，應盡量利用基金、理財產品等間接投資的手段投資。

3.對于月結余，建議進行增強型債券基金的投資，該類基金可進行新股和債券投資，且大多沒有費用支出，有高流動性、中等收益、低風險的特點。以此來逐步積累短期目標所需的資金和增加備用金的儲備。

4.對于年終結余和11萬元余款，可以單筆投資于打新類理財產品，每期應不超過半年。

5.對于現有的股票和基金組合，應根據具體市場和基金品種來判斷是否需要退出或轉移投資。考慮到成本因素，不建議大幅調整。

家庭保障建議

1.加強徐先生的保障是目前家庭理財的當務之急，而且應選擇高額保障的保險。同時考慮到成人所需要的保障額度會發生變化，可采用短期定期壽險(3－5年)以靈活加保或減少保險額度。

目前徐女士已經擁有了壽險、意外險及女性健康險保障，險種配置上已經比較全面，可以適當提高意外險和健康險的保障額度。意外險可以提高到40－50萬元，健康險可以提高到10－20萬元。

2.可以考慮為寶寶準備必要的保險保障。首先是意外傷害保險，兒童意外傷害保險一般是消費型的，價格都不貴，1年僅需要幾百元，同時，可利用附加的意外醫療保險或單獨的少兒商業醫療保險分擔孩子的醫療費支出。孩子教育金的一部分可以依靠長期保險作為來源。

總體來說，所有家庭成員的總保險費不要超過家庭年收入的10％為好，以免影響到家庭現金流和養老金的自我籌劃。

新手理財四步驟

說到理財的方法，似乎是仁者見仁、智者見智，但是對于很多剛剛開始理財的入門者，有些方法非常方便實用。

一要認清自己

要想理好財，首先要了解自己的基本情況，到底有多少家產?哪些是固定財產?流動資本有多少?所需還的債務又有多少?有多少可以用來再投資?自己(家庭)平時的總收入是多少?平時的總支出是多少?自己(家庭)處在什么樣的社會經濟地位?是否掌握了一定的投資方式和投資技能?自己能承受多大的投資虧損?

二要三大準備

在開始理財之前，您還要做好資金、知識和心理三方面的準備工作。資金準備是指準備好用于投資的錢，一般來說主要是除日常開支、應急準備金以外的個人可支配流動資金。同時，應該熟悉和掌握理財投資基本知識和基本操作技能。既然做投資，就要對投資風險有一定的認識，要有承受投資失敗的心理準備。

三要開源節流

所謂“開源節流”，就是要處理好個人的收入與支出，在保證收入的同時，還要減少不必要的開支。這就要求理財者不僅要努力工作，還要擴大投資，增加收益和資本積累，并樹立合理的個人消費觀念。

四要合理組合

理財一定要得法，合理組合理財才能有效地增值財富。下面根據不同家庭情況列出幾種理財組合：

投資“一分法”――適合于貧困家庭。選擇現金、儲蓄和債券作為投資工具。

投資“二分法”――適合低收入者。選擇現金、儲蓄、債券作為投資工具，再適當考慮購買少量保險。

投資“三分法”――適合于收入不高但穩定者。投資額分布可選擇55％的現金及儲蓄或債券，40％的房地產，5％的保險。

投資“四分法”――適合于收入較高，但風險意識較弱、缺乏專門知識與業余時間者。其投資組合為：40％的現金、儲蓄或債券，35％的房地產，5％的保險，20％的投資基金。