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醫(yī)療保險論文范文1
1對社會醫(yī)療保險需不需要營銷的討論
社會醫(yī)療保險的營銷，就是將多層次體系下的各險種，通過創(chuàng)造、傳遞和傳播優(yōu)質(zhì)的顧客(參保者)價值，獲得、保持和發(fā)展參保人群。當“使推銷成為多余”，營銷目的便得以實現(xiàn)，醫(yī)療保險擴面工作也變得簡單有效，“廣覆蓋”、“大數(shù)法則”等迎刃而解。
1.1從市場角度看，醫(yī)療保險和其他保險一樣，是非渴求商品
醫(yī)保經(jīng)辦機構必須主動推銷和積極促銷，善于使用各種推銷技巧尋找潛在顧客，甚至采用高壓式的方法說服他們接受其產(chǎn)品，從而使更多的人群加入到社會醫(yī)療保險體系中來。
1.2從醫(yī)療保險的需求特性看，疾病發(fā)生的隨機性造成對醫(yī)療保險需求的隨機性和不確定性
我國醫(yī)療保險起步遲，保險制度不完善，醫(yī)療保險市場處于短期非均衡狀態(tài)。受收入、保險意識、效用偏好等因素的影響，相當一部分人群還沒有被納入醫(yī)保體系。由于潛在的醫(yī)療需求沒有得到釋放，醫(yī)院的市場化取向得不到有效滿足，其利益、運營效率甚至是社會福利都受到了損害。營銷就是善于為醫(yī)療保險刺激出需求，促進市場的均衡運動。醫(yī)療保險的經(jīng)辦機構應該通過營銷試圖去影響需求的水平、時機和構成。
1.3從社會屬性看，“城鎮(zhèn)”向“全民”跨越后，社會醫(yī)療保險的參保擴面工作出現(xiàn)了許多新情況、新問題
原來的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險，參保群體是城鎮(zhèn)各類組織以及這些組織中的勞動者，通過政府的強制性力量使醫(yī)療保險得以覆蓋問題不大。但是，向“全民醫(yī)保”跨越的過程中，靈活就業(yè)人員、外來務工人員、自謀職業(yè)者、新成長勞動力、其他城鄉(xiāng)居民等，其數(shù)量比原來意義上的“職工”要多得多，醫(yī)療保險覆蓋這些人群，政府的強制難以奏效；而借鑒商業(yè)保險的辦法，運用營銷手段擴大人群覆蓋，促進“全民”目標的實現(xiàn)，這也是新形勢下加強醫(yī)保經(jīng)辦機構能力建設的重要方面。
1.4從其本身特性看，社會醫(yī)療保險應具有社會營銷觀念
社會醫(yī)療保險組織的任務就是在多層次的醫(yī)保體系下，確定各類人群所對應的諸目標市場的需要、欲望和利益，并以保護或者提高參保人員和社會福利的方式，在滿足基本醫(yī)療保險方面比商業(yè)公司更有效、更有利地向目標市場提供所期待的滿足。因此，社會醫(yī)療保險的經(jīng)辦機構要通過營銷活動，維護和改善客戶(參保人員)關系，考慮社會與道德問題，平衡醫(yī)、保、患利益關系。社會醫(yī)療保險理所當然地就要在效率、效果和社會責任方面，于某種哲學思想的指導下進行營銷活動。
綜上所述，社會醫(yī)療保險作為公共服務產(chǎn)品，需要用市場化思維，借鑒產(chǎn)品(服務)營銷的原理，使市場主體更多地選擇醫(yī)療保險，讓更多的人群加入到社會醫(yī)療保險的“安全網(wǎng)”。
2社會醫(yī)療保險的營銷設計和實施
和其他產(chǎn)品、服務的營銷一樣，社會醫(yī)療保險的營銷要以4Ps理論(產(chǎn)品PRODUCT、渠道PLACE、價格PRICE和促銷PROMOTION)作為行動的指導。同時，作為公共服務產(chǎn)品，除了傳統(tǒng)的4Ps外部營銷外，還要加上內(nèi)部營銷和交互作用營銷兩大因素②。內(nèi)部營銷，就是社會醫(yī)療保險經(jīng)辦機構要加強對經(jīng)辦人員的培養(yǎng)和激勵，全機構都要有“營銷”觀；交互營銷，是指經(jīng)辦機構經(jīng)辦能力、服務參保單位、參保人員的技能。
2.1營銷定位：“全民醫(yī)保”下的適應營銷
覆蓋全民的社會醫(yī)療保障體系，將打破城鎮(zhèn)職工的界限，面向社會各類人群，以統(tǒng)賬結合的基本醫(yī)療保險為基礎，建立與社會主義市場經(jīng)濟和生產(chǎn)力發(fā)展水平相適應的，獨立與企業(yè)事業(yè)單位之外，資金來源多渠道、保障方法多形式、保障水平多層次的醫(yī)療保障體系。也就是說，在國家規(guī)定的基本醫(yī)療保險制度以外，需要根據(jù)人群特點、收入水平和醫(yī)療消費等，建立多個高低不等的醫(yī)療保障層次，至少是一些過渡性、補缺性的保障形式。這樣，“多種模式”、“多種辦法”就賦予了社會醫(yī)療保險產(chǎn)品的概念。以產(chǎn)品觀念為導向的社會醫(yī)療保險體系的覆蓋，要求經(jīng)辦機構根據(jù)社會人群分布狀況和收入水平的實際，調(diào)整完善政策體系和制度安排，甚至開發(fā)設計新的險種產(chǎn)品，以滿足社會各類人群的醫(yī)療保險需求。社會醫(yī)療保險的營銷需要適應新的形勢，突出目標市場、參保人群需要、整合營銷和醫(yī)療保障水平四個支柱，確立營銷觀念，避免營銷近視癥③——參保人群并非在購買保險，而是在購買健康保障。這樣，不管是響應營銷(尋找某些人群業(yè)已存在的需要)、預知營銷(預測某些人群的需要)，還是創(chuàng)造營銷(設計新的險種或者參保繳費辦法)，社會醫(yī)療保險體系可以在不斷的調(diào)整完善中符合參保人群的認知價值，吸引和維系參保人群，從而在總資源一定的限度內(nèi)，保證醫(yī)、保、患三個利益關系方處于能接受的滿意水平。
2.2營銷機會：“全民醫(yī)保”下的營銷環(huán)境
黨的十六大以來，中央提出的“科學發(fā)展觀、以人為本、和諧社會”等一系列理論、思想和觀點，有力地推動了社會醫(yī)療保障事業(yè)的改革發(fā)展。全民醫(yī)療保障體系的構建，使醫(yī)保經(jīng)辦機構的工作內(nèi)涵發(fā)生了重大變化，相當一部分“自由人”要歸攏到醫(yī)保體系中來，這意味著經(jīng)辦業(yè)務需要采用由外向內(nèi)的觀念，營銷環(huán)境恰恰在不斷創(chuàng)造著新的機會。從宏觀環(huán)境看，我國實行醫(yī)療保險制度改革以來，城鎮(zhèn)職工多層次的醫(yī)療保障體系基本建立，社會成員醫(yī)療保險的意識越來越強，各級政府把覆蓋全民醫(yī)保體系的建設擺上議事日程，并在小康進程、社會主義新農(nóng)村建設等工作部署進展上明確了新的目標。從微觀環(huán)境看，由于政府的規(guī)制和法制的健全，使組織為員工參保有了“保障”；同時，個人由于經(jīng)濟環(huán)境、生活方式等因素的影響，選擇性注意逐漸強化，通過有效地營銷來影響購買行為，是社會醫(yī)療保險擴展參保人群的重要手段。營銷環(huán)境的變化，要求社會醫(yī)療保險必須一改過去大眾化方式，不能僅僅停留在政策體系設計的基礎上，讓各類人群來“對號入座”。相反，要據(jù)此進行微觀營銷，對潛在的各類參保人群進行行為細分，并有針對性設計保險產(chǎn)品或調(diào)整完善繳費機制。比如，江蘇鎮(zhèn)江市針對外來務工人員、下崗失業(yè)人員、農(nóng)民工等在醫(yī)保體系中設計的住院醫(yī)療保險，是相對于基本醫(yī)療保險的一種較低層次的過渡性保障形式，參保人員以上年度社平工資為繳費基數(shù)，以首次參保的不同年齡，按3％—8％的比例繳納住院保險費。在向飲服行業(yè)、建筑業(yè)外來務工人員“營銷”該險種的過程中，針對這類群體年齡輕、流動性大的特征，調(diào)整為以社平工資60％為基數(shù)、按行業(yè)平均年齡(最低限)3％比例繳費，這種微觀營銷取得了較好效果。
2.3營銷戰(zhàn)略：“全民醫(yī)保”下的營銷差異化
有別于商業(yè)保險的利益定位，參保的各類人群在這個體系中是具有特定利益的。在向目標市場傳播特定利益這一核心觀念的同時，社會醫(yī)療保險還要通過進一步編織差異網(wǎng)來體現(xiàn)實體。其中非常重要的是形象差異化，就是造就人群對社會醫(yī)療保險較商業(yè)保險的不同認知方法。首先，在社會醫(yī)療保險體系中，要建立一個不同制度安排的特點和參保建議；第二，更多地應該通過事件和公益活動傳遞這一特點，從而使之與商業(yè)險相區(qū)分；第三，它要利用各種營銷組合產(chǎn)生某種感染力，更好地發(fā)揮制度地牽引作用。
2.4傳播營銷：“全民醫(yī)保”下的營銷方案
整合營銷傳播是一種從顧客角度考慮營銷過程的方法。在多層次的社會醫(yī)療保險體系下，經(jīng)辦機構要通過有效的傳播手段與現(xiàn)行和潛在的關系方和各類人群溝通。因此，除了依靠強制力和傳統(tǒng)的動員參保手段，還必須針對不同的傳播目標，選擇不同的傳播渠道。
2.4.1具事實勞動關系的人員：公共關系與宣傳。主要是在政府強制力以外彌補剛性所帶來的缺陷。對具有事實勞動關系的人群，要更多地采用社會營銷觀念，采取事業(yè)——關聯(lián)營銷的方法，即積極地使用保障全民健康的形象，構建與參保人員的利益關系，借以改善經(jīng)辦機構的名聲，提升知曉度，增加參保者忠誠。通過公共關系、宣傳，使社會醫(yī)療保險：具有高度可信性，通過新聞故事和特寫等使之更可靠、更可信；能夠消除防衛(wèi)，可以接觸一些回避、拒絕參保的單位、人員；戲劇化，通過公益、政府財政杠桿等使醫(yī)保制度和產(chǎn)品惹人注目。
2.4.2斷保人員：客戶關系型營銷。即經(jīng)辦機構通過有效利用參保人員信息，在對參保人員了解的基礎上，將營銷針對特殊人群個性化。比如，對具有固定勞動關系的人員，一旦其下崗失業(yè)無力參保，對這些斷保或是封存人員，可以由統(tǒng)賬結合的基本醫(yī)療保險轉(zhuǎn)向單建統(tǒng)籌的住院保險，一旦此類人群經(jīng)濟狀況好轉(zhuǎn)，再回到基本層次；再有方法就是給這些群體以繳費照顧，調(diào)整繳費基數(shù)或比例。這種營銷手段的關鍵是建立客戶數(shù)據(jù)庫和進行數(shù)據(jù)挖掘，進而進行數(shù)據(jù)庫營銷。
2.4.3新成長勞動力：網(wǎng)絡營銷。新成長的勞動力是網(wǎng)絡一代，其特點是：選擇權是他們深信的價值觀；他們需自己改變自己的主意；他們更喜歡自己作出決定。對此，醫(yī)保經(jīng)辦機構要善于利用網(wǎng)絡和先進的數(shù)字化傳媒技術進行醫(yī)療保險的營銷。
2.4.4城鎮(zhèn)其他居民：直接營銷。直接營銷的渠道很多，如面對面推銷、目錄營銷、電話營銷等。關鍵問題是營銷渠道的構建。針對城鎮(zhèn)居民的分布特點，社會醫(yī)療保險的經(jīng)辦機構需要向社區(qū)延伸，不斷完善和構建社區(qū)平臺。社區(qū)平臺包括街道(社區(qū))的勞動保障平臺和社區(qū)衛(wèi)生服務中心(站)。只有這些平臺建設到位并卓有成效地開展營銷活動，才能提高成功率。
3社會醫(yī)療保險經(jīng)辦機構的營銷行為討論
社會醫(yī)療保險的營銷主要是由經(jīng)辦機構來完成的。經(jīng)辦機構作為營銷組織，必須重新界定它的角色。
3.1牢固樹立營銷觀念，建立全機構營銷導向
參保擴面是經(jīng)辦機構的一項突出任務，也是經(jīng)辦能力高低的“試金石”。社會醫(yī)療保險經(jīng)辦機構內(nèi)部職能劃分是多樣的，但它必須是一個強有力的面向所有參保人群的組織，這種導向使得參保擴面工作應成為全機構的事，營銷導向也應是全機構的。“全民醫(yī)保”目標的確立，要求體現(xiàn)在工作和部門定義、責任、刺激和關系的變化上。特別是醫(yī)保信息系統(tǒng)的建立和完善，使經(jīng)辦機構的一切任務都面對著參保人群。內(nèi)部各職能部門都要接受“思考顧客”的觀念，即強調(diào)為參保單位、參保人員的服務。同時，只有當所有的部門執(zhí)行一個有競爭力的參保人群價值讓渡系統(tǒng)時，營銷才能有效展開。只有確立全員的營銷觀念、改變內(nèi)部的薪酬結構、開發(fā)強有力的內(nèi)部營銷訓練計劃、建立現(xiàn)代營銷計劃體制、提高員工營銷能力，“經(jīng)辦”的目標和水平才能提升到新層次。
3.2經(jīng)辦機構要苦練內(nèi)外功，實現(xiàn)新突破
內(nèi)功是就是在多層次醫(yī)保體系構架下，強化保險產(chǎn)品力、提升組織力、管理力、營銷力，進入精耕細作、精細化管理的科學狀態(tài)；外功是由關注政策體系、制度安排，轉(zhuǎn)向關注參保人群，由坐門等客轉(zhuǎn)向目標營銷。依靠壟斷做“老大”或依靠政府強制力推動參保的空間越來越小。因此，必須真正學會關心參保人群利益，從目標人群的需要和利益出發(fā)，規(guī)劃市場營銷渠道，設計策劃促銷途徑。要學習和借鑒商業(yè)保險公司的經(jīng)驗，掌握現(xiàn)代保險營銷的有效方法。比如：重視客戶關系管理，提升服務價值，重視多種營銷組合，加強營銷隊伍建設、營銷社會保障理念、強化經(jīng)辦機構文化建設、改善營銷環(huán)境的關系主體——醫(yī)院、同業(yè)、媒體等。
注釋：
①DictionaryofMarketingTerms,2nded.,ed.PeterD.Bennett(Chicago:AmericanmarketingAssociation,1995).
②ChristianGronroos,"AServiceQualityModelandItsMarketingImplications,"EuropeanJournalofMarketing18,no.4(1984):36-44.
醫(yī)療保險論文范文2
1對社會醫(yī)療保險需不需要營銷的討論
社會醫(yī)療保險的營銷，就是將多層次體系下的各險種，通過創(chuàng)造、傳遞和傳播優(yōu)質(zhì)的顧客(參保者)價值，獲得、保持和發(fā)展參保人群。當“使推銷成為多余”，營銷目的便得以實現(xiàn)，醫(yī)療保險擴面工作也變得簡單有效，“廣覆蓋”、“大數(shù)法則”等迎刃而解。
1.1從市場角度看，醫(yī)療保險和其他保險一樣，是非渴求商品
醫(yī)保經(jīng)辦機構必須主動推銷和積極促銷，善于使用各種推銷技巧尋找潛在顧客，甚至采用高壓式的方法說服他們接受其產(chǎn)品，從而使更多的人群加入到社會醫(yī)療保險體系中來。
1.2從醫(yī)療保險的需求特性看，疾病發(fā)生的隨機性造成對醫(yī)療保險需求的隨機性和不確定性
我國醫(yī)療保險起步遲，保險制度不完善，醫(yī)療保險市場處于短期非均衡狀態(tài)。受收入、保險意識、效用偏好等因素的影響，相當一部分人群還沒有被納入醫(yī)保體系。由于潛在的醫(yī)療需求沒有得到釋放，醫(yī)院的市場化取向得不到有效滿足，其利益、運營效率甚至是社會福利都受到了損害。營銷就是善于為醫(yī)療保險刺激出需求，促進市場的均衡運動。醫(yī)療保險的經(jīng)辦機構應該通過營銷試圖去影響需求的水平、時機和構成。
1.3從社會屬性看，“城鎮(zhèn)”向“全民”跨越后，社會醫(yī)療保險的參保擴面工作出現(xiàn)了許多新情況、新問題
原來的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險，參保群體是城鎮(zhèn)各類組織以及這些組織中的勞動者，通過政府的強制性力量使醫(yī)療保險得以覆蓋問題不大。但是，向“全民醫(yī)保”跨越的過程中，靈活就業(yè)人員、外來務工人員、自謀職業(yè)者、新成長勞動力、其他城鄉(xiāng)居民等，其數(shù)量比原來意義上的“職工”要多得多，醫(yī)療保險覆蓋這些人群，政府的強制難以奏效；而借鑒商業(yè)保險的辦法，運用營銷手段擴大人群覆蓋，促進“全民”目標的實現(xiàn)，這也是新形勢下加強醫(yī)保經(jīng)辦機構能力建設的重要方面。
1.4從其本身特性看，社會醫(yī)療保險應具有社會營銷觀念
社會醫(yī)療保險組織的任務就是在多層次的醫(yī)保體系下，確定各類人群所對應的諸目標市場的需要、欲望和利益，并以保護或者提高參保人員和社會福利的方式，在滿足基本醫(yī)療保險方面比商業(yè)公司更有效、更有利地向目標市場提供所期待的滿足。因此，社會醫(yī)療保險的經(jīng)辦機構要通過營銷活動，維護和改善客戶(參保人員)關系，考慮社會與道德問題，平衡醫(yī)、保、患利益關系。社會醫(yī)療保險理所當然地就要在效率、效果和社會責任方面，于某種哲學思想的指導下進行營銷活動。
綜上所述，社會醫(yī)療保險作為公共服務產(chǎn)品，需要用市場化思維，借鑒產(chǎn)品(服務)營銷的原理，使市場主體更多地選擇醫(yī)療保險，讓更多的人群加入到社會醫(yī)療保險的“安全網(wǎng)”。
2社會醫(yī)療保險的營銷設計和實施
和其他產(chǎn)品、服務的營銷一樣，社會醫(yī)療保險的營銷要以4Ps理論(產(chǎn)品PRODUCT、渠道PLACE、價格PRICE和促銷PROMOTION)作為行動的指導。同時，作為公共服務產(chǎn)品，除了傳統(tǒng)的4Ps外部營銷外，還要加上內(nèi)部營銷和交互作用營銷兩大因素②。內(nèi)部營銷，就是社會醫(yī)療保險經(jīng)辦機構要加強對經(jīng)辦人員的培養(yǎng)和激勵，全機構都要有“營銷”觀；交互營銷，是指經(jīng)辦機構經(jīng)辦能力、服務參保單位、參保人員的技能。
2.1營銷定位：“全民醫(yī)保”下的適應營銷
覆蓋全民的社會醫(yī)療保障體系，將打破城鎮(zhèn)職工的界限，面向社會各類人群，以統(tǒng)賬結合的基本醫(yī)療保險為基礎，建立與社會主義市場經(jīng)濟和生產(chǎn)力發(fā)展水平相適應的，獨立與企業(yè)事業(yè)單位之外，資金來源多渠道、保障方法多形式、保障水平多層次的醫(yī)療保障體系。也就是說，在國家規(guī)定的基本醫(yī)療保險制度以外，需要根據(jù)人群特點、收入水平和醫(yī)療消費等，建立多個高低不等的醫(yī)療保障層次，至少是一些過渡性、補缺性的保障形式。這樣，“多種模式”、“多種辦法”就賦予了社會醫(yī)療保險產(chǎn)品的概念。以產(chǎn)品觀念為導向的社會醫(yī)療保險體系的覆蓋，要求經(jīng)辦機構根據(jù)社會人群分布狀況和收入水平的實際，調(diào)整完善政策體系和制度安排，甚至開發(fā)設計新的險種產(chǎn)品，以滿足社會各類人群的醫(yī)療保險需求。社會醫(yī)療保險的營銷需要適應新的形勢，突出目標市場、參保人群需要、整合營銷和醫(yī)療保障水平四個支柱，確立營銷觀念，避免營銷近視癥③——參保人群并非在購買保險，而是在購買健康保障。這樣，不管是響應營銷(尋找某些人群業(yè)已存在的需要)、預知營銷(預測某些人群的需要)，還是創(chuàng)造營銷(設計新的險種或者參保繳費辦法)，社會醫(yī)療保險體系可以在不斷的調(diào)整完善中符合參保人群的認知價值，吸引和維系參保人群，從而在總資源一定的限度內(nèi)，保證醫(yī)、保、患三個利益關系方處于能接受的滿意水平。
2.2營銷機會：“全民醫(yī)保”下的營銷環(huán)境
黨的十六大以來，中央提出的“科學發(fā)展觀、以人為本、和諧社會”等一系列理論、思想和觀點，有力地推動了社會醫(yī)療保障事業(yè)的改革發(fā)展。全民醫(yī)療保障體系的構建，使醫(yī)保經(jīng)辦機構的工作內(nèi)涵發(fā)生了重大變化，相當一部分“自由人”要歸攏到醫(yī)保體系中來，這意味著經(jīng)辦業(yè)務需要采用由外向內(nèi)的觀念，營銷環(huán)境恰恰在不斷創(chuàng)造著新的機會。從宏觀環(huán)境看，我國實行醫(yī)療保險制度改革以來，城鎮(zhèn)職工多層次的醫(yī)療保障體系基本建立，社會成員醫(yī)療保險的意識越來越強，各級政府把覆蓋全民醫(yī)保體系的建設擺上議事日程，并在小康進程、社會主義新農(nóng)村建設等工作部署進展上明確了新的目標。從微觀環(huán)境看，由于政府的規(guī)制和法制的健全，使組織為員工參保有了“保障”；同時，個人由于經(jīng)濟環(huán)境、生活方式等因素的影響，選擇性注意逐漸強化，通過有效地營銷來影響購買行為，是社會醫(yī)療保險擴展參保人群的重要手段。營銷環(huán)境的變化，要求社會醫(yī)療保險必須一改過去大眾化方式，不能僅僅停留在政策體系設計的基礎上，讓各類人群來“對號入座”。相反，要據(jù)此進行微觀營銷，對潛在的各類參保人群進行行為細分，并有針對性設計保險產(chǎn)品或調(diào)整完善繳費機制。比如，江蘇鎮(zhèn)江市針對外來務工人員、下崗失業(yè)人員、農(nóng)民工等在醫(yī)保體系中設計的住院醫(yī)療保險，是相對于基本醫(yī)療保險的一種較低層次的過渡性保障形式，參保人員以上年度社平工資為繳費基數(shù)，以首次參保的不同年齡，按3％—8％的比例繳納住院保險費。在向飲服行業(yè)、建筑業(yè)外來務工人員“營銷”該險種的過程中，針對這類群體年齡輕、流動性大的特征，調(diào)整為以社平工資60％為基數(shù)、按行業(yè)平均年齡(最低限)3％比例繳費，這種微觀營銷取得了較好效果。
2.3營銷戰(zhàn)略：“全民醫(yī)保”下的營銷差異化
有別于商業(yè)保險的利益定位，參保的各類人群在這個體系中是具有特定利益的。在向目標市場傳播特定利益這一核心觀念的同時，社會醫(yī)療保險還要通過進一步編織差異網(wǎng)來體現(xiàn)實體。其中非常重要的是形象差異化，就是造就人群對社會醫(yī)療保險較商業(yè)保險的不同認知方法。首先，在社會醫(yī)療保險體系中，要建立一個不同制度安排的特點和參保建議；第二，更多地應該通過事件和公益活動傳遞這一特點，從而使之與商業(yè)險相區(qū)分；第三，它要利用各種營銷組合產(chǎn)生某種感染力，更好地發(fā)揮制度地牽引作用。
2.4傳播營銷：“全民醫(yī)保”下的營銷方案
整合營銷傳播是一種從顧客角度考慮營銷過程的方法。在多層次的社會醫(yī)療保險體系下，經(jīng)辦機構要通過有效的傳播手段與現(xiàn)行和潛在的關系方和各類人群溝通。因此，除了依靠強制力和傳統(tǒng)的動員參保手段，還必須針對不同的傳播目標，選擇不同的傳播渠道。
2.4.1具事實勞動關系的人員：公共關系與宣傳。主要是在政府強制力以外彌補剛性所帶來的缺陷。對具有事實勞動關系的人群，要更多地采用社會營銷觀念，采取事業(yè)——關聯(lián)營銷的方法，即積極地使用保障全民健康的形象，構建與參保人員的利益關系，借以改善經(jīng)辦機構的名聲，提升知曉度，增加參保者忠誠。通過公共關系、宣傳，使社會醫(yī)療保險：具有高度可信性，通過新聞故事和特寫等使之更可靠、更可信；能夠消除防衛(wèi)，可以接觸一些回避、拒絕參保的單位、人員；戲劇化，通過公益、政府財政杠桿等使醫(yī)保制度和產(chǎn)品惹人注目。
2.4.2斷保人員：客戶關系型營銷。即經(jīng)辦機構通過有效利用參保人員信息，在對參保人員了解的基礎上，將營銷針對特殊人群個性化。比如，對具有固定勞動關系的人員，一旦其下崗失業(yè)無力參保，對這些斷保或是封存人員，可以由統(tǒng)賬結合的基本醫(yī)療保險轉(zhuǎn)向單建統(tǒng)籌的住院保險，一旦此類人群經(jīng)濟狀況好轉(zhuǎn)，再回到基本層次；再有方法就是給這些群體以繳費照顧，調(diào)整繳費基數(shù)或比例。這種營銷手段的關鍵是建立客戶數(shù)據(jù)庫和進行數(shù)據(jù)挖掘，進而進行數(shù)據(jù)庫營銷。
2.4.3新成長勞動力：網(wǎng)絡營銷。新成長的勞動力是網(wǎng)絡一代，其特點是：選擇權是他們深信的價值觀；他們需自己改變自己的主意；他們更喜歡自己作出決定。對此，醫(yī)保經(jīng)辦機構要善于利用網(wǎng)絡和先進的數(shù)字化傳媒技術進行醫(yī)療保險的營銷。
2.4.4城鎮(zhèn)其他居民：直接營銷。直接營銷的渠道很多，如面對面推銷、目錄營銷、電話營銷等。關鍵問題是營銷渠道的構建。針對城鎮(zhèn)居民的分布特點，社會醫(yī)療保險的經(jīng)辦機構需要向社區(qū)延伸，不斷完善和構建社區(qū)平臺。社區(qū)平臺包括街道(社區(qū))的勞動保障平臺和社區(qū)衛(wèi)生服務中心(站)。只有這些平臺建設到位并卓有成效地開展營銷活動，才能提高成功率。
3社會醫(yī)療保險經(jīng)辦機構的營銷行為討論
社會醫(yī)療保險的營銷主要是由經(jīng)辦機構來完成的。經(jīng)辦機構作為營銷組織，必須重新界定它的角色。
3.1牢固樹立營銷觀念，建立全機構營銷導向
參保擴面是經(jīng)辦機構的一項突出任務，也是經(jīng)辦能力高低的“試金石”。社會醫(yī)療保險經(jīng)辦機構內(nèi)部職能劃分是多樣的，但它必須是一個強有力的面向所有參保人群的組織，這種導向使得參保擴面工作應成為全機構的事，營銷導向也應是全機構的。“全民醫(yī)保”目標的確立，要求體現(xiàn)在工作和部門定義、責任、刺激和關系的變化上。特別是醫(yī)保信息系統(tǒng)的建立和完善，使經(jīng)辦機構的一切任務都面對著參保人群。內(nèi)部各職能部門都要接受“思考顧客”的觀念，即強調(diào)為參保單位、參保人員的服務。同時，只有當所有的部門執(zhí)行一個有競爭力的參保人群價值讓渡系統(tǒng)時，營銷才能有效展開。只有確立全員的營銷觀念、改變內(nèi)部的薪酬結構、開發(fā)強有力的內(nèi)部營銷訓練計劃、建立現(xiàn)代營銷計劃體制、提高員工營銷能力，“經(jīng)辦”的目標和水平才能提升到新層次。
3.2經(jīng)辦機構要苦練內(nèi)外功，實現(xiàn)新突破
內(nèi)功是就是在多層次醫(yī)保體系構架下，強化保險產(chǎn)品力、提升組織力、管理力、營銷力，進入精耕細作、精細化管理的科學狀態(tài)；外功是由關注政策體系、制度安排，轉(zhuǎn)向關注參保人群，由坐門等客轉(zhuǎn)向目標營銷。依靠壟斷做“老大”或依靠政府強制力推動參保的空間越來越小。因此，必須真正學會關心參保人群利益，從目標人群的需要和利益出發(fā)，規(guī)劃市場營銷渠道，設計策劃促銷途徑。要學習和借鑒商業(yè)保險公司的經(jīng)驗，掌握現(xiàn)代保險營銷的有效方法。比如：重視客戶關系管理，提升服務價值，重視多種營銷組合，加強營銷隊伍建設、營銷社會保障理念、強化經(jīng)辦機構文化建設、改善營銷環(huán)境的關系主體——醫(yī)院、同業(yè)、媒體等。
注釋：
①DictionaryofMarketingTerms,2nded.,ed.PeterD.Bennett(Chicago:AmericanmarketingAssociation,1995).
②ChristianGronroos,"AServiceQualityModelandItsMarketingImplications,"EuropeanJournalofMarketing18,no.4(1984):36-44.
醫(yī)療保險論文范文3
1.1籌資水平
按照中央政府醫(yī)保政策規(guī)定:基本醫(yī)療保險費由用人單位和參保職工本人共同繳納。用人單位繳費原則上不高于職工工資總額的6%，具體水平由統(tǒng)籌地區(qū)根據(jù)地方財政和用人單位的承受能力來確定，確需高于6%的，須經(jīng)各自上級相關主管部門審核批復后方可實施。參保職工本人繳費率一般為本人工資收入的2%。隨著當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展水平，用人單位和職工繳費可做相應的調(diào)整。
1.2統(tǒng)籌基金和個人賬戶
基本醫(yī)療保險政策規(guī)定，基本醫(yī)療保險基金由統(tǒng)籌基金和個人賬戶構成，要求建立基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金和參保職工個人賬戶。職工個人所繳納的基本醫(yī)療保險費全部計入自己的個人賬戶。用人單位繳納的基本醫(yī)療保險費分為兩部分，一部分用于建立地方政府的統(tǒng)籌基金，一部分劃入?yún)⒈Ｂ毠さ膫€人賬戶。劃入個人賬戶的比例一般為用人單位繳費的30%左右，具體比例由統(tǒng)籌地區(qū)在保證統(tǒng)籌基金收支平衡的前提下，根據(jù)個人賬戶的支付范圍和職工年齡因素確定。基本醫(yī)療保險政策還規(guī)定，要明確劃定統(tǒng)籌基金和個人賬戶各自的支付范圍，分別核算，不得相互擠占。個人賬戶主要支付參保職工本人門診醫(yī)療費用和小額醫(yī)療費用，也可以用于住院時統(tǒng)籌基金支付中需要個人負擔的部分費用。
1.3退休職工的基本醫(yī)療保險待遇
由于我國目前實行的是中國特色的市場化經(jīng)濟形式，社會經(jīng)濟實體形式多樣化，因此，在基本醫(yī)療保險制度上制定出相應的政策性規(guī)定。各地方政府按照國家統(tǒng)一宏觀規(guī)定，已經(jīng)將社會自主擇職業(yè)者納入了基本醫(yī)療保險的參保對象，并參照國有企事業(yè)單位的分級標準享有部分基本醫(yī)療保險待遇。社會自主擇職業(yè)者到了退休年齡并已繳納規(guī)定年限的參保基金，退休后可享受與國有企事業(yè)退休職工相同的基本醫(yī)療保險政策;通常按照地方政府的政策規(guī)定僅享受統(tǒng)籌基金的費用支付。目前在我國，大多數(shù)退休人員仍為國有企事業(yè)單位職工，按照中央政府的規(guī)定，參保職工退休后個人不繳納基本醫(yī)療保險費。對退休人員計入個人賬戶的金額和個人負擔統(tǒng)籌醫(yī)療費用比例均要給予適當照顧，要從用人單位繳納的基金中劃入，具體比例由各統(tǒng)籌地區(qū)自行確定。因此，參保職工退休后享受基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌支付待遇要優(yōu)于在職職工。
2退休職工對基本醫(yī)療保險基金使用的幾點誤解
2.1個人賬戶
正如前面闡述的一樣，許多國有企事業(yè)單位的職工，尤其退休職工，對基本醫(yī)療保險中的個人賬戶基金使用上有著濃厚的福利情結，把它當做社會福利用于一些非醫(yī)療性支付;加之社會醫(yī)藥及保健品市場管理混亂，許多藥店和保健品的經(jīng)銷商為牟利而宣傳“個人賬戶基金余額一旦住院就會被統(tǒng)籌基金吞噬占用”、“應當先把個人賬戶基金余額部分支付完后才可啟動統(tǒng)籌基金”，這樣就誤導了許多參保的退休職工把定期劃入個人賬戶的基金當成非醫(yī)療利支付掉〔6〕。事實上，個人賬戶余額基金的使用正如前所述:(1)可以用于門診醫(yī)療費用的支付;(2)可以用于住院統(tǒng)籌支付中需要個人按比例支付的費用，當個人賬戶的支付不足時應由個人以現(xiàn)金補充支付。因此可以看出，個人賬戶的余額可以用在實際醫(yī)療費用的支付上。
2.2統(tǒng)籌基金
醫(yī)療保險論文范文4
(一)統(tǒng)籌方式不同
福建行政劃分9地市共**縣，縣供電公司計**人，平均每個縣正式工**人，其中在職**人退休**人。在職與退休比例為**：**。低于或高于全省基本醫(yī)療保險的比例，目前以縣公司為單位建立的企業(yè)補充醫(yī)療保險，由于參保人數(shù)少，基金總量小，共濟能力差，規(guī)模小，抗風險能力差。
（二）提取金額不同
參保范圍不同、提取渠道不同、基金用途不同，目前**縣公司有**職工，參保人數(shù)**人，占%。在職參保多少人退休參保**，退休參保率低，沒有做到應保盡保；從資金來源來看，各縣公司有的成本開支，有的從職工福利開支，開支渠道各不相同，從資金使用方面也不符合國家文件規(guī)定，按國家**文件規(guī)定提取的補充醫(yī)療保險資金，只能用于醫(yī)療費開支，目前各縣公司除了購買商業(yè)補充醫(yī)療保險外，還用于醫(yī)療保險外的其他用途，如工傷、意外險、職工薪酬的補充形式。
（三）賠付條件和比率不同
由于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平、繳費水平不同，從各縣的基本政策來看，基本上都有基本醫(yī)療保險和大額補充醫(yī)療保險，大多數(shù)都是統(tǒng)帳結合，說明在大病住院及慢性病方面都有保障，但各縣保障水平高低相差很多，如：大病封頂線有的縣是3.6萬，有的6萬，差距40%，普通門診相差較大，只有**縣有普通門診待遇，占全部縣**%。
二、造成上述問題原因
（一）統(tǒng)籌范圍窄、待遇不一。
未做到統(tǒng)籌好參保人員保障范圍，使在職與退休人員都要參保，人人平等；以及未能通過開展門診住院統(tǒng)籌，逐步縮小制度間、地區(qū)間的待遇差距，提高整體待遇水平。
（二）基金調(diào)劑機制滯后。
未能建立基金調(diào)劑機制，統(tǒng)一提高基金的共濟能力，提高基金的使用效率；以及在資金的收繳、支付、使用管理等具體操作流程上未建立統(tǒng)一的管理規(guī)范，提高管理效率。而醫(yī)保經(jīng)辦人員是具體制度的執(zhí)行者，因此注重經(jīng)辦人員的專業(yè)水平才能更好的做好補充醫(yī)療保險工作。
（三）企業(yè)效益和個人收入差距大。
不同的縣公司既有不同的醫(yī)療消費需求，又有不同的醫(yī)療消費承受能力；以及未能平衡各地區(qū)、各工種的利益關系，采用“一刀切”的辦法統(tǒng)籌，在地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平不同和工種工作環(huán)境不同的影響下，產(chǎn)生了實事上的不平等。
三、改善縣公司補充醫(yī)療保險現(xiàn)狀的思路與建議
（一）建立省級層面設計市級統(tǒng)籌制度。
省級層面提出有統(tǒng)一的管理制度、保障范圍、資金用途、籌資標準、經(jīng)辦流程、基金管理、網(wǎng)絡系統(tǒng)的市級統(tǒng)籌管理模式。為全省統(tǒng)一到一個政策標準，為今后實行省級統(tǒng)籌奠定了良好的基礎。做到統(tǒng)籌好參保人員保障范圍，使在職與退休人員都要參保，人人平等；并通過開展門診住院統(tǒng)籌，逐步縮小制度間、地區(qū)間的待遇差距，提高整體待遇水平。
（二）與地方基本醫(yī)療保險相互補充，提高待遇水平。
由于受地方保障水平影響，待遇不高，職工自付多，可結合地方基本醫(yī)療保險政策，增加提高待遇水平，如增加特殊病種數(shù)量；增加最高支付限額，提高職工的保障水平。建立基金調(diào)劑機制，統(tǒng)一提高基金的共濟能力，提高基金的使用效率，并在資金的收繳、支付、使用管理等具體操作流程上建立統(tǒng)一的管理規(guī)范，提高管理效率，注重經(jīng)辦人員的專業(yè)水平。
（三）參照基本醫(yī)療制度統(tǒng)籌提高，增進基金抗風險能力。
醫(yī)療保險主要還是利用大數(shù)法則，提高統(tǒng)籌層次，來提供醫(yī)療保障。目前福建省基本醫(yī)療保險已由縣級統(tǒng)籌提高到地市級統(tǒng)籌，預計未來幾年內(nèi)將提高省級層次。所以，縣公司補充醫(yī)療保險設計也可以根據(jù)地方基本醫(yī)療保險改革計劃，設計統(tǒng)籌步驟，即先地市級統(tǒng)籌，在一個地區(qū)內(nèi)統(tǒng)一的待遇，縮小不同地區(qū)間差距，待地方基本醫(yī)療保險省級統(tǒng)籌時，補充醫(yī)療保險也省統(tǒng)籌。
三、具體操作方法
進一步明確改善縣公司補充醫(yī)療保險的內(nèi)涵和目標，充分認識到實施全省補保統(tǒng)籌是實現(xiàn)公平、正義、和諧，共享社保核心價值觀的回歸，是憲法賦予公民社會保障權利的落實，是遵循大數(shù)法則，提高基金的共濟能力的需要。因此，必須改善縣公司補充醫(yī)療保險的目標提高醫(yī)療保險保障水平與提高運作效率、公平性，降低運行管理成本和基金風險，提高醫(yī)療保險服務管理水平，提高基金的使用效率和監(jiān)督，保障補充醫(yī)療保險制度的可持續(xù)健康發(fā)展。我認為操作方式上可采取分區(qū)域、分工種、分階段提高統(tǒng)籌層次。
（一）分區(qū)域進行。
由于不同地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展水平的不同，醫(yī)療保險待遇也不完全一致，提高醫(yī)療保險基金統(tǒng)籌層次所面臨的提統(tǒng)認識、待遇期待目標、管理方式、水平與技術都存在一定的差異，具有較明顯的區(qū)域差異性。如果采取全省同一標準與進程，那么某些地方在推進統(tǒng)籌層次提高的過程中必然會遇到不同的困難與問題。經(jīng)濟相對發(fā)達、職工收相對高的縣公，基金將被轉(zhuǎn)移到一些相對貧困的縣，這種“互助共濟”的行為在某些縣公司眼中成為“殺富濟貧”的舉措，認為全省統(tǒng)籌對本公司人員不利，由此引發(fā)對提高統(tǒng)籌層次的積極性不高。因此，必須分區(qū)域制定不同的繳交和報銷比例，但相同經(jīng)濟條件的區(qū)域繳交和報銷比例應相同，具體區(qū)域劃分可參照國家最低工資標準的區(qū)域劃分。
（二）分工種進行。
不同工種由于面臨的工作環(huán)境不同，有的工種面臨的工作環(huán)境惡劣，容易產(chǎn)生嚴重的職業(yè)病，在改善他們工作環(huán)境的同時，補充醫(yī)療保險的繳交和報銷比例也應當向他們傾斜，這才能體現(xiàn)公平與和諧。
（三）分階段進行。
分階段和分步驟提升統(tǒng)籌層次是指從低到高，即從縣級依次過渡到地區(qū)（市）級統(tǒng)籌、省級統(tǒng)籌的“漸進式”推進策略。福建共有縣九地區(qū)，各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，沿海地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展較快，籌資及待遇水平較高，山區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平相對滯后，選擇這種策略是為避免跳躍式提升統(tǒng)籌層級而帶來明顯的利益沖突和管理上的障礙。
（四）獎勵性方案。
在補充醫(yī)療保險中要考慮并制定相應的獎勵方案，如：鼓勵縣公司開展多種有利于員工健康的活動，增強員工體質(zhì)；也可以對員工工作環(huán)境進行評比，鼓勵縣公司改善員工工作環(huán)境，從另一方面上達到醫(yī)療保障的目的。一個好的補充醫(yī)療保險方案可以結合企業(yè)的人才發(fā)展政策，與企業(yè)管理制度相銜接，在補充醫(yī)療保險中也設計相應的激勵政策，如通過提高報銷比例，吸引更多更好的人才，為企業(yè)的發(fā)展提供堅實的基礎。
醫(yī)療保險論文范文5
關鍵詞：個人賬戶；醫(yī)療保險；激勵型賬戶
1個人賬戶的基本知識
(1)個人賬戶設計的初衷。我國實行個人醫(yī)療賬戶的目的是通過對勞動者在職期間的強制性儲蓄達到部分醫(yī)療自我保障，抑制醫(yī)療費用的過快增長和醫(yī)療資源的浪費。展開來講，建立個人賬戶主要出于兩個目的：一是明確個人在醫(yī)療保障中的責任。即個人要為自己的賬戶繳一部分費用，個人賬戶用于支付門診或小病費用，用完賬戶里的錢后由個人自付；二是通過明確個人賬戶屬于個人所有，促使個人主動約束不合理的醫(yī)療消費。從功能上講，支付現(xiàn)時醫(yī)療費用是個人賬戶的直接功能，約束醫(yī)療行為和積累醫(yī)療基金是間接功能。
(2)個人賬戶的優(yōu)點。第一，個人賬戶的選擇和建立對平穩(wěn)地解決公費勞保醫(yī)療向社會醫(yī)療保險過渡發(fā)揮了積極作用，極大地緩解了經(jīng)濟改革特別是國企改革給職工帶來的震動。第二，個人賬戶的建立彌補了共濟型醫(yī)療保險的缺陷，使我國的社會醫(yī)療保險制度更有可持續(xù)性。
(3)個人賬戶的資金來源。個人賬戶資金來源于兩部分：一是職工個人繳納的醫(yī)療保險費全部記人個人賬戶；二是用人單位檄納的基本醫(yī)療保險費按30％左右劃人個人賬戶，具體比例由統(tǒng)籌地區(qū)根據(jù)個人賬戶的支付范圍和職工年齡等因素確定。個人賬戶的本金和利息歸個人所有，可以結轉(zhuǎn)和繼承。
2個人賬戶推行中存在的問題
2.1設計違背了社會醫(yī)療保險的基本原則
國務院發(fā)展研究中心課題組在報告中指出個人賬戶的設立降低了醫(yī)療保險的互濟功能。個人賬戶屬于個人所有，沒有互助互濟，不能在群體之間分散醫(yī)療風險。現(xiàn)行個人賬戶制度規(guī)定的支付范圍很不合理，這不僅會導致當期基金供給減少，統(tǒng)籌壓力加大，也不能讓個人賬戶在參保人醫(yī)療風險出現(xiàn)時發(fā)揮更有效作用。
另外，個人的醫(yī)療衛(wèi)生服務需求是隨機性的，不可能先積累后消費；引人積累制并不符合醫(yī)療需求規(guī)律。“大病統(tǒng)籌，小病自費”的制度設計，違背了“預防為主”的醫(yī)學規(guī)律。另外個人賬戶支付的只是門診費用，是小額的醫(yī)療費用，這都不是個人醫(yī)療費用風險所在。而醫(yī)療保險基金主要是用來防御疾病風險，所以作為基金之一的個人賬戶是不符合保險原理的。
2.2主管部門監(jiān)督不力
(1)監(jiān)督人員不足，手段困難。醫(yī)保部門的編制，多是在醫(yī)療保險制度建立之初確定的，隨著參保覆蓋面的擴大和參保人數(shù)的不斷增加，醫(yī)保部門的工作量在不斷加大。而人員卻沒有增加，因此人手不足是醫(yī)保部門面對的普遍難
(2)沒有專門的監(jiān)督機構。目前，除了作為主管部門的勞動和社會保障局，還沒有一個機構和部門對醫(yī)保中心的業(yè)務進行直接監(jiān)督。就醫(yī)保中心而言，醫(yī)保定點機構的選擇、日常考核與監(jiān)管，還有醫(yī)保定點機構的報銷，都是醫(yī)保中心說了算。這種“自我監(jiān)督”的運作模式，也使得監(jiān)督相對缺乏。
2.3個人賬戶管理成本高，收益小
個人賬戶的建立需支付很大的管理成本。醫(yī)療保險經(jīng)辦機構要建計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)、向參保人發(fā)放個人賬戶卡。參保人持卡就醫(yī)、購藥后，醫(yī)保經(jīng)辦機構還要通過網(wǎng)絡系統(tǒng)向醫(yī)療機構結算費用，并在結算過程中對是否合理診治和用藥進行監(jiān)督和審核。加之小額醫(yī)療費用面廣量大。更增加了管理的難度，個人賬戶的管理成本大，收效小也就成了必然。
2.4個人賬戶的約束功能沒有實現(xiàn)
制度設計的初衷是通過個人賬戶控制醫(yī)療消費，但運行中不僅沒有達到目的，甚至起到了反向刺激作用。參保人員對個人賬戶認識有誤區(qū)，認為個人賬戶的基金歸自己所有，是自己的錢，可以隨便花，加之個人賬戶資金中有一部分來自單位繳費，人們對賬戶資金的珍惜程度便遠遠不如對個人手中的現(xiàn)金的珍惜程度了。
2.5個人賬戶的積累功能沒有得到體現(xiàn)
在積累方面，一些地方的管理松弛也使積累功能得不到體現(xiàn)。由于個人賬戶管理的工作量大，參保人又希望使用個人賬戶更方便，相當一部分地區(qū)醫(yī)保經(jīng)辦機構對個人賬戶的管理十分寬松，不僅沒有相應的監(jiān)督、審核，有的甚至完全放開不管，“只管建賬、不問去向”。加之部分參保人員對醫(yī)療保險卡的作用認識有誤，認為卡不是錢，隨意借用給他人刷卡購藥，或者一人參保全家持卡購藥這便加快了個人賬戶基金的流失。使得個人賬戶積累的功能受到限制。
3個人賬戶的出路
個人賬戶出現(xiàn)了太多的問題，從其設計到其運行操作，都顯得象個爛柿子，所以有專家提出要廢除個人賬戶，如中國社科院社會所研究所社保專家鄭秉文所認為，取消個人賬戶是大勢所趨。有報道還透露，國家勞動和社會保障部正在研究“個人賬戶的存廢”問題。
那么個人賬戶應不應該取消呢?筆者認為醫(yī)療保險個人賬戶雖然問題很多，但是它的存在是有必要的，當前中國老百姓已把個人賬戶視為國家給予的一種福利，在這種情況下，如果取消個人賬戶，容易引起強烈反應。所以對于個人賬戶應當采取改進的態(tài)度，逐漸淡化其功能和作用。
最先在療保險制度中引入個人賬戶的國家是新加坡。新加坡于1984年建立了強制儲蓄型個人賬戶，用于支付職工本人和家庭(配偶、子女、父母)的住院醫(yī)療費用和一些昂貴的門診費用。它強調(diào)家庭的責任，不注重社會共濟。根據(jù)對新加坡的個人賬戶的了解和中國的實際國情，筆者認為中國的個人賬戶應當從以下幾個方面努力：
3.1引入互濟功能
個人賬戶的設計沒有體現(xiàn)社會保障的互濟性，這也是它不能夠健康發(fā)展的一個重要的原因。個人賬戶設計之初就是歸定由個人支配的，所以既便在最早使用醫(yī)療保險個人賬戶的新加坡，互濟的問題也很難解決，但是新加坡政府作出了一定的措施——調(diào)整了個人賬戶的功能，允許個人自愿從賬戶中拿出一定額度參加大病統(tǒng)籌或互助醫(yī)療保險；同時對醫(yī)療保險個人賬戶積累規(guī)定了最高限度。
根據(jù)我國個人賬戶的運行情況，調(diào)整個人賬戶的功能是十分必要的。重新定位個人賬戶功能，調(diào)整個人賬戶管理方式。是解決問題的必然選擇。在個人賬戶上，政府應控制其規(guī)模，適當放松對個人賬戶管制，允許并鼓勵參保單位將個人賬戶定向用于基層醫(yī)療機構的門診保障，將互濟引入個人賬戶使用。
3.2推廣健康保險
從數(shù)據(jù)統(tǒng)計中可以看出，目前個人賬戶變“購物卡”的現(xiàn)象主要在健康人群中存在，針對這種情況，應該認真研究的是健康人群的個人賬戶使用問題，使其更有效地發(fā)揮作用。
有專家提出，可以在健康人群中通過推廣健康保險來完善個人賬戶制度。我國的醫(yī)療保險制度主要是針對參保人員中患有疾病的人通過保險的方式給予事后經(jīng)濟補償，是疾病保險，不是兼有預防保健功能的健康保險。而許多國家的醫(yī)療保險已經(jīng)從疾病保險向健康保險過渡。相比之下。這是一種更為積極的保障方式，因為只有預防抓得好，患病的人才少。如果基本醫(yī)療保險與預防保健能夠結合起來，使得那些還沒有得病的健康人和亞健康人能夠用自己個人賬戶內(nèi)積累的資金用于健康保健和疾病預防上，既有利于減輕醫(yī)療保險基金的負擔。也有利于實現(xiàn)健康的最終目標。而基本醫(yī)療保險與預防保健結合的途徑，也使得個人賬戶找到了發(fā)展出路。
3.3建立激勵型個人賬戶
我國，既沒有政府保證的基本利率，也沒有考慮對患者使用個人賬戶資金的額度做出限定。因此，賬戶持有人存在著提前支取和使用不斷貶值的個人積累的強烈動力和充分自由。
所以，要實現(xiàn)個人賬戶的積累目的，都不是解決問題的根本辦法，更重要的是引導。政府在監(jiān)督其專款專用的同時，要限制提前過度消費和鼓勵儲蓄動機。
這就要求建立激勵型賬戶。現(xiàn)在有很多職工雖然參保了，但仍對有病時多不愿支付現(xiàn)金，如有可觀的個人賬戶來支付，則能解決很大的問題。所以應當提高個人賬戶的利率，以吸引更多的職工自覺地積累個人賬戶里的基金。如此反復則使個人賬戶的基金越積越多，產(chǎn)生“滾雪球”效應。職工的富足感和安全感也隨之建立。為鼓勵積累，在計息方面，應高于同期的銀行定期利率。
如果能對激勵型賬戶合理的操作，那么便能增強參保職工對個人賬戶的合理使用的意識，使醫(yī)療保險工作進入良性運行軌道。
3.4放寬個人賬戶使用范圍，宣傳個人賬戶的用途
個人賬戶的使用范圍被規(guī)定的過死，應當有管理地放寬個人賬戶使用范圍，由個人支配，定向用于與醫(yī)療相關的用途。也就是說允許個人賬戶支付門診醫(yī)療費用或其他醫(yī)療費用外，也可以為自己購買保險，用于預防、體檢等。另外，許多人雖然建立了個人賬戶，但是對個人賬戶的了解還很不足，所以有關部門應當宣傳個人賬戶對參保人的益處。使其主動參加，積極有效的使用個人賬戶，使其發(fā)揮出更有效的作用。
3.5加強對醫(yī)保定點醫(yī)院、藥店的管理。改進管理措施
針對醫(yī)院藥店出現(xiàn)的違規(guī)現(xiàn)象，許多地方出臺了相應的措施，其中鎮(zhèn)江的一些做法是比較成功的，可借鑒性很強。具體做法是：
①加強醫(yī)保行為管理，大力推進社會監(jiān)督機制成立醫(yī)保行為督查小組，專門負責醫(yī)保行為的督查工作。讓社會直接參與醫(yī)療保險行為的監(jiān)督，使醫(yī)療機構和參保人員的醫(yī)保行為得到進一步規(guī)范。
②不斷完善結算辦法，加大人頭人次比指標的考核力度。
醫(yī)療保險論文范文6
關鍵詞：商業(yè)保險；社會醫(yī)療保險；市場機制；可信承諾；X效率
1引言
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，人們對健康和醫(yī)療保險的需求也逐步增加。社會醫(yī)療保險自建立發(fā)展以來，規(guī)模越來越大，覆蓋面越來越廣。從城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度到新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度試點的啟動再到城市醫(yī)療救助制度試點的普遍推開。今年開始，國家又實行了旨在解決城鎮(zhèn)非從業(yè)人員，特別是中小學生、少年兒童、老年人、殘疾人等群體看病就醫(yī)問題的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險制度試點，計劃用三年時間逐步在全國城鎮(zhèn)全面推開。而隨著社會醫(yī)療保險規(guī)模和覆蓋面的擴大，管理成本的增加和管理的低效率等問題也往往隨之產(chǎn)生。因此，如何提高管理效率的問題就擺在了我們面前。
2基本概念
在研究這個問題之前，我們首先要理清幾個概念。
醫(yī)療保險既包括由政府提供的社會醫(yī)療保險，也包括由市場提供的商業(yè)醫(yī)療保險。通常來說，社會基本醫(yī)療保險是基礎，商業(yè)醫(yī)療保險是補充。除了社會性醫(yī)療保險和商業(yè)性醫(yī)療保險形式之外，兩者之間還可以有一些中間形式的醫(yī)療保險。社會醫(yī)療保險是指根據(jù)立法規(guī)定，通過強制性社會保險原則，由國家、單位和個人共同繳納保險費，把具有不同醫(yī)療需求群體的資金集中起來，進行再分配，即集資建立起來的醫(yī)療保險基金，當個人因疾病接受醫(yī)療服務時，由社會醫(yī)療保險機構提供醫(yī)療費用補償?shù)囊环N社會保險制度。對超出上述社會醫(yī)療保險范圍以外的醫(yī)療保險，稱作補充醫(yī)療保險。
3商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險的理論分析
3.1可信承諾
可信承諾是博弈論中的一個重要的概念，動態(tài)博弈的一個中心問題是“可信性”問題。所謂可信性是指動態(tài)博弈中先行為的博弈方是否該相信后行為的博弈方會采取對自己有利的或不利行為。因為后行為方將會采取對先行為方有利的行為相當于一種“承諾”，而將來會采取對先行為方不利行為相當于一種“威脅”，因此可以將可信性分為“承諾的可信性”和“威脅的可信性”，即可信承諾和可信威脅。可信承諾是約束機會主義，維護人人合作的關鍵條件，而要滿足這個條件，必須要組織中的每一個人達成互惠的共同知識，使大家認識到每一個人都有動機持續(xù)地兌現(xiàn)承諾，并使大家確信這種承諾具有強制性。
（1）社會醫(yī)療保險中的可信承諾分析。在社會醫(yī)療保險管理中，政府和社會醫(yī)療保險機構實質(zhì)上是一種“父子關系”，政府對社會醫(yī)療保險機構的審評和獎懲機制并不具有實際的激勵和約束作用。由于管理層和員工都意識到審評和獎懲結果是不可信的，因此對他們來說，工作與任務執(zhí)行與否或執(zhí)行效率如何都無所謂了。這樣導致的結果就是道德風險和偷懶問題隨之產(chǎn)生，管理效率極其低下。
（2）商業(yè)保險公司的可信承諾分析。對商業(yè)保險公司來講，商業(yè)保險公司參與的是市場競爭，市場機制對其起很大的約束和激勵作用。保險公司管理效率的高低和業(yè)績很大程度上決定了其在市場中的競爭力。管理效率高和業(yè)績好的企業(yè)相對而言更能占據(jù)市場，而低效率的企業(yè)往往會受到市場獎懲機制的懲罰，在市場競爭中被淘汰。因此，各保險企業(yè)及其員工認識到這種市場獎懲機制是可信的，只有努力提高管理效率才能受到市場機制的“獎勵”，在市場競爭中屹立不倒。這樣，道德風險和偷懶問題也得以解決。3.2X效率
“X-非效率”是美國哈佛大學教授勒伯斯坦提出的反映大企業(yè)內(nèi)部效率及水平狀況的一個概念。他認為，大企業(yè)特別是，壟斷性的大企業(yè)，外部市場競爭壓力小，內(nèi)部層次多，關系復雜，機構龐大，加上企業(yè)制度安排方面的原因，使企業(yè)費用最小化和利潤最大化的經(jīng)營目標難以實現(xiàn)，導致企業(yè)內(nèi)部資源配置效率降低。勒伯斯坦稱這種狀態(tài)為“X-非效率”。X低效率產(chǎn)生的原因是由于組織機構和人們動機的不同，企業(yè)有大量未被利用的機會，特別是人們的工作積極性難以充分調(diào)動起來；或者由于企業(yè)氛圍的不同，對內(nèi)部成員的監(jiān)督成本可能較大，從而使企業(yè)很難以實現(xiàn)成本最小化；或者由于企業(yè)內(nèi)部人員的目標和企業(yè)的目標不一致，人力資源浪費等。
（1）社會保險機構的人事管理模式存在X低效率。現(xiàn)代的人力資源管理的核心問題實際上就是調(diào)動員工積極性的問題，它強化了績效評估和激勵制度，注重對員工的教育、培訓和發(fā)展，使人力資源管理兼顧了組織和員工、現(xiàn)在和未來。但是社會保險機構采用的是行政化的“人事管理”模式，沒有注意調(diào)動員工的積極性，且內(nèi)部層次多而復雜，管理和監(jiān)督成本大，導致產(chǎn)生X低效率。
據(jù)X效率理論，員工工作的努力程度或理性程度在一定情況下與所受的競爭壓力成正比，競爭壓力越大越能激發(fā)人的工作理性和斗志。而在行政化的“人事管理”模式下，競爭機制缺乏，外在壓力不夠，集體努力程度和個人努力程度不高，員工的工作理性和斗志沒有被很好地激發(fā)，導致工作積極性不高，效率低下。另一方面，在這種模式下，沒有形成尊重知識、尊重人才的氛圍，公平競爭、公開選拔的制度還不完善，造成人力資源的浪費和流失。
（2）商業(yè)保險公司競爭壓力大，效率大大提高。商業(yè)保險公司采用的是市場化的運作，采取現(xiàn)代人力資源管理模式，通過諸如招聘、選拔、培訓、薪酬管理、績效評估、福利管理、組織變革等具體管理行為來實現(xiàn)生產(chǎn)力進步、工作生活質(zhì)量提高、產(chǎn)品服務質(zhì)量改善、促進組織變革、建設組織文化等企業(yè)目標。它強調(diào)在市場競爭中優(yōu)勝劣汰，強化了績效評估和激勵制度，增加了員工的競爭壓力，激發(fā)了員工的工作理性和斗志，減少了管理和監(jiān)督成本，從而使效率大大提高。
4此外，商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險還具有如下優(yōu)勢
（1）商業(yè)醫(yī)療保險的新方法、新技術。商業(yè)保險產(chǎn)生較早,許多原理和技術都比較成熟。如商業(yè)醫(yī)療保險在確定收費標準時,充分考慮了各種疾病的發(fā)生概率,并且對人口老齡化和人口壽命等都作過精密的計算和科學的預測,這些做法在各級各地政府制定具體的社會醫(yī)療保險改革措施時,都應加以考慮和利用。
（2）有利于發(fā)揮政府、市場兩個主體的作用,實現(xiàn)優(yōu)勢互補,確保基金安全運行和保障群眾基本醫(yī)療。商業(yè)保險機構可以通過對基金支付的管理與控制,實現(xiàn)對醫(yī)療服務提供方的監(jiān)督和引導,不僅可以對其不合理的供給行為進行制約,而且可以通過相應的支付措施促使醫(yī)療機構降低費用,提高質(zhì)量,使廣大參保人獲得實惠。
（3）利于政府轉(zhuǎn)換職能,將工作重點放在籌資和基金運作的監(jiān)督管理上,同時降低社會保險運作成本。第一,借用商業(yè)保險公司現(xiàn)成的管理人員、管理技術、管理經(jīng)驗以及網(wǎng)絡設備和計算機管理系統(tǒng)；第二,可以防止政府運作過程中的人情操作、不規(guī)范、不透明和低效率等問題,保障了基金安全.
綜上所述，社會醫(yī)療保險委托給商業(yè)保險公司，既可以發(fā)揮商業(yè)保險的優(yōu)勢，又能夠提高廣大職工的醫(yī)療水平，同時推進社會基本醫(yī)療保險的發(fā)展。可見，商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險是提高我國醫(yī)療保險管理效率的必然要求。
參考文獻
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