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當(dāng)前人口老齡化現(xiàn)狀范文1
1.人口老齡化影響消費(fèi)的作用機(jī)制
由于莫迪利安尼的生命周期假說的提出，人口年齡結(jié)構(gòu)尤其是人口老齡化逐漸被引入到消費(fèi)領(lǐng)域，而隨著消費(fèi)理論的發(fā)展，許多專家學(xué)者則研究人口老齡化對(duì)居民消費(fèi)的宏觀和微觀層面的影響。
1.1直接作用
老年人的收入水平影響了老年人的消費(fèi)水平，由于老年人的收入水平較低，直接制約了其消費(fèi)能力。中國(guó)老年人的人均收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于全國(guó)人均收入，并隨著年齡的增長(zhǎng)，其收入水平越來越低，與平均水平的差距也會(huì)越來越大。老年人所特有的消費(fèi)習(xí)慣也會(huì)直接影響居民消費(fèi)水平。由于老年人的年齡限制，大多數(shù)老年人更多的關(guān)注商品的實(shí)用性和消費(fèi)的合理性，并不會(huì)去追求名牌和時(shí)尚。同時(shí)老年人的閑暇時(shí)間過多，他們有時(shí)間和經(jīng)歷去找出最實(shí)惠的商品進(jìn)行消費(fèi)，很少會(huì)有沖動(dòng)性的購買行為。同時(shí)，其會(huì)更注重養(yǎng)生，在消費(fèi)過程中，會(huì)更偏向與醫(yī)療保健類的消費(fèi)品消費(fèi)。
1.2間接作用
人口老齡化會(huì)影響儲(chǔ)蓄，進(jìn)而影響資本積累。根據(jù)莫迪利安尼的生命周期理論得知，老年人的消費(fèi)來源多依靠中年時(shí)期的儲(chǔ)蓄，而并沒有收入來源，因此會(huì)減少儲(chǔ)蓄的積累。這就會(huì)增加社會(huì)總體的儲(chǔ)蓄，進(jìn)而增加資本積累。人口老齡化影響儲(chǔ)蓄，進(jìn)而間接影響了社會(huì)消費(fèi)，影響消費(fèi)水平。由于人口老齡化，就會(huì)減少勞動(dòng)力的供給，同時(shí)，專門照顧老年人的勞動(dòng)力需求有所增加，因此當(dāng)前勞動(dòng)力共計(jì)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，人力資源儲(chǔ)備減少。隨著人口老齡化程度的加深，勞動(dòng)力供給下降趨勢(shì)越來越明顯，進(jìn)而會(huì)減少家庭收入，減少經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，間接對(duì)居民消費(fèi)造成影響。人口老齡化還會(huì)影響長(zhǎng)期產(chǎn)出水平，從而間接影響居民的消費(fèi)。資本和勞動(dòng)力能夠制約經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而人口老齡化就會(huì)影響到資本和勞動(dòng)力這兩個(gè)因素，從而間接影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期發(fā)展。在“十二五”期間，我國(guó)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，由勞動(dòng)力密集型向資金密集型轉(zhuǎn)變，人口老齡化會(huì)關(guān)系到社會(huì)資本積累能力和勞動(dòng)力的質(zhì)量，進(jìn)而就會(huì)影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期產(chǎn)出。除此之外，老齡化進(jìn)程加快，老年人口增多，社會(huì)贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)就會(huì)增大，老年人福利財(cái)政支出增多，就會(huì)減少社會(huì)可用資金，制約經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)。
2.人口老齡化下的消費(fèi)結(jié)構(gòu)
中國(guó)人口老齡化現(xiàn)象越來越嚴(yán)峻，同時(shí)也面臨居民消費(fèi)低迷的現(xiàn)象。通過對(duì)我國(guó)人口老齡化現(xiàn)狀和居民消費(fèi)現(xiàn)狀的綜合分析，可以看出，老年人對(duì)于食物、衣著等生存資料消費(fèi)并沒有過多要求，而對(duì)文教娛樂和醫(yī)療保健等發(fā)展資料消費(fèi)有更多的需求，因此說，我國(guó)人口老齡化促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。我國(guó)人口老齡化進(jìn)程不斷加快，與文教娛醫(yī)療保險(xiǎn)、交通通信、居住消費(fèi)占總消費(fèi)比重的變動(dòng)趨勢(shì)是一致的。老年人閑暇時(shí)間多，生活壓力小，并有一定的收入保障，他們因此就有能力文教娛樂消費(fèi)，其更關(guān)注養(yǎng)生，會(huì)增加醫(yī)療保健品的消費(fèi)。
二、中國(guó)人口老齡化下居民消費(fèi)增長(zhǎng)空間大
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)保障制度的不斷完善，老年人的收入有了一定的保障，在當(dāng)前現(xiàn)代社會(huì)消費(fèi)觀念的影響下，就會(huì)向“既儲(chǔ)蓄又消費(fèi)”的觀念轉(zhuǎn)變，老年人越來越注重消費(fèi)質(zhì)量，追求發(fā)展型消費(fèi)和享受型消費(fèi)。老年人的消費(fèi)觀念提升有利于提高居民整體消費(fèi)水平，擴(kuò)大我國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)。其次，還有利于發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)。中國(guó)人口老齡化進(jìn)程加快，老年人規(guī)模巨大，老年人市場(chǎng)存在著巨大的商機(jī)，可以發(fā)展老年人專用品市場(chǎng)、老年人家政服務(wù)市場(chǎng)、老年人閑暇娛樂市場(chǎng)等等，讓老年人消費(fèi)更加追求消費(fèi)質(zhì)量、消費(fèi)的舒適、方便和保健，擴(kuò)大老齡產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)。
三、促進(jìn)人口老齡化與消費(fèi)可持續(xù)發(fā)展的建議
1.加快建立為老服務(wù)體系，增加社會(huì)福利支出
當(dāng)前，應(yīng)該增加養(yǎng)老金支出和老年社會(huì)福利費(fèi)用支出，只有這樣，才會(huì)促進(jìn)人口老齡化與消費(fèi)儲(chǔ)蓄的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前人口老齡化和高齡化現(xiàn)象加劇，無自理能力的老人也越來越多，對(duì)于一個(gè)普通家庭來說就是很大的負(fù)擔(dān)，對(duì)于家庭其他成員來說，輕者會(huì)影響工作，重者則會(huì)無法繼續(xù)工作造成家庭經(jīng)濟(jì)收入的降低，間接影響國(guó)民財(cái)富的增加。因此，要積極采取措施，完善為老服務(wù)體系，共建和諧社會(huì)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。
2.加快老年產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，滿足老年人的消費(fèi)需求
老年產(chǎn)業(yè)涉及一二三產(chǎn)業(yè)多個(gè)領(lǐng)域，不僅能夠?qū)Ξ?dāng)前調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要的意義，更重要的是能夠滿足老年人的多種需求。發(fā)展老年產(chǎn)業(yè)，要根據(jù)我國(guó)的實(shí)際國(guó)情和老年人的需求特點(diǎn)，以及他們的實(shí)際消費(fèi)水平。這就首先要發(fā)展老年人迫切需要的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，例如老年社區(qū)服務(wù)業(yè)、老年日常生活用品產(chǎn)業(yè)、老年旅游業(yè)等等，通過這些產(chǎn)業(yè)的日漸成熟，來帶動(dòng)其他老年產(chǎn)業(yè)，全面啟動(dòng)老年產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這不僅是提高居民消費(fèi)的有效措施，也是滿足老年人消費(fèi)需求的有效手段。
四、結(jié)語
當(dāng)前人口老齡化現(xiàn)狀范文2
摘要：本文基于區(qū)域差異的視角，選取了人口老齡化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的5項(xiàng)相關(guān)指標(biāo)，對(duì)全國(guó)31個(gè)省市老齡化分布做了聚類分析；依據(jù)聚類分析結(jié)果，從每個(gè)類別中選取具有代表性的地區(qū)作為樣本，對(duì)其老年人口消費(fèi)需求趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)。結(jié)論表明，伴隨老年人口數(shù)量的增加，老年消費(fèi)支出的總額呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)；各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度和老齡化程度對(duì)地區(qū)老年消費(fèi)支出所占比重的大小產(chǎn)生影響。
關(guān)鍵詞 ：人口老齡化；老年消費(fèi)需求；聚類分析；趨勢(shì)預(yù)測(cè)
2000年我國(guó)65歲以上老年人口數(shù)達(dá)8821萬人，占全國(guó)總?cè)丝诒戎氐?%，標(biāo)志著我國(guó)已成為了老齡化國(guó)家。隨著人民生活水平的提高和醫(yī)療衛(wèi)生條件的不斷改善，老年人口數(shù)量不斷增多。2013年我國(guó)65歲以上老年人口達(dá)13161萬人，占總?cè)丝诒戎氐?.7%。人口老齡化程度的加劇，既加重了社會(huì)的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，也給老齡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展增添了動(dòng)力。老年消費(fèi)支出的上升是人口老齡化帶來的一個(gè)必然趨勢(shì)，各地區(qū)之間這一支出所占比重的大小以及相關(guān)影響因素，值得更進(jìn)一步探究。
一、相關(guān)文獻(xiàn)綜述
依據(jù)世界衛(wèi)生組織定義：“一個(gè)國(guó)家65 歲及以上人口占全國(guó)人口的比率在7%～14%之間稱為老齡化國(guó)家，若該比率超過14%稱為老齡國(guó)家，超過21%時(shí)稱為超老齡國(guó)家。”西方國(guó)家由于進(jìn)入老齡化社會(huì)較早，對(duì)老年人口問題研究也較早。《老齡化經(jīng)濟(jì)學(xué)》（James H.Shulz1976）的出版，標(biāo)志著老齡化問題在經(jīng)濟(jì)學(xué)中的確立。隨著老齡化問題研究的逐步深入。FLynn(1980)對(duì)老年人口分布的區(qū)域差異進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)在都市區(qū)核心區(qū)和偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村聚落，老年人口明顯集中。Golant(1984)通過研究指出，有3/4的美國(guó)老齡人口居住在大都市區(qū)。我國(guó)對(duì)人口老齡化研究起步較晚。1980年，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院田雪原研究所在《人民日?qǐng)?bào)》發(fā)表篇名為《關(guān)于人口“老化”問題》的文章是國(guó)內(nèi)較早注意人口老齡化問題的文獻(xiàn)。杜鵬等（2005）對(duì)中國(guó)人口老齡化百年發(fā)展趨勢(shì)做出預(yù)測(cè)，得出從現(xiàn)在到2053年是人口老齡化快速增長(zhǎng)時(shí)期，2055年預(yù)計(jì)老年人口將為3.4億，達(dá)到最高峰值，在本世紀(jì)的后半葉則在波動(dòng)中緩慢增長(zhǎng)。隨著第六次人口普查數(shù)據(jù)的公布，越來越多的學(xué)者開始關(guān)注這一問題。李揚(yáng)等(2011)利用ESDA技術(shù)研究發(fā)現(xiàn)，北京市各區(qū)縣老齡人口的空間分布呈圈層結(jié)果，且區(qū)域分布差異較大。潭姝琳等(2011)基于1995—2008年我國(guó)31個(gè)省市數(shù)據(jù)對(duì)我國(guó)老齡化特點(diǎn)進(jìn)行了聚類分析。金曉彤等（2012）對(duì)我國(guó)老齡人口的消費(fèi)支出現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并對(duì)全國(guó)老齡人口的未來消費(fèi)需求進(jìn)行了預(yù)測(cè)。
雖然學(xué)者對(duì)我國(guó)人口老齡化已有一定研究，老年消費(fèi)總量將不斷擴(kuò)大這一觀點(diǎn)也得到了廣泛的認(rèn)可。但對(duì)未來老齡消費(fèi)趨勢(shì)的具體量化預(yù)測(cè)卻涉及較少，對(duì)各地區(qū)老年消費(fèi)支出預(yù)測(cè)更是幾乎未涉及到。本文在綜合前人研究基礎(chǔ)上，選取部分有代表地區(qū)，對(duì)我國(guó)區(qū)域老年消費(fèi)需求趨勢(shì)做出預(yù)測(cè)。
二、我國(guó)老年人口地區(qū)分布差異的聚類分析
從全國(guó)31 個(gè)省市來看，各地區(qū)的人口老齡化結(jié)構(gòu)不盡相同。位于東部板塊的天津、山東、江蘇，中部板塊的湖南、湖北、安徽以及西部板塊的重慶、四川的老年人口比重已超過10%。新疆、寧夏、西藏以及廣東四地的老年人口比重7%，說明這些地區(qū)還未進(jìn)入人口老齡化階段。值得一提的是，位于東部沿海且經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的廣東省的老年人比重僅6.98%，也未進(jìn)入老齡化社會(huì)。此外，我國(guó)大部分省市老年人口比重均位于7%～10%之間，說明絕大部分地區(qū)都已步入老齡化。
就經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平而言，我國(guó)各地區(qū)人均創(chuàng)造GDP 呈現(xiàn)從東向西逐步遞減趨勢(shì)。但位于中部板塊的內(nèi)蒙古其人均GDP 大于54095 元，位于第一梯隊(duì)；而安徽、江西兩省人均GDP低于30000元，形成中部塌陷局面；而寧夏、陜西、湖北、重慶等省人均GDP則相對(duì)高于中西部其他地區(qū)。
1.基本原理
聚類分析是一種依據(jù)樣本數(shù)據(jù)特征，按其在性質(zhì)上的親疏程度在沒有先驗(yàn)知識(shí)情況下，建立多種分類的多元統(tǒng)計(jì)分析方法。依據(jù)分類對(duì)象的不同，聚類分析可分為Q型聚類和R型聚類。Q型聚類是對(duì)樣本進(jìn)行聚類，將具有相似特征的樣本聚集在一起；R型聚類是對(duì)變量進(jìn)行聚類，將具有相似性的變量聚集在一起，減少變量的各數(shù)，以實(shí)現(xiàn)降維的目的。我們將全國(guó)31個(gè)省市進(jìn)行聚類劃分，用以發(fā)現(xiàn)各種類型相似之處，因而采用Q型聚類分析法。
2.模型和計(jì)算方法
假設(shè)給定n個(gè)變量（我國(guó)31個(gè)省市），分別確定這n個(gè)變量的樣本指標(biāo)（x1 ,x2…xK），收集整理相關(guān)數(shù)據(jù)，形成列表。通過平方歐式距離測(cè)算方法對(duì)各變量個(gè)體之間的距離進(jìn)行計(jì)算，并得出相關(guān)系數(shù)矩陣：
其中：C代表地區(qū)，S代表平方歐式距離，Sij則代表i地區(qū)同j地區(qū)之間的平方歐式距離。
依據(jù)樣本之間的平方歐式距離，將距離最小的兩個(gè)個(gè)體聚為一類，形成n-1類；對(duì)所得出的n-1類個(gè)體繼續(xù)進(jìn)行距離測(cè)算，將距離最小的個(gè)體或小類繼續(xù)集聚，直至所有個(gè)體凝聚成為一大類。最后依據(jù)集聚的步驟，進(jìn)行分類處理。
3.指標(biāo)說明
為了將老年人口地域分布同經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度進(jìn)行聚類分析，本文選用了老年人口系數(shù)、老年人口撫養(yǎng)比、GDP比重、人均GDP 比值、居民可支配收入比值5 個(gè)指標(biāo)，對(duì)31個(gè)省市進(jìn)行聚類分析。
老年人口系數(shù)是指65歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎兀靡苑从骋粋€(gè)地區(qū)人口老齡化進(jìn)程快慢程度。老年人口撫養(yǎng)比是65歲以上人口與勞動(dòng)力人口的比重，用以度量勞動(dòng)力的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。GDP比重和人均GDP比值反映一個(gè)地區(qū)在全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所處的地位，GDP比重高于全國(guó)平均水平，說明該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較好，政府對(duì)老年人口撫養(yǎng)壓力較小，醫(yī)療衛(wèi)生水平也會(huì)有所提高。居民可支配收入比值是指地區(qū)城鎮(zhèn)居民可支配收入同全國(guó)城鎮(zhèn)居民可支配收入的比值，這一指標(biāo)可反映地區(qū)家庭經(jīng)濟(jì)狀況，家庭在養(yǎng)老問題上的負(fù)擔(dān)程度。
4.聚類結(jié)果分析
文章采用2013 年全國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)，選取全國(guó)31個(gè)省市老年人口系數(shù)、老年人口撫養(yǎng)比、GDP 比重、人均GDP 比值、居民可支配收入比值5個(gè)指標(biāo)，運(yùn)用spss軟件對(duì)各個(gè)省市數(shù)據(jù)進(jìn)行聚類分析，得出聚類樹圖，根據(jù)聚類結(jié)果，可將我國(guó)31個(gè)省市分為五個(gè)類別（表2）。
類別Ⅰ: 漸老先富的廣東模式。廣東省老年人口系數(shù)為6.89%，老齡化程度較低，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，人均GDP是全國(guó)平均水平的1.25倍，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入也高于全國(guó)平均水平的1.23 倍。改革開放以來，廣東經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，一大批企業(yè)在國(guó)家優(yōu)惠政策支持下蓬勃發(fā)展。大量高校畢業(yè)生和外來務(wù)工人員被吸引至此，為廣東省輸入了新鮮血液，也為經(jīng)濟(jì)騰飛做出巨大貢獻(xiàn)。因此造就了廣東省人口年齡在五個(gè)類別中處于相對(duì)較年輕水平，經(jīng)濟(jì)水平較為發(fā)達(dá)狀況。
類別Ⅱ: 漸老未富模式。這一模式以西藏、寧夏、青海、新疆、海南為代表。這些地區(qū)人口老齡化程度較全國(guó)而言處于較低水平，老年人口系數(shù)均值為6.62%。經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，人均GDP均值為全國(guó)平均水平的0.73，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入僅是全國(guó)平均水平的0.76。原因是這些地區(qū)均位于我國(guó)偏遠(yuǎn)少數(shù)民族聚居地區(qū)，交通相對(duì)閉塞，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為困難；造成醫(yī)療衛(wèi)生條件相對(duì)滯后，影響了人口的壽命；同時(shí)少數(shù)民族地區(qū)并未實(shí)行計(jì)劃生育政策，繼而造成新生人口較多，老年人口比重相對(duì)較低。
類型Ⅲ：漸老漸富模式。有20 個(gè)省份屬于這一模式，也是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人口老齡化總體趨勢(shì)。這些地區(qū)老年人口系數(shù)均值為8.89%，均以步入老齡化社會(huì)，但老齡化程度并不嚴(yán)重。從經(jīng)濟(jì)狀況看，人均GDP 均值為全國(guó)平均水平的1.05，基本與全國(guó)平均水平持平，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入基本與全國(guó)平均水平保持一致。這些地區(qū)伴隨經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，醫(yī)療保障制度逐步完善，醫(yī)療衛(wèi)生水平有所提高。居民可支配收入增加，生活水平也有所改善，在一定程度上有利于人口壽命的提高。
類型Ⅳ：邊富邊老模式。這一模式下的地區(qū)主要是江蘇和山東兩省。兩地人口老齡化程度很高，老年人口系數(shù)均值為11%。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，人均GDP均值為全國(guó)平均水平的1.38倍，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入均值是全國(guó)平均水平的1.13倍。這兩地醫(yī)療養(yǎng)老保障制度較為健全，居民收入水平較好，養(yǎng)老壓力相對(duì)較小。
類型Ⅴ：未富先老模式。這一模式下的典型地區(qū)是湖南、四川和重慶三地。這些地區(qū)人口老齡化程度嚴(yán)重高于全國(guó)其他地區(qū)，老年人口系數(shù)達(dá)11.94%。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，人均GDP均值為全國(guó)平均水平的0.78，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入均值為全國(guó)平均水平的0.88。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，相應(yīng)的醫(yī)療養(yǎng)老保障制度并不健全，加之居民可支配收入有限，面臨較為嚴(yán)峻的養(yǎng)老壓力。
三、聚類結(jié)果下的老年人口消費(fèi)需求趨勢(shì)預(yù)測(cè)
依據(jù)前文得出的聚類分析結(jié)果，文章從五大類型中分別選取了廣東、寧夏、河南、江蘇、重慶五個(gè)省市作為進(jìn)一步分析樣本。這五個(gè)省市人口老齡化程度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度均處于類別中的平均水平，并分別涵蓋了我國(guó)東中西部地區(qū)，對(duì)其老年人口消費(fèi)需求預(yù)測(cè)能較好反映出區(qū)域發(fā)展差異對(duì)老年人口消費(fèi)需求的影響程度。
1.預(yù)測(cè)模型的構(gòu)建
已有研究發(fā)現(xiàn)，不同年齡段的消費(fèi)需求有所不同。為各個(gè)年齡段消費(fèi)需求所賦予的權(quán)數(shù)稱之為消費(fèi)系數(shù)。通常，15~64歲勞動(dòng)力人口消費(fèi)系數(shù)為1，視為標(biāo)準(zhǔn)量；兒童和老年人則以一定比例進(jìn)行折算。有學(xué)者實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)未成年、老齡人口的消費(fèi)系數(shù)均為0.7時(shí)，所得出的模型擬合優(yōu)度要優(yōu)于其他消費(fèi)系數(shù)。因而本文將未成年、老齡人口消費(fèi)系數(shù)均設(shè)定為0.7。將居民消費(fèi)支出同老年人口系數(shù)、老齡人口消費(fèi)系數(shù)相乘，得出老年人口的消費(fèi)支出。研究方法上，本文利用1997-2012數(shù)據(jù)建立了一個(gè)時(shí)間序列，采用布朗單一參數(shù)線性指數(shù)平滑對(duì)老年消費(fèi)支出和居民總消費(fèi)支出做出預(yù)測(cè)。
2.預(yù)測(cè)公式
布朗單一參數(shù)線性指數(shù)平滑適用于有線性趨勢(shì)的時(shí)間序列。計(jì)算方法是在一次平滑基礎(chǔ)上對(duì)時(shí)間序列的線性趨勢(shì)進(jìn)行修正，進(jìn)而建立線性平滑模型進(jìn)行預(yù)測(cè)，其計(jì)算公式如下：
3.預(yù)測(cè)結(jié)果
依據(jù)線性指數(shù)平滑模型，得出未來幾十年老年消費(fèi)支出和居民消費(fèi)支出的預(yù)測(cè)值，選擇部分?jǐn)?shù)據(jù)列表如下：
四、預(yù)測(cè)結(jié)果分析
預(yù)測(cè)結(jié)果表明，隨著老齡人口數(shù)量的不斷增多，老年消費(fèi)支出也有所變化。總體來看，老年消費(fèi)占居民消費(fèi)支出的比重不斷上升。到2050年，預(yù)計(jì)江蘇省老年消費(fèi)支出可達(dá)9502.7億元，占居民消費(fèi)支出的10.78%；人口老齡化較為嚴(yán)重的重慶市，老年消費(fèi)支出為1964.1億元，占比9%；位于中部地區(qū)的河南省預(yù)計(jì)2050年老年消費(fèi)支出為3991.6 億元，占比7.58%；位于西部地區(qū)的寧夏和人口老齡化發(fā)展較為緩慢的廣東省，老年消費(fèi)支出占比分別為4.35%和4.76%。雖然總體上老年消費(fèi)支出呈上升趨勢(shì)，但由于受區(qū)域差異影響，各地區(qū)老年消費(fèi)發(fā)展趨勢(shì)也有所不同。
從預(yù)測(cè)結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，老齡化較為嚴(yán)重的地區(qū)，老年消費(fèi)支出占居民消費(fèi)支出的比重要高于其他地區(qū)。江蘇和重慶老年人口系數(shù)為11.5%和12.9%，人口老齡化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，其老年消費(fèi)支出占居民消費(fèi)支出比重分別為10.78%和9%%，相對(duì)高于其他三個(gè)地區(qū)；河南老齡化程度相對(duì)居中，老年人口系數(shù)為8.82%，老年消費(fèi)占比為7.58%，同樣也居于中間水平；廣東和寧夏兩地的老齡化程度相對(duì)較輕，老年人口系數(shù)分別為6.98%和6.62%，相對(duì)而言老年消費(fèi)支出所占的比重也較低，分別為4.76%和4.35%。
在相同老齡化程度下，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)老年消費(fèi)支出占居民消費(fèi)支出比重高于經(jīng)濟(jì)較為落后地區(qū)。以江蘇和重慶為例，兩地老年人口系數(shù)較為接近，老齡化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，但江蘇經(jīng)濟(jì)較重慶市更為發(fā)達(dá)。2013年江蘇省地區(qū)生產(chǎn)總值和人均GDP為59161.75億元和74697元，分別位居全國(guó)第二和第四；而重慶市地區(qū)生產(chǎn)總值12656.69 億元和人均GDP42976.88 元均低于江蘇省水平。從老年消費(fèi)支出2050年預(yù)測(cè)值看，江蘇省老年消費(fèi)支出占比10.78%高于重慶市的9%。
通過以上分析可得出結(jié)論，隨著老年人口數(shù)量的增加，老年消費(fèi)支出總額會(huì)不斷上升。老年人消費(fèi)支出不僅受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的影響，也會(huì)受地區(qū)老年人口規(guī)模和老齡化程度影響。老年消費(fèi)群體是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不容忽視的一部分，老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展是新時(shí)期的一大著力點(diǎn)。但在大力扶持發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)同時(shí)，應(yīng)以老年人口消費(fèi)習(xí)慣為基礎(chǔ)、遵循地區(qū)老年消費(fèi)能力的客觀規(guī)律，有針對(duì)性的發(fā)展地區(qū)老齡產(chǎn)業(yè)。
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當(dāng)前人口老齡化現(xiàn)狀范文3
關(guān)鍵詞：老年服務(wù)消費(fèi)； 人口老齡化； 雙軌制
中圖分類號(hào)：H319.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-3315（2012）04-176-002
2000年我國(guó)正式進(jìn)入人口老齡化國(guó)家行列，目前人口老齡化的速度還在加快，老年人口的絕對(duì)數(shù)量正大量增加。在人口老齡化的社會(huì)，擴(kuò)大老年服務(wù)消費(fèi)對(duì)于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展有重大的意義。雖然近年來我國(guó)老年服務(wù)消費(fèi)市場(chǎng)有了一定的發(fā)展，但仍舊面臨著發(fā)展的兩難境地，市場(chǎng)上的供需雙方都面臨著進(jìn)一步發(fā)展的困難。
一、老年服務(wù)消費(fèi)市場(chǎng)現(xiàn)狀
1.人口老齡化現(xiàn)狀
2010年8月11日，中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展基金會(huì)會(huì)長(zhǎng)李寶庫在昆明表示，中國(guó)正快速步入老齡化社會(huì)，目前中國(guó)60歲以上老年人有約1.69億。預(yù)計(jì)2050年中國(guó)60歲以上老年人將占三成，達(dá)31%。李寶庫還表示，“421”（即一對(duì)夫婦贍養(yǎng)四位老人、生育一個(gè)子女）的家庭大量出現(xiàn)，使贍養(yǎng)老人的壓力進(jìn)一步加大。“空巢老人”在各大城市平均比例已達(dá)30%以上，個(gè)別大中城市甚至已超過50%。由此可見，我國(guó)正面臨人口老齡化的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
2.老年服務(wù)消費(fèi)內(nèi)容
物質(zhì)生活需要即生存需要是人生的第一需要。馬克思和恩格斯在《德意志意識(shí)形態(tài)》中提到：“人們?yōu)榱四軌颉畡?chuàng)造歷史’，必須要能夠生活。但是為了生活，首先就需要衣、食、住及其他東西。”而在現(xiàn)代工業(yè)社會(huì)，家庭的養(yǎng)老功能正在弱化，所以，從老年人需求的角度來看，老年人需要的服務(wù)內(nèi)容應(yīng)包括兩個(gè)基本方面：老年人的生活照料和健康護(hù)理服務(wù)。
目前來看，根據(jù)老年人的居住地點(diǎn)來劃分，流行的養(yǎng)老模式主要有兩種，一種是老年人在養(yǎng)老院生活，稱為機(jī)構(gòu)養(yǎng)老；另一種是在家中生活，稱為居家養(yǎng)老。前者的服務(wù)需求主要由養(yǎng)老機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，后者的服務(wù)需求主要由社會(huì)化的為老服務(wù)機(jī)構(gòu)提供上門服務(wù)。對(duì)于機(jī)構(gòu)養(yǎng)老模式來說，提供一般生活服務(wù)的為養(yǎng)老院，提供健康護(hù)理服務(wù)的為護(hù)理院，大型的綜合養(yǎng)老機(jī)構(gòu)同時(shí)提供多種服務(wù)。對(duì)于居家養(yǎng)老來說，為老服務(wù)業(yè)提供的生活照料的主要內(nèi)容包括：鐘點(diǎn)工服務(wù)、餐飲服務(wù)和熱線服務(wù)等等；健康護(hù)理的內(nèi)容主要包括醫(yī)療服務(wù)和特殊護(hù)理等等。另外，對(duì)于生活在托老所的老人來說，其需要的生活照料和護(hù)理服務(wù)內(nèi)容與居家養(yǎng)老類似，包括餐飲服務(wù)、一般生活照料和醫(yī)療護(hù)理等等。
3.當(dāng)前老年服務(wù)消費(fèi)市場(chǎng)的特點(diǎn)
所謂的老年服務(wù)消費(fèi)市場(chǎng)，可定義為為老年人口提供適當(dāng)?shù)纳鐣?huì)服務(wù)，以有效地滿足其在物質(zhì)和精神生活等方面需要的各種活動(dòng)的總稱。當(dāng)前老年服務(wù)消費(fèi)市場(chǎng)相對(duì)于其他消費(fèi)市場(chǎng)來說具有明顯的特點(diǎn)。其一，從需求者的角度來看，老年消費(fèi)者群體有其明顯的消費(fèi)特征。這主要表現(xiàn)在老年人消費(fèi)行為的理智化、消費(fèi)習(xí)慣的穩(wěn)定性以及消費(fèi)地點(diǎn)的就近性。這些特點(diǎn)主要由老年人的心理和年齡等因素決定，老年人的消費(fèi)決策和行為往往受情感沖動(dòng)因素的影響較少，不易進(jìn)行沖動(dòng)性消費(fèi)，所以消費(fèi)決策和行為大多趨于理智型；由于老年人的閱歷豐富，積累了大量的消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，所以易于形成穩(wěn)定的消費(fèi)習(xí)慣，而穩(wěn)定的消費(fèi)習(xí)慣一經(jīng)形成便會(huì)長(zhǎng)期地影響消費(fèi)行為；由于老年人的體力等生理機(jī)能逐漸退化，為減少體力負(fù)擔(dān)避免勞累，老年人習(xí)慣于就近消費(fèi)。其二，從供給者的角度來看，老齡產(chǎn)業(yè)具有特殊的性質(zhì)。關(guān)于老齡產(chǎn)業(yè)的性質(zhì)，長(zhǎng)期以來一直是各界爭(zhēng)論的焦點(diǎn)，各方說法不一。目前流行的有三種觀點(diǎn)，有的學(xué)者認(rèn)為應(yīng)堅(jiān)持福利優(yōu)先的原則，即老齡產(chǎn)業(yè)具有福利性；有的學(xué)者認(rèn)為老齡產(chǎn)業(yè)應(yīng)堅(jiān)持以市場(chǎng)為主導(dǎo)的原則，老齡產(chǎn)業(yè)具有市場(chǎng)性；還有的學(xué)者認(rèn)為老齡產(chǎn)業(yè)具有微利性，其含義既不同于福利性也不同于市場(chǎng)性，而是指“從事老齡產(chǎn)業(yè)的企業(yè)在老齡市場(chǎng)的單項(xiàng)產(chǎn)品或單項(xiàng)服務(wù)中獲得的平均利潤(rùn)率與從事其他產(chǎn)業(yè)相比相對(duì)較小。”[1]
二、老年服務(wù)消費(fèi)市場(chǎng)面臨的困境
從供給和需求的雙重角度來看，當(dāng)前老年服務(wù)消費(fèi)市場(chǎng)面臨著兩難困境：一方面，市場(chǎng)的消費(fèi)潛力巨大但有效需求不足；另一方面，市場(chǎng)的供給相對(duì)短缺。
從需求的角度看，因?yàn)橹袊?guó)的老齡化速度在加快，老年人的絕對(duì)數(shù)量在大量增加，并且隨著醫(yī)療等條件的改善，老年人的預(yù)期壽命正在延長(zhǎng)，所以老年人對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的需要還會(huì)增大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，“2006年，我國(guó)日常生活完全不能自理的老年人由2000年的799萬增加到940萬，部分失能老年人同期由1461萬增加到1894萬。從2000年到2006年，城市老年人對(duì)熱線服務(wù)、老年飯桌（送飯）等服務(wù)的需求分別上升了6.1個(gè)和3.5個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村老年人非常擔(dān)心需要時(shí)沒人照料的從11.3%上升到13.4%。”[2]這表明老年服務(wù)消費(fèi)市場(chǎng)的潛在需要是很大的。但是，有需要并不簡(jiǎn)單的等于有需求，在這里還要考慮有效的實(shí)際購買力這個(gè)重要因素，當(dāng)前我國(guó)老年人尤其是農(nóng)村的老年人收入很低，并且沒有享有全面的社會(huì)保障，再加上老年人的消費(fèi)觀念落后，這些因素導(dǎo)致了老年服務(wù)消費(fèi)市場(chǎng)的有效需求不足，在一些地方甚至出現(xiàn)了農(nóng)村老年人的“零消費(fèi)”現(xiàn)象。所以，從需求角度看，老年消費(fèi)者存在很大的消費(fèi)需要，但是由于以上這些現(xiàn)實(shí)因素的制約，這些需要在轉(zhuǎn)化成有效的需求的過程中面臨很多的困難。
從供給的角度看，在國(guó)外，專業(yè)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和為老年人上門進(jìn)行醫(yī)療和照料等服務(wù)的行業(yè)已經(jīng)相當(dāng)普遍，服務(wù)的專業(yè)化水平和程度都很高。但在我國(guó)，和其他行業(yè)的產(chǎn)能過剩相比，目前的社會(huì)為老服務(wù)業(yè)發(fā)展滯后，難以滿足龐大的老年人群的需要，尤其是日益增長(zhǎng)的“空巢”、帶病老人和高齡老人的服務(wù)需要。以老年護(hù)理為例，“到2007年，我國(guó)老年人平均生活不能自理率為8.81％，達(dá)到1300多萬人，在全國(guó)范圍內(nèi)單就照顧這些老年人來說，至少還需要220萬名專職護(hù)士，供需缺口專職護(hù)士高達(dá)120萬人。”[3]
三、擴(kuò)大老年服務(wù)消費(fèi)的途徑和對(duì)策
很明顯，老年服務(wù)消費(fèi)市場(chǎng)是一個(gè)特殊的市場(chǎng)，因?yàn)槭袌?chǎng)上的需求者即老年群體是一個(gè)特殊群體，其需求既具有市場(chǎng)性又具有福利性；另外，市場(chǎng)上的供給者即老齡產(chǎn)業(yè)也是一個(gè)特殊產(chǎn)業(yè)，既具有福利性因子又參與市場(chǎng)運(yùn)行和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。很明顯，既讓老齡產(chǎn)業(yè)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，又要遵循福利優(yōu)先原則，對(duì)于老齡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是不利的，因?yàn)槠髽I(yè)參與競(jìng)爭(zhēng)首先是以營(yíng)利為目的，若按照福利優(yōu)先原則，勢(shì)必會(huì)降低企業(yè)的利潤(rùn)，打擊相關(guān)企業(yè)的積極性，不利于老年服務(wù)市場(chǎng)上供給方的發(fā)展。若遵循市場(chǎng)導(dǎo)向原則，則會(huì)影響老年服務(wù)市場(chǎng)上需求方的利益，因?yàn)槔淆g產(chǎn)業(yè)是特殊的產(chǎn)業(yè)，其含有福利性的因子，若完全按照“成本最小化、利潤(rùn)最大化”的原則來運(yùn)作，勢(shì)必會(huì)損害需求方的利益。若遵循微利性原則，實(shí)行薄利多銷的市場(chǎng)策略，即使行業(yè)的平均利潤(rùn)低，但市場(chǎng)的需求規(guī)模很大，老年消費(fèi)市場(chǎng)的利潤(rùn)總額會(huì)很高，所以遵循微利性原則既有利于刺激供給方增加供給，又能促進(jìn)需求方增加消費(fèi)，表面上看起來可以解決兩難困境，尤其在解決老年餐飲服務(wù)的問題中，微利性原則可以做到薄利多銷，解決供需矛盾。但這一原則在護(hù)理照料和精神慰藉的服務(wù)中卻很難實(shí)行，因?yàn)闊o論是機(jī)構(gòu)養(yǎng)老還是居家養(yǎng)老，為老年人提供這些服務(wù)的人員和設(shè)施數(shù)量都要與老年顧客的人數(shù)相匹配，每增加一位顧客，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)都要付出相應(yīng)的成本，在做到“多銷”的同時(shí)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的成本也會(huì)相應(yīng)上升，所以老齡服務(wù)業(yè)的總額利潤(rùn)實(shí)際上并不會(huì)全面地上升。由此可見，遵循微利性原則并不能全面地刺激供給方增加有效供給，也就不能解決市場(chǎng)的兩難困境。
要走出老年服務(wù)消費(fèi)市場(chǎng)的兩難困境，就需要全面解決供需雙方面臨的困難，而實(shí)行老年服務(wù)消費(fèi)市場(chǎng)的“雙軌制”，使政府和企業(yè)這兩條腿同時(shí)走路，或許是一個(gè)可行的途徑。
雙軌制的主要內(nèi)容有二，其一，政府主導(dǎo)建立一批為老服務(wù)機(jī)構(gòu)，目的是滿足低收入老年人的各種基本服務(wù)需要，這些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的運(yùn)行遵循福利性原則，不以營(yíng)利為目的，主要投資由政府承擔(dān)，并積極開拓其他融資渠道，使投資主體多元化。其二，在市場(chǎng)導(dǎo)向原則的指導(dǎo)下，政府通過各項(xiàng)政策鼓勵(lì)民營(yíng)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，這些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)遵循市場(chǎng)導(dǎo)向原則參與運(yùn)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)，其運(yùn)營(yíng)成本主要由企業(yè)承擔(dān)，同時(shí)政府給予適量補(bǔ)貼，其目標(biāo)顧客群體是中高收入的老年人。這樣一來，就形成了一個(gè)市場(chǎng)、兩個(gè)軌道，即一個(gè)是福利性的軌道，一個(gè)是市場(chǎng)營(yíng)利性的軌道，前者的運(yùn)行由政府主導(dǎo)，不以營(yíng)利為目的，針對(duì)的需求者主要是低收入的老年消費(fèi)者群體；后者的運(yùn)行主要由市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行調(diào)節(jié)，針對(duì)的需求者是中高收入的老年人群體。這樣一來，站在需求者的角度，不僅中高收入的需求者在營(yíng)利性市場(chǎng)軌道上可以得到較好的養(yǎng)老服務(wù)，而且低收入的老年群體也可在福利性市場(chǎng)軌道上得到基本的養(yǎng)老服務(wù)。而站在供給者的角度，營(yíng)利性市場(chǎng)軌道的供給者也會(huì)因市場(chǎng)的利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)增加有效供給。值得注意的是，無論是哪個(gè)軌道，政府都應(yīng)加強(qiáng)規(guī)范和引導(dǎo)，尤其是針對(duì)營(yíng)利性的市場(chǎng)軌道，政府應(yīng)對(duì)民營(yíng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供各種支持，例如提供稅收優(yōu)惠、信貸支持等政策，以鼓勵(lì)其發(fā)展。
要想解決老年服務(wù)消費(fèi)市場(chǎng)的兩難困境，除了嘗試“雙軌制”，讓政府和企業(yè)兩條腿同時(shí)走路之外，還應(yīng)設(shè)法提高老年人的收入和社會(huì)保障水平，轉(zhuǎn)變老年人的消費(fèi)觀念，并加強(qiáng)老年服務(wù)業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)技能培養(yǎng)，這樣才能全面激發(fā)市場(chǎng)的需求和供給潛力，從而走出市場(chǎng)的兩難境地。
基金項(xiàng)目：本文為河北省社科基金項(xiàng)目“擴(kuò)大我省老年人服務(wù)消費(fèi)的途徑和對(duì)策研究”（編號(hào)：HB10ISH063）階段性研究成果。
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當(dāng)前人口老齡化現(xiàn)狀范文4
關(guān)鍵詞：農(nóng)村人身保險(xiǎn) 保險(xiǎn)產(chǎn)品 創(chuàng)新
一、我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀
第一，農(nóng)村人口老齡化對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)有極強(qiáng)的需求。目前，我國(guó)鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴(yán)重。農(nóng)村人口老齡化也會(huì)逐步改變?nèi)藗兿M(fèi)及儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)，提升人們養(yǎng)老的危機(jī)意識(shí)，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的開展留下廣闊空間。此外，老年人群體是一個(gè)各種慢性病高發(fā)的群體，這不僅對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)提出了更高的要求，而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化，老年人護(hù)理問題也日益突出，老年照料護(hù)理類的險(xiǎn)種，將擁有廣闊市場(chǎng)。
第二，農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的變遷，中國(guó)農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢(shì)日益明顯。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化，為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供了需求空間。第三，特殊農(nóng)民群體的人身保險(xiǎn)需求。城市化使得大量農(nóng)民離開相依為命的土地。因此，失去土地后的農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了高質(zhì)量要求:希望既能解決當(dāng)前人口的養(yǎng)老，又能惠及后代人。也就是要為有限土地補(bǔ)償費(fèi)用尋找一個(gè)資金經(jīng)營(yíng)者，它可保證資金高效運(yùn)行，能實(shí)現(xiàn)本金的保值和增值，由團(tuán)體不記名地分享經(jīng)營(yíng)利益。失地農(nóng)民也急需健康保險(xiǎn)，以滿足醫(yī)療保障需求。第四，農(nóng)戶對(duì)保單質(zhì)押貸款的需求。當(dāng)前的正規(guī)金融安排不支持農(nóng)戶資金借貸需求，農(nóng)戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從實(shí)踐層面的反映來看，多功能的養(yǎng)老金賬戶，尤其是能夠?qū)r(nóng)民的生產(chǎn)生活急需提供靈活貸款支持的養(yǎng)老金賬戶，深受農(nóng)民歡迎。新疆呼圖壁“農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)證”質(zhì)押貸款經(jīng)驗(yàn)為保險(xiǎn)業(yè)提供了較好的啟示。
二、我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的問題
1.真正適合農(nóng)村市場(chǎng)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類和數(shù)量均不足
在當(dāng)前階段，風(fēng)險(xiǎn)保障是農(nóng)民購買保險(xiǎn)的主要目的，但目前為農(nóng)民設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一是產(chǎn)品未能充分考慮城鄉(xiāng)差異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。二是保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)較高，超出多數(shù)農(nóng)民的購買能力。
2.農(nóng)村人身保險(xiǎn)在營(yíng)銷體系和業(yè)務(wù)管理體系的建設(shè)與創(chuàng)新等方面仍有待加強(qiáng)
總體來看，農(nóng)村營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑還未成型，完整、有效的營(yíng)銷渠道體系的建立也尚需時(shí)日。同時(shí)我們也應(yīng)看到，伴隨著農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部的建設(shè)，教育培訓(xùn)工作沒有及時(shí)跟上，營(yíng)銷人員整體素質(zhì)仍有待提高，少數(shù)農(nóng)村地區(qū)在客戶回訪、續(xù)期收費(fèi)等方面存在著較為突出的問題，客戶利益難以得到有效保障。此外，在業(yè)務(wù)管理體系方面，機(jī)構(gòu)、人員、資金、單證等管理亟待加強(qiáng)，業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)和管理信息工作亟需改善，以進(jìn)一步適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的內(nèi)控機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程的建立。
3.農(nóng)村市場(chǎng)相對(duì)脆弱，如果開發(fā)不當(dāng)，極有可能出現(xiàn)從眾性投保、群體性退保等非理性行為，嚴(yán)重破壞市場(chǎng)資源
由于我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)民風(fēng)純樸，農(nóng)民的自我保護(hù)意識(shí)和自我保護(hù)能力較弱，市場(chǎng)傳染性強(qiáng)，銷售誤導(dǎo)和無理拒賠的后果可能相對(duì)城市來講后果要嚴(yán)重得多。正如監(jiān)管機(jī)構(gòu)所講:農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)就像生態(tài)一樣需要保護(hù)，如果開發(fā)得好，潛力是巨大的，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)就像一個(gè)聚寶盆，挖掘不完;如果開發(fā)得不好，由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的替代性很強(qiáng)，農(nóng)民可能就不會(huì)再買保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)在這個(gè)地區(qū)就無法發(fā)展，甚至絕收。
4.外部政策環(huán)境還不能滿足農(nóng)村人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展要求
廣大農(nóng)村地區(qū)的自然條件和經(jīng)濟(jì)狀況決定了發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市。同時(shí)，幾乎空白的社會(huì)保障體系使農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任也遠(yuǎn)高于城市。因而，政府的有效推動(dòng)是發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素之一，但目前關(guān)于財(cái)政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業(yè)務(wù)的發(fā)展，部分地方政府主動(dòng)利用保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的意識(shí)亟需加強(qiáng)，對(duì)農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展的政策支持力度也有待加強(qiáng)。
三、我國(guó)發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)的相應(yīng)對(duì)策
1.積極開發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，力求做到條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、保障適度
各家壽險(xiǎn)公司應(yīng)加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，針對(duì)農(nóng)民的收入狀況和實(shí)際需要，重點(diǎn)開發(fā)醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等保障險(xiǎn)種。有條件的地區(qū)可適當(dāng)發(fā)展投資分紅型產(chǎn)品，但應(yīng)盡量控制在較低的比例范圍內(nèi)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與推廣上，要調(diào)整好躉交、短期和長(zhǎng)期業(yè)務(wù)的比例，保持合理的結(jié)構(gòu)，將壽險(xiǎn)小額期交業(yè)務(wù)放在優(yōu)先發(fā)展的位置，以保護(hù)農(nóng)村人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。需要注意的是，產(chǎn)品開發(fā)上要特別引導(dǎo)以勞動(dòng)力為主要參保對(duì)象，而目前農(nóng)村市場(chǎng)參保對(duì)象多為兒童。
2.加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度
推進(jìn)農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，加強(qiáng)營(yíng)銷人員培訓(xùn)和管理，不斷探索適合農(nóng)村人身險(xiǎn)發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動(dòng)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。另外，目前農(nóng)村保險(xiǎn)普遍存在重視開展業(yè)務(wù)而管理不足的情況，主要表現(xiàn)在客戶服務(wù)工作不充分，在客戶回訪和續(xù)期收費(fèi)方面存在的問題比較突出。因此，各家保險(xiǎn)公司應(yīng)健全客戶服務(wù)體系，提高客戶服務(wù)水平，盡快建立一套適合農(nóng)村特點(diǎn)的行之有效的續(xù)期收費(fèi)和客戶回訪制度，并盡快提高營(yíng)銷人員的素質(zhì)。此外，有條件的保險(xiǎn)公司應(yīng)考慮設(shè)立專門的農(nóng)村保險(xiǎn)部門，由專人專崗負(fù)責(zé)，這樣將大大提高工作效率。
3.針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的特殊情況，各家保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中要明確城市與農(nóng)村不同的社會(huì)問題，避免社會(huì)矛盾的出現(xiàn)
農(nóng)村市場(chǎng)在開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，一定要明確法律關(guān)系，明確保險(xiǎn)公司所擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧?在客戶服務(wù)中，絕不能有欺詐和誤導(dǎo)行為，務(wù)必搞好售后服務(wù)。針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的脆弱性，保監(jiān)會(huì)已于 2006年10月出臺(tái)了《促進(jìn)農(nóng)村人身保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展的通知》，相信這必將對(duì)規(guī)范農(nóng)村市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)行為，打擊和防止誤導(dǎo)行為，實(shí)行保護(hù)性地開發(fā)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)起到強(qiáng)大的指導(dǎo)作用。
當(dāng)前人口老齡化現(xiàn)狀范文5
1.1遼寧省養(yǎng)老保險(xiǎn)缺口較大
2001年起隨著養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的逐漸深入、遼寧省養(yǎng)老保險(xiǎn)收支規(guī)模均不斷擴(kuò)大，基金征繳收入由2001年的135.4億元，到2011年增加到727.2億元。但是快速增長(zhǎng)的收入?yún)s無法滿足養(yǎng)老保險(xiǎn)支出的需要，遼寧省養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支出由2001年的178.6億元，到2011年增加到883.6億元。造成遼寧省基金缺口不斷增加由2001年的43.2億元，增加到2011年的156.4億元，平均缺口水平可占基金支出的17.4%。
1.2養(yǎng)老保險(xiǎn)替代水平有所下降
通過收集歷年《遼寧統(tǒng)計(jì)年鑒》中關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的有關(guān)指標(biāo)，并以此指標(biāo)下的數(shù)據(jù)為樣本，經(jīng)過整理得出遼寧省從2001年至2011年十一年間的現(xiàn)實(shí)養(yǎng)老金替代水平有較大幅度的下降，由2001年的60.94%，2002年的57.59%下降到2008年的44.08%，此后雖然有所提升，但幅度不大，到2011年為46.91%。其中遼寧省從2005到2011年間波動(dòng)較小，最大值為2006年的47.47%，2008年的養(yǎng)老金替代水平處于最低值，為44.08%。這七年間的波動(dòng)范圍都控制在3%以內(nèi)，基本維持在45.00%左右。
1.3國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值保險(xiǎn)系數(shù)較為穩(wěn)定
當(dāng)前城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度作為現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障體系的重要組成部分。城鎮(zhèn)職工社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)水平的高低在很大程度上決定了一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的社會(huì)保障水平；同時(shí)也決定了社會(huì)成員晚年基本生活需要滿足情況和生活質(zhì)量。根據(jù)國(guó)際通行規(guī)則，一般以一定時(shí)期一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)支出占該國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重作為衡量基本養(yǎng)老保險(xiǎn)保障水平的重要指標(biāo)。它反映了一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)資源用于滿足社會(huì)成員養(yǎng)老需要的份額。利用遼寧省歷年統(tǒng)計(jì)年鑒的相關(guān)數(shù)據(jù)，計(jì)算出2001-2011年養(yǎng)老保險(xiǎn)支出增長(zhǎng)幅度平均水平為17.5%，比國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增幅的16.1%要高，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值保險(xiǎn)系數(shù)基本維持在4%。
1.4實(shí)際繳費(fèi)水平不足
遼寧省現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度繳費(fèi)人員主要集中在企、事業(yè)職工與城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶和靈活就業(yè)人員，基本上遍及省內(nèi)所有用人單位及職工。但從2001年至2011年征繳收入、在職職工平均工資的對(duì)比關(guān)系測(cè)算出的實(shí)際繳費(fèi)率平均水平為17.59%，未能實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度設(shè)定的28%繳費(fèi)率。
2改進(jìn)建議
2.1加大執(zhí)法和宣傳力度
由于《勞動(dòng)法》、《社會(huì)保險(xiǎn)法》等法規(guī)中對(duì)于處罰條件規(guī)定不夠詳細(xì)以及懲處力度不夠等問題的存在，造成執(zhí)法力度不強(qiáng)，部分企業(yè)鉆政策空子存在著不參保、繳費(fèi)不及時(shí)、不足額繳費(fèi)等問題。加大執(zhí)法力度，努力實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保。使得實(shí)際實(shí)現(xiàn)的繳費(fèi)率能夠不斷提升，最終達(dá)到制度預(yù)期的繳費(fèi)水平，這樣有助于通過提高實(shí)際繳費(fèi)替代率，從而實(shí)現(xiàn)制度預(yù)期的繳費(fèi)替代率水平。同時(shí)，通過不斷的對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度及其相關(guān)政策的宣傳，使得企業(yè)以及企業(yè)的職工，其中尤其是第二產(chǎn)業(yè)企業(yè)及其職工參加養(yǎng)老保險(xiǎn)和繳費(fèi)的意識(shí)得到培養(yǎng)和提升。社會(huì)公眾成為主動(dòng)關(guān)注企業(yè)為個(gè)人繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)情況的監(jiān)督員，成為監(jiān)督企業(yè)繳費(fèi)的生力軍。這樣即可通過提高實(shí)際繳費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)制度設(shè)定的替代水平，而且可以增加職工累積的繳費(fèi)年限，實(shí)現(xiàn)社會(huì)統(tǒng)籌中32%的代際供養(yǎng)替代率，進(jìn)一步促進(jìn)制度設(shè)計(jì)替代率的實(shí)現(xiàn)。
2.2加強(qiáng)基金的增值能力，減緩替代率水平下降速度
利用前人的一些研究，當(dāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶投資收益率既定的情況下，工資增長(zhǎng)率與個(gè)人賬戶養(yǎng)老金替代率會(huì)出現(xiàn)反向的相關(guān)關(guān)系；若工資增長(zhǎng)率保持不變的情況下，養(yǎng)老金個(gè)人賬戶的投資收益率與替代率會(huì)出現(xiàn)正比的相關(guān)關(guān)系。由此我們可以得出，如果平均工資增長(zhǎng)率保持不變的情況下，投資收益率水平處于較高的層次，個(gè)人賬戶的自我保障能力也會(huì)不斷強(qiáng)大，養(yǎng)老金個(gè)人賬戶能夠?qū)崿F(xiàn)的理論替代率也會(huì)較高。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，遼寧省人均工資水平處于快速增長(zhǎng)狀態(tài)，平均水平已到達(dá)14.4%，致使養(yǎng)老金替代率呈現(xiàn)出快速下降的態(tài)勢(shì)。在當(dāng)前工資水平快速上升時(shí)期，要求養(yǎng)老保險(xiǎn)的積累基金必須能夠?qū)崿F(xiàn)較高并且較穩(wěn)定的收益水平。目前提升養(yǎng)老保險(xiǎn)基金增值水平比較現(xiàn)實(shí)的方式是建立專門的社會(huì)保障金融投資運(yùn)作部門或獨(dú)立的運(yùn)作單位，強(qiáng)化保險(xiǎn)基金保值增值能力，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)基金進(jìn)行專業(yè)化的管理。這是一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的選擇，能夠有助于實(shí)現(xiàn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資回報(bào)率得到提升，從而能夠保證遼寧省基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的支出有較充足的供給。
2.3建立養(yǎng)老金指數(shù)化調(diào)整制度
由于遼寧省老齡化加劇以及制度贍養(yǎng)比例的節(jié)節(jié)攀升，養(yǎng)老金替代率下降成為必然。保持一個(gè)與經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展水平適應(yīng)的養(yǎng)老金替代率水平，既有利于對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度保持長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，還有利于經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。隨著人口平均壽命的延長(zhǎng)，退休持續(xù)時(shí)間必定也會(huì)隨之增長(zhǎng)，在退休時(shí)所確定的養(yǎng)老保險(xiǎn)金發(fā)放水平必定會(huì)因通貨膨脹因素的影響使得實(shí)際購買力不斷下降。為了確保退休人員的生活質(zhì)量，在養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)放制度中引入指數(shù)化調(diào)整機(jī)制是必然的，從而實(shí)現(xiàn)保障退休人員的收入能夠隨著物價(jià)水平的變動(dòng)而保持適度的增長(zhǎng)，從而保障養(yǎng)老金的購買能力。
2.4采取多渠道籌集養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的模式
嚴(yán)重的人口老齡化現(xiàn)狀以及國(guó)家保障到社會(huì)保障所產(chǎn)生的較高轉(zhuǎn)制成本，僅靠向企業(yè)和企業(yè)職工收取養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)這一條渠道籌集養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生較大的收支缺口，形成個(gè)人賬戶空賬和對(duì)政府財(cái)政補(bǔ)貼的過度依賴。因此必須積極從其他渠道來籌措資金，如出售國(guó)有股份、發(fā)行社會(huì)保障彩票、個(gè)人所得稅收入全部或部分轉(zhuǎn)入等方式籌集資金，以維護(hù)基金的平衡和制度的平穩(wěn)運(yùn)行。
2.5建立統(tǒng)一的養(yǎng)老保險(xiǎn)政策及自由轉(zhuǎn)移機(jī)制
