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摘要：

食品安全責任保險是創新食品安全管理方式的新舉措。本文對食品安全責任保險的現狀進行了分析，概括總結了我國推行食品安全責任保險所面臨的問題，提出了推進我國食品安全責任保險發展的對策建議。

關鍵詞：

食品安全；責任保險；保險管理；保險制度

民以食為天，食以安為先。食品安全問題是關系人民群眾身體健康和生命安全的重大問題。當前，我國正處于食品安全矛盾凸顯期和事故多發期，食品安全事故危害群眾身體健康和社會穩定，如果事故受害者得不到及時賠償，則容易引發社會矛盾等問題。2015年初，中國保險監督管理委員會、國務院食品安全委員會辦公室、國家食品藥品監督管理總局聯合印發了《關于開展食品安全責任保險試點工作的指導意見》，浙江、福建、山東、山西、河北、甘肅等省、市先后出臺了《食品安全責任保險試點工作指導意見》等文件，采取綜合手段加強食品安全事故的防范和處置工作，已成為當前加強食品安全風險分擔、社會共治的一項重要工作。

一、食品安全責任保險發展現狀

食品安全責任保險，簡稱“食責險”，是指以食品的制造商和銷售商因生產和銷售的產品造成產品食用者人身傷害或財產損失而應當承擔的損害賠償責任為保險標的的一種責任保險[1～3]。食品安全責任保險本質上是企業對法律風險的一種分散和共擔，其存在的前提是食品企業要感受到自身存在的法律風險[4～5]。食品安全責任險并不是新鮮事物，1986年，中國人民保險公司上海分公司開始辦理“飲食業食物中毒責任保險”，但此后一直發展緩慢[6]。從2006年北京奧運會組委會簽訂奧林匹克運動會食品安全責任保險單至今，食品安全責任保險的發展進入了關鍵時期。從2009年《中華人民共和國食品安全法》頒布以來，國家正逐步從立法角度研究開展食品安全責任保險工作。從2013年“食品安全法修訂草案”提出建立食品安全強制責任保險制度到2015年新《食品安全法》頒布，最終否定了建立食品安全強制責任保險制度提案并且以鼓勵食品生產企業積極參加的形式寫入《食品安全法》。2015年初，基于食品安全事故多發，事故受害者得不到及時賠償、社會矛盾加劇等問題，國務院食品安全委員會辦公室、國家食品藥品監督管理總局、中國保監會聯合印發《關于開展食品安全責任保險試點工作的指導意見》，各省市積極響應，先后出臺地方試點指導意見，以政府牽頭推出食品安全責任保險，可以有效應對食品安全問題多發的情況。目前，根據所搜集到的信息可以得知，食品安全責任保險主要在集體用餐或食品安全事故多發的領域開展。從全國部分省市保險公司開展食品安全責任保險的對象來講，其主要針對學校食堂、保健食品企業、農村集體用餐等。近年來，食品安全責任保險的發展加快了腳步。從責任保險近10年來的保費收入情況來看，其增長趨勢比較明顯（見圖1），2014年保費收入相較于2005年增長幅度超過4倍。具體來看，2005年，責任保險保費收入約為48.20億元，2006年保費收入為56.5億元，同比增長17.22％。2009年，保費收入為87.75億元，保費收入較2006年增長約1倍，較2008年同比增長率為6.61％。2010年，責任保險費用收入為143.31億元，同比增長64.44％，達到近幾年責任保費收入同比增長率的峰值，遠高于近10年來的平均增長率。2011年，責任保險費用收入為148.21億元，同比增長率為3.41％，為近10年來同比增長率最低的年份。2011年之后，責任保險保費收入增長趨勢較為穩定，同比增長率保持在17％左右。2014年，責任保險保費收入為253.3億元，達到近10年來保費收入最高。隨著食品安全責任保險市場的越發成熟以及完善的制度、規章及管理辦法，責任保險保費收入將逐年增長。

二、我國食品安全責任保險面臨的問題

針對不同主體，推廣食品安全責任保險，有十分重要的意義。從政府角度來講，食品安全責任保險是一種有效的風險管理工具，能夠有效地分擔食品安全監管風險；從企業角度來講，購買食品安全責任保險能夠分散并轉移企業風險，減輕企業資金賠付壓力[3]；從保險公司角度來講，保險公司可以創設不同類型的險種，滿足不同投保主體的需求，以此拓展保險市場；從消費者角度來講，多一份保險，多一份安全，消費者可放心購買投保產品，買到更安全的食品。但是，在推進食品安全責任保險的過程中，情況不容樂觀，出現諸多問題，主要表現在食品安全責任保險制度不健全、企業道德風險上升、消費者認知度及市場認可度低、險種缺乏多樣性等方面。

（一）食品安全責任保險制度不健全

目前，食品安全責任保險作為一種新的商業險種，起步較晚，運作環境尚不成熟，各方面規章制度并不完善。新《食品安全法》的頒布雖然健全了當前不規范的法律環境，對食品安全事故責任加大了處罰力度，增強了食品生產企業的法律責任，但是對減少食品安全事故效果較小，且并沒有體現對風險分擔和責任分配的引導[7]。美國、日本、歐盟等發達國家《產品責任法》出臺較早，運作環境比較成熟，各方面規章制度比較完善。與這些國家相比，我國僅在部分法律法規中零散地體現產品責任的內容，沒有完善的法律法規文件作支撐，產品責任覆蓋面窄，針對性弱，阻礙了我國食品安全責任保險的發展[8]。此外，我國《食品安全法》只是從宏觀層面提及食品安全責任保險，鼓勵企業積極參加購買，并沒有從微觀層面出臺詳細的、可操作的食品安全責任保險條例及辦法。各地雖出臺試點指導意見，但其執行力及強制性不夠，企業投保意識不足，消費者權益得不到及時保障，很難開展食品安全責任保險工作。

（二）企業道德風險可能性上升

食品企業購買食品安全責任保險后，認為自己生產的食品出了問題會有保險公司理賠，在利益驅動下，食品企業鋌而走險，違法違規生產不安全食品，導致檸檬市場的出現。食品企業在市場中對經濟利益的追求始終大于它的公益性，一旦有了食品安全責任強制保險這層“保命符”，企業很有可能會愈發無視其社會責任，可能導致更多的食品安全事件或存在食品安全隱患[9]。食品安全責任保險能夠轉嫁食品企業風險，但這不是食品企業逃避承擔食品安全主體責任的借口，這種轉嫁作用很可能滋生食品企業僥幸心理，導致企業道德底線下降，生產不安全食品。

（三）食品安全責任保險市場推廣困難

我國責任保險起步較晚，各方面制度還不完善，保險市場經常出現騙保行為，嚴重影響了保險業在消費者心目中的形象，其社會認可度低，市場推廣困難。我國對違法企業懲戒力度不足、消費者權益受到損害時索賠程序復雜且成本高、保險公司在推行食品安全責任保險方面缺乏經驗和專業人才，企業通過投保來分散風險的意識薄弱，基于成本問題考慮，不愿購買保險，推廣難度大[10]。此外，政府宣傳力度不夠，對責任保險的宣傳介紹只是從宏觀層面簡單粗略地提及，并沒有詳細地介紹或宣傳有關食品安全責任保險的具體內容，單一地出臺政府文件并不能很好地在市場上推廣。再者，小企業收入不高，企業認為不會造成大的食品安全事故，大企業或餐飲單位認為自己已經對質量和風險嚴格把控，不會出現嚴重問題，不愿購買保險。公眾和企業認識不足，可能導致社會對食品安全責任保險不重視甚至產生誤解，意識不到可以通過購買保險轉嫁風險，進而導致社會接受度低下[11]。

（四）食品安全責任險種缺乏多樣性

食品安全責任保險作為一個新的險種，剛開始推廣，其主要面向一些熱銷的、出口的、必須強制購買保險的食品，供需失衡問題比較嚴重。面對不同規模主體的需求多樣化的情況，保險險種缺乏多樣性，難以滿足企業需求[12]。食品安全責任保險險種缺乏，險種設計存在缺陷，對保險人和被保險人約束比較大[13]。目前，保險公司針對不同規模的食品生產、加工及銷售企業，保險費率基本上沒有浮動，這嚴重影響中小型企業投保積極性。中小型企業、食品批發商、食品零售商、小商販、餐廳飯店等資金規模小，加之大額的保費支出，這不僅增加了其自身負擔，而且他們很可能因沒有找到適合自己的險種而放棄購買食品安全責任保險，而我國的食品企業又主要以中小型為主，食品安全責任保險可能會因為險種缺乏多樣性而難以推廣普及。

（五）消費者對食品安全責任保險認知度低

對于消費者來講，對食品企業購買保險后是否能夠確保其產品安全仍然存在疑惑，消費者可能認為給食品購買保險說明食品會出現問題而不去購買。在一項調查消費者是否更愿意購買有食品安全責任保險的食品時，有23.9％的人表示不愿意購買有食品安全責任保險的食品或者對其持無所謂的態度，約有80％多的消費者認為食品安全責任保險不能有效地解決食品安全問題，4.2％的消費者認為構建食品安全責任保險方案不能解決食品安全問題[14]。從消費者的視角來看，食品安全責任保險并不能從根本上解決我國的食品安全問題。

三、對策建議

目前，我國食品安全責任保險處于起步階段，各方面法律、規章制度還不是很完善，發展食品安全責任保險還有很大空間。同時，近年來我國食品安全問題層出不窮，這給食品安全責任保險帶來了新的發展機遇和挑戰，開展食品安全責任保險相關研究，確保我國的食品安全具有十分重要的意義。

（一）出臺食品安全責任保險管理辦法

責任保險包括很多方面，現階段運作比較成熟的是車輛商業保險，而食品安全責任保險只是主體與車輛商業保險不同，我們可以針對性的借鑒車輛商業保險的運營模式并加以推廣。目前我國還沒有完善的食品安全責任保險管理辦法或條例，國家主要在浙江、山東、河北、甘肅、四川、江蘇、湖北等部分省市開始試點，出臺相應的試點意見。當前應該擴大試點范圍，在試點過程中總結成果和問題，在試點工作取得階段性成果之后，可以制定食品安全責任保險管理辦法（試運行），按照暫行辦法規定，繼續擴大試點范圍，通過實證考察，確定政策法規的可行性及可推廣性之后，可以將食品安全責任保險暫行辦法以制度的形式固定下來，出臺更為詳細的食品安全責任保險管理辦法。

（二）建立企業自查報告制度，嚴防企業道德

風險上升企業作為生產經營主體，應依法承擔食品質量安全主體責任，不能因為購買了食品安全責任保險就存在僥幸心理，違法生產劣質產品。應該進一步強化企業主體責任，加大違法企業懲罰力度，建立食品生產企業自查報告制度，定期與政府和保險公司及消費者舉行會談，積極推動建立政府、保險機構、食品企業、消費者多方參與、互動共贏的激勵約束機制和風險防控機制。此外，保險公司也應簡化投保和理賠手續，提高自身業務方面的工作效率，建立保險糾紛快速調處機制，優化保險人員團隊建設，建立專門的風險評估及投保食品認定小組，以此提升風險監管水平，避免投保企業出現“負作用”風險。

（三）成立保險經紀服務機構，協調不同主體

之間的工作保險經紀服務機構作為第三方平臺，應該優化自身專業團隊建設，負責好政府主管部門、企業投保人、保險公司之間的溝通，保證各項工作的落實。保險經紀服務機構應細化服務方案，適時回訪參保企業，幫助企業開展風險分析，提出合理化建議，加強風險防控，對保險范圍內的保險事件迅速核定賠款，及時履行保險賠償責任，配合保險公司拓展市場。此外，政府應建立專項資金，全力支持保險經濟服務工作展開，并將其納入政府年度考核，以督促政府工作，為食品安全責任保險工作開展創造良好環境。

（四）加大宣傳力度，提高社會認知度

在“互聯網+”時代背景下，應該把食品安全責任保險與互聯網有效結合起來，提高社會認知度。食品安全專業知識和保險知識的培訓，對市場接受食品安全責任保險必不可少，食品安全責任保險推出，可以先從一些特色支柱企業開展，然后逐步推廣。此外，媒體對食品安全責任保險的宣傳既不能夸大，也不能詆毀，應該根據實際情況做好宣傳工作，讓大眾了解一個真實的食品安全責任保險，保險人和被保險人應嚴格按照媒體宣傳的內容進行規范投保，不能有任何虛假行為。再者，保險公司可主動與大型企業合作，開展專題活動，以便市場更好地了解食品安全責任保險，從而提升食品安全責任保險的社會認知度和市場接受度。

（五）增加險種多樣性，滿足不同規模食品企業的需求

目前，我國的食品企業主要以中小型為主，受企業類型、資金規模、生產規模、設備技術等因素影響，很難確保食品安全萬無一失。為此，政府應設立專項經費，配合保險公司成立專家組，深入企業調研，通過全面分析調研數據，研究開發適合不同企業類型的保險產品。保險公司也可根據實際需求，建立食品企業綜合評價體系，投保企業和未投保企業誠信檔案，根據企業誠信度的高低以及其規模的大小，建立梯度費率，增加險種多樣性，以此滿足不同企業的需求。

作者：李凱  石李陪  仇宏偉  陳松  單位：中國人民大學農業與農村發展學院 青島農業大學學報編輯部 中國農業科學院農業質量標準與檢測技術研究所 農業部農產品質量安全重點實驗室

本文引用格式：李凱，石李陪，仇宏偉，等.食品安全責任保險的發展現狀與對策研究［J］.農產品質量與安全，2016（3）：56－59.

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