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摘要：銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力的打造成為其增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要抓手。對(duì)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展具有實(shí)效的風(fēng)險(xiǎn)管理成為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重中之重。本文從法律視角分析信貸業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式，并提出銀行應(yīng)將法律思維的“四有”邏輯貫穿到信貸業(yè)務(wù)全流程，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)對(duì)還款義務(wù)人有效資產(chǎn)的有效控制，以期防范并妥善處置不良貸款，做好資產(chǎn)質(zhì)量管理工作。

關(guān)鍵詞：信貸風(fēng)險(xiǎn);法律思維;有效資產(chǎn);有效控制

一、法律思維與法律風(fēng)險(xiǎn)概述

法律思維是一種規(guī)范性思維;是一種人性惡的思維;是一種求實(shí)的以尋求利益為目的思維方法。正向的法律思維邏輯為法律主體間有關(guān)系、有義務(wù)、有責(zé)任、有能力。筆者將其簡(jiǎn)稱(chēng)為“四有”。銀行應(yīng)當(dāng)運(yùn)用法律思維中的“四有”邏輯對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行開(kāi)展管理活動(dòng)。

二、信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律表現(xiàn)形式

1.合同法律風(fēng)險(xiǎn)。（1）主體風(fēng)險(xiǎn)。銀行與缺乏簽約資質(zhì)的主體訂立借款或擔(dān)保合同，導(dǎo)致合同效力瑕疵。如單獨(dú)與未成年人簽訂借款合同；再如與學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的單位簽訂擔(dān)保合同或以其公益設(shè)施設(shè)立擔(dān)保或以公益設(shè)施以外的財(cái)產(chǎn)為他人債務(wù)設(shè)立擔(dān)保等。（2）客體風(fēng)險(xiǎn)。客體風(fēng)險(xiǎn)，尤其體現(xiàn)在擔(dān)保法律關(guān)系中。表現(xiàn)為抵質(zhì)押物不符合法律規(guī)定；抵質(zhì)押權(quán)存在其他權(quán)利限制，如留置權(quán)、建設(shè)工程承包人優(yōu)先受償權(quán)等。（3）內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)。銀行對(duì)法律規(guī)則的錯(cuò)誤理解而修改合同內(nèi)容致銀行處于不利地位，如根據(jù)離婚協(xié)議財(cái)產(chǎn)分割將夫妻共同借款變更為夫或妻單獨(dú)借款；擔(dān)保合同與借款合同未建立一一對(duì)應(yīng)關(guān)系；誤將連帶責(zé)任保證約定為一般保證；主合同無(wú)效，擔(dān)保合同效力認(rèn)定約定不清等。（4）操作風(fēng)險(xiǎn)。合同非本人簽字；合同遺漏或錯(cuò)填重要信息，如借款金額、幣種、利率、罰息、復(fù)利等；未及時(shí)根據(jù)法律規(guī)定進(jìn)行權(quán)利公示，導(dǎo)致權(quán)利效力瑕疵。如抵押及權(quán)利質(zhì)押未及時(shí)到登記機(jī)關(guān)辦理登記。（5）行政司法風(fēng)險(xiǎn)。不同的行政司法機(jī)關(guān)對(duì)事實(shí)或法律可能存在不同理解或自由裁量行為，從而產(chǎn)生不同的法律后果。如對(duì)最高額的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，采信“本金最高額”說(shuō)的法院認(rèn)定擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)對(duì)最高額本金及相應(yīng)的利息費(fèi)用承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；采信“債權(quán)最高額”說(shuō)的法院則認(rèn)定無(wú)論是本金還是利息或其他，總額不得超出最高額。2.有效資產(chǎn)控制不到位，履約保障不足。銀行對(duì)還款義務(wù)人有效資產(chǎn)控制失效，成為信用風(fēng)險(xiǎn)化解的障礙。具體表現(xiàn)為：未核查資產(chǎn)的權(quán)屬及權(quán)利負(fù)擔(dān)；未及時(shí)辦理抵質(zhì)押登記；貸后管理中，未嚴(yán)密監(jiān)測(cè)資產(chǎn)權(quán)屬及其權(quán)利限制的變化；貸款風(fēng)險(xiǎn)處置階段未對(duì)資產(chǎn)采取有效保全措施。3.重要法律時(shí)效節(jié)點(diǎn)管理不到位，債權(quán)完整性受到威脅。在借款及擔(dān)保法律關(guān)系中涉及到的重要法律時(shí)效節(jié)點(diǎn)包括訴訟實(shí)效與保證期間。超過(guò)訴訟時(shí)效期間的，義務(wù)人獲得抗辯權(quán)，債權(quán)人的權(quán)利請(qǐng)求無(wú)法得到法律的強(qiáng)制力保護(hù)。超過(guò)保證期間，債權(quán)人未提起權(quán)利主張，將喪失對(duì)保證人的追索權(quán)。4.信息不對(duì)稱(chēng)，權(quán)利缺乏行權(quán)基礎(chǔ)。代位權(quán)和撤銷(xiāo)權(quán)制度在銀行維護(hù)債權(quán)方面的作用未得到有效發(fā)揮。究其原因，主要為貸后管理未實(shí)現(xiàn)精細(xì)化，對(duì)債務(wù)人損害債權(quán)人利益、采取各類(lèi)手段轉(zhuǎn)移資產(chǎn)逃廢銀行債務(wù)的信息未進(jìn)行有效搜集，導(dǎo)致代位權(quán)和撤銷(xiāo)權(quán)的行權(quán)基礎(chǔ)缺失，代位權(quán)和撤銷(xiāo)權(quán)制度形同虛設(shè)。5.不當(dāng)緩釋?zhuān)┥霞铀Ｐ庞蔑L(fēng)險(xiǎn)緩釋是銀行進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要措施。但在緩釋過(guò)程中，因操作不當(dāng)，往往風(fēng)險(xiǎn)管理效果事與愿違。如貸款展期未征得所有還款義務(wù)人同意；超出借款合同約定支用期，重新向借款人支用貸款導(dǎo)致新發(fā)放貸款脫保等。6.毀滅性清收，執(zhí)行困難。信息的不對(duì)稱(chēng)，銀行對(duì)借款人財(cái)產(chǎn)線(xiàn)索的缺失，常導(dǎo)致借款人在司法上被認(rèn)定為無(wú)還款能力。抵質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)的存在導(dǎo)致押品處置難度大、成本高等現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)。上述因素的綜合，最終影響銀行債權(quán)的全額實(shí)現(xiàn)，常出現(xiàn)贏了官司輸了錢(qián)的局面。

三、法律思維在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的運(yùn)用

1.樹(shù)立全流程法律風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)。銀行的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)必定在法治框架內(nèi)進(jìn)行。即使在我國(guó)具有“熟人文化”的背景下，法治也才是主線(xiàn)。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理者必須樹(shù)立起法律風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，將實(shí)現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)的精細(xì)化管理貫穿于信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)。2.加強(qiáng)法律思維培訓(xùn)，提升法律技能。對(duì)從業(yè)人員開(kāi)展培訓(xùn)，提升法律控制能力。銀行從業(yè)人員法律培訓(xùn)的思路應(yīng)當(dāng)是通過(guò)對(duì)具體法律條文與案列的學(xué)習(xí)，逐漸培養(yǎng)法律思維；培訓(xùn)的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括刑法、民法、訴訟法等；培訓(xùn)方式應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)多樣化，追求培訓(xùn)實(shí)效。培訓(xùn)對(duì)象應(yīng)逐漸習(xí)得并有效運(yùn)用法律思維開(kāi)展工作。3.以法律思維執(zhí)行各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制制度。“三個(gè)辦法一個(gè)指引”將貸款流程劃分為貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置九大環(huán)節(jié)。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理也應(yīng)從這九大環(huán)節(jié)著手，梳理各個(gè)環(huán)節(jié)的法律關(guān)系，運(yùn)用法律思維明確各個(gè)環(huán)節(jié)的法律風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)，制定并執(zhí)行相應(yīng)的法律審查和法律風(fēng)險(xiǎn)管控制度。4.運(yùn)用法律思維做好有效資產(chǎn)的有效控制。銀行對(duì)還款義務(wù)人有效資產(chǎn)的有效控制聚焦于“查”和“控”。（1）“查”即核查資產(chǎn)的狀態(tài)，包括事實(shí)狀態(tài)和權(quán)利狀態(tài)，目的是核實(shí)資產(chǎn)的有效。對(duì)資產(chǎn)事實(shí)狀態(tài)核查應(yīng)堅(jiān)持“親見(jiàn)”原則。對(duì)資產(chǎn)權(quán)利狀態(tài)核查，應(yīng)以法定的權(quán)屬確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)予以判斷。在信貸流程中，涉及到資產(chǎn)核查主要有四個(gè)階段，貸前調(diào)查資產(chǎn)為信貸決策提供依據(jù)、貸款支付前核查資產(chǎn)確保放款條件、貸后管理關(guān)注資產(chǎn)變化、貸款清收查找資產(chǎn)以保障債權(quán)。（2）“控”即針對(duì)“查”到的資產(chǎn)采取措施，目的是實(shí)現(xiàn)管控的有效。對(duì)資產(chǎn)的法律控制措施主要有：一是通過(guò)擔(dān)保性權(quán)利控制，如設(shè)立抵質(zhì)押權(quán)。二是通過(guò)財(cái)產(chǎn)保全即申請(qǐng)查封、凍結(jié)、扣押等司法措施進(jìn)行控制。對(duì)有效資產(chǎn)的及時(shí)保全對(duì)于銀行貸款回收有著重要意義。主要表現(xiàn)為，一般來(lái)說(shuō)對(duì)財(cái)產(chǎn)首先采取財(cái)產(chǎn)保全措施的債權(quán)人獲得處置資產(chǎn)的優(yōu)先權(quán)；若債務(wù)人為企業(yè)，財(cái)產(chǎn)保全措施的及時(shí)性就更為重要，甚至決定債權(quán)受償順序；采取保全措施后，債權(quán)人有權(quán)收取保全財(cái)產(chǎn)的孳息用以歸還債務(wù)，如收取房屋租金。5.運(yùn)用法律思維做好不良貸款處置。（1）做好訴訟時(shí)效和保證期間管理，確保債權(quán)完整性。需要注意的是中斷訴訟時(shí)效的行為應(yīng)當(dāng)在訴訟時(shí)效進(jìn)行中發(fā)生，且相關(guān)權(quán)利請(qǐng)求金額應(yīng)當(dāng)是債權(quán)余額，防止中斷效力僅僅及于部分債權(quán)。對(duì)已超過(guò)訴訟時(shí)效或保證期間的貸款，銀行仍應(yīng)當(dāng)以積極的態(tài)度清收。目前，司法解釋對(duì)超過(guò)訴訟時(shí)效和保證期間的挽救措施提供了指引。（2）積極查找有效資產(chǎn)并及時(shí)加以有效控制。銀行要充分發(fā)揮各方面力量，通過(guò)專(zhuān)業(yè)律師介入、法院協(xié)助等方式從信貸檔案、貸后管理獲取的義務(wù)人交易對(duì)手及相關(guān)憑據(jù)、征信等材料中挖掘義務(wù)人財(cái)產(chǎn)信息，并申請(qǐng)法院對(duì)查到的財(cái)產(chǎn)及時(shí)采取保全措施。（3）選用適當(dāng)程序，防范程序風(fēng)險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，在各種法律程序中，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)及破產(chǎn)程序應(yīng)當(dāng)慎用。實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)程序的啟動(dòng)，可能因程序尚未完結(jié)、債權(quán)數(shù)額不確定而導(dǎo)致法院不予受理或裁定中止審理其他程序，進(jìn)而導(dǎo)致后期發(fā)現(xiàn)的責(zé)任財(cái)產(chǎn)無(wú)法及時(shí)執(zhí)行。破產(chǎn)漫長(zhǎng)的程序勢(shì)必影響貸款回收的及時(shí)性。（4）合理選擇責(zé)任財(cái)產(chǎn)清償順序。清收應(yīng)優(yōu)先處置非抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)后處置抵質(zhì)押財(cái)產(chǎn)。同時(shí)，銀行的清收工作必須將成本節(jié)約納入清收策略綜合考量。如對(duì)于義務(wù)人處置難度大、成本高的資產(chǎn)，可考慮通過(guò)辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押登記的方式，以收取的租金償還貸款。

四、結(jié)語(yǔ)

銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)運(yùn)用法律思維，識(shí)別信貸合同的訂立、履行、違約處置等各階段的法律風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)擔(dān)保、保全措施等實(shí)現(xiàn)對(duì)義務(wù)人有效資產(chǎn)的有效控制，以此做好銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

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作者:周志華 單位:郵儲(chǔ)銀行綿陽(yáng)市分行