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金融行業(yè)監(jiān)管范文1
回首20世紀(jì)70年代以來的世界金融發(fā)展，其最為突出的特征就是金融創(chuàng)新風(fēng)起云涌，新的機(jī)構(gòu)、新的工具、新的市場、新的交易方式和管理不斷推陳出新，極大地提高了金融效率，成為全球金融業(yè)發(fā)展的內(nèi)生推動(dòng)力量。但與此同時(shí)，伴隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，全球性、地區(qū)性的金融危機(jī)和銀行危機(jī)此伏彼起，金融安全問題也日益突出。在此情況下，如何兼顧安全與效率，處理好創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系已成為世界范圍內(nèi)的重要課題。
金融創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系，始終是矛盾的對立統(tǒng)一。一方面兩者具有統(tǒng)一性：金融監(jiān)管能支持和引導(dǎo)創(chuàng)新，能消除創(chuàng)新的負(fù)面效應(yīng)，金融創(chuàng)新則包含和促進(jìn)了金融監(jiān)管的創(chuàng)新；另一方面兩者又是對立的：金融創(chuàng)新增加了金融體系的不穩(wěn)定性，削弱了金融監(jiān)管的有效性，金融監(jiān)管則可能抑制金融創(chuàng)新的效率。這種矛盾的發(fā)展過程，在現(xiàn)實(shí)中表現(xiàn)為兩者之間的一種博弈。
金融創(chuàng)新與監(jiān)管的博弈能否達(dá)到均衡，與監(jiān)管當(dāng)局對待金融創(chuàng)新的態(tài)度和監(jiān)管方式密切相關(guān)。哪一個(gè)階段金融監(jiān)管支持金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新和銀行業(yè)就會(huì)取得快速的發(fā)展；哪一階段金融監(jiān)管抑制金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新和銀行業(yè)的發(fā)展就明顯偏緩。而且，在不同的國家和地區(qū)之間也是這樣。
一、中國銀行業(yè)金融創(chuàng)新乏力：來自監(jiān)管的滯后約束
改革開放以來，我國銀行機(jī)構(gòu)發(fā)生了重大變革，四家國有商業(yè)銀行、多家股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)建立，并在90年代后期開始引入了外資銀行；在業(yè)務(wù)交易方面，除傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)外，創(chuàng)辦了個(gè)人消費(fèi)信貸、中間業(yè)務(wù)、同業(yè)拆借、銀行債券和外匯交易活動(dòng)等等。這些實(shí)際上都是金融創(chuàng)新。通過這些創(chuàng)新，我國銀行業(yè)的金融資產(chǎn)品種逐步走向了多樣化，不斷滿足居民、和金融機(jī)構(gòu)追求利益和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要。
但這只是自我從縱向上比較的結(jié)果，若同西方發(fā)達(dá)國家進(jìn)行橫向比較，就不難發(fā)現(xiàn)我國的金融創(chuàng)新水平還是十分低下的。
(1)國際金融衍生品工具已發(fā)展到1200種，外國銀行大部分已從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向銀行業(yè)務(wù)，但我國的金融衍生品工具和創(chuàng)新產(chǎn)品都非常之少，傳統(tǒng)的存、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)仍然是中國金融服務(wù)業(yè)的業(yè)務(wù)主體。
(2)西方國家中間業(yè)務(wù)收入在銀行營業(yè)收入中的占比不斷上升，已普遍超過25％，而我國工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入在其全部營業(yè)收入中的占比分別僅為1．15％、0．9％、3．94％和1．08％。
(3)目前西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行已基本形成表外業(yè)務(wù)同表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)各占一半的發(fā)展格局，不少商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)收入已超過總收入的一半以上。而我國銀行業(yè)的表外業(yè)務(wù)主要集中在傳統(tǒng)的結(jié)算和業(yè)務(wù)上，其總量不足銀行業(yè)務(wù)總量的5％。
(4)我國的消費(fèi)信貸品種和規(guī)模非常有限，1999年末在銀行各項(xiàng)貸款余額中的占比僅為2％，而西方發(fā)達(dá)國家銀行的占比達(dá)到20％以上。
(5)我國外匯市場僅開設(shè)美元、港幣和日元兌人民幣的即期交易，而且只開上午場。西方國家的外匯市場則是全天候、全球性的市場，絕大多數(shù)貨幣都可進(jìn)行交易，開有即期、遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)等多種交易方式。
關(guān)于中國金融創(chuàng)新落后的原因，一些學(xué)者已進(jìn)行，如受到體制制約、環(huán)境制約、管理制約、技術(shù)制約和觀念制約；由于市場機(jī)制問題、管理體制問題，金融主體創(chuàng)新的意識不強(qiáng)等等，這些方面對我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的確具有重要的。但是，從深的層次分析，則是金融監(jiān)管和實(shí)踐發(fā)展的滯后，導(dǎo)致了中國銀行業(yè)金融創(chuàng)新乏力，制約了銀行體系向更高級階段發(fā)展。
其一，現(xiàn)行的合規(guī)性監(jiān)管壓制了金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的主觀能動(dòng)性。所謂合規(guī)性監(jiān)管，就是把監(jiān)管的重點(diǎn)放在金融機(jī)構(gòu)的審批和業(yè)務(wù)經(jīng)營的合規(guī)性上，明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，要求金融機(jī)構(gòu)只能在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動(dòng)，違規(guī)則要受到嚴(yán)厲處罰，處罰對象包括違規(guī)機(jī)構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人。這種合規(guī)性監(jiān)管對于維護(hù)金融安全發(fā)揮了重要作用，但這種安全是以犧牲效率為代價(jià)的。特別是由于處罰時(shí)掌握政策及把握尺度的差異，同時(shí)各金融機(jī)構(gòu)在理解法規(guī)和執(zhí)行時(shí)的差異，導(dǎo)致這種監(jiān)管方式極大地壓制了金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的主觀能動(dòng)性。
其二，仍然存在的較為嚴(yán)重的金融管制扼制了金融創(chuàng)新的有效空間。金融管制的放松是金融創(chuàng)新至少需要的兩個(gè)金融環(huán)境之一。從我國來看，在諸多方面仍存在嚴(yán)格的金融管制，這種管制壓縮了金融創(chuàng)新的有效空間。首先，在業(yè)務(wù)范圍上，實(shí)施嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的抑制性金融監(jiān)管政策。其次，利率水平還沒有市場化，銀行存貸款利率基本上是由中央銀行確定的。第三，外匯管制十分明顯。此外，由于政策把握力度不準(zhǔn)，將強(qiáng)化監(jiān)管等同于加強(qiáng)管制的現(xiàn)象也十分突出。
其三，缺乏創(chuàng)新的消極監(jiān)管約束了金融創(chuàng)新的發(fā)展。所謂消極型監(jiān)管，就是注重對金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為進(jìn)行批評、訓(xùn)斥、處分、處罰，而不是對金融機(jī)構(gòu)的合法有益的經(jīng)營行為進(jìn)行表揚(yáng)、獎(jiǎng)勵(lì)；對金融機(jī)構(gòu)各種超出現(xiàn)行規(guī)定的創(chuàng)新行為不是結(jié)合實(shí)際地進(jìn)行具體分析，加以疏通和引導(dǎo)，而是不加研究地予以堵截和取締。
其四，金融監(jiān)管對創(chuàng)新的保護(hù)和激勵(lì)機(jī)制尚未形成。監(jiān)管激勵(lì)是金融監(jiān)管當(dāng)局通過保護(hù)產(chǎn)權(quán)和推動(dòng)相關(guān)制度措施來推動(dòng)創(chuàng)新。如制訂金融創(chuàng)新專利保護(hù)，維護(hù)金融創(chuàng)新成果的獨(dú)立性；制訂創(chuàng)新的相關(guān)條例，明確金融創(chuàng)新的有關(guān)程序和有關(guān)優(yōu)惠政策；制訂金融安全條例，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)正確處理好金融創(chuàng)新過程中安全與效率的關(guān)系。我國目前這些都是不完善的。
其五，被動(dòng)的事后監(jiān)管突出了金融創(chuàng)新的負(fù)面效應(yīng)。監(jiān)管部門總是在出了金融風(fēng)險(xiǎn)以后再去充當(dāng)“消防隊(duì)”，而不是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前，積極主動(dòng)加強(qiáng)監(jiān)管去控制風(fēng)險(xiǎn)。這種情況之下，金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)無疑被放大了，引致監(jiān)管部門“急剎車”，采取嚴(yán)厲措施進(jìn)行大規(guī)模的整治和規(guī)范，從而限制了金融機(jī)構(gòu)的自主創(chuàng)新活動(dòng)。
其六，忽視效率的單一目標(biāo)監(jiān)管創(chuàng)造不出競爭性的市場環(huán)境。公平競爭的市場是金融創(chuàng)新需要的第二個(gè)方面的金融環(huán)境，金融市場的競爭有助于培育創(chuàng)新的主體——熊·彼特意義上的金融企業(yè)家。但是在我國，四家國有銀行仍然處于壟斷地位。而且近年來，由于亞洲金融危機(jī)的爆發(fā)，我國更加突出了金融安全，安全已幾乎成了金融監(jiān)管的惟一目標(biāo)，在防止金融機(jī)構(gòu)之間惡性競爭的同時(shí)，一些合理的、有助于增進(jìn)金融體系效率的競爭也遭到人為的遏制。
其七，監(jiān)管當(dāng)局自身能力不足，難以充當(dāng)創(chuàng)新的“第一行動(dòng)集團(tuán)”。按照新制度學(xué)(New institutional economics)的觀點(diǎn)，創(chuàng)新的首要步驟是形成“第一行動(dòng)集團(tuán)”。由監(jiān)管當(dāng)局擔(dān)當(dāng)“第一行動(dòng)集團(tuán)”是可行的。但是金融監(jiān)管當(dāng)局的創(chuàng)新能力卻相對不足，由其主導(dǎo)的金融創(chuàng)新供給難以滿足日益增長的創(chuàng)新需求，而且?guī)в忻黠@的政府“偏好”，降低了金融創(chuàng)新的市場針對性。
二、加速我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新：幾個(gè)現(xiàn)實(shí)問題的思考
(一)金融創(chuàng)新：中國銀行業(yè)競爭力提升的主要途徑 從國外銀行業(yè)的發(fā)展看，80年代以來，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)已逐步進(jìn)入衰退期，通過創(chuàng)新開發(fā)新的金融產(chǎn)品和提供新的金融服務(wù)，已成為國際銀行業(yè)增強(qiáng)競爭實(shí)力、穩(wěn)定和開拓市場的一個(gè)重要手段。我國銀行業(yè)雖然尚未進(jìn)入衰退期，但目前傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)給商業(yè)銀行帶來的利潤比重已在逐年下降，必須開拓新的利潤增長點(diǎn)。隨著我國加入WTO，銀行業(yè)市場將逐步對外開放。因此，中資銀行只有加速金融創(chuàng)新，才能增強(qiáng)中資機(jī)構(gòu)的核心競爭力而立于不敗之地。
(二)金融創(chuàng)新：新世紀(jì)中國金融發(fā)展的動(dòng)力之源
從世界各國金融業(yè)的發(fā)展來考察，金融發(fā)展的主要推動(dòng)力來自于兩個(gè)方面：其一是改革推動(dòng)；其二就是創(chuàng)新推動(dòng)。我國銀行業(yè)在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程中取得了前所未有的加速發(fā)展，主要?dú)w功于體制轉(zhuǎn)換和改革政策的推動(dòng)。但是，在新的世紀(jì)里，金融發(fā)展中改革政策因素、體制轉(zhuǎn)換因素的推動(dòng)力將逐漸減弱，中國金融發(fā)展必須依靠新的動(dòng)力——金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的內(nèi)生推動(dòng)力量，通過金融體系內(nèi)部各種要素重組或創(chuàng)造性變革所出現(xiàn)的金融創(chuàng)新，可以不斷地創(chuàng)立更為合理的金融制度、更為先進(jìn)的組織管理形式、更為全面和優(yōu)良的金融業(yè)務(wù)、更為豐富的金融工具和更多類型的金融機(jī)構(gòu)，由此推動(dòng)整體金融業(yè)不斷向前發(fā)展。
(三)我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的基本原則與發(fā)展方向
金融創(chuàng)新是一把“雙刃劍”，在提高金融業(yè)效率的同時(shí)對安全卻產(chǎn)生了諸多的負(fù)面影響。要充分發(fā)揮金融創(chuàng)新對銀行業(yè)發(fā)展的積極推動(dòng)作用，而將其負(fù)面作用降至最低，主觀方面要求我們從增強(qiáng)金融創(chuàng)新的規(guī)范性入手，在創(chuàng)新來臨之前，確立正確的創(chuàng)新原則和方向。
1．銀行業(yè)金融創(chuàng)新的基本原則。
(1)收益與風(fēng)險(xiǎn)對稱原則。金融創(chuàng)新必須在有效控制風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益均衡的條件下，既規(guī)范穩(wěn)健，又靈活大膽地進(jìn)行。
(2)滿足金融需求原則。金融創(chuàng)新是為滿足現(xiàn)實(shí)的金融需求，沒有需求的創(chuàng)新是毫無價(jià)值的。
(3)國際通用性原則。隨著中國加入WTO，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新必須考慮到與國際接軌的問題。
2．銀行業(yè)金融創(chuàng)新的發(fā)展方向。
其一：為實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的創(chuàng)新方向。金融與經(jīng)濟(jì)存在不可分離的依存關(guān)系，金融產(chǎn)業(yè)的基本功能就是滿足實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的投融資需求和金融服務(wù)性需求，脫離了實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，金融創(chuàng)新也就失去了實(shí)質(zhì)性意義。因此，必須以開發(fā)和強(qiáng)化金融產(chǎn)業(yè)基本功能為立足點(diǎn)，以滿足實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的金融需求為出發(fā)點(diǎn)，堅(jiān)持為實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的方向才能使商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新具有堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和真實(shí)的動(dòng)力，才能使創(chuàng)新具有實(shí)質(zhì)性意義。
其二：追趕國際領(lǐng)先水平的創(chuàng)新方向。戈德·史密斯和愛德華·肖等人認(rèn)為，各種類型國家的金融發(fā)展大致沿著一條道路前進(jìn)，只不過在不同的時(shí)間序列上處于不同的階段。按照這種觀點(diǎn)，發(fā)展中國家的金融業(yè)會(huì)逐步向發(fā)達(dá)國家靠攏，但是很緩慢。而金融創(chuàng)新的出現(xiàn)，改變了這種狀況，它使發(fā)展中國家的金融發(fā)展有了一條相對的捷徑。只要發(fā)展加強(qiáng)追趕發(fā)達(dá)國家水平的原創(chuàng)性創(chuàng)新，加快對發(fā)達(dá)先進(jìn)金融領(lǐng)域的吸納性創(chuàng)新，就能使發(fā)展中國家金融產(chǎn)生跳躍性的發(fā)展，從而縮短趕超發(fā)達(dá)國家水平的時(shí)間。
開放趨勢下銀行業(yè)的金融創(chuàng)新與監(jiān)管制度創(chuàng)新（下）
2002-01-14
根據(jù)上述兩個(gè)基本方向，從現(xiàn)階段我國的具體實(shí)際來看，我國銀行業(yè)應(yīng)在以下領(lǐng)域盡快取得突破和發(fā)展。
銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行是運(yùn)用信息技術(shù)及現(xiàn)代通信技術(shù)打破傳統(tǒng)的銀行組織界限，以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)。它通過構(gòu)建的“虛擬銀行”，讓人們從網(wǎng)絡(luò)渠道取得、利用金融信息資源，從而提高銀行的工作效率以及對客戶服務(wù)的效用。我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，不僅可以突破傳統(tǒng)銀行服務(wù)時(shí)間和空間上的限制，而且可利用這次難得的發(fā)展機(jī)遇，降低業(yè)務(wù)成本，鞏固和擴(kuò)大客戶群體與市場份額。
金融控股公司。全能型金融控股公司，是指擁有若干家從事不同金融業(yè)務(wù)的獨(dú)立金融子公司控制權(quán)的金融集團(tuán)。其優(yōu)點(diǎn)是：控股母公司能運(yùn)用組合理論、協(xié)同理論和能力理論對子公司進(jìn)行戰(zhàn)略協(xié)調(diào)和管理，子公司作為經(jīng)營實(shí)體獨(dú)立從事經(jīng)營活動(dòng)。因而金融控股集團(tuán)在整體上可視作全能型銀行，在分業(yè)經(jīng)營體制下，提高自身整體競爭力，應(yīng)對外資銀行混業(yè)經(jīng)營的挑戰(zhàn)。
中間業(yè)務(wù)。隨著商業(yè)銀行從勞動(dòng)密集型向知識技術(shù)密集型的轉(zhuǎn)變，投資理財(cái)、信息咨詢、資產(chǎn)重組和衍生金融工具等中間業(yè)務(wù)將成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的主流，也是商業(yè)銀行競爭的“聚焦點(diǎn)”和經(jīng)營利潤的增長點(diǎn)，特別是外資銀行進(jìn)入后，將在這一領(lǐng)域形成嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，中資銀行如不加速金融創(chuàng)新，提高市場競爭力，在與外資銀行的激烈競爭中將會(huì)迅速敗下陣來，喪失這一新的利潤增長點(diǎn)。
消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸是擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要措施。發(fā)達(dá)國家信貸消費(fèi)在消費(fèi)中的占比一般達(dá)40％以上，消費(fèi)信貸在銀行貸款中的占比在20％左右，形式多樣；而我國目前僅有2％左右，形式非常單一，必須通過創(chuàng)新來滿足不斷增長的需求。
國際金融業(yè)務(wù)。隨著金融經(jīng)濟(jì)的來臨，金融已逐漸成為國際貿(mào)易發(fā)展的重要手段，在國際經(jīng)濟(jì)交往中的作用日益突出。與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行在辦理信用證、款項(xiàng)劃撥及各類國際融資業(yè)務(wù)時(shí)都處于劣勢，無論是清算服務(wù)還是結(jié)算業(yè)務(wù)，其速度和質(zhì)量均不如外資銀行。如不加速創(chuàng)新，迎頭趕上，在與外資銀行的競爭中將喪失這一規(guī)模不斷壯大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
投資銀行業(yè)務(wù)。投資銀行業(yè)務(wù)是近年來世界各大商業(yè)銀行積極創(chuàng)新和發(fā)展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，它的興起是銀行業(yè)開始向規(guī)模化、全面化發(fā)展的重要標(biāo)志。我國銀行大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，對加快經(jīng)濟(jì)改革步伐，促進(jìn)國有企業(yè)股份制改革有重要意義。
三、監(jiān)管制度創(chuàng)新構(gòu)想：提供促進(jìn)創(chuàng)新的監(jiān)管制度安排
(一)監(jiān)管制度創(chuàng)新的原則
1．效率與安全相結(jié)合的原則。金融監(jiān)管制度的創(chuàng)新要將安全與效率同時(shí)兼顧，不能重此輕彼。
2．規(guī)范性與靈活性相結(jié)合的原則。設(shè)計(jì)規(guī)范的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)是維護(hù)金融業(yè)公平競爭的前提，但是在不同的時(shí)期、不同的地區(qū)對不同的機(jī)構(gòu)按單一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范，則很可能會(huì)給一些經(jīng)營情況良好的金融機(jī)構(gòu)的形成桎梏。
3．短期性與長期性相結(jié)合的原則。既應(yīng)注重在短期內(nèi)維護(hù)金融安全，又要注意在長期內(nèi)盯住發(fā)達(dá)國家的金融水平，鼓勵(lì)追趕發(fā)達(dá)國家的金融創(chuàng)新。
4．放松管制與加強(qiáng)監(jiān)管相結(jié)合的原則。既要放松管制，鼓勵(lì)創(chuàng)新，又要針對放松管制和金融創(chuàng)新可能帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)監(jiān)管，保持金融穩(wěn)定。
5．適度監(jiān)管的原則。監(jiān)管過嚴(yán)即金融管制會(huì)抑制金融創(chuàng)新，阻礙金融業(yè)的發(fā)展。但是如果對金融創(chuàng)新活動(dòng)不加監(jiān)管，則會(huì)增加金融體系的不穩(wěn)定性，危害金融安全，反過來也阻礙金融創(chuàng)新和金融業(yè)發(fā)展。因此，從促進(jìn)創(chuàng)新的角度來看，把握適度的監(jiān)管是極其重要的。所謂適度監(jiān)管，如下圖所示，就是使監(jiān)管的收益——成本之差盡可能最大化的監(jiān)管區(qū)域。
(二)適應(yīng)我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新需要的監(jiān)管制度創(chuàng)新構(gòu)想
1．加快監(jiān)管理念創(chuàng)新步伐，建立適合和支持金融創(chuàng)新的監(jiān)管模式。
(1)在監(jiān)管目標(biāo)模式上，由合規(guī)性監(jiān)管向目標(biāo)導(dǎo)向型監(jiān)管轉(zhuǎn)變。金融監(jiān)管應(yīng)該是目標(biāo)導(dǎo)向的，即監(jiān)管者規(guī)定明確的目標(biāo)，但不規(guī)定具體的做法，只要能夠達(dá)到相應(yīng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行便可根據(jù)自己的實(shí)際情況自由行為。目標(biāo)導(dǎo)向型監(jiān)管是實(shí)現(xiàn)由中央銀行外部監(jiān)管為主向商業(yè)銀行自我管理、自我控制為主轉(zhuǎn)變的必然選擇。這種背景下商業(yè)銀行易于獲得相對寬松的金融創(chuàng)新環(huán)境。
(2)在監(jiān)管上，由全面監(jiān)管向重點(diǎn)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，突出加強(qiáng)對資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管。即由支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管向資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)管向中間業(yè)務(wù)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管轉(zhuǎn)變。
(3)在監(jiān)管方式上，由直接的監(jiān)管檢查向間接的考評監(jiān)督轉(zhuǎn)變，由普處向監(jiān)測考評轉(zhuǎn)變。變簡單的檢查和處罰為間接的監(jiān)測監(jiān)督和評價(jià)，變單純的行政制裁為自發(fā)的市場競爭和優(yōu)勝劣汰，變一味的和行政處罰為將機(jī)構(gòu)升降格、業(yè)務(wù)種類增減、高管人員準(zhǔn)入退出等方面結(jié)合起來實(shí)施綜合治理。通過這種誘導(dǎo)式、監(jiān)測式監(jiān)管，變較為直接和嚴(yán)厲的金融管制為間接和相對寬松的市場化監(jiān)管，給商業(yè)銀行一定的自主創(chuàng)新空間。
(4)在監(jiān)管程序上，由風(fēng)險(xiǎn)事后控制監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)過程控制監(jiān)管轉(zhuǎn)變，建立實(shí)時(shí)監(jiān)管制度。實(shí)時(shí)監(jiān)管與事后監(jiān)管的區(qū)別在于實(shí)時(shí)監(jiān)管是對金融業(yè)務(wù)處理全過程的監(jiān)管，不僅重視結(jié)果，更重視過程。實(shí)施實(shí)時(shí)監(jiān)管有利于對各商業(yè)銀行的金融活動(dòng)及時(shí)進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，支持和促進(jìn)金融創(chuàng)新的發(fā)展。
(5)在監(jiān)管組織架構(gòu)上，由單向被動(dòng)式監(jiān)管向雙向互動(dòng)式和聯(lián)動(dòng)式監(jiān)管轉(zhuǎn)變。加強(qiáng)監(jiān)管者和被監(jiān)管者進(jìn)行溝通和交流，促使監(jiān)管人員對商業(yè)銀行作出更切合實(shí)際的評價(jià)，有利于被監(jiān)管者充分了解相關(guān)的監(jiān)管政策和標(biāo)準(zhǔn)，從而抵消和抑制金融創(chuàng)新的負(fù)面效應(yīng)。
2．逐步改革現(xiàn)有分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管框架，為金融機(jī)構(gòu)開展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)造空間。打破“漸進(jìn)式改革”的常規(guī)，實(shí)行“跨越式改革”，目標(biāo)定位在世界金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的最新走勢上，實(shí)施統(tǒng)一的監(jiān)管，建立統(tǒng)一的監(jiān)管框架。這不僅符合未來混業(yè)體制改革的需要，而且即使是在分業(yè)經(jīng)營的情況下，實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管也有利于促進(jìn)金融創(chuàng)新和加強(qiáng)對各種類型金融創(chuàng)新活動(dòng)的監(jiān)管。
3．建立并啟動(dòng)經(jīng)營績效考評和差別監(jiān)管體系，逐步構(gòu)造支持商業(yè)銀行優(yōu)化發(fā)展、加速創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制。一是建立金融機(jī)構(gòu)市場優(yōu)化制度，形成有進(jìn)有退、優(yōu)勝劣汰的競爭機(jī)制。二是建立商業(yè)銀行業(yè)績綜合考評體系，形成良性競爭、汰劣扶優(yōu)的市場化監(jiān)管機(jī)制。三是扶優(yōu)限劣，建立差別監(jiān)管制度，鼓勵(lì)發(fā)展快、管理規(guī)范的機(jī)構(gòu)加快創(chuàng)新。
4．建立并啟動(dòng)金融創(chuàng)新支持體系，逐步構(gòu)造銀行業(yè)良性有效發(fā)展的生長機(jī)制。一是規(guī)范金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入制度。對有意逃避金融監(jiān)管、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)性強(qiáng)、潛在風(fēng)險(xiǎn)大的創(chuàng)新業(yè)務(wù)要嚴(yán)格限制，實(shí)行審批制度；對有利于增加有效利潤、有利于增強(qiáng)競爭實(shí)力、有利于改進(jìn)服務(wù)的創(chuàng)新活動(dòng)要積極鼓勵(lì)，實(shí)行報(bào)備制度。二是加強(qiáng)引導(dǎo)，建立金融創(chuàng)新目標(biāo)導(dǎo)向制度。由中央銀行《金融創(chuàng)新指導(dǎo)意見》和《金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理指南》等，對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新給予窗口指導(dǎo)，督促商業(yè)銀行加強(qiáng)對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。三是建立創(chuàng)新業(yè)務(wù)績效評價(jià)體系。通過各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)的成本利潤率、相關(guān)業(yè)務(wù)支持率、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度、內(nèi)控管理等指標(biāo)，形成考評機(jī)制，真正扶持那些有效益或有潛力的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。
金融行業(yè)監(jiān)管范文2
關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；金融創(chuàng)新；內(nèi)部控制
一、我國金融監(jiān)管存在的問題
現(xiàn)階段，我國實(shí)行的分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管模式專業(yè)化優(yōu)勢較為突出，便于分散風(fēng)險(xiǎn)，而這一點(diǎn)亦導(dǎo)致了監(jiān)管協(xié)調(diào)中深層次的問題，中國加入WTO以后，面對來自混業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新、網(wǎng)絡(luò)金融的挑戰(zhàn)，這一問題更加突出。
(一)監(jiān)管目標(biāo)不夠明確。在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，金融監(jiān)管目標(biāo)與中央銀行貨幣政策目標(biāo)是不同的。貨幣政策目標(biāo)是宏觀目標(biāo)，借助貨幣政策工具調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，以保持幣值穩(wěn)定。而金融監(jiān)管的目標(biāo)較為具體，突出強(qiáng)調(diào)保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定。從《中華人民共和國銀行管理暫行條例》(1986)、《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》(1994)和《商業(yè)銀行法》(1995)的內(nèi)容看，我國的金融監(jiān)管目標(biāo)具有多重性和綜合性。金融監(jiān)管既要保障國家貨幣政策和宏觀調(diào)控措施的有效實(shí)施，又要防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人利益，保障平等競爭和金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，維護(hù)金融體系的安全。這實(shí)際上是將金融監(jiān)管目標(biāo)與貨幣政策目標(biāo)等同看待，強(qiáng)化了貨幣政策目標(biāo)，弱化了金融監(jiān)管目標(biāo)，從而制約了金融監(jiān)管的功效。
(二)金融監(jiān)管獨(dú)立性不夠。巴塞爾委員會(huì)《有效銀行監(jiān)管的核心原則》規(guī)定：促進(jìn)有效銀行監(jiān)管，必須具備穩(wěn)健且可持續(xù)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，完善的公共金融基礎(chǔ)設(shè)施，有效的市場約束，高效率解決銀行問題的程序以及提供適當(dāng)?shù)南到y(tǒng)性保護(hù)機(jī)制等基本條件。更為重要的是，在一個(gè)有效的銀行監(jiān)管體系下，參與銀行監(jiān)管的各個(gè)機(jī)構(gòu)要有明確的責(zé)任和目標(biāo)，并應(yīng)享有操作上的自和充分的資源。我國銀監(jiān)會(huì)作為國務(wù)院下屬機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)操作、制定和執(zhí)行政策、履行職責(zé)時(shí)，較多地服從政府甚至財(cái)政部的指令。銀監(jiān)會(huì)分支機(jī)構(gòu)在實(shí)際監(jiān)管中很難不受地方政府的制約，當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為觸動(dòng)地方政府的利益時(shí)，地方政府往往對監(jiān)管機(jī)構(gòu)施加壓力，從而弱化了監(jiān)管作用。
(三)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)性差。從金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置來看，我國基本上屬于分業(yè)監(jiān)管模式。但是，這些部門的職責(zé)缺乏嚴(yán)格的界定，相互間缺乏協(xié)調(diào)。因而在實(shí)際操作中，常常導(dǎo)致監(jiān)管過程脫節(jié)，多頭、分散，使監(jiān)管環(huán)節(jié)出現(xiàn)諸多漏洞。
(四)金融監(jiān)管措施不力。從金融監(jiān)管手段看，我國金融監(jiān)管長期依賴自上而下的行政管理，金融監(jiān)管以計(jì)劃、行政命令和適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)處罰方式進(jìn)行。基本金融法律與實(shí)際工作的要求相差甚遠(yuǎn)，沒有具體的實(shí)施細(xì)則，監(jiān)管難以做到有法可依和違法必究。從金融監(jiān)管方式來看，我國的金融監(jiān)管主要是外部監(jiān)管。由于自我約束、自我管理機(jī)制不健全，自我監(jiān)管能力極低，金融同業(yè)工會(huì)等行業(yè)自律性組織在我國也極為少見，會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所等社會(huì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和檢查非常少。從金融監(jiān)管內(nèi)容來看，我國金融監(jiān)管中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管幾乎是空白，監(jiān)管部門將主要精力放在機(jī)構(gòu)審批和業(yè)務(wù)審批上，對金融機(jī)構(gòu)日常營運(yùn)監(jiān)管較少，金融監(jiān)管和稽核也忙于完成上級任務(wù)，作用有限。從金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)來看，對銀行等金融機(jī)構(gòu)的檢查和評級以及風(fēng)險(xiǎn)管理沒有一套統(tǒng)一的具體量化標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管行為隨意性強(qiáng)。
(五)現(xiàn)行監(jiān)管制度不利于金融創(chuàng)新。在現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管制度下，銀行參與證券業(yè)務(wù)被限制，一些具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)及套期保值功能的金融產(chǎn)品和金融工具無法在市場立足，影響到證券機(jī)構(gòu)的運(yùn)作及策略，證券市場表現(xiàn)出很強(qiáng)的短期投機(jī)性和不穩(wěn)定性。
(六)現(xiàn)行監(jiān)管制度不利于金融業(yè)的規(guī)模集中。現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管制度，不利于銀行業(yè)向“全能銀行”發(fā)展，影響其國際競爭力的提高；對于證券、保險(xiǎn)的嚴(yán)格限制、融資及投資渠道的缺乏、傳統(tǒng)單調(diào)的業(yè)務(wù)品種，加劇了同業(yè)之間的惡性競爭，使證券、保險(xiǎn)行業(yè)競爭力下降。
二、金融監(jiān)管趨勢
(一)金融監(jiān)管體制的組織結(jié)構(gòu)向部分混業(yè)監(jiān)管或完全混業(yè)監(jiān)管的模式過渡。英國的盧埃林教授在1997年對73個(gè)國家的金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)有13個(gè)國家實(shí)行單一機(jī)構(gòu)混業(yè)監(jiān)管，35個(gè)國家實(shí)行銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)監(jiān)管，25個(gè)國家實(shí)行部分混業(yè)監(jiān)管。后者包括銀行證券統(tǒng)一監(jiān)管，保險(xiǎn)單獨(dú)監(jiān)管(7個(gè))；銀行保險(xiǎn)統(tǒng)一監(jiān)管、證券單獨(dú)監(jiān)管(13個(gè))以及證券保險(xiǎn)統(tǒng)一監(jiān)管、銀行單獨(dú)監(jiān)管(3個(gè))三種形式。受金融混業(yè)經(jīng)營的影響，完全分業(yè)監(jiān)管的國家呈現(xiàn)出減少趨勢。
(二)金融監(jiān)管法制呈現(xiàn)出趨同化、國際化趨勢。由于經(jīng)濟(jì)、社會(huì)文化及法制傳統(tǒng)的差異，金融監(jiān)管法制形成了一定的地區(qū)風(fēng)格，影響較大的有兩類：一是英國模式。歷史上，英國對金融業(yè)的監(jiān)管主要采取行業(yè)自律形式，英格蘭銀行在履行監(jiān)管職責(zé)時(shí)形成了非正式監(jiān)管的風(fēng)格，不以嚴(yán)格的法律、規(guī)章為依據(jù)，而往往借助道義勸說、君子協(xié)定等來達(dá)到目的。二是美國模式，以規(guī)范化聞名于世，監(jiān)管法規(guī)眾多，為美國金融業(yè)的發(fā)展?fàn)I造了一個(gè)規(guī)范有序、公平競爭的市場環(huán)境。自20世紀(jì)70年代以來，兩種模式出現(xiàn)了相互融合的趨勢，英國不斷走向法制化，注重法制建設(shè)；而美國則向英國模式靠攏，在不斷放松管制的同時(shí)增強(qiáng)監(jiān)管的靈活性。
不斷加深的金融國際化，客觀上需要將各國獨(dú)特的監(jiān)管法規(guī)和慣例納入一個(gè)統(tǒng)一的國際框架之中。雙邊協(xié)定、區(qū)域范圍內(nèi)監(jiān)管法制一體化，尤其是巴塞爾委員會(huì)通過的一系列協(xié)議、原則、標(biāo)準(zhǔn)等在世界各國的推廣和運(yùn)用，都將給世界各國金融監(jiān)管法制的變革帶來沖擊。
(三)金融監(jiān)管越來越重視金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度和同業(yè)自律機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制是實(shí)施有效金融監(jiān)管的前提和基礎(chǔ)。外部金融監(jiān)管如果沒有金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制相配合往往事倍功半。國外銀行經(jīng)營管理層的內(nèi)控意識很強(qiáng)，國外商業(yè)銀行一般專門成立獨(dú)立于其他部門的、僅僅對銀行最高權(quán)力機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，并建立了健全的內(nèi)控制度。近年來，由于巴林銀行、大和銀行以及住友商社等一系列嚴(yán)重事件的發(fā)生都與內(nèi)控機(jī)制的缺陷有直接關(guān)系，國際金融集團(tuán)和金融機(jī)構(gòu)開始重新檢討和審視自己的內(nèi)控狀況，許多國家的監(jiān)管當(dāng)局和一些重要的國際性監(jiān)管組織也開始對銀行的內(nèi)部控制問題給予前所未有的關(guān)注。
金融機(jī)構(gòu)同業(yè)自律機(jī)制作為增強(qiáng)金融業(yè)安全的重要手段之一，受到各國普遍重視。以歐洲大陸國家為代表，比利時(shí)、法國、德國、盧森堡、荷蘭等國家的銀行學(xué)會(huì)和某些專業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的行業(yè)組織都在不同程度上發(fā)揮著監(jiān)督作用。各國都比較重視金融業(yè)工會(huì)組織在金融監(jiān)管體系中所起的作用。
(四)金融監(jiān)管向國際化方向發(fā)展。隨著金融國際化的發(fā)展，各國金融市場之間的聯(lián)系也不斷增強(qiáng)，各種風(fēng)險(xiǎn)在國家之間轉(zhuǎn)移、擴(kuò)散不可避免。金融國際化要求金融監(jiān)管的國際化。因此，西方各國致力于國際銀行聯(lián)合監(jiān)管，如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)通過的《巴塞爾協(xié)議》統(tǒng)一了國際銀行的資本定義與資本率標(biāo)準(zhǔn)。各種國際性監(jiān)管組織也紛紛成立并進(jìn)行合作與交流。各國對跨國銀行的監(jiān)管趨于統(tǒng)一和規(guī)范。
三、改善我國金融監(jiān)管的思路
(一)由人民銀行牽頭建立金融穩(wěn)
定協(xié)調(diào)機(jī)制，協(xié)調(diào)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管工作，使其監(jiān)管向功能型發(fā)展。人民銀行要成立“金融協(xié)調(diào)委員會(huì)”，通過立法使金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議法制化。“金融協(xié)調(diào)委員會(huì)”可以對三個(gè)原有的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，其聯(lián)席會(huì)議的主要職責(zé)是研究銀行、證券、保險(xiǎn)監(jiān)管中的重大問題，定期磋商，及時(shí)交流監(jiān)管信息，界定業(yè)務(wù)交叉中的監(jiān)管職責(zé)，解決分業(yè)監(jiān)管中政策協(xié)調(diào)和配合問題。
(二)建立和完善金融監(jiān)管法律體系。國家應(yīng)盡快出臺相關(guān)法律法規(guī)，這些法律法規(guī)應(yīng)能夠涵蓋所有的金融業(yè)務(wù)，具有嚴(yán)密性、配套性和協(xié)調(diào)性。盡快制定已經(jīng)出臺金融法規(guī)的實(shí)施細(xì)則，增強(qiáng)其可操作性。針對我國金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制不健全問題，以法律形式明確接管的具體程序及具體措施，明確金融機(jī)構(gòu)的解散原因和程序，金融機(jī)構(gòu)合并、分立、破產(chǎn)清算的形式、條件、程序及法律后果，保障債權(quán)人的合法權(quán)益。
(三)改進(jìn)監(jiān)管方式。目前，發(fā)達(dá)國家均建立了比較完善的風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)監(jiān)管，其核心是運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)手段、專業(yè)知識和信息，判斷最新發(fā)展趨勢和主要風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，及早發(fā)出預(yù)警信號。我國的金融監(jiān)管方式也應(yīng)由過去粗放式監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)監(jiān)管轉(zhuǎn)變：由單純的業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)管，向合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重、以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主的方向發(fā)展；由單一的現(xiàn)場檢查，向現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)督相結(jié)合、以非現(xiàn)場監(jiān)督為主的方向發(fā)展；由傳統(tǒng)的手工檢查，向手工檢查和現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)檢查互補(bǔ)、以計(jì)算機(jī)檢查控制為主的方向發(fā)展；由對金融違法的事后管制，向事前防范、正確引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活動(dòng)、將金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合的方向發(fā)展。在我國的金融監(jiān)管中，非現(xiàn)場檢測和現(xiàn)場檢查都沒有很好地發(fā)揮作用，由于宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融機(jī)構(gòu)以及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身行為的影響，非現(xiàn)場檢測的作用十分有限。因此，必須盡快建立規(guī)范化的非現(xiàn)場檢測體系、法律體系和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)，建立規(guī)范化的會(huì)計(jì)報(bào)告制度；利用計(jì)算機(jī)等先進(jìn)工具，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控作用；盡快實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)警，使非現(xiàn)場監(jiān)測成為現(xiàn)場檢查的目標(biāo)導(dǎo)向，現(xiàn)場檢查成為非現(xiàn)場檢測的基本依據(jù)。
(四)完善金融監(jiān)管主體自身建設(shè)。我國目前金融業(yè)法定監(jiān)管主體有中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)。為適應(yīng)后WTO時(shí)期的監(jiān)管需要，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管主體自身建設(shè)。一是改進(jìn)現(xiàn)有法定監(jiān)管主題的權(quán)責(zé)制度，塑造具有獨(dú)立性和自主執(zhí)法權(quán)的監(jiān)管主體，防止地方政府及其他部門的干預(yù)。二是加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的隊(duì)伍建設(shè)，提高監(jiān)管的專業(yè)水平。三是為彌補(bǔ)法定監(jiān)管主體的局限性，應(yīng)補(bǔ)充監(jiān)管主體，建立金融同業(yè)工會(huì)，借助同業(yè)自律補(bǔ)救現(xiàn)有法定監(jiān)管的不力，以同業(yè)公會(huì)充實(shí)法定監(jiān)管主體和完善監(jiān)管，制約和防范法定監(jiān)管主體權(quán)力的濫用。
(五)充分發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)的社會(huì)監(jiān)督作用。只有充分利用各種社會(huì)中介力量進(jìn)行監(jiān)管，才能取得較好的效果，形成法定監(jiān)管機(jī)構(gòu)——中介機(jī)構(gòu)——商業(yè)銀行自律組織的有效監(jiān)管體系。
通過行業(yè)自律的方式進(jìn)行金融監(jiān)管是世界普遍采用的形式，如香港銀行公會(huì)、美國的基金聯(lián)合會(huì)、臺灣證券投資顧問商業(yè)同業(yè)公會(huì)等均屬金融行業(yè)自律組織。我國金融公會(huì)組織尚不健全，沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。銀行工會(huì)在行業(yè)內(nèi)的自律作用可以大大減少國家在金融監(jiān)督與矯正方面的成本。
金融行業(yè)監(jiān)管范文3
近些年來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速。它們在產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷理念、制度構(gòu)建、用戶服務(wù)等多個(gè)方面不斷的深入發(fā)展。這些方面的發(fā)展為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定做出了相當(dāng)大的貢獻(xiàn)，與此同時(shí)也帶來了銀行業(yè)監(jiān)管的難度的增加。因此，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要不斷的深入研究和調(diào)研，制定切實(shí)可行的措施和方法來不斷的提高其監(jiān)管效能，才能不斷的滿足進(jìn)一步銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的要求，才能促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)定健康的發(fā)展。
一、銀行金融業(yè)監(jiān)管的概述
銀行等金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起重要的作用，是現(xiàn)代金融業(yè)的主體，其發(fā)展的好壞直接關(guān)系到國家的經(jīng)濟(jì)安全。鑒于銀行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，并且其行業(yè)具有特殊的性質(zhì)，世界上各國都相距成立了銀行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對銀行業(yè)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼深A(yù)和監(jiān)督管理工作。在中國，1984年起，中國人民銀行履行對銀行業(yè)、證券業(yè)等方面的監(jiān)管。2003年，中國成立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，正式承擔(dān)起對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理工作，并在各省市設(shè)置派出機(jī)構(gòu)，承擔(dān)對當(dāng)?shù)劂y行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作。
二、銀行金融業(yè)監(jiān)管存在的問題
目前，我國金融監(jiān)管模式采用的是一行三會(huì)的分業(yè)監(jiān)管模式。其中一行指的是人民銀行，三會(huì)指的是銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)。人民銀行的具體負(fù)責(zé)對貨幣政策方面的調(diào)控。三會(huì)分別對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。從監(jiān)管的布局形式來看，現(xiàn)有的監(jiān)管體制對銀行業(yè)監(jiān)管已經(jīng)基本完善。但隨著國際金融業(yè)市場的風(fēng)云變化，原有的監(jiān)管體制中的弊端不斷地暴露出來，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：
監(jiān)管主體獨(dú)立平級，協(xié)調(diào)溝通能力較差。由于人民銀行、三會(huì)是平級的主體，相互之間沒有固有的隸屬關(guān)系。盡管在法律上各自機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)明確，但是在實(shí)際監(jiān)管操作的過程中仍然各自為政，缺乏相互溝通協(xié)作能力。現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展已經(jīng)使各種金融機(jī)構(gòu)跨越了各自的界限，業(yè)務(wù)關(guān)系交叉不斷。各自監(jiān)管機(jī)構(gòu)在執(zhí)行監(jiān)管的過程中職能的區(qū)分度越來越模糊，難以保證監(jiān)管的有效開展。一旦遇到經(jīng)濟(jì)危機(jī)等大的金融危機(jī)事件，監(jiān)管過程中權(quán)責(zé)不明確，溝通不順暢的弊病便會(huì)明顯的顯現(xiàn)出來，不利于我國金融業(yè)穩(wěn)定健康的發(fā)展。
監(jiān)管法制不完善。近些年來，我國銀行業(yè)法制建設(shè)取得了長足的發(fā)展，各種法律規(guī)章制度以及相應(yīng)的司法解釋不斷的完善。該文原載于中國社會(huì)科學(xué)院文獻(xiàn)信息中心主辦的《環(huán)球市場信息導(dǎo)報(bào)》雜志http：//總第535期2014年第03期-----轉(zhuǎn)載須注名來源出臺了如《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《外匯管理?xiàng)l例》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)。形成了較為成熟的法律制度體系，基本做到了有法可依。但是如果探究梳理相關(guān)的法律規(guī)章制度，仍然能發(fā)現(xiàn)監(jiān)管法制存在一定的漏洞。首先，監(jiān)管法律原則性過強(qiáng)，內(nèi)容也相對簡單，不利于實(shí)際操作。其次，較多的規(guī)章制度往往局限在金融銀行業(yè)具體的業(yè)務(wù)中，無法本著監(jiān)管質(zhì)量的角度實(shí)施效率監(jiān)管的理念。再次，各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)由于缺乏必要的協(xié)作和溝通，所指定的法律規(guī)章制度重復(fù)建設(shè)，甚至相互沖突，協(xié)調(diào)性差，操作實(shí)際過程中會(huì)導(dǎo)致辦事效率低下，責(zé)任追究不明確等現(xiàn)象的出現(xiàn)。
銀行金融業(yè)內(nèi)部監(jiān)管較為薄弱。中國的銀行金融業(yè)除了受中國銀行、三會(huì)監(jiān)管以外，其自身也有行業(yè)內(nèi)部監(jiān)督管理，這樣可以使行業(yè)機(jī)構(gòu)能自查自糾。但是盡管如此，由于一些銀行金融業(yè)內(nèi)部監(jiān)管較為薄弱，仍存在銀行為了追求更高的利潤而不顧自身的風(fēng)險(xiǎn)的事件發(fā)生。
三、如何有效的對銀行金融業(yè)監(jiān)管
進(jìn)行銀行金融業(yè)的監(jiān)管就是為了促進(jìn)銀行業(yè)持續(xù)健康的良性發(fā)展，規(guī)范銀行金融業(yè)的經(jīng)營行為，降低其金融風(fēng)險(xiǎn)，保證公眾對銀行業(yè)的信息。因此，如何有效的對銀行金融業(yè)進(jìn)行監(jiān)管對于保證銀行金融業(yè)健康發(fā)展意義重大。
首先，采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場管理的統(tǒng)一。在我國，各地銀監(jiān)派駐機(jī)構(gòu)經(jīng)常采取現(xiàn)場檢查的方式，定期對所轄的銀行金融業(yè)進(jìn)行指導(dǎo)檢查。一方面能做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處理，另一方面能為當(dāng)?shù)劂y行金融業(yè)的有序經(jīng)營起到監(jiān)督的作用。同時(shí)，非現(xiàn)場管理也要不斷的應(yīng)用到監(jiān)管管理過程中。定期讓其所轄銀行金融業(yè)上報(bào)金融報(bào)表。采取定量分析的方式，對相關(guān)金融行業(yè)的經(jīng)營情況進(jìn)行定量定性的分析。兩種手段相輔相承、相互補(bǔ)充。既能從宏觀的角度把握銀行金融業(yè)的經(jīng)營狀況，更能從微觀的角度利用數(shù)據(jù)分析得到確切的運(yùn)營狀況。
其次，促進(jìn)行業(yè)自律，推進(jìn)外部管理向內(nèi)部管理的轉(zhuǎn)變。銀行金融業(yè)的監(jiān)管單位雖然在很大程度上能夠?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)的運(yùn)營情況、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面做到有效的監(jiān)督管理。但是由于現(xiàn)在銀行金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在人力上或多或少都存在短缺，而且現(xiàn)代銀行金融業(yè)經(jīng)營多種多樣，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作人員可能會(huì)存在在某一領(lǐng)域?qū)ο嚓P(guān)經(jīng)營活動(dòng)不了解不熟悉的現(xiàn)象，無法有效的指導(dǎo)和監(jiān)管行業(yè)健康運(yùn)行。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)除了及時(shí)加大自身隊(duì)伍建設(shè)，還應(yīng)引導(dǎo)銀行金融業(yè)做到有效的內(nèi)部自查，內(nèi)部管理。提高它們的內(nèi)審水平。通過舉辦學(xué)習(xí)班，交流會(huì)等方式鼓勵(lì)它們提高內(nèi)審隊(duì)伍。在目前銀行金融業(yè)廣泛追求利益最大化的時(shí)代，銀行金融業(yè)內(nèi)部應(yīng)更加重視健全其內(nèi)部經(jīng)營管理，加大內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控和內(nèi)部審計(jì)，這樣才能使整個(gè)行業(yè)朝著有序健康的環(huán)境發(fā)展。
再次，完善銀行金融監(jiān)管法制。依照法律對銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，是我國銀行金融業(yè)監(jiān)管的前提和基礎(chǔ)。我國銀行法律類體系存在較為混亂的缺陷，因此一方面
金融行業(yè)監(jiān)管范文4
0 引言
頂崗實(shí)習(xí)是指學(xué)生在掌握基本理論的基礎(chǔ)上，在學(xué)校的組織和教師的指導(dǎo)下，通過從事一定的專業(yè)工作實(shí)踐，掌握業(yè)務(wù)技能或提高職業(yè)綜合素質(zhì)能力的過程，是高職院校實(shí)踐育人的重要環(huán)節(jié)和主要形式，是完成人才培養(yǎng)方案的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對用人單位來說，頂實(shí)習(xí)是了解高職學(xué)生的職業(yè)技能和職業(yè)素質(zhì)的主要窗口。對學(xué)生來說，頂崗實(shí)習(xí)提高了高職學(xué)生的工作能力和競爭力，也增加了就業(yè)的機(jī)會(huì)。因此，深刻認(rèn)識頂崗實(shí)習(xí)的重要性，提高學(xué)生實(shí)習(xí)管理質(zhì)量，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
1 高職院校金融管理專業(yè)于銀行系統(tǒng)開展頂崗實(shí)習(xí)存在的問題
1.1 頂崗實(shí)習(xí)單位找尋難
由于金融管理專業(yè)學(xué)生的就業(yè)崗位多是面向銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融類企業(yè)，而這些企業(yè)一方面需求高學(xué)歷高技能的人才，另一方面由于企業(yè)自身的工作安全性、行業(yè)特殊性等風(fēng)險(xiǎn)控制方面的考慮，不愿意接收學(xué)生進(jìn)行工學(xué)結(jié)合、頂崗實(shí)習(xí)等工作，即使接受了實(shí)習(xí)生也難以讓其接觸實(shí)際業(yè)務(wù)，尤其是銀行系統(tǒng)。如何破解這一難題，形成穩(wěn)定的、長效的校企合作機(jī)制是金融管理專業(yè)人才培養(yǎng)過程中必須克服的一大難題。
1.2 頂崗實(shí)習(xí)學(xué)生積極性不高
首先江蘇的“90后”大學(xué)生普遍家庭條件較好，怕吃苦，抗挫折能力也較差。在銀行實(shí)習(xí)的學(xué)生一方面擔(dān)心自己不能勝任崗位工作，一方面又承受不了工作中的挫折。其次，一般高職院校往往把頂崗實(shí)習(xí)安排在畢業(yè)前一學(xué)期，此時(shí)學(xué)生面臨轉(zhuǎn)本考試或者就業(yè)壓力，往往不能安心在學(xué)校安排的頂崗實(shí)習(xí)崗位實(shí)踐鍛煉。因此，學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)積極性不高，影響了實(shí)習(xí)質(zhì)量。
1.3 頂崗實(shí)習(xí)指導(dǎo)難
銀行網(wǎng)點(diǎn)多且分散，各網(wǎng)點(diǎn)容量有限，平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)僅能容納1-3名實(shí)習(xí)學(xué)生，因此，高職院校基本不會(huì)派出專職教師去實(shí)習(xí)單位進(jìn)行跟蹤指導(dǎo)和考核，因而頂崗實(shí)習(xí)期間學(xué)校的指導(dǎo)老師很難發(fā)揮實(shí)習(xí)指導(dǎo)作用，通常由銀行的主管任校外指導(dǎo)老師指導(dǎo)學(xué)生。由于校外指導(dǎo)老師非專業(yè)教師，往往只關(guān)注學(xué)生的業(yè)務(wù)水平，對學(xué)生的能力水平、心理特點(diǎn)、思想狀況等不能很好把握，存在一定弊端，此外，實(shí)習(xí)單位指導(dǎo)老師還有自己的工作任務(wù)，無法抽出太多時(shí)間來指導(dǎo)學(xué)生，參與指導(dǎo)的熱情不高，與校方溝通少，對學(xué)生的實(shí)習(xí)情況缺少必要的反饋，不利于高職院校掌握學(xué)生實(shí)習(xí)期間的實(shí)際情況，無法保證頂崗實(shí)習(xí)質(zhì)量和效果。
2 解決高職院校學(xué)生銀行系統(tǒng)頂崗實(shí)習(xí)問題的對策
2.1 依托校企合作理事會(huì)，校銀合作育人
2015年11月，江蘇財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融學(xué)院成立了校企合作理事會(huì)，由江蘇銀行淮安分行行長任理事長，并代表江蘇銀行淮安分行與金融學(xué)院簽訂了江蘇財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院頂崗實(shí)習(xí)基地協(xié)議書和駐企工作站協(xié)議書。
江蘇銀行是在江蘇省內(nèi)無錫、蘇州、南通等10家城市商業(yè)銀行基礎(chǔ)上，合并重組而成的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行，開創(chuàng)了地方法人銀行改革的新模式。截至2015年年末，江蘇銀行資產(chǎn)總額達(dá)12835億元，各項(xiàng)存款余額達(dá)7759億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)5608億元。8月2日，江蘇銀行在上海證券交易所正式掛牌，代碼600919。時(shí)隔六年，A股銀行板塊再迎新成員。江蘇銀行也由此成為近十年來上市的首家城商行。
江蘇銀行淮安分行是江蘇銀行的分支機(jī)構(gòu)之一，共有36個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)有15個(gè)管理職能部門，共有895名正式員工。截至2016年6月，淮安分行各項(xiàng)存款余額為332.17億元，較年初增長84.86億元，市場占比達(dá)11.3%，市場份額居淮安同業(yè)第一，是淮安地區(qū)第一大行。
江蘇財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院借助校企合作理事會(huì)的橋梁作用與江蘇銀行淮安分行合作，江蘇銀行銀行與學(xué)生進(jìn)行雙向選擇，組建“江蘇銀行淮安分行大堂經(jīng)理助理訂單班”，簽訂三方協(xié)議。簽訂協(xié)議的學(xué)生由金融學(xué)院和江蘇銀行共同培養(yǎng)，學(xué)生以銀行“準(zhǔn)員工”的身份在銀行開展實(shí)訓(xùn)教學(xué)和頂崗實(shí)習(xí)，銀行將這部分“準(zhǔn)員工”納入企業(yè)的員工管理體系，學(xué)生到銀行工學(xué)結(jié)合和頂崗實(shí)習(xí)的難題迎刃而解，形成了長效的校銀合作機(jī)制。
2.2 校銀協(xié)同，做好實(shí)習(xí)準(zhǔn)備工作
首先，金融學(xué)院調(diào)整人才培養(yǎng)計(jì)劃，將頂崗實(shí)習(xí)時(shí)間安排在大二階段，以排除學(xué)生轉(zhuǎn)本和就業(yè)等影響因素。實(shí)習(xí)動(dòng)員階段，請江蘇銀行高管進(jìn)校宣講，金融學(xué)院教師校內(nèi)動(dòng)員，前期優(yōu)秀實(shí)習(xí)生分享實(shí)習(xí)收獲。先由學(xué)生自愿報(bào)名，再由銀行面試選拔組建“大堂經(jīng)理助理訂單班”。對于高職學(xué)生在頂崗實(shí)習(xí)過程中的思想問題，江蘇財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院在實(shí)習(xí)之初就著力于學(xué)生的思想教育工作，引導(dǎo)學(xué)生做好角色轉(zhuǎn)換的準(zhǔn)備，進(jìn)一步加強(qiáng)職業(yè)道德、事故應(yīng)急、自救等方面的教育，明確校外頂崗實(shí)習(xí)期間行為規(guī)范和安全守則，提高學(xué)生自我防護(hù)意識和能力。同時(shí)，邀請分行人力資源部領(lǐng)導(dǎo)對學(xué)生進(jìn)行企業(yè)文化和管理規(guī)章制度的解讀；上崗前，由分行零售部對學(xué)生進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。校銀雙方從學(xué)生的心理、行為和技能等方面做好充分地準(zhǔn)備。
設(shè)立激勵(lì)制度，實(shí)習(xí)過程中，實(shí)習(xí)生實(shí)習(xí)期間除基本待遇外還有與銀行正式員工同標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)提成；對于在實(shí)習(xí)過程中表現(xiàn)優(yōu)異的學(xué)生可獲優(yōu)秀實(shí)習(xí)生稱號，在入黨和各項(xiàng)評優(yōu)中優(yōu)先考慮，提高學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)積極性。
2.3 校銀共管，提高實(shí)習(xí)質(zhì)量
江蘇財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院與江蘇銀行頂崗實(shí)習(xí)班采用了雙重管理模式，即校內(nèi)由專業(yè)教師負(fù)責(zé)，校外由各網(wǎng)點(diǎn)主管分別指導(dǎo)，校內(nèi)外協(xié)同管理。一是校內(nèi)外指導(dǎo)老師和實(shí)習(xí)生共同組建QQ群和微信群。校內(nèi)指導(dǎo)教師利用QQ群和微信群實(shí)現(xiàn)學(xué)生的日常考勤、電子簽到、溝通和校外指導(dǎo)老師的信息反饋。校內(nèi)指導(dǎo)教師與學(xué)生每周至少通過話一次，還要以網(wǎng)絡(luò)、微信、短信等方式輔導(dǎo)學(xué)生，解答學(xué)生的問題，并記錄在教師指導(dǎo)手冊上；學(xué)生每周反饋實(shí)習(xí)小結(jié)，發(fā)送實(shí)習(xí)群和指導(dǎo)老師郵箱，不僅可以使得校內(nèi)外指導(dǎo)老師了解學(xué)生的實(shí)習(xí)情況還促進(jìn)了實(shí)習(xí)生之間互相學(xué)習(xí)交流。二是每月學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)到學(xué)生實(shí)習(xí)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)地考察，與行長面對面開展調(diào)研、舉行實(shí)習(xí)生座談會(huì)等。校銀雙方共管，加強(qiáng)過程管理和考核，提高實(shí)習(xí)質(zhì)量。
3 實(shí)踐成果
金融行業(yè)監(jiān)管范文5
關(guān)鍵詞:銀行業(yè);宏觀審慎監(jiān)管;研究
中圖分類號:F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)09-0055-04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.09.12
2008年末國際金融危機(jī)爆發(fā)以來,國際上公認(rèn)的一個(gè)重要教訓(xùn)就是監(jiān)管機(jī)構(gòu)在強(qiáng)化微觀審慎監(jiān)管要求的同時(shí),忽略了宏觀審慎監(jiān)管的建設(shè)。危機(jī)后,如何防范、應(yīng)對和處置系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)成為各國加強(qiáng)金融監(jiān)管面臨的主要研究課題,也是宏觀審慎監(jiān)管所強(qiáng)調(diào)的內(nèi)容。
一、問題的提出
所謂宏觀審慎監(jiān)管,從金融體系整體而非單一機(jī)構(gòu)角度實(shí)施的監(jiān)管,并力圖通過對風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性的分析、系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)的監(jiān)管來防范和化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。而銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管是指以制度和措施防控銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),即如何識別和度量銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),如何防止風(fēng)險(xiǎn)在不同市場和機(jī)構(gòu)之間傳遞,如何實(shí)現(xiàn)各類宏觀審慎監(jiān)管當(dāng)局之間的協(xié)調(diào)與信息共享。再從宏觀審慎監(jiān)管的目的來看,其旨在防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。中國人民銀行作為國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控部門,負(fù)有金融穩(wěn)定之責(zé),其加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管屬法理之中,但“三會(huì)”作為微觀監(jiān)管部門,也要提加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管。一個(gè)更關(guān)鍵的問題在于目前“一行三會(huì)”的架構(gòu)之間的宏觀審慎監(jiān)管是否能做到互通信息。從銀行業(yè)監(jiān)管角度來看,加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管是否會(huì)偏廢促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行,維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心的監(jiān)管目標(biāo),以及加強(qiáng)銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管是否會(huì)與中國人民銀行及其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)生職責(zé)重疊,如果加強(qiáng)銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管著實(shí)必要,那么它是對付金融危機(jī)的應(yīng)時(shí)之需,還是長期之策,銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管的工具又是什么,以及它監(jiān)管的重點(diǎn)有哪些?本文將圍繞以上問題展開研究。
二、銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管的必要性與特征分析
由于我國金融業(yè)在綜合經(jīng)營不深、對國際金融市場參與不深的情況下,銀行業(yè)損失較小。雖然避過了金融危機(jī),但并非說明我國的銀行業(yè)監(jiān)管能力超強(qiáng)。受國際金融危機(jī)啟發(fā),當(dāng)前,我國銀行業(yè)監(jiān)管實(shí)行宏微觀審慎監(jiān)管相結(jié)合有其必要性,但同時(shí)在監(jiān)管實(shí)踐中也面臨著重重障礙。
(一)傳統(tǒng)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)理論與現(xiàn)實(shí)金融危機(jī)比較
傳統(tǒng)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識理論認(rèn)為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)主要由銀行而非其他金融機(jī)構(gòu)引發(fā)的,銀行作為存貸方的中介,其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)具有存短貸長的特征。因此,它的倒閉能夠引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),而其他金融機(jī)構(gòu)因自有資金和客戶資金相分離,不具有銀行這樣的地位和作用,它的倒閉不會(huì)引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。但此次金融危機(jī)實(shí)況表明,正是投資銀行等券商的先行倒閉繼而殃及銀行,在金融危機(jī)爆發(fā)伊始,與投資銀行、保險(xiǎn)公司等其他金融機(jī)構(gòu)相比,商業(yè)銀行系統(tǒng)遭受的損失的確較小,但伴隨著危機(jī)的發(fā)展和影響的深入,以花旗為代表的國際大型銀行也遭受了極大的損失。因此,銀行之外的金融機(jī)構(gòu)也會(huì)引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
(二)宏觀經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)與銀行業(yè)有效監(jiān)管比較
良好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境有利于促進(jìn)金融穩(wěn)定與金融業(yè)的發(fā)展。為此,金融業(yè)的機(jī)體健康和安全穩(wěn)健取決于其所置身的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。如果宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不良,宏觀經(jīng)濟(jì)政策缺失,那么金融審慎經(jīng)營與審慎規(guī)制和監(jiān)管免不了會(huì)受到宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策的“綁架”而無法有效貫徹,最終貽害金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)自身。反之,銀行業(yè)的穩(wěn)健對金融穩(wěn)定和宏觀經(jīng)濟(jì)平衡起著重要作用。長期以來,我國金融市場一直是銀行主導(dǎo)型市場,銀行業(yè)資產(chǎn)占全部金融資產(chǎn)在90%以上,因此,我國金融風(fēng)險(xiǎn)主要來自銀行系統(tǒng)。經(jīng)濟(jì)增長在很大程度上影響著銀行體系的安全性,也在很大程度上依賴于銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。
作為穩(wěn)健經(jīng)濟(jì)環(huán)境的關(guān)鍵組成部分,有效的銀行監(jiān)管與有效的宏觀經(jīng)濟(jì)政策一起構(gòu)成了金融穩(wěn)定的關(guān)鍵因素。從2008年末至2010年一季度末,為確保中央提出的“保增長、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”的政策目標(biāo)的完成,央行實(shí)行適度寬松的貨幣政策,人民幣各項(xiàng)貸款2009年新增9.59萬億元,2010年一季度新增2.6萬億元。巨額信貸背后,貸款集中度問題突出,不僅客戶結(jié)構(gòu),而且期限也高度雷同。在這種情況下,單純的針對個(gè)體的微觀審慎監(jiān)管已經(jīng)不能完成對風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋,宏觀審慎監(jiān)管提上日程,即更需關(guān)注銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的整體系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
(三)宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管比較分析
宏觀審慎的誕生填補(bǔ)了宏觀經(jīng)濟(jì)政策(財(cái)政政策和貨幣政策)和微觀審慎監(jiān)管之間的鴻溝。加強(qiáng)銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管,有助于降低銀行業(yè)金融體系的順周期性。作為一種新型的監(jiān)管模式,其區(qū)別于微觀審慎監(jiān)管主要顯現(xiàn)在不同的監(jiān)管目標(biāo)以及由此而采取的不同監(jiān)管措施上。銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管的目標(biāo)在于防范銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)金融體系的整體穩(wěn)定,防止經(jīng)濟(jì)增長受影響;在監(jiān)管內(nèi)容上,銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管側(cè)重在對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的整體行為以及金融機(jī)構(gòu)之間相互影響力的監(jiān)管上,同時(shí)關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定因素;從具體監(jiān)管對象上看,銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管更關(guān)注銀行和以銀行為主的金融集團(tuán)的行為,以及金融市場整體趨勢及其與宏觀經(jīng)濟(jì)的相互影響。而基于金融創(chuàng)新使得風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的形式多樣化和金融一體化背景下使商業(yè)銀行面臨著無法規(guī)避的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),僅僅通過微觀層面的審慎監(jiān)管還不夠,尚需要宏觀層面的審慎監(jiān)管。
(四)宏微觀審慎監(jiān)管與現(xiàn)有體制比較
堅(jiān)持宏微觀審慎監(jiān)管有機(jī)結(jié)合,有助于實(shí)現(xiàn)兩者相互促進(jìn),增強(qiáng)彼此的監(jiān)管效果。如對于銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)敞口監(jiān)管,微觀審慎監(jiān)管措施會(huì)關(guān)注該銀行信貸資產(chǎn)的集中度和相關(guān)放貸政策,而宏觀審慎監(jiān)管措施則會(huì)關(guān)注銀行業(yè)整體的信貸規(guī)模及其與有關(guān)資產(chǎn)價(jià)格的關(guān)系,并據(jù)以判斷銀行體系是否正在積累信用風(fēng)險(xiǎn)。而現(xiàn)有體制之困在于:一是多頭監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式之下,不同金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍被嚴(yán)格限定在特定的領(lǐng)域之內(nèi),金融監(jiān)管采取機(jī)構(gòu)監(jiān)管的多頭監(jiān)管模式,單家監(jiān)管機(jī)構(gòu)容易犯下“只見樹木不見森林”的錯(cuò)誤。其一,在金融創(chuàng)新的推動(dòng)下,當(dāng)形式上不同業(yè)務(wù)種類的金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)在經(jīng)濟(jì)功能上有相互替代的可能時(shí),機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式就很容易受到金融機(jī)構(gòu)的規(guī)避與操縱,無法對金融機(jī)構(gòu)實(shí)施有效的監(jiān)管。其二,可能使得不同監(jiān)管部門對同一宏觀經(jīng)濟(jì)政策態(tài)度不同,進(jìn)而影響金融監(jiān)管與宏觀經(jīng)濟(jì)政策的協(xié)調(diào)結(jié)果,不利于協(xié)調(diào)機(jī)制發(fā)揮實(shí)效[1]。其三,基于多頭監(jiān)管產(chǎn)生的三家金融監(jiān)管當(dāng)局之間的協(xié)調(diào)與信息共享、監(jiān)管當(dāng)局、中央銀行和其他宏觀審慎部門之間的協(xié)調(diào)與信息共享,仍然限于表面化和形式主義,缺乏實(shí)際效果。“三會(huì)”曾在央行和財(cái)政部缺席情況下召開過兩次監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議,并以備忘錄的形式表示對金融機(jī)構(gòu)綜合經(jīng)營應(yīng)實(shí)行“主監(jiān)管”制度。但這一制度實(shí)際未獲央行認(rèn)可,實(shí)際也未真正實(shí)行[2]。“三會(huì)”之間的聯(lián)席會(huì)議在召開兩次后也未能持續(xù)。二是政策體制風(fēng)險(xiǎn)。我國金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前主要表現(xiàn)在快速膨脹的資產(chǎn)泡沫,包括高昂的房地產(chǎn)價(jià)格,其根源是政策風(fēng)險(xiǎn)。政府作為金融與非金融資產(chǎn)的主要持有者和金融市場的監(jiān)管者,金融機(jī)構(gòu)仍然是政府所有或受政府控制,監(jiān)管部門可以直截了當(dāng)?shù)馗深A(yù)這些機(jī)構(gòu)的內(nèi)部事務(wù),包括向其派遣管理人員。此外,一些超大規(guī)模的金融集團(tuán)、數(shù)量眾多的擔(dān)保公司、典當(dāng)行、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)也游離于審慎監(jiān)管之外,存在一定的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。
三、加強(qiáng)銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管的思路與對策
加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管賦予了銀行業(yè)監(jiān)管部門新的職能,對銀行業(yè)監(jiān)管部門提出了更高要求。在這一問題上宏觀審慎監(jiān)管更多應(yīng)體現(xiàn)為監(jiān)管理念,而從政策實(shí)施操作上,加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管應(yīng)包括幾方面:建立與宏觀經(jīng)濟(jì)部門的合作關(guān)系;調(diào)整銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部職責(zé);建立宏觀審慎監(jiān)管框架;完善系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)分析工具方法和培育宏觀視野的監(jiān)管人才。
(一)建立與宏觀經(jīng)濟(jì)部門及其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的良好合作關(guān)系
強(qiáng)調(diào)宏觀審慎監(jiān)管的政策理念認(rèn)為,僅憑微觀層面的努力難以實(shí)現(xiàn)金融體系穩(wěn)定,監(jiān)管當(dāng)局有必要從經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、金融市場以及金融機(jī)構(gòu)行為之間相互關(guān)聯(lián)的角度,加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)管理部門、金融監(jiān)管各部門之間的協(xié)調(diào),這是當(dāng)前強(qiáng)化宏觀審慎監(jiān)管的重要方式之一。從前述可知,金融危機(jī)擴(kuò)散的原因之一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間、監(jiān)管部門與宏觀經(jīng)濟(jì)管理部門之間信息不對稱。因?yàn)榉指钍降谋O(jiān)管體制和缺乏宏觀協(xié)調(diào)外部關(guān)系容易導(dǎo)致重復(fù)監(jiān)管、“監(jiān)管真空”和政策相左。然而防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)對處理危機(jī)往往又超出了監(jiān)管部門的能力范圍。就單個(gè)的金融監(jiān)管當(dāng)局,主要的任務(wù)是維護(hù)具體的金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營,其本質(zhì)屬于微觀審慎的范疇。這些機(jī)構(gòu)雖也涉及一部分宏觀審慎職能,例如逆周期資本金監(jiān)管制度,以及對金融機(jī)構(gòu)同類組的某些監(jiān)管政策等,但終究不會(huì)有整體圖景。
銀行業(yè)監(jiān)管部門的持續(xù)監(jiān)管也僅是金融安全網(wǎng)的一個(gè)有機(jī)組成部分,最后貸款人、公共財(cái)政部門在處理應(yīng)對危機(jī)中的功能是不可替代的。著眼于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范,必須從完善金融安全網(wǎng)的角度,建立與上述宏觀經(jīng)濟(jì)部門的良好合作關(guān)系,以及加強(qiáng)監(jiān)管部門溝通合作和明確問責(zé)制度,對防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)十分重要。具體而言,一方面銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)與宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定部門建立良好的溝通與協(xié)調(diào)機(jī)制,統(tǒng)一各部門的判斷和認(rèn)識,降低部門判斷的差異,避免可能導(dǎo)致實(shí)行的不同政策在目標(biāo)上的沖突,如增進(jìn)監(jiān)管政策與貨幣政策的協(xié)調(diào)與配合[3]。在同一金融市場環(huán)境條件下,貨幣政策、監(jiān)管規(guī)則的基礎(chǔ)是銀行的穩(wěn)健經(jīng)營與銀行業(yè)的穩(wěn)定,決策的著力點(diǎn)在于“市場約束”下的資產(chǎn)價(jià)格。因此,需要共同加強(qiáng)對資產(chǎn)價(jià)格、金融風(fēng)險(xiǎn)的研判,增進(jìn)信息溝通和共享,防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn),最終實(shí)現(xiàn)整個(gè)金融體系穩(wěn)定的目標(biāo)。另一方面,不同監(jiān)管部門在明確各自職責(zé)分工基礎(chǔ)上的定期信息交流制度、經(jīng)常聯(lián)系機(jī)制及聯(lián)席會(huì)議機(jī)制應(yīng)繼續(xù)貫徹和有效執(zhí)行,并應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管部門之間的合作與協(xié)調(diào),力求發(fā)揮合力,使監(jiān)管更加及時(shí)有效。
此外,銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)具有適當(dāng)?shù)臋?quán)力和工具以制約宏觀經(jīng)濟(jì)政策制定者的行為,以保證協(xié)調(diào)能夠發(fā)揮防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)效,建議賦與銀行業(yè)監(jiān)管部門參與宏觀經(jīng)濟(jì)政策決策的適當(dāng)權(quán)限。
(二)調(diào)整銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部職責(zé)分工與結(jié)構(gòu)
金融危機(jī)表明,無論是“雙線多頭”監(jiān)管,還是“單一主體”監(jiān)管,都不能防止金融危機(jī)的發(fā)生,阻止金融危機(jī)的傳播,“最優(yōu)的監(jiān)管制度”并不存在。在我國現(xiàn)行的銀行監(jiān)管體制下,明確銀行監(jiān)管體系內(nèi)部的審慎監(jiān)管與業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)分工。銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)層面應(yīng)集中專注于宏觀審慎監(jiān)管,省級派出機(jī)構(gòu)則應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)合規(guī)監(jiān)管,實(shí)現(xiàn)宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管的內(nèi)部協(xié)同,分局及監(jiān)管辦事處專注于微觀審慎監(jiān)管,應(yīng)通過調(diào)整職責(zé)分工以控制銀行體系的整體風(fēng)險(xiǎn)水平,使之與監(jiān)管資本最低要求相適應(yīng)。同時(shí),建立符合我國實(shí)際的銀行監(jiān)管論壇等機(jī)構(gòu),完善監(jiān)管政策目標(biāo)的傳導(dǎo)機(jī)制,改善銀行監(jiān)管的微觀基礎(chǔ)。
(三)建立宏觀審慎監(jiān)管框架
建立宏觀審慎監(jiān)管體系并不意味著原有的微觀監(jiān)管框架,而是在傳統(tǒng)的微觀審慎監(jiān)管仍然需要繼續(xù)推行的前提下,宏觀審慎性監(jiān)管的推進(jìn)應(yīng)考慮到整個(gè)銀行業(yè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和金融體系具有內(nèi)在的順周期性,其重要表現(xiàn)是經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期,銀行增加貸款,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步繁榮;經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期,銀行收縮信貸,導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)陷入更嚴(yán)重的衰退。因此,建立宏觀審慎機(jī)制的目的就是要解決目前市場中的順經(jīng)濟(jì)周期的機(jī)制,采取適當(dāng)?shù)哪嬷芷谡摺⒔⑦m當(dāng)?shù)哪嬷芷跈C(jī)制,這也將成為未來宏觀審慎監(jiān)管框架的一個(gè)重要組成部分,但應(yīng)消除這種順周期性以及引入逆周期性的資本緩沖制度框架。資本緩沖制度的設(shè)計(jì)理念在于通過要求金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)條件良好時(shí)增加資本,在經(jīng)濟(jì)條件惡化時(shí)減少資本,從而以一種逆周期的方式執(zhí)行資本充足規(guī)則。筆者以為,消除順周期性和鞏固銀行資本的建議正是沿著有助于維護(hù)金融穩(wěn)定的正確方向前進(jìn)。但從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度來看,必須避免因強(qiáng)化監(jiān)管規(guī)則而損害經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。正因?yàn)槿绱?確保監(jiān)管規(guī)則的靈活性非常重要,如應(yīng)參照我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的具體條件,靈活把握執(zhí)行資本充足規(guī)則的程序和時(shí)機(jī)。
同時(shí),監(jiān)管體制安排的宏觀審慎取向還需要進(jìn)一步加強(qiáng)和擴(kuò)充。對單家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管自然不能松動(dòng),但監(jiān)管者還應(yīng)投入更多資源用于對各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間關(guān)系以及機(jī)構(gòu)與整個(gè)金融環(huán)境關(guān)系的研究上,包括研究銀行的主營業(yè)務(wù)線是如何連接到更廣泛的信貸媒介過程中、金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是在哪些領(lǐng)域逐漸聚集而高度集中的等問題。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)力爭找到用有限的資源“反制”銀行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)積聚的辦法,而在確定階段性監(jiān)管目標(biāo)的時(shí)候必須現(xiàn)實(shí)一些[4]。根據(jù)競爭性市場原則,宏觀審慎監(jiān)管不應(yīng)追求零失敗目標(biāo),應(yīng)允許無效的金融機(jī)構(gòu)在競爭中退出市場。事實(shí)上,在一個(gè)動(dòng)態(tài)變化的市場中,不可能期望通過監(jiān)管完全消除所有的不穩(wěn)定。
(四)選擇宏觀審慎監(jiān)管策略、工具及重點(diǎn)
銀行業(yè)是一個(gè)高負(fù)債、高杠桿、高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),對整個(gè)經(jīng)濟(jì)而言,銀行及其提供的金融服務(wù)具有公共性質(zhì),有較強(qiáng)的外部性。因此,強(qiáng)化宏觀審慎監(jiān)管是一項(xiàng)需要長期堅(jiān)持的方略,而不是當(dāng)前危機(jī)期間的短期選擇。宏觀審慎監(jiān)管應(yīng)包括宏觀審慎監(jiān)管工具和宏觀審慎監(jiān)測,“工具”主要指監(jiān)管者采取的行動(dòng),是一部分或全部微觀審慎監(jiān)管工具之和,如銀監(jiān)會(huì)新要求商業(yè)銀行以備不時(shí)之需的及時(shí)調(diào)整商業(yè)發(fā)展計(jì)劃、資本補(bǔ)充計(jì)劃、利潤分配和薪酬計(jì)劃。實(shí)際上,宏觀審慎監(jiān)管的核心內(nèi)容就是豐富和完善金融監(jiān)管工具。“監(jiān)測”主要側(cè)重于市場分析,包括數(shù)據(jù)搜集和分析、預(yù)警系統(tǒng)及壓力測試等,采用先進(jìn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)方法,這種分析要覆蓋居民、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和政府的信貸及杠桿化情況。考慮到系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)中經(jīng)常出現(xiàn)的多米諾骨牌效應(yīng),及時(shí)掌握體系內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間相互的頭寸比例,特別是大型金融機(jī)構(gòu)和國際金融機(jī)構(gòu)之間的頭寸監(jiān)管將成為一種宏觀審慎監(jiān)管的工具。加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管,運(yùn)用宏觀審慎監(jiān)管工具完善銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,改進(jìn)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和壓力測試。
在當(dāng)前形勢下,加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管的重點(diǎn)應(yīng)在于防范金融跨市場、跨領(lǐng)域發(fā)展可能潛藏的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。即關(guān)注那些能夠產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的集團(tuán)內(nèi)部不受監(jiān)管的實(shí)體和不經(jīng)營業(yè)務(wù)的控股公司;關(guān)注金融體系的結(jié)構(gòu),包括金融市場本身的結(jié)構(gòu)、融資結(jié)構(gòu)、投資者結(jié)構(gòu)、金融工具結(jié)構(gòu)、市場參與各方的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)等的脆弱性;關(guān)注金融市場的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),有效防范跨市場風(fēng)險(xiǎn)的傳遞和蔓延,尤其是對于創(chuàng)新金融產(chǎn)品,如理財(cái)產(chǎn)品等,要按照“風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算、信息充分披露”要求強(qiáng)化管理,以及要把與地方政府有關(guān)的業(yè)務(wù)全部納入監(jiān)控范圍內(nèi)。要進(jìn)一步加強(qiáng)對大型銀行的并表監(jiān)管,提高商業(yè)銀行的并表管理能力。通過這些措施,實(shí)現(xiàn)宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管的有效對接和有機(jī)配合,確保銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。
(五)培育具有宏觀視野的監(jiān)管人才
在現(xiàn)有的監(jiān)管制度中引入宏觀審慎監(jiān)管政策將會(huì)帶來一些挑戰(zhàn)。實(shí)施全面系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求監(jiān)管者更專業(yè),具備豐富的金融市場與機(jī)構(gòu)專業(yè)知識,具備對市場和機(jī)構(gòu)足夠的認(rèn)知、精確的分析、處理大量信息的能力,并能對市場上不關(guān)聯(lián)的信息進(jìn)行收集與處理。為此,銀行業(yè)監(jiān)管者要樹立宏觀監(jiān)管意識,不斷提高宏觀政策水平,同時(shí)還要具有一定的國際視野。
綜上所述,建立宏觀審慎監(jiān)管體制是大勢所趨。我國需要順應(yīng)這種調(diào)整趨勢,建立和完善系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對和防范體系。當(dāng)然,建立和完善宏觀審慎監(jiān)管除了需要在上述方面進(jìn)行充分論證準(zhǔn)備,現(xiàn)階段我國的宏觀審慎監(jiān)管還涉及宏觀經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行、政策和文化因素。我國既不能過度監(jiān)管,也要避免監(jiān)管不足;既不能盲目推進(jìn)、徒增成本,也要避免放松和遲緩改革。銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以某種形式參與維護(hù)金融體系的穩(wěn)定是不可或缺的,也必將在宏觀審慎監(jiān)管中扮演重要角色。但這已成為一個(gè)不可回避的挑戰(zhàn)。
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The research on implementing macro prudential regulation of our banking
HUANGHan-xing
(china banking regulatory commission fujian office,Fuzhou 350004,China)
金融行業(yè)監(jiān)管范文6
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管思路 對策 建議
中圖分類號：F830.4
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914（2016）11-183-02
當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展引發(fā)諸多傳統(tǒng)行業(yè)的結(jié)構(gòu)和形式的改變，使得傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展面臨諸多的新問題，這促使行業(yè)相關(guān)的諸多領(lǐng)域產(chǎn)生繼發(fā)性變革，以便增強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的適應(yīng)性。在金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)務(wù)的形式和范圍的拓展在推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，給其監(jiān)管工作帶來諸多的新問題，由于未能妥善處理，造成互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多違規(guī)形式的發(fā)生，嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)的良性發(fā)展和相關(guān)人員的個(gè)人利益，亟需進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管加強(qiáng)。而要想實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的強(qiáng)化，就必須遵循一定的監(jiān)管思路，這是具體監(jiān)管工作的行動(dòng)指南，應(yīng)該確保思路的合理性和正確性。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的功能和特征
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)這種新型工具發(fā)展而來的金融形式，對其的相關(guān)概念體系的理論研究還處于完善階段，尚未形成統(tǒng)一的認(rèn)識。一般來說，當(dāng)前的理論界將借助互聯(lián)網(wǎng)手段實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的諸多功能的金融活動(dòng)定義為互聯(lián)網(wǎng)金融，其最大的特點(diǎn)在于互聯(lián)網(wǎng)賦予其便捷性，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的成本降低和范圍拓展。
從本質(zhì)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的有機(jī)構(gòu)成，其功能與傳統(tǒng)的金融活動(dòng)具有高度的一致性。具體來說，起到創(chuàng)造信用貨幣、連接金融參與各方、實(shí)現(xiàn)資金管理和依據(jù)規(guī)定對相關(guān)人員進(jìn)行理賠等四大功能。
然而，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融是有明顯區(qū)別的，這主要體現(xiàn)在特點(diǎn)的不同上。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性導(dǎo)致其金融活動(dòng)的實(shí)現(xiàn)成本相對較低；由于網(wǎng)絡(luò)的快捷性，按照業(yè)務(wù)辦理流程進(jìn)行辦理時(shí)，如果資料齊全可以在短時(shí)間內(nèi)完成業(yè)務(wù)辦理工作，具有極高的效率；對于業(yè)務(wù)客戶的管理來說，互聯(lián)網(wǎng)的信息庫功能能夠?qū)崿F(xiàn)客戶信息的分類集中管理，管理的效率和質(zhì)量遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的金融業(yè)；此外使市場的競爭性不斷加劇，互聯(lián)網(wǎng)的開發(fā)性促使互聯(lián)網(wǎng)金融的介入較為簡單，參與企業(yè)眾多，競爭也相當(dāng)激烈；最后是風(fēng)險(xiǎn)性的增強(qiáng)，除了業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)以外，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)安全性帶來的風(fēng)險(xiǎn)也是需要考慮的重要方面。
二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性
作為新興的金融形式，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容仍然是金融服務(wù)，需要對涉及的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，與此同時(shí)，要對相關(guān)的參與各方進(jìn)行權(quán)益的維護(hù)，這是行業(yè)發(fā)展的基本需求。具體來說，首先是風(fēng)險(xiǎn)的防范上，金融業(yè)務(wù)存在極大的風(fēng)險(xiǎn)，這是社會(huì)的一致共識，相關(guān)部門也進(jìn)行了大量的市場的規(guī)范性制度體系建設(shè)，從而實(shí)現(xiàn)對行業(yè)的規(guī)范，盡可能的弱化金融的風(fēng)險(xiǎn)性。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，金融業(yè)務(wù)各方的身份更加不確定，發(fā)生各類違規(guī)行為的可能性直線上升，亟需進(jìn)行金融監(jiān)管，從而實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的可控；其次是對參與各方的權(quán)益維護(hù)上，這主要是對消費(fèi)者的權(quán)益維護(hù)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的審核不嚴(yán)，政府對行業(yè)的監(jiān)管存在缺失，造成各類互聯(lián)網(wǎng)金融的詐騙等問題極為嚴(yán)重，給消費(fèi)者造成極大的權(quán)益損害，如何進(jìn)行權(quán)益防護(hù)成為金融監(jiān)管的首要問題。因此，我國亟需政策規(guī)制以保障投資者的資金安全。
三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須完善的方面
1.法律法規(guī)的完善。法律法規(guī)是規(guī)范市場秩序，保障相關(guān)人員合法權(quán)利的重要依據(jù)，具有權(quán)威性和強(qiáng)制性，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，首要工作是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容的立法工作，通過對法律法規(guī)的完善實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的制度強(qiáng)化，以此為基礎(chǔ)，圍繞具體的監(jiān)管工作，相關(guān)部門可以制訂切實(shí)可行的監(jiān)管制度體系，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提供完善的制度體系保障。這對于互聯(lián)網(wǎng)金融的參與各方具有極強(qiáng)的約束性，能夠保護(hù)相關(guān)人員的合法權(quán)益，從長期來看，是對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的合理規(guī)范和引導(dǎo)，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。
2.監(jiān)管體系的構(gòu)建。一是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管按照傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管模式，由各政府主管部門對分管范圍內(nèi)的工作進(jìn)行管控。二是針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品混業(yè)化的特點(diǎn)，由政府相關(guān)部委出面，組織金融行業(yè)的主管部門和金融領(lǐng)域的專家進(jìn)行行業(yè)發(fā)展的方向研究和監(jiān)管問題的分析，從而實(shí)現(xiàn)行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管得力。三是監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大與地方政府的溝通，理順中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)，明確各自在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的業(yè)務(wù)邊界，嚴(yán)防系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。四是從概念上明確互聯(lián)網(wǎng)金融各類問題的概念界定，進(jìn)而通過相關(guān)的政府部門的職責(zé)發(fā)揮和相互配合實(shí)現(xiàn)對各類違法行為的查處，從而形成嚴(yán)明的互聯(lián)網(wǎng)金融執(zhí)法氛圍。
3.明確監(jiān)管原則。就面向?qū)ο蠖裕ヂ?lián)網(wǎng)金融具有最為廣泛的普遍性，能夠涵蓋全國各地的不同行業(yè)，不同類型的客戶，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其市場極為活躍，在金融領(lǐng)域中所占的比重正飛速上升。然而，作為金融業(yè)務(wù)，其同樣具有功能屬性和風(fēng)險(xiǎn)屬性，應(yīng)該明確監(jiān)管的底線所在，不能放任其自由發(fā)展。具體來說，其監(jiān)管原則主要有以下幾方面：首先是堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不能脫離這一基本原則；其次是互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)的重要組成，應(yīng)該遵從相關(guān)的調(diào)控政策；第三，在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理時(shí)，應(yīng)該按照金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提升要求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提升，并杜絕保證高額收益的情況發(fā)生；最后是對市場秩序的維護(hù)上，應(yīng)該遵循契約精神，實(shí)現(xiàn)雙方在金融業(yè)務(wù)中的平等地位。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式構(gòu)建。在監(jiān)管過程中，應(yīng)該以行業(yè)自律為主，行政監(jiān)管為輔。具體來說，首先是對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的充分信任，由其自覺遵守行業(yè)準(zhǔn)則開展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)對自我行為的約束，這是互聯(lián)網(wǎng)良性發(fā)展的基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上對個(gè)別企業(yè)施以行政監(jiān)管，強(qiáng)制性約束其具體行為，以此實(shí)現(xiàn)對不良行為的懲處。通過上述兩方面的密切配合實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的高速、良性發(fā)展。
2.適度監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融的生命力在于其開放性和便捷性，眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠滿足人們不同的金融需求，能夠?qū)崿F(xiàn)最大限度的金融領(lǐng)域的供需匹配。隨著互聯(lián)網(wǎng)征信體系的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景將是極為廣闊的，對于社會(huì)發(fā)展的推動(dòng)作用也將越來越強(qiáng)。對其進(jìn)行監(jiān)管是實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展的輔助手段，應(yīng)該注意度的把握，如果過度監(jiān)管將會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的生命力降低，阻礙其良性發(fā)展。
3.分類監(jiān)管。我國應(yīng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的分類監(jiān)管，強(qiáng)化各部門間的協(xié)調(diào)監(jiān)管。按照現(xiàn)行的“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管框架，目前應(yīng)實(shí)施以監(jiān)管主體為主，相關(guān)部門為輔的跨部門監(jiān)管體系，在一定程度上解決混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管之間的矛盾。具體而言，央行應(yīng)承擔(dān)對第三方支付的主要監(jiān)管；證監(jiān)會(huì)應(yīng)承擔(dān)對眾籌融資的主要監(jiān)管；對于余額寶等理財(cái)產(chǎn)品，央行和證監(jiān)會(huì)應(yīng)協(xié)調(diào)監(jiān)管；對其它互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)。
4.依法監(jiān)管。對于互聯(lián)網(wǎng)金融中的違法違規(guī)行為的懲處應(yīng)該有權(quán)威性的依據(jù)作為處理準(zhǔn)則，該方面內(nèi)容由以法律法規(guī)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融制度體系充當(dāng)。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的依法監(jiān)管可以實(shí)現(xiàn)對行業(yè)市場的規(guī)范和相關(guān)權(quán)益人利益的維護(hù)，對于行業(yè)的良性發(fā)展是極為有利的。在立法的過程中，應(yīng)該注意借鑒先進(jìn)國家的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，不能采取簡單的處罰手段，而是通過法律法規(guī)的確立實(shí)現(xiàn)對行業(yè)發(fā)展的有效引導(dǎo)，對各類違規(guī)違法行為進(jìn)行預(yù)防和消除。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)方面，應(yīng)該重視通過法律形式將特定信息的披露作為金融機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)，使信息披露嚴(yán)格遵循法治要求，為審慎監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)創(chuàng)造基礎(chǔ)。
5.負(fù)面清單管理。所謂負(fù)面清單管理是指改變當(dāng)前的法律認(rèn)識，由過去的嚴(yán)格遵照法律允許的范疇開展金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槌シ擅髁罱沟膬?nèi)容，其他均允許互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的嘗試。這種管理的實(shí)質(zhì)上是對互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營范圍的大幅擴(kuò)張，從而為金融企業(yè)的創(chuàng)新提供極為寬松的政策環(huán)境。然而，在長時(shí)間的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管過程中，由于行業(yè)的快速發(fā)展，相應(yīng)的管理部門對其存在認(rèn)識方面的錯(cuò)誤，導(dǎo)致監(jiān)管工作的局限性，為了避免監(jiān)管失誤，采取正面清單管理的方式進(jìn)行金融監(jiān)管，對于法律未明文許可的內(nèi)容不敢輕易涉及，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力受到制約，對其長期發(fā)展是極為不利的。負(fù)面清單管理的提出是對互聯(lián)網(wǎng)金融的松綁，其實(shí)質(zhì)是底線思維的具體反映，在底線允許的范圍內(nèi)，給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最大的經(jīng)營自，從而實(shí)現(xiàn)行業(yè)的適度自由，以此實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新促進(jìn)。
6.加強(qiáng)創(chuàng)新監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新是對客戶需求的積極響應(yīng)，是在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行的適應(yīng)性革新，能夠符合社會(huì)的發(fā)展需要，應(yīng)該予以鼓勵(lì)。然而，過度的自主會(huì)導(dǎo)致違規(guī)行為的出現(xiàn)，因此，對其經(jīng)過加強(qiáng)創(chuàng)新監(jiān)管，通過宏觀調(diào)控實(shí)現(xiàn)發(fā)展方向的把控。
7.切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，信息采集、傳播的速度和規(guī)模達(dá)到空前的水平，使得消費(fèi)者識別有效信息的難度大大增加，消費(fèi)者的知情權(quán)受到挑戰(zhàn)；而且網(wǎng)絡(luò)安全隱患使得消費(fèi)者各類交易信息如身份信息、賬戶信息、資金信息等在互聯(lián)網(wǎng)傳輸過程中存在被非法盜取、篡改的風(fēng)險(xiǎn)，直接影響到消費(fèi)者的金融隱私權(quán)。
總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間還相對較短，在發(fā)展的過程中各類新問題不斷涌現(xiàn)，給監(jiān)管工作造成極大的困擾，亟需通過對監(jiān)管思路的梳理和思維的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)具體的監(jiān)管工作的改進(jìn)，從而實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的鼓勵(lì)和調(diào)控。
結(jié)束語
綜上所述，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作還存在諸多問題，這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展導(dǎo)致的，對其進(jìn)行監(jiān)管提升，應(yīng)該以行業(yè)發(fā)展為目標(biāo)，通過對思路的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)對社會(huì)金融需求的合理滿足，從而營造適宜互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管環(huán)境。
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