前言：中文期刊網(wǎng)精心挑選了商業(yè)保險的利弊范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發(fā)你的文章創(chuàng)作靈感，歡迎閱讀。

商業(yè)保險的利弊范文1

論文摘要：農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇須考量農(nóng)業(yè)保險自身特點、宏觀社會經(jīng)濟政策等多重因素。外國農(nóng)業(yè)保險法定模式主要有政府壟斷的模式、政府提供有力的政策支持而由私營商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式、政府提供有力的政策支持而由農(nóng)業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式、政府提供有力的政策支持而由民間非盈利團體經(jīng)營的模式等。我國現(xiàn)行由中國保監(jiān)會設(shè)計和推動的五種模式利弊兼有。為了實現(xiàn)公平與效率的有機結(jié)合，我國應(yīng)確立“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營、多地區(qū)共同發(fā)展”的農(nóng)業(yè)保險混合發(fā)展新模式。

農(nóng)業(yè)保險模式的選擇是一個國際性難題，它并非單純的保險業(yè)問題，而是涉及國家宏觀經(jīng)濟政策、農(nóng)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)與其他部門或產(chǎn)業(yè)的關(guān)系甚至各級政府責任劃分等，這些因素如果協(xié)調(diào)得好，就能為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造一個比較有利的環(huán)境和前提條件。因此，農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇實質(zhì)上是一個通過立法手段對社會經(jīng)濟發(fā)展中的復雜利益關(guān)系進行綜合協(xié)調(diào)的過程。我們必須進行多重因素的考量，形成不同的類型。任何一種或幾種模式的選擇都不可能一勞永逸地解決發(fā)展中的所有問題，這需要立法的不斷推進。

一、農(nóng)業(yè)保險法定模式選擇的考量因素

縱觀中外農(nóng)業(yè)保險法律制度變遷史，我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險法定模式選擇的影響因素主要有以下幾方面:

(一)農(nóng)業(yè)保險自身特點

農(nóng)業(yè)保險具有風險的可保性差、交易費用高、產(chǎn)品的準公共物品屬性等鮮明特點，這些特點對農(nóng)業(yè)保險模式的選擇會產(chǎn)生重要影響。農(nóng)業(yè)風險的可保性差使保險組織與投保農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險市場上難以自發(fā)成交，從而決定了農(nóng)業(yè)保險不能全盤照搬一般商業(yè)保險的模式。由經(jīng)營技術(shù)難度高、逆選擇與道德風險特別嚴重等多種因素引起的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的交易費用過高，決定了農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇應(yīng)以是否有利于成本控制為一項重要標準，并以組織制度和運行制度的創(chuàng)新為基本原則之一。此外，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的準公共物品屬性使政府對農(nóng)業(yè)保險市場的干預成為必要，這決定了政府主導或支持下的政策性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)是各國農(nóng)業(yè)保險模式的理想選擇。

(二)宏觀社會經(jīng)濟政策

一方面，宏觀社會福利政策對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇會產(chǎn)生重要影響。發(fā)達國家將農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村社會福利政策的一部分，因而農(nóng)業(yè)保險的政策性很強;發(fā)展中國家視農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)自然災害損失補償政策的一部分，故農(nóng)業(yè)保險的政策性顯得相對較弱。另一方面，宏觀經(jīng)濟政策對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇也會產(chǎn)生重要影響。這主要表現(xiàn)為經(jīng)濟體制的影響、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的影響和外貿(mào)政策的影響。如在外貿(mào)政策的影響方面，根據(jù)WTO規(guī)則，政府不可以依黃箱政策對農(nóng)產(chǎn)品進行直接補貼，但可以依綠箱政策對農(nóng)業(yè)保險實施補貼，并向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供與產(chǎn)量無關(guān)的收入補貼以支持農(nóng)業(yè)。現(xiàn)在，許多WTO成員國正在充分利用這一綠箱政策，在國內(nèi)以立法形式建立或完善以財稅扶持為核心的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。通過這些宏觀經(jīng)濟政策的實施，農(nóng)業(yè)保險中的政府扶持作用凸顯。

(三)經(jīng)濟發(fā)展水平

經(jīng)濟發(fā)展水平的高低體現(xiàn)為該國或該地區(qū)政府財政收人和國民人均收人狀況，經(jīng)濟發(fā)展水平越高，政府財政收人就越好，國民人均收入就越高，反之，則相反。由于農(nóng)業(yè)保險具有準公共物品屬性，其發(fā)展離不開政府的政策扶持，尤其是農(nóng)業(yè)保險補貼支持，同時農(nóng)戶也須采取“選擇性進人”的方式，即只有付費才能享受相應(yīng)服務(wù)，而不同農(nóng)業(yè)保險模式對政府支持能力和農(nóng)戶付費能力及保障程度的要求有別，因而經(jīng)濟發(fā)展水平特別是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平影響農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇。國際比較角度看，不同國家經(jīng)濟發(fā)展水平不一樣，特別是發(fā)達國家同發(fā)展中國家間經(jīng)濟實力差距大，農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇也就千差萬別。而在一國內(nèi)部，亦可根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展的不同狀況，選擇多樣化的農(nóng)業(yè)保險法定模式。我國東、中、西部地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展水平極不均衡，是此類混合式農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的典型代表。

(四)實踐經(jīng)驗和教訓

在已制定實施農(nóng)業(yè)保險法的國家和地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇既可能深受該國或該地區(qū)相關(guān)實踐經(jīng)驗和教訓的影響，也可能受他國或他地區(qū)相關(guān)實踐經(jīng)驗和教訓的一定影響。以加拿大為例，在1959年聯(lián)邦政府通過《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》之前的20多年時間里，雖然該國沒有開辦農(nóng)作物保險，但有一些與保險的功能相似的為因災受損的農(nóng)場提供經(jīng)濟補償?shù)恼唔椖浚@些政策項目在實施中均起到了很好的作用，但也有許多不足。這些源于國內(nèi)的寶貴經(jīng)驗和教訓，為

(五)經(jīng)濟學理論

經(jīng)濟學理論在一定時期內(nèi)對國家經(jīng)濟生活總是會表現(xiàn)出相應(yīng)的杠桿指導作用，這點在農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇中也不例外。相關(guān)的經(jīng)濟學理論對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇起著直接或間接的指導作用。美國農(nóng)業(yè)保險理論認為，要取得農(nóng)作物保險的成功，此類保險必須在全國范圍內(nèi)實施，并掌握全面可靠的統(tǒng)計資料。受此觀點影響，美國政府對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇十分慎重，在1938年開辦農(nóng)作物保險之前已對1900年一1938年的災害損失進行系統(tǒng)科學的分析，對擬采取的模式進行了可行性論證，1938年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》獲得通過后，該國政府就設(shè)立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，負責設(shè)計、維持和完善農(nóng)作物保險制度。德國及其他一些西歐國家農(nóng)經(jīng)學界，從19世紀以來就一直認為農(nóng)作物一切險是不能成立的。受該理論影響，西歐除少數(shù)國家(如法國、瑞典)外，迄今一般都不發(fā)展一切險農(nóng)作物保險。

二、外國農(nóng)業(yè)保險法定模式的具體選擇

受上述諸因素的影響，在世界范圍內(nèi)，在立法上形成了以政府為主導的政策性模式、以市場為主導的商業(yè)性模式和合作性模式三大類。從保險體制和組織機構(gòu)的角度來看，農(nóng)業(yè)保險模式又大致可細分為以下幾種類型:

(一)政府壟斷的模式

以前蘇聯(lián)、希臘、加拿大為代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度大;保險組織形式是由政府出資設(shè)立國有保險公司或者集中統(tǒng)一的國家農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)(在前蘇聯(lián)是國家保險局)，對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)實行壟斷經(jīng)營;保險責任范圍為多重險或一切險，保障水平較高;保險實施方式不一，希臘是強制保險，加拿大是自愿保險，前蘇聯(lián)和原東歐國家是強制保險與自愿保險相結(jié)合，但以強制保險為主。

(二)政府提供有力的政策支持、私營商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式

這一模式以美國為典型代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度大;保險組織形式是由聯(lián)邦政府出資設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，負責農(nóng)業(yè)保險的規(guī)則制訂、稽核監(jiān)督并提供再保險，農(nóng)業(yè)原保險業(yè)務(wù)則全部交由私營商業(yè)保險公司經(jīng)營或;保險責任范圍為農(nóng)作物一切險，保障水平高;保險實施方式是自愿保險與強制保險相結(jié)合，但名義上以自愿保險為主，又可稱為準強制保險方式。

(三)政府提供有力的政策支持、農(nóng)業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司混合經(jīng)營的模式

這一模式有時也被稱為民辦公助模式，以德、法等西歐國家為代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險提供充分的政策優(yōu)惠;政府沒有建立全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險組織體系，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)主要由農(nóng)業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司混合經(jīng)營;保險責任范圍一般只涉及單一險和綜合險，不涉及一切險;保險實施方式是自愿保險。

(四)政府提供有力的政策支持、民間非盈利團體經(jīng)營的模式

這一模式也被稱為政府支持下的相互會社模式，以日本為典型代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度大;中央政府的主要職責是為農(nóng)業(yè)保險提供補貼和再保險支持，并對其進行監(jiān)督和指導;經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的不是政府保險機構(gòu)，也不是商業(yè)性保險公司，而是民間的不以盈利為目的的保險相互會社—市盯村農(nóng)業(yè)共濟組合;實行兩級再保險體制，即在縣級范圍內(nèi)由都道府縣農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會為市盯村農(nóng)業(yè)共濟組合提供分保，在全國范圍內(nèi)由中央政府農(nóng)業(yè)再保險特別會計(官方)和國家農(nóng)業(yè)保險協(xié)會(非官方)為都道府縣農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會提供再保險;保險責任范圍為農(nóng)作物一切險，保障水平高;保險實施方式是強制保險與自愿保險相結(jié)合，但以強制保險為主。

(五)政府提供一定的政策支持、以國家再保險公司為主經(jīng)營的模式

巴西為該模式的代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險提供一定的財政支持;國家再保險公司是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的主要經(jīng)營者，兼營農(nóng)業(yè)保險原保險和農(nóng)業(yè)保險再保險業(yè)務(wù);其他商業(yè)保險公司只經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險原保險業(yè)務(wù)，并向國家再保險公司分保。

(六)政府和金融抓構(gòu)等社會力量聯(lián)合主辦、半官方的政府控股公司經(jīng)營的模式

菲律賓是這一模式的主要代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險提供一定的政策支持;保險組織形式是由政府和金融機構(gòu)聯(lián)合出資設(shè)立政府控股的保險公司，并由其負責農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營，各有關(guān)金融機構(gòu)可為其人;保險險種少，涉及范圍小，保險責任范圍大多較為狹窄，保障水平較低;保險實施方式大多為強制保險，并且這種強制一般都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系。

(七)純商業(yè)化經(jīng)營的模式

在世界農(nóng)業(yè)保險發(fā)展史上，商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)基本上是失敗的，但也有例外:一是西歐國家等多國商業(yè)保險公司承擔單一雹災風險獲得了成功;二是在嚴格限定承保條件的前提下，少數(shù)國家的純商業(yè)化經(jīng)營也取得了成功，這以智利的國民保險集團和毛里求斯的糖業(yè)保險基金最為典型。其主要特點是:政府不對農(nóng)業(yè)保險提供任何補貼;保險組織形式是商業(yè)保險公司，由其對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進行市場化經(jīng)營;商業(yè)保險公司對投保農(nóng)戶(場)嚴格限定承保條件，并規(guī)定較高免賠比例;保險實施方式是自愿保險。

三、我國農(nóng)業(yè)保險試點模式的分類與評價

像多數(shù)發(fā)展中國家一樣，我國農(nóng)業(yè)保險迄今仍處于試點階段。這一時期的農(nóng)業(yè)保險模式在類型選擇上雖變化不定，但總體上由單一性漸趨多樣化和特色化。鑒于諸具體試點模式所產(chǎn)生的功效不盡一致，其對我國今后農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇均具這樣或那樣的借鑒意義。

(一)我國農(nóng)業(yè)保險試點模式的分類

自20世紀80年代初恢復國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，我國已試驗過多種農(nóng)業(yè)保險模式，從時間序列和影響程度來看，以如下三種為主:

1.政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年之前，全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險是由中國人民保險公司獨家經(jīng)營的。當時這家國有獨資保險公司在計劃經(jīng)濟體制下，一方面是營利性的商業(yè)機構(gòu)，主營商業(yè)保險業(yè)務(wù);另一方面又行使著政策性保險公司的職能，兼營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險的虧損最終由其他險種的盈利來彌補。 2.純商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年起的隨后十年時間里，隨著《公司法》的實施和國家經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)型，農(nóng)業(yè)保險的高風險、高賠付與農(nóng)民支付能力有限卻希望得到高保障水平的保險服務(wù)的矛盾，以及農(nóng)業(yè)保險的非贏利性特點與保險公司的營利性需求之間的矛盾日益尖銳，從而導致國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場的全面萎縮。由中國人民保險公司經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)保險，雖然在公司內(nèi)劃人政策性保險的范疇，但實際上是一種既無國家強制性又未享受財政補貼的純商業(yè)性保險。

3.政策性和商業(yè)性相結(jié)合、內(nèi)資和外資相結(jié)合的模式。為改變農(nóng)業(yè)保險的頹勢，在中國保監(jiān)會的設(shè)計和推動下，2004年10月起我國在若干省市開始了以商業(yè)保險公司與地方政府簽訂協(xié)議代辦、設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營、設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險公司經(jīng)營、設(shè)立由地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營、繼續(xù)引進像法國安盟保險等具有農(nóng)業(yè)險經(jīng)營先進技術(shù)及管理經(jīng)驗的外資或合資保險公司經(jīng)營等五種模式為主體的新一輪農(nóng)業(yè)保險試點。

(二)我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險試點模式的利弊分析

我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險試點模式利弊兼有。政府主辦并經(jīng)營的發(fā)展模式的優(yōu)點最能體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險的政策性，缺陷是政策性農(nóng)業(yè)保險公司的內(nèi)部治理機制難以科學構(gòu)建，總體運行成本偏高，容易造成政府失靈。商業(yè)保險公司為政府代辦及商業(yè)保險公司與政府聯(lián)辦的發(fā)展模式的優(yōu)點是使政府服務(wù)與經(jīng)濟補償兩大優(yōu)勢有機結(jié)合，缺陷是容易導致商業(yè)保險公司與地方政府間權(quán)義不分，兩者爭搶利益但互推責任，最終損害投保農(nóng)戶的合法權(quán)益。合作保險的發(fā)展模式雖然在理論上具有經(jīng)營機制靈活、大幅降低道德風險等優(yōu)點，但存在著組織基礎(chǔ)差、政策背景不成熟、風險過于集中難以應(yīng)付巨災等缺陷;在純商業(yè)化經(jīng)營的條件下，雖然商業(yè)性保險公司具有明晰的產(chǎn)權(quán)、科學的內(nèi)部管理制度及大量的技術(shù)和管理人才，經(jīng)營機制也較為靈活，但由于缺乏財稅和再保險的有力支持，該模式極易造成保險風險過大，市場失靈。外資模式的推行顯然有利于保證國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場的適度開放性，有利于引進域外先進的管理經(jīng)驗和經(jīng)營技術(shù)等，但“如果讓外資或合資商業(yè)保險公司作為政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體，這既不現(xiàn)實也不可能”。總之，上述諸種模式或公平性缺乏，或效率性不夠，故其中任一單一模式都不宜在全國范圍內(nèi)普遍推廣。

四、我國農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇路徑—以公平與效率為視免

筆者認為，為解決農(nóng)業(yè)保險中出現(xiàn)的“三難”問題，我國應(yīng)按照公平和效率兼顧的改革取向，對由保監(jiān)會設(shè)計和推動的五種農(nóng)業(yè)保險模式予以改革和完善，通過專門的農(nóng)業(yè)保險立法，逐步建立起政府主導下的“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營、多地區(qū)共同發(fā)展”的符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險混合發(fā)展新模式。

(一)政府主導

我國農(nóng)業(yè)保險總的來說應(yīng)為政策性保險，依公平原則的要求，政府在農(nóng)業(yè)保險制度變遷和農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給中應(yīng)發(fā)揮主導作用。即，政府應(yīng)對政策性經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險提供統(tǒng)一的制度框架，各級政府和各種允許的經(jīng)營組織應(yīng)在這個框架內(nèi)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險原保險和再保險業(yè)務(wù)，政府則對規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品給予較大的財政支持及其他方面支持。實踐表明，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展順利的時期，也是政府的積極參與期。

(二)多層次體系

依地域范圍，我國應(yīng)分層次建立全國性與區(qū)域性的農(nóng)業(yè)保險制度，分別開發(fā)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險險種，政策性農(nóng)業(yè)保險險種體系應(yīng)循序漸進，逐步擴大，從而形成中央和地方相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依業(yè)務(wù)性質(zhì)，應(yīng)建立政策性與商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依業(yè)務(wù)范圍，應(yīng)建立傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)保險與現(xiàn)代的“以險養(yǎng)險”相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依資本來源，應(yīng)建立官資與民資相結(jié)合、內(nèi)資與外資相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依實施方式，應(yīng)建立強制保險與自愿保險相結(jié)合但以強制保險為主的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依業(yè)務(wù)承保方式，應(yīng)建立原保險與再保險相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系，原保險與再保險又可分別自成獨立的多層次制度體系。

(三)多渠道支持

政府可借鑒國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險的先進做法，通過制度供給，對農(nóng)戶予以保費補貼和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)優(yōu)惠貸款，對保險組織予以經(jīng)營管理費用補貼、稅收優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、再保險，對農(nóng)業(yè)巨災保險基金予以補貼，對農(nóng)業(yè)保險理論研究的組織，予以相關(guān)教育培訓服務(wù)和信息服務(wù)費用的支出補貼等等，通過各種方式對農(nóng)業(yè)保險予以支持。市場可以通過企業(yè)章程和企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)則的制定、農(nóng)業(yè)保險和再保險共同體的組建等方式對農(nóng)業(yè)保險進行支持。社會中間組織可以通過行業(yè)自治規(guī)則的制定、集體談判機制的構(gòu)建等方式對農(nóng)業(yè)保險進行支持。社會公眾則可以通過農(nóng)產(chǎn)品消費稅的繳納、農(nóng)業(yè)巨災風險證券和農(nóng)業(yè)保險彩票的認購等多種方式來支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。其中，政府的支持最為關(guān)鍵。

(四)多主體經(jīng)營

因不同的農(nóng)業(yè)保險條件要求不同的農(nóng)業(yè)保險組織形式相匹配，而不同的農(nóng)業(yè)保險組織形式又各有其利弊，故農(nóng)業(yè)保險一般應(yīng)實行多主體經(jīng)營。但我國學界20世紀80年代以來對國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險到底由哪些主體經(jīng)營眾說紛紜，主要有“政府經(jīng)營論”、“互助合作經(jīng)營論”、“商業(yè)保險公司經(jīng)營論”、“多主體經(jīng)營論”等觀點，迄今尚未形成完全一致的意見。保監(jiān)會第三輪混合模式試點所確定的諸經(jīng)營主體也有相互重疊和疏漏之處。鑒此，筆者在綜合分析的基礎(chǔ)上，主張應(yīng)在政府的推動下建立一個由一般商業(yè)保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司(包括政策性農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司和互助合作性農(nóng)業(yè)保險公司)、農(nóng)業(yè)保險合作社、聯(lián)合共保體、外資保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)再保險公司等構(gòu)成的，但以商業(yè)保險公司為主經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的多元化農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織體系。之所以主張以商業(yè)保險公司為主經(jīng)營我國政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，一是因為該經(jīng)營模式具有獨特而顯著的效率優(yōu)勢，二是因為該經(jīng)營模式的缺陷也可以通過制度創(chuàng)新予以矯正或?qū)⑵湄撁嬗绊懡抵磷畹汀?/p>

商業(yè)保險的利弊范文2

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療 醫(yī)療保險 商業(yè)保險

一、移動醫(yī)療產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題

由第三方機構(gòu)艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示， 2014年中國互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療行業(yè)的市場規(guī)模為108.8億元，2015年預計市場規(guī)模將超過170億元。而通過動脈網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療研究院公布的數(shù)據(jù)可知，2015年我國上半年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療領(lǐng)域的風投總額已經(jīng)達到7.8億美元。

但不同于線上購物簡單的支付模式，移動醫(yī)療產(chǎn)業(yè)想要獲得盈利還有很多問題需要解決。如何實現(xiàn)與醫(yī)保支付結(jié)合就是其中最重要的問題。由于醫(yī)療服務(wù)需要保險的介入，具有第三方付費的機制存在（即他人為自己的消費買單，而非網(wǎng)上購物自己消費自己買單的支付機制）極易發(fā)生道德風險，加上互聯(lián)網(wǎng)自身隱蔽性、虛擬性和復雜性，若簡單的將醫(yī)保與其相結(jié)合，將誘導很多的騙保行為，如過度檢查、無病購藥、過度遠程醫(yī)療、過度開藥等，將造成醫(yī)保基金巨大的流失與浪費，甚至引發(fā)醫(yī)保基金的崩盤。

因此，必須找到有效的防范該風險的辦法，否則政府醫(yī)保管理部門難以允許移動醫(yī)療開通醫(yī)保支付，移動醫(yī)療將無法獲得核心業(yè)務(wù)的盈利，更難實現(xiàn)其解決我國群眾看病難看病貴的初衷。

二、傳統(tǒng)的醫(yī)保給付模式

醫(yī)療保險的給付，是指社會保險機構(gòu)按照實現(xiàn)規(guī)定的待遇標準向被保險人提供醫(yī)療服務(wù)或補償其醫(yī)療花費和收入損失的過程。不同的給付方式會形成醫(yī)療服務(wù)的供給者、需求者以及醫(yī)療基金經(jīng)營者之間不同制約關(guān)系。

傳統(tǒng)的醫(yī)療保險給付模式分為：總額預算制、按服務(wù)項目支付制、按人頭付費制及按病種付費制（DRGs）。現(xiàn)有的4種醫(yī)療保險的支付方式各有利弊，其中按服務(wù)項目付費作為事后費用補償方式，弊端明顯，已趨于淘汰；其他幾種方式作為預付制的不同形式，雖代表了國際上醫(yī)療保險支付方式改革的趨勢，但仍然解決不了醫(yī)療服務(wù)供給不足、重復入院、分解服務(wù)等弊端問題。

由此可見，隨著移動醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，我國亟需找到適用于移動醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的支付方式。

三、移動醫(yī)療產(chǎn)業(yè)與商業(yè)保險、醫(yī)保結(jié)合的實踐

目前，我國移動醫(yī)療產(chǎn)業(yè)主要采用與大型保險公司合作開發(fā)專門的醫(yī)療商業(yè)保險產(chǎn)品和與當?shù)卣献鬟M行小范圍內(nèi)的醫(yī)療保險試驗兩種方式來探索最佳的支付方式。

2015年11月 18日春雨醫(yī)生與中國人保低調(diào)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)官方公布的信息，“舂雨醫(yī)生根據(jù)人保財險客戶群體的特點及不同層級，提供基于線上健康咨詢、舂雨診所、權(quán)威醫(yī)療機構(gòu)以及春雨國際的分級診療體系服務(wù)，提供分級別、標準化的服務(wù)內(nèi)容，支持人保財險進行健康服務(wù)型保險產(chǎn)品創(chuàng)新。

隨后，騰訊聯(lián)合眾安保險、丁香園聯(lián)合了智能硬件“糖大夫2.0”。在此次合作中，眾安保險推出了針對患者的康復激勵保險服務(wù)“糖小貝計劃”。該計劃提供糖尿病并發(fā)癥保險支持的同時，還根據(jù)患者的測量習慣給予相應(yīng)的保額獎勵。而丁香園在合作項目中則通過打造護理中心來對病患進行管理干預。可以看出，不同公司的合作模式有很大的區(qū)別，大型的集團公司如平安集團的平安好醫(yī)生擁有自己的醫(yī)療體系，可以同時提供線上的醫(yī)療服務(wù)及商業(yè)保險。而春雨醫(yī)生、丁香園等則只提供醫(yī)療服務(wù)，在保險上采用合作的方式。

當然，除了與保險公司合作之外，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療行業(yè)還可以選擇與當?shù)卣献鳎冕t(yī)保進行支付。如阿里巴巴集團旗下的支付寶采用“預授權(quán)”與“墊付返還”相結(jié)合的方式與上海第一婦嬰保健院進行合作，實現(xiàn)了“醫(yī)保準實時結(jié)算”。即，使用醫(yī)保的患者，在使用支付寶錢包掛號之后，醫(yī)院會凍結(jié)該支付寶賬號一定額度的費用，若就診過程中，凍結(jié)的余額不足，則會有信息提醒患者進行追加凍結(jié)額度。就診完成后，醫(yī)院對剩余部分進行解凍。醫(yī)保患者在預約掛號、診中等產(chǎn)生醫(yī)藥費用通過移動支付先行墊付的費用，在離院前到醫(yī)院收費窗口插入醫(yī)保卡，對醫(yī)保費用進行拆分，扣除患者的自付部分，剩余的即可實現(xiàn)費用返還。

通過與試點醫(yī)院的合作，阿里未來醫(yī)院發(fā)現(xiàn)實現(xiàn)醫(yī)保支付仍舊存在許多障礙，在進行數(shù)據(jù)分析后發(fā)現(xiàn)騙保行為依舊存在。由于支付流程過于簡化，報銷金額可能人為放大，甚至出現(xiàn)虛假報銷的行為。

四、總結(jié)與建議

總的來說，無論是采用與商業(yè)保險合作的方式還是依靠醫(yī)保進行支付的手段，都存在很多障礙。我國商業(yè)保險賠付支出在醫(yī)療衛(wèi)生總費用中占比僅為1.3%，美國則高達37%。這意味著雖然移動醫(yī)療公司找到商業(yè)保險買單，但實際上能夠支付的部分非常小。當前我國醫(yī)療衛(wèi)生費用最大的支付方還是政府主導的基礎(chǔ)醫(yī)療保險，第二大支付方是員工個人，商業(yè)保險占比很小。這樣的格局導致商業(yè)保險在移動醫(yī)療領(lǐng)域的支付作用受到限制。

而基礎(chǔ)醫(yī)療保險隨著我國人口老齡化的加劇，收支比例將難以平衡，更加無力為移動醫(yī)療等非核心需求買單，并且由于道德風險過高極易發(fā)生醫(yī)保基金的過度濫用和浪費，造成基礎(chǔ)醫(yī)保基金缺口的擴大。因此，在基本醫(yī)療需求之外，我國的醫(yī)療保障必須依靠商業(yè)醫(yī)療保險來進行補充。經(jīng)過分析，筆者提出以下建議：

（一）針對慢性病采用按病種付費的給付方式

商業(yè)保險公司可以根據(jù)慢性病的種類和程度將其劃分為若干組別，對照醫(yī)療產(chǎn)品和服務(wù)的單機確定相關(guān)每一組疾病的費用，按這一費用向醫(yī)療機構(gòu)支付。再結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺的大數(shù)據(jù)支持，運用可穿戴設(shè)備等對慢性病進行垂直化管理模式。

（二）實現(xiàn)健康保險機構(gòu)與下線醫(yī)院的互通

政府可以鼓勵和支持包括BAT互聯(lián)網(wǎng)巨頭在內(nèi)的所有健康保險機構(gòu)，通過新建或購買、兼并現(xiàn)有公立和民營醫(yī)院、藥店，建立線上與線下、醫(yī)院與醫(yī)院、醫(yī)院與藥店之間互聯(lián)互通；構(gòu)建從網(wǎng)上掛號問診和藥品配送，到遠程醫(yī)療和線上慢病管理，再到網(wǎng)上費用結(jié)算的全方位、一體化的全國性醫(yī)療健康服務(wù)體系。

（三）構(gòu)建結(jié)算與監(jiān)管兼容的醫(yī)保網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)

一方面進行醫(yī)保制度統(tǒng)籌區(qū)域內(nèi)整合，統(tǒng)一規(guī)范支付范圍、支付標準、支付方式；另一方面，在信息系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上尋求突破，實現(xiàn)醫(yī)保即時結(jié)算報銷，建立居民健康檔案和健康卡，實現(xiàn)全國就醫(yī)“一卡通”。同時采用大數(shù)據(jù)跟蹤、風控引擎和人臉識別防作弊等技術(shù)進行多重安全控制，追蹤藥品流向，對庫存和實時消費進行監(jiān)控，避免出現(xiàn)濫用醫(yī)療資源的現(xiàn)象。

商業(yè)保險的利弊范文3

[關(guān)鍵詞] 遼寧省 農(nóng)業(yè)保險 經(jīng)營模式

農(nóng)業(yè)本身是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),它在承擔市場風險的同時，還要承擔自然災害風險。目前來看,一方面,農(nóng)業(yè)自然災害頻繁，廣大農(nóng)民深切呼喚農(nóng)業(yè)保險，但不斷提升的保險門檻又讓收入普遍偏低的農(nóng)民望保險而卻步;另一方面,從事農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的商業(yè)保險公司虧損嚴重，也不愿承擔風險較大的農(nóng)業(yè)保險責任。我國是一個農(nóng)業(yè)大國,遼寧省又是我國重要的農(nóng)業(yè)大省。為更好地解決保險束縛遼寧省農(nóng)業(yè)發(fā)展的問題，就必須通過改革與創(chuàng)新,突破瓶頸,建立一個合理的、高效服務(wù)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險模式。

一、國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式和經(jīng)驗

農(nóng)業(yè)保險在我國起步較晚，發(fā)展也比較緩慢。現(xiàn)階段國內(nèi)幾種較為典型的農(nóng)業(yè)保險模式也正處在不斷的探索、完善之中。

1.安信模式

目前安信是全國運行最好的農(nóng)險公司。以上海農(nóng)業(yè)保險公司為例，走的是“政府財政補貼推動、商業(yè)化運作”的模式，它的特點是:在資金籌措方面采取“三家投”方式（即國家綠箱政策投一點，地方財政投一點，參保個人投一點）。這個模式的缺點在于“政府財政補貼，以險養(yǎng)險”的模式在上海可行，但其他地區(qū)則很難復制。主要是因為上海經(jīng)濟發(fā)達，財力雄厚，且農(nóng)業(yè)占GDP的比重小，政府可以同時在資金和政策上給予扶持，而這不是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)可以效仿的。

2.安華模式

該模式以安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司為代表，主要經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險、涉農(nóng)保險、城市保險，同時為政府代辦政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。安華模式的優(yōu)點在于:第一，運作機制革新；第二，險種拓寬規(guī)模較大。安華公司在經(jīng)營運作過程中遇到的主要問題是：農(nóng)民雖然對農(nóng)業(yè)保險有需求，但投保能力弱是個普遍性問題。如果政府補貼乏力，“安華模式”將很難長期運轉(zhuǎn)下去。

3.互助制模式

“互助共濟，風險共擔”是農(nóng)業(yè)互助制保險的原則和宗旨，它以2005年1月在黑龍江投入運營的陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司為代表。互助制模式的優(yōu)點是:第一，保險種類拓寬；第二，保費分擔有所新意。互助制模式的缺點是:相互制保險公司沒有資本金，也不能發(fā)行股票，風險基金來源于會員繳納的保險費，勞動資金由外部籌措。

4.共保體模式

這種模式以浙江省成立的“政策性農(nóng)業(yè)保險共同體”為代表。其主要特點是:市場運作，政府兜底，理賠方式根據(jù)浙江巨災風險狀況和商業(yè)保險公司的承受能力，通過調(diào)整賠付方式實行有限責任賠付。當全省農(nóng)業(yè)保險賠款不超過所收農(nóng)業(yè)保險保費的5倍時，“共保體”按核定的賠款賠付；當保險賠款超過所收保費的5倍時，則按比例賠付，由此實現(xiàn)最高承擔農(nóng)業(yè)保險保費5倍的賠付責任。這種做法降低了獨家承保的風險，提高了化解巨災風險的承受能力。相應(yīng)缺點是共保的范圍較小，出現(xiàn)巨災后區(qū)域小且財力弱的政府難以兜底。

5.安盟模式

安盟模式以法國安盟保險公司為代表。它的特點是險種全面，另外，安盟產(chǎn)品還對國內(nèi)產(chǎn)品不予承保的風險、對象提供保障。

它的優(yōu)點是:第一，價格低廉；第二，運作手段先進。它按照兩條線運行，一條線是銷售網(wǎng)，另一條是技術(shù)支持網(wǎng)。

它的缺點是:規(guī)模是制約安盟公司盈利的瓶頸。安盟公司在我國以小額保險為主營，因此只能向規(guī)模要效益，在達不到臨界效益的時候，經(jīng)營風險不可避免。

二、 遼寧省農(nóng)業(yè)保險的模式選擇

1.遼寧省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要性

遼寧省是我國的重要農(nóng)業(yè)大省之一，農(nóng)業(yè)自然災害發(fā)生也比較頻繁。據(jù)資料顯示，以1998至2007年為例，遼寧省每年都發(fā)生不同程度的農(nóng)業(yè)自然災害（見表）。

資料來源:中國宏觀數(shù)據(jù)挖掘分析系統(tǒng)

農(nóng)業(yè)自然災害不僅僅造成直接經(jīng)濟損失，對于生態(tài)、環(huán)境、社會等造成的間接損失更是難以準確估量。如何有效減少自然災害給農(nóng)民造成的損失，保障農(nóng)民的利益，進而提高廣大其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性，切實增加收入，這些問題的解決在相當程度上取決于遼寧省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

2.遼寧省農(nóng)業(yè)保險模式的具體選擇

如前所述，目前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式各有利弊，這為遼寧省選擇適當?shù)慕?jīng)營模式提供了一定的理論依據(jù)。對于遼寧省的具體狀況而言，在借鑒國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，應(yīng)選擇由中央政府牽頭，地方政府為主導，各商業(yè)保險公司為主體開展區(qū)別化經(jīng)營，多渠道廣泛聯(lián)營的農(nóng)業(yè)保險模式。即由中央政府建立全國性農(nóng)業(yè)保險公司，商業(yè)保險公司經(jīng)營原保險的同時介入到農(nóng)業(yè)保險中，政府公司經(jīng)營再保險的模式。

這種模式不等同于“政府主導下的商業(yè)保險公司經(jīng)營”的模式，也并非將純商業(yè)化經(jīng)營和純政府化經(jīng)營的簡單疊加互補，而是在農(nóng)業(yè)保險中使政府、保險公司、農(nóng)民和保險市場達到一種融合，使其各司其職。具體來看：

1.“中央政府牽頭”

意為應(yīng)由中央政府建立專業(yè)性的隸屬于中央政府或其部委的全國性農(nóng)業(yè)保險公司，以該公司為主指導經(jīng)營全國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，它不在全國范圍內(nèi)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險實務(wù)，而把精力放在宏觀調(diào)控和管理以及協(xié)助保監(jiān)會作好監(jiān)督上，集中精力從事農(nóng)業(yè)保險的研究，使農(nóng)業(yè)保險制度和經(jīng)營不斷得到改進。

建國初期我國就是依靠政府的強大執(zhí)行力完成了對農(nóng)業(yè)保險的初期探索并積累了經(jīng)驗。因此，成立專業(yè)性的全國性農(nóng)業(yè)保險公司可增強農(nóng)業(yè)保險各方的信心，是一種政府、整個保險業(yè)、單個的保險公司和農(nóng)民四方受益的舉措。對政府來說，農(nóng)業(yè)救災的壓力可以減輕，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險可在全國的范圍內(nèi)分散，可以保持地方農(nóng)業(yè)和整個經(jīng)濟的穩(wěn)定；對于保險業(yè)來說，農(nóng)村這塊潛力巨大的市場尚未開發(fā)，由專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司在政策的扶持下著力開拓農(nóng)村市場，對保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利；同時商業(yè)性保險公司可以選擇相應(yīng)的時機進入農(nóng)村保險市場；對于農(nóng)民來說，他們本身就是農(nóng)業(yè)保險風險的最大受益者。

2.“地方政府主導”

意為要調(diào)動遼寧省各級政府的積極性，為農(nóng)業(yè)保險的順利開展提供法律、行政、經(jīng)濟全方位支持。營造一個良好的發(fā)展環(huán)境，為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供最基本的保障，也為率先實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、率先實現(xiàn)全面小康鋪平道路。商業(yè)保險公司的主體經(jīng)營既可以避免政府經(jīng)營的低效性，又能充分調(diào)動市場的積極因素，而且是國家無需設(shè)立眾多的分支機構(gòu)，利用商業(yè)保險公司現(xiàn)有的資源就可以經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，既高效又經(jīng)濟。

3.“區(qū)別化經(jīng)營”

這一點主要是指在商業(yè)性保險公司難以覆蓋的地區(qū)，由各省、市、自治區(qū)依照相應(yīng)全國性農(nóng)業(yè)保險公司的要求，成立相應(yīng)的分支機構(gòu)并對農(nóng)業(yè)保險實行專業(yè)化管理，按照保本微利的原則經(jīng)營運作農(nóng)業(yè)保險，整合資源，分散農(nóng)業(yè)風險，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)、專業(yè)、快捷、便利的服務(wù)，同時為商業(yè)性保險公司實施有機補充，待時機成熟時可選擇有償退出市場。

4.“多種渠道廣泛聯(lián)營”

除了中央政府的全國性農(nóng)業(yè)保險公司分支機構(gòu)和商業(yè)性保險公司之外，要鼓勵社會各級力量加入農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中，并且在“扶持不干預，引導不領(lǐng)導”的原則下開展工作。但開展工作必須要有地方政府批準,上報全國性農(nóng)業(yè)保險公司終審和備案,而后在各自業(yè)務(wù)范圍依法規(guī)范執(zhí)行,并由政府的保險監(jiān)管部門審核監(jiān)督。

綜上所述，發(fā)展遼寧省農(nóng)業(yè)保險就必須認真汲取國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的成功經(jīng)驗，還要總結(jié)我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的經(jīng)驗教訓，探索和創(chuàng)建既適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，又具有遼寧省特色的農(nóng)業(yè)保險機制及運作模式。在加入WTO的大形勢下，按照相匹配的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，充分調(diào)動遼寧省各級政府的積極性，使農(nóng)業(yè)保險與政府救災發(fā)揮互補作用，為遼寧省農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展、農(nóng)民生活水平提高、農(nóng)村安定團結(jié)提供最大限度的保障。這是在新形勢下解決遼寧省 “三農(nóng)”問題，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的客觀要求，也是提高人民收入、構(gòu)建和諧社會的有效途徑之一。

參考文獻:

商業(yè)保險的利弊范文4

大型集團公司投保商業(yè)補充醫(yī)療保險的模式可以劃分為三種：企業(yè)自保、直接商業(yè)保險及第三方管理。通常國內(nèi)的大型集團公司選擇第三方管理的統(tǒng)保操作模式，即聘請保險經(jīng)紀人協(xié)助完成統(tǒng)保全程工作。選用第三方管理模式投保，可以憑借保險經(jīng)紀人的專業(yè)優(yōu)勢設(shè)計個性化的保險方案，通過其規(guī)模優(yōu)勢降低保險成本，借助其服務(wù)優(yōu)勢保障大型集團公司員工利益。

關(guān)鍵詞：

集團公司；補充醫(yī)療保險；統(tǒng)保制度；保險經(jīng)紀人；商業(yè)保險

我國從1998年開始逐步建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度，該制度的主要特點是“低水平、廣覆蓋、雙方承擔、統(tǒng)賬結(jié)合”。可見，保障水平低既是基本醫(yī)療保險的特點之一，也是基本醫(yī)療保險的不足之處。商業(yè)補充醫(yī)療保險是基本醫(yī)療保險的主要補充形式，它可依據(jù)基本醫(yī)療保險的報銷制度進行分段補充，其功能在于：對基本醫(yī)療保險規(guī)定的由個人賬戶支付的醫(yī)療費用、統(tǒng)籌基金及大額醫(yī)療費用補助資金支付之余，需由個人負擔的醫(yī)療費用進行二次報銷。因此，企業(yè)投保商業(yè)補充醫(yī)療保險的根本意義在于“彌補社保不足，提高職工醫(yī)療保障待遇”。[1]補充醫(yī)療保險是員工最為關(guān)心的福利待遇問題之一，為員工提供補充醫(yī)療保險待遇，將在一定程度上增強集團公司在行業(yè)內(nèi)的人才競爭力。鑒于此，集團公司通過投保商業(yè)補充醫(yī)療保險的方式，彌補基本醫(yī)療保險保障水平低的缺陷，減輕員工醫(yī)療費用支出的負擔，是完善員工福利制度的重要方式。[2]

一、集團公司補充醫(yī)療保險統(tǒng)保模式的選擇

為了讓集團公司員工享受到同樣的補充醫(yī)療保險待遇，避免因待遇不等而給各下屬機構(gòu)的人力資源管理工作帶來不必要的麻煩，集團公司采取每個省級分公司或子公司補充醫(yī)療保險統(tǒng)保的方式較為適宜。在統(tǒng)保的模式下，不但集團公司每個省份的員工能享受到同等的補充醫(yī)療保險待遇，而且集團公司也可享受到因參保人員數(shù)量大帶來的保費成本節(jié)約之效益，以及服務(wù)外包帶來的管理成本節(jié)約之效益等。

（一）可供選擇的模式依據(jù)統(tǒng)保工作參與方的不同，統(tǒng)保模式可以劃分為以下三種：企業(yè)自保、直接商業(yè)保險、第三方管理即聘請保險經(jīng)紀人管理。[3]其中，企業(yè)自保是一種非商業(yè)保險的操作模式，在這種模式下，企業(yè)承擔了從制定統(tǒng)保政策、設(shè)計保險方案和報銷制度，到宣傳講解、辦理報銷和接受咨詢的全部工作。從現(xiàn)代企業(yè)管理和深化企業(yè)改革的角度而言，它有悖于“減少內(nèi)耗、提高效益”的現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營原則。鑒于此，企業(yè)自保的模式理應(yīng)不在集團公司的選擇范圍之內(nèi)。直接商業(yè)保險是集團公司直接向保險公司辦理投保的模式，第三方管理是集團公司通過聘請第三方服務(wù)機構(gòu)（保險經(jīng)紀人）協(xié)助進行統(tǒng)保工作（包括統(tǒng)保策劃、安排投保、協(xié)助索賠等）的模式。

（二）直接商業(yè)保險與第三方管理模式的比較分析1.直接商業(yè)保險優(yōu)勢與劣勢直接商業(yè)保險是指集團公司直接向保險公司投保與員工需求相近的補充醫(yī)療保險產(chǎn)品，由保險公司負責在保險期內(nèi)進行理賠，而前期制定統(tǒng)保政策、選擇保險公司、確定保險方案、擬定保險合同的工作，以及后期協(xié)助員工辦理索賠、收集退還索賠材料、監(jiān)督保險公司按時賠付、接受員工投訴、核對理賠信息等工作仍然由集團公司承擔。與第三方管理相比直接商業(yè)保險的優(yōu)勢在于：集團公司可以更為直接地掌握員工的賠付情況和保險公司的操作情況，充分掌控統(tǒng)保工作的每個細節(jié)，操控力較強。與第三方管理相比直接商業(yè)保險的弊端在于：保險公司的保險產(chǎn)品不一定符合員工的實際需求，在統(tǒng)保的全程工作中，集團公司要投入較多的人力、物力去負責投保前的統(tǒng)保策劃與保險安排工作，以及投保后繁雜的員工索賠與保險公司理賠的銜接工作和理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析工作等，管理成本高。2.第三方管理模式即聘請保險經(jīng)紀人管理模式優(yōu)勢與劣勢第三方管理是指集團公司聘請保險經(jīng)紀人協(xié)助完成統(tǒng)保全程工作，保險經(jīng)紀人可發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢，為集團公司設(shè)計適宜的保險方案；通過采取保險招標/詢價等市場競爭機制，幫助集團公司選擇承保公司；在保險期內(nèi)，通過“代為辦理、定期匯報”的方式負責完成保險期內(nèi)的各項服務(wù)工作。集團公司的職責是：向保險經(jīng)紀人提出保險需求，提供人員情況；對保險經(jīng)紀人起草的各種書面文件進行審議；確定承保公司；在保險期內(nèi)，配合保險經(jīng)紀人組織保險宣講，接受保險經(jīng)紀人對理賠情況的定期匯報。保險經(jīng)紀人是站在客戶的立場上，為客戶提供專業(yè)化的風險管理服務(wù)，設(shè)計投保方案、辦理投保手續(xù)并具有法人資格的中介機構(gòu)。簡單地說，保險經(jīng)紀人就是投保人的風險管理顧問。聘請保險經(jīng)紀人的優(yōu)勢在于：（1）專家管理，能降低信息不對稱帶來的不利因素保險商品是一種契約商品，是一張服務(wù)性很強的“期權(quán)合同”，是一項專業(yè)性很強的經(jīng)濟活動。投保人購買保險，買的是一張無形的契約，買的是一種體驗式消費，買的是保險公司的信用。但是由于投保人與保險人雙方在利益上先天矛盾對立，后天又嚴重信息不對稱，長期以來投保人和被保險人一方明顯處于弱勢。比如，在補充醫(yī)療保險的方案設(shè)計中，保險公司一般僅會主動提出對住院醫(yī)療給予保障，而不會主動提出對門診醫(yī)療給予保障。因為在很多地區(qū)，基本醫(yī)療保險的統(tǒng)籌基金不對門診醫(yī)療費用進行報銷，所以保險公司鑒于承保門診醫(yī)療的風險大于住院醫(yī)療的風險，故不愿主動承保門診醫(yī)療保障。然而，門診醫(yī)療保障正是廣大職工最為需要的補充醫(yī)療保險保障之一。在投保人與保險人利益沖突的情況下，保險經(jīng)紀人可幫助投保人打破被動局面，通過精心設(shè)計保險方案、進行保險招標、保險談判的方式，運用扎實的專業(yè)知識協(xié)助投保人獲得涵蓋更全面、保障更完善的補充醫(yī)療保險方案。（2）可以幫助集團公司處理繁雜統(tǒng)保事務(wù)每個省份補充醫(yī)療保險統(tǒng)保工作并非是一項簡單的保險工作，而是一項涉及保險方案的設(shè)計、保險公司的選擇、索賠工作的開展、監(jiān)控手段的執(zhí)行、長效機制的建立等全方位的系統(tǒng)工程。保險經(jīng)紀人作為專業(yè)的保險人士，能夠為集團公司提供包括方案設(shè)計、保險安排、期內(nèi)服務(wù)在內(nèi)的全面的保險服務(wù)。特別對于補充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)來說，保險經(jīng)紀人所提供的期內(nèi)服務(wù)將發(fā)揮重要的作用。很多客戶在直接向保險公司投保醫(yī)療險后，除了感受到索賠工作相對其他險種來說較為繁瑣外，還經(jīng)常遇到這樣的難題：保險公司的理賠處理速度慢、賠款遲遲不能到達、理賠信息統(tǒng)計數(shù)據(jù)有誤、拒賠理由不夠充分等問題。保險經(jīng)紀人可以完全站在投保人的立場上，通過向投保人提供包括全程索賠服務(wù)、定期理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析、監(jiān)督保險公司按期完成賠付工作等服務(wù)項目在內(nèi)的保險期內(nèi)服務(wù)，為投保人排憂解難、減輕負擔。（3）便于平衡保險公司的關(guān)系由于每個省份補充醫(yī)療保險統(tǒng)保項目對于保險市場來說是一項大型的保險項目，所涉及的保費數(shù)額較大，因此一旦啟動必定受到眾多保險公司的關(guān)注。目前市場上的保險公司眾多，除了更好地掌握與評價各家保險公司的經(jīng)營水平外，如何平衡各家保險公司之間的關(guān)系將是擺在相關(guān)經(jīng)辦人員面前的難題。而保險經(jīng)紀人在保險市場中處于相對獨立的第三方地位，其可以在公平、公正、公開的原則下，幫助集團公司緩解可能面臨的保險公司公關(guān)壓力，減輕相關(guān)經(jīng)辦人員的后顧之憂，確保保險工作朝著預期的方向順利進行。（4）運用保險經(jīng)紀人的專業(yè)優(yōu)勢設(shè)計個性化的保險方案運用保險經(jīng)紀人的專業(yè)優(yōu)勢，克服社保政策的地區(qū)差異，設(shè)計統(tǒng)一可行的保險方案。保險經(jīng)紀公司的服務(wù)是制式化服務(wù)和個性化服務(wù)的統(tǒng)一。制式化服務(wù)是指保險經(jīng)紀公司在為眾多的國內(nèi)、國際客戶服務(wù)過程中逐步形成的一整套行之有效、標準統(tǒng)一、管理嚴格的服務(wù)體系和服務(wù)標準。個性化服務(wù)是指保險經(jīng)紀公司在為集團公司補充醫(yī)療項目提供保險經(jīng)紀服務(wù)的過程中，結(jié)合集團公司的人員構(gòu)成和管理特點，又在制式化服務(wù)的基礎(chǔ)上，提高了服務(wù)的要求，完善了服務(wù)的形式和內(nèi)容。在對各地區(qū)的基本醫(yī)療保險政策進行充分研究后，保險經(jīng)紀公司可為省級分公司或子公司設(shè)計一套能夠與各省份地區(qū)基本醫(yī)療保險政策進行對接的補充醫(yī)療保險方案，該方案既能對基本醫(yī)療保險范圍內(nèi)的醫(yī)療費用進行報銷，又能覆蓋基本醫(yī)療保險范圍外的醫(yī)療費用。并協(xié)助集團公司增加“門診就醫(yī)指定醫(yī)療機構(gòu)”和“道德公約”的設(shè)置，避免“虛開發(fā)票”、“虛假就醫(yī)”等道德風險對資金使用效益的侵害，從“醫(yī)”、“患”兩方面嚴防道德風險。（5）通過保險經(jīng)紀公司的規(guī)模優(yōu)勢降低保險成本對于集團公司補充醫(yī)療保險項目而言，規(guī)模優(yōu)勢主要體現(xiàn)在兩方面：一方面是統(tǒng)保的規(guī)模優(yōu)勢；另一方面，就是保險經(jīng)紀公司的規(guī)模優(yōu)勢，例如國內(nèi)某保險經(jīng)紀公司擁有3000多家大中型客戶群體，每年經(jīng)手的保費達到幾十億，同時又擁有多家省級集團公司補充醫(yī)療保險項目，對保險公司而言是一個超大型客戶，保險公司基于此會給予其更優(yōu)惠的承保條件，包括更合理的價格、更全面的保障和更便捷的理賠服務(wù)。直接商業(yè)保險與第三方管理模式各有利弊，但綜合來看，第三方管理的優(yōu)勢較為突出，且弊端易于控制和規(guī)避。因此，建議集團公司選擇第三方管理的統(tǒng)保操作模式。保險經(jīng)紀人與保險公司差異化服務(wù)對比如圖1所示：

二、建立集團公司補充醫(yī)療保險統(tǒng)保制度的基本內(nèi)容

（一）保險經(jīng)紀人協(xié)助集團公司制定統(tǒng)保工作計劃保險經(jīng)紀人協(xié)助集團公司制定補充醫(yī)療保險統(tǒng)保工作計劃，包括工作時間表、各方工作職責等內(nèi)容。集團公司補充醫(yī)療保險統(tǒng)保工作流程及時間安排如表1所示。

（二）保險經(jīng)紀人協(xié)助集團公司制定統(tǒng)保方案保險經(jīng)紀人在協(xié)助集團公司制定保險方案之前，先對各地情況進行調(diào)研，包括人員情況、當?shù)鼗踞t(yī)療保險政策等，然后根據(jù)對調(diào)研材料的匯總分析結(jié)果，為集團公司制定適應(yīng)每個省份各地社保政策的統(tǒng)一的補充醫(yī)療保險方案。保險經(jīng)紀人協(xié)助集團公司設(shè)計補充醫(yī)療保險統(tǒng)保產(chǎn)品思路如下：1.彌補社會基本醫(yī)療保險的缺口集團公司加入社會基本醫(yī)療保險后，員工的醫(yī)療保障仍將面臨著一些“缺口”情況，如表2所示。2.擬定補充醫(yī)療保險方案常見保險產(chǎn)品的設(shè)計思路包括門診醫(yī)療、住院醫(yī)療、重大疾病保險、意外傷害保險等方面。其中，門診醫(yī)療出險概率較高，保險公司獲利空間小，大多保險公司不愿意承保，但正是由于門診醫(yī)療出險率高，使得門診醫(yī)療的保障顯得尤為重要。保險經(jīng)紀人會通過免賠額、保險金額、賠付比例、日限額等諸多技術(shù)手段的綜合運用，讓廣大員工享受到門診醫(yī)療保障，同時將賠付率控制在合理的范圍內(nèi)。住院醫(yī)療發(fā)生概率較低，然而一旦發(fā)生住院，醫(yī)療費花銷可能很高，特別是危重病人往往會采用療效好但社保不予報銷的自費藥品，這些因素都將給患病員工家庭造成沉重的經(jīng)濟壓力。保險公司為了規(guī)避這部分風險，通常做法是“社保管什么，保險公司就管什么；社保不管的，保險公司一概不管”。為了保證員工的切身利益，保險經(jīng)紀人在制作方案時會充分考慮當?shù)鼗踞t(yī)療保險的保障程度，適當擴展保險責任范圍。保險公司在重大疾病界定、既往癥界定、觀察期設(shè)置、理賠條件等方面存在較為嚴苛甚至不合理的地方，保險經(jīng)紀人在設(shè)計重大疾病保險時，首先會將多發(fā)的重大疾病納入到保障范圍中，其次對觀察期、保險理賠條件等進行更加人性化設(shè)置。意外傷害保險容易在保險起期、理賠等方面產(chǎn)生糾紛，并且對參保人員的年齡有著嚴格的限制。對于這些問題，保險經(jīng)紀人都將在方案中予以合理的解決。為彌補社會基本醫(yī)療保險的缺口，保險經(jīng)紀人可為集團公司擬定的補充醫(yī)療保險方案如表3所示。以上方案中，補充醫(yī)療保險責任涵蓋門、急診醫(yī)療保險和住院醫(yī)療保險（含符合基本醫(yī)療保險規(guī)定的特殊病種門診醫(yī)療）。即被保險人因疾病或意外到基本醫(yī)療保險定點醫(yī)療機構(gòu)就診發(fā)生的符合三個目錄（《基本醫(yī)療保險藥品目錄》、《基本醫(yī)療保險診療項目目錄》和《基本醫(yī)療保險醫(yī)療服務(wù)設(shè)施項目目錄》）的門、急診醫(yī)療費用，保險公司按照約定比例給付保險金，最高給付金額不超過約定保險金額；被保險人因疾病或意外到基本醫(yī)療保險定點醫(yī)療機構(gòu)就診發(fā)生的符合以上三個目錄的住院醫(yī)療費用，保險公司對基本醫(yī)療統(tǒng)籌基金和醫(yī)療救助基金理賠后需要個人自付的部分按照約定比例給付保險金，最高給付金額不超過約定保險金額。3.補充醫(yī)療保險費估算假設(shè)：每個省份的集團公司員工統(tǒng)保，總參保人數(shù)約為2500人（其中，在職人員1800人；內(nèi)退人員700人；無退休人員），平均年齡為44~45歲，則預計每人補充醫(yī)療保險費為：600元/年。其中，因保險經(jīng)紀人不能給予保費報價，所以以上保費價格為保險經(jīng)紀公司在保險公司標準費率的基礎(chǔ)上，結(jié)合以往項目經(jīng)驗進行估算的結(jié)果，并非報價。最終保費價格待保險經(jīng)紀人獲得集團公司書面授權(quán)后，向保險公司詢價和談判而定。

（三）保險經(jīng)紀人協(xié)助集團公司進行詢價，由集團公司確定承保公司保險經(jīng)紀人協(xié)助集團公司在公平、公正、公開的原則下通過保險招標的方式來選擇保險公司。保險公司最好選擇多家，這樣在保險公司之間會形成競爭機制，有利于補充醫(yī)療保險工作的順利開展。通過保險詢價，保險經(jīng)紀人根據(jù)各保險公司的報價情況，制作報價分析報告提交集團公司審閱。在集團公司初步確定承保公司范圍后，保險經(jīng)紀公司進一步協(xié)助集團公司與入圍保險公司進行談判。最終，由集團公司確定最合適的承保公司。

（四）保險經(jīng)紀人協(xié)助集團公司簽訂統(tǒng)保協(xié)議集團公司在確定承保公司和保險方案后，保險經(jīng)紀人負責起草《補充醫(yī)療保險協(xié)議》，并協(xié)助集團公司與承保公司簽訂該協(xié)議；保險經(jīng)紀人負責起草《補充醫(yī)療保險服務(wù)協(xié)議》，經(jīng)集團公司審核后，保險經(jīng)紀公司與承保公司簽訂該協(xié)議。

（五）保險經(jīng)紀人負責集團公司補充醫(yī)療保險的期內(nèi)服務(wù)工作保險經(jīng)紀人建立專門的服務(wù)小組，負責集團公司補充醫(yī)療保險的期內(nèi)服務(wù)工作，包括保險宣傳服務(wù)、全程索賠服務(wù)、理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析服務(wù)等。對于索賠服務(wù)模式的初步設(shè)想為：參保人員直接將索賠資料在約定時間郵寄至保險經(jīng)紀人，保險經(jīng)紀人代為向保險公司辦理索賠事宜，并監(jiān)督保險公司及時、正確地進行理賠和劃撥賠款。然后，保險經(jīng)紀人通過定期匯報的制度，保證集團公司及時了解總體賠付情況、各下屬機構(gòu)的具體賠付情況、各科目（如門診、住院）、各類人員（如在職、內(nèi)退）的具體賠付情況等。保險經(jīng)紀人通過全面、細致、專業(yè)的期內(nèi)服務(wù)，減輕集團公司及各下屬機構(gòu)的工作負擔。

三、具體案例分析

下面以工商銀行新疆分行補充醫(yī)療保險統(tǒng)保情況作為具體案例進行分析，以期為集團公司補充醫(yī)療保險提供借鑒和參考。2002年工商銀行新疆分行各下屬機構(gòu)逐步加入了社會基本醫(yī)療保險，為了解決員工醫(yī)療保障水平相對低的問題，采取自保方式建立了補充醫(yī)療保險制度，對員工發(fā)生的醫(yī)療費用予以實報實銷；2005年為了進一步加強對各下屬機構(gòu)醫(yī)療費用報銷工作的監(jiān)督與管理，降低醫(yī)療費用報銷的管理成本，決定通過商業(yè)保險形式對其員工的補充醫(yī)療保險實行集中管理，并委托保險經(jīng)紀公司辦理補充醫(yī)療保險的統(tǒng)保事宜。在江泰保險經(jīng)紀公司的設(shè)計下，完成了其所有下屬機構(gòu)的補充醫(yī)療保險統(tǒng)保工作。工商銀行新疆分行下屬11000余名在職人員、內(nèi)部退養(yǎng)人員、退休人員，擁有了統(tǒng)一的補充醫(yī)療保險保障，享受到了源自同一服務(wù)機構(gòu)的統(tǒng)一服務(wù)標準；同時，通過補充醫(yī)療保險的統(tǒng)一運作，實現(xiàn)了對各下屬機構(gòu)補充醫(yī)療福利待遇的有效監(jiān)督與掌控，獲得了由“規(guī)模效應(yīng)”、“服務(wù)外包”帶來的“成本節(jié)約”、“管理便捷”等顯著的統(tǒng)保效果，江泰保險經(jīng)紀公司為工商銀行新疆分行提供了以下系列服務(wù)支持。[4]

（一）設(shè)置服務(wù)保證金，約束保險公司的規(guī)范操作制作了保險手冊，進行培訓講座，確保宣傳到位。為了約束保險公司在理賠工作中能夠規(guī)范操作，江泰保險經(jīng)紀公司特別要求保險公司于投保時向工商銀行新疆分行的指定賬戶中存入一定金額的服務(wù)保證金，并隨時保證服務(wù)保證金的金額維持在期初水平。若保險公司一旦發(fā)生賠付延遲等違約情況，工商銀行新疆分行可扣除一定數(shù)額的服務(wù)保證金作為違約金。

（二）打破保險公司理賠申請書的固定模式，設(shè)計適合本項目的理賠申請書保險公司的理賠申請書通常為：一份申請書可支持多個險種的索賠。針對某一個險種的索賠來說，保險公司的理賠申請書必定是不夠完善的。為了保證索賠工作能夠更加準確無誤的進行，江泰保險經(jīng)紀公司精心設(shè)計了一款與工商銀行新疆分行補充醫(yī)療保險理賠流程相適應(yīng)的理賠申請書。

（三）建立“個人—地州—江泰—保險公司”的理賠服務(wù)模式，確保理賠安全為了確保理賠服務(wù)工作能夠“安全、有序、高效”地進行，2006年續(xù)保時，江泰保險經(jīng)紀公司協(xié)助中國工商銀行新疆分行將原有“每人分散索賠”的理賠服務(wù)模式，轉(zhuǎn)換為“地州集中索賠”的理賠服務(wù)模式。同時，為了促進新疆分行非在崗人員的再就業(yè)，江泰保險經(jīng)紀公司采取聘請工商銀行新疆分行內(nèi)部退養(yǎng)或退休人員的方式，來設(shè)置各地州補充醫(yī)療保險經(jīng)辦人。通過地州集中收集、江泰保險經(jīng)紀公司統(tǒng)一管理、保險公司進行核賠的模式，確保理賠服務(wù)工作的順利開展。

（四）通過詳細、深入的理賠分析，協(xié)助工商銀行新疆分行全面掌握賠付情況2006年7月，江泰保險經(jīng)紀公司對首個保險年度的理賠記錄進行細致整理與核對，向工商銀行新疆分行提供了年度理賠分析報告。報告從各月、各地州、各類人員、各賠付科目、整體賠付五個方面，詳細對理賠數(shù)據(jù)進行了統(tǒng)計與分析，為其全面掌握賠付情況提供了有力支持。2005年通過江泰保險經(jīng)紀公司在保險市場上為其補充醫(yī)療統(tǒng)保項目進行詢價，并與保險公司進行多次的談判，最終，工商銀行新疆分行以很低的保費水平獲得了承保。2006年續(xù)保時，江泰保險經(jīng)紀公司通過調(diào)整保險責任，加強風險防范，以及引入其他保險公司競爭等手段，維護了保費水平不變，確保了工商銀行新疆分行財務(wù)支出的穩(wěn)定。截至2011年5月，江泰保險經(jīng)紀公司已在新疆、四川、福建、廈門、山西、陜西、北京等19家工商銀行省級分行成功運作了員工補充醫(yī)療保險項目。[5]綜上所述，工商銀行新疆分行構(gòu)建補充醫(yī)療保險統(tǒng)保制度為國內(nèi)其他大型集團公司補充醫(yī)療保險提供了借鑒和參考，建議借鑒其形式和經(jīng)驗對員工的補充醫(yī)療保險實行集中管理，并委托保險經(jīng)紀公司辦理補充醫(yī)療保險統(tǒng)，構(gòu)建大型企業(yè)集團公司補充醫(yī)療保險統(tǒng)保制度。

參考文獻：

［1］張苗.補充醫(yī)療險之合理搭配［J］.中國社會保障，2005（01）．

［2］施解榮.積極穩(wěn)妥地發(fā)展城鎮(zhèn)職工補充醫(yī)療保險［J］.保險研究，1999（06）．

［3］于景岱，徐堯生.自管還是托管———關(guān)于完善大額補充醫(yī)療保險運營的思考［J］.中國人力資源社會保障，2013（04）．

［4］江泰保險經(jīng)紀股份有限公司官網(wǎng).

商業(yè)保險的利弊范文5

2012年2月14日中午，在國家副主席與美國總統(tǒng)奧巴馬會談后，中美雙方了《關(guān)于加強中美經(jīng)濟關(guān)系的聯(lián)合情況說明》，其顯示目前中方已決定對外資保險公司開放交強險，在完成修改相關(guān)法規(guī)等程序后，將正式頒布實施。

現(xiàn)行交強險則依據(jù)中國保監(jiān)會2006年3月30日頒布并于2006年7月1日正式實施的《機動車交通事故責任強制保險條例》(以下簡稱“”)，此《條例》的出臺正式宣告我國開始實行機動車交通事故責任強制保險。

該《條例》只獲準中資險企交強險經(jīng)營資格，對于外資險企當時未獲準交強險經(jīng)營資格的原因，保監(jiān)會當時解釋為，我國加入世貿(mào)時未承諾允許外資公司經(jīng)營強制保險業(yè)務(wù)，因此，交強險暫不對外資險企開放。

在過去5年里，國內(nèi)交強險經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示：除2008年實現(xiàn)盈利之外,其他年份均呈現(xiàn)虧損。其中，2009年交強險經(jīng)營虧損29億元，而2010年交強險創(chuàng)下經(jīng)營四年來的最大虧損――承保虧損達97億元,經(jīng)營總虧損為72億元――33家經(jīng)營交強險的公司中，除一家微利外，32家全部承保虧損，加上投資收益，也只有2家公司實現(xiàn)盈利。

對此，興業(yè)證券研究員張穎認為，交強險虧損主要在于2007年交強險費率浮動方案出臺以及2008年基礎(chǔ)費率下調(diào)導致單均保費下降,保費充足度降低，另外一點就是，近年來賠償標準持續(xù)提升導致賠付率不斷上升。

針對交強險虧損趨勢擴大的實際情況，保監(jiān)會曾于2011年8月4日在《深入推進交強險制度建設(shè)》一文中指出，將對國際上交強險商業(yè)化經(jīng)營模式、代辦模式和社保模式的特點、實施環(huán)境及其利弊等進行深入研究，推動完善我國的交強險經(jīng)營模式，積極研究向外資險企開放交強險問題。

而早在去年11月，中國保險行業(yè)協(xié)會會長金堅強就表示，交強險有望在2012年向在華外資保險公司敞開大門。“只要有經(jīng)營商業(yè)車險的(外資保險)公司，就有資格。”

開放利弊

不少外資險企表示樂見政策的放開，美亞總裁暨首席執(zhí)行官高凱文稱將積極參與中國交強險市場。“真的很高興。”三井住友海上火災保險株式會社駐中國總代表處總代表余晨輝表示，“對于整個中國保險業(yè)是大利好，這次開放將會是一個重要的轉(zhuǎn)折點。”

事實上，在外資財險公司排名前三位的東京海上，2009年即與中資財險公司合作在國內(nèi)開展除交強險以外的商業(yè)車險業(yè)務(wù)，目前經(jīng)營區(qū)域已由最初的上海擴大到廣東和江蘇兩省。“我們將結(jié)合這些經(jīng)驗，為下一步在中國境內(nèi)開展交強險業(yè)務(wù)積極做好準備，具體方案目前尚在研究中。”東京海上相關(guān)負責人說。

首都經(jīng)濟貿(mào)易大學保險系教授庹國柱認為，在中國財產(chǎn)保險市場上車輛保險（包括交強險和商業(yè)車險）在整個業(yè)務(wù)里面的比例占到70%以上的份額，外資險企只能做車輛保險以外的其他的財產(chǎn)保險，而這些業(yè)務(wù)相對車輛保險來講業(yè)務(wù)量有限，不能做交強險對其業(yè)務(wù)有很大的限制。

囿于不能經(jīng)營交強險業(yè)務(wù)，外資險企在龐大的產(chǎn)險市場面臨被“邊緣化”的威脅。截至2011年末，整個財險公司的經(jīng)營主體多達59家，中資就有38家。但就保費而言差距甚大，2011年中外資財險公司的保費收入分別為：4727億元、52億元，外資的保費占比僅為1.09%。而在2010年，外資產(chǎn)險公司的總保費收入占全國財險保費收入的比重僅為1.06%。

盡管近年來交強險出現(xiàn)整體虧損，但其對中資險企擴大車險市場功不可沒。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，交強險實施5年來，機動車投保率從2005年末的36%提高到2010年末的49%，汽車投保率由58%上升到79%，交強險覆蓋面大，帶動了保險公司商業(yè)保險的投保率上升。

對于外資險企來說，涉強險并非最終目的。交強險是強制保險，能推動商業(yè)車險發(fā)展，而商業(yè)車險是盈利的，則能實現(xiàn)“以險養(yǎng)險”。

市場新局

對交強險對外資險企開放后的市場格局，業(yè)內(nèi)人士普遍認為競爭肯定會加劇，但對龍頭險企如人保、平安、太保的影響不會太大，原因在于財險的銷售要看渠道和網(wǎng)絡(luò)，外資險企網(wǎng)絡(luò)不發(fā)達，而上述三家公司由于其強大的營銷和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，基本上不會受到外資沖擊，但是小財險公司將會受到較大的沖擊。

在38家中資財險公司中，近七成業(yè)務(wù)被人保、平安、太保所占據(jù)。保監(jiān)會的官方數(shù)據(jù)顯示，2011年人保、平安、太保占整個財險保費總盤子的比例高達67%，這意味著35家中小財險公司爭搶剩余的32%市場份額。

將來一旦對外資險企正式開放交強險業(yè)務(wù)，他們還是會積極開展相關(guān)業(yè)務(wù)的，因為交強險可以幫助外資財險公司順利獲得更多的業(yè)務(wù)，從而帶來更多的現(xiàn)金流。

據(jù)興業(yè)證券推算，交強險開放有利于外資財險公司。交強險與商業(yè)車險往往捆綁銷售,交強險一旦放開后不僅外資財險公司交強險保費從無到有,同時還能促進商業(yè)車險銷售,最樂觀情況下交強險放開外資產(chǎn)險公司車險業(yè)務(wù)擴張的空間約為150億元。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院院長王穩(wěn)表示，雖然開放交強險目前會帶來很大沖擊，但長遠看有很大的好處，會形成充分競爭。“外資財險在產(chǎn)品、創(chuàng)新、服務(wù)、風險管理水平上都有很好的經(jīng)驗。在具體經(jīng)營上，雖然外資剛進來可能會水土不服，市場份額也比較小，但并不代表外資從中國保險市場獲得的利益少。”

商業(yè)保險的利弊范文6

一、農(nóng)業(yè)保險立法的緊迫性

我國于2001年12月11日正式加入世界貿(mào)易組織，這是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的里程碑事件，標志著我國經(jīng)濟已開始融入到世界經(jīng)濟體系之中。到2011年12月11日，即加入世貿(mào)組織10周年之際，我國的外貿(mào)進出口總值從入世前的5079億美元增加至3萬億美元，增長比例為590%。事物都有二重性，加入世貿(mào)組織是利弊共存的。加入世貿(mào)組織十年間，我們收獲的不僅僅是進出口貿(mào)易額的大幅增長，更重要的是我們熟悉了世貿(mào)組織的規(guī)則，認識到制定符合世貿(mào)組織規(guī)則的，能夠科學地保護本國企業(yè)發(fā)展，特別是保護好本國相對弱勢、尤其是涉及國家戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)發(fā)展的措施、體系和制度，這對世貿(mào)組織成員國是不可或缺的，也是非常重要的。作為我國第一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)，其生產(chǎn)方式和生產(chǎn)技術(shù)與發(fā)達國家相比還比較落后，在世貿(mào)組織框架內(nèi)極易受到危害。為保護我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，國家采取了一系列世貿(mào)組織規(guī)則允許的惠農(nóng)政策，從2007年開始的農(nóng)業(yè)保險試點工作就是其中之一。但是，我國的農(nóng)業(yè)保險與我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和生產(chǎn)技術(shù)一樣，與發(fā)達國家相比還是相當落后的。

因此，盡快縮小我國農(nóng)業(yè)保險與發(fā)達國家農(nóng)業(yè)保險的差距，在我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受沖擊之前就建立起比較完善的農(nóng)業(yè)保險體系和制度，使農(nóng)業(yè)保險在保障農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展、保護本國農(nóng)業(yè)產(chǎn)品市場不受較大沖擊方面發(fā)揮出不可代替的作用，這是對農(nóng)業(yè)保險的客觀需求，也是實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展的政治要求。農(nóng)業(yè)保險要承擔起為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護航的責任，就必須在發(fā)展上具有一定的深度和廣度。各級政府應(yīng)有明確的職責和制度安排，以及有廣大農(nóng)民的認知度。

我國加入世貿(mào)組織已10年有余，世界發(fā)達國家進入我國農(nóng)業(yè)保險市場的夢想正在向現(xiàn)實發(fā)展，等待我們建立和完善保護措施的時間已經(jīng)不多了。我國應(yīng)該結(jié)束農(nóng)業(yè)保險摸著石頭過河、廣泛試點，探索農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式階段的工作，進入到總結(jié)國內(nèi)外經(jīng)驗，通過立法強化農(nóng)業(yè)保險向規(guī)范化發(fā)展的階段，掀開我國農(nóng)業(yè)保險的新篇章。我們應(yīng)該清醒地認識到，不是我們不想再用更長一點時間繼續(xù)試點，繼續(xù)積累經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)更多的問題，做更深入的探索，而是時不我待。只有立法先行，將一些嚴重制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素和問題排除掉，我國的農(nóng)業(yè)保險才能邁出堅實的一步。

二、我國農(nóng)業(yè)保險立法具有必要性

我國農(nóng)業(yè)保險涉及的內(nèi)容十分繁雜，涉及到公平性、合理性，以及制度銜接性等。可以說，農(nóng)業(yè)保險是一項復雜的系統(tǒng)工程，沒有法律法規(guī)進行規(guī)范，必然會發(fā)生各地重視程度不一樣，政策支持水平有較大差異等情況，導致全國總體發(fā)展失去平衡。因此，制定全國性的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，規(guī)范和指導各地開展農(nóng)業(yè)保險工作具有其相當?shù)谋匾浴．斍埃ｋU機構(gòu)進入農(nóng)業(yè)保險市場已呈群雄逐鹿情形。

據(jù)不完全統(tǒng)計，國內(nèi)已有6家保險機構(gòu)承辦了全國各地的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。國外保險公司也已開始進入我國農(nóng)業(yè)保險市場。例如，法國安盟保險集團就已經(jīng)開始承保我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。據(jù)信還有更多的國內(nèi)外保險機構(gòu)準備進入我國農(nóng)業(yè)保險市場。在此種情況下，對我國農(nóng)業(yè)保險市場加強管理、嚴格準入已是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的內(nèi)在要求。我國農(nóng)業(yè)保險市場目前尚未得到良好的培育，廣大農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險缺乏認識，現(xiàn)階段在廣大農(nóng)民中開展農(nóng)業(yè)保險政府的公信力起著更大的作用。一些農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)把擴大自身業(yè)務(wù)份額的努力不是放在提高服務(wù)質(zhì)量上，而是放到向政府部門公關(guān)上面，嚴重偏離了農(nóng)業(yè)保險正常發(fā)展軌道，若不及時采取強有力的措施加以扭轉(zhuǎn)，必將影響到我國農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。我國自2007年以來的農(nóng)業(yè)保險試點表明，一些地區(qū)開辦農(nóng)業(yè)保險存在較強的隨意性和功利性，不是嚴格考核保險機構(gòu)的開辦條件，而是重點考慮申辦機構(gòu)是否能給地方帶來更多的利益，嚴重偏離了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的根本。由于一些地區(qū)的隨意性造成了政策解讀的較大差異，導致各地行動不一致，在一些地區(qū)還出現(xiàn)政府職責不清的情況。農(nóng)業(yè)保險的很多方面不同于其他商業(yè)保險。受我國國情的限制，受現(xiàn)階段我國農(nóng)村土地承包的限制，采取商業(yè)保險操作和管理會存在很多矛盾。例如適合農(nóng)業(yè)保險的單位與保險相關(guān)規(guī)定不符合，無法獲得資格、農(nóng)民參保委托人代表自己與保險公司訂立保險合同、大量的保險標的如何界定、保險當事人告知義務(wù)怎樣體現(xiàn)等等。由于我國農(nóng)村的特殊情況，盡管保險公司在實務(wù)操作上盡量按商業(yè)保險法規(guī)定和保險監(jiān)管部門的要求做，但現(xiàn)行的一些做法與保險法規(guī)定和保險監(jiān)管部門的要求仍然存在某些差距。