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健全農村金融服務體系研究范文1

關鍵詞：農村金融金融服務體系現(xiàn)狀對策

我國農村金融服務體系發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放至今我國農村金融經過改革、調整、發(fā)展，已經有了相當?shù)幕A并形成了一定的服務體系。根據中國銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2008年12月，全國已有105家新型農村金融機構獲準開業(yè)。我國農村金融服務體系大致可以分為正規(guī)式金融機構和非正規(guī)金融機構兩類，正規(guī)金融機構主要包括：國有商業(yè)銀行的農村分支機構（中國農業(yè)銀行）政策性銀行分支機構（中國農業(yè)發(fā)展銀行）、農信社、農村商業(yè)銀行；非正規(guī)性金融機構則是指游離于中央銀行或銀監(jiān)會監(jiān)管之外的民間金融組織，包括民間高利貸，地下錢莊，當鋪以及農村合作基金會等。

我國農村金融服務體系存在的問題

（一）我國農村金融服務體系功能不健全

中國農業(yè)發(fā)展銀行作為農村政策性銀行，目前只針對糧、棉、油等商品流通過程發(fā)放貸款，貸款對象也定為國有企業(yè)，并不直接與農民發(fā)生業(yè)務，業(yè)務范圍狹窄，功能單一。農業(yè)發(fā)展銀行在剝離了對農業(yè)的綜合開發(fā)、扶貧、技改、糧棉加工貸款等職能后，政策性金融機構對農村經濟的投入明顯減少，農業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額逐年下降，其信貸支農的作用明顯弱化。農業(yè)發(fā)展銀行在農業(yè)貸款中并沒有起太大的作用。

在我國各大商業(yè)銀行中，中國農業(yè)銀行主要負責對農業(yè)的金融服務。農業(yè)、農村和農民的信貸業(yè)務一直是農業(yè)銀行的業(yè)務重點。中國農業(yè)銀行的涉農貸款包括專項農業(yè)貸款、常規(guī)農業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、農村供銷社貸款、農副產品收購貸款和農業(yè)、農村基礎設施貸款等。但由于我國商業(yè)銀行發(fā)展的特點，農業(yè)銀行在農村金融領域內的功能趨于弱化，加上我國農村二元化的經濟結構，農村信用問題得不到很好的保證，使得商業(yè)銀行不得不轉移貸款對象，選擇那些經濟實力強、信用好的企業(yè)或者政府的大中型建設項目。因而各大商業(yè)銀行的對外貸款中缺乏支農專項資金，導致農民從商業(yè)銀行中得到的支持力度不夠。

農村信用社是農村金融市場中的主力軍，可以說農村信用社在農村金融服務體系中舉足輕重。目前，農村信用社雖然是正規(guī)金融機構中向農村和農業(yè)經濟提供金融服務比重較大的金融服務主體，與農業(yè)和農戶的直接業(yè)務往來比較頻繁。但是，由于各種原因如政府干預、缺乏競爭、以及歷史原因等，造成全國農村信用社系統(tǒng)為“三農”提供的信貸支持非常有限。加上農村信用社資本規(guī)模偏小，籌資難度大，不能適應農業(yè)結構調整和發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)所需資金的要求。

（二）我國農村金融網點覆蓋率低造成金融供給不足且競爭不充分

1997年中央金融工作會議確定各國有商業(yè)銀行收縮縣以及縣以下機構、發(fā)展中小金融機構支持地方經濟發(fā)展的基本策略以后，包括農業(yè)銀行在內的國有商業(yè)銀行大幅度收縮縣及縣以下機構。入世后，為迎接外資銀行挑戰(zhàn)， 四大國有商業(yè)銀行更是加快了建設現(xiàn)代商業(yè)銀行的步伐，推進以利潤和客戶為中心的經營管理體制改革，對一些規(guī)模小、盈利能力差的分支網點進行撤并，分流精簡員工，提升經營層次。截至2007年末，全國有2868個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機構，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。由此可見，由于縣域金融機構網點和作業(yè)人員的減少，縣域經濟獲得的金融服務力度不足，“三農”的信貸供求矛盾難以得到有效緩解，現(xiàn)有的農村金融體制進一步深化勢在必行。商業(yè)銀行收縮機構以后，農村金融面臨更加嚴峻的形勢。經營網點的撤并，使得農村金融服務缺少了國有商業(yè)銀行的支持，農村信用合作社、郵政儲蓄機構以及非正規(guī)式金融機構成為了農村金融服務的主體，金融機構缺乏合理的競爭導致農村信貸市場供需失衡。一方面隨著農業(yè)外延的不斷擴展，農業(yè)產業(yè)化以及農村消費逐步從溫飽型向小康型轉變，從農戶到農村中小企業(yè)的資金需求日益增長；另一方面，農村資金大量外流加劇了農村資金的供給不足。

（三）農村信用無法保證且融資難

銀行金融機構的經營管理首先是降低風險然后是吸收存款，但由于我國農業(yè)經濟的二元化結構，造成交易條件惡化，交易成本提高。農業(yè)經濟基礎薄弱，農業(yè)經營主體缺乏有效抵押物，農業(yè)信用擔保體系建設滯后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、專業(yè)合作社和農戶貸款面臨“擔保難”的現(xiàn)象。主要體現(xiàn)在四個方面：一是法律障礙。《擔保法》明確規(guī)定耕地、農村宅基地的使用權不能抵押；二是費用偏高，由于農村金融網點比較分散，造成貸款中間費用高；三是手續(xù)復雜，辦理抵押貸款，借款人要對資產進行評估、登記等，往往疲于來回奔走，需要花費大量時間，除了抵押貸款之外，又沒有專門的擔保基金或機構為他們提供擔保；四是信息不對稱，由于農戶居住比較分散，農村基礎設施建設較為薄弱等因素導致在農村金融市場上信息不對稱和實施問題相當嚴重，因而農信社很難確定借款人潛在風險類型，對農戶信息了解、掌握不及時，往往會對農戶貸款做出錯誤的決定，從而造成農村貸款信用得不到保證，出現(xiàn)融資難的現(xiàn)象。

（四）我國農村金融服務體系建設滯后

首先，我國農村金融服務體系功能不健全，機構單一，農業(yè)貸款主要以地方農村信用社為主力軍，而政策性銀行和各大商業(yè)銀行的支農力度不夠。政策性銀行，商業(yè)銀行（中國農業(yè)銀行為主），農村信用社，郵政儲蓄銀行以及一些非農村金融組織構成了我國農村金融服務體系。而保險公司在農村中發(fā)揮的作用十分有限，缺乏農村金融創(chuàng)新。農村金融不能光靠農村銀行機構，而是需要建立一個以銀行為主，保險農村合作基金，股票，債券一體的服務體系。農村金融只是我國金融服務體系的一部分，農村金融的發(fā)展同時需要我國整個金融體系的支持。以農村金融資本相對獨立運作為核心，始終圍繞農村金融服務農村經濟發(fā)展，滿足農民金融需要。其次，我國農村金融服務體系法律制度還不完善， 由于我國現(xiàn)行金融法律制度中缺乏保護農村金融的專門法律規(guī)范，使得我國農村金融機構除了參照《商業(yè)銀行法》的某些規(guī)定外，主要靠行政辦法進行管理，金融改革缺乏權威的法律作為保障。此外，我國的政策性銀行是依據1993年頒布的《國務院關于金融體制改革的決定》成立的，而《決定》僅為國務院批復的文件，不具有“公開性”，不能作為政策性銀行在國內外開展業(yè)務的法律依據。中國農業(yè)發(fā)展銀行至今沒有單獨的立法，法律建設的滯后，已成為政策性銀行自身發(fā)展的“瓶頸”，加上國有商業(yè)銀行大批撤出縣級城市，造成我國農村金融供給嚴重不足，農村信用社缺乏規(guī)范管理，民間非正規(guī)金融盛行，這些現(xiàn)象無不與我國農村法律不夠健全有關，因此完善農村金融服務體系法律制度意義重大。

完善我國農村金融服務體系的對策

（一）加快我國農村金融服務體系的法律制度建設

一個國家法制化程度的高低必然影響著該國經濟發(fā)展的速度，完善的法律法規(guī)將為我國農村金融服務體系的建設提供有力的法律保證。銀監(jiān)會針對農村金融體系的問題相續(xù)出臺了一系列條例文件來規(guī)范農村金融市場，但是這些條例的出臺只是針對出現(xiàn)某個問題時才相應出臺一個文件，頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳，從整體上沒有形成一個規(guī)范的法律體系。上至銀行下至民間金融都應有法律規(guī)范：農村分支銀行要有相應的銀行管理辦法；農業(yè)貸款方面應該具有農業(yè)貸款管理條例，規(guī)范農業(yè)貸款；針對民間融資，需要建立相應的民間借貸條例；而針對借貸信用問題應該具有借前，借后信用法律來約束農村信用體系，從而形成一套完整的法律規(guī)范，為農村金融服務體系提供法律保證。

（二）完善我國農村金融服務信用體系

農村信用體系的不完善，一定程度上阻礙了農村金融服務體系的建設。農村信用環(huán)境的惡化，同時也在很大程度上影響了金融機構支農的主動性，影響了農業(yè)發(fā)展、農民增收、農村和諧發(fā)展。農村信用體系建設必須以法制建設為重點，構建農村信用綜合網絡，為農村征信體系建設創(chuàng)造良好的社會環(huán)境，如積極發(fā)展社會信用中介服務體系，完善中小企業(yè)和農戶信用評級體系建立擔?；?，鼓勵各類信用擔保機構進行金融創(chuàng)新，積極拓展農村擔保業(yè)務等。

（三）積極引導非正規(guī)農村金融機構

我國對農村非正規(guī)金融功能和影響沒有很好的區(qū)分和認識，政府一味的通過行政手段抑制非金融機構的發(fā)展，缺乏有效的引導、監(jiān)督和管理。民間金融組織在農村經濟中的滲透程度與服務范圍還非常有限，很多非制度性金融活動一直處于隱性狀態(tài)，規(guī)模和范圍受到極大限制。非正規(guī)金融在針對農村信息不對稱、貸款人審查、監(jiān)督、合約實施方面具有一定的優(yōu)勢，在加強金融法規(guī)管制的前提下，應解決小額信貸組織、互聯(lián)易的法律地位問題，使其成為真正意義上的民間金融機構，充分發(fā)揮其對農村金融市場補充和促進作用。

（四）創(chuàng)新我國農村金融服務體系

為了適應當今國際金融市場發(fā)展方向，我國農村金融服務體系應向著商業(yè)化、合作金融共存，相互補充的方向發(fā)展,以滿足中國農村金融市場的需求。健全我國農村金融服務體系應堅持因地制宜、鼓勵創(chuàng)新的基本原則，推動交易工具和業(yè)務品種的創(chuàng)新要按照農村現(xiàn)實和農業(yè)經濟發(fā)展實際,培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業(yè)設計的金融品種,以滿足農村金融需要。

首先，應完善中國農業(yè)發(fā)展銀行職能。中國農業(yè)發(fā)展銀行除針對糧、棉、油等商品流通過程發(fā)放貸款外，應拓展農業(yè)發(fā)展銀行的職能，放寬農業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍，加大金融產品創(chuàng)新，增加信貸業(yè)務品種；同時通過農業(yè)政策性信貸投向,促進農業(yè)產業(yè)化升級，通過加大對農業(yè)基礎設施建設的政策性投入, 提高農產品的品質和市場競爭力，將政策性資金真正用于發(fā)展農業(yè)經濟。

其次，提高商業(yè)性銀行服務“三農”水平。我國各大商業(yè)銀行中，中國農業(yè)銀行在農村金融服務體系中扮演著重要的角色，提高農業(yè)銀行的服務水平顯得尤為重要。面對農業(yè)銀行在農村的網點逐漸收縮，農村金融供給嚴重不足的嚴峻現(xiàn)象，必須根據我國農村金融的具體情況，合理分配農業(yè)銀行在農村的網點，進一步突出商業(yè)銀行的特點，加大對“三農”的支持力度，將業(yè)務范圍適當?shù)南蛭覈行〕擎?zhèn)轉移，進一步擴大小額貸款份額，支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，特別是具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)。此外，銀監(jiān)會應嚴格規(guī)范農業(yè)銀行在農村的金融業(yè)務，建議在農業(yè)銀行中設立支農專項資金，保持一定的資金份額，其貸款差價可以由政策補貼。在銀行規(guī)定的銀行準備金中設立一部分支農資金，適當降低農業(yè)貸款利率，通過政策引導和制度規(guī)范，塑造有適度競爭的農村金融市場,用市場化利率覆蓋其經營風險。

再次，積極發(fā)展農村合作金融。由于我國農村主要是小農經濟占主導地位，二元經濟導致地區(qū)發(fā)展不平衡，加之我國農村金融機構覆蓋面積有限，造成農村信貸成本過高,在農村地區(qū),尤其是在規(guī)模較小的小農經濟占主導的農村中,合作金融就顯得尤其重要。農村合作金融保證了貸款的低成本與低風險性,能夠以較低的利率發(fā)放貸款,并且,如果管理得當?shù)脑?其風險也將下降。根據我國農村金融特點，可在廣大農村地區(qū)特別是我國西部農村地區(qū)發(fā)展農民合作基金會，發(fā)揮農村金融自身的作用。當然合作基金會的發(fā)展離不開政府政策的支持，政府可以先出資一部分，作為基金的原始資金，然后再發(fā)動廣大農民積極參與，建立起來的基金會服務于參與的農民，其基金可以用于支持農民生產資料（種子、化肥、農藥等）批量的采購。這樣必然會減少采購的中間費用，降低其成本，直接服務于農業(yè)建設。

參考文獻：

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3.中國人民銀行.中國農村金融服務報告[J]，2008（9）

4.呂志祥.新農村建設中金融創(chuàng)新的法律思考[J].商業(yè)時代 2009（6）

健全農村金融服務體系研究范文2

關鍵詞 農村 金融市場 服務體系

“三農”問題是我國農村農民最為關注的問題，其是改變農村面貌、改善人民生活及建設小康社會的主要途徑。因此需要對農村金融體制進行改革，建立以“三農”為中心的農村金融服務體系，從而充分發(fā)揮出農村金融市場的重要職能。

一、農村金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國縣級農村金融市場的發(fā)展比較緩慢，只能為農民與農村經濟提供一些簡單的金融服務，無法在農村大力拓展金融市場規(guī)模及經營網絡，基礎問題就是農村金融市場的供需得不到平衡的發(fā)展。而且，金融市場上的特有信貸風險問題也會對農村金融市場的發(fā)展造成影響。另外就是農村中的“二元金融”結構合并及傳統(tǒng)的原始態(tài)服務限制了農村金融市場的發(fā)展。而在現(xiàn)代新農村建設中，農村金融服務落后的原因主要包括：（1）缺乏健全的金融市場法律法規(guī)；（2）金融市場的政策性和商業(yè)性缺乏足夠的融合力；（3）金融資金得不到合理的分配；（4）缺乏科學的農業(yè)貸款結構；（5）缺乏創(chuàng)新的服務項目。

二、建立符合現(xiàn)代農村發(fā)展的金融體制

社會主義新農村的建設，傳統(tǒng)的 “一盤棋” 金融策略已滿足不了現(xiàn)代農村建設的發(fā)展需求。在我國縣級農村中，必須要建立以農民為中心的銀行服務體系，以為新農村建設服務。

2.1加強法律規(guī)范作用

目前，我國的法律體系還不夠完善，在農業(yè)發(fā)展金融機構方面的相關法律還不完善。因此，必須要強化對農村金融的立法工作，使農業(yè)金融機構更具規(guī)范化，使其能在法律保障下為新農村金融的發(fā)展提供服務。嚴格遵循公平、自愿、公開的原則進行相關金融法規(guī)的制定，以合理劃分農村金融機構的業(yè)務服務范圍與職責，并明確支持生產經營、助學等內容作為金融機構的主要職責，并規(guī)定農村金融機構在確保資金安全的基礎上，向當?shù)赝斗乓欢ǖ男略龃婵?，以支持當?shù)匦罗r村建設。因此，有關部門必須要加強監(jiān)督工作，并建立完善的農村資金回流機制，以保證金融機構的資金能落實到農村建筑中去。

2.2農村金融服務體系的完善

農村金融改革的核心就是建立多功能、多元化、布局合理、競爭互補的金融服務體系，這也是符合建設新農村與“三農”發(fā)展的主要目標。對農村金融服務體系的完善主要途徑主要有：（1）推進農村金融改革，完善服務體系。在不平衡的農村經濟發(fā)展國情下，以建立多形式的金融組織，并在自愿互利的前提下，建立互助互利的資金融通機構，從而體現(xiàn)出農村合作金融組織自愿性、非盈利性、民主管理性及互助共濟性等職能。（2）對當前郵政儲蓄制度的改造。對于當前農村資金大量向城市倒流的現(xiàn)象，必須采取有效措施進行解決。對于郵政儲蓄業(yè)務較多、經濟交通發(fā)達的地區(qū)，在管理規(guī)范的前提下，應將郵政儲蓄部門升級為郵政儲蓄銀行，主要從事儲蓄、匯兌、等業(yè)務，所涉及的資金都不能再轉存到人民銀行中去收取率差。另外，必要時還通過國家財政進行一定的補貼。而對于郵政儲蓄業(yè)務較少、經濟交通比較落后的地區(qū)，縣級可將郵政儲蓄部門與當?shù)剞r村信用社進行合并，以實現(xiàn)統(tǒng)一管理，以將大量的儲蓄資金保留在農村金融市場中，從而為農村金融市場提供充足的資金支持。

2.3增設農業(yè)保險組織

首先，可在縣級農村中建立一個農業(yè)保險股份合作公司，并融合合作社的相關制度，合作制必須要充分體現(xiàn)出其互助共濟性，主要由國家財政投入與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農戶等入股形式建立，但國家財政投入應低于總控股的30%，也就是不能占據控股地位。其次，還可以在省一級建立一家農業(yè)保險股份公司，其中，省級財政應投入30%的資本，而各縣級的農業(yè)保險股份合作公司則將其總資產的8%作為入股資金，而且省級農業(yè)保險股份公司還要按8%對各縣級公司承擔再保險責任。最后，在對原有存貸款、匯兌、等業(yè)務進行完善的過程中，還應加大對新業(yè)務的擴展，以推動農村經濟的快速發(fā)展。通過不斷創(chuàng)新農村的金融產品，大力推廣銀行卡、基金、金融咨詢、農產品期貨及個人理財?shù)冉鹑诋a品，并根據農民的需求，開發(fā)一些如倉單、存欄牲畜抵押等貸款業(yè)務，從而滿足農民對農村金融多樣化的需求。這就要求必須做好以下幾點。

2.3.1風險管理體系的建立

農村金融機構必須要清楚地知道風險控制的意義，并建立完善的風險控制機制，以強化風險管理。同時并完善內部控制、法人結構及風險防范機制等，通過完善人事制度，提高員工風險意識，并重視培養(yǎng)員工的創(chuàng)新能力，并加強技能培訓，以提高人員的綜合素質與市場應變能力及市場信息捕捉能力，以降低農村金融組織的投資風險。

2.3.2營銷體系的建立

根據農村金融市場的實際情況與特點，制定金融機構中對當?shù)厥袌鍪煜さ墓ぷ魅藛T進行新業(yè)務的開拓，以簡化申請手續(xù)與降低信貸的風險，從而提高工作人員的工作效率及節(jié)約成本。

2.3.3強化對人才隊伍的建設

首先，農村金融機構必須重視專業(yè)人才的培養(yǎng)與引進，并建立具有激勵與約束機制的人力資源管理體制。其次要建立人才培養(yǎng)制度，加強對員工的專業(yè)技能培訓與崗位培養(yǎng)力度，以全面提高農村金融工作隊伍的綜合素質。最后通過對人才管理制度進行完善，以建立健全的人才進機制，始終堅持任人為才、量才適用的原則，對專業(yè)人才進行嚴格的考核。

三、結束語

綜上所述，通過調查當前我國縣級農村金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀及影響其發(fā)展滯后的主要因素，以采取加強法律規(guī)范作用、完善農村金融服務體系及增設農業(yè)保險組織等手段，從而建立其符合現(xiàn)代農村發(fā)展的金融體制，對我國縣級農村金融市場的發(fā)展具有重要的意義。

參考文獻：

健全農村金融服務體系研究范文3

隨著越來越多的農村商業(yè)銀行的成立，關于農村金融創(chuàng)新的話題也越來越多，有的甚至借用創(chuàng)新來發(fā)展所謂的新農村金融。農村金融的水究竟是深是淺，我們一起來探討。

農村金融的資金主要來源于農民的儲蓄，那么它的服務屬性肯定要以農民為主，農村金融的供不應求一直以來是制約其發(fā)展的主要瓶頸。細觀我國農村金融體系，基本可以分為三類，即正規(guī)、準正規(guī)和非正規(guī)金融組織。農村金融必須服務于農村經濟，現(xiàn)在看來農村金融或多或少已經制約了農村經濟的發(fā)展。

農村金融的創(chuàng)新要有個前提，我們不能光在課題研究和嘴上說說要改革要創(chuàng)新。農村金融組織的問題亟待解決，具體表現(xiàn)為：正規(guī)農村金融組織存在缺陷、非正規(guī)金融機構沒有合法地位、農村信用社嚴重壟斷市場。據了解，農村信用社并沒有充分有效地對農村市場給予資金支持，各地的農村信用社普遍將從農村地區(qū)吸收上來的存款用于購買國債等其他有效債券或向城鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)放貸款以保本獲利。

農村金融的創(chuàng)新需要有效地推進農村金融服務，創(chuàng)新和發(fā)展的關鍵在于資源的整合、政策的配套和外部環(huán)境的優(yōu)化。應建立多元化的農村金融服務體系，強化農業(yè)政策性銀行功能，發(fā)揮對農村經濟的基礎支持作用。商業(yè)銀行必須加大支農力度，在條件成熟的地方審批設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社，改變農村金融服務體系單一的格局。擴大基層郵政儲蓄銀行的貸款覆蓋面，盡可能多地將郵政儲蓄資金返回農村使用。

健全農村金融服務體系研究范文4

關鍵詞：貧困地區(qū)；金融需求；普惠金融

中圖分類號：F830.9

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)08-0068-04

當前貧困地區(qū)金融服務功能弱化，金融供給難以滿足其特殊的金融需求。國際經驗和實踐告訴我們，擺脫這一困境的關鍵是建立惠及所有人，包括貧困群體的完整或普惠性金融體系。普惠金融服務體系的引入正契合了這樣的要求。本文結合我國貧困地區(qū)金融需求的特點及供給的現(xiàn)狀，提出構建貧困地區(qū)普惠金融體系的建議。

一、當前我國貧困地區(qū)的金融服務狀況

廣義上講，貧困地區(qū)是指全國范圍內貧困人口相對集中的地域。本文所指貧困地區(qū)，是指以從事農業(yè)生產為主，以老、少、邊、窮為核心的農村地區(qū)。按照國際通行一天一美元的標準，我國有一億多的貧困人口，其中有一半多的貧困人口集中于占縣域總數(shù)五分之一的貧困地區(qū)。這些貧困地區(qū)的貧困人群基于脫貧致富，改善生存環(huán)境的目的有著特殊的金融需求。

(一)農村金融機構發(fā)展相對滯后，功能不完善

一是廣大貧困農村地區(qū)金融服務體系單一，信貸資金供給不足。在貧困地區(qū)，國有商業(yè)銀行已基本撤離，僅剩下農村信用社。農村信用社由于功能和性質不夠明確，支農服務水平不高，對重點農戶和中小企業(yè)生產經營的資金支持不到位。不僅如此，作為信貸資金主要供給者的信用社經營環(huán)境較差，經營條件欠佳，影響到金融服務質量，表現(xiàn)在其營業(yè)基礎設施不足、服務手段落后、結算渠道不暢、信用工具單一。二是農戶和農村企業(yè)貸款抵押難、擔保難、分散風險的機制不健全。三是農村金融機構大量缺失，一些貧困地區(qū)金融服務出現(xiàn)了“真空”。

(二)金融服務功能整體弱化

一是貧困地區(qū)金融機構數(shù)量和業(yè)務快速萎縮。二是農村資金逆向流向城市。農村資金通過郵儲網點大量外流，影響了農村資金的整體供應，導致城鄉(xiāng)差距越拉越大。三是農村金融服務整體上不能滿足“三農”的需求，農村資金的“非農化”問題十分嚴重。隨著國有商業(yè)銀行網點從貧困地區(qū)大量撤退，對農戶和中小企業(yè)的貸款只能依靠當?shù)氐霓r村信用社，使農信社逐漸轉變?yōu)楫數(shù)匦刨J資金的壟斷者。在這過程中，其商業(yè)化經營方向逐漸明確，資金運用強調安全性、效益性，貸款門檻抬高，手續(xù)繁瑣，貸款更多地投向“非農化”領域。四是忽視對非正規(guī)金融的引導、監(jiān)督和促使其健康發(fā)展。五是金融機構、金融市場和金融基礎設施的建設發(fā)展長期滯后。根據銀監(jiān)會2006年的統(tǒng)計，縣以下銀行業(yè)機構存貸比56.3%，比全國低12.72個百分點。農村地區(qū)人均貸款余額不足5千元，比城市差10倍多。農村銀行網點平均每萬人0.36個，全國平均每萬人1.34個。貧困地區(qū)ATM和POS機具布放幾乎沒有，更不要提自助銀行、電話銀行和網上銀行等高端金融基礎設施的提供。

(三)風險防范任務艱巨，基層金融機構缺乏有效競爭

貧困地區(qū)一方面資金投入嚴重不足，金融供給不能滿足金融需求；另一方面又是一個風險高度集中的區(qū)域。這些地區(qū)的金融機構資產質量普遍較低，資本充足率不足，人員素質偏低，管理水平低下，操作風險、市場風險以及信用風險都較高。因此防范風險是一項重要而艱巨的任務。在貧困農村地區(qū)，農信社基本成為壟斷性金融機構。一方面形成“一農難支三農”的狀況，另一方面也易使其成為“官商”，不思進取、得過且過、資產質量低下。貧困農村地區(qū)由于資金的大量外流造成金融資源供給不足。引入競爭，不僅能有效使用現(xiàn)有資源，而且能更多地動員和吸引國內外金融資源增量，能更有效地鼓勵先進、鞭策后進、淘汰不合格者，最終有利于金融服務的需求者。

二、貧困地區(qū)的金融需求

(一)貧困地區(qū)金融需求主體主要是貧困農戶和農村企業(yè)

1.貧困農戶。即自然經濟或小商品經濟條件下的農戶。這類農戶的金融需求主要是農民生活性融資需求，即非生產性支出的資金需求，包括子女上學、看病和婚喪嫁娶，其次才是擴大再生產的資金需求。其經濟行為特征側重于滿足基本生活需要，收入主要是實物收入，現(xiàn)金收入很少。

2.農村企業(yè)。貧困地區(qū)中小企業(yè)很少，資源型小企業(yè)是主要形式。它們立足于當?shù)刭Y源，多數(shù)通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府投資發(fā)展起來，生產面向市場的資源產品，基本處于完全競爭狀態(tài)。其金融需求主要表現(xiàn)為資金融出、結算和資金融入，以資金融入需求為主。其金融特征體現(xiàn)為融資市場化程度高、負債率高和非規(guī)范的直接融資占負債比例較高。[1]

(二)貧困地區(qū)的金融需求特點

1.借貸需求的特點。一是低收益和高風險，這是由農業(yè)這一產業(yè)特質決定的。二是季節(jié)性和時間性，這是由農業(yè)生產的季節(jié)特征所決定的。三是借貸額度小，農戶土地規(guī)模狹小造成了小農經濟特征，導致農戶的貸款需求表現(xiàn)為以小額為主的特征。四是缺少傳統(tǒng)意義上的抵押品。五是信息不對稱程度更為普遍和嚴重。具體表現(xiàn)在：金融機構很難在事前知曉農村借款人所從事項目的風險程度、是否按照合同約定使用貸款、是否存在策略性賴賬的可能性等。六是對借貸交易成本更敏感。具體表現(xiàn)在：貧困農村地區(qū)地域廣闊、人口和經濟密度低、金融機構同借款者的距離相對更遠、交通成本更高；農民受教育程度低，填寫同樣復雜程度的表格對農民的成本更高。農村較低的收入水平對這些交易成本便顯得尤為敏感。

2.儲蓄的特點。貧困地區(qū)農民生產自救能力和收入水平較低，他們的儲蓄需求相對較少。從期限要求看，以長期為主，用以應付婚喪嫁娶和教育方面的支出。從儲蓄動機看，農戶存款只有部分用于應付短期臨時性支付，另一個重要目的是為了將來的大件消費，用于生產性投資的儲蓄幾乎沒有。從農戶儲蓄的側重點看，農戶更看重儲蓄的安全性和流動性，而非贏利性。他們進行儲蓄的目的不是為了獲得銀行利息，而是積累資金和防止金錢丟失。

3.其他金融需求的特點(以匯兌、結算需求為主)。主要是農民工和其在農村的家屬在資金匯兌方面有很大的匯兌需求。

三、普惠金融服務體系的提出及意義

(一)普惠金融樹立了一種全新的金融理念

從2005年世界銀行確定了小額信貸年開始，就有了這樣一個概念，即“普惠金融體系”。它的含義是指一個惠及所有人包括為最貧困群體提供金融服務的“包容性的金融體系”。普惠制認為，只有將包括窮人為對象的金融服務有機地融入金融體系，才能使過去被排斥于金融服務之外的大規(guī)模弱勢客戶群體獲益，最終這種包容性的金融服務體系能夠對社會中的絕大多數(shù)人，包括過去難以到達的更貧困和更偏遠地區(qū)的客戶開放金融市場。完整的金融體系應為包容性的，普遍惠及于一切需要金融服務的社會群體，尤其應惠顧于被傳統(tǒng)金融體系所忽視的貧困群體。而傳統(tǒng)觀點認為窮人是不可以借錢的，是沒有信譽的，是還不起錢的?？梢娖栈萁鹑诜阵w系，包括小額信貸組織在內的提出，完全顛覆了傳統(tǒng)理念。孟加拉鄉(xiāng)村銀行取得的巨大成功就是例證。[2]

(二)建立普惠金融服務保障對建設社會主義新農村的意義

普惠金融服務體系的提出，在有效改善貧困地區(qū)金融供給不足，金融供需矛盾突出的現(xiàn)狀，促進貧困地區(qū)農業(yè)和農村經濟的發(fā)展，建設社會主義新農村和構建和諧社會方面具有重要的現(xiàn)實意義。

1.普惠金融服務體系滿足貧困農戶多樣化的金融需求。普惠金融服務體系下，貧困農戶因小額信貸而改變命運。另一方面，小額信貸組織可以使貧困農戶和弱勢群體也能享受到相應的多方面的金融服務，除了一般性的存貸款業(yè)務，還包括保險、理財?shù)取４送?，普惠金融把貧困農戶當作客戶來平等對待，這種對貧困農戶的服務不是慈善事業(yè)，而是一種金融業(yè)務。它給貧困農戶提供了一種與其他客戶平等享受現(xiàn)代金融服務的機會和權利，這是傳統(tǒng)金融體系所無法實現(xiàn)的。[3]

2.普惠金融服務體系中提供的小額信貸是貧困農戶與貧困斗爭的有力工具。小額信貸在滿足貧困農戶生活性金融需求的基礎上，為貧困農戶提供了擴大再生產的小額信貸資金，有利于幫助貧困農戶脫貧致富。作為一種扶貧方式，普惠金融的提出和發(fā)展有力地促進貧困地區(qū)經濟的發(fā)展，產生了良好的經濟社會影響，同時也是構建和諧社會、構建社會主義新農村的必然選擇。

3.建立普惠金融服務體系是完善農村金融體系的必然要求。當前，廣大貧困地區(qū)迫切需要完善農村金融體系，正如提到的要建設一個“分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融組織體系”，這必然是普惠性的、完整的金融體系，覆蓋到中高低所有的農民群體。目前，針對農村中高端市場的金融體系已初步建立，但低端貧困群體金融機構覆蓋面嚴重不足，并且針對這一群體的金融體制還未健全，因此完善農村金融體系急需引入普惠金融服務體系。

四、構建普惠金融服務體系的思路

普惠金融體系，即“包容性的金融體系”，主要的含義就是應該把包括小額信貸組織在內，一些原先非金融體系的金融服務包容在金融體系中。因此如何構建普惠金融服務體系，主要從以下幾個方面著手。

(一)設計準入機制和監(jiān)管機制，來推動真正的“農民自己的銀行”的興起

2006年12月21日，銀監(jiān)會《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)機構準入政策、更好支持社會主義新農村建設的若干意見》。這項政策的出臺意味著農村金融體系真正向農戶靠攏的開始。但是，“準入門檻降低”涉及的對象主要是商業(yè)性銀行機構，基于當前的盈利性和安全性監(jiān)管要求，這將很難在事實上保證其金融服務真正面向農戶。因為在廣大貧困地區(qū)，貧困農戶依然從事著傳統(tǒng)農業(yè)維持再生產的活動。由于商業(yè)性金融組織總是有盈利動機，他們對農戶的服務必然是有所選擇的。農村優(yōu)質企業(yè)、規(guī)模經營的大農戶必然是此類機構的重點選擇對象。因此貧困地區(qū)農村從事傳統(tǒng)農業(yè)生產的廣大農戶必然被拒之門外?！懊嫦蜣r民”變成了“面向部分農民”。改變這種狀況的方法就是允許農戶自愿、自發(fā)合作，真正建立屬于不同農民階層的合作金融組織。這樣就可以實現(xiàn)農民自己的金融機構面向所有農民。改“面向農民”為“農民自有”是農村金融發(fā)展的惟一出路。

欠發(fā)達國家和工業(yè)化國家的金融實踐也證明了，真正的農村金融機構可以做到不需要補貼就能增加農村金融供給。這樣的農村金融機構需要具備以下兩個條件：一是農民參與機構管理；二是機構參與農民決策。農村金融的真實發(fā)展必須以真實農村金融組織的建設為前提。這一建設的前提是真正降低準入門檻，不是向目前已有的金融機構開放，而是向農民開放，農村金融才可能走出一條中國式的新路徑。[4]

(二)創(chuàng)建符合我國國情的小額信貸組織

在我國貧困農村地區(qū)，小額信貸扶貧的實踐既是貧困地區(qū)利用金融手段反貧困的一種成功嘗試，也必將對貧困地區(qū)的金融改革產生積極的影響。結合現(xiàn)階段小額信貸機構的試點工作，創(chuàng)建符合我國國情的小額信貸組織應注意以下幾方面問題。

1.注重“公平與效率”。小額信貸組織的發(fā)展必須同時注重“公平與效率”， 既要強調小額信貸機構為大量中低收入人口提供金融服務，又要保證機構通過“自負盈虧”，實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。要實現(xiàn)這一目標，最基本的是把小額信貸扶貧組織納入到正規(guī)的金融體系內部，由專業(yè)人員來完成信貸業(yè)務，這樣才有助于小額信貸扶貧規(guī)模的不斷擴大。

2.制定合理的利率水平。二是從各國發(fā)展小額信貸的經驗看，要使參與小額貸款的金融機構可持續(xù)發(fā)展，最關鍵的是利率的高低。小額信貸額度小、成本高，與銀行一般貸款的操作程序不同。有較高的存貸差才能彌補操作成本，不能用一般銀行對工商業(yè)或者較大的農業(yè)項目的利率水平來套小額信貸的利率。在國際上成功的小額貸款的存貸差一般高達10%-20%。

3.創(chuàng)建一套與一般商業(yè)銀行不同的貸款與還款機制。這種機制首先要打破以不動產抵押為核心的貸款抵押機制。由于農民一般不具備過多的可抵押的不動產，因此需要另辟蹊徑。通過投資項目的未來現(xiàn)金流甚至通過幾戶聯(lián)保等方式替代不動產抵押，不能以傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“坐商式”經營。

4.對農民借貸者進行有針對性的培訓。國際上開展的小額貸款項目都要對貸款戶進行有針對性的大規(guī)模培訓，提高他們對市場、新技術的熟悉程度以及運用貸款的能力。為此，國際小額貸款項目均要拿出一大筆培訓資金來。由于我國農村信用社不具備對農戶大規(guī)模培訓的能力，這就需要各級政府，特別是基層政府的介入。把農村的技術工作者及有關部門發(fā)動起來，配合小額信貸項目，不斷地給農民培訓，向他們提供市場信息。有關部門應該從財政中撥出專項資金來加強對參與小額信貸的農民的培訓。

5.配合農業(yè)保險，減少小額信貸機構風險。小額貸款主要是為農戶的種植、養(yǎng)殖業(yè)服務的，而這些行業(yè)受天氣、市場的影響很大。因此除小額信貸機構本身需要建立風險儲備金之外，還應該配合農業(yè)保險，以減少小額信貸機構的風險。

6.建立合適的小額信貸組織規(guī)模。在合適的機制下，小額信貸完全可以以商業(yè)化的形式存在并大規(guī)模發(fā)展。根據世界銀行駐華代表處的研究，世界上投資回報最高的10個小額貸款、微型金融銀行的回報率遠高于全球最好的大型商業(yè)銀行。印尼人民銀行(從事小額貸款業(yè)務)2003年到美國主板市場上市，一年后股票價格上升了3倍。

(三)促進貧困地區(qū)農村金融改革，建立全面協(xié)調發(fā)展的農村金融體系

1.農村金融改革的方向。按照產權化方向改革農業(yè)銀行，按照功能擴大化方向改革農發(fā)行，按照經營現(xiàn)代化方向改革農村合作金融機構。同時，按照政府支持又按商業(yè)化運作的方向大力發(fā)展農業(yè)保險。推動貧困地區(qū)各類金融機構朝均衡性、完備性方向發(fā)展。

2.規(guī)范體制內機構與體制外機構發(fā)展，充分發(fā)揮積極作用，形成優(yōu)勢互補。一是通過制定和完善《民間融資法》等法規(guī)體系，給予民間借貸一個合法的活動平臺，將一些不屬于違法范疇的灰色金融合法化，特別是對民間借貸的最高利率應有所界定，充分發(fā)揮其拾遺補缺的作用。二是充分考慮民間資本的特點，降低準入門檻，引導民間金融進入正式金融。與此同時，要根據市場化原則，建立及時有效的市場退出機制。三是建立彈性的靈活監(jiān)管體制和完善的破產保護制度。從國外經驗看，除了銀監(jiān)當局的合作金融監(jiān)管部門盡快轉變?yōu)椤稗r村金融監(jiān)管部”外，更可行的還是自我監(jiān)管和司法監(jiān)管，即著重于法院以更務實的態(tài)度對民間金融糾紛進行理性的案例監(jiān)管。強化民間金融市場退出制度的關鍵，是如何保護和補償中小貸款人的利益問題，因此，當務之急是必須盡早建立存款保險制度和擔保補償，為民間金融的發(fā)展提供“保障”。

3.構建垂直合作型的彈性現(xiàn)代農村合作金融體系。我國農村金融制度安排將非正式金融排斥在外，但理論研究與實證經驗表明，一個科學的農村金融體系，無法脫離非正式金融而獨立存在，正式放貸人和非正式放貸人通過信貸分工進行合作是必須的。具體而言，前者向后者以放貸的形式提供資金，再由后者向最終的信貸需求者或其他的中間人轉貸，由此形成一個兩部門垂直合作的彈性金融體系。為此，我們要積極適應農村融資需求的特點，突破現(xiàn)行以信用社為主的改革模式和供給主導型思維，建設需求主導型農村金融體系，推動正式部門與非正式部門的垂直合作，最終形成有效的社會主義新農村金融體系。

參考文獻：

[1] 姜鋒.農村金融供需辨[J].當代金融家，2007，(3).

[2] 杜曉山.以普惠金融體系理念促進農村金融改革發(fā)展――對中西部地區(qū)金融改革的思考[J].農業(yè)發(fā)展與金融，2007，(1).

[3] 楊序琴.小額信貸發(fā)展的占優(yōu)均衡：福利主義宗旨與制度主義機制的有機融合[J].金融理論與實踐，2007，(2).

[4] 胡天舒.從“為農民服務”到“農民自己的銀行”[N].南方周末，2007-01-04.

Argue on Financial Demands and Inclusive Financial Service in Poor Region

WANG An-jun， WANG Guang-ming

(Qiongzhong Sub-branch，The People's Bank of China，Qiongzhong 572900，China)

健全農村金融服務體系研究范文5

由西南財經大學中國金融研究中心和廣東省信用社聯(lián)合社聯(lián)合主辦、本刊及其他五家媒體協(xié)辦的第七屆中國金融論壇近期在廣州隆重舉行。來自監(jiān)管部門、金融機構及科研單位的300余名代表出席了論壇，就“市場化進程中農村金融改革與發(fā)展”主題展開討論，旨在為加快農村金融改革發(fā)展，加強對農村的金融服務，建設社會主義新農村提供理論支持。

與會專家認為，解決我國農村金融問題的關鍵是要放松金融管制，放寬農村金融機構的準入限制，適度擴大對民營資本及外資的開放程度，吸引多渠道的資金進入農村市場。放開農村貸款利率管制，增加農村信貸市場的競爭，靈活滿足農村金融需求。建立存款保險制度，為金融機構的退出創(chuàng)造條件。

市場化進程中社會主義新農村建設的本質及其對農村經濟金融的本質訴求。今天的“三農”，從內涵、目標、政策和標準上，同以往任何時期相比，都是歷史性的轉折，由此，也必然出現(xiàn)一個嶄新的發(fā)展期。專家們在主題發(fā)言中指出社會主義新農村建設的本質在于三個方面：一是農民如何擺脫小農經濟的范疇，實現(xiàn)資本的集約化經營；二是鄉(xiāng)村如何實現(xiàn)工業(yè)化，發(fā)展縣域經濟，逐步擴大農民收入的非農業(yè)化；三是如何提高農民的組織性，擺脫小農業(yè)的松散生產狀態(tài)。

研究中國農村金融改革問題，必須從我國經濟改革的大背景基礎上考慮。目前，中國面臨由工業(yè)化向后工業(yè)化過渡的轉折點，研究農村問題還須從農業(yè)部門及農村需求的角度出發(fā)。發(fā)展農村金融，必須創(chuàng)新理念、深化改革，這要求首先要解放思想，同時必須尊重基層群眾的創(chuàng)造。農村金融體制改革必須跳出以往的思維定勢，深入探索農村金融體系的歷史任務和市場定位，重新確立發(fā)展的方向和目標。

農村金融機制與體制的創(chuàng)新?，F(xiàn)階段我國農村金融改革政策設計基本遵循了從需求到供給的研究思路，即農村金融改革的重點是規(guī)范發(fā)展適合農村金融需求特點的金融組織，發(fā)揮政策性金融和商業(yè)性金融的作用，建立農村信貸投入穩(wěn)定增長的機制。在評價過去改革成果的基礎上，力圖發(fā)現(xiàn)我國農村金融體系與社會主義新農村建設所要求的體系之間的差距，在理論與實踐兩個層面上為解除農村金融壓抑提供一個較好的突破點和適合我國農村經濟發(fā)展的農村金融發(fā)展之路。

那么，現(xiàn)代農業(yè)需要什么樣的金融功能？這些功能應由什么樣的金融機構來承擔？財政、商業(yè)性金融與政策性金融、合作性金融及民間金融的邊界如何劃分？其中的競爭與合作關系如何體現(xiàn)？具體來講，農村金融機構的支農功能與其自身的可持續(xù)發(fā)展問題如何協(xié)調？資本的效率如何體現(xiàn)？商業(yè)性金融是否適合農村經濟發(fā)展？是否必須發(fā)展合作性金融？政府在農村金融體系中的作用是什么？直接融資市場在農村金融體系中應發(fā)揮怎樣的作用？如何全方位吸引社會資金進入，放松金融管制，培育競爭性的金融市場，構建一個多層次的動態(tài)農村金融體系？面對這些農村金融發(fā)展的根本問題，與會代表認為，在未來的新農村建設中，發(fā)展農村金融體系最關鍵的問題，是要放寬農村金融管制。解決農村融資問題，建千家村鎮(zhèn)銀行，同時必須重新設立一套新的金融監(jiān)管體制，以政策性開發(fā)性金融撬動農村經濟循環(huán)。

良好的農村金融體系應該像自然生態(tài)系統(tǒng)一樣，由不同類型的金融機構組成，互有分工，是一個完整的體系。為適應農村地區(qū)的金融需求，需要建立符合“三農”特點的多層次農村市場發(fā)展的體系，商業(yè)金融、合作金融以及其他類型的金融組織合理分工，形成高效的服務體系。要實現(xiàn)這個目標，除了要積極推動現(xiàn)有農村機構的改革發(fā)展外，還要大力推進小額信貸等各種所有制形式的新型機構，鼓勵和支持專業(yè)性保險公司及商業(yè)保險公司等金融組織進入農村地區(qū)，探索成立農村租賃公司，引導并規(guī)范民間金融組織。

農村金融服務創(chuàng)新。目前，在我國很多農村地區(qū)，金融體系不完善，金融體制不健全，導致農村地區(qū)資金總量多與金融渠道少、貸款難與難貸款的現(xiàn)象并存。在宏觀面上，很多專家都在講流動性嚴重過剩，但在縣域經濟，民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在資金上基本都是嗷嗷待哺，錢就是過不去，這說明農村金融體系缺乏自由疏導儲蓄的功能。大多數(shù)農村金融機構的產品和服務基本上還在延續(xù)以往的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務，創(chuàng)新品種較少，不能適應農民不斷增長的對金融服務的需求。要解決農村金融供給與需求的矛盾，必須擴大農村金融的研究視野，打破區(qū)域限制，立足于農民收入增加與農業(yè)發(fā)展，從城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的角度來研究農村金融體系，構建一個包括信貸、股權、保險、期貨、租賃、基金等在內的大農村金融服務體系。比如，在注重農民需求的現(xiàn)實性、多樣性、特殊性和有效性的基礎上，進行農村金融服務工具的創(chuàng)新；構建一個包括補貼、貼息、抵押、擔保、期貨、農業(yè)保險等在內的農村風險補償與分擔機制。另外，農村金融機構如何為農業(yè)產業(yè)化及各種類型的專業(yè)合作組織服務？如何在現(xiàn)有土地制度基礎上進行創(chuàng)新，解決農民的初始信用及抵押品不足等問題也應該引起關注和探討。農村金融要為農村發(fā)展注入活力，要建設投資多元、功能完善、服務高效的農村金融服務體系。在加快農村金融改革方面，還需盡快將保險、理財、租賃、銀行卡等一些比較成熟的產品推廣到農村地區(qū)。還要加強農村信用體系建設，在良好的信用文化和信用意識基礎上，創(chuàng)造新型的農村擔保機制和方式。

健全農村金融服務體系研究范文6

【關鍵詞】城鎮(zhèn)化農村金融海南

一、城鎮(zhèn)化進程中發(fā)展農村金融市場的重要性

城鎮(zhèn)化是經濟社會發(fā)展到一定階段的產物，也是農村經濟不斷發(fā)展及資源重新配置的過程，即農村人口不斷向城鎮(zhèn)轉移，第二、三產業(yè)不斷向城鎮(zhèn)聚集，進而使城鎮(zhèn)數(shù)量增加、規(guī)模擴大的一種歷史過程。城鎮(zhèn)化是推動農村經濟健康發(fā)展的基本保證，而農村金融作為農業(yè)現(xiàn)代化的核心，在城鎮(zhèn)化進程中發(fā)揮著重要作用。

（一）城鎮(zhèn)化促進農村金融市場發(fā)展

城鎮(zhèn)化極大地推動了農村經濟的發(fā)展，從而促進農村金融市場的發(fā)展。首先，隨著城鎮(zhèn)化水平不斷的提高，將促進農村工業(yè)快速發(fā)展，從而為農村剩余勞動力提供就業(yè)場所，進一步提高農民的非農收入水平和總收入水平。隨著農民收入的提高，農村的金融資源會相應擴大，對農村金融服務的需求必然會增加。其次，隨著城鎮(zhèn)化進程的推進，會相應提高農村基礎設施建設的規(guī)模和速度，農村基礎設施的建設所產生的規(guī)模效益和金融需求的擴大，有利于農村金融市場的發(fā)展。最后，城鎮(zhèn)化將推進農業(yè)規(guī)模化、現(xiàn)代化，促進農村經濟的發(fā)展，有利于改善農村的金融生態(tài)環(huán)境，從而使農村金融市場發(fā)展的經濟基礎和社會基礎得以加強。

（二）農村金融市場為城鎮(zhèn)化供給資金

城鎮(zhèn)化建設要解決的首要問題是資金，而農村金融市場是城鎮(zhèn)化發(fā)展的主要資金來源。首先，農村金融市場為城鎮(zhèn)化基礎設施建設提供資金支持;其次，農村金融市場為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展提供貸款，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是推動城鎮(zhèn)經濟增長的支柱力量，也是城鎮(zhèn)化進程推進的主要動力;再者，農村金融市場為農業(yè)產業(yè)化提供資金支持。隨著農村金融市場的發(fā)展，農民能夠較容易地獲得貸款，有利于農民解決農業(yè)生產及相關副業(yè)所需的資金難題，有助于提高農民農業(yè)收入水平和非農收入水平，農民總體收入水平的提高，會加快相關產業(yè)的發(fā)展步伐，進而更好地推進城鎮(zhèn)化進程。

二、當前城鎮(zhèn)化進程中海南農村金融市場的現(xiàn)狀及制約因素

隨著中國城鎮(zhèn)化發(fā)展加速，海南城鎮(zhèn)化發(fā)展也進入了加速時期。據統(tǒng)計，截至2012年底，海南城鎮(zhèn)人口達457.4萬，城鎮(zhèn)化水平由1988年建省之初的17%上升到2012年的51.6%，年均增長超過1個百分點，甚至個別年份增長達到5個百分點，這23年來海南的城鎮(zhèn)化進程是較快的。在城鎮(zhèn)化快速推進的同時，海南農村金融市場也得到了較快發(fā)展，已初步形成以合作性金融為基礎、政策性金融和商業(yè)性金融分工協(xié)作的農村金融框架。但是，目前上述三種金融的發(fā)展建設仍不容樂觀，在支持城鎮(zhèn)化建設方面仍處于零星、散亂和無序的狀況，支農力度有限，截至2014年一季度末，海南涉農貸款余額1140.86億元，僅占全部貸款余額22.37%，農村金融市場發(fā)展遠遠滯后于城鎮(zhèn)化進程。

（一）農村金融市場發(fā)展滯后，資金供給總量不足

海南農村金融市場發(fā)展滯后，難以滿足城鎮(zhèn)化的資金需求，延緩了城鎮(zhèn)化的進程。金融體制方面，由于海南農村金融體制改革的滯后，使得農村地區(qū)正規(guī)金融機構的信貸資金供給渠道狹窄，資金大量外流。貨幣市場方面，缺乏統(tǒng)一健全的結算機構及清算網絡，農村金融機構未能進入同業(yè)拆借市場，造成資金來源渠道狹窄。農產品期貨市場方面，期貨品種結構不全，大部分大宗農產品未能上市交易，缺乏合適的投資者，未能發(fā)揮融資作用。資本市場方面，各項審批手續(xù)復雜，上市門檻高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進行直接融資的成本高，融資需求未能得到滿足，加上債券市場不發(fā)達，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)債券、城鎮(zhèn)化進程中基礎設施建設債券的發(fā)行不足，影響了城鎮(zhèn)化進程中的資金供給。民間金融市場方面，由于缺少規(guī)范和引導，尚未取得合法身份以及監(jiān)管缺位等原因，受到國家法律和金融法規(guī)的限制，面臨著經營混亂，金融風險大等問題，難以充分發(fā)揮其應有的積極作用。

（二）農村金融機構組織不完善

海南農村金融機構設置單一，經營網點少，機制較靈活的小型金融機構更少，僅有國有商業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用合作社和郵政儲蓄四家正規(guī)金融機構。據數(shù)據顯示，截至2014年一季度末，海南縣域金融機構網點854家，占比62.24%。這些機構網點的布設未能滿足農村日益增長的金融需求，隨著城鎮(zhèn)化的深入，對城鎮(zhèn)化的約束日益凸顯。近年來，國有商業(yè)銀行在商業(yè)化改制后，追求經濟效益最大化，業(yè)務重點均向城市轉移，陸續(xù)撤并縣及縣以下的營業(yè)網點，農村獲取金融服務的途徑減少，導致農村金融服務覆蓋面大幅下降。農業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，但其在支持農業(yè)產業(yè)化、基礎設施建設等方面的政策性效能受到制約，政策性職能無法全面發(fā)揮。農村信用合作社和郵政儲蓄是目前支持農村經濟發(fā)展的中堅力量，近幾年，農村信用合作社雖然在不斷的改革，不斷加大支農投入，但農村資金需求的滿足率不高，造成農村信用合作社長期超負荷經營，風險過高，發(fā)展失衡而被強制清理整頓，使得海南農村金融市場大大的萎縮，難以有效地滿足當前城鎮(zhèn)化進程中農村經濟的發(fā)展。

（三）農村金融服務缺失，難以滿足城鎮(zhèn)化的多種需求

農村金融服務仍是海南金融市場中最薄弱的環(huán)節(jié)，農村的金融服務網絡的缺失與滯后，制約了農村金融服務的發(fā)展，主要表現(xiàn)在農村金融產品創(chuàng)新不活躍，農村金融基礎建設、公共服務體系不健全等。農村金融服務基本局限于傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務，證券投資、理財咨詢、代收代繳等業(yè)務在農村根本沒法普及，教育儲蓄、助學貸款等服務品種在農村也難以開展。金融服務創(chuàng)新力度不強，農民難以享受現(xiàn)代金融所帶來的便利，更難以使農民的經濟觀念跟上城鎮(zhèn)化發(fā)展的步伐。金融部門對城鎮(zhèn)化建設的信貸服務，主要集中在一些經濟實力較強的農戶和經濟效益較好的農產品加工企業(yè)，而對農產品開發(fā)、農產品市場體系建設等方面的支持不夠，制約了農業(yè)向規(guī)模化、集約化經營發(fā)展，制約了城鎮(zhèn)化建設。

（四）農村金融市場發(fā)展的政策缺失，對城鎮(zhèn)化建設的支持趨于弱化

海南農村金融市場對城鎮(zhèn)化建設的支持趨于弱化。農業(yè)生產相對于其他產業(yè)不確定性更大，風險更大，融資更難，而農業(yè)保險未能有效發(fā)揮保障作用，這就需要政府從政策上扶持農業(yè)。由于政府政策缺失，政策性金融支農趨于弱化，農業(yè)開發(fā)、農業(yè)技術進步及農村基礎設施建設得不到有力的政策性金融支持。各金融機構為了追求低風險高收益，資金不斷外流，政府卻沒有限制資金流出農業(yè)或幫助資金回流農業(yè)的行動，金融機構存在非農化服務傾向。此外，金融機構在體制、機制、方式上不能適應農村經濟發(fā)展的需要，農村金融基礎設施、農村金融法制體系等金融市場發(fā)展外在環(huán)境的優(yōu)化也沒有得到政府的重視。

三、城鎮(zhèn)化進程中促進海南農村金融市場發(fā)展的對策和建議

農村金融市場發(fā)展能很好地推進城鎮(zhèn)化進程，隨著海南農業(yè)生產規(guī)?；⒔M織化程度不斷提高，新型農村經營主體不斷壯大，農民增收壓力不斷加大，迫切需要推進農村金融市場發(fā)展來加強金融對農業(yè)的支持，發(fā)揮金融的杠桿作用。以下從協(xié)調農村金融市場發(fā)展和城鎮(zhèn)化推進的角度，提出海南農村金融市場發(fā)展的對策和建議。

（一）抓住城鎮(zhèn)化建設的切入點發(fā)展農村金融市場

城鎮(zhèn)化涉及到產業(yè)資本、金融資本、政府部門、農民等主體之間的合作與協(xié)調，可以促進農村經濟持續(xù)健康發(fā)展、改善農村生產生活條件、提高農民素質、拉動農村富余勞動力非農化、實現(xiàn)農業(yè)經營的規(guī)模化，從而提高農民的農業(yè)收入水平，農民收入水平提高了，必然會要求農村金融市場的相應發(fā)展。金融機構要積極探索并找準支持城鎮(zhèn)化建設的切入點，尋求自身發(fā)展的機會，重點支持農業(yè)規(guī)?；?、農產品加工、運輸?shù)?，重點在發(fā)展城鎮(zhèn)經濟、促進社區(qū)服務水平提高上開展金融服務，積極發(fā)展面向城鎮(zhèn)社區(qū)服務的各類服務機構。

（二）加強農村金融服務體系建設

目前，海南農村金融服務較單一，農村金融服務基本集中于傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務，難以有效地滿足城鎮(zhèn)化的推進。應健全農村金融服務體系，嘗試通過吸引社會資本進入農村金融體系、完善農村產權抵質押管理辦法、完善農村支付結算體系，擴大農村金融機構的業(yè)務范圍，創(chuàng)新農村金融產品，開發(fā)適合農村的金融產品，改進金融服務流程，促進農村金融服務方式多樣化、多元化。農村金融機構要大膽開放中長期貸款，用以支持農村基礎設施建設，完善農村經濟發(fā)展環(huán)境。積極培育和發(fā)展農村資本市場，面向農村市場開發(fā)農產品期貨、社區(qū)基金、債券等多種投資方式，為農村資金供給提供補充。鼓勵發(fā)展商業(yè)性農業(yè)保險，擴充服務功能。此外，還必須大規(guī)模地培育農村金融人才，使農村金融服務更加專業(yè)化。

（三）創(chuàng)新貸款擔保方式

探索農地金融，加快農村資產要素無抵押權向有抵押權發(fā)展，如土地承包經營權、宅基地使用權、林權、中小企業(yè)固定資產等要素的抵押賦權。政府應該加快地區(qū)資產要素抵押貸款的試點，擴大抵押貸款范圍，設專項基金，為農業(yè)產業(yè)和中小企業(yè)經營提供多渠道的融資途徑。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)可以以自身無形資產、集體土地使用權等作為貸款擔保，由政府出面組建城鎮(zhèn)經濟發(fā)展擔?；穑鉀Q城鎮(zhèn)化進程中承貸單位選擇難、擔保難等問題，發(fā)揮金融對農村經濟的拉動作用。

（四）引導民間金融合理發(fā)展

當前在海南農村金融市場上存在著較大量的民間資金，民間借貸在一定程度上緩解了農村金融服務的缺失，但同時也聚集了較大的金融風險。如何建立有效的途徑，引導民間金融合理發(fā)展，使其在城鎮(zhèn)化建設中發(fā)揮作用是當前面臨的問題。應在有效防范金融風險的前提下，加快民間金融立法，使民間金融有法可依，強化監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展，把民間借貸行為置于可控風險之內。應積極引導合理的民間金融組織，支持島內外民間資本和銀行類金融機構投資村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新興農村金融機構或組織;積極引進農業(yè)機械類的融資租賃公司，將其納入到農村金融組織體系中加以監(jiān)督，使其公開化、規(guī)范化，以其投向自由、借貸期限靈活和手續(xù)簡單等優(yōu)點來滿足城鎮(zhèn)化建設中多元化和多層次的融資需求。

（五）加大政府政策扶持

政府政策支持對農村金融市場發(fā)展具有重要的意義。政府應該制定相關扶助政策，鼓勵各類閑置資本進入農村與農業(yè)，提高農業(yè)信貸的效益;出臺金融支農政策，制定切合實際的金融發(fā)展戰(zhàn)略，不斷加大涉農貸款;設立專門的風險管理機構，加強對農村金融機構信貸監(jiān)管，控制經營風險;建立健全的農業(yè)保險制度，農業(yè)保險可以使農民在農業(yè)結構調整中的不確定性大大降低，隨著不確定性的降低，一方面可以為農村金融提供基本的還貸保證，進一步降低農業(yè)貸款風險，另一方面可使農民敢于貸款，提高貸款熱情;改善金融行業(yè)生態(tài)環(huán)境，支持農村征信體系和支付體系建設，開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用村建設，并以此為基礎，建立誠實、守信、規(guī)范的農村金融生態(tài)環(huán)境，這將有助于提高農村金融市場效率，促進農村金融市場科學、有序的發(fā)展。

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