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現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向范文1
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 預(yù)算管理 發(fā)展方向
自20世紀(jì)90年代以來，國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的日益變化和我國金融體制改革日益深化，特別是外資銀行進(jìn)入我國的步伐不斷加快。我國商業(yè)銀行正面臨著巨大的機(jī)遇和前所未有的挑戰(zhàn)，如何確立自己的發(fā)展方向是商業(yè)銀行亟待解決的問題。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，遵循著安全性、流動(dòng)性和盈利性的基本原則，而國內(nèi)主要商業(yè)銀行均面臨持續(xù)提升盈利能力的壓力。要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營效益的可持續(xù)增長，一個(gè)重要的切入點(diǎn)就是繼續(xù)強(qiáng)化預(yù)算管理。
商業(yè)銀行作為以股東價(jià)值最大化為最終追求目標(biāo)的企業(yè)，預(yù)算管理是其財(cái)務(wù)管理的重要工具，也是商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃及內(nèi)部管理控制、引導(dǎo)商業(yè)銀行上下協(xié)調(diào)一致實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)的重要手段。當(dāng)前我國商業(yè)銀行的預(yù)算管理現(xiàn)狀主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：
第一，預(yù)算的編制和執(zhí)行主要以年度的靜態(tài)預(yù)算為主，以輔助滾動(dòng)監(jiān)測(cè)調(diào)整為輔。我國目前商業(yè)銀行一年為單位的預(yù)算編制，一般預(yù)算目標(biāo)確定后不再進(jìn)行調(diào)整。在預(yù)算執(zhí)行過程中，各商業(yè)銀行會(huì)對(duì)于預(yù)算的執(zhí)行進(jìn)度跟蹤監(jiān)測(cè)，分析行業(yè)環(huán)境變化對(duì)于本單位預(yù)算產(chǎn)生的影響。
第二，預(yù)算指標(biāo)在以體現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造能力的經(jīng)濟(jì)增加值為核心構(gòu)建預(yù)算指標(biāo)體系。我國的商業(yè)銀行目前大部分采用了全面反映價(jià)值創(chuàng)造能力，準(zhǔn)確衡量資本約束和風(fēng)險(xiǎn)控制要求的預(yù)算指標(biāo)。涵蓋范圍主要有：風(fēng)險(xiǎn)成本、稅務(wù)成本、資金成本、財(cái)務(wù)成本、管理成本、資本成本等。
第三，責(zé)任預(yù)算體系是以分支機(jī)構(gòu)預(yù)算為主，部門、產(chǎn)品預(yù)算為輔。一直以來，我國商業(yè)銀行都是實(shí)行分級(jí)預(yù)算，以分支機(jī)構(gòu)為預(yù)算責(zé)任對(duì)象，同時(shí)預(yù)算目標(biāo)分解、資源配置以及績效考評(píng)等都是以分支機(jī)構(gòu)為責(zé)任對(duì)象。而近些年開始，商業(yè)銀行逐步輔以多維度的預(yù)算管理，出現(xiàn)了分產(chǎn)品預(yù)算和分部門預(yù)算甚至分條線預(yù)算等。
第四，預(yù)算管理系統(tǒng)逐步以管理信息系統(tǒng)的應(yīng)用進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)預(yù)算管理的支持。預(yù)算管理是一項(xiàng)覆蓋面廣涉及到全系統(tǒng)上下各個(gè)業(yè)務(wù)層面，從預(yù)算的編制到管理監(jiān)測(cè)，再到執(zhí)行后的評(píng)價(jià)工作都必不可免的使用大量的數(shù)據(jù)和一套固定的管理程序，管理信息系統(tǒng)的應(yīng)用使整個(gè)預(yù)算管理體系變得有效率，預(yù)算管理效果得到初步改善。
第五，大部分商業(yè)銀行開始借鑒平衡計(jì)分卡的思想來搭建績效考核體系，將預(yù)算的執(zhí)行結(jié)果將資源配置聯(lián)系起來。平衡計(jì)分卡的應(yīng)用使全行的績效考核體現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)，也很好的引導(dǎo)了分支機(jī)構(gòu)和部門、產(chǎn)品、條線預(yù)算執(zhí)行進(jìn)度，進(jìn)一步保障整體預(yù)算目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
雖然，目前我國商業(yè)銀行預(yù)算管理從編制到執(zhí)行和業(yè)績考核都有所改進(jìn)，內(nèi)容不斷豐富。但是國內(nèi)銀行的預(yù)算管理水平依然不平衡，有些商業(yè)銀行仍然以凈利潤為核心實(shí)行分級(jí)管理，要通過預(yù)算管理來實(shí)現(xiàn)價(jià)值的可持續(xù)增長，促成股東價(jià)值最大化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)并真正實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的預(yù)算管理體制仍然任重道遠(yuǎn)。
總結(jié)我國商業(yè)銀行預(yù)算管理制度實(shí)踐的歷程并借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行預(yù)算管理的未來發(fā)展可以從以下幾個(gè)方面著手：
首先，我國商業(yè)銀行還應(yīng)該建立健全以戰(zhàn)略為導(dǎo)向的預(yù)算管理指標(biāo)體系。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的預(yù)算管理指標(biāo)體系已基本擺脫了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影子，但與經(jīng)營管理的市場化不斷深入的外部環(huán)境存在不同程度的脫節(jié)現(xiàn)象，預(yù)算管理指標(biāo)體系的構(gòu)成有待于進(jìn)一步的優(yōu)化。我國商業(yè)銀行應(yīng)以股東價(jià)值最大化為導(dǎo)向正確制定經(jīng)營戰(zhàn)略，并深入分析和掌握各類預(yù)算指標(biāo)本身的性質(zhì)以及相互關(guān)系，從而以對(duì)應(yīng)具體經(jīng)營活動(dòng)與經(jīng)營成果為前提，突出管理主線，多方面綜合平衡，區(qū)分責(zé)任范圍，分維度分層次建立健全以戰(zhàn)略為導(dǎo)向的預(yù)算管理指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)預(yù)算指標(biāo)與經(jīng)營戰(zhàn)略的有效匹配。
其次，全面預(yù)算管理的預(yù)算體系和預(yù)算流程。全面預(yù)算管理的基礎(chǔ)是全面預(yù)算，它是由若干相互關(guān)聯(lián)的子預(yù)算有機(jī)組成的一個(gè)預(yù)算體系，全面預(yù)算的各個(gè)子預(yù)算之間具有很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)關(guān)系，服務(wù)于統(tǒng)一的預(yù)算目標(biāo)，最后都?xì)w并于預(yù)計(jì)的利潤表、現(xiàn)金流量表和資產(chǎn)負(fù)債表。因此，各項(xiàng)子預(yù)算的編制，并不是獨(dú)立進(jìn)行的，而應(yīng)充分考慮相互之間的作用與影響。預(yù)算目標(biāo)一旦確定，商業(yè)銀行就要根據(jù)各項(xiàng)子預(yù)算之間的約束與關(guān)聯(lián)關(guān)系，按照一定的程序編制全面預(yù)算，并據(jù)以開展財(cái)務(wù)計(jì)劃管理）從預(yù)算編制的程序來看，可以是自上而下，也可以是自下而上，或是二者結(jié)合進(jìn)行，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況選擇適合的編制方法。一般來說，下級(jí)行的預(yù)算是上級(jí)行預(yù)算的細(xì)化，但又并非是簡單的分解；同時(shí)，下級(jí)行的預(yù)算必須對(duì)上級(jí)行的預(yù)算負(fù)責(zé)。當(dāng)然，以上探討的各個(gè)子預(yù)算是一般意義上各商業(yè)銀行均須建立的預(yù)算組成部分，實(shí)踐中，由于不同商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展定位有所不同，同一商業(yè)銀行對(duì)不同發(fā)展階段的業(yè)務(wù)發(fā)展也會(huì)有所側(cè)重，因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)際情況來構(gòu)架子預(yù)算體系。
再次，預(yù)算管理的技術(shù)支持是進(jìn)一步改進(jìn)預(yù)算管理效率的基礎(chǔ)。我國商業(yè)銀行應(yīng)該在預(yù)算管理系統(tǒng)建設(shè)、核算體系配合和預(yù)算管理機(jī)制建設(shè)等方面投入更多的精力，才能更好的適應(yīng)預(yù)算管理復(fù)雜性增強(qiáng)和難度的逐漸提高，從而為促進(jìn)商業(yè)銀行預(yù)算管理水平提高打下堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支持基礎(chǔ)。建立健全預(yù)算管理系統(tǒng)，為預(yù)算管理提供電子化的支持手段，努力實(shí)現(xiàn)預(yù)算管理的流程化和系統(tǒng)化。要在核算體系建設(shè)中充分考慮預(yù)算管理的要求，特別是在會(huì)計(jì)科目設(shè)置等方面要與預(yù)算管理相配套。還要積極圍繞促進(jìn)預(yù)算管理職能，發(fā)揮預(yù)算管理技術(shù)系統(tǒng)支持，形成完整有效的預(yù)算管理機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制、控制機(jī)制、決策機(jī)制和績效考核機(jī)制。
第四，選擇復(fù)雜預(yù)算管理方法的恰當(dāng)應(yīng)用途徑和適用方式。商業(yè)銀行預(yù)算管理中應(yīng)用的預(yù)算管理方法雖然數(shù)量眾多，但是要更為有效的運(yùn)用必須充分的考慮到商業(yè)銀行的實(shí)際情況，具體問題具體分析。應(yīng)用于商業(yè)銀行自身發(fā)展水平向適應(yīng)的預(yù)算管理方法，可以為商業(yè)銀行預(yù)算管理提供重要的手段支持。在熟練運(yùn)用經(jīng)營預(yù)測(cè)、預(yù)算編制和經(jīng)營分析方法的基礎(chǔ)上，我國商業(yè)銀行要繼續(xù)深入探索績效管理方法、全局規(guī)劃戰(zhàn)略和成本管理方法的恰當(dāng)應(yīng)用。積極為應(yīng)用符合本行需要的預(yù)算管理方法創(chuàng)造必要的基礎(chǔ)條件，完善部門職能分工。要充分認(rèn)識(shí)到商業(yè)銀行經(jīng)營管理所處的歷史階段和實(shí)際水平，正確選擇可用的預(yù)算管理方法，防止脫離實(shí)際的盲目的追求復(fù)雜預(yù)算管理方法。
第五，目標(biāo)明確的積極推進(jìn)預(yù)算管理精細(xì)化的實(shí)施。精細(xì)化的預(yù)算管理有利于協(xié)調(diào)商業(yè)銀行的全部機(jī)構(gòu)、部門和崗位圍繞整體的經(jīng)營目標(biāo)而開展的經(jīng)營行為。但是我國商業(yè)銀行的預(yù)算管理精細(xì)化水平仍然不高，普遍采用分支機(jī)構(gòu)的責(zé)任預(yù)算管理體系，分機(jī)構(gòu)、分部門、分產(chǎn)品的條塊結(jié)合的責(zé)任預(yù)算管理體系還米有廣泛的建立，推進(jìn)預(yù)算精細(xì)化的進(jìn)程還需進(jìn)一步加快。
第六，商業(yè)銀行應(yīng)建立專門的預(yù)算管理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一行使預(yù)算管理的職能。綜合考慮預(yù)算管理對(duì)于鏈接商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)和各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)，促進(jìn)經(jīng)營目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的重要作用，為確保其作用得到充分的發(fā)揮，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)首先解決目前預(yù)算管理職能不同程度分散的問題，將與預(yù)算管理相關(guān)的主要職能集中到特定的組織機(jī)構(gòu)來行使。在完善商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制的同時(shí)，建立健全預(yù)算管理委員會(huì)、預(yù)算管理部門等預(yù)算管理機(jī)構(gòu)，并配備必要的專業(yè)人員使其正常運(yùn)轉(zhuǎn)；其次將分散于財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、資產(chǎn)負(fù)債、信貸管理等相關(guān)部門的預(yù)算管理職能統(tǒng)一集中到預(yù)算管理機(jī)構(gòu)行使，并將各自的責(zé)權(quán)利關(guān)系以管理制度的形式加以固定，形成完整的預(yù)算管理制度體系，以解決多頭管理、自身管理職責(zé)和管理方式不清等問題。目前，預(yù)算管理的流程化、集約化經(jīng)營形式以成為我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理的主要發(fā)展方向，這為統(tǒng)一預(yù)算管理職能提供了良好的條件。但是考慮到我國商業(yè)銀行內(nèi)部部門分工的實(shí)際狀況，要順利完成設(shè)計(jì)不同部門利益調(diào)整的機(jī)構(gòu)設(shè)立和職能統(tǒng)一過程，必須要有高級(jí)管理層的高度重視和全力推動(dòng)。
最后，加強(qiáng)組織保障和考核激勵(lì)，確保預(yù)算執(zhí)行的嚴(yán)肅性。預(yù)算執(zhí)行是預(yù)算管理的實(shí)踐部分，是決定預(yù)算管理成敗的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。為確保全面預(yù)算能夠得到嚴(yán)肅執(zhí)行，必須建立有效的組織保障，并建立配套的考核激勵(lì)約束機(jī)制。與預(yù)算管理體系相對(duì)應(yīng)，在每一預(yù)算管理層次，都必須有相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)來嚴(yán)格落實(shí)和監(jiān)控預(yù)算的執(zhí)行，并及時(shí)反饋預(yù)算執(zhí)行過程中的偏差分析。由于預(yù)算的編制是以當(dāng)時(shí)做出的預(yù)測(cè)判斷為依據(jù)，因此預(yù)算在執(zhí)行過程中往往會(huì)出現(xiàn)一些偏差。對(duì)于這些偏差影響，預(yù)算編制部門應(yīng)及時(shí)審視評(píng)估，并決定是否按程序?qū)︻A(yù)算做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，以保持預(yù)算本身的科學(xué)性和合理性，并通過偏差分析來激勵(lì)和約束預(yù)算執(zhí)行人,促進(jìn)商業(yè)銀行健康發(fā)展。
現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向范文2
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；思考
一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展趨勢(shì)
商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不斷加深的產(chǎn)物。最初，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主要偏重于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，這主要是與當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如貸款等為主有關(guān)。20世紀(jì)60年代以后，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理方面，強(qiáng)調(diào)通過使用借入資金來保持或增加資產(chǎn)規(guī)模和收益，既為銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，但也加大了銀行經(jīng)營的不確定性。20世紀(jì)70年代末，國際市場利率劇烈波動(dòng)，單一的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理或負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理已不再適用，資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論應(yīng)運(yùn)而生，突出強(qiáng)調(diào)對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，通過償還期對(duì)稱、經(jīng)營目標(biāo)互相替代和資產(chǎn)分散實(shí)現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險(xiǎn)控制。80年代之后，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)有了新的提升，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更加深入。特別是銀行業(yè)競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場環(huán)境的這些變化都顯現(xiàn)出原有資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風(fēng)險(xiǎn)管理理論、金融工程學(xué)等一系列思想、技術(shù)逐漸應(yīng)用于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步擴(kuò)大了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的范圍，在風(fēng)險(xiǎn)管理方法上更多地應(yīng)用數(shù)學(xué)、信息學(xué)、工程學(xué)等方法，深化了風(fēng)險(xiǎn)管理作為一門管理科學(xué)的內(nèi)涵。1988年，《巴塞爾資本協(xié)議》正式出臺(tái)并不斷完善，標(biāo)志著西方商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和金融監(jiān)管理論的進(jìn)一步完善和統(tǒng)一，也意味著國際銀行界相對(duì)完整的風(fēng)險(xiǎn)管理原則體系基本形成。
80年代至今的20多年，是國際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理模式和內(nèi)容獲得巨大發(fā)展的時(shí)期，回顧20多年來銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論和實(shí)踐的發(fā)展歷程，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的理論與實(shí)踐成果幾乎都凝結(jié)在《巴塞爾資本協(xié)議》當(dāng)中。因此，對(duì)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理來講，《巴塞爾協(xié)議》的誕生和完善，是國際銀行界風(fēng)險(xiǎn)管理革命性的成果。尤其是巴塞爾委員會(huì)先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿(第一稿)和(第二稿)。新巴塞爾協(xié)議全面繼承以1988年巴塞爾協(xié)議為代表的一系列監(jiān)管原則，繼續(xù)延續(xù)以資本充足率為核心、以信用風(fēng)險(xiǎn)控制為重點(diǎn)，著手從單一的資本充足約束，轉(zhuǎn)向突出強(qiáng)調(diào)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管從最低資本金的要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查和市場紀(jì)律約束等三個(gè)方面的共同約束。
可以說，新巴塞爾協(xié)議充分體現(xiàn)了國際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理理念的發(fā)展方向，如果說在巴塞爾資本協(xié)議誕生前的銀行競爭還屬于無序競爭的話，那么在巴塞爾資本協(xié)議規(guī)范下的銀行競爭將是以風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、評(píng)價(jià)、控制和風(fēng)險(xiǎn)文化為內(nèi)容的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的競爭。這對(duì)于我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理具有重要的指導(dǎo)意義，是我國商業(yè)銀行參與國際競爭的基礎(chǔ)和標(biāo)準(zhǔn)。
二、目前我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的不足
與國外銀行相比，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理在內(nèi)部管理和外部環(huán)境等方面都存在著較大的差距：從外部來看，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理所需要的外部環(huán)境還不成熟。原因是多方面的，其中信用體系尚未健全是重要的原因。此外，外部監(jiān)管和市場約束的作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒能充分發(fā)揮，在我國，銀行業(yè)信息披露還很不規(guī)范和不完備，外部監(jiān)管部門的監(jiān)管措施還相對(duì)簡單，市場對(duì)銀行的外部約束作用還有待加強(qiáng)。
從銀行內(nèi)部來看，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理在觀念、技術(shù)、方法等方面也與國外先進(jìn)銀行存在著較大的差距。主要體現(xiàn)在：第一，在風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)上存在差距。在國外銀行，十分重視風(fēng)險(xiǎn)——收益匹配的原則，把控制風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)造利潤看做同等重要的事情。但在我國商業(yè)銀行中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系認(rèn)識(shí)還有差距。第二，風(fēng)險(xiǎn)管理理念上的差距。具體體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念還不到位，仍以信用風(fēng)險(xiǎn)管理為主，對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)等重視不夠。二是在風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中缺乏差別化的理念，忽略了不同業(yè)務(wù)、不同風(fēng)險(xiǎn)、不同地區(qū)之間存在的差異，不僅不能管理好業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，反而容易產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。第三，風(fēng)險(xiǎn)管理方法上的差距。與國外風(fēng)險(xiǎn)管理方法相比，風(fēng)險(xiǎn)管理量化分析手段欠缺，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量等方面還很不精確。第四，風(fēng)險(xiǎn)管理體系上的差距。體系的健全和獨(dú)立是確保風(fēng)險(xiǎn)管理具有超前和客觀的分析能力的關(guān)鍵。但在我國，一些銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系往往還不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理受外界因素干擾較多，獨(dú)立性原則體現(xiàn)不夠。第五，信息技術(shù)上的差距。目前，我國商業(yè)銀行改善風(fēng)險(xiǎn)管理方法最大的障礙是風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理所需要的大量業(yè)務(wù)信息缺失，無法準(zhǔn)確掌握風(fēng)險(xiǎn)敞口，直接影響到風(fēng)險(xiǎn)管理的決策科學(xué)性。
三、我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)及要求
現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)可以分為兩部分，從商業(yè)銀行內(nèi)部看，風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)是通過建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和良好的公司治理機(jī)制，最大限度的防范風(fēng)險(xiǎn)和確保銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)銀行股東價(jià)值的最大化。從商業(yè)銀行外部看，風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)就是通過加強(qiáng)商業(yè)銀行監(jiān)管，進(jìn)行金融體系的改革和完善，從根本上防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。
為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)，盡快提高我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，必須滿足三個(gè)方面的要求：
第一，要適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展要求。商業(yè)銀行是以盈利和股東價(jià)值最大化為核心的企業(yè)，業(yè)務(wù)發(fā)展是商業(yè)銀行的根本任務(wù)，沒有發(fā)展本身就是風(fēng)險(xiǎn)。不顧風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展和不顧發(fā)展的“零風(fēng)險(xiǎn)”都是不對(duì)的，風(fēng)險(xiǎn)管理并不是杜絕風(fēng)險(xiǎn)，而是在資本配比的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益的合理匹配。
第二，要適應(yīng)外部監(jiān)管要求。隨著銀行業(yè)的不斷發(fā)展，外部監(jiān)管越來越嚴(yán)，巴塞爾新資本協(xié)議將監(jiān)管部門的監(jiān)管作為三大支柱之一。外部監(jiān)管對(duì)商業(yè)銀行來說，是合規(guī)經(jīng)營的外在力量，也是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)在需求。監(jiān)管法規(guī)是金融競爭中的“游戲規(guī)則”，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理只有與外部監(jiān)管相適應(yīng)，才有機(jī)會(huì)在平等的市場競爭中取勝。
第三，要適應(yīng)國際先進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展趨向的要求。隨著國際銀行業(yè)的不斷變化，風(fēng)險(xiǎn)管理的方法發(fā)生了巨大的變化，而且這種變化仍將繼續(xù)。我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生時(shí)間還很短，與國際先進(jìn)銀行還有很大差距。因此，我國商業(yè)銀行必須緊跟國際風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)掌握銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)技術(shù)和理念，以適應(yīng)日益激烈的競爭需要。
四、深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力
按照國際先進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國商業(yè)銀行的特點(diǎn)和要求，筆者認(rèn)為，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展方向應(yīng)努力做好五個(gè)方面的轉(zhuǎn)變，以提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
第一，風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容由信用風(fēng)險(xiǎn)向信用、市場、操作性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷復(fù)雜化，銀行的風(fēng)險(xiǎn)由原來的信用風(fēng)險(xiǎn)為主發(fā)展到多種類型風(fēng)險(xiǎn)共同作用。與此同時(shí)，國際銀行業(yè)對(duì)各種類型風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度和管理能力也在逐漸提高，風(fēng)險(xiǎn)的管理由管理單一風(fēng)險(xiǎn)到管理多種風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展方向。我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不僅要對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，而且應(yīng)更加重視市場、操作性、法律等各類風(fēng)險(xiǎn)的管理。
第二，風(fēng)險(xiǎn)管理方式由直接管理向直接、間接管理相結(jié)合轉(zhuǎn)變。目前，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段還比較簡單，一些銀行風(fēng)險(xiǎn)管理還主要以直接管理為主，如審批授信項(xiàng)目、清收不良資產(chǎn)等。但從未來風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展趨勢(shì)看，要進(jìn)一步發(fā)揮間接風(fēng)險(xiǎn)管理的作用。
第三，風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)象由單筆貸款向企業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，由單一行業(yè)向資產(chǎn)組合管理轉(zhuǎn)變。目前，隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的變化，企業(yè)經(jīng)營特征、資本運(yùn)作的形態(tài)發(fā)生了深刻的變化，以審核企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表為主要內(nèi)容的信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法已經(jīng)不能適應(yīng)防范風(fēng)險(xiǎn)的要求，子公司、關(guān)聯(lián)公司、跨國公司等復(fù)雜的資本運(yùn)營模式使風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式更為復(fù)雜和隱蔽，這就要求風(fēng)險(xiǎn)管理要由對(duì)單筆貸款的管理向?qū)ζ髽I(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，不僅要對(duì)財(cái)務(wù)情況進(jìn)行審查，還要關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營管理、股權(quán)結(jié)構(gòu)、對(duì)外投資以及全部現(xiàn)金流。同時(shí)，要把風(fēng)險(xiǎn)管理的視角從一個(gè)企業(yè)擴(kuò)大到整個(gè)行業(yè)、市場的變化，在微觀分析的基礎(chǔ)上強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的研究。在這些工作的基礎(chǔ)上，最終過渡到資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)管理和資本制約下的組合模型的管理。
現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向范文3
論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理新《巴塞爾協(xié)議》
一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的歷史
商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不斷加深的產(chǎn)物。最初，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主要偏重于資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性和盈利性，這主要與當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主有關(guān)。20世紀(jì)6O年代以后，隨著銀行業(yè)的迅速發(fā)展和擴(kuò)張，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)調(diào)通過使用借入資金來增加資產(chǎn)規(guī)模和收益，既為銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，但也加大了銀行經(jīng)營的不確定性。
20世紀(jì)7O年代末，國際市場利率劇烈波動(dòng)，單一的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理或負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理已不再適用，資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論應(yīng)運(yùn)而生，突出強(qiáng)調(diào)對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，通過償還期對(duì)稱、經(jīng)營目標(biāo)互相替代和資產(chǎn)分散實(shí)現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險(xiǎn)控制。
8O年代之后，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)有了新的提升，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更加深入。特別是銀行業(yè)競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場環(huán)境的這些變化都顯現(xiàn)出原有資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風(fēng)險(xiǎn)管理理論、資產(chǎn)組合管理理論、金融工程學(xué)等一系列思想、技術(shù)逐漸應(yīng)用于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，深化了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵。1988年，《巴塞爾資本協(xié)議》正式出臺(tái)并不斷完善，標(biāo)志著西方商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和金融監(jiān)管理論的進(jìn)一步完善和統(tǒng)一，也意味著國際銀行界相對(duì)完整的風(fēng)險(xiǎn)管理原則體系基本形成。
二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與新《巴塞爾協(xié)議》
8O年代至今的2O多年，是國際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理模式和內(nèi)容獲得巨大發(fā)展的時(shí)期，回顧2O多年來銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論和實(shí)踐的發(fā)展歷程，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的理論與實(shí)踐成果幾乎都凝結(jié)在《巴塞爾資本協(xié)議》當(dāng)中。因此，對(duì)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理來講，《巴塞爾協(xié)議》的誕生和完善，是國際銀行界風(fēng)險(xiǎn)管理革命性的成果。
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)誕生于1975年，設(shè)立的初衷是為了加強(qiáng)銀行監(jiān)管的國際合作。委員會(huì)制定的《巴塞爾協(xié)議》，標(biāo)志著國際銀行業(yè)協(xié)調(diào)管理的正式開始。之后，《巴塞爾協(xié)議》經(jīng)多次修改，并推出了多項(xiàng)文件和準(zhǔn)則，其中最為重要的是1988年7月通過的《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行的資本計(jì)算和資本標(biāo)準(zhǔn)的報(bào)告》(簡稱《巴塞爾報(bào)告》)，該報(bào)告對(duì)銀行滿足總資本和核心資本的要求做了規(guī)定，核心思想有兩項(xiàng)：一是將銀行的資本劃分為核心資本和附屬資本兩類，二是根據(jù)資產(chǎn)類別、性質(zhì)以及債務(wù)主體的不同，確定了風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，并確定資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)比率為8％。報(bào)告的產(chǎn)生標(biāo)志著資產(chǎn)負(fù)債管理時(shí)代向風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)代的過渡。
此后，隨著金融領(lǐng)域競爭的加劇，金融創(chuàng)新使銀行業(yè)務(wù)趨于多樣化和復(fù)雜化，對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和金融監(jiān)管提出了新的要求。亞洲金融危機(jī)、巴林銀行倒閉等一系列銀行危機(jī)都進(jìn)一步使人們認(rèn)識(shí)到，損失不再是由單一風(fēng)險(xiǎn)造成，而是由信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)因素交織作用而造成的。因此，巴塞爾委員會(huì)先后于1999年6月和2001年先后公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿。新巴塞爾協(xié)議全面繼承以1988年巴塞爾協(xié)議為代表的一系列監(jiān)管原則，繼續(xù)延續(xù)以資本充足率為核心、以信用風(fēng)險(xiǎn)控制為重點(diǎn)，著手從單一的資本充足約束，轉(zhuǎn)向突出強(qiáng)調(diào)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管從最低資本金的要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查和市場紀(jì)律約束等三個(gè)方面的共同約束。新巴塞爾協(xié)議的基本原則體現(xiàn)以下幾個(gè)方面：
第一，風(fēng)險(xiǎn)范疇進(jìn)一步拓展。盡管信用風(fēng)險(xiǎn)仍然是銀行經(jīng)營中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，但新協(xié)議開始重視市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的影響及其產(chǎn)生的破壞力，并在資本充足率的計(jì)算公式中，分母由原來單純反映信用風(fēng)險(xiǎn)的加權(quán)資產(chǎn)加上了反映市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容。
第二，堅(jiān)持以資本充足率為核心的監(jiān)管思路，但風(fēng)險(xiǎn)衡量方式更為靈活。銀行資本是銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，1988年的巴塞爾協(xié)議提出了銀行業(yè)最低資本金的要求，協(xié)議對(duì)銀行資本的構(gòu)成進(jìn)行了界定，其基本精神要求銀行管理者根據(jù)銀行承受損失的能力確定資本構(gòu)成，并依其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的程度規(guī)定最低資本充足率。在新協(xié)議中，保留了對(duì)資本的定義以及相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)資本充足率為8％的最低要求。與此同時(shí)，新協(xié)議放棄了1988年協(xié)議單一化的監(jiān)管框架，銀行和監(jiān)管當(dāng)局可以根據(jù)業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度、自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平靈活選擇使用，允許銀行選擇外部評(píng)級(jí)和內(nèi)部評(píng)級(jí)，促使銀行不斷改進(jìn)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
第三，強(qiáng)化信息披露和市場約束。在新資本協(xié)議中，委員會(huì)對(duì)銀行的資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、資本充足狀況等關(guān)鍵信息的披露提出了更為具體的要求。新框架充分肯定了市場具有迫使銀行有效而合理分配資金和控制風(fēng)險(xiǎn)的作用。
新巴塞爾協(xié)議充分體現(xiàn)了國際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理理念的發(fā)展方向，在巴塞爾資本協(xié)議規(guī)范下的銀行競爭將是以風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、評(píng)價(jià)、控制和風(fēng)險(xiǎn)文化為內(nèi)容的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的競爭。
三、我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展方向
按照國際銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國商業(yè)銀行的特點(diǎn)和要求，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展方向?qū)Ⅲw現(xiàn)為五個(gè)方面的轉(zhuǎn)變：
第一，風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容由信用風(fēng)險(xiǎn)向信用、市場、操作性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷復(fù)雜化，銀行的風(fēng)險(xiǎn)南原來的信用風(fēng)險(xiǎn)為主發(fā)展到多種類型風(fēng)險(xiǎn)共同作用，從發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)到形成損失的時(shí)間大大縮短。與此同時(shí)，國際銀行業(yè)對(duì)各種類型風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度和管理能力也在逐漸提高，風(fēng)險(xiǎn)的管理由管理單一風(fēng)險(xiǎn)到管理多種風(fēng)險(xiǎn)、由分散在不同的管理部門走向集中管理，體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展方向。未來我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不僅要對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，而且應(yīng)更加重視市場、操作性、法律等各類風(fēng)險(xiǎn)的管理；不僅強(qiáng)調(diào)對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)因素的控制，而且應(yīng)更加重視對(duì)人為風(fēng)險(xiǎn)因素的控制；不僅將可能的資金損失視為風(fēng)險(xiǎn)，而且還將銀行自身的聲譽(yù)損失也視為風(fēng)險(xiǎn)。
第二，風(fēng)險(xiǎn)管理方式由直接管理向直接、間接管理相結(jié)合轉(zhuǎn)變。目前，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段還比較簡單，一些銀行風(fēng)險(xiǎn)管理還主要以直接管理為主，如審批授信項(xiàng)目、清收不良資產(chǎn)等。但從未來風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展趨勢(shì)看，要進(jìn)一步發(fā)揮間接風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，特別是針對(duì)一些時(shí)效要求短、批量化處理的銀行業(yè)務(wù)，如資金業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)，要進(jìn)行間接管理，運(yùn)用模型用定量分析工具、進(jìn)行國別風(fēng)險(xiǎn)、地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等分析，結(jié)合信貸審查等直接管理形式，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
第三，風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)象由單筆貸款向企業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，由單一行業(yè)向資產(chǎn)組合管理轉(zhuǎn)變。目前，隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的變化，企業(yè)經(jīng)營特征、資本運(yùn)作的形態(tài)發(fā)生了深刻的變化，以審核企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表為主要內(nèi)容的信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法已經(jīng)不能適應(yīng)防范風(fēng)險(xiǎn)的要求，子公司、關(guān)聯(lián)公司、跨國公司等復(fù)雜的資本運(yùn)營模式使風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式更為復(fù)雜和隱蔽，這就要求風(fēng)險(xiǎn)管理要由對(duì)單筆貸款的管理向?qū)ζ髽I(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，不僅要對(duì)財(cái)務(wù)情況進(jìn)行審查。還要關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營管理、股權(quán)結(jié)構(gòu)、對(duì)外投資以及全部現(xiàn)金流。同時(shí)，要把風(fēng)險(xiǎn)管理的視角從一個(gè)企業(yè)擴(kuò)大到整個(gè)行業(yè)、市場的變化，在微觀分析的基礎(chǔ)卜強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的研究。在這些工作的基礎(chǔ)上，最終過渡到資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)管理和資本制約下的組合模型的管理。
第四，風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)由強(qiáng)調(diào)審貸分離向構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系轉(zhuǎn)變。以往，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理往往單純強(qiáng)調(diào)“審貸分離”而忽視了商業(yè)銀行內(nèi)整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)。但英國巴林銀行、日本大和銀行、法國興業(yè)銀行等一系列事件說明，目前銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)不單單是授信審批的控制，而且更強(qiáng)調(diào)銀行整介風(fēng)險(xiǎn)管理體系的健全。從先進(jìn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)看，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)是風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、偏好、構(gòu)架、過程和文化的統(tǒng)一，通過建立清晰的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和偏好、完善的管理架構(gòu)、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理過程和良好的信貸文化，最終實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理效率和價(jià)值的最大化。
現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向范文4
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行視域 跨境人民幣業(yè)務(wù) 發(fā)展 創(chuàng)新
一、前言
商業(yè)銀行是跨境人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)平臺(tái)，其各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展都依賴于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。因此，跨境人民幣業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行發(fā)展的全新業(yè)務(wù)板塊，誰能夠搶先進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，就能夠?yàn)閾屜葹槠渌袠I(yè)提供創(chuàng)新的業(yè)務(wù)，就能夠取得發(fā)展的先機(jī)和優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而提升自身的市場競爭力。因此，商業(yè)銀行視域下的跨境人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的研究就顯得尤為重要。
二、商業(yè)銀行視域下跨境人民幣業(yè)務(wù)的發(fā)展分析
（一）商業(yè)銀行視域下跨境人民幣業(yè)務(wù)的發(fā)展前景更加廣闊
2011年1月13日，中國人民銀行了《境外直接投資人民幣結(jié)算試點(diǎn)管理辦法》，境內(nèi)機(jī)構(gòu)能夠?qū)⑺玫木惩庵苯油顿Y利潤以人民幣匯回境內(nèi)，并且商業(yè)銀行能夠向境內(nèi)機(jī)構(gòu)在境外投資的項(xiàng)目或者企業(yè)發(fā)放人民幣帶快，這就意味著商業(yè)銀行支持境內(nèi)機(jī)構(gòu)以人民幣的形式直接和境外進(jìn)行投資，開辟了境外人民幣直接回流的全新渠道，可以說在商業(yè)銀行視域下，跨境人民幣業(yè)務(wù)的重要突破。
（二）跨境人民幣業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的重要突破口
目前，我國的大中型商業(yè)銀行都明確的制定了國際化的發(fā)展戰(zhàn)略，跨境人民幣業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的一個(gè)重要發(fā)展方向，我國商業(yè)銀行在實(shí)施國際化經(jīng)營戰(zhàn)略的過程中，在面臨跨境人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行想要實(shí)現(xiàn)多元化的國際化業(yè)務(wù)，就應(yīng)該改進(jìn)對(duì)國際業(yè)務(wù)的服務(wù)能力，不斷的提升自身的國際競爭力，同時(shí)我國銀行市場也應(yīng)該不斷的開放，并借助跨境人民幣業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇，開辟全新的盈利空間，不斷的提高自身的國際化經(jīng)營水平。
（三）人民幣升值為商業(yè)銀行發(fā)展跨境人民幣業(yè)務(wù)提供了全新的契機(jī)
人民幣的匯率在持續(xù)的雙邊波動(dòng)中始終保持每年增長3%-5%的趨勢(shì)發(fā)展，中長期的人民幣升值等夠更加容易的促進(jìn)跨境人民幣業(yè)務(wù)以及貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，這主要是因?yàn)槿嗣駧派涤兄诖碳€(gè)人以及企業(yè)對(duì)人民幣比的需求，人民幣能夠更加容易的成為跨境貿(mào)易結(jié)算貨幣。因此，人民幣升值為商業(yè)銀行發(fā)展跨境人民幣業(yè)務(wù)提供了一個(gè)新的發(fā)展契機(jī)。
三、商業(yè)銀行視域下的跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新的建議
（一）明確跨境人民幣業(yè)務(wù)的未來發(fā)展方向
目前，商業(yè)銀行的跨境人民幣業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，主要集中在利用境內(nèi)外利差以及匯差等進(jìn)行套利，例如創(chuàng)新開展人民幣境外衍生產(chǎn)品、跨境人民幣投資融資業(yè)務(wù)、人民幣對(duì)外擔(dān)保業(yè)務(wù)等，通過開展這些業(yè)務(wù)，能夠獲得持續(xù)的競爭力，并且這種創(chuàng)新業(yè)務(wù)的空間能夠隨著套利行為的逐步出現(xiàn)以及增多出現(xiàn)逐漸縮小的管制行為。
（二）提高跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理能力
為了提高商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：首先，應(yīng)該構(gòu)建境外分支機(jī)構(gòu)、咨詢公司、外部評(píng)級(jí)公司等，積極的搭建境內(nèi)外信息資源平臺(tái)，這樣能夠不斷的提高對(duì)境外風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，然后通過和資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、銀行貸款等和境外銀行進(jìn)行合作，提高跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理水平；其次，積極的配合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)對(duì)跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新的政策性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行研究，并針對(duì)跨境人民幣業(yè)務(wù)中的非法金融活動(dòng)等進(jìn)行監(jiān)測(cè)與控制，避免因?yàn)樯虡I(yè)銀行在開展跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中，為非法金融活動(dòng)提供溫床；再者，商業(yè)銀行在積極展開跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)，應(yīng)該充分的發(fā)揮金融市場市商的職能，不斷的參與期權(quán)、掉期、遠(yuǎn)期等人民幣匯率衍生產(chǎn)品，這樣能夠有效的預(yù)防和控制跨境人民幣業(yè)務(wù)的匯率風(fēng)險(xiǎn)。
（三）提高商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新的資產(chǎn)負(fù)債管理能力
境外的人民幣市場還是一個(gè)全新的市場，因此其發(fā)展還處在初級(jí)階段，發(fā)展規(guī)模相對(duì)較小，其他金融業(yè)務(wù)的不斷涌現(xiàn)對(duì)跨境人民幣市場產(chǎn)生沖擊。因此，為了能夠有效的預(yù)防其他金融創(chuàng)新給人民幣市場帶來沖擊，商業(yè)銀行在發(fā)展跨境人民幣業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該不斷的提升資產(chǎn)負(fù)債管理水平，同時(shí)應(yīng)該提高對(duì)境外人民幣市場風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判能力，創(chuàng)新資產(chǎn)負(fù)債管理的動(dòng)態(tài)預(yù)警系統(tǒng)，創(chuàng)建衍生產(chǎn)品價(jià)格、匯率、利率等為主要變量，然后適當(dāng)?shù)囊胭Y產(chǎn)管理工具，最終實(shí)現(xiàn)精細(xì)化的資產(chǎn)負(fù)債管理模式。
（四）培養(yǎng)商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新的人才隊(duì)伍
人才是第一生產(chǎn)力，商業(yè)銀行為了能夠加快跨境人民幣業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，應(yīng)該創(chuàng)建一支綜合素質(zhì)較高的人才隊(duì)伍。由于境外人民幣業(yè)務(wù)尚且是一種全新的金融業(yè)務(wù)，并沒有先例或者可循的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)商業(yè)銀行的人員的創(chuàng)新能力以及綜合素質(zhì)等都提出了非常高的要求。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該定期或者不定期的對(duì)銀行人員進(jìn)行培訓(xùn)和再教育，培養(yǎng)一支對(duì)境外人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新具有敏銳嗅覺，對(duì)境外人民幣市場具有較強(qiáng)判斷、研究、分析等能力，并且具有創(chuàng)新精神的人才隊(duì)伍，不斷的推動(dòng)商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新快速的發(fā)展。
四、結(jié)束語
總而言之，貨幣國際化是一個(gè)國家成為具有國際影響力金融大國的前提條件，境外人民幣業(yè)務(wù)作為人民幣國際化的第一步，自其開展以來，就受到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。商業(yè)銀行作為跨境人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的核心平臺(tái)，同時(shí)跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展具有非常大的意義。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該把握住跨境人民幣業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇，通過不斷的創(chuàng)新，保證商業(yè)銀行能夠在激烈的同業(yè)競爭中站穩(wěn)腳步。
參考文獻(xiàn)：
[1]馮毅.我國商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要意義[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2011，25（48）：21-23
現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向范文5
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理 新《巴塞爾協(xié)議》
一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的歷史
商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不斷加深的產(chǎn)物。最初，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主要偏重于資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性和盈利性，這主要與當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主有關(guān)。20世紀(jì)6O年代以后，隨著銀行業(yè)的迅速發(fā)展和擴(kuò)張，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)調(diào)通過使用借入資金來增加資產(chǎn)規(guī)模和收益，既為銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，但也加大了銀行經(jīng)營的不確定性。
20世紀(jì)7O年代末，國際市場利率劇烈波動(dòng)，單一的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理或負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理已不再適用，資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論應(yīng)運(yùn)而生，突出強(qiáng)調(diào)對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，通過償還期對(duì)稱、經(jīng)營目標(biāo)互相替代和資產(chǎn)分散實(shí)現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險(xiǎn)控制。
8O年代之后，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)有了新的提升，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更加深入。特別是銀行業(yè)競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場環(huán)境的這些變化都顯現(xiàn)出原有資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風(fēng)險(xiǎn)管理理論、資產(chǎn)組合管理理論、金融工程學(xué)等一系列思想、技術(shù)逐漸應(yīng)用于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，深化了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵。1988年，《巴塞爾資本協(xié)議》正式出臺(tái)并不斷完善，標(biāo)志著西方商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和金融監(jiān)管理論的進(jìn)一步完善和統(tǒng)一，也意味著國際銀行界相對(duì)完整的風(fēng)險(xiǎn)管理原則體系基本形成。
二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與新《巴塞爾協(xié)議》
8O年代至今的2O多年，是國際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理模式和內(nèi)容獲得巨大發(fā)展的時(shí)期，回顧2O多年來銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論和實(shí)踐的發(fā)展歷程，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的理論與實(shí)踐成果幾乎都凝結(jié)在《巴塞爾資本協(xié)議》當(dāng)中。因此，對(duì)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理來講，《巴塞爾協(xié)議》的誕生和完善，是國際銀行界風(fēng)險(xiǎn)管理革命性的成果。
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)誕生于1975年，設(shè)立的初衷是為了加強(qiáng)銀行監(jiān)管的國際合作。委員會(huì)制定的《巴塞爾協(xié)議》，標(biāo)志著國際銀行業(yè)協(xié)調(diào)管理的正式開始。之后，《巴塞爾協(xié)議》經(jīng)多次修改，并推出了多項(xiàng)文件和準(zhǔn)則，其中最為重要的是1988年7月通過的《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行的資本計(jì)算和資本標(biāo)準(zhǔn)的報(bào)告》(簡稱《巴塞爾報(bào)告》)，該報(bào)告對(duì)銀行滿足總資本和核心資本的要求做了規(guī)定，核心思想有兩項(xiàng)：一是將銀行的資本劃分為核心資本和附屬資本兩類，二是根據(jù)資產(chǎn)類別、性質(zhì)以及債務(wù)主體的不同，確定了風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，并確定資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)比率為8％。報(bào)告的產(chǎn)生標(biāo)志著資產(chǎn)負(fù)債管理時(shí)代向風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)代的過渡。
此后，隨著金融領(lǐng)域競爭的加劇，金融創(chuàng)新使銀行業(yè)務(wù)趨于多樣化和復(fù)雜化，對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和金融監(jiān)管提出了新的要求。亞洲金融危機(jī)、巴林銀行倒閉等一系列銀行危機(jī)都進(jìn)一步使人們認(rèn)識(shí)到，損失不再是由單一風(fēng)險(xiǎn)造成，而是由信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)因素交織作用而造成的。因此，巴塞爾委員會(huì)先后于1999年6月和2001年先后公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿。新巴塞爾協(xié)議全面繼承以1988年巴塞爾協(xié)議為代表的一系列監(jiān)管原則，繼續(xù)延續(xù)以資本充足率為核心、以信用風(fēng)險(xiǎn)控制為重點(diǎn)，著手從單一的資本充足約束，轉(zhuǎn)向突出強(qiáng)調(diào)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管從最低資本金的要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查和市場紀(jì)律約束等三個(gè)方面的共同約束。新巴塞爾協(xié)議的基本原則體現(xiàn)以下幾個(gè)方面：
第一，風(fēng)險(xiǎn)范疇進(jìn)一步拓展。盡管信用風(fēng)險(xiǎn)仍然是銀行經(jīng)營中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，但新協(xié)議開始重視市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的影響及其產(chǎn)生的破壞力，并在資本充足率的計(jì)算公式中，分母由原來單純反映信用風(fēng)險(xiǎn)的加權(quán)資產(chǎn)加上了反映市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容。
第二，堅(jiān)持以資本充足率為核心的監(jiān)管思路，但風(fēng)險(xiǎn)衡量方式更為靈活。銀行資本是銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，1988年的巴塞爾協(xié)議提出了銀行業(yè)最低資本金的要求，協(xié)議對(duì)銀行資本的構(gòu)成進(jìn)行了界定，其基本精神要求銀行管理者根據(jù)銀行承受損失的能力確定資本構(gòu)成，并依其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的程度規(guī)定最低資本充足率。在新協(xié)議中，保留了對(duì)資本的定義以及相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)資本充足率為8％的最低要求。與此同時(shí)，新協(xié)議放棄了1988年協(xié)議單一化的監(jiān)管框架，銀行和監(jiān)管當(dāng)局可以根據(jù)業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度、自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平靈活選擇使用，允許銀行選擇外部評(píng)級(jí)和內(nèi)部評(píng)級(jí)，促使銀行不斷改進(jìn)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
第三，強(qiáng)化信息披露和市場約束。在新資本協(xié)議中，委員會(huì)對(duì)銀行的資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、資本充足狀況等關(guān)鍵信息的披露提出了更為具體的要求。新框架充分肯定了市場具有迫使銀行有效而合理分配資金和控制風(fēng)險(xiǎn)的作用。
新巴塞爾協(xié)議充分體現(xiàn)了國際銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理理念的發(fā)展方向，在巴塞爾資本協(xié)議規(guī)范下的銀行競爭將是以風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、評(píng)價(jià)、控制和風(fēng)險(xiǎn)文化為內(nèi)容的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的競爭。
三、我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展方向
按照國際銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國商業(yè)銀行的特點(diǎn)和要求，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展方向?qū)Ⅲw現(xiàn)為五個(gè)方面的轉(zhuǎn)變：
第一，風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容由信用風(fēng)險(xiǎn)向信用、市場、操作性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷復(fù)雜化，銀行的風(fēng)險(xiǎn)南原來的信用風(fēng)險(xiǎn)為主發(fā)展到多種類型風(fēng)險(xiǎn)共同作用，從發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)到形成損失的時(shí)間大大縮短。與此同時(shí)，國際銀行業(yè)對(duì)各種類型風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度和管理能力也在逐漸提高，風(fēng)險(xiǎn)的管理由管理單一風(fēng)險(xiǎn)到管理多種風(fēng)險(xiǎn)、由分散在不同的管理部門走向集中管理，體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展方向。未來我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不僅要對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，而且應(yīng)更加重視市場、操作性、法律等各類風(fēng)險(xiǎn)的管理；不僅強(qiáng)調(diào)對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)因素的控制，而且應(yīng)更加重視對(duì)人為風(fēng)險(xiǎn)因素的控制；不僅將可能的資金損失視為風(fēng)險(xiǎn)，而且還將銀行自身的聲譽(yù)損失也視為風(fēng)險(xiǎn)。
現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向范文6
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營銷創(chuàng)新
一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點(diǎn)”
目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性由于我國金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“
二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)
首先進(jìn)行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對(duì)實(shí)現(xiàn)營銷計(jì)劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量以及誰對(duì)者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計(jì)劃本身應(yīng)對(duì)這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對(duì)產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評(píng)估并且對(duì)營銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
（二）進(jìn)行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細(xì)分和市場定位
各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)
商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。
三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)
(一)從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變
銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單
一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營成本降低的要求，不受營業(yè)時(shí)間、營業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變
當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢(shì)的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點(diǎn)和核心所在。
（三）切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平
正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。
（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢(shì)
銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。新晨
（五）注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對(duì)從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級(jí)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。
參考文獻(xiàn)：
[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟(jì)，2007.3
