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本文作者：徐文德 單位：中國人民銀行澄邁縣支行

隨著金融市場化和金融創(chuàng)新的發(fā)展，社會(huì)公眾享受到越來越多金融產(chǎn)品的同時(shí)，也面臨著各種市場風(fēng)險(xiǎn)。人們一直將本輪全球金融危機(jī)的主要責(zé)任，歸咎于發(fā)達(dá)市場不受約束的金融創(chuàng)新，以及人們對(duì)越來越復(fù)雜的金融工具缺乏基本認(rèn)識(shí)。而改變這種情況的一個(gè)措施就是大力開展公眾金融教育。加強(qiáng)金融教育，提高社會(huì)公眾的金融知識(shí)水平，既可以幫助公眾樹立正確的投資理財(cái)理念，避免個(gè)人金融資產(chǎn)損失，又可以強(qiáng)化國家宏觀調(diào)控和貨幣政策效果，維持金融穩(wěn)定。因此金融教育得到了歐美各國政府尤其是央行的重視。近幾年來，各國央行紛紛采取措施加強(qiáng)金融教育,這些做法值得借鑒學(xué)習(xí)。

一、各國央行開展金融教育的做法

（一）發(fā)行圖書資料和音像制品，強(qiáng)化金融宣傳和教育。出版圖書資料和音像制品是各國央行推廣金融教育的基本手段之一。如美聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)出版“TheFederalReserveSystem:purposes&functions”書籍和“powerofmoneycurriculumpackage”錄像帶，加拿大央行出版“notyourAveragebank”錄像帶，英格蘭銀行出版“Pounds&Pence”彩色小冊子及DVD等。這些圖書音像制品既有介紹央行角色作用的內(nèi)容，又有普通金融知識(shí)的宣傳。一般公眾可以免費(fèi)索取或在互聯(lián)網(wǎng)上直接下載得到。這些書籍內(nèi)容會(huì)持續(xù)更新，新的音像制品不斷推出，保證公眾可以得到最新的金融知識(shí)。

（二）建立金融教育專網(wǎng)，拓寬金融知識(shí)獲取渠道。大多數(shù)國家央行都建有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站，并將其作為溝通公眾、貨幣政策和有關(guān)研究信息的渠道。而一些國家央行，還進(jìn)一步建立了金融教育的專屬網(wǎng)站。通過在網(wǎng)站上提供金融知識(shí)教材資料，幫助一般大眾、學(xué)生、老師等群體迅速獲取所需的知識(shí)。相對(duì)于出版發(fā)行圖書資料和音像制品，這種方式成本低、方便、更新快。同時(shí)在網(wǎng)站環(huán)境下還能設(shè)計(jì)出更加生動(dòng)活潑、互動(dòng)性更強(qiáng)的教學(xué)內(nèi)容。如英格蘭銀行教育網(wǎng)站上提供的“MeettheJacksonFamilyandAnita”是一種卡通動(dòng)畫的線上教材；加拿大銀行教育網(wǎng)站上提供尋找貨幣的“digit”在線游戲，讓瀏覽者以游戲的方式認(rèn)識(shí)貨幣；美聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)教育網(wǎng)站上提供的‘Peanuts&crackerjacks'是一種線上游戲，通過模擬棒球比賽灌輸經(jīng)濟(jì)理念。這些依托于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的教育方式往往能取得不錯(cuò)的效果。

（三）組織金融競賽，激發(fā)金融知識(shí)學(xué)習(xí)熱情。不少國家央行都采用金融知識(shí)競賽的形式推廣金融教育，激發(fā)公眾尤其是學(xué)生學(xué)習(xí)金融知識(shí)的熱情。美聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)、英格蘭銀行、日本銀行和韓國央行都組織了全國范圍內(nèi)定期的金融知識(shí)競賽（見表一）。這些央行組織的金融知識(shí)競賽不是抽象的理論比賽，而是模擬現(xiàn)實(shí)的金融實(shí)務(wù)競賽。這種生動(dòng)的學(xué)習(xí)方式讓參賽和觀看的學(xué)生能夠體會(huì)到在普通教科書中無法體會(huì)到的真實(shí)的金融世界，可以提高他們對(duì)金融知識(shí)的興趣，影響他們大學(xué)選修課程甚至影響其對(duì)就業(yè)行業(yè)的選擇。

（四）打造多層教育體系，增強(qiáng)金融教育針對(duì)性?？紤]到不同社會(huì)群體的知識(shí)結(jié)構(gòu)以及對(duì)金融知識(shí)興趣、接納程度不同，各國央行都針對(duì)不同群體推出不同的金融教育內(nèi)容，形成多層次的教育體系。比如英格蘭銀行，對(duì)中小學(xué)生發(fā)行“MadeofMoney”彩色小冊子及DVD，對(duì)一般公眾發(fā)行多媒體教材，對(duì)各國央行從業(yè)人員則專門成立了專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)Bank'sCentreforCentralBankingStudies，通過主辦研討會(huì)、課程等進(jìn)行央行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。在各國央行中，金融教育內(nèi)容全面性和針對(duì)性較強(qiáng)的是美聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)，從表二可以看到，美聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)金融教育的對(duì)象層次分明。另外還要指出的是，一些央行比較重視少年兒童的金融教育，美聯(lián)儲(chǔ)、日本銀行、我國臺(tái)灣省‘中央銀行'都建立了專門的兒童版央行網(wǎng)頁。

（五）重視調(diào)查研究，及時(shí)了解公眾金融知識(shí)現(xiàn)狀和教育效果。調(diào)查研究是各國央行了解金融教育工作進(jìn)展情況并加以改進(jìn)的重要手段。日本央行自1993年按季對(duì)公眾進(jìn)行央行問卷調(diào)查，其內(nèi)容就包含央行認(rèn)知度和金融知識(shí)狀況的調(diào)查。美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)金融教育狀況和成效也有定期調(diào)查，包括：每三年一次的消費(fèi)金融調(diào)查；與Jump$tart合作每兩年進(jìn)行調(diào)查（Jump$tart是美國民間的教育團(tuán)體），了解美國高中生的經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)水準(zhǔn)；每兩年一次舉辦社區(qū)事務(wù)研討會(huì)，討論金融教育的成效。其中與Jump$tart合作進(jìn)行的調(diào)查具有較大的影響力，2002年Jump$tart公布美國12年級(jí)高中生2001-2002年金融知識(shí)評(píng)估結(jié)果，其揭示的美國高中生在金融知識(shí)方面的低水準(zhǔn)引起了美國國會(huì)注意，美國國會(huì)專門召開了金融教育聽證會(huì)，最終促進(jìn)了美國《金融知識(shí)與教育促進(jìn)法》的制定和“金融知識(shí)與教育委員會(huì)”的成立。另外，美聯(lián)儲(chǔ)還于芝加哥聯(lián)邦準(zhǔn)備銀行設(shè)立了金融教育研究中心，為金融教育提供信息和決策支持。

（六）結(jié)合傳統(tǒng)文化，開展特色金融教育活動(dòng)。為進(jìn)一步推廣金融教育，有的國家央行還結(jié)合傳統(tǒng)文化開展特色活動(dòng)。日本央行通過參與地方文化復(fù)興活動(dòng)的方式推廣金融教育。如在日本央行舊大樓廣場演出地方戲曲“能劇”、舉辦音樂會(huì)、在夜間點(diǎn)亮霓虹燈等，通過這些活動(dòng)增強(qiáng)民眾對(duì)央行的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)金融教育效果。德國聯(lián)邦銀行每年都參加法蘭克福地區(qū)定期舉辦的博物館嘉年華會(huì)，在嘉年華會(huì)上設(shè)有央行展示攤位開展金融教育。嘉年華會(huì)期間，德國聯(lián)邦銀行的貨幣博物館延長開放時(shí)間，邀請(qǐng)經(jīng)濟(jì)金融界學(xué)者在博物館進(jìn)行講座，傳播金融知識(shí)。實(shí)際上，不只德國聯(lián)邦銀行，美聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)、英格蘭銀行、日本銀行等央行的貨幣博物館都是它們開展特色金融教育的重要場所。

二、各國央行開展金融教育的啟示

（一）建立健全金融教育組織機(jī)構(gòu)。一是建議人民銀行牽頭財(cái)政部門、銀監(jiān)會(huì)等部門和金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，共同組織推廣金融教育。在時(shí)機(jī)成熟下，可以推動(dòng)成立類似美國金融教育委員會(huì)、金融教育辦公室等跨部門的金融教育組織機(jī)構(gòu)。二是人民銀行要明確內(nèi)部金融教育工作的負(fù)責(zé)部門，加大對(duì)金融教育的資金投入。

（二）設(shè)立金融教育專網(wǎng)。在人民銀行網(wǎng)站上設(shè)立專門的金融教育專網(wǎng)或?qū)ｍ?。網(wǎng)頁的功能包括：一是提供各種金融教育資料的電子版，方便公眾下載學(xué)習(xí)。二是利用網(wǎng)頁環(huán)境設(shè)計(jì)互動(dòng)性較強(qiáng)的教學(xué)內(nèi)容，比如設(shè)計(jì)假幣識(shí)別、貨幣政策操作的網(wǎng)頁游戲，征信系統(tǒng)查詢流程、反洗錢宣傳的視頻動(dòng)畫等。三是設(shè)立網(wǎng)絡(luò)交流討論區(qū)?？梢宰尮娫诰€討論金融知識(shí)，也可以邀請(qǐng)金融領(lǐng)域的專家學(xué)者在討論區(qū)發(fā)表對(duì)當(dāng)前金融形勢的觀點(diǎn)見解或?qū)W(wǎng)友的金融問題進(jìn)行答疑。利用央行在金融領(lǐng)域的影響力把討論區(qū)打造成人民銀行管理推動(dòng)的，普通公眾、高校師生、金融從業(yè)者和金融專家共同參與的全國最大的金融網(wǎng)絡(luò)社區(qū)，并以此為依托逐步形成統(tǒng)一的金融教育推廣平臺(tái)、金融知識(shí)交流平臺(tái)、央行與公眾的溝通平臺(tái)。#p#分頁標(biāo)題#e#

（三）舉辦金融知識(shí)競賽。人民銀行在2007年曾經(jīng)舉辦過一次金融知識(shí)競賽，但效果并不明顯，主要原因一是采用網(wǎng)絡(luò)開卷形式，缺乏競爭、缺乏榮譽(yù)的競賽沒有吸引力；二是競賽僅舉辦了一次，效果難以持續(xù)。三是競賽面對(duì)的是全體公眾，在參與人員上沒有突出重點(diǎn)人群，在試題內(nèi)容上沒有突出央行特點(diǎn)，影響力有限。建議人民銀行借鑒他國央行的經(jīng)驗(yàn)，重新舉辦全國性的金融知識(shí)競賽：比賽參與人員應(yīng)定位于高校學(xué)生，由各高校組隊(duì)參賽；比賽內(nèi)容既可以有反假貨幣、征信或金融理財(cái)?shù)扰c公眾生活緊密相關(guān)的金融知識(shí)，也可以包括貨幣政策操作等具有一定專業(yè)性的金融知識(shí)，還可以包含當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢和熱點(diǎn)問題；比賽形式可以多樣化，既可以采用現(xiàn)場答題方式，也可以采用金融論文寫作的比賽形式；比賽獎(jiǎng)勵(lì)除了一定的物質(zhì)和榮譽(yù)獎(jiǎng)勵(lì)外，對(duì)在比賽中表現(xiàn)突出的學(xué)生可以允許其在央行實(shí)習(xí)，甚至可以在人員錄用方面向這些學(xué)生傾斜；比賽周期可以一年一次，通過長期堅(jiān)持，把競賽逐步辦成全國知名的、各高校重視的傳統(tǒng)賽事。

（四）增強(qiáng)金融教育針對(duì)性。對(duì)少年兒童，可以制作央行的兒童網(wǎng)頁，給予他們金融方面的感性認(rèn)識(shí)，從小灌輸正確的金融觀念；對(duì)普通民眾，可以整合人民銀行每年各種宣傳資源，將反洗錢、反假貨幣、銀行卡等宣傳資料定期匯集成冊或制成光盤免費(fèi)提供；對(duì)中、高收入人群，可以開展金融產(chǎn)品的介紹講座，分析金融市場風(fēng)險(xiǎn)，幫助他們樹立正確的投資理財(cái)理念,提高金融消費(fèi)者的自我保護(hù)能力；對(duì)高中生或大學(xué)生，除舉行金融知識(shí)競賽外，還可以舉辦金融知識(shí)夏令營、金融知識(shí)進(jìn)學(xué)校等活動(dòng)，進(jìn)一步豐富學(xué)生金融知識(shí)，擴(kuò)大金融業(yè)在校園的影響力；對(duì)高校教師，可以提供人民銀行編寫的崗位任職資格系列教材作為教輔資料，或者與高校教師合作編寫金融知識(shí)教材，還可以幫助高校培訓(xùn)金融師資；對(duì)企業(yè)高管或金融從業(yè)工作者，可以依托金融培訓(xùn)中心提供高端投融資課程。

（五）定期開展金融知識(shí)調(diào)查。對(duì)國民金融教育狀況和金融知識(shí)情況進(jìn)行定期調(diào)查，調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)包括：公眾獲取金融知識(shí)的渠道、接受金融教育情況、對(duì)金融教育的需求、對(duì)央行的認(rèn)知情況等。通過定期調(diào)查及時(shí)了解金融教育的成效和不足，不斷加以改進(jìn)。

（六）充分利用錢幣博物館開展金融教育。把錢幣博物館作為金融教育的重要場所，經(jīng)常性舉辦面對(duì)公眾的經(jīng)濟(jì)金融講座和特色活動(dòng)，結(jié)合中國傳統(tǒng)的錢幣文化提升金融教育的層次和效果。