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互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析范文1

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)；優(yōu)勢(shì)；風(fēng)險(xiǎn)；余額寶

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新概念層出不窮，使互聯(lián)網(wǎng)中所蘊(yùn)涵的巨大商機(jī)逐漸被挖掘出來，而金融業(yè)也不斷通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展壯大，與互聯(lián)網(wǎng)之間的關(guān)系日益密切，并逐漸發(fā)展成為一種新型的模式――互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)空優(yōu)勢(shì)將理財(cái)活動(dòng)與金融元素相結(jié)合，連接理財(cái)機(jī)構(gòu)與客戶，為客戶提供高質(zhì)量的理財(cái)服務(wù)的理財(cái)方式。近年來，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，各種“寶”呈現(xiàn)井噴的趨勢(shì)，然而其中最具代表性的非余額寶莫屬，筆者以余額寶為例分析互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)所在。

一、余額寶簡(jiǎn)介

（一）余額寶產(chǎn)品介紹與業(yè)務(wù)流程

余額寶是由支付寶與天弘基金聯(lián)合推出的針對(duì)支付寶賬戶余額所推出的一項(xiàng)增值服務(wù)，為年滿十八歲并經(jīng)過支付寶實(shí)名認(rèn)證的客戶服務(wù)。余額寶所有的業(yè)務(wù)流程都通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)，可以實(shí)現(xiàn)快速支付、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等功能。

經(jīng)過支付寶實(shí)名認(rèn)證的客戶把支付寶賬戶里的資金或儲(chǔ)蓄卡資金轉(zhuǎn)入余額寶，付款成功后即視為購買了余額寶所對(duì)接的天宏基金的增利寶貨幣基金。轉(zhuǎn)入資金后，天弘基金公司開始確認(rèn)份額，確認(rèn)成功后，根據(jù)客戶申購的份額進(jìn)行收益計(jì)算，收益自動(dòng)轉(zhuǎn)入余額寶賬戶。當(dāng)余額寶轉(zhuǎn)出或支付網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)則視為客戶贖回增利寶基金份額。

（二）余額寶的特征

余額寶的主要特征是“本金無憂、活期便利、定期收益、每日記收益、按月分紅利”。余額寶最低的認(rèn)購額度為1元，最高的認(rèn)購額度為100萬元，起點(diǎn)較低，適合中小投資者理財(cái)采取T+O贖回模式，支持實(shí)時(shí)回，更為便利，提高了投資者資金的流動(dòng)性在收益方面，以日為單位，并且計(jì)算復(fù)利，實(shí)行每日結(jié)算制度.在獲取高收益的同時(shí)還兼顧網(wǎng)上消費(fèi)的特點(diǎn)，余額寶支持在天貓商城與淘寶商城進(jìn)行實(shí)時(shí)的購物消費(fèi)支付，具有較強(qiáng)的流動(dòng)性。

（三）余額寶的發(fā)展

2013年余額寶正式上線，隨后引發(fā)了業(yè)界的熱議，余額寶所受的關(guān)注度持續(xù)攀升。余額寶的發(fā)展態(tài)勢(shì)較好，沒有辜負(fù)了各方對(duì)它的關(guān)注度，上線僅僅半年時(shí)間，余額寶總額超過1000億元，這也使其成為史上第一個(gè)達(dá)到千億規(guī)模的貨幣基金。而與之合作的基金公司――天弘基金一躍成為了基金市場(chǎng)中最大的公募基金。

余額寶身為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，與傳統(tǒng)的理財(cái)方式的區(qū)別在于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品更深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，將互聯(lián)網(wǎng)特質(zhì)融合在理財(cái)產(chǎn)品中，讓自身更具有優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)使傳統(tǒng)的金融服務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上得到了延伸，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上銷售金融產(chǎn)品，使財(cái)富的管理實(shí)現(xiàn)大眾化。

余額寶自上線以來取得了較好的成績(jī)，打破傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的壟斷局面，這些成績(jī)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是分不開的，這種新興的金融模式的優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所無法企及的。

二、余額寶的優(yōu)勢(shì)分析

余額寶借著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)臇|風(fēng)，在短時(shí)間內(nèi)取得了巨大的成就，是與其自身優(yōu)勢(shì)是分不開的。

（一）運(yùn)營(yíng)成本較低

余額寶的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用由銷售服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)和托管費(fèi)組成，成本分別為0.25%、0.30%和0.08%，低于其他的貨幣基金，更是低于銀行存款或者理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)成本，因此余額寶可以在同樣的條件下給與客戶更高的收益。

（二）更注重客戶體驗(yàn)

余額寶在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品或者用戶使用界面時(shí)，更加重視客戶的體驗(yàn)，真正做到以客戶為中心，這種理念不僅體現(xiàn)產(chǎn)品研發(fā)，而是體現(xiàn)在每一個(gè)客戶操作細(xì)節(jié)上。例如，余額寶不僅開發(fā)了人性化的網(wǎng)頁操作界面，也開發(fā)了手機(jī)app，客戶既可以在電腦端操作也可以在手機(jī)端操作，可以隨著掌握自己的賬戶信息，隨時(shí)了解收益情況。余額寶的客戶端非常人性化，所有操作及提示都很容易理解。相比之下，各大銀行推出的網(wǎng)銀等互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)與余額寶就有很大的差距，客戶體驗(yàn)的滿意度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及余額寶。

（三）T+0的贖回模式

余額寶更好的利用了網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了24小時(shí)全天候的服務(wù)和T+0的贖回模式，具有較強(qiáng)的流動(dòng)性。而其他的貨幣基金正常贖回都是T+1模式贖回，如果遇到銀行轉(zhuǎn)賬有延誤或者節(jié)假日，則需要更長(zhǎng)的時(shí)間。

（四）贖回時(shí)間更靈活

余額寶支持在法定假期贖回，而余額寶到支付寶賬戶余額的劃轉(zhuǎn)更是實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)到賬，同時(shí)余額寶可以支持淘寶網(wǎng)和天貓網(wǎng)的直接消費(fèi)。在理財(cái)市場(chǎng)上，效率就是金錢，是否具有較強(qiáng)的流動(dòng)性也是影響投資者進(jìn)行投資的重要因素，余額寶在這方面更勝一籌。

（五）交易更便捷

余額寶辦理手續(xù)更簡(jiǎn)便，交易更便捷。客戶可以通過支付寶內(nèi)的資金轉(zhuǎn)入來購買，無需進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和合同的簽訂，在一定程度上簡(jiǎn)化了手續(xù)，提高了交易的效率。

三、余額寶的風(fēng)險(xiǎn)分析

我們看到余額寶優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也不能忽視余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。余額寶面臨著以下風(fēng)險(xiǎn)：

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

余額寶的信用風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下兩方面；首先，客戶在購買余額寶的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，并沒有進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，也沒有獲得足夠的風(fēng)險(xiǎn)提示。其次，余額寶的本質(zhì)是一種貨幣基金產(chǎn)品，其背后的天宏基金公司屬于一個(gè)第三方，客戶對(duì)天宏基金的經(jīng)營(yíng)及其資金投向并沒有足夠的了解，存在較強(qiáng)的信息不對(duì)稱，完全依賴于支付寶公司的監(jiān)管存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

余額寶對(duì)接的基金是天弘增利寶貨幣基金。根據(jù)增利寶的最新季報(bào)，天弘增利寶基金的81.01%都投資于銀行協(xié)議存款。正是由于簽訂的存款協(xié)議，余額寶收益會(huì)隨時(shí)受其限制和影響，而市場(chǎng)資金需求情況和利率水平的變動(dòng)會(huì)直接對(duì)銀行協(xié)議存款利率造成一定的影響，從而使銀行協(xié)議存款受益產(chǎn)生波動(dòng)，余額寶的受益也會(huì)相應(yīng)有較大波動(dòng)。

多方面的市場(chǎng)因素綜合影響加上我國(guó)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，市場(chǎng)資金供求狀況變得更加難以預(yù)測(cè)，余額寶的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)進(jìn)一步加大。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

余額寶的贖回方式是T+0方式的贖回，但是貨幣基金只能在每日收盤時(shí)進(jìn)行結(jié)算。在非交易時(shí)段內(nèi)要想實(shí)現(xiàn)T+0贖回，就只能由支付寶或天弘基金暫時(shí)代付。流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)一般發(fā)生在非交易時(shí)期，資金出現(xiàn)大宗額度的撤銷，這種情況會(huì)引發(fā)余額寶T+0實(shí)時(shí)贖回率成為泡沫。

另外，余額寶里的資金可以實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬至支付寶賬戶余額進(jìn)行購物，當(dāng)網(wǎng)上開展雙十一與雙十二這種大型促銷活動(dòng)時(shí)，余額寶將會(huì)承受著巨大的流動(dòng)性壓力。根據(jù)資料顯示2015年的雙十一促銷活動(dòng)，總成交額高達(dá)912.17億元。伴隨著用戶的消費(fèi)金額大幅度的增長(zhǎng)，基金份額也必將產(chǎn)生大額贖回，余額寶陷入短期大額贖回的危機(jī)。如果余額寶無法快速變現(xiàn)或?yàn)榱藢?shí)現(xiàn)在短期類變現(xiàn)的目的導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)值出現(xiàn)較大損失，那么就說明余額寶的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較高。

（四）政策風(fēng)險(xiǎn)

余額寶上線已有兩年，但籌謀余額寶上線的時(shí)間卻長(zhǎng)達(dá)四年。2007年時(shí)，支付寶為了擴(kuò)大交易額，開始涉及支付寶在股票基金購買等領(lǐng)域的應(yīng)用，一年后，業(yè)務(wù)路徑與購買技術(shù)已經(jīng)為此打下了基礎(chǔ)，但是卻沒有得到政府的許可。政府不允許情況下，余額寶進(jìn)入了四年漫長(zhǎng)等待。2012年，政府終于允許其合法經(jīng)營(yíng)并頒發(fā)牌照，然而余額寶只能是基金信息提供平臺(tái)，不可以作為直接的銷售平臺(tái)從事基金銷售活動(dòng)。2013年，《證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)通過第三方電子商務(wù)平臺(tái)開展業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》的出臺(tái)，將余額寶定性為第三方電子商務(wù)平臺(tái)，可以從事基金銷售輔助業(yè)務(wù)，為各種基金買賣提供平臺(tái)服務(wù)。但余額寶依然只能算為基金服務(wù)機(jī)構(gòu)，仍然不能直接銷售基金。支付寶將余額寶銷售基金的行為設(shè)定為直接銷售，并按照直銷的流程進(jìn)行，相當(dāng)于和法律再打球。天弘基金與余額寶之間的合作銷售行為仍然處于灰色的地帶。國(guó)家如果制定了更為明確的規(guī)定，余額寶的發(fā)展必定會(huì)受到更大的影響。

2015年底國(guó)家出臺(tái)了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，辦法明確了非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付的交易額度和上限，將對(duì)余額寶的發(fā)展產(chǎn)生好很多限制性的影響。

（五）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

余額寶面臨的最直接的風(fēng)險(xiǎn)就是網(wǎng)上交易的安全性拋棄了誠(chéng)信這一公民基本道德，越過了法律這一基本底線。失信行為在社會(huì)上已不鮮見，逐漸成為危害社會(huì)的毒瘤。因此，加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，提升公民個(gè)人素質(zhì)是防止養(yǎng)老保險(xiǎn)騙保的有效途徑。要充分利用媒體，做好宣傳教育工作。在主流媒體和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)播放反騙保宣傳片，選取典型案例，現(xiàn)身說法，提高公眾的誠(chéng)信和法律意識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)的特別之處在于它的開放性和虛擬性特征，其虛擬性決定了用戶在交易過程中容易實(shí)現(xiàn)交易過程與交易對(duì)象的隱蔽性，并且互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)并不受時(shí)間與空間所限制。這就意味著余額寶的資金在交易的過程中的結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)被加大。互聯(lián)網(wǎng)的信息可以被廣泛并快速的傳播，但是其開放性也決定了余額寶極易遭受到攻擊，如計(jì)算機(jī)病毒的感染、第三方黑客的外部攻擊等，這些行為會(huì)使用戶的身份信息得到泄露，從而使用戶們的賬戶安全得不到保障。

例如，2014年2月7日客戶王女士向支付寶的客服申訴她的余額寶被盜走一筆錢，金額為12805元。經(jīng)警方調(diào)查后證實(shí)，犯罪嫌疑人是通過購買了木馬病毒軟件，將木馬發(fā)送至各種聊天軟件，一旦人們點(diǎn)擊鏈接，他們便會(huì)獲得賬號(hào)密碼從而盜刷賬戶余額。此外，該犯罪團(tuán)伙陸續(xù)在網(wǎng)上向黑客購買含有大量用戶注冊(cè)信息的數(shù)據(jù)包，利用軟件模擬手機(jī)使用環(huán)境盜走用戶余額寶里的資金，作案金額累計(jì)5萬元。

余額寶的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)所獨(dú)具的特征，互聯(lián)網(wǎng)中其他不可控的風(fēng)險(xiǎn)證明了余額寶也并非絕對(duì)的安全。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析范文2

摘要：當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得如火如荼，電子貨幣、電子支票、電子錢包等金融工具豐富了金融市場(chǎng)，余額寶、融360、好貸網(wǎng)、P2P等層出不窮的創(chuàng)新型網(wǎng)上融資模式也使得人們的投資方式更加的方便多樣。然而，在這些巨大的投資機(jī)會(huì)下隱藏的是多重的投資風(fēng)險(xiǎn)，由于金融互聯(lián)網(wǎng)化是一個(gè)新興的領(lǐng)域，目前其中牽涉的很多問題現(xiàn)在還沒有相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，甚至很多法律風(fēng)險(xiǎn)還沒能被充分的認(rèn)識(shí)到，比如集資詐騙、信息安全等等。這些都是需要受到充分重視并加以防范的問題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；法律風(fēng)險(xiǎn)；法律規(guī)制

2014年7月深圳市羅湖區(qū)人民法院判決了國(guó)內(nèi)P2P金融平臺(tái)非法吸收公眾存款罪第一案。具體案情是，鄧某于2013年5月，出資注冊(cè)成立深圳市譽(yù)東方投資管理有限公司，由鄧某任法定代表人及公司負(fù)責(zé)人，其朋友李某任運(yùn)營(yíng)總監(jiān)。2013年6月，深圳市譽(yù)東方投資管理有限公司創(chuàng)建“東方創(chuàng)投”網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)，向社會(huì)公眾推廣其P2P信貸投資模式。為了做到能及時(shí)返還投資人的本息，鄧某就決定通過其名下的企業(yè)以及其私人物業(yè)來實(shí)現(xiàn)增值利潤(rùn)反饋投資人。隨后，鄧某挪用投資人的投資款設(shè)立公司、購置商鋪、辦公樓并以物業(yè)進(jìn)行抵押貸款，將利息償還投資人。后來該平臺(tái)出現(xiàn)大額的資金鏈斷裂，投資人遭受巨額損失，鄧某和李某先后到公安機(jī)關(guān)自首。最終，深圳市羅湖區(qū)人民法院依法對(duì)鄧某、李某作出判決，判決鄧某和李某犯非法吸收公眾存款罪。涉案金額達(dá)1.2億元的“東方創(chuàng)投案”轟動(dòng)一時(shí)，引發(fā)各界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)的重視與反思。

一. 互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的區(qū)別

互聯(lián)網(wǎng)金融即金融互聯(lián)網(wǎng)化，它是有別于傳統(tǒng)金融的一種創(chuàng)新金融模式。謝平教授是比較早提出互聯(lián)網(wǎng)金融概念的人，他對(duì)這個(gè)概念有比較清晰的認(rèn)識(shí)，他說“以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響。可能出現(xiàn)一個(gè)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式，我稱之為‘互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場(chǎng)’或‘互聯(lián)網(wǎng)金融模式’。”

互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)來說也是金融活動(dòng)，必然屬于金融監(jiān)管的范圍內(nèi)，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里，有很多法律問題在現(xiàn)有的法律制度中無法找到相應(yīng)的規(guī)定，很大一部分問題屬于空白狀態(tài)，這就導(dǎo)致實(shí)際操作中出現(xiàn)沒有統(tǒng)一的規(guī)定，容易出現(xiàn)混亂和糾紛。

之所以會(huì)出現(xiàn)法律空白，一方面是由于法律滯后，更有內(nèi)在和外在原因。從內(nèi)在原理看目前的互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融表現(xiàn)在價(jià)值基礎(chǔ)、商業(yè)邏輯、財(cái)務(wù)模型、經(jīng)濟(jì)原理等方面；從外在表現(xiàn)看互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)是：

第一，虛擬性。互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)無形的“網(wǎng)”，他將不同人的行為連接起來，人們不用面對(duì)面，只要點(diǎn)擊鼠標(biāo)，就可以通過網(wǎng)絡(luò)完成金融交易。這雖然方便了人們的交易行為，但是也為操作安全帶來了隱患。網(wǎng)絡(luò)的虛擬性加劇互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)完全擺脫了地理限制，業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大。但是，由于沒有和客戶實(shí)際的面對(duì)面接觸，對(duì)客戶的真實(shí)信用狀況沒法全面了解，這就加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)。

第二，成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，金融活動(dòng)的參與者通過網(wǎng)絡(luò)完成信息的識(shí)別、定價(jià)交易，這一過程可以在較短的時(shí)間內(nèi)迅速完成，而不需要設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、柜臺(tái)的操作人員，也不需要經(jīng)過中介機(jī)構(gòu)，這可以極大的節(jié)省開支。在低成本的情況下就會(huì)有更多的人投身到互聯(lián)網(wǎng)金融中，這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融過熱。

第三，技術(shù)性強(qiáng)。互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎多有的流程都需要靠電子技術(shù)來完成，包括信息的征集，數(shù)據(jù)的存取，資金的支付結(jié)算等等，這些都是通過信息技術(shù)來操作完成。然而，網(wǎng)絡(luò)安全一直以來就是一個(gè)難題，一旦遭到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，就可能引發(fā)信息流失或財(cái)產(chǎn)損失。互聯(lián)網(wǎng)的高技術(shù)性會(huì)加劇操作風(fēng)險(xiǎn)，帶來新的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

第四，管理難。互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)動(dòng)性使互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)環(huán)節(jié)具有密切的關(guān)聯(lián)性。若一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，很快就會(huì)影響到其他環(huán)節(jié)。互聯(lián)網(wǎng)金融涉及信息技術(shù)和金融等多個(gè)領(lǐng)域，其中不但有技術(shù)性問題，也有金融專業(yè)的問題，還有法律問題，這些問題交織起來就是的整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的問題復(fù)雜化。同時(shí)，也要求對(duì)其中各環(huán)節(jié)做出新的規(guī)定，如主體、范圍，方式，信息披露，法律責(zé)任等等。

二. 互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)

正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融有著以上不同于傳統(tǒng)金融的特色，而現(xiàn)在社會(huì)公眾在不充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融及其產(chǎn)品的條件下，就盲目投資，這是不合理的。互聯(lián)網(wǎng)金融中隱含著巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)，主要是指由于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)以及投資者的外部法律法規(guī)的環(huán)境發(fā)生了變化，或者是自身沒有法律依據(jù)，沒有按照合同規(guī)定有效行使權(quán)利、履行義務(wù)，從而導(dǎo)致產(chǎn)生負(fù)面法律后果的各類風(fēng)險(xiǎn)。

（一） 信息安全的風(fēng)險(xiǎn)。信息安全是互聯(lián)網(wǎng)金融不可回避的一個(gè)問題，也是由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性所致。信息安全的風(fēng)險(xiǎn)具體有包括個(gè)人隱私安全風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)信息安全風(fēng)險(xiǎn)等。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)主要通過信息搜集來完成征信和授信，也就是人們需要提供的信息更加完全了，這就意味著可能泄露的隱私信息更多了，造成的不良影響就會(huì)更大。一旦不恰當(dāng)?shù)倪m用或沒有妥善的保存就可能侵犯他人的隱私權(quán)或商業(yè)秘密。

（二） 財(cái)產(chǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融將以往的柜臺(tái)支付改為銀行支付系統(tǒng)或其他第三方支付系統(tǒng)來支付。現(xiàn)有的第三方支付平臺(tái)有支付寶、財(cái)富通、快錢、易寶等平臺(tái)，第三方支付的安全性不僅要靠第三方支付平臺(tái)的信用，還要依靠強(qiáng)大的支付系統(tǒng)，一旦一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，將會(huì)帶來巨大的財(cái)產(chǎn)損失。

（三） 非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。P2P是Peer to Peer Lending的縮寫，即由具有資質(zhì)的第三方作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)上發(fā)放借款標(biāo)，投資人通過競(jìng)標(biāo)向借款人發(fā)放貸款的行為。這是當(dāng)下正熱的一種貸款模式，許多大的電商通過設(shè)立這一貸款平臺(tái)滿足中小企業(yè)或其他實(shí)力較弱的投資者的投資需求。但是如前文案例中所述，第三方平臺(tái)可能將搜收到的資金非法占有用作其他用途，這就可能構(gòu)成刑法上的非法集資罪。不但第三方平臺(tái)的負(fù)責(zé)人要受到法律的追究，投資者也會(huì)遭受重大的損失。

（四） 虛假宣傳的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，投資者為了更好的了解金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品，就只能通過該機(jī)構(gòu)的宣傳信息和產(chǎn)品信息。而現(xiàn)實(shí)中，很多機(jī)構(gòu)在宣傳自身和推出自己的金融產(chǎn)品時(shí)，為了獲得投資者的青睞，往往會(huì)預(yù)測(cè)收益、夸大自己產(chǎn)品的收益，這些行為如果不恰當(dāng)，都是會(huì)構(gòu)成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的。

（五） 追責(zé)難的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中所涉及的問題也比較復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)性也使得社會(huì)公眾對(duì)交易信息的存儲(chǔ)難，一旦出現(xiàn)問題不知道怎樣保留證據(jù)，并且在發(fā)生糾紛的時(shí)候很難搜集到充分的證據(jù)，這就使得他們?cè)谧非蠼灰讓?duì)方責(zé)任的時(shí)候處于不利地位。

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新給社會(huì)公眾投資獲利帶來無限的可能，但是，其還是處于初步發(fā)展的階段，不僅概念大、范圍廣，自身發(fā)展模式尚未完全形成，配套法律制度和監(jiān)管措施也比較滯后。這就需要相關(guān)主體在進(jìn)行投資活動(dòng)前要充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融有哪些不同，以及這些不同會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融哪些潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)，從而努力去防范這些風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而獲得更大的收益。（作者單位：中央民族大學(xué)法學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]鄧建鵬：《互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的思考》，科技與法律，2014年第3期。

[2]任祥玉：《簡(jiǎn)論互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)制》，重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2014 年第4期。

互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析范文3

當(dāng)前，業(yè)界和學(xué)術(shù)界還沒有形成統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融概念，市場(chǎng)習(xí)慣把所有涉及到金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營(yíng)模式都定義為“互聯(lián)網(wǎng)金融”，或者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入了金融領(lǐng)域就是互聯(lián)網(wǎng)金融。最早提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞的謝平這樣定義：在這種金融模式下，支付便捷、搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)降低信息處理成本；資金供需雙方直接交易，可達(dá)到與現(xiàn)在資本市場(chǎng)直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，大幅減少交易成本。

按照這一定義，金融產(chǎn)品作為各種數(shù)據(jù)的組合（不需要任何實(shí)際物流的支持）在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)數(shù)量匹配、期限匹配和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，加上網(wǎng)上支付就構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)公司“貼金”的模式，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為三種模式：支付式互聯(lián)網(wǎng)金融、融資平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)金融和理財(cái)式互聯(lián)網(wǎng)金融。支付式互聯(lián)網(wǎng)金融：主要為涉及銀行支付結(jié)算體系的第三方支付，例如支付寶。融資平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)金融：主要具體表現(xiàn)為以下兩種模式，一是線上P2P貸款模式。二是阿里小貸模式。理財(cái)式互聯(lián)網(wǎng)金融：這是傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要方向。如支付寶旗下一項(xiàng)余額增值服務(wù)余額寶、招商銀行推出的“微信銀行”等。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）法律不完善帶來的業(yè)務(wù)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有正式的法律法規(guī)出臺(tái)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、利益主體、權(quán)責(zé)劃分、監(jiān)管主體等關(guān)鍵問題均沒有明確的界定。法律法規(guī)的不完善和政策的不明確成為互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)范發(fā)展的阻礙，處于灰色地帶發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融極易開展違規(guī)業(yè)務(wù)，產(chǎn)生諸如非法集資、非法吸收公共存款、民間借貸糾紛等金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）監(jiān)管創(chuàng)新不及金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展讓金融擺脫了時(shí)間和地域的限制，金融創(chuàng)新層出不窮，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)技術(shù)的創(chuàng)新和監(jiān)管手段的創(chuàng)新滯后于金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，帶來了一系列技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融開放性和多樣性的特征更容易出現(xiàn)黑客可利用的漏洞，造成客戶資金和商家信譽(yù)處于風(fēng)險(xiǎn)中。

（三）網(wǎng)絡(luò)虛擬性和信用體系不健全帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融意味著交易雙方的所有資金業(yè)務(wù)活動(dòng)都在虛擬世界中進(jìn)行，增加了交易者之間的信息不對(duì)稱，放大了信用風(fēng)險(xiǎn)。打破互聯(lián)網(wǎng)金融信息不對(duì)稱的關(guān)鍵是完善的社會(huì)信用體系，而我國(guó)信用體系的構(gòu)建尚不健全。

（四）信息安全體系建設(shè)不足帶來的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

隨著云技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將大量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)于云端，這意味著犯罪分子更容易竊取數(shù)據(jù)，得到企業(yè)信息和個(gè)人信息。據(jù)了解，2012年我國(guó)有84.8%的網(wǎng)民遇到過網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，總數(shù)達(dá)4.56億人次，包括個(gè)人資料泄露、網(wǎng)購支付不安全、遭遇釣魚網(wǎng)站等。

三、加強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施

（一）建立完善的法律體系，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的設(shè)立應(yīng)以支持產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)合規(guī)發(fā)展為前提，減少硬性規(guī)定設(shè)計(jì)。盡快出臺(tái)針對(duì)各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的規(guī)范性法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍、發(fā)展方向、監(jiān)管辦法及違規(guī)處罰、退出機(jī)制等相關(guān)內(nèi)容作出界定，從宏觀層面上將其納入法律監(jiān)管框架之下。

（二）構(gòu)建協(xié)調(diào)合作監(jiān)管框架，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融突破傳統(tǒng)金融業(yè)分工，模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的界限，同時(shí)包含計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等新內(nèi)容。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須聯(lián)合央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工信部各相關(guān)部門共同開展，形成監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管信息共享，打造金融監(jiān)管的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一管理和統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)。

（三）創(chuàng)新改革監(jiān)管方式，利用先進(jìn)技術(shù)加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管

金融監(jiān)管應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，推出新的監(jiān)管理念和監(jiān)管手段，加快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，通過計(jì)算機(jī)將大量的金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)分析，綜合評(píng)估金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)狀況，建立非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，形成實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。

（四）加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度

逐步形成完善的社會(huì)信用體系，利用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握的大數(shù)據(jù)分析企業(yè)、個(gè)人信用，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部征信系統(tǒng)。制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)管理辦法，對(duì)交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)分配和責(zé)任承擔(dān)、機(jī)構(gòu)的信息披露、消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)等作出明確規(guī)定。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的初步構(gòu)建

（一）監(jiān)管原則和目的

依托于計(jì)算機(jī)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要寬松的創(chuàng)新環(huán)境，過于謹(jǐn)慎、嚴(yán)苛的監(jiān)管措施有可能抑制其創(chuàng)新發(fā)展。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)堅(jiān)持非審慎性監(jiān)管原則。監(jiān)管的主要目的是使互聯(lián)網(wǎng)金融交易更加安全、公平、有效，金融消費(fèi)者權(quán)益得到保障。

（二）監(jiān)管主體

考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合性、多領(lǐng)域、電子化等特征，監(jiān)管主體應(yīng)包含各級(jí)政府、各級(jí)金融監(jiān)管部門（人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)）、工商稅務(wù)部門、工信部、公安部、行業(yè)自律組織等。

（三）監(jiān)管職責(zé)

1.各級(jí)政府。一是明確各監(jiān)管主體的職責(zé)范疇，協(xié)調(diào)監(jiān)管主體間的工作，確保不出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管、監(jiān)管漏洞等問題。二是形成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度，加強(qiáng)監(jiān)管主體間的溝通交流。三是盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法，填補(bǔ)法律空白。

2.各級(jí)金融監(jiān)管部門。一是人民銀行應(yīng)牽頭組織各金融監(jiān)管部門工作，協(xié)調(diào)各類監(jiān)管事宜。二是推動(dòng)成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織和互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。三是開展互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)日常監(jiān)管工作，以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為主，現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為輔。四是協(xié)助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)打造內(nèi)部征信系統(tǒng)，并與人民銀行征信系統(tǒng)對(duì)接。

3.工商稅務(wù)部門。加強(qiáng)對(duì)從事互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)、稅收情況的監(jiān)管，適當(dāng)加大檢查頻率和深度，充分收集第一手信息，及時(shí)反映該類機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問題。

4.工信部。加強(qiáng)金融監(jiān)管部門的技術(shù)力量，建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)，提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管水平。

互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析范文4

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險(xiǎn)控制能力方面仍存在一定的瓶頸和不足。本文立足于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展實(shí)際，分析其風(fēng)控能力現(xiàn)狀，認(rèn)為如果互聯(lián)網(wǎng)金融無法完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，也就不能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)風(fēng)控現(xiàn)狀做出陳述之后，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融“風(fēng)控能力”不足作出了解釋，希望能為互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力改進(jìn)提供一定的借鑒和參考。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物，相較于傳統(tǒng)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融“風(fēng)控能力”較弱

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融業(yè)很大程度上是依靠其擁有的數(shù)據(jù)信息和平臺(tái)，但與傳統(tǒng)的穩(wěn)定金融機(jī)構(gòu)相比，其應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的能力還有待驗(yàn)證。銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過長(zhǎng)期的發(fā)展，在應(yīng)對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)都有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，能夠識(shí)別、衡量和控制風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)尚未完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就會(huì)存在隱患，容易出現(xiàn)問題。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物，風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)明顯還存在完善的空間。如果互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制體系沒有跟進(jìn)，勢(shì)必會(huì)制約其進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在做好數(shù)據(jù)信息和平臺(tái)建設(shè)的同時(shí)，要積極向傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)，將兩者的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來，才能長(zhǎng)期有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，獲得穩(wěn)定的客戶群和經(jīng)營(yíng)效益。

（二）大數(shù)據(jù)廣度和深度雙重問題仍有待突破

國(guó)內(nèi)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)日益增多，業(yè)務(wù)形式不斷豐富。在某種程度上來說，阿里金融可能是目前唯一立足于風(fēng)險(xiǎn)控制革新的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。而其他的以供應(yīng)鏈融資及庫存抵押融資著稱的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，本質(zhì)還是將金融產(chǎn)品單純地放在線上銷售。從風(fēng)險(xiǎn)控制層面來看，大數(shù)據(jù)下的量化放貸可能有所突破，但這一突破面臨著數(shù)據(jù)廣度和深度的雙重問題，數(shù)據(jù)的處理能力還有待提高，這導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險(xiǎn)控制方面還未形成完善的體系。

（三）線上業(yè)務(wù)“風(fēng)控能力”是未來發(fā)展的核心問題

作為金融行業(yè)的兩種表現(xiàn)形式，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融處于競(jìng)爭(zhēng)的表現(xiàn)形式。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，未來發(fā)展的必爭(zhēng)之地是線下業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)移，對(duì)線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力是未來發(fā)展的核心問題。隨著“余額寶”、“理財(cái)通”等新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的壓力越來越大。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行也不甘落后，多家商業(yè)銀行已開始建設(shè)自有電商平臺(tái)。商業(yè)銀行對(duì)于線上交易風(fēng)險(xiǎn)的控制能力還有待驗(yàn)證，還需要建立商業(yè)銀行自有的用戶數(shù)據(jù)和信用體系。商業(yè)銀行自有電子商務(wù)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制范圍也將隨著平臺(tái)的建設(shè)逐步擴(kuò)大，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制提出了更高的要求。傳統(tǒng)的金融行業(yè)需要積極轉(zhuǎn)變自身來獲得更大的發(fā)展空間，商業(yè)銀行需要發(fā)揚(yáng)自身的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)向互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)學(xué)習(xí)，積極建設(shè)信息平臺(tái)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）構(gòu)建科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全管理體系

國(guó)內(nèi)構(gòu)建有效的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)安全管理體系主要從提升互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境的穩(wěn)定性、加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息傳輸和儲(chǔ)存的安全性以及開發(fā)新型的具有自主產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)三方面進(jìn)行。互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境的改變要從計(jì)算機(jī)硬件和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的實(shí)際情況入手，從而確保互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在安全的環(huán)境下運(yùn)行。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要大力地推廣密碼鑰匙管理技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)加密管理技術(shù)等先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。此外，針對(duì)用戶管理層面的安全，可利用數(shù)字證書為交易主體提供安全保障以及采用分級(jí)授權(quán)和建立身份認(rèn)證體系，限制用戶的非法登錄方式，從而更有利于管理客戶。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系主要包括加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制和構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制可以從相建立和完善應(yīng)規(guī)章制度，制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理規(guī)范和操作流程細(xì)則，打造優(yōu)秀的技術(shù)人才隊(duì)伍等方面進(jìn)行，從內(nèi)部管理入手，夯實(shí)內(nèi)控基礎(chǔ)，從而有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)信用體系的完善要求建立電子商務(wù)身份認(rèn)證體系、企業(yè)和個(gè)人的行為評(píng)估體系等，避免在進(jìn)行業(yè)務(wù)處理時(shí)，由于信息不對(duì)稱造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系建設(shè)

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系建設(shè)。首先，完善現(xiàn)階段已有的法律法規(guī)，同時(shí)加大后期執(zhí)法力度。其次，對(duì)于新的金融業(yè)務(wù)要及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)政策，決不能以業(yè)務(wù)在先，規(guī)范在后，留有監(jiān)管空白。最后，要加強(qiáng)法律法規(guī)的針對(duì)性，要從以下幾方面：計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪，增加電子商務(wù)安全性；互聯(lián)網(wǎng)交易的合法性，確保電子憑證和數(shù)字簽名的有效性；明確互聯(lián)網(wǎng)交易中企業(yè)與客戶的權(quán)利和義務(wù)，明確交易主體責(zé)任。確保互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠順利展開。

2.加強(qiáng)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，支付寶、余額寶等新型的金融交易方式的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的理財(cái)和信貸業(yè)務(wù)逐漸被代替。其中銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等，為了提升自己在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，不斷進(jìn)行改革和創(chuàng)新，從而逐漸形成了新的金融體系。對(duì)于金融市場(chǎng)中的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新要加大扶持力度的同時(shí)也加強(qiáng)監(jiān)管，要協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的混業(yè)和分業(yè)監(jiān)管，統(tǒng)一進(jìn)行綜合管理。另外，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，防止不符合標(biāo)準(zhǔn)的金融企業(yè)“渾水摸魚”。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)從最初的設(shè)計(jì)到后期的執(zhí)行，每一步都存在遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在此種形式下做好互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管能夠確保互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)穩(wěn)定地運(yùn)行。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析范文5

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴同著電子商務(wù)的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運(yùn)用而發(fā)生的,依靠于互聯(lián)網(wǎng)電子平臺(tái),以第3方支付、P二P網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)眾籌等為主要模式的新型金融模式。與傳統(tǒng)的金融模式相比較,互聯(lián)網(wǎng)金融作為1種新興業(yè)態(tài)在短時(shí)代內(nèi)開辟出了巨大的市場(chǎng)空間,顯示出超強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿Α；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)包含網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)借貸、理財(cái)中介、網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)、虛擬貨泉、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)(網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險(xiǎn)以及網(wǎng)上證券)等。目前,在我國(guó)發(fā)展較快的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是以第3方支付平臺(tái)為代表的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算類、以P二P平臺(tái)為代表的網(wǎng)絡(luò)融資類和網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)中介類模式。第3方支付平臺(tái)所代表的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中起步較早,發(fā)展比較成熟、完美的模式,是借助計(jì)算機(jī)信息技術(shù),通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及挪動(dòng)終端對(duì)于接銀行支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的第3方平臺(tái)。依據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì),二0一五年第1季度我國(guó)第3方互聯(lián)網(wǎng)支付交易范圍到達(dá)了二四三0八.八億元,比二0一四年同期增長(zhǎng)了二九.八%。[一]P二P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是指?jìng)€(gè)人通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)直接將閑置資金出借給資金短缺者的網(wǎng)絡(luò)融資模式。依據(jù)謝平的定義,P二P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)需要依法注冊(cè),其特征是通過互聯(lián)網(wǎng)來為投融資雙方提供包含信息溝通、信譽(yù)評(píng)價(jià)等在內(nèi)的媒介服務(wù)。[二]P二P平臺(tái)最近幾年來發(fā)展異樣迅猛。依據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì),截至二0一五年六月底,P二P網(wǎng)貸正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為二0二八家,比二0一四年底新增了二八.七六%。二0一五年上半年P(guān)二P網(wǎng)貸平臺(tái)的成交總額到達(dá)了三00六.一九億元。[三]網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)類指網(wǎng)絡(luò)投資中介機(jī)構(gòu)應(yīng)用其互聯(lián)網(wǎng)門戶以及挪動(dòng)終端,將對(duì)于第3方支付的在途資金、支付工具吸存的資金投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票,以到達(dá)保值增值目的。我國(guó)最有代表性的網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)產(chǎn)品是余額寶,截至二0一五年二季度末,余額寶范圍為六一三三.八一億元。[四]互聯(lián)網(wǎng)金融的特征可以歸納為:虛擬化、直接性、高效性、資源同享性、普惠性以及風(fēng)險(xiǎn)性。[五]互聯(lián)網(wǎng)金融主要應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)作為虛擬的交易場(chǎng)所,通過平臺(tái)進(jìn)行的交易、支付、結(jié)算,使用的是電子貨泉或者虛擬貨泉,即虛擬的運(yùn)營(yíng)方式。直接性表現(xiàn)為投融資雙方通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)直接完成交易,不需通過銀行等中介,既給投融資雙方帶來了便利,又降低了融資本錢。高效性體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在提供服務(wù)時(shí)突破了時(shí)間以及空間的限制,大大提高了金融資源配置的效力。資源同享性反應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng),同時(shí)提供多種金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)的特征。普惠性則反應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所面臨的客戶以個(gè)人、小微企業(yè)為主的普惠金融的特征。傳統(tǒng)商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管理的需要,因?yàn)樾畔⒉粚?duì)于稱對(duì)于個(gè)人和小微企業(yè)存在必定的金融排擠行動(dòng),而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所面對(duì)于的客戶不受地域限制,通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)購買金融產(chǎn)品以及服務(wù),實(shí)現(xiàn)了金融資源的全社會(huì)同享。風(fēng)險(xiǎn)性表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融存在著包括信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操風(fēng)格險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的情勢(shì)、特征及來源

(1)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的情勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)既擁有與傳統(tǒng)金融相同的共性風(fēng)險(xiǎn),如信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操風(fēng)格險(xiǎn)等,又擁有互聯(lián)網(wǎng)金融特性抉擇的特有風(fēng)險(xiǎn),如法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。從概念上理解,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展進(jìn)程中,因?yàn)榄h(huán)境因素、軌制因素和其他因素致使的資金、財(cái)產(chǎn)、信用遭遇損失的可能性。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的情勢(shì)主要可以歸納為下面幾種類型:[五]一.運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要包含互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)進(jìn)程中發(fā)生的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和操風(fēng)格險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要是網(wǎng)絡(luò)交易主體因?yàn)檫€款能力以及還款意愿呈現(xiàn)問題未按請(qǐng)求履約而構(gòu)成的履約風(fēng)險(xiǎn)。管理風(fēng)險(xiǎn)則是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)管理、流程管理方面存在缺點(diǎn)以及失誤致使的影響互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)、操風(fēng)格險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。其中信用風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信用不良而引起的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。操風(fēng)格險(xiǎn)是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在管理漏洞、軌制缺點(diǎn)或者人員素質(zhì)不高,致使的因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的員工操作或者是消費(fèi)者失誤而引起的風(fēng)險(xiǎn),比較常見的是由對(duì)于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作系統(tǒng)不熟練或者背反內(nèi)節(jié)制度操作而致使的金融損失。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)則主要來源于信息不對(duì)于稱而引起的因?yàn)槟嫦蜻x擇及道德風(fēng)險(xiǎn)給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)帶來的損失。二.技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息技術(shù)的基礎(chǔ)上發(fā)生以及發(fā)展起來的,而互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術(shù)的某些缺點(diǎn)不可防止地會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來系統(tǒng)性的安全風(fēng)險(xiǎn)。如網(wǎng)絡(luò)的安全隱患、身份認(rèn)證局限、交易信息泄漏、程序設(shè)計(jì)漏洞,和軟件設(shè)計(jì)缺點(diǎn)、黑客侵入、計(jì)算機(jī)病毒分散等均可能致使互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬交易中信息丟失,從而給交易主體帶來風(fēng)險(xiǎn)。三.法律以及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的業(yè)態(tài),目前尚未有明確的金融立法以及監(jiān)管條例,也沒有統(tǒng)1的行業(yè)自律組織制訂相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易主體以及交易行動(dòng)呈現(xiàn)問題時(shí),沒法可依、無據(jù)可循,這致使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于無序發(fā)展?fàn)顩r。目前,除了了第3方支付平臺(tái)以外,其他互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域準(zhǔn)入門坎較低,大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入到金融領(lǐng)域中來,機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅增添,給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。以P二P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為例,依據(jù)網(wǎng)貸之家的講演顯示:二0一五年上半年新增添的問題平臺(tái)到達(dá)四一九家,是二0一四年同期的七.五倍。

(2)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征可以概括為擁有強(qiáng)傳染性、虛擬性、時(shí)效性以及繁雜性。[六]互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是以開放的互聯(lián)網(wǎng)作為運(yùn)營(yíng)平臺(tái),同時(shí)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)與信譽(yù)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)動(dòng),1旦某個(gè)提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)傳染到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。這類傳染性因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的特性,能夠突破業(yè)態(tài)的限制、突破時(shí)空的界線,可能帶來極大的損失,乃至致使金融危機(jī)的產(chǎn)生。互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性特征抉擇了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生以及分散也是在網(wǎng)長(zhǎng)進(jìn)行的,擁有虛擬以及隱秘性,增添了防范以及治理的難題。同時(shí),虛擬化的互聯(lián)網(wǎng)金融交易突破了時(shí)空的限制,交易對(duì)于象、交易進(jìn)程隱約,增添了交易雙方的信息不對(duì)于稱。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)于信息系統(tǒng)的安全性請(qǐng)求高,系統(tǒng)的任何漏洞、安全隱患以及人為的操作不當(dāng)均可能帶來互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),而這些風(fēng)險(xiǎn)因素一般為不容易覺察的,擁有超繁雜性的特征。

(3)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的來源

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在短期內(nèi)迅速發(fā)展,幾近滲入到經(jīng)濟(jì)的每一個(gè)角落,介入的消費(fèi)者范圍也迅速膨脹。1旦互聯(lián)網(wǎng)金融的某個(gè)領(lǐng)域呈現(xiàn)問題,就可能致使整個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因而,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的來源進(jìn)行深刻探究,有益于咱們提出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的治理對(duì)于策。第1,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律法規(guī)不健全是制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸,滋長(zhǎng)了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的環(huán)境。目前,互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作在我國(guó)還處于早期階段,已經(jīng)有的辦法、文件只是局限于激勵(lì)或者扶持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,而明確、具體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)尚未樹立。比如,因?yàn)闆]有明確的法律

來規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入以及退出機(jī)制,致使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)入門坎低,企業(yè)魚龍混雜,行業(yè)無序發(fā)展,對(duì)于于破產(chǎn)或者跑路的企業(yè)也沒有適合的市場(chǎng)退出機(jī)制,影響了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不亂健康發(fā)展;因?yàn)闆]有樹立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息表露軌制及相干法規(guī),導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融主體之間存在著極大的信息不對(duì)于稱,致使了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有產(chǎn)生,大大侵害了消費(fèi)者的利益。第2,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及監(jiān)管法規(guī)的缺失誘發(fā)了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。我國(guó)目前存在的金融分業(yè)監(jiān)管的情勢(shì)不合用于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供的1站式服務(wù)方式,因此,除了了第3方支付企業(yè)由中國(guó)人民銀行發(fā)放經(jīng)營(yíng)牌照外,其他的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)1直處于監(jiān)管空白的狀況,沒有外部束縛的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)以及收益的選擇方面,更重視收益,而忽視風(fēng)險(xiǎn),表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)忽視風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系的建設(shè),將經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)集中在拓展市場(chǎng)份額、增添企業(yè)盈利方面,從而誘發(fā)了金融風(fēng)險(xiǎn)。第3,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的癥結(jié)在于其對(duì)于于大數(shù)據(jù)的信息處理以及利用能力,而在利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)展開業(yè)務(wù)的同時(shí),也給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來包含信息安全風(fēng)險(xiǎn)、操風(fēng)格險(xiǎn)等在內(nèi)的安全隱患。另外,跟著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來越劇烈,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的資本實(shí)力、技術(shù)實(shí)力、人員素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略以及管理能力都將影響企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理以及駕馭風(fēng)險(xiǎn)的能力。第4,我國(guó)的信譽(yù)體系不健全也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的緣由之1。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)節(jié)制信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要依賴的是典質(zhì)、質(zhì)押以及保證等擔(dān)保措施,而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)良多融資行動(dòng)是樹立在小額、信譽(yù)、擴(kuò)散基礎(chǔ)上的,在我國(guó)信譽(yù)體系不健全的情況下,沒法準(zhǔn)確地了解融資者的信譽(yù)情況,從而終究致使金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 3、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的治理對(duì)于策

為防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn),使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠健康、有序的發(fā)展,應(yīng)針對(duì)于上述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的情勢(shì)、特色以及來源對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)采用下列的治理對(duì)于策:[七]

(1)完美法律法規(guī),構(gòu)建行業(yè)監(jiān)管體系

首先,要制訂互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相干的法律法規(guī),包含明確規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易主體行動(dòng)的立法、互聯(lián)網(wǎng)金融安全性方面的立法、網(wǎng)絡(luò)交易標(biāo)準(zhǔn)以及規(guī)則的立法、制約互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息表露的立法。同時(shí),要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu),樹立起行業(yè)自律組織,樹立起監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織互相配合的監(jiān)管體系。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入管理,提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入門坎,同時(shí)行業(yè)自律組織要制訂統(tǒng)1的行業(yè)自律準(zhǔn)則,增強(qiáng)行業(yè)的自律意識(shí),使行業(yè)自律的內(nèi)部束縛與監(jiān)管的外部束縛相互配合,到達(dá)防范以及治理風(fēng)險(xiǎn)的目的。二0一五年七月一八日,中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等10部委聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于增進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見》,明確了互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的5大原則,即“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、立異監(jiān)管”,同時(shí)明確了監(jiān)管主體,即人民銀行監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算業(yè)務(wù);證監(jiān)會(huì)監(jiān)管股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù);銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)信托以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù);保監(jiān)會(huì)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管體系相干法律法規(guī)的制訂,和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)終究實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展仍是1個(gè)長(zhǎng)時(shí)間的進(jìn)程。此外,值患上注意的是,《發(fā)展意見》中明確規(guī)定,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管采取的依然是分業(yè)監(jiān)管的方式,而互聯(lián)網(wǎng)金融自身擁有多元化的發(fā)展特征,分業(yè)監(jiān)管是不是能夠有效地對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管還擁有必定的不肯定性。

(2)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全部系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融安全部系的建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的條件以及基礎(chǔ)。首先,我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境亟須改善,要加大對(duì)于硬件的建設(shè)以及保護(hù)、對(duì)于安全設(shè)施的投入,強(qiáng)化對(duì)于信息系統(tǒng)的維護(hù),也包含提高軟件的設(shè)計(jì)能力,如互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站的安全走訪、身份認(rèn)證和分級(jí)授權(quán)登陸等技術(shù),要通過完美密鑰管理來防范信息技術(shù)系統(tǒng)。第2,我國(guó)要努力開發(fā)出擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的技術(shù),以防范因?yàn)榧夹g(shù)引進(jìn)帶來的陰礙國(guó)家金融安全的風(fēng)險(xiǎn)。第3,在宏觀層面上要樹立起立異的金融安全評(píng)估機(jī)制,制訂高規(guī)格的信息安全標(biāo)準(zhǔn)。

(3)加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理

要對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)以及管理進(jìn)行監(jiān)控,督促互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)樹立完美的組織機(jī)構(gòu)以及嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,制訂詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)安全管理辦法。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理應(yīng)從下列幾方面著手:1是監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)答互聯(lián)網(wǎng)金融樹立動(dòng)態(tài)監(jiān)控機(jī)制以及大數(shù)據(jù)監(jiān)控模式,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)樹立風(fēng)險(xiǎn)分析模型以及程序,主動(dòng)分析被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的運(yùn)行狀況,評(píng)估其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。2是樹立消費(fèi)者監(jiān)督管理機(jī)制,以施展互聯(lián)網(wǎng)金融介入者的主觀能動(dòng)性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性是消費(fèi)者最關(guān)切以及注重的問題,通過樹立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者服務(wù)中心可以維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)通過消費(fèi)者服務(wù)中心按期向用戶表露相干業(yè)務(wù)與產(chǎn)品動(dòng)態(tài)。消費(fèi)者中心應(yīng)設(shè)立投訴中心,來匡助消費(fèi)者維權(quán)。3是要施展輿論監(jiān)督的作用。

互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析范文6

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 法律 風(fēng)險(xiǎn)防范

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸在目前的社會(huì)中流行了起來，互聯(lián)網(wǎng)金融其較之常規(guī)的金融模式其具有成本低、協(xié)作性好、參與高以及操作方便等諸多的優(yōu)點(diǎn)，因此成為了目前發(fā)展最快的金融模式之一。但是在快速發(fā)展的背后也存在著諸多的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融其存在著諸多的法律風(fēng)險(xiǎn)，致使在發(fā)展的背后也存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)之處，面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)我們需要作出合理的防范，保障互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展。在此背景下，文章圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融為中心，分四部分展開了細(xì)致的分析探討，旨在提供一些面ξ夜現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融的防范對(duì)策方面的理論參考，以下是具體內(nèi)容。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，在金融行業(yè)方面，企業(yè)乘著互聯(lián)網(wǎng)的快車走向了互聯(lián)網(wǎng)金融的道路，并且取得了很大的發(fā)展。我國(guó)是世界上的第一人口大國(guó)，因此在互聯(lián)金融的滲透力以及參與度上都讓世界汗顏。不過古語有言千里之堤，潰之蟻穴，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展其速度之快以及體積之大，有著千里之堤的氣魄，但是在其背后的法律問題便是潰千里堤蟻穴，針對(duì)這一問題，需要做到未雨綢繆，面對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)金融其背后的法律風(fēng)險(xiǎn)，采取必要的防范對(duì)策是迫在眉睫的。

二、我國(guó)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

目前在我國(guó)主要存在的互聯(lián)網(wǎng)金融模主要有第三支付、余額寶、P2P網(wǎng)貸、眾籌等幾種形式。其中第三方支付一般是指非金融機(jī)構(gòu)作為互聯(lián)網(wǎng)中收付款人的中介，其所提供的預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付、人民銀行確定以及銀行卡收單等支付業(yè)務(wù)；余額寶其全名為天弘增利寶貨幣基金，是一種通過互聯(lián)渠道進(jìn)行銷售的基金；P2P網(wǎng)貸指的是依托互聯(lián)網(wǎng)為渠道進(jìn)行個(gè)體對(duì)個(gè)體的直接借貸，在我國(guó)最早出現(xiàn)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為2007年于上海成立的拍拍貸；眾籌是指的通過互聯(lián)網(wǎng)形式的個(gè)人或者企業(yè)向大眾進(jìn)行資金籌集的融資項(xiàng)目，根據(jù)眾籌的回報(bào)形式可以將眾籌劃分為股權(quán)眾籌和商品眾籌兩種形式。

三、我國(guó)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融其存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

在第三方支付金融模式上存在的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在主體資格以及經(jīng)營(yíng)范圍對(duì)現(xiàn)有法律有所突破，虛擬賬戶資金以及在途資金存在著沉淀的風(fēng)險(xiǎn)；以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金存在的法律風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，其一為貨幣基金自身便存在著市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，其二為余額寶自身的金融監(jiān)管力度也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，第三為隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷更新，余額寶自身也存在著安全漏洞；在P2P網(wǎng)貸上存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在法律及政策、信譽(yù)以及信息共享機(jī)制、征信系統(tǒng)缺失方面；眾籌平臺(tái)存在著法律風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，其一為非法進(jìn)行集資活動(dòng)，其二為變向吸取公眾存款。

四、面對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

（一）創(chuàng)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

首先需要對(duì)互聯(lián)金融的監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管主體以及監(jiān)管的范圍給以明確。綜合、系統(tǒng)的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行梳理，進(jìn)而制定出最為有效地管理方法，從而實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。為了避免虛擬交易平臺(tái)其交易風(fēng)險(xiǎn)逐漸向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延，需要相應(yīng)的監(jiān)管部門做好交流和溝通的工作，并且定期和不定期的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行檢測(cè)。成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織，進(jìn)而制定出切實(shí)可行的自律規(guī)范，強(qiáng)化金融交易的信息披露程度，進(jìn)而更好的對(duì)自律組織的合法權(quán)益進(jìn)維護(hù)、同時(shí)也維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序。創(chuàng)建出完善的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的退出、準(zhǔn)入的制度，并且建立合理的互聯(lián)網(wǎng)預(yù)警機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，同時(shí)還需要切實(shí)的制定出應(yīng)急處理的預(yù)案。

（二）修訂和完善互聯(lián)網(wǎng)的金融法規(guī)、法律體系

對(duì)于可能出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)需要在法律方面做出明確的規(guī)定。通過立法的形式對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位、性質(zhì)以及形式給以明確，并且對(duì)于其業(yè)務(wù)模式、準(zhǔn)入條件、監(jiān)督管理以及風(fēng)險(xiǎn)控制都在法律層面制定出明確的規(guī)定，尤其是在眾籌融資以及網(wǎng)絡(luò)信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融需要完全納入到監(jiān)管的范圍之中。

（三）強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的權(quán)益保護(hù)

對(duì)于現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，提供者和消費(fèi)者由于其自身的信息量存在著不對(duì)稱現(xiàn)象，致使消費(fèi)者處于嚴(yán)重的弱勢(shì)地位中，進(jìn)而互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的合法權(quán)益是極易受到金融機(jī)構(gòu)侵害的，因此相關(guān)的管理部門需要制定出明確的保護(hù)法案，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的信息透明度，尤其是在交易中需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將具體的責(zé)任分擔(dān)模式明確的規(guī)定出。

五、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和物流網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展背景下，誕生的產(chǎn)物，其發(fā)展速度很快，同時(shí)較之傳統(tǒng)金融其具備著諸多優(yōu)勢(shì)，但是在其背后在存在著諸多法律風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段主要存在的互聯(lián)網(wǎng)金融模式有第三支付、余額寶、P2P網(wǎng)貸、眾籌等幾種模式，在存在的法律風(fēng)險(xiǎn)上主要有主體資格以及經(jīng)營(yíng)范圍對(duì)現(xiàn)有法律有所突破、互聯(lián)網(wǎng)基金存在著法律風(fēng)險(xiǎn)、P2P網(wǎng)貸存在著法律風(fēng)險(xiǎn)、眾籌平臺(tái)存在著法律風(fēng)險(xiǎn)等幾種。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)以及其可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系、修訂和完善互聯(lián)網(wǎng)的金融法規(guī)、法律體系、強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的權(quán)益保護(hù)等措施是目前切實(shí)有效的互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策，值得相關(guān)部門充分合理的使用。

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