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儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)范文1
2005年12月9日，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了國(guó)家郵政局郵政儲(chǔ)匯局開辦郵政儲(chǔ)蓄定期存單質(zhì)押業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，這意味著郵政儲(chǔ)蓄小額信貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)的開始。郵政儲(chǔ)匯局對(duì)于試點(diǎn)地區(qū)的業(yè)務(wù)開展有明確要求：貸款發(fā)生額達(dá)到1億元人民幣，其中農(nóng)村地區(qū)貸款額度不少于0．7億元；貸款客戶數(shù)量在1．2萬(wàn)戶以上，其中農(nóng)村地區(qū)客戶不少于8000戶。試點(diǎn)成熟后，將進(jìn)一步擴(kuò)大小額信貸業(yè)務(wù)，漸次開展部分存單質(zhì)押貸款、單戶財(cái)產(chǎn)抵押貸款、小組聯(lián)保貸款、小組不聯(lián)保貸款等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄將在為農(nóng)村居民和城市中低收入居民提供金融服務(wù)方面發(fā)揮作用，同時(shí)，其將微型金融作為一個(gè)重要的戰(zhàn)略方向和可以盈利的產(chǎn)品線去發(fā)展，今后還將開展小額保險(xiǎn)、小額租賃等業(yè)務(wù)，以服務(wù)三農(nóng)為標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)資金回流農(nóng)村。隨著郵政儲(chǔ)蓄信貸功能的完善，其與農(nóng)村信用社在服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)對(duì)象上的重合，以及兩者之間的競(jìng)爭(zhēng)已成為不爭(zhēng)的事實(shí)。
郵政儲(chǔ)蓄開展小額信貸業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)村信用社而言，既有競(jìng)爭(zhēng)的壓力，也有發(fā)展的動(dòng)力。
首先，農(nóng)村信用社成立于建國(guó)初期，是以農(nóng)村金融合作互助為前提成立的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，經(jīng)過(guò)50多年的改革變遷，農(nóng)村信用社已發(fā)展成為網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)、資金實(shí)力雄厚、在農(nóng)村最具影響力的金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍包括存款、貸款、結(jié)算、票據(jù)等。2003年全國(guó)開展了深化農(nóng)村信用社改革，國(guó)家給予了大量的優(yōu)惠政策，經(jīng)過(guò)2年的改革和發(fā)展，農(nóng)村信用社在治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、內(nèi)部管理以及經(jīng)營(yíng)成果等方面已取得了可喜的成績(jī)。與郵政儲(chǔ)蓄相比，農(nóng)村信用社改革走在了前列。中國(guó)郵政與農(nóng)村信用社有著相似的歷史背景，現(xiàn)在的郵政儲(chǔ)蓄是由傳統(tǒng)的匯款業(yè)務(wù)發(fā)展演變而來(lái)的。經(jīng)過(guò)多年的積累，郵政儲(chǔ)蓄吸納了大量的農(nóng)村閑置資金，再加上沒有資金運(yùn)作渠道，使自身囤積了大量資金，而資金貧乏的農(nóng)村資金卻在一直外流。另外，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，電信服務(wù)功能的突飛猛進(jìn)，傳統(tǒng)的郵政服務(wù)已退到了市場(chǎng)的邊緣，求新、求變、求發(fā)展已成為擺在中國(guó)郵政面前的重要課題。此次的小額信貸試點(diǎn)就是一次試水過(guò)程。
其次，農(nóng)村信用社有優(yōu)勢(shì)，但不能盲目樂(lè)觀。郵政儲(chǔ)蓄與農(nóng)村信用社有許多相似之處，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、分布的區(qū)域、人員結(jié)構(gòu)和素質(zhì)、資金實(shí)力等不相上下，只是由于傳統(tǒng)服務(wù)領(lǐng)域不同造成郵政儲(chǔ)蓄信貸業(yè)務(wù)的缺失。此次試點(diǎn)推出的存單質(zhì)押貸款設(shè)定了一定的限制條件，包括最高貸款額度為10萬(wàn)元，不得超過(guò)質(zhì)押存單面值的90％，貸款期限為1年，是一項(xiàng)較為簡(jiǎn)單、風(fēng)險(xiǎn)也較低的業(yè)務(wù)。但從近期郵政儲(chǔ)蓄的種種動(dòng)作和發(fā)展目標(biāo)來(lái)看，郵政儲(chǔ)蓄有著“后來(lái)者居上”的決心和魄力。再看農(nóng)村信用社，仍然存在不良資產(chǎn)居高不下，沒有新的業(yè)務(wù)品種，存款也一直徘徊不前的情況，所以不能盲目樂(lè)觀，抱著輕敵的想法。
再次，農(nóng)村信用社要在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展壯大自己。有競(jìng)爭(zhēng)不是壞事，在競(jìng)爭(zhēng)中求生存、求發(fā)展也一直是農(nóng)信社的奮斗目標(biāo)，只是如何在面對(duì)實(shí)力相差無(wú)幾的對(duì)手時(shí)，表現(xiàn)出強(qiáng)大的活力，在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地才是關(guān)鍵。農(nóng)村信用社要在存款、貸款等業(yè)務(wù)中創(chuàng)新和發(fā)展，推出適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品，加強(qiáng)服務(wù)，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)軟硬設(shè)施建設(shè)，提高職工的專業(yè)素質(zhì)，樹立自己的品牌，搶占市場(chǎng)份額。農(nóng)村信用社要和郵政儲(chǔ)蓄一起與時(shí)間賽跑，苦練內(nèi)功，盡快適應(yīng)市場(chǎng)需求，加大抗風(fēng)險(xiǎn)能力，參與市場(chǎng)搏擊，為自己的生存和發(fā)展而努力拼搏，否則錯(cuò)失良機(jī)，將回天乏力。
儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)范文2
大家*午好！
一條好的渠道，會(huì)引來(lái)一池活水；一個(gè)好的用人機(jī)制，能使無(wú)數(shù)人才脫穎而出。參加這次競(jìng)聘，我的心情是非常激動(dòng)，因?yàn)檫@是對(duì)我多年來(lái)工作業(yè)績(jī)與工作態(tài)度的充分肯定！首先要感謝領(lǐng)導(dǎo)和同志們對(duì)我的信任，使我有機(jī)會(huì)在這里競(jìng)聘演講，相信這次競(jìng)聘將是我今后人生中的又一個(gè)重大的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。
我叫**，今年**歲。****年進(jìn)入***儲(chǔ)蓄所工作，先后在***工作過(guò)，****年**月進(jìn)入了柜臺(tái)服務(wù)至今?；仡櫷?，歲月如梭，在柜臺(tái)工作的這*個(gè)年頭，我將青春與熱忱投入到自己所從事的平凡崗位上，履職盡責(zé)，努力工作，從一個(gè)業(yè)務(wù)新兵逐漸成長(zhǎng)為一個(gè)有擔(dān)當(dāng)、敢反思、珍惜人生價(jià)值的**人，曾被被評(píng)為2000年廊坊分行優(yōu)秀團(tuán)員，2010年廊坊分行優(yōu)秀女員工等稱號(hào)。
寶劍鋒從磨礪出，梅花香自苦寒來(lái)，隨著這些年的工作歷練與學(xué)習(xí)充電，我的工作經(jīng)驗(yàn)日漸豐富，理論知識(shí)日益扎實(shí)，我已具備充分自信擔(dān)任主任助理一職，能做好相關(guān)工作。
競(jìng)聘該職務(wù)我的優(yōu)勢(shì)：
第一，有嫻熟的業(yè)務(wù)技能，熟悉各項(xiàng)規(guī)章制度。首先，沒有規(guī)矩，不成方圓。作為一名***崗位職工必須做到嚴(yán)格遵守制度，一切嚴(yán)格按制度規(guī)章辦事，把握尺度，洞察秋毫，一絲不茍，不讓一個(gè)數(shù)據(jù)或者一次不合規(guī)的行為在自己眼皮子底下漏過(guò)。在***崗位等多個(gè)方面的工作經(jīng)歷，讓我有機(jī)會(huì)學(xué)習(xí)和運(yùn)用包括反洗錢制度、柜臺(tái)制度等在內(nèi)的各類財(cái)務(wù)制度。尤其是在長(zhǎng)期的***崗位工作期間，已讓我對(duì)儲(chǔ)蓄所的運(yùn)作理解逐步全面、透徹。其次，我具備系統(tǒng)的金融知識(shí)、嫻熟的業(yè)務(wù)技能。金融知識(shí)方面，這些年我始終不忘充實(shí)自己，堅(jiān)持干中學(xué)、學(xué)中干，完善自我，提高自我，*年以來(lái)的多崗位磨練，也練就了我嫻熟的業(yè)務(wù)能力，無(wú)論是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還是新興業(yè)務(wù)，力求做到守制度，懂原理，會(huì)操作。
第二，具有良好的政治素養(yǎng)，熱情與冷靜并存。作為儲(chǔ)蓄所的一員，在工作中我不僅有堅(jiān)定的政治立場(chǎng)，而且有較高的思想政治覺悟，我總能清醒的意識(shí)到肩負(fù)的責(zé)任，在職業(yè)生涯中未曾在原則問(wèn)題上越雷池一步。能力不足，道德可補(bǔ)，責(zé)任可補(bǔ)，道德缺損，責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)，能力卻不可補(bǔ)。良好的政治素質(zhì)、身體素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)必將使我工作起來(lái)事半功倍
第三，具有較強(qiáng)的服務(wù)意識(shí)，以客為中心，勤懇扎實(shí)。在工作中，我具有較強(qiáng)的事業(yè)心和責(zé)任感，能愛崗敬業(yè)、踏實(shí)工作，以身作則、遵紀(jì)守法。在崗位工作中，能使自已牢固樹立起“為民服務(wù)、服務(wù)客戶”的服務(wù)理念，工作積極主動(dòng)，不以個(gè)人原因耽誤客戶之事，長(zhǎng)期堅(jiān)持急客戶之所急，想客戶之所想，保持一顆熱心為他們服務(wù)，從而得到了客戶的一致好評(píng)。
第四，具備顯著的營(yíng)銷成績(jī)，把握機(jī)遇，開拓進(jìn)取。在柜臺(tái)工作的**年來(lái)，不斷總結(jié)學(xué)習(xí)，靈活處理產(chǎn)品營(yíng)銷和客戶等候時(shí)間，充分動(dòng)用業(yè)務(wù)時(shí)間，加大與客戶的溝通交流，從客戶的角度出發(fā)，為他們提供最合適的產(chǎn)品，在贏得客戶滿意的同時(shí)，取得了**元的顯著成績(jī)。
成績(jī)屬于過(guò)去，激情成就未來(lái)?；厥走^(guò)去，我所走過(guò)的每一步，都滲透著組織的培養(yǎng)，都凝聚著領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心，更有各位同仁的默默奉獻(xiàn)。我想，主任助理不只是一個(gè)有吸引力的職位，更是一份沉甸甸的責(zé)任。如果領(lǐng)導(dǎo)和同志們信任我，我將從以下幾個(gè)方面努力工作，為我們**的發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。
一是找準(zhǔn)定位，做好參謀。
如果我能夠走上主任助理的工作崗位，我一定會(huì)嚴(yán)于律己，在工作中，在自己的職責(zé)及領(lǐng)導(dǎo)授權(quán)范圍內(nèi)開展工作，與上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)在工作上保持高度一致，當(dāng)好領(lǐng)導(dǎo)的參謀和助手；同時(shí)還會(huì)站在領(lǐng)導(dǎo)的角度去看問(wèn)題、想問(wèn)題，凡事從大處著眼，識(shí)大體，顧大局，堅(jiān)持“上為領(lǐng)導(dǎo)分憂、下為隊(duì)伍服務(wù)”的原則，全面完成上級(jí)下達(dá)的各項(xiàng)工作任務(wù)。
二是以提高隊(duì)伍凝聚力和戰(zhàn)斗力為核心，大力錘煉品牌隊(duì)伍。
第一，樹立全局意識(shí)、大局觀念，形成強(qiáng)有力得合作品質(zhì)。一個(gè)人的價(jià)值只有在集體中才能得到體現(xiàn)。我們要逐步培養(yǎng)整體配合的協(xié)作精神，提高合作共事的能力，逐步樹立整體意識(shí)、全局觀念，做到互相尊重、互相支持、互相配合、互相幫助；做到大事講原則，小事講風(fēng)格，同時(shí)，要能把大家的力量凝聚到同心協(xié)力的行動(dòng)上和甘苦榮辱的感受上，從而能使大家都能產(chǎn)生團(tuán)結(jié)感和集體感。
第二，強(qiáng)化學(xué)習(xí)培訓(xùn)。通過(guò)強(qiáng)化學(xué)習(xí)培訓(xùn)，強(qiáng)化紀(jì)律作風(fēng)整頓，通過(guò)抽查、考試、競(jìng)賽等方式，促進(jìn)隊(duì)伍員工自我學(xué)習(xí)提高，進(jìn)一步增強(qiáng)隊(duì)伍的整體綜合素質(zhì)，提高戰(zhàn)斗力。
第三，注重團(tuán)隊(duì)精神，打造強(qiáng)勢(shì)的凝聚力。團(tuán)隊(duì)精神是一個(gè)集體成功的基石、發(fā)展的動(dòng)力、效益的源泉。常言道：“眾人拾柴火焰高”，只有靠團(tuán)隊(duì)集體的力量發(fā)揮眾人的智慧，取長(zhǎng)補(bǔ)短，互相幫助，協(xié)同作戰(zhàn)才能完成好所有的事。因?yàn)閳F(tuán)隊(duì)精神的核心是協(xié)同合作；團(tuán)隊(duì)精神的境界是凝聚力；團(tuán)隊(duì)精神的基礎(chǔ)是揮灑個(gè)性。團(tuán)隊(duì)精神是看不見的堡壘；團(tuán)隊(duì)意識(shí)是同心合力、團(tuán)結(jié)共進(jìn)、群策群力、眾志成城。我們要注重團(tuán)隊(duì)精神，打造強(qiáng)勢(shì)的凝聚力。
三是加大風(fēng)險(xiǎn)工作管理，提升服務(wù)質(zhì)態(tài)，提升業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率
第一，抓好全所人員的政治思想工作。做好儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)人員的政治思想工作，狠抓職業(yè)道德教育、法制教育，抓規(guī)章制度落實(shí)，從根本上提高全所人員自覺抵制腐朽思想侵蝕的能力。
第二，把文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)活動(dòng)推進(jìn)到更深層次，同時(shí)抓好賬務(wù)管理，維護(hù)聲譽(yù)。文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)時(shí)我們吸存工作中的靈魂。經(jīng)營(yíng)之道在于最好的服務(wù)，在服務(wù)上，加強(qiáng)在服務(wù)手段、人員素質(zhì)等方面的提高，把文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)推進(jìn)到熱誠(chéng)、高效、優(yōu)質(zhì)、守規(guī)，做好儲(chǔ)戶參謀的深層次上，樹立我儲(chǔ)蓄所良好的服務(wù)形象。在賬務(wù)管理工作上，一是加大學(xué)習(xí)力度，嚴(yán)格貫徹落實(shí)規(guī)章制度的執(zhí)行，強(qiáng)調(diào)規(guī)章制度的嚴(yán)肅性。二是抓核算質(zhì)量，從款、證、章、帳四個(gè)方面抓主要環(huán)節(jié)入手，“款”必須每日結(jié)賬，“證”必須通過(guò)表外科目進(jìn)行核算，專人管理，班清日結(jié)，保證賬實(shí)相符；“章”，各種營(yíng)業(yè)用章，隨用隨蓋，業(yè)務(wù)公章營(yíng)業(yè)終了要入庫(kù)保管；“帳”，加強(qiáng)對(duì)各種卡片賬的管理，定期查詢，確保賬目相符。
第三，加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，注重本所的吸存效果。在當(dāng)前市場(chǎng)情況下，吸存工作的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，通過(guò)調(diào)查研究，找原因，挖潛力等方式，改善提高服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)手段，總之以千方百計(jì)提高吸存力度。不但要穩(wěn)定老客戶，更重的是要引進(jìn)一批新客戶，使市場(chǎng)份額不斷攀升。在保證存款總量增長(zhǎng)的前提下，還要注意提高低成本存款份額，從而不斷優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，加大攻關(guān)力度，擴(kuò)大對(duì)公存款開戶面，從而降低資金成本，提高了收益率。
儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)范文3
這次的實(shí)習(xí)正逢新系統(tǒng)上線，雖說(shuō)有了第一階段的基礎(chǔ)后，接觸業(yè)務(wù)時(shí)多了一份自信和把握，少了幾分怯懦和畏縮.但是面對(duì)新的環(huán)境，新的顧客，內(nèi)心還是會(huì)有點(diǎn)緊張.在看似忙碌而又緊然有緒的工作中，我開始記住了"客戶"這個(gè)詞，因?yàn)槲疑钪蛻羰俏覀兊姆?wù)對(duì)象，金融業(yè)出售的是服務(wù)，優(yōu)質(zhì)服務(wù)是我們的"立行之本".我開始體味"微笑服務(wù)"詮釋的真諦.
這一階段的實(shí)習(xí)主要是加強(qiáng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的同時(shí)，學(xué)習(xí)聯(lián)行往來(lái)業(yè)務(wù).前幾周主要是以看為主.會(huì)計(jì)安排我在兩個(gè)對(duì)公柜上學(xué)習(xí).我從電匯開始，從單純的錄入到復(fù)核，從收手續(xù)費(fèi)到完整的辦一筆匯兌業(yè)務(wù).雖然看似一句話就能講清的流程，但實(shí)際操作起來(lái)卻并不是行云流水般流暢的，這其中所抱露的細(xì)節(jié)問(wèn)題也決不是可以草草了之的.我從記操作碼和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)開始，慢慢熟悉整個(gè)操作過(guò)程.開始發(fā)電匯時(shí)經(jīng)常被復(fù)核的師傅由于收款人名稱，行號(hào)錯(cuò)誤等原因退回要求修改，但漸漸的隨著熟練程度的增加，錯(cuò)誤減少了，從中也得出了自己的心得.正如一位師傅說(shuō)的:"柜臺(tái)工作需要的不是超凡的智力，而是一份細(xì)心和耐心."確實(shí)如此，臨柜工作是一項(xiàng)看似簡(jiǎn)單但精密度很高的工作，它需要的是更多的耐心和細(xì)心.所以我一直都在培養(yǎng)自己這方面的能力.剛開始時(shí)，幾乎每一天每做一件事都要犯錯(cuò)，但是漸漸的在各位師傅的幫助和指導(dǎo)下，我已經(jīng)慢慢從常犯錯(cuò)，減輕到少犯錯(cuò)，犯小錯(cuò)，并爭(zhēng)取不犯錯(cuò).我把每次犯錯(cuò)都做為對(duì)自己的一次警示，更是做為自己邁向成功的一道道關(guān)卡，人生不拒絕犯錯(cuò)，重要的是看待錯(cuò)誤的正確態(tài)度和之后的自省.
新系統(tǒng)上線對(duì)我來(lái)說(shuō)是一次挑戰(zhàn)更是一次機(jī)遇.雖說(shuō)接觸舊系統(tǒng)也有一段時(shí)間，但畢竟還沒有完全精通，這個(gè)時(shí)候?qū)W習(xí)新系統(tǒng)一來(lái)不會(huì)死守舊系統(tǒng)的定勢(shì)，二來(lái)學(xué)起來(lái)也會(huì)有章可循.所以在前期的培訓(xùn)過(guò)程中，我抓住每一次的機(jī)會(huì)來(lái)學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)和操作技能.特別是看到許多年紀(jì)比我們大的師傅都在專心致致的研讀書本，認(rèn)真練習(xí)時(shí)，我覺得自己有了更大的動(dòng)力.也開始體會(huì)"我們一起成長(zhǎng)"的內(nèi)涵.
由于師傅們的信任，不到一個(gè)月，我就有了自己固定的窗口，雖然對(duì)公業(yè)務(wù)不是很多，但是在簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中我漸漸培養(yǎng)自己專注和細(xì)心的能力.因?yàn)槲矣X得業(yè)務(wù)可以學(xué)，但性格是需要慢慢培養(yǎng)和塑造的.它需要一個(gè)過(guò)程，更需要一份恒心.
儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)范文4
關(guān)鍵詞：郵儲(chǔ)銀行 小額貸款 商戶聯(lián)保 信用評(píng)級(jí)
中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2012）01-012-03
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額貸款業(yè)務(wù)自開辦以來(lái)穩(wěn)步發(fā)展，已經(jīng)成為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的標(biāo)志性產(chǎn)品和戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，其具體貸款品種包括：商戶聯(lián)保貸款、商戶保證貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款，以及農(nóng)戶保證貸款。其中，商戶聯(lián)保貸款是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行向微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)資金需求的貸款，需要三戶具備正常經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)營(yíng)手續(xù)齊全的微小企業(yè)主組成一個(gè)聯(lián)保小組，相互擔(dān)保貸款，最高貸款金額為每戶10萬(wàn)元（部分地區(qū)為20萬(wàn)元）。本文介紹了小額貸款業(yè)務(wù)的基本情況以及商戶聯(lián)保貸款的業(yè)務(wù)流程；然后在此基礎(chǔ)上指出了郵儲(chǔ)銀行商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)流程中存在的幾個(gè)問(wèn)題；最后針對(duì)這些問(wèn)題提出了自己的對(duì)策建議。
一、小額貸款業(yè)務(wù)基本情況介紹
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行“好借好還”小額貸款業(yè)務(wù)自2007年6月22日在河南新鄉(xiāng)長(zhǎng)垣縣啟動(dòng)以來(lái)，定位于為微小經(jīng)濟(jì)體服務(wù)，并依托強(qiáng)大的資金優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，業(yè)務(wù)快速發(fā)展并深入人心。截至2010年10月，小額貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全國(guó)所有地市和2100個(gè)縣市及主要的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，4500多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)已開辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)；全國(guó)累計(jì)發(fā)放貸款近400萬(wàn)戶、金額2300多億元，平均每筆貸款約5.9萬(wàn)元；在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)累計(jì)發(fā)放1500多億元，占全部小額貸款累計(jì)發(fā)放金額的70%。
以中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行某分行為例，該分行于2008年3月8日正式成立并開辦小額貸款業(yè)務(wù)，憑借其“多、快、好、省”的特點(diǎn)，各項(xiàng)小額貸款業(yè)務(wù)都得到了較好的發(fā)展。表1為截至2011年6月該分行小額貸款的品種結(jié)構(gòu)分析，可以看出：商戶聯(lián)保貸款結(jié)余金額占比最高，為41.58%；商戶保證貸款結(jié)余金額占16.71%；農(nóng)戶聯(lián)保貸款結(jié)余金額占36.14%；農(nóng)戶保證貸款結(jié)余金額占比最低，為5.57%。另外，商戶聯(lián)保貸款資產(chǎn)質(zhì)量最高，逾期率、不良率分別為3.12%和1.78%；農(nóng)戶保證貸款資產(chǎn)質(zhì)量最差，逾期率、不良率分別為3.54%和1.92%；各類小額貸款的平均逾期率、不良率分別為3.32%和1.84%。
二、商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)流程
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的辦理流程可劃分為：提出申請(qǐng)、實(shí)地調(diào)查、審查審批、簽訂合同、貸款發(fā)放，以及貸后檢查。
1.提出申請(qǐng)。申請(qǐng)商戶聯(lián)保貸款需要提交的材料包括：借款人及其配偶的身份證原件與復(fù)印件、借款人及其配偶的戶口薄原件與復(fù)印件、借款人結(jié)婚證原件與復(fù)印件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本原件與復(fù)印件、稅務(wù)登記證正副本原件與復(fù)印件、特許經(jīng)營(yíng)許可證原件與復(fù)印件、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同(協(xié)議書)原件與復(fù)印件等。另外，客戶在申請(qǐng)貸款時(shí)還要填寫《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行“好借好還”商戶聯(lián)保貸款額度申請(qǐng)表》以及《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行“好借好還”商戶聯(lián)保小額貸款申請(qǐng)表》。
受理崗收到客戶提交的申請(qǐng)表和相關(guān)申請(qǐng)材料后，要對(duì)申請(qǐng)人的主體資格及申請(qǐng)資料的完整性與規(guī)范性進(jìn)行審核。其中，審核身份證原件是否符合規(guī)定、是否真實(shí)，按《小額貸款業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息暫行規(guī)定》對(duì)身份信息進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。借款人、借款人配偶以及聯(lián)保人的個(gè)人信用報(bào)告則通過(guò)中國(guó)人民銀行的征信中心進(jìn)行查詢，并打印個(gè)人信用報(bào)告，標(biāo)注客戶的個(gè)人信用報(bào)告等級(jí)。
2.實(shí)地調(diào)查。貸款申請(qǐng)人的貸款申請(qǐng)資料通過(guò)資格審查后，信貸員就可以對(duì)其進(jìn)行貸款調(diào)查。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查制度，信貸員必須到申請(qǐng)人的家庭和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行調(diào)查，收集申請(qǐng)人的基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息、貸款用途信息和影像信息等。在獲取生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息的過(guò)程中，要讓客戶提供盡可能完整的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)記錄和憑證，包括財(cái)務(wù)報(bào)表、賬本、單據(jù)、合同、銀行賬戶交易明細(xì)(對(duì)于50%及以上的交易通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬的客戶)等。
實(shí)地調(diào)查完成后，信貸員就可以根據(jù)實(shí)地調(diào)查所獲取的各類信息進(jìn)行整理分析，完成《小額貸款客戶及家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查表》(以下簡(jiǎn)稱“調(diào)查報(bào)告”)和《商戶信用評(píng)級(jí)表》。
3.審查審批。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)行審貸會(huì)成員決策機(jī)制，對(duì)于符合條件的貸款業(yè)務(wù)，最后都要提交審貸會(huì)進(jìn)行審批。審貸會(huì)成員根據(jù)信貸員對(duì)貸款申請(qǐng)人的個(gè)人基本情況、貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量、還款能力和經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用情況等貸款調(diào)查情況及其他資料，獨(dú)立作出各自的審批決策，只有當(dāng)審貸會(huì)的所有成員一致批準(zhǔn)通過(guò)時(shí)，貸款才可以審批通過(guò)。
4.簽訂合同。對(duì)經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，信貸員就可以聯(lián)系貸款申請(qǐng)人，告知其審批結(jié)果，請(qǐng)客戶攜帶身份證件，按約定的時(shí)間和地點(diǎn)簽署借款合同或協(xié)議、辦理相關(guān)手續(xù)。信貸員在簽約前，要根據(jù)貸款審批表和系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)議或合同編號(hào)填寫聯(lián)保小組協(xié)議(聯(lián)保貸款)、貸款合同、手工借據(jù)。簽署聯(lián)保協(xié)議的時(shí)候，經(jīng)辦人員與聯(lián)保小組成員還要合影存檔。
5.貸款發(fā)放。借款合同簽署以后，就可以進(jìn)行系統(tǒng)借據(jù)生成及貸款發(fā)放操作。在正式發(fā)放前，要將手工借據(jù)信息與系統(tǒng)中的電子借據(jù)信息進(jìn)行核對(duì)，核對(duì)無(wú)誤后，在會(huì)計(jì)系統(tǒng)中進(jìn)行貸款發(fā)放操作并打印放款單。放款單由記賬崗簽字并加蓋名章后，一份留存?zhèn)洳?，一份交給客戶。放款操作完成后，記賬崗在借據(jù)上記賬員處簽名，其中會(huì)計(jì)聯(lián)記賬員留存，業(yè)務(wù)聯(lián)和客戶聯(lián)分別交給信貸員與借款人。記賬員還需打印兩份還款計(jì)劃表，還款計(jì)劃表經(jīng)記賬員與客戶簽字后，一份交客戶妥善保管，作為其以后還款的依據(jù)；一份留存歸檔。
6.貸后檢查。貸款發(fā)放后，管戶信貸員還要對(duì)其負(fù)責(zé)的客戶及時(shí)進(jìn)行貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)向上級(jí)部門匯報(bào)，并采取有效的措施避免和減少貸款資金損失。貸后檢查按照檢查時(shí)間和目的的不同，分為貸后首期檢查、常規(guī)檢查和特別檢查三種。完成貸后檢查后均要在管理系統(tǒng)中錄入報(bào)告，同時(shí)將紙質(zhì)貸后檢查報(bào)告歸檔。
另外，管戶信貸員還要每日查看貸款臺(tái)賬，了解貸款逾期情況，在發(fā)生逾期后的一天內(nèi)電話聯(lián)系客戶，詢問(wèn)逾期原因，并采取相應(yīng)措施。
三、存在的問(wèn)題
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在辦理商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，先要對(duì)客戶的基本情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查了解，然后根據(jù)調(diào)查情況完成商戶調(diào)查報(bào)告以及信用評(píng)級(jí)表，最后由審貸會(huì)成員綜合所有資料，進(jìn)行決策認(rèn)定。另外，貸款發(fā)放后的貸后檢查也是防止貸款違約的重要步驟。因此，實(shí)地調(diào)查、商戶調(diào)查報(bào)告、信用評(píng)級(jí)表、審貸會(huì)，以及貸后檢查在整個(gè)業(yè)務(wù)流程中起著關(guān)鍵性的作用。
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的這套操作流程，看起來(lái)很合理，也很完整，但是小額貸款仍然有3.32%和1.84%的逾期率和不良率。因此，這套業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)還存在一定的問(wèn)題，在實(shí)際運(yùn)用中并不是十分科學(xué)合理。
1.調(diào)查報(bào)告中的信息不對(duì)稱模型未被充分運(yùn)用。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸管理系統(tǒng)的商戶調(diào)查報(bào)告主要分為六部分：第一部分為客戶及家庭信息；第二部分為業(yè)務(wù)信息，又細(xì)分為業(yè)務(wù)信息概述、采購(gòu)及銷售信息、季節(jié)性分析、毛利率計(jì)算表；第三部分為財(cái)務(wù)信息，包括損益表、資產(chǎn)負(fù)債表、邏輯檢驗(yàn)；第四部分為保證人及聯(lián)保情況；第五部分為信息不對(duì)稱模型；第六部分為結(jié)論及建議。
商戶調(diào)查報(bào)告中的信息不對(duì)稱模型，主要是根據(jù)客戶及其他聯(lián)保人的基本信息，包括婚姻狀況、經(jīng)營(yíng)年限、居住年限、財(cái)產(chǎn)狀況、信用記錄、子女及其配偶等信息，由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸管理系統(tǒng)自動(dòng)生成商戶信息不對(duì)稱模型，據(jù)此來(lái)初步判斷客戶的信用情況。
商戶調(diào)查報(bào)告中的信息不對(duì)稱模型的基本原理是：根據(jù)客戶的基本信息在模型中描點(diǎn)，然后根據(jù)這些點(diǎn)進(jìn)行連線，如果連線越平整，則該商戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)越??；反之，如果連線波折越大，則該商戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)就越大（模型圖略）。
但在實(shí)際操作中，信貸員的工作僅僅是由個(gè)人信貸管理系統(tǒng)生成商戶的信息不對(duì)稱模型，而并不對(duì)其進(jìn)行分析。尤其是參加聯(lián)保的三戶的基本信息在同一個(gè)模型中生成后，這三條連線之間有什么關(guān)系，以及根據(jù)這三條連線如何判斷這三戶聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)，商戶調(diào)查報(bào)告中并未顯示。因此，商戶調(diào)查報(bào)告中的信息不對(duì)稱模型并沒有被充分運(yùn)用，其關(guān)鍵作用也沒有體現(xiàn)出來(lái)。
2.信用評(píng)級(jí)表的評(píng)級(jí)指標(biāo)不合理。信用評(píng)級(jí)表的主要作用是，根據(jù)表中的指標(biāo)算出商戶的信用得分，從而詳細(xì)判斷商戶的信用情況。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行根據(jù)信用得分把信用級(jí)別分為四類：90～100分為AAA級(jí)，80～89分為AA級(jí)，70～79分為A級(jí)，60～69分為BBB級(jí)，而且對(duì)不及格即BBB以下的客戶不進(jìn)行貸款審批。
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的信用評(píng)級(jí)表綜合考慮了個(gè)人綜合素質(zhì)(15%)、償債意愿(40%)、償債能力(40%)，以及其他(5%)共四個(gè)方面的因素，并把償債意愿和償債能力的比重都設(shè)置為40%。但是，根據(jù)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行商戶聯(lián)保貸款的數(shù)據(jù)，在實(shí)際情況中，90%的違約商戶都是因?yàn)閮攤芰Σ蛔愣斐少J款違約的，其都有較強(qiáng)的償債意愿。因此，在利用信用評(píng)級(jí)表計(jì)算信用得分時(shí)，應(yīng)該弱化償債意愿指標(biāo)，而強(qiáng)化償債能力指標(biāo)。
另外，信用評(píng)級(jí)表中的有些指標(biāo)并不需要設(shè)置在其中，它們并不能在很大程度上反映借款人的信用情況。例如，信用評(píng)級(jí)表中反映償債意愿的指標(biāo)包括：社會(huì)聲望及榮譽(yù)、家庭責(zé)任感以及生活習(xí)慣等指標(biāo)，但是借款人是否有較強(qiáng)的家庭責(zé)任感或者是否有不良嗜好，與借款人的償債意愿并沒有太大的聯(lián)系，因此，這些指標(biāo)都需要改進(jìn)。
3.濫用寬限期。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款的還款方式分為三種：（1）等額本息還款法，是指貸款期限內(nèi)每月以相等的金額償還貸款本息；（2）階段性等額本息還款法，是指貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過(guò)寬限期后按照等額本息還款法償還貸款；（3）一次性還本付息，是指到期一次性償還貸款本息。在實(shí)際操作中，大部分的商戶聯(lián)保貸款都采取階段性等額本息還款法，目前的年利率為14.4%。雖然寬限期可以減輕客戶的還款壓力，為銀行增加貸款客戶，但是如果濫用寬限期，就會(huì)增加銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
寬限期主要是由信貸員根據(jù)客戶的還款能力、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的淡旺季以及貸款用途等信息來(lái)自己決定的，在調(diào)查報(bào)告中并沒有專門的分析體系來(lái)具體分析，從而導(dǎo)致信貸員不區(qū)分新老客戶、行業(yè)特點(diǎn)、貸款期限等實(shí)際情況而濫用寬限期。一般情況下，信貸員都會(huì)遷就客戶而給予最高寬限期。這樣，就會(huì)導(dǎo)致客戶的資金回籠期大大短于貸款合同期，從而出現(xiàn)客戶改變貸款用途、將貸款轉(zhuǎn)借他人等嚴(yán)重?fù)p害銀行利益的問(wèn)題。
4.審貸會(huì)成員決策機(jī)制的局限性。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的審貸會(huì)是貸款審批的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，也是最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。審貸會(huì)的審批流程為：（1）由管戶信貸員對(duì)貸款調(diào)查情況進(jìn)行陳述，主要包括貸款申請(qǐng)人個(gè)人基本情況、貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量、還款能力和經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用情況等內(nèi)容，非管戶信貸員進(jìn)行補(bǔ)充；（2）審貸會(huì)成員根據(jù)調(diào)查報(bào)告，對(duì)客戶貸款目的的合理性、影響客戶還款能力和還款意愿，以及調(diào)查不完整或存在疑問(wèn)的信息進(jìn)行提問(wèn)，由信貸員當(dāng)面進(jìn)行回答；（3）審貸會(huì)成員根據(jù)信貸員回答情況和貸款資料內(nèi)容獨(dú)立作出各自的審批決策，只有審貸會(huì)的所有成員一致批準(zhǔn)通過(guò)，貸款方為審批通過(guò)；(4)審貸會(huì)審批通過(guò)后，由一級(jí)支行小額貸款業(yè)務(wù)主管在《小額貸款額度/貸款審批表》上就是否同意貸款、授信額度、授信有效期、貸款金額、用途、利率、期限、還款方式、擔(dān)保條件、授信條件等事項(xiàng)簽署審批意見，其他成員簽字確認(rèn)。
雖然貸款審批需要審貸會(huì)成員集體一致通過(guò)，但審貸會(huì)成員主要是根據(jù)信貸員的調(diào)查報(bào)告及其他資料來(lái)作出判斷，并沒有嚴(yán)格的參考標(biāo)準(zhǔn)，因此帶有很大的自主性和隨意性。
5.其他問(wèn)題。實(shí)地調(diào)查是貸款申請(qǐng)人提交申請(qǐng)后的第一步工作，也是信貸員完成調(diào)查報(bào)告和信用評(píng)級(jí)表的前提，因此，實(shí)地調(diào)查在貸款業(yè)務(wù)整個(gè)流程中起著關(guān)鍵的不可替代的作用。但在實(shí)際操作中，實(shí)地調(diào)查還是存在一定的問(wèn)題，尤其是在單人調(diào)查或者調(diào)查老客戶時(shí)，常見的問(wèn)題有：信貸員存在僅憑客戶口述編制報(bào)告；信貸員只去客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，而不去其住所調(diào)查；信貸員不認(rèn)真清點(diǎn)存貨，僅憑客戶口述和目測(cè)估算；等等。
同樣，貸后檢查也存在檢查工作不到位等問(wèn)題。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的貸后檢查手段包括：電話訪談、見面訪談、實(shí)地檢查、查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)，以及監(jiān)測(cè)貸款還款賬戶等。相當(dāng)一部分的信貸員很少進(jìn)行實(shí)地檢查，只是簡(jiǎn)單的電話訪談；有的只做首期檢查，而不做常規(guī)檢查；有的干脆不做貸后檢查，只是憑自己的主觀意見填寫貸后檢查報(bào)告。如果信貸員能及時(shí)做好貸后檢查工作，就可以盡早發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，然后采取有效措施避免和減少貸款資金損失。
四、對(duì)策建議
針對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)流程中存在的主要問(wèn)題，提出以下幾點(diǎn)對(duì)策建議。
1.充分運(yùn)用信息不對(duì)稱模型。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的商戶調(diào)查報(bào)告并沒有對(duì)商戶的信息不對(duì)稱模型進(jìn)行分析，因此在電腦系統(tǒng)根據(jù)客戶的個(gè)人基本信息生成信息不對(duì)稱模型后，要分析其貸款風(fēng)險(xiǎn)情況，尤其是要交叉分析參加聯(lián)保的三戶的聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)。另外，還可以考慮改進(jìn)信息不對(duì)稱模型，可以在該模型中加入一定的判別標(biāo)準(zhǔn)，如果三條連線的組合不符合規(guī)定，就不能通過(guò)審核。
用信息不對(duì)稱模型來(lái)判斷商戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)比較機(jī)械，也比較簡(jiǎn)單，因此，還可以在調(diào)查報(bào)告中引進(jìn)其他的方法來(lái)判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)。比如決策樹方法，可以事先制定一些規(guī)則，在根據(jù)客戶的基本信息生成決策樹后，直接運(yùn)用這些規(guī)則來(lái)判斷客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況。
2.改進(jìn)信用評(píng)級(jí)表。根據(jù)前面的分析，信用評(píng)級(jí)表應(yīng)該加大償債能力的比重，而減小償債意愿的比重，同時(shí)還應(yīng)該修改家庭責(zé)任感與生活習(xí)慣等指標(biāo)，因此，可以在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)有的信用評(píng)級(jí)表的基礎(chǔ)上，對(duì)其進(jìn)行改進(jìn)。圖1是改進(jìn)的一個(gè)信用評(píng)級(jí)框架，可以作為參考。
3.建立寬限期的分析體系。為了解決濫用寬限期而帶來(lái)的種種問(wèn)題，可以在調(diào)查報(bào)告中建立關(guān)于寬限期的分析體系。比如，可以運(yùn)用賬款回籠周期、存貨變現(xiàn)周期等測(cè)算表格，對(duì)調(diào)查報(bào)告中的損益表進(jìn)行補(bǔ)充，從而合理確定寬限期。另外，還可以在該分析體系中先對(duì)還款方式的選擇進(jìn)行分析，如果選擇階段性等額本息還款法，再對(duì)寬限期進(jìn)行分析。這樣，就可以有效避免信貸員遷就客戶而濫用寬限期的問(wèn)題的發(fā)生。
4.嚴(yán)把審批程序。雖然審貸會(huì)成員決策機(jī)制存在一定的缺陷與不足，但考慮到其在貸款業(yè)務(wù)流程中的重要作用，而且就中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行目前的信貸管理體系來(lái)說(shuō)，還沒有更好的決策機(jī)制來(lái)代替它，因此，只能從其自身來(lái)加強(qiáng)管理。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行要嚴(yán)格落實(shí)審貸分離制度，嚴(yán)把審批程序；要提高審貸會(huì)成員的素質(zhì)與要求；審貸會(huì)的成員要客觀公正地對(duì)審批的貸款作出決策。
5.加強(qiáng)監(jiān)督管理。實(shí)地調(diào)查與貸后檢查中存在的問(wèn)題，一方面要通過(guò)提高信貸員自身的素質(zhì)來(lái)解決，另一方面要通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)督管理來(lái)避免。為了加強(qiáng)監(jiān)督管理，可以從以下幾個(gè)方面入手：(1)審查審批崗要充分發(fā)揮其審查審批作用，積極采取實(shí)地檢查或電話回訪等方式，嚴(yán)格監(jiān)督信貸員的調(diào)查與檢查工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其違規(guī)操作，以避免或減少資金損失；(2)取消銀行規(guī)定的“誰(shuí)管戶，誰(shuí)檢查”的原則，貸后檢查工作可以由其他非管戶信貸員來(lái)完成，從而相互監(jiān)督；(3)建立合理高效的獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)違規(guī)的信貸員要視情節(jié)予以處罰，嚴(yán)重違規(guī)者可以取消其信貸資格；而對(duì)按規(guī)定操作業(yè)務(wù)、表現(xiàn)優(yōu)秀的信貸員，則要重獎(jiǎng)。
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儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)范文5
關(guān)鍵詞:郵政儲(chǔ)蓄;中間業(yè)務(wù);對(duì)策建議
中圖分類號(hào):F832.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1007-4392(2009)增-0109-03
由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球性的金融危機(jī)正在世界范圍內(nèi)蔓延,金融風(fēng)險(xiǎn)又一次引起了各國(guó)政府和監(jiān)管層的關(guān)注。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行是我國(guó)成立不久的一家服務(wù)“三農(nóng)”的商業(yè)銀行,郵政儲(chǔ)蓄銀行如何才能發(fā)揮“后起優(yōu)勢(shì)”,達(dá)到零風(fēng)險(xiǎn)、低成本、高效益的目的,我們認(rèn)為應(yīng)當(dāng)高起點(diǎn)、高質(zhì)量大量發(fā)展中間業(yè)務(wù)是成立之初的郵政儲(chǔ)蓄銀行首先應(yīng)當(dāng)探討的課題。
一、理論層面:郵政金融中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵及面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境
郵政儲(chǔ)金融中間業(yè)務(wù)是指郵政金融依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì),利用自身的經(jīng)營(yíng)職能和技術(shù)手段,不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資財(cái),以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng),提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。它是利用強(qiáng)大的郵政服務(wù)網(wǎng)絡(luò)以及先進(jìn)的郵政儲(chǔ)蓄計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng),向廣大用戶提供的多元化金融服務(wù)。
鑒于郵政金融的政策界限、人員素質(zhì)、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)承受能力,現(xiàn)階段,郵政金融可選擇的初級(jí)性中間業(yè)務(wù)包括收付款項(xiàng)、承銷與兌付債券、存款證明業(yè)務(wù)、保管箱業(yè)務(wù);中級(jí)中間業(yè)務(wù)可考慮證、保險(xiǎn)等理財(cái)型業(yè)務(wù)以及各類匯總、資金清算等結(jié)算型業(yè)務(wù),逐步形成以初級(jí)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品為主體,以中級(jí)中間業(yè)務(wù)精品為龍頭的多元化產(chǎn)品格局。美國(guó)哈佛大學(xué)管理大師邁克爾.波特(Michael Porter)教授認(rèn)為“企業(yè)的獲利能力很大程度上取決于企業(yè)所在行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度,而競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度取決于市場(chǎng)上所存在的五種基本競(jìng)爭(zhēng)力量?！币虼似髽I(yè)的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略一定要源于對(duì)決定產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律的深刻理解,才能從根本上改善或削弱基本競(jìng)爭(zhēng)作用力對(duì)其影響,能在競(jìng)爭(zhēng)中確立其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。對(duì)郵政金融中間業(yè)務(wù)而言,目前所面臨的競(jìng)爭(zhēng)力量主要是:一是潛在進(jìn)入者的威脅。有兩種形式:一種是隨著我國(guó)加入WTO時(shí)承諾的銀行業(yè)對(duì)外開放期限的到來(lái),外資銀行在中國(guó)境內(nèi)會(huì)逐漸增多,他們首先競(jìng)爭(zhēng)的便是銀行中間業(yè)務(wù)這一領(lǐng)域,并且中間業(yè)務(wù)是外資銀行的強(qiáng)項(xiàng)。另一種是四大國(guó)有商業(yè)銀行和眾多的股份制銀行為了增強(qiáng)各自的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力,不斷開發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,增強(qiáng)生產(chǎn)能力。二是現(xiàn)有銀行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)。為了更多的拓展市場(chǎng)領(lǐng)域,擴(kuò)大市場(chǎng)占有份額,四大商業(yè)銀行及其他股份制銀行紛紛改善各自的營(yíng)業(yè)和服務(wù)環(huán)境,以客戶為中心采用人性化服務(wù)方式、加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)、為客戶提供專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)等手段提高服務(wù)質(zhì)量,吸引客戶群體。三是替代產(chǎn)品的威脅。隨著金融市場(chǎng)資金的活躍,雖然短期內(nèi)不會(huì)有其他企業(yè)代替銀行業(yè)服務(wù),但是金融客戶對(duì)服務(wù)的方便度要求越來(lái)越高,一旦出現(xiàn)新的行業(yè)比金融服務(wù)更快更方便,用戶便會(huì)放棄現(xiàn)在的選擇而接受其他行業(yè)的服務(wù)。四是被服務(wù)客戶的討價(jià)還價(jià)能力。目前郵儲(chǔ)中間業(yè)務(wù)中的支付類中間業(yè)務(wù)由國(guó)家定價(jià),綠卡業(yè)務(wù)資費(fèi)低于商業(yè)銀行,類中間業(yè)務(wù)屬免費(fèi)服務(wù),基金業(yè)務(wù)由各基金公司定價(jià),用戶基本接受現(xiàn)行的定價(jià)。只是在免費(fèi)的代收代付服務(wù)方面如果實(shí)行有償服務(wù),此類客戶的討價(jià)還價(jià)能力會(huì)明顯顯現(xiàn)出來(lái),收費(fèi)的各種阻力會(huì)明顯增強(qiáng)。
二、現(xiàn)實(shí)層面:運(yùn)城市郵政金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展穩(wěn)中有升
運(yùn)城市郵政金融中間業(yè)務(wù)目前開辦的種類主要有包括支付結(jié)算類、銀行卡業(yè)務(wù)和類中間業(yè)務(wù)等在內(nèi)的20余種中間業(yè)務(wù)。
郵政儲(chǔ)蓄的市場(chǎng)占有率從2006年的11.88%,提高到了2008年的16.34%,經(jīng)過(guò)三年堅(jiān)持不懈的發(fā)展,提高了4.46個(gè)百分點(diǎn)。2008年存款占比僅次于農(nóng)村信用社、工商銀行。可見,運(yùn)城郵政儲(chǔ)蓄在此三年中更注重存款規(guī)模的擴(kuò)張。(見圖1)
運(yùn)城郵政儲(chǔ)蓄在走規(guī)模擴(kuò)張道路的同時(shí),不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和模式,轉(zhuǎn)變收入增長(zhǎng)方式,達(dá)到“兩升兩降(不斷降低付息成本提升網(wǎng)點(diǎn)自然吸儲(chǔ)能力,不斷降低業(yè)務(wù)發(fā)展費(fèi)用提升非利差收入的比重)”的調(diào)轉(zhuǎn)結(jié)果。(見圖2)
從圖2郵儲(chǔ)活期占比增長(zhǎng)走勢(shì)圖中可以看出,活期占比從2005年的25.36%,提高到了2008年的43.17%(低于全省郵政儲(chǔ)蓄活期比例5.65個(gè)百分點(diǎn)),四年提高了17.81個(gè)百分點(diǎn)。這是運(yùn)城郵政儲(chǔ)蓄實(shí)施“調(diào)整轉(zhuǎn)變”的直接效果。
郵政儲(chǔ)蓄的存款規(guī)模擴(kuò)張了,存款結(jié)構(gòu)經(jīng)過(guò)四年的努力也有了很大改變,那么在中間業(yè)務(wù)收益中效果如何呢?截止2008年12月,運(yùn)城郵政金融中間業(yè)務(wù)收入(含匯兌)占金融總收入的比重達(dá)12.39%。通過(guò)對(duì)運(yùn)城兩個(gè)商業(yè)銀行2008年中間業(yè)務(wù)收入占比的調(diào)查,分別為5.06%和0.35%。可見運(yùn)城郵政近幾年中間業(yè)務(wù)確實(shí)取得了長(zhǎng)足發(fā)展。但隨著各個(gè)金融機(jī)構(gòu)將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)發(fā)展的戰(zhàn)略而日益重視,必然在運(yùn)城這個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)區(qū)掀起中間業(yè)務(wù)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)。而目前工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行在政策支持、硬件設(shè)施、網(wǎng)點(diǎn)布局和建設(shè)、人員配備和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開辦方面比郵政儲(chǔ)蓄更具有優(yōu)勢(shì),而且在農(nóng)村市場(chǎng)開發(fā)上信用社展現(xiàn)出強(qiáng)勁的勢(shì)頭,今后爭(zhēng)奪運(yùn)城市場(chǎng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間會(huì)更加激烈。運(yùn)城郵政金融業(yè)務(wù)收入的87.62%來(lái)自自主運(yùn)作資金收入和轉(zhuǎn)存人行收入,中間業(yè)務(wù)收入占比很小。(見圖3)
從圖3我們可以看出,截止2008年12月,運(yùn)城市郵政儲(chǔ)蓄(含12個(gè)縣)中間業(yè)務(wù)戶數(shù)達(dá)到612.19萬(wàn)戶,2008年全年業(yè)務(wù)量達(dá)到860.3億元,實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入1420 萬(wàn)元(不含沉淀資金的利息收入),占全市金融類業(yè)務(wù)收入的12.39%,占郵政收入的9.11%。中間業(yè)務(wù)收入中異地、跨行交易業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入739萬(wàn)元,占比52.05%,匯兌業(yè)務(wù)收入381萬(wàn)元,占比26.83%,保費(fèi)收入242萬(wàn)元,占比17.05%,代收利息稅手續(xù)費(fèi)、代收移動(dòng)話費(fèi)、代收固定電話費(fèi)、代收保險(xiǎn)費(fèi)、存款證明等中間業(yè)務(wù)收入不超過(guò)58萬(wàn)元(因目前對(duì)中間業(yè)務(wù)收入核算比較粗放,無(wú)法取到確切的明細(xì)項(xiàng)目),約占比4.09%。截止2008年12月,全市工資結(jié)存戶數(shù)21.9萬(wàn)戶,全年金額20447萬(wàn)元,養(yǎng)老金結(jié)存戶數(shù)4.68萬(wàn)戶,全年金額4080萬(wàn)元,均為免費(fèi)服務(wù)。上述分析可以看出,郵政儲(chǔ)蓄中間業(yè)務(wù)收入目前主要來(lái)源于交易業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)、匯兌和保險(xiǎn)收入,都是勞動(dòng)力強(qiáng)度大收益小的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)和、代收業(yè)務(wù),大量的工資服務(wù)提供并無(wú)收益。而運(yùn)城郵政儲(chǔ)蓄的綠卡業(yè)務(wù)發(fā)展近兩年取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步(見下表1表2)07/06年全市綠卡交易金額(百萬(wàn)元)及分項(xiàng)占比情況:
表1、表2給我們展示了2007年至2008年運(yùn)城郵政綠卡業(yè)務(wù)分項(xiàng)功能的占比情況。2008年交易總額同比增幅126.95%,交易總筆數(shù)同比增長(zhǎng)98.82%。。截止2008年12月,全市卡戶總數(shù)達(dá)到95.03萬(wàn)戶,綠卡消費(fèi)總金額同比增幅142.16%,綠卡消費(fèi)業(yè)務(wù)量同比卻下降了20.83%,這說(shuō)明綠卡的消費(fèi)功能并未被廣大的持卡戶所運(yùn)用。
三、促進(jìn)郵政金融中間業(yè)務(wù)發(fā)展的策略
(一)政策支持策略
2007年3月20日,郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然掛牌成立,但金融的很多業(yè)務(wù)種類及中間業(yè)務(wù)郵政儲(chǔ)蓄銀行還不能開辦。隨著城鄉(xiāng)居民對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的需求日益增加,郵儲(chǔ)代銷開放式基金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只能在一定程度上滿足客戶的需求。為了防止現(xiàn)有客戶資源流失和開發(fā)新客戶,緩解自身個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品單一的狀況,迫切需要國(guó)家政策支持,為郵政儲(chǔ)蓄銀行增加豐富的個(gè)人投資理財(cái)品種,積極爭(zhēng)取儲(chǔ)蓄國(guó)債的銷售資格和在人民銀行的政策指導(dǎo)下設(shè)立基金,投資外國(guó)債和國(guó)內(nèi)成長(zhǎng)性好的股票等,減少郵儲(chǔ)資金轉(zhuǎn)存人民銀行對(duì)利差收入的依賴性,謀求郵儲(chǔ)收益最大化。
(二)細(xì)分市場(chǎng)與產(chǎn)品組合策略
與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一樣,中間業(yè)務(wù)面對(duì)的客戶不外乎企事業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、城鎮(zhèn)居民和農(nóng)民。目前各家銀行無(wú)一例外把目標(biāo)市場(chǎng)定位在大企業(yè)和高職高薪客戶階層。然而這種整齊劃一無(wú)差異化的目標(biāo)市場(chǎng)定位,帶來(lái)了同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的矛盾激化和經(jīng)營(yíng)成本的不斷攀升。所以,郵政金融在中間業(yè)務(wù)拓展的一開始,在目標(biāo)市場(chǎng)定位中就應(yīng)避強(qiáng)擊虛,充分發(fā)揮遍布全國(guó)城鄉(xiāng)和各分支機(jī)構(gòu)已有的優(yōu)勢(shì)上,面向城市社區(qū)和農(nóng)村居民服務(wù),成為老百姓離不開的平民銀行、社區(qū)銀行,并走差異競(jìng)爭(zhēng)路線。具體而言,郵政儲(chǔ)蓄銀行在新一輪金融體制改革實(shí)施后,郵儲(chǔ)在縣域金融機(jī)構(gòu)布局中占主導(dǎo)地位的特點(diǎn)更為突出,因此對(duì)整個(gè)郵儲(chǔ)系統(tǒng)來(lái)說(shuō),其現(xiàn)實(shí)且合理的選擇是應(yīng)將中間業(yè)務(wù)拓展的目標(biāo)市場(chǎng)主要定位在縣級(jí)單位及居民,重點(diǎn)是分布在行政事業(yè)單位的潛在客戶,同時(shí)與其他銀行競(jìng)爭(zhēng)城市大型企事業(yè)和高收入階層的中間業(yè)務(wù)客戶。
(三)資源整合策略
優(yōu)化儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)資源,通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)虛實(shí)布局,提高中間業(yè)務(wù)綜合發(fā)展能力。郵政儲(chǔ)蓄要充分調(diào)動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì),發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)的核心作用和郵儲(chǔ)經(jīng)營(yíng)成本較低的優(yōu)勢(shì) 。一方面采取因地制宜、因時(shí)制宜、因人制宜的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式 ,在原有郵政營(yíng)業(yè)設(shè)施基礎(chǔ)上在農(nóng)村市場(chǎng)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn),調(diào)整現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)布局,將一些業(yè)務(wù)混合的柜臺(tái)改為儲(chǔ)蓄專柜和中間業(yè)務(wù)專柜,或?qū)⒁恍└弋a(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)余額較高的儲(chǔ)蓄專柜改為單開門面的具有中間業(yè)務(wù)綜合發(fā)展能力的儲(chǔ)蓄所,適度投入,對(duì)外部形象和內(nèi)部環(huán)境進(jìn)行改造,改善,為儲(chǔ)戶創(chuàng)造一個(gè)相對(duì)獨(dú)立、封閉、安全、舒適的用儲(chǔ)環(huán)境,充分發(fā)揮物理網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)營(yíng)銷、入戶宣傳、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的優(yōu)勢(shì) ,深入開發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)。另一方面在城市市場(chǎng),則可在現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展虛擬網(wǎng)點(diǎn),包括網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、移動(dòng)銀行等,通過(guò)先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)延伸服務(wù)、拓展市場(chǎng)。
儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)范文6
這次的實(shí)習(xí)正逢新系統(tǒng)上線，雖說(shuō)有了第一階段的基礎(chǔ)后，接觸業(yè)務(wù)時(shí)多了一份自信和把握，少了幾分怯懦和畏縮。但是面對(duì)新的環(huán)境，新的顧客，內(nèi)心還是會(huì)有點(diǎn)緊張。在看似忙碌而又緊然有緒的工作中，我開始記住了“客戶”這個(gè)詞，因?yàn)槲疑钪蛻羰俏覀兊姆?wù)對(duì)象，金融業(yè)出售的是服務(wù)，優(yōu)質(zhì)服務(wù)是我們的“立行之本”。我開始體味“微笑服務(wù)”詮釋的真諦。
這一階段的實(shí)習(xí)主要是加強(qiáng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的同時(shí)，學(xué)習(xí)聯(lián)行往來(lái)業(yè)務(wù)。前幾周主要是以看為主。會(huì)計(jì)安排我在兩個(gè)對(duì)公柜上學(xué)習(xí)。我從電匯開始，從單純的錄入到復(fù)核，從收手續(xù)費(fèi)到完整的辦一筆匯兌業(yè)務(wù)。雖然看似一句話就能講清的流程，但實(shí)際操作起來(lái)卻并不是行云流水般流暢的，這其中所抱露的細(xì)節(jié)問(wèn)題也決不是可以草草了之的。我從記操作碼和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)開始，慢慢熟悉整個(gè)操作過(guò)程。開始發(fā)電匯時(shí)經(jīng)常被復(fù)核的師傅由于收款人名稱，行號(hào)錯(cuò)誤等原因退回要求修改，但漸漸的隨著熟練程度的增加，錯(cuò)誤減少了，從中也得出了自己的心得。正如一位師傅說(shuō)的:“柜臺(tái)工作需要的不是超凡的智力，而是一份細(xì)心和耐心?！贝_實(shí)如此，臨柜工作是一項(xiàng)看似簡(jiǎn)單但精密度很高的工作，它需要的是更多的耐心和細(xì)心。所以我一直都在培養(yǎng)自己這方面的能力。剛開始時(shí)，幾乎每一天每做一件事都要犯錯(cuò)，但是漸漸的在各位師傅的幫助和指導(dǎo)下，我已經(jīng)慢慢從常犯錯(cuò)，減輕到少犯錯(cuò)，犯小錯(cuò)，并爭(zhēng)取不犯錯(cuò)。我把每次犯錯(cuò)都做為對(duì)自己的一次警示，更是做為自己邁向成功的一道道關(guān)卡，人生不拒絕犯錯(cuò)，重要的是看待錯(cuò)誤的正確態(tài)度和之后的自省。
新系統(tǒng)上線對(duì)我來(lái)說(shuō)是一次挑戰(zhàn)更是一次機(jī)遇。雖說(shuō)接觸舊系統(tǒng)也有一段時(shí)間，但畢竟還沒有完全精通，這個(gè)時(shí)候?qū)W習(xí)新系統(tǒng)一來(lái)不會(huì)死守舊系統(tǒng)的定勢(shì)，二來(lái)學(xué)起來(lái)也會(huì)有章可循。所以在前期的培訓(xùn)過(guò)程中，我抓住每一次的機(jī)會(huì)來(lái)學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)和操作技能。特別是看到許多年紀(jì)比我們大的師傅都在專心致致的研讀書本，認(rèn)真練習(xí)時(shí)，我覺得自己有了更大的動(dòng)力。也開始體會(huì)“我們一起成長(zhǎng)”的內(nèi)涵。
由于師傅們的信任，不到一個(gè)月，我就有了自己固定的窗口，雖然對(duì)公業(yè)務(wù)不是很多，但是在簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中我漸漸培養(yǎng)自己專注和細(xì)心的能力。因?yàn)槲矣X得業(yè)務(wù)可以學(xué)，但性格是需要慢慢培養(yǎng)和塑造的。它需要一個(gè)過(guò)程，更需要一份恒心。
