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企業貸款擔保申請書范文1

第一條為進一步做好支持創業小額擔保貸款工作，推動全民創業，根據《中華人民共和國就業促進法》、國務院《關于做好促進就業工作的通知》（國發〔****〕*號）和自治區黨委、人民政府《關于大力推進全民創業的意見》等有關法律、法規和政策的規定，結合本自治區實際，制定本辦法。

第二條在本自治區行政區域內由勞動和社會保障部門開辦的支持創業小額擔保貸款業務，適用本辦法。

第三條本辦法所稱支持創業小額擔保貸款（以下簡稱小額擔保貸款），是指由勞動和社會保障部門設立的擔保機構提供擔保，商業銀行或城鄉信用社（以下簡稱經辦銀行）發放的，用于支持創業的一定額度的貸款。

第四條經辦銀行應當與擔保機構簽訂合作協議，明確各自的權利義務。

第五條本辦法由各級勞動和社會保障部門、財政部門、人民銀行、小額擔保貸款機構和經辦銀行共同組織實施。

第二章擔保貸款借款人

第六條申請小額擔保貸款的借款人應當符合國家和自治區工商登記注冊的條件。

第七條小額擔保貸款借款人，應當符合下列條件之一：

（一）持有《再就業優惠證》的人員，是指持有勞動和社會保障部門核發的《再就業優惠證》的各類下崗失業人員及享受城市居民最低生活保障且失業*年以上的城鎮其他登記失業人員；

（二）城鎮登記失業人員，是指持有勞動和社會保障部門核發的《失業證》的城鎮登記失業人員；

（三）城鎮復員、轉業退役軍人，是指持有軍人退出現役有效證件的城鎮復員、轉業退役軍人中尚未就業人員；

（四）大中專畢業生，是指畢業*年內尚未就業并具有創業愿望，持有大中專（含研究生、技校和職業高中，下同）院校畢業有效證件的人員；

（五）就地就近創業的農民，是指在戶口所在地創辦二三產業企業并領取《工商營業執照》的農民；

（六）由符合貸款條件的人員創辦的小企業，是指經工商行政管理部門核準登記，持有合法有效的《工商營業執照》或《企業法人營業執照》的企業；

（七）勞動密集型小企業，是指在新增加的崗位中，當年新招用下崗失業人員達到在職職工總數的**%以上，并與其簽訂*年以上期限勞動合同的企業。勞動密集型小企業的標準按照原國家經貿委、計委、財政部和統計局《關于印發中小企業標準暫行規定的通知》（國經貿中小企〔****〕***號）規定執行。

對取得自治區勞動和社會保障部門認定的培訓機構頒發的創業培訓結業證的符合貸款條件人員，可優先貸款并適當擴大貸款額度。

第三章申請與審批程序

第八條小額擔保貸款按照自愿申請、社區推薦、擔保機構審核并承諾擔保、評估小組進行評估咨詢、經辦銀行發放貸款的程序，辦理貸款手續。

第九條評估小組由各地勞動和社會保障部門、街道社區、擔保機構、經辦銀行和有關部門專家組成，對貸款項目的可行性、市場潛力、投資回報率、經營者能力以及信用度等進行評估咨詢。

第十條借款人為個人的，應當向戶籍所在地街道、鄉鎮（信用社區）勞動和社會保障服務機構提出申請，并提供下列材料：

（一）借款人身份證件，包括《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業優惠證》、《失業證》（或《大中專畢業證》或復轉軍人自謀職業證明）等身份及優惠扶持證明原件及復印件；

（二）《****區小額擔保貸款申請書》；

（三）《個體工商戶營業執照》原件及復印件；

（四）已參加自治區勞動和社會保障部門認可的創業培訓機構組織的創業培訓的，應當提交創業培訓結業證（含復印件）及創業培訓機構審定合格的創業項目計劃書或項目可行性研究報告；

（五）經辦銀行、擔保機構需要的其他資料。

第十一條街道、鄉鎮勞動和社會保障服務機構應當在收到個人申請材料后**個工作日內，對申請材料進行審查，確認其真實有效后，在《****區小額擔保貸款申請書》上簽署意見，并將材料送交所在縣（市、區）擔保機構。

擔保機構應當召集評估小組在**個工作日內對貸款項目進行評估、審核，確認符合貸款條件后辦理擔保手續并將有關材料送經辦銀行，由經辦銀行在**個工作日內辦理貸款業務。對不符合條件的，由擔保機構在受理后**日內書面通知申請人。第十二條借款人為小企業的，應當向注冊登記地區縣（市、區）小額貸款擔保機構提出申請，并提供下列材料：

（一）創辦人、合伙人或股東的《再就業優惠證》、《失業證》（或《大中專畢業證》或復轉軍人自謀職業證明）等身份及優惠扶持證明原件及復印件；

（二）《****區小額擔保貸款申請書》；

（三）《營業執照》副本、《企業組織機構代碼證》、《注冊驗資報告》原件及加蓋企業公章的復印件；

（四）營業場所證明及加蓋公章的復印件；

（五）加蓋企業公章的企業章程及合伙協議書復印件；

（六）稅務登記證副本復印件；

（七）創辦人、合伙人或股東已參加自治區勞動和社會保障部門認可的創業培訓機構組織的創業培訓，應提交創業培訓結業證（含復印件）及創業培訓機構審定合格的創業項目計劃書或項目可行性研究報告；

（八）經申請由中國人民銀行核發的貸款卡；

（九）擔保機構及經辦銀行需要的其他資料。

第十三條擔保機構應當在收到小企業申請材料后**個工作日內，召集評估小組對企業貸款項目進行評估咨詢并審核；經確認符合貸款條件的，應當在《****區小額擔保貸款申請書》上簽署意見后送經辦銀行，經辦銀行應當在**個工作日內辦結貸款手續。對不符合條件的，由擔保機構在受理**日內書面通知申請人。

第四章額度、期限、利率與貼息

第十四條對從事個體經營的人申請小額擔保貸款的，根據經營項目和個人信用狀況、還貸能力等情況適當提高小額擔保貸款額度。貸款額度最高不超過*萬元。對已經享受小額擔保貸款扶持，且誠信經營、按期還款的人，可再申請一次小額擔保貸款，具體貸款額度由擔保機構商經辦銀行確定。

第十五條對小企業申請小額擔保貸款的，根據其安置的就業人數，按人均*萬元—*萬元確定貸款額度，最高不超過**萬元。

第十六條對勞動密集型小企業申請小額擔保貸款的，根據其實際招用持有《再就業優惠證》人員、失業*個月以上殘疾人、已辦理失業登記的農轉非人員和城鎮復員、轉業退役軍人等就業困難人數，合理確定貸款額度。對吸納就業困難人員超過**人的企業，給予**萬元擔保貸款；超過***人的，給予最高不超過***萬元的擔保貸款。

第十七條小額擔保貸款期限一般不超過兩年（不包括展期）。借款人提出展期且符合貸款展期條件的，應當在貸款到期前*個月向擔保機構和經辦銀行提出展期申請，并填寫《借款展期申請審批表》。擔保機構對貸款項目進行評估并同意繼續提供擔保的，經辦銀行可以按規定展期*次，展期期限不超過*年，展期內不貼息。

第十八條小額擔保貸款利率可在人民銀行公布的貸款基準利率基礎上上浮*個百分點，其上浮利率的利息由財政部門給予貼息（自治區財政和市縣財政各負擔**%），其中微利項目增加的利息由中央財政負擔，展期內不貼息。

本辦法實施前核準的小額擔保貸款項目，仍按照原政策執行。貸款展期期間的利率，由經辦銀行與借款人商定。

第十九條對持有《再就業優惠證》的人員、城鎮復員轉業退役軍人申請小額擔保貸款并從事微利項目的，按照基準利率由中央財政據實全額貼息，展期內不貼息。

對大中專畢業生、其他城鎮登記失業人員申請小額擔保貸款并從事微利項目的，按照基準利率給予**%的貼息（中央和自治區財政各承擔**%），展期內不貼息。

對農民申請小額擔保貸款并從事二三產業微利項目的，按照基準利率給予**％的貼息，展期內不貼息。

第二十條對符合條件的勞動密集型小企業發放的貸款，利率完全放開，在*年內給予貸款基準利率**%的貼息（中央和地方財政各承擔**%），展期內不貼息.經辦銀行開辦此項業務發生的貸款呆賬損失，由財政部門按相關規定核定后承擔**％的補償（中央和地方財政各承擔*%）。地方財政對開辦符合條件的勞動密集型小企業貸款的經辦銀行按季給予手續費補助，補助金額為貸款實際發放金額的*.*％。

第二十一條微利項目的小額擔保貸款貼息，按照財政部、中國人民銀行、勞動和社會保障部《關于印發〈下崗失業人員從事微利項目小額擔保貸款財政貼息資金管理辦法〉的通知》（財金〔****〕**號）和財政部、中國人民銀行《關于調整下崗失業人員從事微利項目小額擔保貸款財政貼息資金申請審核程序有關問題的通知》（財金〔****〕****號）規定執行，由擔保機構協助經辦銀行向財政部門申請。

第五章反擔保方式

第二十二條小額擔保貸款的反擔保方式：

（一）*名機關事業單位工作人員擔保；

（二）*名收入穩定的企業員工擔保；

（三）*名創業人員互相聯保；

（四）經營正常的企業擔保。

符合貸款條件的人員申請小額擔保貸款時，應當選擇前款規定的一種反擔保方式并經街道、鄉鎮（信用社區）勞動和社會保障服務機構調查審核后報擔保機構審批。

第二十三條對小額擔保貸款提供反擔保的人，應當按照《擔保法》的有關規定，承擔相應法律責任。

第二十四條信用社區常住居民在本社區內創業并申請小額擔保貸款的，擔保機構可憑其與信用社區簽訂的《借款承諾書》辦理擔保手續，免除反擔保，由經辦銀行直接發放小額貸款。

第二十五條對于已取得創業培訓結業證且其創業項目計劃書或可行性研究報告經評估小組評審通過并出具評審意見的，其小額擔保貸款申請經擔保機構簽署意見后，可免除反擔保。

第六章管理與服務

第二十六條經辦銀行應當在貸款責任余額不超過擔保基金銀行存款余額*倍的前提下發放貸款，并在資金、人員安排等方面優先保證小額擔保貸款的需要。

第二十七條借款人在收到貸款和歸還貸款后，經辦銀行應當將貸款契約和還款憑證復印件交擔保機構存檔。

第二十八條經辦銀行開展小額擔保貸款業務的，應當嚴格遵守國家有關貸款業務的各項規定，制定科學合理的風險管理措施。

相關金融機構應當建立區別于其他商業性貸款考核制度的小額擔保貸款單獨考核制度。在操作規范、勤勉盡責的前提下，經辦銀行的小額擔保貸款質量考評情況可不納入商業銀行不良貸款考核體系，不影響經辦銀行和信貸人員的年終評比、獎勵和晉級。

第二十九條建立貸后跟蹤、管理服務、風險預警和回收激勵機制，防范小額擔保貸款風險。

（一）貸后管理。擔保機構和經辦銀行應當共同加強對借款人從貸款發放之日起到貸款本息收回之日止的貸款使用和生產經營情況的管理；

（二）跟蹤服務。擔保機構和經辦銀行對借款人獲得小額擔保貸款后的項目運行情況，要建立定期走訪和聯系制度，對項目的運行要給予關心和支持，對遇到或可能遇到的問題和困難，應提供必要的指導和幫助，以提高經營項目的成功率；

（三）風險預警。擔保機構和經辦銀行要建立風險預警機制，通過貸后檢查，對所調查的小額擔保貸款扶持項目的生產經營狀況和管理情況進行綜合分析，盡早識別和確定項目的風險類別、程度、原因及其發展變化趨勢；

（四）回收激勵。對貸款回收率達到**％的擔保機構和信用社區，每年給予貸款回收總額*％的獎勵；貸款回收率每上升*個百分點，獎勵資金增加*.*%。獎勵資金只能作為工作經費，所需資金從就業再就業資金中列支；

（五）放貸獎勵。對放款額達到擔保基金*倍的經辦銀行，每年給予貸款總額*.*％的獎勵，放款額達到擔保基金*倍或*倍的經辦銀行，分別給予貸款總額*.**％和*％的獎勵，所需資金從就業再就業資金中列支。

第三十條經辦銀行、擔保機構應當做好小額擔保貸款的統計、調查和總結工作，完善統計指標體系，統一統計口徑，落實責任人，確保統計數字的真實準確。

各市經辦銀行應當在每月*日前將《小額擔保貸款情況統計表》報送當地人民銀行并同時抄送擔保機構、同級財政部門、勞動和社會保障部門，各市人民銀行、擔保機構于每月*日前將核實匯總的報表分別報送中國人民銀行銀川中心支行、財政廳、勞動和社會保障廳。

第七章擔保基金管理

第三十一條建立小額貸款擔保基金。擔保基金的建立，由市縣財政先籌資并進入擔保基金專戶，自治區財政按進入專戶金額給予配資。首期配資對川區市縣按*︰*、南部山區九縣按*︰*配資。對已經建立小額擔保貸款基金的市縣，根據小額擔保貸款回收情況和實際需要，從****年起自治區財政連續*年給予配資扶持。

第三十二條小額擔保貸款到期后，擔保機構和經辦銀行共同負責向借款人催收逾期貸款。借款人經催告后，到期仍不能歸還的，由經辦銀行按照有關規定，申請法院審判或仲裁并強制執行借款人財產；經強制執行仍不能履行債務的，由擔保機構代為清償，其代位清償期限為*個月，由經辦銀行填報《小額貸款擔保基金代償申請表》，經擔保機構審核并報同級財政部門同意后，由擔保基金代位清償，超過代位清償期限**日的，經辦銀行及時通知擔保機構后，直接從擔保基金賬戶中扣劃借款人所欠貸款本息，并報同級財政部門備案。擔保機構負責代償后向借款人和反擔保人追償貸款。

企業貸款擔保申請書范文2

第一條為貫徹落實王金山省長在省政府第十四次全體會議上“針對中小企業融資難這個老大難問題，各級各部門和金融機構，都要本著積極務實的態度，拿出切實的行動加以解決”的講話精神，切實解決中小出口企業融資難問題，支持中小出口企業加快發展，積極擴大出口，省財政廳、商務廳《關于我省20**年外貿促進政策的通知》（財企〔20**〕507號）明確，從20**年起建立安徽省中小出口企業專項擔保基金（以下簡稱“專項擔保資金”）。為了規范運作專項擔保資金，保證專項擔保資金安全，充分發揮專項擔保資金的融資功能，特制定《安徽省中小出口企業專項擔保資金管理實施細則》（以下簡稱《實施細則》）。

第二章資金的性質及使用原則

第二條本《實施細則》所指專項擔保資金是省級財政專項安排的省級外貿促進政策資金，主要用于為中小出口企業生產經營流動資金貸款提供擔保，實行專款專用。

第三條專項擔保資金承擔損失最高限額不超過專項擔保資金本金總額。

第四條專項擔保資金的管理和使用遵循公開透明、科學評審、定向使用、規范管理、嚴格監督的原則。

第三章資金的管理及運作模式

第五條省商務廳和省財政廳為專項擔保資金的主管部門。雙方聯合成立貸款擔保審核推薦委員會，依據《實施細則》對申請專項擔保資金貸款企業進行審核推薦，對專項擔保資金的使用情況進行管理監督。貸款擔保審核推薦委員會由兩廳領導及有關業務處室負責人組成。貸款擔保審核推薦委員會下設辦公室，具體負責受理企業貸款擔保申請及資料的收集、整理工作。辦公室設在省商務廳規財處，成員由省商務廳、財政廳有關業務處室人員組成。

第六條專項擔保資金采用兩種運作模式，一是通過擔保機構運作模式，即省商務廳、財政廳與安徽省信用擔保集團有限公司（以下簡稱“擔保集團”）和交通銀行股份有限公司合肥分行（以下簡稱“合肥交行”）進行合作；一是與銀行直接合作模式，即與徽商銀行進行合作。

第七條擔保集團運作模式。專項擔保資金采用委托運作、專戶存儲、封閉運行、單獨核算的方式，作為擔保集團為中小出口企業從合肥交行貸款提供擔保的專項資金。

第八條徽商銀行運作模式。專項擔保資金采用受托運作、專戶管理的方式，徽商銀行向中小出口企業提供貸款，專項擔保資金為徽商銀行向中小出口企業貸款提供擔保。

第四章申請擔保企業條件及提供材料

第九條申請貸款擔保企業應具備下列條件：

1、必須在我省境內注冊登記、具有進出口經營權并已有一定的出口規模；

2、企業要有固定的經營場所,經營管理規范，主營業務突出，成長性較好，員工隊伍較為穩定,組織架構較為完整；

3、企業生產經營符合國家產業政策和環境保護標準，產品適銷對路；

4、有健全的財務制度，財務資料真實可信；

5、企業資產負債率低于70%;

6、企業信用較好,無不良貸款記錄,無偷稅、騙匯、走私等違法違規行為;

7、擔保集團、銀行按規定要求的其他條件。

第十條申請貸款擔保企業須提供的材料（一式四份）：

1、貸款擔保的申請報告，內容主要包括企業基本情況（公司章程、驗資報告、經濟性質、注冊資本、主要股東、經營范圍、經營規模等）、進出口情況、擔保方式、還款來源等；

2、專項擔保資金擔保申請書(見附表);

3、企業法人營業執照、法定代表人身份的有效證明；

4、擬提供的反擔保措施相關資料；

5、企業近三年經過會計事務所審計的會計報表（資產負債表、利潤表及利潤分配表）；

6、擔保集團、銀行按規定要求的其他資料。

第五章企業的反擔保

第十一條為控制專項擔保資金風險，確保擔保貸款企業按時償還借款，被擔保企業必須以有效資產、出口信用保險保單、出口退稅賬戶、信用證以及有經濟實力的第三方為其提供擔保等作為反擔保，并辦理相應的反擔保手續。

第十二條企業有效資產是指企業所擁有的房屋、機器、交通運輸工具等固定資產，以及企業依法有權處理的國有土地使用權。

第六章擔保貸款限額、期限及利率

第十三條擔保貸款限額視企業出口規模大小而定，對單家企業的最大擔保貸款額原則上不超過500萬元。

第十四條擔保貸款的期限一般為三到六個月，最多不超過1年，前款不清后款不貸。

第十五條擔保集團運作模式下，擔保集團月擔保費率為貸款額的1‰，合肥交行對專項擔保資金項下的擔保貸款，執行優惠貸款利率，即貸款利率按中國人民銀行公布的同期基準貸款利率下浮10%；徽商銀行運作模式下，徽商銀行對專項擔保資金項下的擔保貸款按中國人民銀行公布的同期基準貸款利率執行。

第七章擔保申貸程序

第十六條各市出口企業向市級商務主管部門、財政部門提出貸款擔保申請，市級商務主管部門、財政部門負責對本轄區內申請貸款擔保企業進行審查，審查通過后簽署審查意見，聯合向省商務廳、財政廳推薦。省直出口企業直接向省商務廳、財政廳提出貸款擔保申請。

第十七條省貸款擔保審核推薦委員會辦公室對貸款申請進行審核，提出初審意見，分批次交貸款擔保審核推薦委員會審定。審核推薦委員會審定后，將審核通過的申請貸款擔保企業正式向擔保集團或徽商銀行推薦，并將相關資料分別移交一份給擔保集團或徽商銀行。

第十八條擔保集團在接到貸款擔保審核推薦委員會正式推薦后，按照專門設定的簡化操作流程，聯合合肥交行對申請貸款擔保企業的銀行信用、還款來源、反擔保抵押物的真實有效性等進行調查、評審，對確認符合貸款、擔保條件的，在推薦額度內與企業簽訂借款合同、發放貸款，對評審沒有通過的要及時向推薦部門及申請企業說明理由。擔保集團及合肥交行的審核手續在20個工作日內辦結。

第十九條徽商銀行在接到貸款擔保審核推薦委員會正式推薦書后，按照專門設定的簡化操作流程，對申請貸款擔保企業的銀行信用、還款來源、反擔保抵押物的真實有效性等進行調查、評審，對確認符合貸款條件的，在額度內與企業簽訂相關合同、發放貸款，對評審沒有通過的也將及時向推薦部門及申請企業說明理由。徽商銀行審核手續在10個工作日內辦結。

第八章責任與罰則

第二十條申請擔保貸款企業對其獲得的擔保貸款本息負有法定償還義務，必須按合同約定按時還本付息。在本息償還前，要保證其反擔保抵押物的完整性和安全性，并對其上報信息資料的準確性和真實性負法律責任。

第二十一條擔保貸款企業必須在貸款行辦理國際結算業務，擔保集團與合肥交行和徽商銀行按約定簡化手續為申請擔保貸款的企業提供開戶、國際結算等方面的便利和其它金融配套服務，并按月將實際給企業放貸情況反饋省商務廳、財政廳。

第二十二條貸款期間，擔保集團與合肥交行和徽商銀行應加強跟蹤管理，定期與借款人聯系，了解其資金使用和經營情況，并提供必要的指導意見。一旦遇到貸款有回收風險時，擔保集團與合肥交行和徽商銀行將依據合作協議規定，及時采取措施，及時追償。

第二十三條申請擔保貸款企業要恪守信用，專項擔保貸款要專款專用，嚴禁挪作它用，按時歸還銀行借款本息。對于按時還款、出口明顯增長的企業，專項擔保資金將繼續予以支持；對于惡意拖欠銀行貸款的企業，省商務廳和省財政廳將采取適當的行政、業務手段予以清收；對于利用虛假材料、憑證惡意騙取擔保貸款的或有意轉移資產、逃廢擔保貸款債務、嚴重違反國家有關法律及《實施細則》的企業，追究其法律責任。

第二十四條各市商務主管部門、財政部門對申請貸款擔保企業要認真審核、慎重推薦，對獲準貸款擔保企業負有跟蹤管理責任，要密切關注企業生產經營情況，一旦發現異常情況要及時反映。省建立專項擔保資金使用績效考核制度，對推薦貸款擔保企業按時還款、出口明顯增長的市級商務主管部門、財政部門將給予適當獎勵；推薦貸款擔保企業不能及時還貸或壞帳率偏高的市，對其以后推薦貸款擔保企業從嚴掌握，并削減其孵化資金等商務促進政策資金。

第二十五條各級商務部門、財政部門和省擔保集團、貸款銀行應自覺遵守《實施細則》的約定，確保專項擔保資金安全有效運行，共同推動中小出口企業專項擔保業務健康發展。

第二十六條專項擔保資金由原省級外貿促進政策資金調整支持方向后形成，今后根據發展需要，可重新調整使用方向，繼續用于外貿促進。

企業貸款擔保申請書范文3

中國銀行借貸合同

(1)流動資金外匯借貸合同

合同編號：

借款人：

貸款人：

借款人因出口生產需要，向貸款人申請流動資金外匯貸款，經貸款人審查同意發放。雙方為了保證貸款的順利實施，并維護各自的經濟權益，特簽訂本合同如下：

一、貸款金額：____萬美元，包括應付利息____萬美元。

二、貸款期限：____年，自第一筆用匯之日起至還清全部貸款本息止。

三、貸款利率及計收方法：1.按貸款人總行制定的流動資金外匯貸款利率執行，貸款期內利率固定為借款人第一筆用匯之日總行公布的流動資金貸款利率水平。或2.按貸款人自營統籌資金貸款利率執行，貸款利息每____計收一次，結息日____(從存款帳戶中扣收要寫明)。

四、貸款用途：本貸款本金部分限于支付____費用，必須專款專用，未經貸款人同意，不得挪作他用。應付利息部分限用于償付本貸款到期利息，不得挪作

其他支付。

五、貸款使用：本合同簽訂之日起三個月內，借款人應提出訂貨卡片。提出訂貨卡片之日起五個月內應對外簽訂貿易合同。貿易合同付本需送交貸款人，以便對外開證、付匯。如遇特殊情況需延期定貨的，應事先經貸款人同意。借款人未按上述要求提出訂貨卡片和簽訂貿易合同的，貸款人有權撤銷貸款。

六、用款計劃：根據支付進度，本項貸款提款計劃為：

____月____萬美元;

____月____萬美元;

____月____萬美元;

貸款人允許借款人按實際情況調整用款計劃。提款期到期，未提用貸款，如借貸雙方無其他約定，借款人不得再繼續支用貸款。

七、貸款償還：借款人以新增出口創匯和人民幣銷售收入或其他資金歸還貸款，

借款人保證在本合同規定的貸款期限內按下列計劃償還貸款：

____月____萬美元;

____月____萬美元;

如貸款項目提前實現經濟效益，借款人應提前償還貸款;如月度還款計劃不能實現，借款人應事先提出調整還款計劃，并經貸款人同意，否則貸款人將按貸款違約處理;如借款人不能按期還款，最遲在貸款到期前十五天應向貸款人提出書面展期申請，屆時貸款人可按有關規定作出處理意見。逾期或貸款人不同意展期的貸款，自過期之日起，加收20%～50%的罰息。為有利于還款，借款人應在貸款人處開立還款準備金帳戶，將用于還款的人民幣資金先予存入，待處匯額度落實后再結匯償還貸款。

八、還款擔保：本合同項下的貸款本息由____作為借款人的擔保人，并由擔保人向貸款人出具擔保函，作為本合同不可分割的組成部分。一旦借款人不能按期償還貸款本息，經貸款人發出書面通知，由擔保單位承擔還本付息責任。本貸款項下有關進出口結算業務，應通過中國銀行進出口業務部敘做。

九、違約和違約處理：

(一)下列情況均屬借款人違約：1.借款人未能按合同計劃用款和還本付息。2.未經貸款人同意改變貸款用途或挪作他用。3.未經貸款人同意借款人私用轉賣用貸款購置的物品。4.借款人違反本合同其他條款事項。

(二)根據違約情況，貸款人有權采取下列措施：

1.注銷借款人未使用的貸款。2.對違約部分貸款加收最高為50%的罰息。3.凍結借款人在貸款人處的存款，并追回貸款。4.向貸款擔保人追索貸款。5.借款人和擔保人未能履行合同還款責任時，貸款人有權從借款人和擔保人在各金融單位存款帳戶中主動扣收還貸款項。6.采取其他必要手段直至依法索償應付未付貸款本息及費用。

十、合同生效：本合同經雙方簽字蓋章后生效。本合同共四份，雙方各執兩份。

本合同若有其他未盡事宜，雙方進一步商定補充條款。

借款人(蓋章)貸款人(蓋章)

企業負責人銀行負責人

財務負責人經辦人員

簽約日期：

2.申請書

(1)流動資金外匯借款申請表

萬　元

申請單位：　(公章)年月日　金額單位：萬美元

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│　│所有│主要產品名稱│上年銷售收入│上年出口收入│上年創匯額│凈創│

│　│制　││││　│匯額│

│基├──┼──────┼──────┼──────┼─────┼─────────────┤

│本│││││　││

│情│││││　││

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│　│申請貸款金額│　 期　限　 │用匯計劃│ 還匯計劃 │ 進口物資名稱 │

│貸├──────┼──────┼────┼─────┼───────────────────┤

│款││││　│　│

│情││││　│　│

│況││││　│　│

│　││││　│　│

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│　│新增銷售收入│新增出口收入│新增利稅│新增凈創匯│　 還匯來源　 │

│經├──────┼──────┼────┼─────┼───────────────────┤

│濟││││　│　│

│效││││　│　│

│益││││　│　│

│　││││　│　│

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申請單位法人代表：____項目負責人：____財務負責人：____

項目聯系人：_______單位地址：____電話：_____

(2)流動資金外匯貸款項目審查意見書

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│貸款單位││貸款金額││貸款期限││出│外貿收購(　)　│

│││││││口├────────┤

├────┼──┼────┼──┼────┼──┤方│外貿處理(　)　│

│進口原料││產品名稱││出口何國││式├────────┤

│││││││　│自營出口(　)　│

├────┴──┴────┴──┴────┴──┴─┴────────────────┤

│貸款單位概況│

├─────┬──┬────┬──┬─────┬──┬─────┬──┤

│所有制││法人代表││地　址││電　話││

├─────┼──┼────┼──┼─────┼──┼─────┼──────────┤

│　││││出口金額( ││平均換匯成││

│去年產值　││利潤││收購金額或││本美元/元││

│　││││創匯金額) ││　││

├─────┼──┼────┼──┼─────┼──┼─────┼─────────────┤

│出口比例　││││　││　││

│(銷售額之 ││凈創匯額││聯系人部門││聯系人姓名││

│比)　 ││││　││　││

├─────┴──┴────┴──┼─────┴──┴─────┴──────────────┤

企業貸款擔保申請書范文4

13年來，中國光大銀行始終堅持“以客戶為中心，以市場為導向”的經營理念，不斷創新產品優化服務，較好地適應了市場和客戶不斷變化的需求，在綜合經營，公司銀行業務，國際業務，理財業務等方面培育了較強的比較競爭優勢，成為唯一一家擁有全面財政國庫業務資格的商業銀行；唯一一家連續五年獲得摩根——大通銀行清算質量認證獎的商業銀行；首批獲得短期融資券主承銷業務資格，承銷業績遙遙領先；首批同時獲得了企業年金基金托管人和賬戶管理人兩項資格；首家推出人民幣理財業務，其理財品牌在同業處于領跑地位；首家推出固定利率房貸業務，引起社會客戶廣泛關注。特別是首家推出的“陽光理財”本外幣系列產品深受客戶青睞，逐步成為國內金融知名品牌，樹立了精品銀行，理財銀行良好的社會形象。

截止20xx年12月末，我行“總對總”項下工程機械貸款余額達到117.8億元，較年初增長58.9億元，增長率100。

二實習內容

我在光大銀行的私人業務部進行了為期兩個月的實習，該部門的工作內容主要為商品房貸款和個人工程機械貸款，現將個人工程機械貸款的有關概念準則報告如下。

所謂工程機械貸款是指貸款人向申請購買工程車輛或機械設備的借款人發放的人民幣貸款。該行目前開辦的工程機械貸款業務，原則上僅限于總行與制造商簽訂的“總對總”項下的由工程機械制造商直接銷售或指定經銷商銷售的工程車輛和機械設備，特殊情況需上報總行審批。“總對總”工程機械貸款業務是指中國光大銀行總行及各分支機構分別與工程機械制造商，特約經銷商簽訂《關于建立工程機械金融網合作協議》及《關于建立工程機械金融網合作協議的從屬協議》，為工程機械制造商，特約經銷商推薦的終端用戶提供的個人工程機械貸款業務。

貸款額度：貸款金額最高不超過工程機械設備購買凈價的70（含），單一自然人或家庭貸款總余額原則上不得超過800萬元。貸款期限：單筆貸款期限最長不超過3年（對于單價較高的挖掘機，懸挖鉆機，攤鋪機等特殊類產品可適當延長至4年）。貸款人在確定貸款期限時，應在綜合考慮借款人的經濟收入狀況，還款能力，保證或抵押物狀況，健康狀況及年齡等因素的基礎上合理確定貸款期限。貸款到期時借款人的年齡不得過60周歲。

貸款利率：貸款利率按中國人民銀行規定的相應貸款基準利率浮動一定比例確定，原則上，可上浮但不得下浮。貸款期限在一年以內（含）的，遇中國人民銀行調整基準利率的，仍實行合同利率，不分段計息；貸款期限在一年以上的，遇中國人民銀行調整基準利率的，我行規定在合同期內按年調整，即在下一年度的公歷1月1日起按相應利率檔次執行新的貸款利率。如未遇基準利率調整，則下一年度利率與上年度利率相同。對借款人未按合同約定用途使用貸款或未按合同約定日期還款的，貸款人按照中國人民銀行的規定計收罰息。本貸款還款方式包括按月等額，按月等本兩種還款方式。本貸款實行從放款的次月起開始還款，每一個公歷月為一個還款期，均按月計收利息。合同約定的首期和最后一期按實際占用天數計算利息。

貸款擔保方式：所購工程機械設備抵押經銷商/分公司/子公司/辦事處全額回購擔保制造商全額回購擔保一定比例保證金。即通過授信方式給予制造商一定的按揭回購擔保額度，為本業務項下借款人提供全額回購擔保，并要求制造商/經銷商在我行存入一定的回購擔保保證金。

合作方的基本條件及合作方式：

（一）合作企業

1注冊資金在1億元人民幣以上，已在工程機械生產領域樹立國際著名/知名品牌的行業龍頭企業；

2產銷規模較大和技術力量雄厚的國內大型企業或績優上市公司；

3年產量原則上應在全國相應類別設備制造中占主導地位的前10名之內，年銷售額在10億元人民幣以上，企業總體贏利水平較好。

4根據《中國光大銀行客戶信用評級試行辦法》，我行支持的工程機械合作企業信用評級原則上應在a級（含）以上。（二）經銷商

1原則上應與貸款人在同一城市；

2由合作企業推薦的；

3具有單一品牌專賣店模式或多品牌的綜合銷售市場模式；

4經營規范，能夠向客戶提供合作企業生產的正宗產品；

5有良好的信譽，且具有較強的催收，清收和訴訟能力。

借款人申請工程機械貸款，應以書面形式向貸款人提出申請并提交下列材料：

1借款人情況調查表

2借款申請書

3本省/地區常住戶口或有效居留證件

4有效身份證件（指身份證，戶口簿，護照，軍官證，居住證明等）

5本人或家庭經濟收入證明

6婚姻狀況證明

7與指定經銷商簽訂的購車合同或協議

8具有不低于所購工程機械設備凈價的30的存款作為首付款，或提供有效的相應首付款發票或收據

9與建設單位簽訂的工程施工承包合同

10制造商和經銷商出具的工程機械貸款申請暨不可撤銷回購擔保承諾函

11貸款人總行要求提供的其他資料

貸款人在收到客戶（借款人）的申請材料后，應配合工程機械合作企業進行客戶資信調查和評估工作，貸前調查原則上實行雙人調查制度，并明確主，協辦關系，調查過程由雙人共同完成，客戶經理必須對借款人，擔保人資料的真實性負責。調查中與借款人面談的事項，經辦部門需做詳細紀錄，經借款人簽字確認后存檔。不得因有廠家提供回購擔保而放棄我行自主審查的工作。貸前調查應著重審查借款人（或其所在單位）資信狀況，須認真分析借款人的還款能力。

三實習過程中了解到的問題

1受某些地區市場影響，因銷售量較小，個別經銷商未按協議約定金額起存保證金

2因人力不足導致借款人在辦理按揭手續時未能與經辦行人員接觸，從而存在借款人的收入證明，工程承包合同等與實際不符的情況

3有些廠家或經銷商代墊資金歸還逾期貸款，造成貸款不滿足回購條件的假象

四實習感受

企業貸款擔保申請書范文5

關鍵詞：政銀保；小微企業融資；信用保證保險

一、引言

2015年1月8日，《中國保監會、工業和信息化部、商務部、人民銀行、銀監會關于大力發展信用保證保險，服務和支持小微企業的指導意見》里面明確提出，要想促進小微企業發展，解決其融資難問題，一定要在模式上創新，并支持各個地方因地制宜，積極探索以信用保證保險等保險產品為主要載體，建立政府、銀行、保險三方共同建立，分擔風險的新型模式，大力支持小微企業融資需求旺盛的地區先行開展試點活動，并通過試點逐步推廣、總結經驗使得該模式不斷得到完善。作為我國政府部門積極推進，由政府、銀行、和保險公司共同推出的貸款新模式，該模式的特點和作用值得我們去研究。

二、“政銀保”合作貸款模式的概述

（一）“政銀保”合作貸款模式的試點情況

我國首個“政銀保”合作農業貸款模式于2009年7月17日在廣東三水區推出，希望通過模式解決農戶和農業企業貸款難的問題，促進農業增收。政府在模式中主要是建立擔保基金，保險公司提供相關保險來保障貸款的順利進行。三水區是國內首例開展“政銀保”合作貸款模式的地區，自從實施以來，通過該模式進行的貸款業務不斷增加，發放的貸款筆數不斷增加，受惠農戶范圍大大擴大。隨后，該模式在廣東省其他地區得到推廣，這些地區的農戶通過新途徑得到貸款，農業產值不斷增加。

近些年來，其他地區也積極探索“政銀保”合作貸款模式。河北首個“政銀保”貸款合作模式在2013年進行啟動，首期貸款保險基金額度為500萬，該基金主要是為農戶和農業企業進行免抵押和免保證金的貸款申請保駕護航。當這筆貸款發生保險事故時，在合作保險公司年度賠償限額內，保險公司會承擔80%，銀行和政府各承擔10%。該項目的啟動，使得河北農業小微企業得到了融資，發展更為迅速。為了使得該模式更好更快的發展，2016年3月10日，河北省開展2016政銀保簽約暨銀企對接活動，旨在通過政府的支持，加強銀保合作力度，完善“政銀保”合作貸款模式，更好的發揮其作用。

（二）“政銀保”合作貸款模式的概念

“政銀保”合作貸款模式的含義是有貸款需求的小微企業和農業企業向貸款銀行和保險公司提出貸款申請，通過審查后符合一些基本要求但需要增信的，企業再通過向保險公司投保并得到承保，保險公司會為企業出具增信保單，貸款銀行按照同期銀行貸款基準利率30%的上浮區間向企業提供貸款資金。并且保險公司會收取貸款數額的3%作為保險費。政府作為“政銀保”的政策支持方，通過設立貸款擔保基金，基金的用途主要用于企業免抵押和免保證貸款擔保，并且給與借款企業一定的保費補貼，補貼通常是保費的一半。當保險事故發生時，損失的部分由銀行、保險公司、政府財政按照約定比例進行承擔，保險公司對貸款銀行進行賠付后，政府、銀行和保險公司可一起向借款人追償，所追回的款項由三方按照約定的比例分配。

三、“政銀保”合作貸款模式的特點

（一）不需要貸款抵押物品

借款企業向銀行貸款時，不同于以往抵押財產物資或者支付較高的擔保費用以獲得金融擔保公司擔保，只需要提供與貸款有關的證明資料和申請書。同時，銀行在有保險機制介入的情況下，不用擔心壞賬的發生。

（二）保障范圍廣

其保險責任為投保人不能按照貸款合同按期償還借款，除外責任為戰爭、軍事行動、恐怖事件、地震等災害和借款人故意不償還貸款。保障范圍較廣。

（三）逾期貸款處理體現風險共擔

在此之前，當借款人沒有按照期限歸還貸款時，銀行就會扣留抵押物、或者多收利息來促使借款人歸還貸款。而“政銀保”合作貸款模式的貸款逾期處理方式將會大大有利于借款人和銀行。因為，當本金在寬限期后還未歸還，保險公司將會對銀行就損失進行賠付，并就不足賠付部分和“政銀保”合作辦公室辦理擔保代償手續。等雙方進行賠付后，銀行和保險公司和“政銀保”合作辦公室共同向借款人追償，追回的款項由三方按照約定比例進行分配。

四、“政銀保”合作貸款模式的作用和影響

“政銀保”合作貸款模式的提出，是解決小微企業融資難問題的新途徑，同時對銀行、保險公司甚至政府都會產生積極的作用和影響。

首先，對于借款人來說，尤其是小微企業，其信用等級普遍不高，缺乏有效的擔保條件，這就大大增加了其借款的難度，資金需求得不到滿足，其發展壯大也就困難重重。“政銀保”合作貸款模式的引入，可以使得小微企業增強信用意識，大大提升其信用等級，增強融資能力并改善融資環境。保險公司和政府的介入，使得信用良好的第三方在借貸關系中出現，銀行對保險公司和政府的履約能力有信心，這大大減小了以往貸款銀行和小微企業之間的不對稱性，小微企業的融資能力得到提升。

其次，銀行通常選用抵（質）押的方式來向借款人發放貸款，這對于商業銀行分散信用風險具有一定的作用，但是當借款人在歸還貸款有困難時，銀行所享有的抵（質）押權并不能得到很好的實現，比如在向法院提訟時，訴訟時期較長，要付出很大的時間、人力成本。“政銀保”合作貸款模式的引入，銀行可以將信用風險分散給保險公司以及政府財政部門，通過保險公司對借款人信用風險的承保，貸款銀行的不良貸款率和壞賬率也就得到了改善，同時，銀行可以通過該模式的保護，在與信用良好的借款人的貸款交易中，放貸量得到提高進而從中獲得收益。

再次，“政銀保”合作貸款模式是一種金融創新，是政府支持下的保險公司和銀行機構的交叉業務，同時也是新時期下銀保合作的新方式。該模式下，保險公司承保了借款人的信用，獲得了收入來源，擴寬了業務渠道，促進了服務的多樣化，提高了保險公司的經營效益。另外，保險作為一種具有保障、社會管理和資金融通功能的手段，保險方式的植入，不僅可以更好的完善融資模式，使得小微企業融資難問題得到解決，也可以更好的發揮保險本身所具有的功能。

最后，政府相關部門在“政銀保”合作貸款模式中，起到了政策擔保的作用。通過財政部門設立貸款擔保基金，使得小微企業和農業企業在申請貸款時不用提供抵押和保證金，在貸款不能收回時，也承擔一部分損失，同時和銀行、保險公司共同追回貸款資金，這是政府經濟管理職能的重要體現，該職能的落實履行使得貸款銀行和保險公司能夠通力合作為小微企業提供貸款和貸款保障，有利于提高政府在小微企業和農業企業中的形象。另外，與以往財政支持不同，過去財政資金只是對企業點對點的支持，這種支持每個縣區也就是四到五家，效果很不理想，而“政銀保” 合作貸款模式中，通過財政資金引入保險資金的放大器和保障功能，向小微企業和農業企業提供貸款，資金的放大倍數可以達到30倍，使得政府財政資金得到很好的利用。

參考文獻：

[1] “政府+銀行+保險”的農村小額信貸模式研究――以佛山市三水區“政銀保”貸款模式為例，楊仕晉，南方金融 2013年12期

[2] 金融創新支持“三農”發展研究――以廣東省佛山市三水區為例，鄒日輝，經濟師 2012年3期

[3] “政銀保”農業貸款模式績效及制度創新解析――基于佛山三水的經驗》，張樂柱 李海輝，廣東農業科學 2014年16期

企業貸款擔保申請書范文6

一、現代商業銀行貸款理論變遷

由于美國銀行業和金融制度在國際金融體系中無以倫比的地位和威望，研究其貸款理論演變將成為一種可靠的依托，這種演變經歷了：

1.實票論和商業貸款理論。在歷史上，美國的貸款實踐仿效了英國銀行業的模式。英國的理論被稱為“實票論”，而其美國的變體則被稱為“商業貸款理論”。這兩種理論都認為貸款是資金的主要來源，并認為需要有資金的流動性，以應付預料不到的提款需要。因此，最好是只發放短期貸款，因為貸款理論認為，長期投資的資金應來自長期資源，如留存收益，發行新的股票以及長期債券。“商業貸款理論”的缺點在于：第一，這一理論并不適用于整個銀行業務系統――雖然它可能適用于個別銀行，以庫存貨物作低押發放一筆貸款，借款人只有把貨物出售后才能清償貸款。其二，如果借款人找不到買主，這位顧客也會借一筆款去完成這筆交易。這樣，雖然個別銀行可能預期貸款到期通常會增加銀行的資金流動性，而對于整個銀行系統來說，則未必如此。再次，整個銀行系統的脆弱性，在長時間中，可能影響個別銀行的資金流動性。

2.轉換論。1918年，產生了H.G.莫爾頓的“轉換論”，這一理論認為，把可用資金（存款）的一部分投放于二級市場的貸款與證券，可以滿足銀行資金流動性的需要。流動性的需要增大時，可以在金融市場上出售這些資產（包括商業票據、銀行承兌匯票、美國短期國庫券等）。轉換理論的實際應用，增加了新流動性來源，并證明銀行可以發放較長期的貸款，這樣就延長了各種貸款的平均期限。但是，“轉換論”也同樣具有“商業貸款理論”的那種局限性，此外，貸款平均期限的延長會增加銀行的全面流動性風險。

3.預期收益理論。1949年，赫伯特·V·普羅克提出了“貸款流動性的預期收益理論”。根據這一理論，穩定的貸款必須有適當的歸還日期表，這個日期表以借款的預期收益或現金收入為依據。這一理論與先前的一些理論是一致的，但增加了寬廣度。“實票論”認為銀行應滿足工商業的借款需要，“轉換論”認為，如果銀行的投資是高質量的，那么貸款的期限并不影響它的安全性。“預期收益理論”認為，穩定的貸款應該建立在現實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎上。這樣，聯邦儲備體系就成為資金流動性的最后來源保障了。

二、現代商業銀行貸款政策和程序

（一）貸款政策。

制定貸款的重要性在于為銀行管理部門和業務部門提供適當的信用標準，使之遵守各項法規，保證貸款決策一致性，向顧客和公眾披露銀行現行信貸策略的有關信息等，最終控制和調整銀行貸款的的規模和結構，實現經營目標。制定適宜的貸款政策，銀行需權衡以下因素：①銀行經濟的戰略目標。貸款政策文件通常以一般性說明開始闡述銀行的目標，以及貸款政策如何有助于實現這些目標。②放款的三大原則。安全性、流動性和盈利性三大原則是最基本的因素。③資本狀況。銀行的資本起著保護存款賬戶資金的緩沖作用，資本的規模與存款的關系影響著銀行能夠承擔風險的程度。自有資本占資產總額比例較大的銀行，才能承做期限較長、風險較大的放款。④貨幣政策和財政政策。某一時期的貨幣政策和財政政策的緊縮和放松，直接影響到銀行放款利率的高低，必然對銀行的信貸規模起到抑制和促進作用。⑤存款的穩定性。存款是放款的基礎，存款量的變化直接影響放款的規模。⑥服務地區的經濟條件。穩定的經濟環境要比受季節性、周期性波動影響的經濟環境更利于銀行采取積極和寬松的信貸方針。

根據以上考慮，一個典型的商業銀行制定的貸款政策應對以下內容作出說明：①有關借款和借款人說明。沒有完整和準確的信息，就不能做出正確的貸款決策。書面貸款政策應該列出估計借款者及時歸還貸款的意愿和能力所需的文件。完整的貸款記錄應包括以下項目：借款者個人品格、借款用途等，核心檔案還應收藏與借款者的通信、電話會談記錄、現場走訪的詳細報告和有關借款者的廣告和報刊剪輯。為容納與日俱增的記錄卷冊和有關文件處理問題，許多銀行已經或正在轉向記錄檔案電子計算機化。②貸款種類。貸款政策應當包括關于適當與不適當貸款的簡要說明，應該拒絕不適當貸款，這些貸款通常帶有某些投機因素。商業銀行應當對貸款類別進行定期檢查，因為貸款的分類受經濟周期變動影響較大。③合格的抵押品。貸款政策應規定可充作抵押的各種抵押品及其額度。例如：以一批應收賬款作抵押的貸款，其金額不得超過九十天期以上的應收賬款的70%；以國家注冊的法團債券、市政債券和美國政府債券作抵押的貸款，其金額不得超過市場價格的65%；負債不應超過原材料和制成品成本的60%.④對貸款集中化的限制。穩健的銀行經營實踐要求貸款政策對貸款種類、行為和地域的集中化方面作出某些限制，以減少整個資金運用的風險。⑤信貸額度。正式貸款政策應區分信貸最高限額、指導性限額（或內部掌握限額）、貸款承擔額和循環貸款協議之間的關系。⑥需集體磋商的例外情況。具有同等能力的信貸主管人員。面臨一系列相同的環境，可能會做出不同的信貸決策。貸款政策文件不可能為處理所有此類問題都訂立規則，但它應該包括某些一般性準則。遇到這種情況，通常的做法是，同有關部門磋商后才做決定。這些例外的情況包括：對原來沒有往來關系客戶的貸款；收購、兼并貸款；對新業務的貸款；本區域外貸款；對新業務的貸款；本區域外貸款；以價格跌落、不適銷或不上市的股票作抵押的貸款；新業務的貸款，等等。⑦貸款定價。

此外，貸款政策最后文本中還應包括以下內容：①銀行經營目標的說明；②貸款權力歸屬部門及組織原則；③銀行現有業務的地域限制；④有關法律的考慮；⑤借款人的貸款承諾、清償和業務量規模。

（二）貸款程序。

商業銀行發放貸款時將遵循既定的程序制度，目的是為了保障貸款的安全性、盈利性和流動性，使貸款政策是得到最恰當的執行。貸款程序通常包括以下幾個方面：

1.對貸款的審核與檢查。這主要由貸款權力歸屬部門負責執行，目的在于保持貸款政策執行的客觀性，其標準在于：確定貸款是否符合管理方針和法令規定；批準貸款的主管人員是否按照銀行貸款政策辦事；信貸檔案是否齊全；貸款申請書是否說明抵押品的種類和金額；全部必要的債券利息是否完整無缺；還款來源是否象清單所列明的那樣足以清償貸款。具體而言，對貸款的審核與檢查包括對借款申請書的審查和對貸款項目本身的調查。前者要說明：借款的目的和用途，銀行通常要在審查借款人的借款目的是否與貸款方針的要求相符；借款的數額，銀行要審查借款人的借款數額是否與實際需求相符，是否超過法定的貸款限額；借款期限；還款的方法及來源；擔保的方法，銀行通常愿意接受市場價格穩定、易銷售的財產作為抵押品。后者的目的在于確定：該項貸款整個社會經濟發展或地區經濟發展是否有利；貸款的利益；借款人的資信能力；合法人；放款規模。

2.簽訂貸款合同。如果銀行信貸部門對借款人和貸款項目本身審查合格，則依雙方協商內容最終將訂立法律文本，以明確各自的權利和義務，該合同書也將是未來有關糾紛和貸款具體執行的法律依據。這一合同將包括：①貸款總則，總則中規定貸款數額、利率、期限和還款方式等貸款的基本要素；②貸款條件，銀行為了保證貸款能夠安全收回，對貸款企業的資金運用、生產管理、投資方向、投資數額等生產條件；③擔保品的選擇；④財務報告，為了準確掌握借款方的財務狀況和貸款的使用情況，銀行在貸款合同中通常要求借款企業在使用貸款期間，提供各種與貸款有關的財務報告和統計資料；⑤違約條款，主要是解決拖欠貸款或破產時的債務清償問題；⑥還款方法，銀行可能要求借款人一次全部還清貸款，也可能同意分期攤還。

3.放款的償還。本環節涉及的結果有按期、提前、延期償還和無力清償四種狀況。后二者將涉及到銀行對借款者資信的評價和利息懲罰等問題，前二者可能會有相應的獎勵措施。

4.有問題貸款的催收和注銷。主要是涉及上述的后二種情況，銀行應該采取補救措施。情況不良征兆的顯現，要依靠銀行對有關報警信號的敏感反應能力和既定應急方案，這些報警信號諸如：收到財務報表、支付報表或其他文件時間的不正常推延；來自其他金融機構有關借款者的意外貸款需要；借款者態度的變化（即：拒絕回電話或經常不在辦公室）；當地經營環境的變化（即大企業關門或加入新的競爭者）；借款者的不負責行為（即曠工或過度的酗酒）；透支額增加；借款者的企業發生罷工或其他停工事件；違法行為被揭發；對借款者的意外判決（即侵權賠償或稅款留置）。銀行貸款管理者一旦發現這種潛在的違約風險，必須盡快采取行動使損失最小，任何拖延都會使損失增加。處理逾期賬戶總的原則是：爭取借款人的最佳合作，搶先接管抵押品，主動與借款人合作使貸款得以償還。對于確認無法回收的貸款應提留呆賬準備金，但這并不意味著催收的停止。需要強調的是，盡管貸款政策和程序規定了有關銀行貸款業務的明確做法，但過分僵化的剛性規定將不利于員工創造力的發揮。因此，銀行應該鼓勵有關員工對貸款業務的積極參與，具體貸款政策和程序也應在保持穩定性的同時，根據實際情況不斷修正，尤其是在銀行內外部環境變動多端的情況下。

三、貸款的種類

貸款種類是銀行制定貸款政策時的主要考慮因素。這種劃分因標準不同而有差異，其中最重要的有兩類，其一是按不同用途分批發貸款和零售貸款，前者是為了經營企業的目的，后者主要是對個人。這類劃分將在確定貸款定價時顯示其作用。其二是根據貸款規定或條件劃分為信用貸款和擔保抵押貸款。

1.信用貸款。指單憑借款人的信譽，而不需提供任何抵押品的放款。這種放款可使借款人在不提供任何有價物的情況下取得貸款。獲得追加資本，因而信用放款是一種資本放款。由于信用放款只憑借款人的信譽，因而銀行對借款人必須熟悉，并充分了解借款人的償還能力和信譽程度。這種放款的利率較高，并且附加一定的條件。例如，要求借款人提供企業資產負債表，并說明經營情況和借款用途等，這樣，銀行便可以通過這種放款加強對企業的監督和控制。其種類主要有：①普通限額貸款。一些企業常常與銀行訂立一種非正式協議，以確定一個貸款限額，在限額內，企業可隨時得到銀行的貸款支持。②透支放款。對這種放款，銀行與客戶之間沒有書面協議，往往憑客戶與銀行之間存在的默契行事，特別是對信用較好的客戶，銀行經常提供透支上的便利，這種便利被視為銀行對客戶所承擔的合同之外的“附加義務”。③備用貸款承諾。是一種比較正式的和具有法律約束力的協議。銀行與企業簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內向企業提供相應貸款，企業要為銀行的承諾提供費用，其費用率通常相當于限額未用部分或全部限額的0.25%-0.75%.④消費者貸款。消費者放款是對消費者個人發放的用于購買耐用消費品或支付其他費用的放款。商業銀行向客戶提供這種貸款時，要進行多方面的審查，主要包括：借款人的職業；借款人的生活收支狀況；借款人的財產狀況；借款人的品德。⑤票據貼現貸款。票據貼現貸款，是顧客將未到期的票據提交銀行，由銀行扣除自貼現日起至到期日止的利息而取得現款。可貼現的票據包括銀行承兌匯票、商業承兌匯票、商業期票、銀行本票和匯票等。目前商業銀行貼現業務已擴展到政府債券。

2.擔保貸款。其產生源于：①借款企業的負債率較高，顯示出其財力脆弱；②借款企業沒有建立起使人滿意的和穩定的收益記錄；③借款企業的股本未能銷售出去；④借款人是新的客戶；⑤企業的經營環境惡化；⑥貸款的期限很長，等等。然而有時銀行并不尋求擔保，而是借款人主動提供擔保，這時借款人目的通常是為了獲得優惠利率待遇。根據充當擔保物的不同，擔保貸款又可分為兩種：

一種是擔保品貸款。充當擔保的可以是：股票和債券；保函、商品、地產、人壽保險單、匯票、本票以及其他物權憑證；第二、甚至第三抵押權，等等。由于后一類擔保品一般都缺少作為合格貸款擔保所必需的條件，銀行一般不愿接受。擔保品在未來能夠在多大程度上抵補貸款損失，往往取決于擔保品的質量，銀行當然要選擇質量高的擔保品。影響擔保品質量的因素主要有：市場價格是否穩定；是否容易銷售；是否易于保管；進行鑒定所需要的技術是否復雜。由此看來，商品最適合于作為擔保品，有價證券次之，不動產最差。按照銀行對擔保品取得的權利的不同，擔保可以分為：①取得留置權。銀行扣留債務人的財產直到他欠銀行的債務還清為止。②取得質押權。其內在規定性與留置權略有不同：其中之一是，在質押方式下，受質押人（銀行）在債務清償前擁有全部占有債務人用作抵押財產的權力，在某些情況下，受質押人還有出賣該財產的權力。與留置權不同的是，質押權是一種特別賦予的所有權。③抵押。拽債務人將其擁有法定權利或衡平法權利的不動產或動產轉讓給債權人作為其借款的抵押品。對財產擁有衡平法權利的人，最多只能要求從這些財產中取得賠償，而無權出售它們，因為他不是財產的所有者，銀行應注意此點。在抵押方式下，受抵押人（銀行）對財產有特定的權益并有出賣權，銀行的抵押文件一般載有變賣擔保品的明確規定。

另一種是保證書擔保貸款。指由第三者出具保證書擔保的放款。保證書是保證人為借款人作貸款擔保與銀行的簽約性文件。保證書擔保放款的實務操作通常比較簡單，銀行只要取得經保證人簽字的銀行擬定的標準模式保證書，即可向借款人發放貸款。所以，保證書是銀行可以接受的最簡單的擔保形式。由于保證人替借款人承擔了實際的部分義務，因而成為這一貸款方式的特色，其權利和義務將成為貸款政策的重要內容。保證人的義務總是發生在債務到期時，即從債務到期日起保證人就負有義務，當主債務人無力清償債務，或者只能清償部分債務時，保證人必須保證全部債務得到清償。在下列情況下，保證人的責任得到解除：已付款；訂立放寬貸款期限的協議；保證合約發生變更；主要合同發生變更；當事人的法律地位改變。保證人不同，保證書的出具程序也是不同的；銀行在接受時必須對股份制、合伙制、單個制公司等加以區分。保證書在銀行陳述虛偽、保證人出于誤解、保證人受到不正當的影響三種情況下失效。

四、貸款定價

貸款利率即貸款價格。貸款利率的確定需考慮下列因素：央行貼現率；放款期限；存貸利率；放貸利率風險；管理貸款成本；優惠利率；銀企關系。其中的基礎是對風險的分析，這種風險主要來自于三個方面：

1.信用風險。對這種風險的分析集中在以下六個方面（簡稱6C）：①品德（Character）。指個人或企業借款者對其所欠債務是否愿意歸還，一般通過考察其過去的資信情況，了解誰介紹他來借款以及通過同借款人面談來做出談判。②經營才干（Capacity）。主要是通過審查其財務報表，看其資金的流入流出是否正常，以及經營業績怎樣。③資本（Capital）。指借款人財務報表上的總資產總負債情況、資本結構、資產負債相抵后的凈值，即借款人的財富狀況。④擔保品（Collateral）。指借款人用作借款擔保品的質量。⑤經營環境（Condition）。指借款人在經濟衰退及其他事件中的脆弱性，或說他在最糟糕的情況下的還款能力。⑥事業的連續性（Continuity）。指借款人能否在日益競爭的環境中生存與發展。此外，借款人的財務報表對銀行來說是至關重要的，但要注意，這些報表畢竟是反映著企業的過去，因此應用時要作信用調查，以得出正確的結論。此外，近幾十年來，還發展了許多觀察企業經營的方法。如1977年由阿爾曼等人提出的Z分析模型，使用了五個比率：X1為營運資金與總資產比率；X2為留成利潤與總資產比率；X3為支付利息及稅款前的收益與總資產比率；X4為股票的市場價與總負債值比率；X5為銷售收入與總資產比率。因此：

Z=a1×X1a2×X2a3×X3a4×X4a5×X5，

（其中，Z代表企業經營狀況，a為各項資產的信用權數（或系數），利用統計方法求出系數后，

Z=1.2X11.4X23.3X30.6X41.0X5，

若Z＜2.675，則該企業將有很大問題；若Z≥2.675，則說明企業經營良好。

2.利率風險。目前，防止利率風險的方法，主要是采取浮動利率，風險的方法，主要是采取浮動利率，定期調整。

3.搭配不當的風險。一是利率與時間搭配不當，短借長用，形成損失。二是幣種搭配不當，形成匯率風險。對國外放款，常常涉及不同貨幣的匯率風險。近年來國際金融市場的遠期交易為抵銷此種風險提供了可能。

貸款定價的目標在于確保預期收益率的實現。為此，銀行貸款管理者必須考慮發放貸款的預期收入、給借款者提供資金的成本、管理和收貸費用，以及借款者的風險等級。下列簡單公式可以說明這些因素之間的關系：

（貸款收益－貸款費）／應攤產權成本＝稅前產權資本預期（目標）收益率

其中：應攤產權成本＝銀行全部產權資本對貸款的比率×未清償貸款余額

若貸款收益低于目標比率，那么，該筆貸款或該類貸款將不得不重新定價。