一、目前我國商業銀行信貸管理存在著一些問題

(一)部分信貸從業人員素質還不是很高

由于一些高素質人員很難下到基層，再加上原有部分基層人員素質不高，從而造成基層人員整體素質不高。少數信貸從業人員風險防范意識不高，職業道德較為欠缺，法律意識較為淡薄?；鶎有刨J人員大多沒有經過系統的培訓，從而造成信貸操作風險較為突出。

(二)貸前沒有做到嚴格的審查

貸前審查不到位主要表現在：只注重對借款人經營狀況調查，忽視對關聯企業的調查。對借款人進行審查時，只注重歷史收入和當前收入，沒有科學地分析未來的收入。在貸前信貸人員沒有進行全面、深入的審查借款人的信息。

(三)沒有建立規范的信貸檔案，沒有認真做好貸后管理跟蹤

一些信貸人員對貸后管理沒有引起重視，普遍存在著輕管理重投放；貸后管理長期處于隨意和盲目狀態，沒有做好制度安排。在信貸管理檔案方面沒有做到全面性、規范性、序時性、有效性，沒有明確檔案管理和分類的責任。

摘要:

在深化金融改革與進一步開展傳統業務雙重背景下，把高校畢業生視為未來商業銀行消費信貸的主力是實現利潤最大化的戰略性構想，通過增強信貸管理風險控制中的信用評估環節分析建立高校征信系統云平臺的積極影響，同時給出建立高校征信系統云平臺的相關對策。

關鍵詞:

高校征信系統;云平臺;信貸管理;影響分析

一、緒論

隨著近年來高校的不斷擴招，大學畢業生人數逐年遞增。據國家統計局統計數據顯示，截止至2013年全國高校畢業生人數達到690.0836萬(含研究生)。而據統計2014年這一數據已突破712.9534萬。這一龐大的畢業生人群在未來1－5年內都會改變自身的角色，逐步從學生過渡到社會人，在眾多角色轉換中，成立家庭、擁有自有住房對廣大高校畢業生而言，仍屬于剛性需求。然而以2013年為例，從全國各行業就業人員平均工資中取最大值平均月工資為9097元，相比于2013年商品房平均銷售價6237元/平方米而言，巍峨矗立的商品房便可望而不可即。這樣的社會背景下，購置自有住房與工資水平不足以支持購買的矛盾中，申請消費貸款便成為調和這一矛盾的首當其沖的解決方式。顯然高校畢業生將會成為商業銀行居民住宅抵押貸款的主要對象。此外，對于非住宅貸款中包括汽車貸款、耐用消費品貸款等以及信用卡貸款，高校畢業生都是不可忽視的重要群體。因此，把握好高校畢業生即將成為商業銀行消費信貸的主體這一客觀事實對商業銀行的戰略發展計劃的制定將起到一定的作用。在征信方面，中國人民銀行征信中心曹亞廷［1］從各層次征信活動與其社會信用體系的關系出發，提出信用信息服務業“形成信息記錄，建立征信系統和進行信用評級”三個發展階段的框架。在個人征信系統方面，中國人民銀行泉州市中心支行林東陽［2］從征信系統查詢量激增這一社會現象分析，提出在社會信用意識增強的當今，完善征信系統具有現實意義，并就現有的征信系統存在的問題提出包括加快推進非銀行機構加入征信系統建設步伐與推進聯網核查公民身份信息系統在征信系統的應用工作在內的6項建議。這對本文以高校畢業生為對象建立征信系統并在全國范圍內聯網形成云平臺這一構思具有借鑒意義。在高校征信系統方面，酈文凱、皮曉媛［3］站在高校的角度的提出校銀合作構建大學生征信系統促進高質量就業創業的意義，從吸收國外的經驗與模式、建立高校大學生信息采集系統的可行性、經濟社會活動實名制、既有的人民銀行征信系統等角度多方位地分析當前建立大學生征信系統具有良好的外部環境條件，但該文以促進高校大學生就業創業作為主題，并未分析高校征信系統的建立對商業銀行信貸管理的意義。本文從商業銀行經營管理的角度出發，將高校畢業生作為商業銀行消費性貸款的重要主體，以消費性貸款中的風險控制為研究對象，通過在風險控制中占有突出位置的信用評估這一薄弱環節入手，指出完善征信系統的必要性，進一步提出建立以高校畢業生為主體的征信系統的構想，從而為構建全社會的征信系統奠定基礎。

二、商業銀行信貸管理現狀分析

摘要：銀行的授信檔案區別于一般檔案，有產生機構的復雜性、存在狀態的動態性、載體形式的多樣性三個方面的特點，因此在授信檔案的管理中存在著收集難度大、保管方式陳舊、信息化程度不高的問題，通過在實際工作中的研究和總結，提出采取加強整體規劃、制定標準規范、構建信息化平臺三個方面的對策來解決授信檔案管理中的問題。

關鍵詞：授信；檔案；管理

1授信檔案的特點

授信檔案是銀行在對各類企業或個人客戶授信活動中形成的，反映信貸業務工作情況并具有保存價值的文件資料的總稱，一般包括受理、調查、審查、審議、審批、放款、授信后管理資料。它是銀行與企業（個人）雙（多）方債權、債務關系的原始憑證及銀行依法催收的重要法律依據，是銀行核心業務檔案之一。授信檔案不僅具有一般檔案所具備的屬性，同時還具備“產生機構的復雜性、存在狀態的動態性、載體形式的多樣性”等特點，特點的分析是我們解決問題的立足點。

1.1產生機構的復雜性。授信檔案，不同于一般檔案的重要特點就是產生機構的復雜性。授信檔案，顧名思義，是在授信業務過程中產生的文件資料，授信業務從貸款受理直到授信后管理，需要調查、審查、審批、放款等多個步驟才能完成。根據授信工作“審貸分離”的原則，一定是由多個部門共同完成的，而且根據不同種類的授信業務，產生的部門也不盡相同。授信檔案的產生，要涉及公司業務部、個人業務部、授信審批部、授信管理部、風險合規部等部門，因此，銀行授信檔案的來源是復雜多樣的。

1.2存在狀態的動態性。授信業務的流程較為繁雜，其授信工作也是一項漫長且不斷完善的過程。授信業務在貸款受理、調查、審查、審批之后，客戶部門還會定期召開授信后工作例會，信管部門還會開展風險預警、風險分類、放款審核等工作，仍然產生大量應歸檔的文件資料。有些貸款雖然已還清歸檔，但由于后期該項貸款做了“倒貸”的處理，仍然還會認定不良貸款，那么還會產生應歸檔資料，因此授信檔案從形成之始到歸檔保存均處在動態變化中。

1.3載體形式的多樣性。隨著銀行風險把控越來越嚴格，對于授信業務的擔保管理也越加重視，擔保人或客戶可以通過提供抵質押物品，來獲得銀行較高的授信額度，銀行也因暫時獲得抵質押物品的所有權而降低自身風險。因此在授信業務中，除了文件資料以外，還有各種載體形式的抵質押物的證明資料需歸檔保存。如各種房屋產權證、保險憑證單、有價值的實物等。

一、個人信貸管理系統建設規劃

個人信貸管理系統功能規劃的形成，是農業銀行戰略地位的現實選擇，是歷史原因、現實情況和外部要求綜合作用的結果。從歷史原因看，信貸電子化的歷程就是數據標準化的過程。以農業銀行個人貸款為例，由于部門分設，全行沒有統一的客戶視圖，賬務數據散布在各核算系統中。要發揮流程管理和風控平臺的作用，就需要統一的信貸管理系統對各種數據進行規范和整合，為深入數據挖掘和分析提供可比性強、關聯性高的過硬數據基礎，實現數據共享和功能復用。從現實情況看，如果按部門或按品種開發系統，個別品種需要采集的信息量可能減少、流程會有所縮短，但總體上必然出現部門系統林立、信息互相隔絕、數據挖掘無從著力的現象。從外部要求看，一方面不管各家商業銀行內部機構如何分設、產品如何命名、業務流程有何差異，外部監管機構一律要求銀行按照規定和標準上報所需數據。這就決定了個人信貸管理系統在流程設計和信息采集上，既要體現不同個貸產品內部管理差異，也要兼顧外部監管機構的統一標準要求。另一方面，外部監管機構近年來的監控重點和監控方式不斷翻新，更加注重過程監控。這就倒逼個人信貸管理系統的設計必須緊貼銀行的信貸基本制度和各項管理辦法，不能隨意簡化操作流程。

二、個人信貸管理系統功能及作用

（一）現有功能

個人信貸管理系統涵蓋個人信貸業務受理（調查）至收回（核銷）的整個內部運作流程，具備評級、分類、貸后管理、風險預警監控等管理功能，實現了個人客戶信息和用信信息的全行集中，并為行內上下游系統和對外信息披露、監管報送等提供數據來源，主要具有如下功能：

1.客戶管理。作為農業銀行全行唯一的個人信貸客戶管理平臺，農行個人信貸管理系統采集了全行數千萬客戶（借款人和擔保人）的職業和財產等信息，可用于微觀評價單個客戶貢獻度，也可用于宏觀分析不同職業和收入人群的業務偏好。

2.審批流程管理。實現了受理、調查、審查、審批和批復全流程網上作業，規范了業務辦理，極大提高了審批效率。

摘要：隨著經濟迅速發展，財務會計模式已經在大中小企業中廣泛應用，目前共享財務管理模式已經應用在財務會計管理工作中，甚至會計檔案管理工作也應用信息數據共享模式。企業財務會計部門通過應用信息數據共享模式可以完善企業會計檔案記錄、提高會計記錄的準確率和及時性，由于財務會計管理工作適當的融入了信息數據共享模式，從而導致財務會計管理工作的內容和性質發生了改變。本文主要通過對當下的財務會計模式進行分析研究，并且對財務會計管理創新過程中的改革措施進行分析研究，以及對財務會計模式未來的發展方向進行分析研究。

關鍵詞：財務會計模式；共享財務管理模式；會計檔案工作；改革創新

隨著信息時代到來，企業財務會計部門所面臨的信息數據越來越多，可以通過信息共享的方式來對企業財務信息進行篩選、整理、歸納，這樣不僅可以有效的收集市場財務信息數據還可以對企業自身的財務信息數據進行備份，從而提高企業財務管理人員的工作效率，降低企業成本，促進企業可持續發展。

一、財務會計模式的現狀

財務會計模式利用互聯網信息技術構建第三方平臺，并且將企業商品、服務以及消費情況統一上傳到數據平臺中，通過實現不同數據的交換，從而實現數據共享?，F階段財務會計管理模式利用互聯網網絡平臺從而有效地實現信息數據共享模式，信息數據共享模式主要具備以下幾點：①資源整合方式。企業可以通過共享資源模式來對企業數據信息進行匯總、整理，可以有效地提高資源利用率，創造一定的市場價值。②實現人人互享模式。財務會計模式可以利用熟人關系來開拓不同的市場，并且將拓展市場的陌生人關系進行整理，從而提高經濟市場的信任度。③私人定制方式。財務會計模式可以根據不同企業的發展方式制訂針對性的管理模式，從而實現經濟流動性。近些年來，根據財務會計模式的不斷發展，企業通過對信息數據等資源進行整合，對其進行合理搭配，從而可以有效地規范企業資源優化。

二、會計檔案環境發生的變化

隨著財務會計模式不斷發展，企業財務會計檔案管理工作也逐漸完善，通過對財務會計檔案進行整理、收集、歸納，并且財務會計工作人員進行檔案管理工作時，通過采用影像系統來對影像數據進行記錄，從而存檔到檔案管理系統中，這樣將會降低傳統紙質檔案使用記錄，避免記錄過程中數據出現誤差。另外，企業可以對財務會計檔案系統開啟數據共享模式，數據信息可以通過實時共享進行更新，從而可以有效地提高企業財務會計部門工作效率，完善財務部門的管理制度，隨著會計檔案管理工作的不斷完善、創新，不僅可以對企業自身的財務會計信息進行匯總，從而實現信息交叉，由此可見構建財務會計檔案具有一定難度。其中會計檔案管理工作過程中，需要完善企業相關會計檔案管理制度，對會計檔案管理進行培訓，提高檔案管理者的責任心、專業素質和道德水平，加強會計檔案管理工作質量，針對不同檔案進行科學分類，從而提高查找效率。企業在對會計管理檔案進行管理過程中，需要加強會計檔案管理的監督力度，提高會計檔案管理效率，并對電子檔案進行存檔、備份，避免檔案丟失。會計檔案管理工作人員的工作質量直接影響企業財務會計管理工作效率，會計檔案管理工作人員需要對會計檔案內容進行保密，并且不斷地提高自身的綜合素質和專業知識，從而提高自身的操作水平，在工作中需要認真負責，確保會計檔案數據真實、準確、有效。

隨著我國新金融產業組織結構的建立以及國內金融企業新一輪的改革，金融企業檔案的內容、數量和結構較以往發生了顯著的改變。金融企業檔案管理工作也會不斷面臨新問題，這就需要我們不斷采取新舉措。   一、金融企業檔案的種類和特點   金融企業檔案是指金融企業在各項工作活動中直接形成的，具有保存查考價值的各種文字、圖表、聲像等不同形式的歷史記錄。其基本涵義包括四個方面:①其形成者是各類金融企業，如商業銀行、信托投資公司、證券公司、保險公司、信用合作社、其它非銀行金融機構等。②形成的檔案是金融企業在經營和管理中，以及面向客戶開展的各項專業金融業務和服務活動中直接產生的。③企業保存備查的各種文字、圖表、聲像檔案，是企業各項工作活動的真實記錄和原始憑證。④是企業資產的重要組成部分。   1、金融企業檔案的種類:經過十多年發展，我國各類金融企業群體逐步壯大，經營管理活動日益精細化，各項金融業務活動涉及的對象也越來越社會化，以客戶為中心的現代化服務體系初步建成，使得金融企業檔案產生的領域和來源更加廣泛，呈現出其獨特的發展特點和規律。從金融企業檔案所反映的活動性質和內容看，金融企業檔案包括兩方面的內容:一是與企業的管理和經營活動密切相關的檔案，包括文書檔案、審計檔案、信訪檔案、法律事務檔案、科技檔案(基建、設備和信息技術檔案等)、人事檔案、財務會計檔案等;二是與客戶密切相關的金融業務檔案，包括信貸檔案、中間業務檔案(信用卡業務、電子銀行業務等)、金融會計檔案、保險業務檔案、證券業務檔案、金融業務客戶檔案等。   2、金融企業檔案的特點:(l)內容的復雜性和專業性。金融企業檔案內容上的復雜性，表現在金融企業產生的檔案既包括傳統的檔案內容，又包括豐富的金融業務檔案內容。而每一大類金融業務又可分解為數種至幾十種，從而使金融企業檔案內容更加復雜。   金融企業檔案內容的專業性，表現在其內容反映了貨幣和信用的密切關聯性，這是其與其它企業檔案內容最大的差別。   (2)數量的龐大性。金融企業檔案內容的復雜性和載體的多樣性決定了企業檔案數量的龐大。   本市區級綜合性檔案館的館藏一般為10一20多萬卷，而據不完全統計，至2004年底某國有商業銀行上海分行各類檔案總量已超過400萬卷。   二、金融企業檔案的管理現狀及改革   金融企業深化改革、加大創新、強化內控，既提高了對金融企業檔案工作的總體要求，又為檔案工作提供了廣闊舞臺。   l、金觸企業檔案傳統管理體制引發的弊端以國有商業銀行為例，傳統的檔案管理體制遵循“統一領導、分級管理”的體制，其管理模式沿襲了機關檔案工作的管理模式。這就造成了企業檔案工作“三重三輕”的狀況:第一，各級立檔單位均較重視文書檔案的管理，而輕視了金融業務檔案管理;第二，重視行政管理方面檔案的建立，而輕視了企業經營管理和科技檔案的建檔;第三，重視檔案實體的整理質量，而輕視了對檔案信息資源的整合和開發利用。   而今，金融企業在建立現代企業制度的過程中，實行怎樣的檔案管理體制和模式，實際上決定著金融企業檔案工作今后的健康發展之路。筆者認為，在遵循法定、求實、效益等基本原則上，今后金融企業的檔案工作管理體制將出現多種類型，并逐漸向多元化、專業化和法制化等方向發展。金融企業檔案的管理，也將實現由原來的以文書檔案管理、行政檔案管理為主，向以金融業務檔案管理、經營管理檔案為重心的轉變。   2、依法管理金融企業檔案工作面臨的新問題   目前，國內金融企業檔案工作依法管理面臨一些新問題，例如部分企業檔案工作的開展經常依賴于有關領導的重視而非相關的法規制度，而企業管理層和員工檔案法制意識較淡薄、檔案行政管理部門對金融企業檔案工作的依法管理體制不完善等，也造成了金融企業檔案工作中目前存在著一些無法可依、有規難依、執法不嚴、監督乏力的現象。   因此，要實施對金融企業檔案工作有效的宏觀管理。首先，要逐步健全金融企業檔案工作管理的規范體系，使金融企業檔案工作有法可依、有章可循，從而實現各類金融企業檔案管理的規范性和穩定性。其次，要深人開展檔案普法教育。檔案普法的對象不能僅限于檔案工作人員，還應包括金融企業的董事、監事、法定代表人、中高層管理人員和各類專業人員。   最后，要加大檔案執法力度，加強對金融企業檔案工作的依法監督。針對目前企業檔案工作等級管理已被取消的情況，檔案行政管理部門應更多地轉向法治手段，通過行政執法檢查的法治手段來監管金融企業的檔案工作，確保金融企業改制、改組、改革過程中企業檔案工作的健康、穩步發展，尤其要推動金融企業建立適合現代企業制度的檔案管理體制。   3、金融企業檔案基礎工作的新變革   隨著我國金融企業檔案的種類逐步增加、檔案的內容更趨復雜、檔案的載體更趨多樣、檔案的數量急劇增長等的變化，金融企業的檔案基礎工作必須進行新的變革。   (l)強化檔案收集工作，提高收集的齊全完整   對金融企業而言，企業檔案種類的增加、內容的復雜和載體的多樣，必定會給檔案收集工作增加不少壓力，對此可采取以下改進措施:①轉變收集重點。從內容方面看，收集范圍的重點由以黨政工團為主轉向以經營管理和業務開展為主。從形式上看，重點由以紙質文件為主轉向以紙質文件與電子文件并重。②完善收集制度。要及時制定和細化檔案收集歸檔范圍，要履行嚴格的歸檔材料交接手續，控制好交接環節上存在的隱患與風險。   (2)規范檔案分類規則，科學確定保管期限，簡化立卷整理方法#p#分頁標題#e#   在檔案鑒定分類和立卷整理過程中，大部分金融企業尚缺乏行業內或系統內統一規范的檔案分類體系、檔號編制規則和保管期限表體系，不利于今后檔案垂直化、集約化、專業化和信息一體化管理;同時還存在檔案分類中人為主觀性較強、立卷整理方法繁瑣、重復建檔現象較嚴重等問題。因此，可考慮采取以下措施加以改進:   ①建立健全統一規范的檔案分類體系、檔號編制規則和保管期限表體系。對于金融企業總公司(行)而言，要根據行業特點確定一個系統內至上而下、統一明確的檔案分類方案和檔號編制方案，解決以往各級分支機構因缺乏橫向和上下級間的聯系溝通而自定一套分類方案的問題。另一方面，為適應企業檔案工作發展特點，應盡快對各類檔案保管期限表和各級單位的保管期限表實施統一規劃和修訂，由小到大、由下至上地建立同一企業、同一行業和整個金融行業的保管期限表體系，使同一級別、同一類檔案保管期限表保持一致，不同級別、不同種類的保管期限表不應重復，從整體上實施檔案鑒定的標準化管理。   ②適時調整檔案實體的分類和立卷整理方法。對于企業的文書檔案，在運用了辦公自動化管理系統后，同一年度的電子歸檔文件所對應的紙質文件分類就可采用“機構(問題)—責任者—形成時間順序”的分類法，從而減輕在文件材料分類方面的人為主觀性和不確定性;同時某些短期保管的電子文件不必還原為紙質文件，而直接進行電子文件邏輯歸檔即可。對于金融業務檔案，按單筆業務項目結合辦理順序立卷是傳統的整理方法，隨著金融業務期限的拉長、以客戶為中心的服務理念以及服務手段的現代化，按客戶分類立卷逐漸成為較合理的方法。對于會計檔案，鑒于越來越多的金融企業(主要是銀行)采用綜合柜員制，可按“經辦部門(網點)—會計檔案形式(憑證、帳冊、報表、其它)”來作為分類整理的方法。   檔案信息實現數字化管理的基礎上，檔案立卷工作將趨向簡單化、規范化和自動化。簡單化即指推廣單份文件立卷形式，除文書檔案外，對于金融業務檔案也可視其產生的應歸檔材料的多少，來靈活確定立卷形式。對于已實施了縮微掃描處理的會計憑證，則可運用真空包裝、加貼條形碼的現代化手段。規范化是指檔案材料卷內目錄、檢索工具的編制、打印等皆可由檔案信息管理系統按預先設置的統一的樣式、規格來完成，不再受到人工操作因素的影響，并可實現一次錄人多次利用。自動化即指電子檔案文件材料的排序編號工作可由檔案信息管理系統自動完成，而后再將相關檔號編制到對應的紙質文件材料上。   (3)優化檔案庫藏結構，提高保管效益和水平基于金融企業檔案的發展趨勢，金融企業檔案的庫藏結構也應發生一定的變化。   ①妥善解決“鑒而不銷”的問題   “鑒而不銷”的現象在金融企業普遍存在，但隨著個人金融業務、中間業務迅速增長等因素，金融業務檔案數量猛增，給庫房容量帶來不小壓力。而讓過期可銷毀檔案占據著檔案庫房空間，就是對庫房資源的最大浪費。因此.開展檔案鑒定銷毀工作，解決“鑒而不銷”的問題是每個金融企業都須抓緊進行的工作，這也是優化檔案庫存結構、提高檔案保管效益的有效途徑。   ②提高檔案保管效益和水平   根據金融企業檔案管理體制、企業檔案產生狀況以及檔案管理信息化水平的不同，可分別采取不同的檔案實體保管措施，達到以最小的成本實現檔案實體安全、完整保管的效益目標。   首先，進一步細化檔案的保管期限，對不同保管期限的檔案可實施不同的科學保管方法，以降低檔案的保管成本。對于其基層單位、營業網點產生的短期檔案，其保管條件和要求可適當放低，其庫房建設投人僅需滿足短期保管需求(巧年以下)即可。同樣對于將中長期保管的檔案委托給社會中介機構實施專業化檔案保管的企業來說，對由其自身保管的短期檔案材料，保存在標準辦公樓的改造庫房內即可。其次，加強大規模檔案庫房的專業化管理。檔案行政管理部門和企業總公司(行)的檔案部門應加強對集約化檔案保管工作方面的監督指導與執法檢查，實施檔案托管的企業應加強對社會中介機構的檢查監督。同時，可考慮采用現代化技術輔助檔案保管工作，如采用條形碼技術來實施對檔案實體接收、出人庫和利用等工作的輔助管理，積極采用庫房溫濕度控制自動化系統等來實現對保管條件的自動控制等。

【摘要】在當前經濟金融背景下，商業銀行在對企業進行授信的過程中也存在著較多的風險。信貸風險的成因可能是一個，也可能是多個因素共同作用的結果。故本文通過對業銀行信貸風險管理及對策進行探討，分析商業銀行個人信貸風險識別，找出存在哪些風險，最后從信用管理方面的對策、管理制度方面的對策兩個方面來有效防范貸款風險。

【關鍵詞】商業銀行;個人信貸;風險管理;風險識別

近幾年，伴隨著國際金融市場波動加劇，國內經濟增速換擋，經濟增長放緩、外部需求萎縮，企業經營困難等多種因素的影響，商業銀行個人信貸業務出現了區域性風險加劇、行業性風險突出并蔓延、房地產市場分化潛在系統性風險增加的情況，各銀行的不良貸款余額和不良貸款率均呈現整體上升的態勢，個人信貸風險已成為信貸業務進一步發展的重大不利因素，嚴重影響各大商業銀行的經營發展。并且在金融體系不穩定因素增加，GDP增速放緩和個人人均收入同比增速放慢的形勢下，個人信貸業務的預期風險只會進一步增大，對銀行個人信貸結構和資產資量將形成持續性的嚴峻考驗。因此，結合銀行現狀及現存問題，分析成因并探討個人信貸風險管理的對策是商業銀行生存發展的現實需求。

一、商業銀行信貸風險相關理論

（一）個人信貸風險的定義

商業銀行的個人信貸風險指的是由于風險的不確定性這一特征所引發的貸款收益的波動性或者不確定性。具體地說，個人信貸對于商業銀行來說是一項具有風險的資產業務。在個人信貸業務操作過程中，銀行向個人借款人投放一定數額的借款的預期效果是獲得預期的收益，但是因為各種風險因素的存在，可能導致預期收益減少或者本金損失的實際效果。具體表現為銀行信貸資金不能按時全額收回。

（二）個人信貸風險管理的流程

第一篇：高校檔案信息管理問題及對策

摘要

隨著科學技術的發展和信息化時代的到來，高校檔案信息化建設勢在必行。本文闡述了高校檔案管理信息化的重要性，并對高校檔案信息化管理發展進程中出現的一系列問題進行了論述。最后，本文結合自己的工作實踐針對高校檔案信息化管理中存在的問題提出了解決之策。

關鍵詞

高校；檔案管理；信息管理；對策

1高校檔案管理信息化的重要性

現階段，伴隨著信息化技術的高速發展，高校想要提高自身的核心競爭力，也為了更好地適應時展的要求，就要不斷加強信息化管理?，F階段，很多高校開展信息化管理已經取得了較大的成效，有利于高校教學和科研工作的進行。高效的信息管理系統主要是通過信息技術來對各職能部門的業務進行統一和協調。高校管理信息化的重要性主要體現在以下3個方面：第一，高校信息管理可以為其自身發展以及高等教育的深化改革提供強有力的支持；第二，高校信息管理是現有條件下提高我國高校整體管理水平的一個非常重要的途徑和手段；第三，高校信息化管理可以大大提高教育資源的使用效率，避免資源浪費。通過信息系統，可以有效地實現檔案資源的優化配置，建立起穩定、有序、高效的檔案信息服務。