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家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)范文1

內(nèi)容簡介

近年來，隨著我國百姓生活水平的不斷提高，家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷擴(kuò)大，而原有的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)僅考慮財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，缺乏對(duì)家庭責(zé)任的有效保障。中國太平洋保險(xiǎn)公司充分考慮到當(dāng)前國情，為滿足家庭各類風(fēng)險(xiǎn) 保障的新需求，獨(dú)家推出全新概念的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及責(zé)任險(xiǎn)組合險(xiǎn)種-安居綜合保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)的保障范圍廣泛，不僅可承保財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)和被盜搶 風(fēng)險(xiǎn)，而且賠償保險(xiǎn)事故發(fā)生后臨時(shí)租借房屋的費(fèi)用，還承保由于保險(xiǎn)事 故導(dǎo)致被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

安居綜合保險(xiǎn)是一種組合保險(xiǎn)，是家財(cái)險(xiǎn)+責(zé)任險(xiǎn)的綜合體，中國太平洋保險(xiǎn)公司北京分公司推出B、C、D三種類型。

                                                                  文章來源：太平洋保險(xiǎn)公司

家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)范文2

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；家財(cái)險(xiǎn)；保險(xiǎn)品種

中圖分類號(hào)：F840.65 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）033-000-01

一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)含義

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（簡稱家財(cái)險(xiǎn)）是以城鄉(xiāng)居民室內(nèi)的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。凡存放、坐落在保險(xiǎn)單列明的地址，屬于被保險(xiǎn)人自有的家庭財(cái)產(chǎn)，都可以向保險(xiǎn)人投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為居民或家庭遭受的財(cái)產(chǎn)損失提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有利于安定居民生活，保障社會(huì)穩(wěn)定。

二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問題

（一）保險(xiǎn)從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低

保險(xiǎn)公司不注重從業(yè)人員的選拔、培養(yǎng)和考核。據(jù)了解，一個(gè)市區(qū)壽險(xiǎn)公司正常情況下有幾千營銷人員，但卻只有幾十個(gè)做家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)人員。另一方面是因?yàn)閳?bào)酬太少，家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)只有保額的千分之一到千分之二，人做成一筆業(yè)務(wù)的傭金是保費(fèi)的千分之幾，很多優(yōu)秀的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員都不愿意做家財(cái)險(xiǎn)。事實(shí)上，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)崗位雖不如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)崗位重要，但每項(xiàng)工作都與客戶打交道，都會(huì)讓客戶對(duì)企業(yè)形象有一個(gè)重新的認(rèn)識(shí)，就此來發(fā)展客源也是一個(gè)很好的手段。

（二）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

目前家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)單一，保險(xiǎn)標(biāo)的范圍過于狹窄，在保險(xiǎn)責(zé)任等的設(shè)計(jì)上有很大的局限性，可供居民選擇的范圍很小，而對(duì)一些新的需求，如單保家庭裝修、單保盜竊、短期外出臨時(shí)投保等問題，目前的條款和險(xiǎn)種設(shè)置均不能解決。

（三）宣傳力度不到位

當(dāng)前，保險(xiǎn)公司宣傳的工作重心仍放在媒體對(duì)企業(yè)形象的宣傳，而對(duì)產(chǎn)品深入細(xì)致的推介則減少，居民不能透徹的了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的具體保障作用及條款內(nèi)容，進(jìn)而不會(huì)進(jìn)行投保。一般家庭購買保險(xiǎn)與否，除家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)外，還取決于其對(duì)如何轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)方法的了解和認(rèn)同，保險(xiǎn)宣傳就是喚起億萬家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的正確意識(shí)，了解轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)方法的手段之一。但是，保險(xiǎn)公司很少對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行宣傳，一般居民對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不了解，部分居民存在僥幸心理，認(rèn)為家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率很小。因此，薄弱的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)導(dǎo)致了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保率低。

（四）家財(cái)險(xiǎn)配套服務(wù)不夠

保險(xiǎn)公司優(yōu)良的客戶服務(wù)可以有效維系投保人，提高續(xù)保率，進(jìn)一步提升市場競爭力。家財(cái)險(xiǎn)配套客戶服務(wù)項(xiàng)目幾乎為零，而且家財(cái)險(xiǎn)承保戶數(shù)多，覆蓋面廣，社會(huì)影響大，承保理賠時(shí)效要求高，而目前在保戶出險(xiǎn)后需要由公安、消防和氣象等相關(guān)部門出具事故證明材料，當(dāng)受損財(cái)產(chǎn)需要評(píng)估時(shí)必須由具備資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具損失財(cái)產(chǎn)技術(shù)鑒定書等做法已經(jīng)不能滿足客戶的服務(wù)需求，配套服務(wù)不足，承保理賠手續(xù)的繁瑣都制約了家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的解決對(duì)策

（一）提高從業(yè)人員的整w素質(zhì)

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司必須重視人才教育培養(yǎng)，建立多層次、多渠道、多形式的教育培訓(xùn)體系。促進(jìn)高等院校和科研院所保險(xiǎn)人才培養(yǎng)基地建設(shè)，加強(qiáng)保險(xiǎn)職業(yè)教育，建立保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)教育制度。結(jié)合家財(cái)險(xiǎn)的特點(diǎn)培養(yǎng)專業(yè)的營銷人才和產(chǎn)品設(shè)計(jì)人才。對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)崗位從業(yè)人員做有關(guān)方面的知識(shí)培訓(xùn)，強(qiáng)化整體素質(zhì)，以適應(yīng)工作需要。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員必須具備敬業(yè)精神，既要能夠提供對(duì)家庭的上門服務(wù)，又要能夠通過開報(bào)告會(huì)、聯(lián)系團(tuán)體與單位等方式發(fā)展業(yè)務(wù)。

（二）積極進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

可借鑒美國的屋主保險(xiǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大綜合保險(xiǎn)的承保范圍和保障程度。另外，保險(xiǎn)公司可從附加險(xiǎn)中挑出一些針對(duì)性強(qiáng)、責(zé)任獨(dú)立的險(xiǎn)種，如盜搶險(xiǎn)，作為專項(xiàng)保險(xiǎn)承保。同時(shí)，開發(fā)投資型產(chǎn)品。投資型家財(cái)險(xiǎn)兼具保險(xiǎn)保障、投資理財(cái)雙重功能，迎合了我國居民防范家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保值增值的雙重需要，也有利于財(cái)險(xiǎn)公司聚集一部分社會(huì)閑置資金，提高巨災(zāi)的償付能力，但此類保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)作有著比較高的要求。還要探索衍生型產(chǎn)品。如指數(shù)聯(lián)動(dòng)型家財(cái)險(xiǎn)等。指數(shù)聯(lián)動(dòng)型產(chǎn)品能使保戶分享到指數(shù)上升所帶來的好處，也要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，可滿足風(fēng)險(xiǎn)偏好家庭投資理財(cái)?shù)男枨蟆４祟惍a(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司的投資能力也有非常高的要求。

（三）提高宣傳推廣的力度

通過全方位、多角度的宣傳增加居民對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和了解，讓居民意識(shí)到家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的存在，理解家財(cái)險(xiǎn)和政府救災(zāi)的區(qū)別，意識(shí)到購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是必要的。宣傳推廣的手段應(yīng)多樣化，如在大災(zāi)現(xiàn)場召開理賠現(xiàn)場會(huì)。通過新聞媒體報(bào)道理賠案例，開辦家財(cái)險(xiǎn)知識(shí)講座，節(jié)假日在市區(qū)開展宣傳活動(dòng)，舉辦家財(cái)險(xiǎn)知識(shí)有獎(jiǎng)競猜，柜臺(tái)和保險(xiǎn)銷售人員散發(fā)家財(cái)險(xiǎn)宣傳單，建立保險(xiǎn)知識(shí)網(wǎng)站等。提高居民保險(xiǎn)意識(shí)不是短期就能實(shí)現(xiàn)的，因此，宣傳應(yīng)長期進(jìn)行，持之以恒，逐步滲透。首先，家財(cái)險(xiǎn)的營銷可以采用壽代產(chǎn)的交叉銷售模式，產(chǎn)險(xiǎn)公司可利用本集團(tuán)公司內(nèi)部壽險(xiǎn)公司龐大的營銷隊(duì)伍，現(xiàn)有的家庭客戶資源，交叉銷售家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。其次，充分利用網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢。家財(cái)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷不僅可以方便居民在任何時(shí)間、地點(diǎn)在網(wǎng)上進(jìn)行投保，也可以降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本。最后不斷完善和拓展銷售渠道。一是完善現(xiàn)有的銀行、郵局銷售渠道、保險(xiǎn)公司應(yīng)擴(kuò)大與銀行業(yè)務(wù)合作的廣度和深度；二是努力尋找新的渠道，利用商場、超市、社區(qū)服務(wù)中心等業(yè)務(wù)，在這些居民經(jīng)常光顧的地方設(shè)點(diǎn)，開展家財(cái)險(xiǎn)的宣傳和推銷活動(dòng)。

（四）服務(wù)創(chuàng)新，提高粘性

在服務(wù)流程上，如開通微信二維碼投保，取消理賠時(shí)提供暴雨等事故證明及盜搶3個(gè)月或90天偵查期等，簡化流程，提高服務(wù)效率。在服務(wù)內(nèi)容上，如為投保高保額的現(xiàn)金、金銀珠寶的客戶提供保管箱服務(wù)，為投保管道破裂及水漬保險(xiǎn)的客戶提供管道疏通服務(wù)，為集體投?？蛻籼峁┘彝ワL(fēng)險(xiǎn)管理咨詢，甚至為城區(qū)家庭提供開鎖、清潔、維修等各類家政服務(wù)。在服務(wù)方式上，采取發(fā)放配套服務(wù)券、服務(wù)卡的方式進(jìn)行，也可以對(duì)承諾的服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行定額、定時(shí)、定量的費(fèi)用補(bǔ)貼。在操作方式上，可以采購家庭類公共服務(wù)供應(yīng)商的服務(wù)資源，使保險(xiǎn)公司與中間部門之間由傳統(tǒng)的簡單委托關(guān)系升級(jí)為資源共享、深度合作關(guān)系，提升家庭客戶的忠誠度和粘性。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐春紅，路正南.我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與發(fā)展[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2014（2）.

家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)范文3

因下水道被堵而家中水漫金山了，怎么辦？

家電短路、煤氣泄漏引發(fā)火災(zāi)，怎么辦？

外出旅游，家中無人，被盜賊光顧怎么辦？

房屋出租，租戶消失，租金無人支付怎么辦？

電閃雷鳴，電器中招， 怎么辦？

地震發(fā)生，房屋倒塌，怎么辦？

這些意外一旦發(fā)生， 除了給我們帶來麻煩之外， 還使我們?cè)馐芙?jīng)濟(jì)的損失，那么怎么才能彌補(bǔ)呢？看看下文是否可以給你一些啟示。

留學(xué)歸國的陳女士新房裝修完畢后，按照國外生活多年的習(xí)慣，在今年交了不到200 元保費(fèi)，為新家購買了一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。3個(gè)月后，正在外地開會(huì)的陳女士突然接到物業(yè)公司的電話，原來家中無人，樓下的鄰居發(fā)現(xiàn)墻面被水陰濕報(bào)物業(yè)管理才發(fā)現(xiàn)陳女士家的水管爆裂，晚上陳女士急忙趕到家，看到新家電新家具很多都泡在了水里，而且樓下的鄰居也拿著損失清單要陳女士進(jìn)行賠償。心疼不已的陳女士這時(shí)想起了自己購買的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。后來，經(jīng)過保險(xiǎn)公司的查勘、定損，不但陳女士自身20000 余元損失得到賠償，對(duì)樓下鄰居造成的3000 余元的損失也由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

可能我們未曾注意，日夜陪伴我們的溫馨小家其實(shí)也面臨著很多風(fēng)險(xiǎn)

由于家庭電器設(shè)備越來越多，家庭中用電的總功率大幅度上升，更不用提不當(dāng)使用家電，或是超期“服役”等原因，會(huì)直接促使家電短路起火、電表燒毀引發(fā)火災(zāi)；而管道漏水或水管爆裂，特別是在每年供暖試水期更是事故高發(fā)期，可能造成家里水漫金山，最讓人生氣的，莫過于節(jié)假日外出旅游，家中無人，被盜賊光顧，家財(cái)因而洗劫一空； 最無奈的是，自然災(zāi)害，比如多發(fā)生于夏季的電閃雷鳴，很容易將電氣設(shè)備絕緣擊穿，而每年夏秋兩季臺(tái)風(fēng)常侵襲我國，建筑物造成破壞，臺(tái)風(fēng)攜帶而來的雨在短時(shí)期內(nèi)傾瀉到內(nèi)陸地區(qū)，造成大面積洪澇災(zāi)害，威脅到我們的財(cái)產(chǎn)安全。

家財(cái)險(xiǎn)保衛(wèi)你的家

家庭財(cái)產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性，不是我們隨時(shí)隨地都可以規(guī)避的，那么你是不是也在考慮如何避免掉這些風(fēng)險(xiǎn)呢？通過投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，會(huì)讓我們的家庭變得更安全。

那么我們哪些財(cái)產(chǎn)可以通過投保取得保障呢？ 先來看看一份比較全面保障的家財(cái)險(xiǎn)吧，

從這份類似套餐的家財(cái)險(xiǎn)中，列明了不同保障項(xiàng)目的不同保險(xiǎn)金額，也就是如果發(fā)生損害時(shí)，保險(xiǎn)公司能夠給予的最高賠償限額，而在這份家財(cái)險(xiǎn)中，到底投保人的家庭財(cái)產(chǎn)可以享受什么保障呢？

在這份家財(cái)險(xiǎn)中，綜合險(xiǎn)的保障責(zé)任主要是針對(duì)房產(chǎn)本身和室內(nèi)固定基本附屬設(shè)備，如私人車庫、天臺(tái)、固定裝置的水暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)備和廚房配套設(shè)施，因意外事故和自然災(zāi)害造成的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司都會(huì)賠付。這是家財(cái)險(xiǎn)中最基本的保險(xiǎn)責(zé)任。而如天花板、吊燈、地毯等裝潢和家電、家具、金銀首飾、字畫收藏等室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，以及擔(dān)負(fù)的居家責(zé)任（即由于事故造成第三方的人身損害或傷害，需承擔(dān)的責(zé)任），由于發(fā)生損害，都在附加保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。

你可能也注意到，有關(guān)房產(chǎn)自身的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)金額為10萬，占到總的家財(cái)賠償限額的50％，而其他的保障責(zé)任也不過是15％，其實(shí)不僅是一份家財(cái)險(xiǎn)的比例是這樣，別的家財(cái)險(xiǎn)各項(xiàng)保障比例也差不多的，看看“城市居民家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)”，你就清楚這是為什么了。

選擇合適自己的才是您最需要的

目前，在現(xiàn)在市場上，有諸多的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都有各類的家財(cái)險(xiǎn)，側(cè)重的功能也更有不同，但主要是有以下三類：保障型、投資型、組合型。在如下具體區(qū)別一下，看看您該選擇怎樣類型的家財(cái)險(xiǎn)，才是最好的呢？

保障型

保障型產(chǎn)品為普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這類產(chǎn)品的最大特點(diǎn)是保費(fèi)低廉，保險(xiǎn)期滿后，所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)不退還。

為方便客戶投保，保障型家財(cái)險(xiǎn)一般都會(huì)按照保額或保費(fèi)高低，提供多檔次的定額保險(xiǎn)方案供客戶選擇，保障范圍可以包括房屋、房屋附屬物、房屋裝修，家具、家用電器和文化娛樂用品等，同時(shí)還可以附加盜搶險(xiǎn)、管道破裂及水漬保險(xiǎn)、現(xiàn)金損失保險(xiǎn)等，幾乎涵蓋了家庭財(cái)產(chǎn)可能發(fā)生的各種財(cái)產(chǎn)損失。人保財(cái)險(xiǎn)的“金鎖”家財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)的安居綜合保險(xiǎn)等就屬于這種類型的家財(cái)險(xiǎn)。

投保家財(cái)險(xiǎn)提示

如何確定保險(xiǎn)金額？根據(jù)可保財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，超額保險(xiǎn)并不可取，如果保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保額大于保險(xiǎn)價(jià)值的，賠償額只能按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，超過部分的保額無效。

投保時(shí)需要注意的該財(cái)產(chǎn)一定要和我們具有利益關(guān)系。

利益關(guān)系包括有所有權(quán)、占有權(quán)或者按合同規(guī)定產(chǎn)生的利益。占有權(quán)則包括對(duì)財(cái)產(chǎn)的安全負(fù)有責(zé)任的人，如倉庫保管員對(duì)客戶的物品，房屋的承租人，對(duì)承租的房屋具有一定的可保利益。

去哪里購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)？

可以去財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購買或網(wǎng)絡(luò)購買，也可以通過銀行購買，

投保家財(cái)險(xiǎn)后，一旦出險(xiǎn),怎么辦？

一旦發(fā)生意外事故或自然災(zāi)害，造成損失的，需要第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司。報(bào)案時(shí)說明出險(xiǎn)時(shí)間、出險(xiǎn)原因、損失程度等信息，并要求保險(xiǎn)公司盡可能上門查勘定損。

平時(shí)保留好購物發(fā)票或者小票，作為索賠依據(jù)。

保險(xiǎn)公司一般按照受損物品購置價(jià)格扣除折舊率，按照損失率最終確定賠償金額。如果無法提供發(fā)票，則按照市場重置價(jià)格為依據(jù)。

組合型

組合型的家財(cái)險(xiǎn)，既能保財(cái)產(chǎn)又保人身的組合家財(cái)險(xiǎn)，針對(duì)投保人的房屋和家庭財(cái)產(chǎn)提供保障，還增加了家庭成員的意外傷害和居家責(zé)任、家庭雇傭責(zé)任等，甚至商用財(cái)產(chǎn)、搬遷費(fèi)用等新的保障項(xiàng)目也都列入了保險(xiǎn)范圍。組合型產(chǎn)品具有保障全面、靈活度高的特點(diǎn)。比起保障型家財(cái)險(xiǎn)，保障范圍明顯增加，價(jià)格也適中。因此，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)條件較好的家庭，特別是雇用了家政服務(wù)人員、養(yǎng)了寵物的家庭，可以參考平安保險(xiǎn)“吉祥三?！?、人保財(cái)險(xiǎn)“人財(cái)兩旺”等個(gè)性化的組合型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

投資型

投資型家財(cái)險(xiǎn)兼顧投資和保障雙重功能，保險(xiǎn)期滿時(shí)，無論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)公司會(huì)在期末按約定利率返還本息。因此投資型的家財(cái)險(xiǎn)除了基本保障外，還會(huì)有滿期給付金。例如人保財(cái)險(xiǎn)“金牛”第三代家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率高于同期國債0.03 個(gè)百分點(diǎn)；即三年期產(chǎn)品的年回報(bào)率為3.42%，每份保險(xiǎn)投資金5000 元，到期給付5513 元/份。在保險(xiǎn)期間內(nèi)收益率隨銀行利率同幅調(diào)整、收益免稅等優(yōu)勢，非常適合追求一定投資收益的家庭投保。大地產(chǎn)險(xiǎn)“安心居家”理財(cái)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”、華安保險(xiǎn)的“金龍收益”聯(lián)動(dòng)型家財(cái)險(xiǎn)等就屬于這種類型。

總之，每個(gè)家庭的財(cái)產(chǎn)都有自己的特點(diǎn)，每個(gè)家庭也都自己的財(cái)務(wù)計(jì)劃，因此需要根據(jù)家庭自身財(cái)產(chǎn)的特點(diǎn)、投資偏好，結(jié)

合房屋周圍的環(huán)境和保險(xiǎn)支出，用最合理的投入獲得家庭財(cái)產(chǎn)最大的安全保障。

除了上述提到的家中財(cái)產(chǎn)，一般來講各種不同的家財(cái)險(xiǎn)都可以得到保障，但是家中財(cái)產(chǎn)還有不能為其投保的，主要是不能用貨幣衡量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如電腦資料、貨幣、有價(jià)證券、票證、文件、技術(shù)資料、賬冊(cè)、圖表等，以及其他不屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍的，如：煙酒、化妝品等日用消耗品；手機(jī)、手表等能隨身攜帶的物品；臨時(shí)性建筑、違章建筑等正處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)等等，在這里就不一一列舉。

什么是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)？

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一項(xiàng)以承保個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的險(xiǎn)種，最基本的保險(xiǎn)責(zé)任包括：火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴雨、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害，以及飛行物體墜落、火災(zāi)等意外事故發(fā)生，建筑物和固定物體倒塌等造成的家庭財(cái)產(chǎn)等損失，可以得到經(jīng)濟(jì)彌補(bǔ)，而家中財(cái)產(chǎn)遭盜搶，家用電器出現(xiàn)用電安全被損問題，現(xiàn)金、金銀首飾丟失，管道破裂及水浸損失等等雖然未列明在基本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，但可以在基本險(xiǎn)等基礎(chǔ)上加上投保，這些都屬于附加保險(xiǎn)責(zé)任。

隨著家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展，為了適應(yīng)家庭所要保障財(cái)產(chǎn)的需求，又出現(xiàn)了新的保障內(nèi)容，比如寵物責(zé)任險(xiǎn)、租金損失保險(xiǎn)和家政人員責(zé)任險(xiǎn)。

但是家政人員會(huì)發(fā)生些什么狀況？

家政人員在從事家政服務(wù)工作時(shí)，實(shí)施欺騙、盜竊、搶劫、惡意破壞行為，導(dǎo)致雇主的財(cái)產(chǎn)遭受了損失；或者家政人員在服務(wù)過程中造成了第三方的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，此時(shí)作為雇主的我們也需要承擔(dān)一定賠償責(zé)任。針對(duì)這兩類風(fēng)險(xiǎn)，有保險(xiǎn)公司推出了家政服務(wù)人員忠誠保證保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)，專門化解此類風(fēng)險(xiǎn)。

他山之石，何以為鑒

據(jù)《中國非壽險(xiǎn)市場發(fā)展研究報(bào)告》，2006 年全國非壽險(xiǎn)市場保費(fèi)收入為1580.4 億元，比2005 年增幅達(dá)到了23.4 ％，但是家財(cái)險(xiǎn)卻沒有明顯的增幅，這主要是由于一般人對(duì)家財(cái)險(xiǎn)不了解，市場的需求也就不明顯了。

但是在香港，家財(cái)險(xiǎn)投保率非常高，基本上80 ％以上的家庭都會(huì)投保家財(cái)險(xiǎn)。香港的家財(cái)險(xiǎn)，不但為存放在居所內(nèi)的財(cái)物提供保障，而且投保人及家人所攜帶的私人財(cái)物，因意外遺失或損毀也能獲得賠償。還有些特殊附加險(xiǎn)，如家庭雇傭保險(xiǎn)、搬家損失保險(xiǎn)、租金損失保險(xiǎn)等，都可以讓客戶隨意選擇投保。

而且國外的家財(cái)險(xiǎn)中，對(duì)地震、颶風(fēng)和洪水等自然災(zāi)害，政府為保險(xiǎn)公司賠付提供一定的經(jīng)濟(jì)支持，

比如，在日本，保險(xiǎn)公司和政府聯(lián)手抵抗地震險(xiǎn)所帶來的經(jīng)濟(jì)損失。根據(jù)日本地震保險(xiǎn)方面的法律，確定發(fā)生一次地震時(shí)的政府和民間保險(xiǎn)公司支付賠款的總支付限額目前為18000 億日元，其中660 億日元由民間負(fù)擔(dān)，超過660 億日元的3360 億日元由政府和民間各負(fù)擔(dān)50 ％，超過3360 億日元的部分由政府負(fù)擔(dān)95 ％，民間負(fù)擔(dān)5％。

家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)范文4

“爆竹聲中一歲除”。新年里燃放煙花爆竹的習(xí)俗由來已久，可也埋下了重大的安全隱患。

2月3日凌晨，沈陽五星級(jí)皇朝萬鑫酒店因燃放煙花爆竹導(dǎo)致嚴(yán)重火災(zāi)，雖然沒有人員傷亡，可酒店被燒得面目全非。而據(jù)公安部消防局的消息顯示，2月2日零點(diǎn)至2月3日上午8點(diǎn)，全國共發(fā)生火災(zāi)5945起，直接財(cái)產(chǎn)損失1300余萬元。

假期過后，不少人開始為保險(xiǎn)理賠奔走。那么究竟由煙花爆竹引起的人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，可由哪些保險(xiǎn)買單呢？

傷殘或身故多種保險(xiǎn)賠

因燃放煙花爆竹不當(dāng)引起的人身傷亡事故時(shí)有發(fā)生。今年春節(jié)期間，北京就有2人死亡388人受傷，其中1人摘除眼球。

而常見的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，就可以為被保險(xiǎn)人的身故進(jìn)行賠償。只要被保險(xiǎn)人的保單尚在保險(xiǎn)期間內(nèi)有效，受益人就可以向保險(xiǎn)公司提出索賠。如果保單中并未指定某個(gè)或某幾個(gè)受益人，也未明確各人的受益比例，那么被保險(xiǎn)人的法定繼承人就將作為保單的受益人，一般均分保險(xiǎn)金。

人身意外傷害保險(xiǎn)同樣可以發(fā)揮作用，當(dāng)被保險(xiǎn)人不幸身故或殘疾時(shí)，均可按合同標(biāo)準(zhǔn)獲得保險(xiǎn)金，一般身故按全額保險(xiǎn)金理賠，殘疾根據(jù)傷殘等級(jí)，獲賠的一定比例的保險(xiǎn)金。如一級(jí)傷殘賠付100%、二級(jí)傷殘賠付75%、三級(jí)傷殘賠付50%等，以此類推，具體可參見保單最后的給付比例表。

而燃放煙花爆竹造成的燙傷、燒傷危害接受住院治療的，就需要借助住院醫(yī)療保險(xiǎn)了。受傷后住院治療的人們，可以通過住院津貼型保險(xiǎn)或報(bào)銷型保險(xiǎn)，得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，也算是減輕治療的經(jīng)濟(jì)壓力。為了保證理賠工作的順利進(jìn)行，被保險(xiǎn)人有必要保留好原始的醫(yī)療發(fā)票及就診病歷等，并在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。

急診就醫(yī)患者的醫(yī)療費(fèi)用一般只能通過門急診醫(yī)療保險(xiǎn)理賠。由于此類保險(xiǎn)多為團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品，因此患者可以向所在單位詢問，如有該項(xiàng)保障，可以在填寫理賠申請(qǐng)、附上發(fā)票原件、病例記錄復(fù)印件等單據(jù)后獲得一定比例的賠償。

家財(cái)險(xiǎn)賠部分火災(zāi)損失

因煙花爆竹引起的家庭財(cái)產(chǎn)損失可以通過家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)得到部分轉(zhuǎn)嫁。

根據(jù)家財(cái)險(xiǎn)綜合保險(xiǎn)條款，房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)（家電、衣物、家具等）都可以作為保險(xiǎn)標(biāo)的受到保護(hù)，而金銀珠寶、貨幣、票證、書籍等則不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的。當(dāng)房屋發(fā)生火災(zāi)、爆炸，或飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落，或外來不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物的倒塌所造成的損失，都應(yīng)由保險(xiǎn)人按合同約定負(fù)責(zé)賠償。在理賠時(shí)，保險(xiǎn)金額、免賠額由合同載明的方法進(jìn)行確認(rèn)。

車輛損毀應(yīng)及時(shí)報(bào)案

煙花爆竹在燃放過程中，還很容易造成車輛“毀容”。這不，長假過后，進(jìn)行車輛補(bǔ)漆、美容的車主明顯增多。那么，車損險(xiǎn)是否可以對(duì)這類傷害予以賠償呢？

在向多家大型車險(xiǎn)公司咨詢后記者發(fā)現(xiàn)，如果煙花爆竹僅僅對(duì)停放中車輛的玻璃造成傷害，那么車損險(xiǎn)是無法理賠的，車主只有投保了單獨(dú)的玻璃險(xiǎn)方可得到賠償。

家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)范文5

摘 要 如今越來越多的人將飼養(yǎng)寵物作為一種休閑生活方式。在寵物給家庭帶來歡樂的同時(shí)，給其他居民和動(dòng)物造成傷害的賠償費(fèi)用，以及動(dòng)物本身用于醫(yī)療健康的費(fèi)用，都是不小的意外開支。著名明法學(xué)家王澤鑒認(rèn)為，對(duì)于危險(xiǎn)，侵權(quán)法、商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保障要同時(shí)發(fā)展。本文從法學(xué)的角度對(duì)于家養(yǎng)寵物的商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了討論。

關(guān)鍵詞 寵物 責(zé)任險(xiǎn) 動(dòng)物地位 動(dòng)物醫(yī)療險(xiǎn)

要研究動(dòng)物首先要定義動(dòng)物。在各類法律中，人和動(dòng)物有絕對(duì)不同的法律界定，被嚴(yán)格劃分為不同的類別和實(shí)體。動(dòng)物又被分成馴養(yǎng)動(dòng)物和野生動(dòng)物，英美普通法有關(guān)動(dòng)物財(cái)產(chǎn)權(quán)和所有權(quán)均基于該分類。馴養(yǎng)動(dòng)物包括家養(yǎng)動(dòng)物和圈養(yǎng)動(dòng)物。家養(yǎng)動(dòng)物一般指家庭寵物和其它伴侶寵物；圈養(yǎng)動(dòng)物一般指農(nóng)業(yè)用和食用的牲畜和其他動(dòng)物、用于科學(xué)實(shí)驗(yàn)、體育娛樂、動(dòng)物園和馬戲團(tuán)用途的動(dòng)物。野生動(dòng)物是指生活在野外、不被人控制、喂養(yǎng)的動(dòng)物。野生動(dòng)物一般屬于國家財(cái)產(chǎn)。我國現(xiàn)行的動(dòng)物法側(cè)重于對(duì)野生動(dòng)物的保護(hù)，而世界上大多數(shù)國家的動(dòng)物保護(hù)法對(duì)與人類關(guān)系更為密切的馴養(yǎng)動(dòng)物也立法予以保護(hù)，因?yàn)檫@些動(dòng)物不僅數(shù)量龐大，而且生存在相當(dāng)大的程度上要依賴于人類的態(tài)度和行為，也最容易受到傷害。在我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)包含了大部分圈養(yǎng)動(dòng)物，本文要討論的是家庭馴養(yǎng)動(dòng)物，也就是寵物的保險(xiǎn)規(guī)制。

一、寵物責(zé)任險(xiǎn)

（一）我國寵物責(zé)任險(xiǎn)概述

隨著我國居民收入水平的不斷提高和生活情趣的豐富多彩，很多人將飼養(yǎng)寵物作為一種休閑生活方式。但是隨之而來的一個(gè)不容忽視的問題是，小寵物們雖然可愛，但是它們?nèi)匀痪邆鋭?dòng)物的野性，有時(shí)也會(huì)傷及到人。根據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，光在北京市2005年1月份，被狗咬傷的人數(shù)就達(dá)到6086人。作為寵物的主人，一旦自家寵物造成他人人身傷害或損壞他人財(cái)物，也得承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。我國的《侵權(quán)責(zé)任法》第十章規(guī)定了飼養(yǎng)動(dòng)物損害責(zé)任：飼養(yǎng)的動(dòng)物造成他人損害的，未對(duì)動(dòng)物采取安全措施造成他人損害的，禁止飼養(yǎng)的烈性犬等危險(xiǎn)動(dòng)物造成他人損害的，動(dòng)物飼養(yǎng)人或者管理人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。對(duì)于我國家養(yǎng)寵物侵權(quán)的事件，華泰保險(xiǎn)公司在2004年底推出了一款家庭綜合保險(xiǎn)，在國內(nèi)首次以附加險(xiǎn)的形式，把寵物納入保險(xiǎn)范圍。這款保險(xiǎn)不僅包括火災(zāi)、盜竊等事故，并且考慮到寵物也可能威脅到家庭財(cái)產(chǎn)的安全，因此以附加險(xiǎn)的形式將寵物也納入了保障范圍。當(dāng)時(shí)這款保險(xiǎn)的價(jià)格為20元，保險(xiǎn)期為一年。投保后，如果家中的狗“傷”了人，依法應(yīng)由寵物主人賠償?shù)?，將由保險(xiǎn)公司“買單”。其后許多家保險(xiǎn)公司也推出了同類業(yè)務(wù)。此種收費(fèi)不高的保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠幫助寵物的主人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。不難理解我國的“寵物險(xiǎn)”的賠償受益人是寵物的主人，實(shí)際上是責(zé)任險(xiǎn)的一種。

（二）我國寵物責(zé)任保險(xiǎn)存在的問題

與國外發(fā)展較為成熟的寵物保險(xiǎn)市場相比較，我國寵物保險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，市場發(fā)育程度低，保障范圍小。主要表現(xiàn)在：1、國內(nèi)目前開展寵物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨(dú)立購買的寵物保險(xiǎn)險(xiǎn)種，大部分保險(xiǎn)公司的寵物保險(xiǎn)則是作為家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，很不實(shí)用。2、投保的門檻過高。按照規(guī)定，投保的寵物必須有《養(yǎng)犬許可證》、《寵物健康免疫證》和寵物的《年檢合格證》，而在很多地區(qū)寵物身份的落實(shí)仍然是個(gè)急需解決的問題，這樣就意味著為寵物上保險(xiǎn)的成本大大增加。3、規(guī)定了多種責(zé)任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對(duì)寵物保險(xiǎn)的潛在需求。雖然美其名曰是寵物保險(xiǎn)，但并非每個(gè)寵物都有資格上保險(xiǎn)，貓及其他寵物都被排除在外。

（三）寵物責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)施完善

鑒于我國目前區(qū)域發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)收入水平差距大的現(xiàn)狀，進(jìn)一步發(fā)展寵物保險(xiǎn)可以借鑒類似于公共責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式，即先試點(diǎn)，后推廣的模式。寵物責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)脫離家庭綜合險(xiǎn)的形式單獨(dú)存在，單獨(dú)的寵物責(zé)任險(xiǎn)可以在北京、上海、廣州等寵物市場較為發(fā)達(dá)的大城市先行推廣試點(diǎn)工程，在現(xiàn)有寵物責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上降低門檻，增加可保的動(dòng)物動(dòng)物種類，最后發(fā)展成為全國性的寵物保險(xiǎn)市場。

二、寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)

（一）建立寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)的必要性

我國傳統(tǒng)民法上，動(dòng)物一直是作為法律關(guān)系的客體被看待，我國的法律實(shí)踐也是遵循此原則處理涉及動(dòng)物的案件。因此此種寵物保險(xiǎn)還是存在局限性，例如寵物死亡、傷病不會(huì)得到賠償。面對(duì)寵物醫(yī)療居高不下的費(fèi)用，更多人期望的是保險(xiǎn)中能增加醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目。寵物健康醫(yī)療險(xiǎn)的推出，是保險(xiǎn)公司對(duì)市場細(xì)分的一種進(jìn)步，也可以規(guī)范寵物飼養(yǎng)并且預(yù)防和改善由于高額的醫(yī)療費(fèi)用而產(chǎn)生的遺棄寵物的狀況。雖然國內(nèi)的寵物保險(xiǎn)并不成熟，但是隨著寵物數(shù)量的大幅上升，為寵物投保健康醫(yī)療已經(jīng)成為必要之舉。

（二）各國寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)概述

寵物險(xiǎn)在國外已有數(shù)十年歷史，保障內(nèi)容不僅包括寵物健康和意外賠付，還延伸至它們的醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域。

在日本，只要在寵物醫(yī)院掛號(hào)處出示保險(xiǎn)證，一半醫(yī)療費(fèi)就由保險(xiǎn)公司支付。東京最近進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，中型犬每天的住院費(fèi)從500日元至4.2萬日元不等，五種混合疫苗預(yù)防針的費(fèi)用也從3000日元至3萬日元不等。有了寵物醫(yī)療保險(xiǎn)，一方面可以減輕客人的負(fù)擔(dān)，另一方面可以使客人對(duì)醫(yī)療費(fèi)用一目了然，這對(duì)顧客和寵物醫(yī)院雙方都非常有利。另外，在未加入該保險(xiǎn)組織的寵物醫(yī)院接受治療時(shí)，除了加入保險(xiǎn)時(shí)的體檢費(fèi)需要個(gè)人負(fù)擔(dān)外，其他醫(yī)療費(fèi)用寵物的主人也可向保險(xiǎn)公司申領(lǐng)一半醫(yī)療費(fèi)的保險(xiǎn)金。

在美國，寵物保險(xiǎn)公司不僅有為貓和狗提供的保險(xiǎn)，甚至還為鳥和一些珍奇物種比如南美栗鼠等設(shè)立了保險(xiǎn)。目前，美國寵物保險(xiǎn)主要有兩種，一種是綜合型保險(xiǎn)，包括健康和意外賠付。另一種是類似我們?nèi)祟惖尼t(yī)療保險(xiǎn)，一些以前只有人類才能享有的醫(yī)療服務(wù)如今在獸醫(yī)診所也能找到。最先進(jìn)的狗癌癥治療，能獲賠高達(dá)1.5萬美元。而為寵物保險(xiǎn)的平均花費(fèi)一年大約是250美元。

中國香港的寵物一攬子保險(xiǎn)包含寵物醫(yī)療保險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)目。醫(yī)療保障險(xiǎn)的對(duì)象是6個(gè)月以上（含6個(gè)月）的貓和狗。保費(fèi)包括獸醫(yī)診療費(fèi)、處方藥費(fèi)和住院費(fèi)三部分，還有第三者責(zé)任險(xiǎn)，價(jià)格由1680港元到3100港元不等。

（三）我國寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)的法律基礎(chǔ)

在財(cái)產(chǎn)法領(lǐng)域，在各國的法律中，動(dòng)物一般屬于人的財(cái)產(chǎn)，屬于商品或物品。我國傳統(tǒng)民法上，動(dòng)物一直是作為法律關(guān)系的客體被看待。依照前面的寵物保險(xiǎn)規(guī)定可以看出，我國的寵物保險(xiǎn)應(yīng)該屬于商業(yè)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的“家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”。就是面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在固定成所的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)對(duì)象，在其遭受保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的自然災(zāi)害或則意外事故造成損失后得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。如果說動(dòng)物致人損害保險(xiǎn)勉強(qiáng)可以歸為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，其前提是認(rèn)為寵物是家庭“財(cái)產(chǎn)”。而要解決動(dòng)物能否作為投保醫(yī)療保險(xiǎn)的主體，應(yīng)首先解決動(dòng)物在民法上的地位問題，因?yàn)闉橐话愕摹拔铩蓖侗＝】滇t(yī)療保險(xiǎn)顯然是不合適的。

大陸法系沿用的是對(duì)笛卡爾、培根和牛頓為代表的“人、物二分法”或者“主、客二分法”研究范式。一般意義上的法律關(guān)系客體包括：物與行為。時(shí)至今天，由于公眾環(huán)境保護(hù)與動(dòng)物意識(shí)的覺醒、權(quán)利意識(shí)的增強(qiáng)等因素，動(dòng)物權(quán)利的呼聲日漸高漲。對(duì)與動(dòng)物的地位，歸結(jié)起來包括三種，一為動(dòng)物完全法律人格論，二為動(dòng)物限制法律人格論，三為動(dòng)物無法律人格論。

“動(dòng)物完全法律人格論”主張動(dòng)物在法律上具有完全的權(quán)利主體資格，享有同人一樣的權(quán)利?！皠?dòng)物限制法律人格論”認(rèn)為動(dòng)物是權(quán)利主體，具有法律人格，但享有權(quán)利的動(dòng)物主體范圍存在有限性，只有野生動(dòng)物與寵物可以成為法律關(guān)系的主體，其它的動(dòng)物依然處于法律物格地位，具有法律人格的“動(dòng)物將不包括農(nóng)場里的動(dòng)物或?qū)槿祟愄峁┤?、蛋、乳的?dòng)物?！皠?dòng)物無法律人格論”堅(jiān)決反對(duì)將動(dòng)物作為權(quán)利主體對(duì)待，反對(duì)賦予動(dòng)物法律人格，認(rèn)為動(dòng)物不可能是人類。

無論是動(dòng)物完全法律人格論者，或是動(dòng)物限制法律人格論者，在論證上無一例外地援引德國民法典的修改作為其主要的論據(jù)。1990年8月20日依《關(guān)于在民事法律中改善動(dòng)物的法律地位的法律修正案》，德國民法典增加了三個(gè)條文，尤其是新增的第90 a條“動(dòng)物”規(guī)定：“動(dòng)物不是物。它們由特別法加以保護(hù)。除另有其他規(guī)定外，對(duì)動(dòng)物準(zhǔn)用有關(guān)物的規(guī)定?！钡?51條“不規(guī)定期限以金錢損害賠償”第2款新增后段：“因救治動(dòng)物而產(chǎn)生的費(fèi)用，并不因其大大超過動(dòng)物本身的價(jià)值視為是不相當(dāng)?shù)摹?。?03條“所有權(quán)人的權(quán)限”新增后段：“動(dòng)物的所有權(quán)人在行使其權(quán)利時(shí)，應(yīng)注意有關(guān)保護(hù)動(dòng)物的特別規(guī)定”，這一規(guī)定是奧地利民法典修正時(shí)所沒有的，為德國民法典首創(chuàng)，對(duì)傳統(tǒng)的所有權(quán)構(gòu)成新的限制。

筆者認(rèn)為，這幾個(gè)國家的民法典的修正或制定并不能充分論證動(dòng)物已經(jīng)具有了法律人格，脫離了法律物格的地位。但其中的“因救治動(dòng)物而產(chǎn)生的費(fèi)用，并不因其大大超過動(dòng)物本身的價(jià)值視為是不相當(dāng)?shù)摹币?guī)定對(duì)中國大陸的寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)有很大的理論和實(shí)踐意義。動(dòng)物作為與一般無生命財(cái)產(chǎn)相同的地位，使其很多生命健康權(quán)利無法實(shí)現(xiàn)。我們不應(yīng)認(rèn)為，把動(dòng)物視為“不是物”意味著動(dòng)物與人是一回事，它們享有與人完全相同的權(quán)利。只是說存在具有道德上的重要利益，平等考慮該存在，該存在不是無生命無感受的物。雖然保護(hù)人不受折磨我們沒有做到，但至少都有一項(xiàng)權(quán)利，那就是動(dòng)物不會(huì)只能被當(dāng)作實(shí)現(xiàn)他人目的的工具的權(quán)利。尤其對(duì)于家養(yǎng)寵物來說，它們對(duì)于人在精神上的作用肯定遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了一般物，法律上對(duì)它們沒有任何的保護(hù)對(duì)于主人和它們本身來說是不符合社會(huì)發(fā)展的。

因此筆者認(rèn)為在未來的民法中應(yīng)當(dāng)確認(rèn)動(dòng)物的法律物格地位是最高的或者次最高的，規(guī)定對(duì)動(dòng)物的特殊保護(hù)措施，尊重它們的生存、生命、健康，使它們成為在這個(gè)世界上除了人類之外的最重要的生靈，實(shí)現(xiàn)對(duì)動(dòng)物的完善和良好的保護(hù)。但是，由于法律人格和法律物格都不是立法表述的語言，無法容納于具體規(guī)范中，對(duì)動(dòng)物法律物格的對(duì)應(yīng)表達(dá)只能在民法典總則關(guān)于物的體系中，借鑒民法的特殊物的規(guī)定予以界定。在物的體系中，除了動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)、主物與從物、原物和孳息等分類之外，還可依物是否具有特殊性為標(biāo)準(zhǔn)，劃分為一般物與特殊物。生命的物為特殊物，無生命的物為一般物來加以區(qū)分保護(hù)。

（四）寵物健康醫(yī)療險(xiǎn)的完善

在以上的基礎(chǔ)上，應(yīng)逐步擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的保障范圍，將醫(yī)療費(fèi)用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險(xiǎn)中，滿足因?qū)櫸镝t(yī)療費(fèi)用不斷上漲等原因而產(chǎn)生的擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)保障范圍的需求。當(dāng)寵物保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、數(shù)理精算、核保、理賠等技術(shù)不斷完善，寵物保險(xiǎn)保障基金積累到一定程度后，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)客戶的特殊需求開發(fā)多種多樣的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，滿足人們對(duì)寵物保險(xiǎn)的個(gè)性化需求。

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家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)范文6

從一般的商業(yè)保險(xiǎn)供給來說,商業(yè)保險(xiǎn)公司關(guān)注中高收入層,向他們提供商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠獲得好的效益。而由于我國長期的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶收入水平相對(duì)較低,絕對(duì)多數(shù)的農(nóng)戶處于低收入水平狀態(tài),相對(duì)缺乏商業(yè)保險(xiǎn)公司的關(guān)注。但是,從農(nóng)戶所面臨的諸如疾病、意外、家庭財(cái)產(chǎn)損失等風(fēng)險(xiǎn)來看,在他們所特定的收入水平上,他們?nèi)匀恍枰膺@些風(fēng)險(xiǎn)的金融工具,以便防止家庭由于所遇到的風(fēng)險(xiǎn)陷入貧困境地。因此,農(nóng)戶對(duì)于針對(duì)他們的收入特點(diǎn)所涉及的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品既有現(xiàn)實(shí)的需要,也有客觀的支付能力,農(nóng)戶會(huì)在綜合考慮多種因素的基礎(chǔ)上決定是否購買能夠化解他們所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。從國外小額保險(xiǎn)需求理論的發(fā)展來看,經(jīng)濟(jì)因素是決定農(nóng)戶是否購買小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要因素。國內(nèi)的研究也得出類似的結(jié)論,收入、教育程度、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)態(tài)度等因素影響著農(nóng)戶購買小額保險(xiǎn)的意愿。

通過為農(nóng)戶虛擬出小額健康保險(xiǎn)、小額意外傷害保險(xiǎn)、小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及綜合小額保險(xiǎn)等四種保險(xiǎn)產(chǎn)品,了解農(nóng)戶對(duì)于小額保險(xiǎn)的需求意愿。(1)小額健康保險(xiǎn):假設(shè)存在一種健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,它的保障范圍與新型農(nóng)村合作醫(yī)療相同,每人每年只需交30元保險(xiǎn)費(fèi),就可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用總額的40%,最高報(bào)銷額度是1.5萬元,這種保險(xiǎn)在離農(nóng)戶最近的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)或本村就可以買到,一旦發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用,只要備齊報(bào)銷合作醫(yī)療時(shí)所需的憑證,就可以向保險(xiǎn)公司索賠,并在10天內(nèi)得到現(xiàn)金賠償。(2)小額意外傷害保險(xiǎn):假設(shè)存在一種意外險(xiǎn)產(chǎn)品,在離農(nóng)戶最近的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)或本村就可以買到,每人每年只需交4元。一年內(nèi),此人因意外事故而死亡或傷殘的話,那么家庭最高能夠得到2萬元的賠償金。

在事故發(fā)生后,只要備齊死亡證明或殘疾證明,及時(shí)通知保險(xiǎn)公司,就可在10天內(nèi)獲得現(xiàn)金賠償。(3)小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn):假設(shè)存在一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品,在離農(nóng)戶最近的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)或本村就可以買到,它是根據(jù)農(nóng)戶擁有的財(cái)產(chǎn)價(jià)值來收費(fèi),收費(fèi)比例為財(cái)產(chǎn)價(jià)值的1‰,投保的財(cái)產(chǎn)在一年內(nèi)發(fā)生損失,10天內(nèi)就可得到現(xiàn)金賠償,賠償金額是損失額的70%。

(4)綜合小額保險(xiǎn):假設(shè)存在一種將健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)綜合在一起的保險(xiǎn)產(chǎn)品,每年交40元,就可為戶主提供1.5萬元的醫(yī)療保障和2萬元的意外保障(保障程度及其他內(nèi)容和前面產(chǎn)品說明相同),并為家庭財(cái)產(chǎn)提供價(jià)值1萬元的財(cái)產(chǎn)保障;對(duì)于除戶主之外的其他家庭成員,只要每人每年交多20元,也能享受到和戶主一樣的醫(yī)療保障和意外保障(即最高保障金額分別為1.5萬元和2萬元)。

然后,從農(nóng)戶的人口學(xué)社會(huì)特征、經(jīng)濟(jì)因素和風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)知識(shí)因素等方面出發(fā),考察農(nóng)戶對(duì)于小額保險(xiǎn)購買意愿的影響因素,并且提出如下的一些假設(shè):

假設(shè)1:人口學(xué)與社會(huì)特征對(duì)于農(nóng)戶購買小額保險(xiǎn)的意愿具有影響。

(1)從年齡的角度看,青年戶主更加具有購買保險(xiǎn)的意愿,而隨著戶主年齡的增長,對(duì)于保險(xiǎn)的購買意愿降低。

(2)由于受教育程度高的戶主對(duì)于保險(xiǎn)具有更加明確的認(rèn)識(shí),因此受到的教育程度與小額保險(xiǎn)購買意愿正相關(guān),即受教育程度高的農(nóng)戶傾向于購買保險(xiǎn)。

假設(shè)2:經(jīng)濟(jì)因素對(duì)于農(nóng)戶購買小額保險(xiǎn)意愿具有影響。

(1)就業(yè)狀態(tài):在小額健康保險(xiǎn)和小額意外傷害保險(xiǎn)上,僅僅務(wù)農(nóng)的農(nóng)戶戶主更加具有購買意愿,而同時(shí)擁有其他工作的農(nóng)戶戶主則由于有社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋,購買小額保險(xiǎn)的意愿相對(duì)更低一些;而對(duì)于小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的購買意愿,擁有其他工作的農(nóng)戶則更加具有購買意愿,因?yàn)樗麄兊氖杖肭栏佣?并且相對(duì)財(cái)產(chǎn)更多;對(duì)于綜合小額保險(xiǎn)的購買意愿,則取決于前面二者力量的強(qiáng)弱對(duì)比,符號(hào)難以判斷。

(2)收入水平與農(nóng)戶購買小額保險(xiǎn)意愿正相關(guān),但是收入高到一定程度,購買小額保險(xiǎn)的意愿程度會(huì)減弱,因?yàn)槭杖脒_(dá)到比較高程度之后,農(nóng)戶更加需要保障水平更高的商業(yè)保險(xiǎn)。

(3)具有儲(chǔ)蓄的農(nóng)戶相對(duì)沒有儲(chǔ)蓄的農(nóng)戶具有更強(qiáng)的支付能力,因此有儲(chǔ)蓄的農(nóng)戶相對(duì)更加愿意購買小額保險(xiǎn)。

(4)農(nóng)戶土地對(duì)于購買小額保險(xiǎn)具有直接的影響,土地越多的農(nóng)戶,通過土地獲得更好收入的能力越強(qiáng),他們也會(huì)越多地配置生產(chǎn)性工具以及大宗型消費(fèi)品,因此土地越多的農(nóng)戶越具有購買小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和綜合小額保險(xiǎn)的意愿。

假設(shè)3:風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的知識(shí)因素對(duì)于農(nóng)戶購買小額保險(xiǎn)意愿具有影響。

(1)最近三年遇到過疾病或者財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶更加具有購買小額保險(xiǎn)的意愿,因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生對(duì)于他們購買保險(xiǎn)產(chǎn)品具有直接的激勵(lì)作用。

(2)對(duì)于保險(xiǎn)有所了解的農(nóng)戶,由于他們具有一定的保險(xiǎn)知識(shí),所以他們更加愿意購買小額保險(xiǎn)。

(3)以前購買過保險(xiǎn)的農(nóng)戶是否相對(duì)沒有購買保險(xiǎn)的農(nóng)戶具有更強(qiáng)烈的購買意愿難以確定,正確認(rèn)知或者發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)得到賠償?shù)霓r(nóng)戶當(dāng)然更加愿意購買保險(xiǎn),但是由于不能夠正確認(rèn)知或者由于保險(xiǎn)服務(wù)等原因?qū)ΡｋU(xiǎn)有誤解的農(nóng)戶則會(huì)更加不愿意購買小額保險(xiǎn)。

二、數(shù)據(jù)、研究方法和變量設(shè)定

(一)數(shù)據(jù)與樣本情況

本文的數(shù)據(jù)來源于德國安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)于2007年委托中山大學(xué)嶺南學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系的項(xiàng)目“廣東清遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求研究”,課題組對(duì)廣東省清遠(yuǎn)地區(qū)的清城區(qū)和清新縣兩地的農(nóng)戶進(jìn)行入戶調(diào)查,調(diào)查內(nèi)容涉及到農(nóng)戶的基本情況、收入與儲(chǔ)蓄習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理策略、對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知以及小額醫(yī)療、意外

傷害、財(cái)產(chǎn)和綜合保險(xiǎn)的需求等?；谘芯康男枰?本文選取其中的部分相關(guān)變量,用以分析農(nóng)戶購買小額保險(xiǎn)的意愿。這次調(diào)查發(fā)出問卷640份,兩個(gè)縣的農(nóng)戶各占320份,經(jīng)過剔除,有效問卷597份。從年齡結(jié)構(gòu)上看,戶主年齡在39歲以下的占到21.9%,40歲～49歲的占到32.3%,50歲～59歲的為31.2%,而大于60歲的戶主占14.6%。

從文化程度來看,受過初中教育的最多,占45.4%,其次是小學(xué)及以下文化程度,占36.9%。從農(nóng)戶所從事的工作來看,務(wù)農(nóng)且兼有其他工作的占的比例最多,為47.1%,接下來是只靠務(wù)農(nóng)為生的農(nóng)戶,占到34.3%。在分析各個(gè)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買意愿中,小額健康保險(xiǎn)意愿分析中有效樣本為538個(gè),其中66%的農(nóng)戶愿意購買;小額意外傷害保險(xiǎn)意愿分析中有效樣本為544個(gè),其中75%的農(nóng)戶愿意購買;小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意愿分析中有效樣本為552個(gè),其中33%的農(nóng)戶愿意購買;綜合小額保險(xiǎn)意愿分析中有效樣本為536個(gè),其中59%的農(nóng)戶愿意購買。

(二)研究方法與變量設(shè)定本文研究的是農(nóng)戶對(duì)于購買小額保險(xiǎn)的意愿,因變量為農(nóng)戶購買各種小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿(有意愿為1,沒有意愿為0)。由于因變量選擇離散二元變量的形式,所以我們采用Logistic回歸模型來進(jìn)行分析。將影響購買小額保險(xiǎn)的諸因素納入對(duì)應(yīng)的回歸方程進(jìn)行Logistic回歸分析,以便考察各個(gè)因素對(duì)于各種小額保險(xiǎn)產(chǎn)品購買意愿的影響程度。變量設(shè)定可以參見表1。

三、實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果與討論

將包括人口學(xué)與社會(huì)特征、經(jīng)濟(jì)因素和風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)知識(shí)因素的各個(gè)解釋變量對(duì)應(yīng)地代入各個(gè)小額保險(xiǎn)的購買意愿Logistic模型,得到的估計(jì)結(jié)果見表1。從年齡變量的影響來看,回歸結(jié)果顯示,在其他條件不變的情況下,只有小額健康保險(xiǎn)和綜合小額保險(xiǎn)的購買意愿中,具有與我們預(yù)測相一致的方向,但只有40歲～49歲組具有顯著影響,購買意愿分別為參照組39歲以下的56%和47%。從觀察的情況來看,年輕的農(nóng)戶戶主的確具有更強(qiáng)的規(guī)避疾病以及意外傷害等風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí),但是,由于我們無法控制戶主年齡在50歲以上的農(nóng)戶中家庭是否包含有成年的子輩(甚至是孫輩),如果有文化程度相對(duì)更高的子輩,則受其影響,這樣的家庭對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的意識(shí)也會(huì)大大加強(qiáng),但在本文的研究中沒有辦法進(jìn)行控制,所以出現(xiàn)符號(hào)不一致以及不顯著的情況。

從就業(yè)狀態(tài)變量的影響來看,小額健康保險(xiǎn)和小額意外傷害保險(xiǎn)在除只務(wù)農(nóng)的其他三種情況中都具有與我們預(yù)測變動(dòng)方向一致的結(jié)果,只是“不務(wù)農(nóng)但是工作”這種情況非常顯著,這是因?yàn)檫@一類農(nóng)戶一般在外長期打工,享受到基本健康保險(xiǎn)以及工傷保險(xiǎn)等,對(duì)于針對(duì)低收入家庭的小額健康保險(xiǎn)和小額意外傷害保險(xiǎn)就自然缺乏購買的動(dòng)力了。

而在小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,具有與我們預(yù)測方向相一致的結(jié)果,這表明有其他工作的農(nóng)戶相對(duì)具有更高的收入,從而購置有更多的大宗耐用品,對(duì)于財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)具有更強(qiáng)的規(guī)避需要。從小額綜合保險(xiǎn)來看,符號(hào)全部為正,并且“務(wù)農(nóng)且工作”組是參照組1.52倍,有顯著的影響,這更加表明農(nóng)戶的收入來源多樣化以后,更多的收入帶來的財(cái)產(chǎn)增加和福利水平改進(jìn)導(dǎo)致對(duì)于小額保險(xiǎn)產(chǎn)品具有更大的需求。

從文化程度的影響來看,四種產(chǎn)品的購買意愿與文化程度的變動(dòng)都是正相關(guān)的,而且絕大多數(shù)都是非常顯著的。這從一個(gè)層面表面,農(nóng)戶受教育程度的提高,一方面可以更加具有適應(yīng)社會(huì)的能力,獲得更多的機(jī)會(huì),賺取更多的收入,另一方面可以對(duì)于保險(xiǎn)有更加正確的認(rèn)識(shí),從而更加具有通過購買保險(xiǎn)規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)力,從而隨著文化程度的提高,購買小額保險(xiǎn)的意愿增強(qiáng)。

從收入變量的影響來看,選擇年人均收入1000元以下為參照組(這是因?yàn)檫@兩個(gè)縣我們調(diào)查的農(nóng)戶家庭規(guī)模平均為4.47人,這樣的家庭處于低收入的最低線,購買的支付能力相對(duì)最弱),其他三個(gè)組都具有我們假設(shè)中所預(yù)測相一致的方向,除小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以外,收入水平處于“1001元～2500元”、“2501元～4000元”和“4001元～6000元”的三組,隨著收入的增加而對(duì)三種小額保險(xiǎn)的購買意愿不斷增強(qiáng),但“6000元以上”組則有所減弱。這是因?yàn)樾☆~保險(xiǎn)從根本上來講還是服務(wù)于低收入家庭,家庭年人均收入處于1001元與6000元之間的農(nóng)戶在這兩個(gè)縣仍然屬于低收入家庭,隨收入增加購買意愿自然就不斷增強(qiáng)。但是,年人均收入在6000元以上,在這兩個(gè)縣則開始進(jìn)入到中等收入水平,他們更加需要保障更為豐富的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,這種小額保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于他們而言則更近似于“雞肋”。

從銀行儲(chǔ)蓄的影響來看,四種保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買意愿都與儲(chǔ)蓄具有顯著的正相關(guān)關(guān)系。可見,農(nóng)戶對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買還是處于量力而行的狀況,不大會(huì)考慮從其他支出中省出錢用于小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買。從風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)知識(shí)的影響來看,在近三年發(fā)生過大病及意外傷害風(fēng)險(xiǎn)以及過去購買過商業(yè)保險(xiǎn)才對(duì)小額健康保險(xiǎn)的購買意愿具有顯著的影響,近三年財(cái)產(chǎn)損失對(duì)小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的購買意愿也具有顯著的影響,而一般的門診以及過去是否購買過商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于其他小額保險(xiǎn)的購買意愿的變動(dòng)方向一致,但是不顯著。

這是因?yàn)榭撮T診這類小病相對(duì)低收入家庭來講,通過直接購買藥品或者在衛(wèi)生所看病,花費(fèi)不大,小病不值得購買保險(xiǎn)是他們的普遍認(rèn)識(shí)。而對(duì)于各種商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)以及過去購買保險(xiǎn)對(duì)于小額意外傷害和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并沒有顯著的影響,則在于相對(duì)而言,農(nóng)戶對(duì)于這兩類保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)相對(duì)更加容易產(chǎn)生誤解,而保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)人對(duì)農(nóng)戶并沒有深入宣傳,農(nóng)戶很難以認(rèn)同。

最后從土地面積變量的影響來看,土地畝數(shù)的增加對(duì)于小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和綜合小額保險(xiǎn)的購買意愿增強(qiáng),但是只有在人均土地面積達(dá)到1畝以上才顯著相關(guān)。這說明土地太少的情況下,農(nóng)戶很難利用土地進(jìn)行合理規(guī)劃,進(jìn)行農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn),只有擁有的土地達(dá)到一定面積,農(nóng)戶才有動(dòng)力投入適當(dāng)?shù)娜肆?購置更多的生產(chǎn)性工具以及大宗型消費(fèi)品,這樣導(dǎo)致對(duì)于財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)有了規(guī)避的需要。

四、結(jié)論與啟示

本文利用廣東省清遠(yuǎn)地區(qū)兩個(gè)縣597個(gè)農(nóng)戶的樣本數(shù)據(jù),分析了農(nóng)戶對(duì)于小額保險(xiǎn)的購買意愿及其影響因素。分析結(jié)果表明,總體上看,農(nóng)戶購買小額保險(xiǎn)意愿最為強(qiáng)烈的是意外傷害和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,對(duì)于小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買意愿并不強(qiáng)烈,文化程度、收入水平、儲(chǔ)蓄狀況以及對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)知識(shí)的認(rèn)知是影響農(nóng)戶小額保險(xiǎn)購買意愿的最為重要的因素。

第一,小額保險(xiǎn)的目標(biāo)客戶是處于低收入水平的農(nóng)戶,這一根本目標(biāo)決定了保險(xiǎn)公司開展這一類業(yè)務(wù)必須采用完全不同于以前的模式。小額信貸可以讓低收入人群脫貧,但卻不能降低他們面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。在有效降低風(fēng)險(xiǎn)方面,小額保險(xiǎn)就可以發(fā)揮出最為重要的兩個(gè)作用:一是使低收入人群敢冒一定的風(fēng)險(xiǎn)來改善生活;二是使已脫離貧困的人不會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)降臨再次返貧。由于小額保險(xiǎn)所具有的這種特殊作用,所以小額保險(xiǎn)在國外的實(shí)踐中都是按照零利潤來進(jìn)行精算平衡。

保險(xiǎn)公司從事小額保險(xiǎn)本身沒有利潤可以獲得,只有寄希望于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在其他利潤豐厚的商業(yè)險(xiǎn)產(chǎn)品審批上,提供更加便利的條件,或者在農(nóng)戶提高收入以后,他們對(duì)于提供小額保險(xiǎn)的公司的持續(xù)忠誠而購買其他商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,使得保險(xiǎn)公司賺取未來的利潤。

因此,在目前各個(gè)保險(xiǎn)公司都大力介入小額保險(xiǎn)的熱潮中,尤其要注意,雖然僅僅是目標(biāo)客戶不同于其它商業(yè)保險(xiǎn),但這決定了保險(xiǎn)公司必須在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、展業(yè)、銷售、服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)都采用不同于以前其它商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品所不同的做法,切實(shí)保證每個(gè)環(huán)節(jié)的高度簡化,充分降低各種附加的費(fèi)用,才能夠保證小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持第二,人力資本提升是農(nóng)戶增強(qiáng)小額保險(xiǎn)購買意愿的關(guān)鍵。目前,農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶受教育程度相對(duì)較低的現(xiàn)實(shí)決定了:一方面農(nóng)戶缺乏增加收入的技能和意識(shí),從而難以有效地提升他們的收入水平;另一方面?zhèn)冸y以正確地認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn),從而對(duì)待保險(xiǎn)的態(tài)度不正確,或者認(rèn)識(shí)模糊。本文中農(nóng)戶戶主受教育程度對(duì)于小額保險(xiǎn)的購買意愿具有顯著的正相關(guān)關(guān)系也表明了,提升農(nóng)戶的人力資本具有重要的潛在意義。在未來,通過拓展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù),保險(xiǎn)公司可以更加廣泛地與職業(yè)學(xué)校等合作,提升中青年農(nóng)民的人力資本水平。第三,切實(shí)設(shè)計(jì)針對(duì)農(nóng)戶的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品,解決農(nóng)戶最為關(guān)注和最不能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)。

小額保險(xiǎn)只是低收入家庭用于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的幾種工具之一,因此,真正想在農(nóng)村開展小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司仍然要考慮提供小額保險(xiǎn)是否是最為恰當(dāng)?shù)淖龇?。本文發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶對(duì)于小額健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)具有強(qiáng)烈的購買意愿,但對(duì)于小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則相對(duì)缺乏購買動(dòng)力。對(duì)于那些只會(huì)造成小額損失的風(fēng)險(xiǎn),或者那些具有可預(yù)見性、頻率較高的風(fēng)險(xiǎn),儲(chǔ)蓄和緊急貸款也許更為合適,同時(shí)也比保險(xiǎn)更為靈活。相比之下,保險(xiǎn)提供的是更為全面地覆蓋那些低收入家庭所不能承擔(dān)的大損失風(fēng)險(xiǎn)的方法。對(duì)這些大風(fēng)險(xiǎn)來說,采用保險(xiǎn)的形式來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散無疑是更好的方法,這些大風(fēng)險(xiǎn)也才是保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品的重點(diǎn)。

第四,土地面積達(dá)到一定程度才會(huì)強(qiáng)烈地推動(dòng)農(nóng)戶購買小額保險(xiǎn)的結(jié)論表明,土地只有在達(dá)到一定規(guī)模才會(huì)有利于農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避安排。因此,應(yīng)該繼續(xù)深化農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)改革,逐步實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營。

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Abstract:Themainfactorsimpactingruralhouseholds′desirestobuymicro2insuranceareretrievedfrom597ruralhouseholds′sampledatafromtwocountiesinGuangdongprovince,beinganalyzedbytheLogisticmodel.There2searchshowedthatruralhouseholds′desiretobuymicro2accidentalinsuranceandmicro2healthinsurancewasverystrong,whilethedesiretobuymicro2propertyinsurancewerequiteweak.Andtheirpurchasedecisionwassignifi2cantlyaffectedbytheireducationandlevelsofincomeandsavings,whilefactorssuchasage,employmentstatusandknowledgeaboutrisksandinsuranceonlyhadveryminorimpactsonpurchasebehaviorsofsometypeofmicro2insuranceoronsomepeopleonly.