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本文作者：楊祁平 單位：中國人民銀行晉中市中心支行

近年來，我國在推進農(nóng)村金融改革和發(fā)展方面做了大量工作。農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社、郵政儲蓄等涉農(nóng)機構改革穩(wěn)步推進，村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構破土而出，按照“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、多元化方向設計的普惠農(nóng)村金融體系”初步建立。同推動農(nóng)村金融改革相比，我們的農(nóng)村金融教育嚴重滯后，農(nóng)村地區(qū)基層干部和農(nóng)民缺乏金融知識、缺少金融意識的情況較為普遍，農(nóng)村金融發(fā)展的社會環(huán)境和信用環(huán)境相對落后。分析農(nóng)村金融教育現(xiàn)狀，采取有效措施加強農(nóng)村金融教育這個薄弱環(huán)節(jié)，通過農(nóng)村金融教育普及金融知識，提高農(nóng)村干部和農(nóng)民朋友的金融素質(zhì)，對于進一步深化農(nóng)村金融改革，營造有利農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境，建設社會主義新農(nóng)村和推動國民經(jīng)濟轉型發(fā)展十分必要。

我國農(nóng)村金融教育現(xiàn)狀

目前我國農(nóng)村金融教育的現(xiàn)狀：一是廣大農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民金融意識欠佳，信用觀念不強，金融法律意識、風險承受能力比較差。二是缺乏明確的戰(zhàn)略定位。宏觀層面沒有明確農(nóng)村金融教育在金融運行和國民經(jīng)濟體系中的重要地位。三是沒有專門的部門來推動。在我國目前的金融體系中，還沒有一個專職的機構來履行農(nóng)村金融教育的職責。分散在各部門、缺乏系統(tǒng)協(xié)調(diào)的教育活動，難以形成合力。四是金融教育形式單一。我國的農(nóng)村金融教育更多地停留在金融知識的啟蒙教育層次上，雖然金融部門不時開展宣傳活動，但由于缺乏總體統(tǒng)籌安排，整體性、連續(xù)性比較差，缺少對風險意識、法制意識、金融生態(tài)環(huán)境意識等更高更深層次的教育，這顯然跟不上農(nóng)村金融改革和經(jīng)濟社會的發(fā)展步伐。因此，我們認為，農(nóng)村金融教育的“短板”將會影響整體農(nóng)村金融改革進程，影響社會主義新農(nóng)村建設。總理在2011年十一屆四次人代會《政府工作報告》中談到大力實施科教興國和人才強國戰(zhàn)略時強調(diào)：“堅持優(yōu)先發(fā)展教育”。我們認為，這個教育應該包括農(nóng)村金融教育以及國民金融素質(zhì)教育。我們應在大力推動農(nóng)村金融改革的同時，把加強農(nóng)村金融教育提到重要議事日程上來，當作重要任務抓緊做好。

加強農(nóng)村金融教育的對策建議

（一）農(nóng)村金融教育是指通過多種途徑和形式，對農(nóng)村金融需求者以及工作者開展金融知識、金融工具、金融政策法規(guī)、金融風險防范、金融生態(tài)建設等內(nèi)容為主的推介、普及、宣傳、把握的綜合學習和服務活動過程。農(nóng)村金融教育的主要內(nèi)容至少應該包括五個方面：一是金融常識，包括銀行、農(nóng)信社、保險公司等金融服務機構體系以及儲蓄、保險、理財方面的基礎知識。二是銀行信貸基本知識，相關的擔保與抵押知識，信貸資金合理使用方面的知識。三是有關資本市場方面包括股市、股票買賣以及不動產(chǎn)交易、資本積累等知識。四是農(nóng)村金融生態(tài)建設知識，包括誠實守信、依法經(jīng)營觀念，信用評定和征信建設、維護正當權益、遵守合同約定、推動金融健康可持續(xù)發(fā)展相關知識。五是國家和政府的支農(nóng)惠農(nóng)政策和經(jīng)濟、金融法律法規(guī)知識。

（二）構筑農(nóng)村金融教育主導體系。加強農(nóng)村金融教育總體上應分三大步驟。第一大步驟應由中國人民銀行牽頭負責，主要依靠金融各部門力量推動農(nóng)村金融教育工作開展。建立由央行牽頭，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部門共同組成農(nóng)村金融教育領導協(xié)調(diào)機構，同時抓好三方面工作：1、央行設立專門工作機構，并形成金融各部門協(xié)調(diào)聯(lián)動機制。2、制定農(nóng)村金融教育規(guī)劃，在規(guī)劃中將農(nóng)村金融教育列為農(nóng)村金融基礎服務重要內(nèi)容，規(guī)劃要注意金融發(fā)達地區(qū)和不發(fā)達地區(qū)的差異，規(guī)劃還應分全國層面和區(qū)域?qū)用妫瑧扇嗣胥y行大區(qū)行分區(qū)域或分省制定規(guī)劃實施方案，明確階段性工作任務，使農(nóng)村金融教育同整體金融改革創(chuàng)新統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，有機部署。3、依托金融體系、金融機構，在央行宏觀統(tǒng)一安排下，分別各自重點開展教育工作。

（三）創(chuàng)新金融部門的宣傳教育活動。在全國層面、全省層面統(tǒng)一規(guī)劃部署下，有目標分步驟地繼續(xù)開展送金融知識下基層、下鄉(xiāng)活動。宣傳活動要注意知識的連貫性、層次性，注意由淺入深，改變過去各家金融機構“各自為政”和金融機構內(nèi)各部門互不協(xié)調(diào)的做法，注意宣傳的整體性、目標性和協(xié)調(diào)一致。開展農(nóng)村金融教育還要創(chuàng)新手段和方法，教育要同豐富多彩的文化活動結合起來，應充分運用金融部門營業(yè)場所的欄目、墻報、板報、視頻，開展送知識、送政策、送信息到一線，到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，進村入戶活動。人行晉中市中支所轄祁縣支行在開展農(nóng)村金融教育中，將農(nóng)民急需的金融知識送進農(nóng)村學校、鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市、涉農(nóng)企業(yè)、糧食種植基地，兩年宣傳惠及一線基層農(nóng)民群眾6萬多人（次），受到農(nóng)戶和鄉(xiāng)村基層干部的熱烈歡迎。

（四）農(nóng)村金融教育要同金融服務結合起來。將基層某個階段的金融產(chǎn)品推介同金融教育宣傳結合起來，把農(nóng)戶的金融知識需求同金融機構業(yè)務創(chuàng)新服務融為一體，統(tǒng)籌推動，是開展宣傳的好方法。農(nóng)行祁縣、太谷兩支行被確定為山西省“小額支付村村通——惠農(nóng)卡”投放試點后，把金融服務同金融教育很好結合起來，2009-2010年在兩個縣18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立惠農(nóng)卡發(fā)放服務點257個，安裝POS、ATM、轉賬電話3153部，一邊推行新業(yè)務，一邊手把手教授農(nóng)民使用知識。農(nóng)行同當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)人民政府共同組織910多場惠農(nóng)卡及農(nóng)村小額支付知識教育，培訓農(nóng)戶12萬人（次），在兩年時間內(nèi)發(fā)卡19.37萬張，授信總額5606萬元，通過惠農(nóng)卡發(fā)放農(nóng)戶小額貸款4456萬元，惠及兩縣近300個行政村和98%的農(nóng)戶，在推廣新產(chǎn)品的同時，很好地進行了一次縣域農(nóng)村金融教育活動；加強農(nóng)村金融教育，還應通過強化對農(nóng)村金融機構工作人員的培訓和教育，提高農(nóng)村服務水平。農(nóng)村金融機構工作人員是農(nóng)村金融教育的主力軍，引導銀行員工提高綜合素質(zhì)，讓他們成為傳播金融知識、金融政策的行家里手，通過提高服務效率、擴大服務覆蓋面，增強日常服務過程中的感召力，進而增強金融教育的力度和強度。

（五）開展農(nóng)村金融教育要發(fā)揮好市（縣）基層央行的作用。市（縣）支行處在基層第一線，他們對當?shù)?ldquo;三農(nóng)”情況、金融改革情況、農(nóng)戶農(nóng)民對金融的需求和農(nóng)村金融教育上存在問題熟悉了解。通過基層央行，統(tǒng)一協(xié)調(diào)基層各銀行、保險、證券等金融部門力量，有重點地針對當?shù)?ldquo;三農(nóng)”金融知識的薄弱環(huán)節(jié)和突破口開展教育活動，將起到事半功倍的效果；加強農(nóng)村金融教育還要同建設金融生態(tài)環(huán)境、維護當?shù)匦庞铆h(huán)境有機結合起來。針對基層在金融生態(tài)建設上的突出問題，通過有重點、分步驟地引導、教育，營造金融安全、金融健康運行發(fā)展的良好環(huán)境，依法打擊惡意逃廢債現(xiàn)象，為金融運行創(chuàng)造更好的外部環(huán)境條件。“日升隆”是在人民銀行倡導下于2005年底在山西平遙古城成立的全國首家小額貸款公司。這個新型農(nóng)村金融機構自誕生以來，在當?shù)厝嗣胥y行縣支行指導下，一直堅持對客戶的回訪和培訓工作制度，五年來“日升隆”小額貸款公司發(fā)展“三農(nóng)”客戶518戶，客戶回訪率達到100%，客戶培訓率達到48%。在回訪和培訓中小額貸款公司不僅向客戶了解經(jīng)營情況，還給客戶傳授誠實守信經(jīng)營、按期歸還本息等信用知識，及時給農(nóng)戶提供生產(chǎn)經(jīng)營致富信息。五年來“日升隆”小額貸款公司累計發(fā)放貸款55348萬元，累計收回47916萬元，在支持的500多戶種植、養(yǎng)殖農(nóng)戶和農(nóng)副產(chǎn)品加工等微小企業(yè)客戶中，沒有出現(xiàn)任何違約違規(guī)現(xiàn)象，小貸公司貸款回收、利息回收、正常貸款率一直保持在100%。重視對目標客戶金融生態(tài)教育使小貸公司業(yè)務環(huán)境保持良好狀態(tài)，貸款公司同貸款農(nóng)戶業(yè)務發(fā)展實現(xiàn)良性互動，貸款農(nóng)戶在小貸公司幫助下紛紛走上了小康之路。#p#分頁標題#e#

（六）統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，抓好農(nóng)村金融教育第二、第三兩個步驟工作。做好農(nóng)村金融教育第二個步驟是應利用好相關社會綜合力量開展教育工作。在有關部門的倡導下，我國已建立中國金融教育發(fā)展基金會，設立專項基金，啟動了農(nóng)村金融教育項目，并在四川、貴州等中西部地區(qū)開展了相關的教育培訓活動。第三個步驟是將農(nóng)村金融教育納入國家戰(zhàn)略。國家應盡快研究制定加強農(nóng)村金融教育的總體規(guī)劃。建議抓好兩點，第一點將金融知識納入國民義務教育體系，通過小學、中學、大學等階段的系統(tǒng)學習讓學生了解基本金融知識，熟悉金融現(xiàn)象，樹立金融消費和金融安全理念；第二點是推動建立國家層次上的農(nóng)村金融教育綜合機構，參加單位除金融外還應有教育、新聞、出版等部門，形成國家層面的綜合教育體系。倡導金融和出版部門編寫通俗易懂的農(nóng)村金融知識讀物，給農(nóng)民介紹貸款、儲蓄、開戶、結算、貼現(xiàn)、國庫、票據(jù)、理財、抵質(zhì)押、信用卡、貸款卡等金融基礎性知識，有步驟、分階段投放廣大地區(qū)。這些書刊力戒深奧，要讓農(nóng)民看得懂，好理解，圖文并茂。除圖書外，還應充分運用網(wǎng)絡、信息、視頻等新型媒體。建議適當時機在央視開辦金融節(jié)目專題頻道，同時進一步利用好金融系統(tǒng)眾多的報紙、雜志、刊物，宣傳金融知識，提高全民金融意識和金融素質(zhì)。

在開展農(nóng)村金融教育依靠隊伍上，筆者認為可分為三個層次。第一個層次力量是金融機構從業(yè)人員，他們的任務是將最基本的、老百姓應該知道掌握的一般性知識內(nèi)容傳授給他們。第二個層次力量是志愿者隊伍，他們的知識面和程度應高于第一層次，依托他們通過組織培訓、學習、研討等途徑向群眾進行農(nóng)村金融知識宣傳，進行比日常知識層次更深的教育傳授。第三個層次是專家學者，依靠他們編撰培訓資料、出版通俗性讀物，或在重大媒體上宣講農(nóng)村金融知識觀點、改革進程、發(fā)展態(tài)勢。三個層次三支隊伍高、中、低相互配合、相互協(xié)調(diào)，共同為推動農(nóng)村金融教育做貢獻。