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大學生網絡貸款論文范文1

【關鍵詞】B2C模式 網絡小額信貸 運作機制 消費金融

近幾年，國內外出現了大量的網上信用借貸平臺，幫助借貸雙方實現借貸行為。這種網絡借貸模式主要有P2P模式和B2C模式等，P2P模式主要適用于個人對個人，借方和貸方均是零星散戶；而B2C模式主要適用于機構對個人，借方是個體，貸方是機構。國內外B2C模式的網絡貸款較少。目前市場上針對大學生設計的網絡小額貸款產品幾乎沒有。本文主要研究以大學生作為目標群的B2C模式的網絡小額貸款公司運作機制，分析運作原理（即充分利用網絡平臺將網絡貸款公司與大學生、高校、銀行、相關商業機構及電信機構等有機聯系起來，并且相互之間形成穩定的利益鏈條），從而說明大學生消費金融產品在運作上的可行性，并且為網絡信貸的模式提供更好的借鑒。

一、國內外網絡小額貸款發展現狀

隨著網絡信貸的不斷發展與成熟，B2C網絡小額貸款模式誕生了。標志性事件是2007年10月Wonga公司在英國倫敦的成立。這種新模式的出現對網絡小額信貸的發展產生了很大影響，它是原有P2P模式的一種突破與創新。該模式也得到了眾多風險投資機構的認可，至今已經獲得了來自Greylock Partners，AccelPartners和DawnCapital等共計5030萬美元的風險投資。目前Wonga公司已成為國外B2C模式最杰出的代表。

在網絡小額貸款風靡歐美國家的同時，國內不少人也嗅到了網絡貸款所潛藏的巨大商機。目前國內也有不少機構在借鑒并引入歐美發展模式的基礎上進行著適合我國國情的創新，國內網絡小額貸款公司已呈現出一定的規模。

目前國內還沒有專門的類似于Wonga的B2C模式的網絡小額貸款公司出現，但是已有相關金融機構開始涉足B2C模式的網絡小額信貸業務。

二、針對大學生信貸的B2C網絡小額貸款公司運行機制

1．大學生市場潛力大

金融市場上針對大學生的信貸產品屈指可數，主要原因是大學生是無收入群體。但從長遠來看，該群體潛力很大，一是因為大學生是未來的社會精英，對新信息的接受能力最快最強，更對社會的發展進步有著示范和引領作用。2009年，我國普通高校大學生和研究生招生規模分別達到639.5萬人和51.1萬人,普通高等教育在校大學生達2285.2萬人。在校大學生正成為金融市場主要潛力軍；二是從大學生群體的現實購買力來看,我國大學生每學期的平均收入為5919元，來源主要是家庭支持，其次為兼職收入。從支出上看，大學生每學期人均消費支出高達5819元(含學雜費在內)；三是因為大學生是受過高等教育的群體，其信用度高，對于金融機構來講，信用風險小。因此，針對大學生開展消費金融產品非常有必要。

2．以大學生網貸為例，研究網絡信貸相關各方運行關系（見圖1）

圖1網絡小額貸款公司各合作方運作

（1）網絡小額貸款公司與商業銀行的關系。①網絡小額貸款公司與商業銀行通過建立網絡渠道實現客戶信用信息共享；②商業銀行向網絡小額貸款提供基礎（實現借貸雙方或各利益者之間資金的轉移等）。

（2）網絡小額貸款公司、大學生及合作商業機構的關系。①大學生具有某種消費需求（教育培訓、旅游、電子產品購買等）及網絡貸款需求，網絡貸款公司放貸，同時大學生獲得某種消費需求；②網絡小額貸款公司與能滿足大學生消費需求的商業機構（教育培訓機構、旅游社、電子產品賣場等）達成相關合作協議，網絡貸款公司可以在其網站一些商業機構信息，獲得廣告費用。

（3）網絡貸款公司、電信運營商、大學生的關系。①網絡貸款公司可以從電信運營商獲得大學生的電信資費情況以作為學生信用信息的一項來源；②網絡小額貸款公司和電信運營商達成項目合作，推出一款新的電信手機信息業務。該業務需要大學生在辦理貸款業務時申請開通。電信運營商會在規定的時間里，定期向手機用戶發送即時貸款信息（比如在每月還款期限前一周發送貸款償還信息包括需要償還的額度、貸款到期時間等；在還款期限前一天再次發送短信提醒用戶，以保證其按時還款。此項服務為收費低廉的有償服務，網絡貸款公司也可從中受益）。

（4）網絡貸款公司、高校、大學生的關系。①網絡貸款公司可以從高校獲得學生在校期間的信用信息，主要包括：學習成績、獎學金獲得情況、擔任學生干部情況、所獲榮譽情況、費用交納情況、圖書卡的超期使用情況及是否違規違紀等（如果高校建立了學生信用檔案）； ②大學生申請貸款時需要上傳一些證明材料，這些材料需要學校相關老師簽字蓋章以示證明。

三、結論及建議

大學生是高素質的群體，在其中間開展網絡信貸風險較小，收益雖然現期較少，但當大學生走出校園，走上工作崗位后，仍然堅守對該銀行的忠實度，對銀行來說無疑是一個信用好且高收入的客戶群體。所以，銀行可以在大學時代就培養感情，占據更大市場；而B2C網絡信貸模式又給該產品提供了很好的運作機制。

參考文獻

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大學生網絡貸款論文范文2

關鍵詞：創業訓練 創業教育 創業群體

我國經濟發展進入新常態，經濟結構持續優化升級，創新驅動為個人、企業提供了新的戰略性機遇。高校擁有寶貴的人才資源，大學生有良好的教育背景，特別是以技能培訓為主的高職院校學生，在激烈的就業競爭中，積極投入就業創業訓練中，參與"大眾創業、萬眾創新"項目，在訓練的大潮中努力轉變就業創業理念，在雙創的背景下實現更高質量的就業創業。

一、高職院校大學生創新創業訓練現狀

隨著雙創的進一步深入開展，越來越多的年輕人選擇了創業。2011年教育部推出大學生創新創業訓練計劃，各地高職院校紛紛出臺大學生質量工程項目，廣泛舉辦大學生創新創業訓練，推出形式多樣的創新創業活動，包括大學生創新創業教育成果展、大學生創新創業訓練計劃、挑戰杯培育項目、創業訓練營項目、創業產業園等等。形成一批卓有成效的創新創業訓練項目，表現為以下幾種形式。

1.大學生創業訓練營

設立大學生創業訓練營，由專業導師主持訓練，通過專業的集中培訓，開展公司決策和執行、路演PPT的制作、項目路演、答辯技巧等與創業相關的專業知識培訓；設置戶外游戲鍛煉團隊合作能力；設置互聯網思維等課程、講座，開拓創業者思維。

創業訓練營一般在畢業前一段時間進行培訓，可以給準備創業的學生一些專業上的指導，有的地方政府、學校提供創業平臺，為學生搭建創業者的圈子。

2.設立創新創業標準園區

一些地方教育部門組織專項專用資金，支持高校創新創業教育與指導，整合高校教學資源、產學研合作基地和創業孵化載體，建設標準化創新創業園區，與政府部門共同推進區域性省級大學生創新創業基地建設，涌現一大批開放式的，成本低的便利的大學生創新創業園區，降低大學生參與創新創業的成本和門檻。

3.資金上扶持大學生創新創業

高職院校在資金上扶持學生創新創業，通過學校自設、校外合作、風險投資等多種渠道籌集資金，充分運用市場機制，引導社會資金和金融資本支持大學生創業活動，比如組織專項路演、共建實訓基地等等。大多數高職院校都設立創新創業獎學金，用于表彰在創新創業方面表現突出的學生。

4.開設創新創業培訓課程

很多高職院校建立創業學院，調整專業設置，完善課程體系，改革教學方法，強化實踐環節，優化師資隊伍，校企協同育人等等舉措，把創新創業教育融入各專業人才培養體系，不斷推進創新創業教育改革，將創新創業教育貫穿專業人才培養全過程，真抓實干增強學生的創新精神、創業意識和創新創業能力。

二、高職院校創新創業訓練存在的問題

大學生創業在我國目前尚屬起步和發展階段，一切都充滿了挑戰和機遇。有多少熱血男兒，正懷揣夢想，整裝待發，準備高舉起創業的大旗，義無反顧當老板，尋求實現自身價值，為自己贏得一份精彩。但是目前在創新和創業過程中，存在各種各樣的問題，主要有以下幾種：

1.創業的認識不清晰。創業過程灑滿了汗水和淚水，充滿了辛酸和委屈，并不是人們想象中的灑脫和自如。這是一場耐力的比拼，是一份堅持的忍耐，既需要雄心勃勃，激情四溢，也需要客觀理性和踏實嚴謹。在校大學生往往認識不足，困難估計不足，以至于創業過程遇到困難容易放棄。

2.急于求成，被別人意見所左右，搖擺不定，四處張揚指望合作。不會保守商業秘密，往往被外界刺激一下就會透露戰略戰術，不懂得先建立穩固的根基。

3.好高騖遠，失敗的方式如出一轍：先是艱苦創業，小有成就；然后被成就鼓舞開始更大的計劃；最后以微薄之力圖謀宏偉之旅。最終只能以慘痛的失敗而告終。

4.照搬照抄人家的成功經驗，不懂得借鑒，不會審時度勢，沒有找出最適合自己創業之路。別人成功有其自身天時地利人和的特定條件，不一定適合自己，他人的經歷是沒辦法復制。

5.創業的持久性不強，隨著時間的推移，激情和想象力慢慢消耗殆盡。激情能鼓勵創業者時刻保持一種干勁和活力，想象力能幫助創業者克服資金、管理、營銷等方面知識的不足，克服遇到困難時的無助，保持希望和夢想。如果激情和想象力消失，創業的成功就失去了推動力。

6.片面強調自我意識，不善于很好跟同伴合作。創業者的大學生自我意識較強，沒有客觀評價合作者的優點和不足。在競爭激烈的商場上，沒有人會隨隨便便成功，創業如同沖鋒陷陣的打仗，需要各種各樣的人才配合，要學會與人相處，給人利益，形成一個堅強的團隊，積極儲備人才，以寬廣的胸懷對待對待團隊成員的彷徨和猶豫，不到最后關頭不輕言退卻和放棄。只有經歷風雨，見過世面，創業者才能洗去幼稚和單純，不斷走向成熟和老練，處理困難問題才能更加得心應手。創業離不開團隊合作。

三、大學生創新創業訓練存在問題產生的原因

高職院校大學生創新創業，在拼搏奮斗的路上切忌拔苗助長，千萬不能將自身的優勢變成前進的障礙。分析以上創新創業訓練存在問題產生的原因，主要有以下幾方面：

1.創業教育不到位

很多創業教育盲目迷信經典案例，例如用各種各樣的模型分析市場，本來一個小案例，分析的時候卻加上國際金融、股市、期貨等概念，以及通用公司的"六西格瑪"管理體系。然后，很多學習者學以致用，將書本的東西照搬到企業中。因照搬書本而失敗的案例比比皆是。對于理論，只學其形，不學其神。如果呆板套用，管理理論就成了經商八股文，成為創業大礙。

2.缺乏團隊合作精神

創業需要團隊合作，一個人的力量有限，只有集體的智慧才可以提高成功的幾率。有的和作者會臨陣逃脫，一去不返，此時此刻創業者千萬不可唉聲嘆氣，更不能泄氣，而是應該馬上著手招聘新人才，招兵買馬，直至取得最后的勝利。

3.資金匱乏

創業永遠離不開資金，大學生是消費群體，不可能有自主的經濟來源，為了解決資金難題，很多地方政府紛紛出臺配套資金，創業可以申請貼息貸款，但是有效期往往只有在畢業后2年內。大學生畢業2年創業成功的幾率非常低，還貸能力有限，更多學生擔心創業失敗還不起債務，影響個人征信，大學生的創業貸款幾乎形同虛設。

4.創業思路不正確

大學生創業大致分為幾種，開小店，開公司，做電商。打算開小店的，馬上就會想到租房、裝修、進貨、招人。打算開公司，馬上就想到注冊公司，租辦公室，買辦公用品，招人。做電商馬上就想到設立漂亮的網站，購買高端相機，設立攝影棚，請光鮮靚麗模特。這些都是正常的思維，對于資金充足的創業者來說，都是必須的。可是對資金缺乏，沒有經驗的初次創業者來說，配置好這些設備，估計手頭的那點啟動資金早就用完，而正式業務還沒開展呢，創業還沒開始就失敗了，估計又要回到貧困一族。正所謂理想很豐滿，現實很骨感。

5.創業指導師資力量缺乏

學生升學仍然不能擺脫由傳統科目考試成績決定，高中生進入大學學習后，思想任然停留在傳統的教育模式上，創新思維不強，靈活度不夠，這種情況需要大量創業指導教師到位的幫助，但是實際情況非常不樂觀。

高職院校缺乏創新創業的考核激勵機制。高職院校一般都是按照崗位及工作量對教師進行考核，與其他課程相比，創業教育更需要對對各行各業進行咨詢和調研，而這些投入在現行考核機制下很難進行準確評估。導致相關教師面臨收益少、風險大的窘境，創業指導教師不愿意對社會實踐投入過多精力，影響了創業教育的有效開展。

四、解決途徑

1.從興趣出發培養創新創業意識

高職院校在進行創新創業訓練時，指導教師應圍繞創業者興趣，從興趣出發培養創新創業理念。興趣是創意的根基，通過專業的創業教育，將學生興趣轉化為動力，用專業化的方式科學引導創業的力量，讓創業者能夠學會經營管理一家企業，直至發展成一項事業。

2.做足功課，創業前做好充分的準備工作

社會經濟發展日新月異，新知識層出不窮，營銷模式變化太快，新商品，新市場不斷出現，創業者首先應該關心、主動學習財經資訊、國家政策、互聯網絡，與時俱進，不斷學習新知識，接受新觀念新事物。身體是革命的本錢，創新創業訓練、拼搏需要有強健的身體素質，健康的身體是開拓事業的前提和有力保證，必需養成良好的生活規律，即使工作再忙再累，也不能忽視，保證每天有充足的精力投入到勞累的創新創業中去。

3.團結創新創業同伴，形成統一的價值核心理念

一個團隊里要有統一的價值核心理念，形成堅強的凝聚力，心往一處想，勁往一處使，為共同的目標拼搏。同時也要注重發揮每個人的特長和作用，創業者要永遠記住一個人是不能創業的，例如取得巨大成功的聯想集團柳傳志、百度集團李彥宏，表面看似個人努力的成功，實際都是一個團隊在共同發揮作用。

4.創新創業要有足夠的耐心，要有打持久戰的心里準備

創新創業是一個長期的過程，創業大學生應該先到企業打工，時間最少應持續半年到一年，在這個過程中，不要在意薪水多與少，不要在意安逸與勞累，而是要盡可能多的學習企業管理流程，學習企業領導是怎么管理公司，有效的方法應該好好記得，管理不到位的地方也要心中有數，那么自己創業的時候，打工生涯的經驗、學習將會帶來很大的幫助。創新創業無法一蹴而就，會經歷種種波折，只有堅持，闖過各種各樣難關才能取得最后的勝利。創業者最好結合自身的專業和擅長，整合自身資源，找準項目，大膽嘗試，能夠承受剛開始時生活質量和水準暫時下降的心理壓力，有持久戰的心理準備，走到成功的那一天。

5.把準創新創業教育綜合改革的突破口

把深化創新創業教育改革作為推進高等教育綜合改革的突破口，高職院校創新創業教育要將增強學生的創新精神、創業意識和創新創業能力的培養，作為創業教育綜合改革的突破口，把創新創業融入人才培養體系，努力尋找專業教育與創新創業教育的有機融合。

6.將創新創業教育納入學分管理

高職院校應對現有學分制進行改革，制訂創新創業學分轉換、實施彈性學制、保留學籍休學創新創業等具體措施，為創新創業學生清除前進路上的障礙，讓創新創業學生做到專心致志，既不耽誤學業，也可以謀求創新創業，還學生以自由之身，機動靈活，做到創新創業、學業兩不誤。

7.建設低成本的創業平臺

高職院校大學生創新型行業缺乏資金，資源不足，應該想盡辦法借資源，借渠道。作為創業者，必須牢記一個天條：那就是手里必須維持現金流。做生意可以暫時虧本，但是不能沒有現金，一旦現金流枯竭，資金鏈一斷，創業者有多少不動產多少產品都沒用，那時候哭都沒地方哭。創業時期，能不先付款的要盡量拖后，能租賃的東西不要買，少做后付款的業務，少跟別人攀比，一切從自己的實際出發。

創新創業者可以先不注冊公司，租賃辦公室，而是可以先找一個現成的公司，掛靠一下，用別人的辦公室，別人的執照，一個月付一點手續費，盡可能降低成本費用開支，這樣操作的好處是一旦業務開展不起來，可以很快撤退，把損失降到最小。如果業務能順利開展，對業務的發展前景有把握，胸有成竹，這時候再注冊公司，租賃辦公室也不遲，創業者要給自己一個過渡時期，允許有緩沖時間，對創業者絕對有利。

商機無處不在，在雙創背景下，高職院校大學生通過創新創業訓練，掌握一定的創新創業技巧，加上個人的勤奮努力，把握商機，給客戶帶來更大、更多的新價值，獲取更多的競爭優勢，滿足市場一個小小的需求，便可獲取回報，這就是創業的開始。

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