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信貸人員風險點及防控措施范文1

一、當前在信貸管理方面存在的薄弱環節和問題

目前，農村信用社信貸資產質量低，不良貸款清收難。造成這一狀況的原因，除受宏觀經濟形勢和當地金融環境的影響外，主要是信貸管理方面存在一些薄弱環節和問題沒有得到及時有效地解決，長期積累造成的結果。

1、管理制度不盡科學完善。一是農戶貸款管理辦法存在漏洞。如農戶信用等級評定指標不盡合理，主觀隨意性較大；農戶信用等級評定和授信的主要依據是家庭經營項目和成員的所有收入，而合同規定有義務償還農戶貸款的，只有借款人，他（她）只是家庭成員之一，除夫妻雙方外，其他家庭成員不承擔連帶責任。在誠信意識滑坡、“父賬子還”成為歷史的大環境下，惡意逃廢債務的現象屢見不鮮，個人貸款成為信貸主要風險。農戶、個體工商戶貸款管理辦法亟需修改完善。二是為解決客戶經理長期在一個區域內工作可能引發的人情貸、關系貸、權力貸等問題，對客戶經理進行了跨區交流，雖然有效避免了上述風險行為，但客戶經理輪換制度不盡科學、交接定責制度不完善，出現了“新官不理舊賬”現象，“貸后管理不到位”普遍存在，加劇了信貸風險。三是責任追究獎懲機制不健全。沒有按照不良貸款的形成時間、責任金額等，規定具體量化的處罰標準；沒有按月對新增不良貸款及時進行責任認定及處罰。同時，沒有設置新增不良容忍度，沒有單獨對新增不良占比進行考核。四是績效考核機制欠科學。重顯績而忽視對潛在業績的考核，致使一些信用社存在盲目放貸的沖動，為完成貸款營銷指標，忽視貸款的考察，忽視監管風險提示，違規發放貸款，投向限控行業和企業，貸款集中度明顯提高，風險難以控制。五是雖然對客戶經理實行了《“三包一掛”考核辦法》，但由于起點不同、基數不同，致使同一客戶經理在不同的網點收入差距較大，工資收入不能完全體現能力水平和貢獻，在一定程度上影響了客戶經理的工作積極性。六是沒有建立完善的合規免責機制，致使客戶經理受到不同程度的處分，輕則經濟處罰，重則行政處分、下崗清收，致使信貸人員走向兩個極端，或“拒貸惜貸”，或置規章制度于不顧，隨意放貸。

2、執行制度不到位。一是貸款三查制度沒有得到有效落實，貸前不盡職調查，信息不真實或偽造、編造占比較高，觸目驚心，貸前調查工作很不到位。二是按照相關規定，大額貸款必須實行雙人調查，貸審小組要嚴格審查，信用社主任要慎重決策，必要時要實地核查，但部分信用社沒有真正落實兩人調查制度，調查報告不能準確反映被調查人的信譽、經營風險和償還能力，不能準確識別和計量貸戶經營風險，缺少防范和化解信貸風險的方案；貸審小組審查決策基本依賴于客戶經理的調查報告，未能對上報貸款資料的真實性進行全面的審查。三是受人員所限，貸后管理形同虛設，致使多戶貸款一戶使用、轉移貸款用途等問題，不能及時發現，妄談采取控制措施。信貸各崗位缺乏監督制約，信貸檢查存在走形式、走過場現象，對問題聞而不查、見而不報、隱藏不報。四是責任處罰較輕，責任追究弱化，懲戒作用不明顯。從近幾年責任追究的情況看，雖然對違規信貸人員進行了處罰，但對信貸損失較大、違規貸款較為嚴重的個別信貸人員，處理較輕，或不了了之，對管理人員的問責，幾乎是空白，沒有起到應有的懲戒作用，成了少數客戶經理效仿的對象。

3、信貸人員的素質亟待提高。一是個別客戶經理缺乏道德操守，有的泄露信用社商業秘密，甚至內外勾結，幫助客戶詐騙和騙貸，出現了道德風險和操作風險。二是部分客戶經理業務素質較差，不了解“三查”的基本內容和要求，不知道如何進行“三查”，沒有真正了解客戶，沒有真正了解客戶的業務，沒有真正了解客戶存在的風險，根本把握不了信貸投向，在貸款投放時就存在嚴重隱患和風險。三是有的客戶經理合規意識淡薄，把信貸工作作為權力，作為撈好處的手段，把規章制度置于腦后，在貸款中不講原則講關系，不給好處不辦事，給了好處才辦事，好處大了亂辦事，為所欲為，拿制度當兒戲。有的參與高利貸，損壞了信用社的聲譽。四是有的客戶經理缺乏責任心，對信貸工作滿不在乎，不認真做好“三查”，對客戶真實狀況不了解，對客戶真實的信貸需求不掌握，對國家的產業結構調整政策不掌握，就盲目、想當然放貸，致使貸款難以收回。有的對分管的貸款聽之任之，放任自流，不及時采取有效措施進行催收，特別對風險貸款，沒有防范措施和處置辦法，錯過了清收時機。

4、沒有建立全面風險管理體系。目前，貸款流程缺乏系統科學的信貸風險防控技術和手段，沒有將風險管理滲透到信貸業務的整個過程和各個操作環節，存在忽視表外資產等問題；對集中度風險、行業系統風險關注較少；信貸管理粗放，擔保結構設置不合理，有效抵御風險的能力較差。

二、農村信用社提高信貸資產質量的思路和措施

目前，農村信用社在資產質量和信貸管理中存在一些問題，風險防控的形勢比較嚴峻，已嚴重制約了下一步銀行化改革和科學發展。為此，要高度重視，加強調研，盡快加強信貸管理。

1、著力抓好信貸隊伍建設。一是建立信貸從業人員準入機制，明確信貸各職位要求，通過資格考察，按崗選人，盡快建立一支堅守職業道德、作風優良、業務精通的專業化信貸隊伍。二是制定信貸人員培訓規劃，堅持不懈地進行職業道德教育和業務培訓，全面提升信貸人員的素質，讓信貸人員掌握信貸制度，知曉風險點，減少不規范行為，增強認知風險、防范風險和化解風險的本領。三是完善客戶經理制約監督機制，按照“盡職免責、失職重罰”的原則，嚴格執行客戶經理廉潔從業標準，實行紅線控制，強化問責追究，狠剎辦貸過程中的不正之風，對違反規定造成影響的，堅決從嚴從重處理。完善客戶經理退出機制，暢通進出渠道，保持隊伍的純潔性和穩定性。

2、著力完善信貸考核辦法。農村信用社要認真總結經驗教訓，學習先進經驗，探索符合實際的經營指標考核辦法，科學設置有關信貸資產的考核指標，更加注重服務、管理和貸款質量，努力解決“重放輕管，重規模輕質量”的問題，促進經營狀況的根本好轉；修改完善客戶經理績效考核細則，逐步引入模擬利潤考核，實施等級客戶經理制，在合理界定責任的基礎上，根據崗位貢獻大小、業績多少、客戶優劣以及信貸質量高低，量化考核，動態管理，激發信貸人員拓展業務、清收不良貸款的積極性。

3、著力加強信貸管理制度建設。一是組織力量對現有的信貸制度進行匯總梳理，做好規章制度的廢改立工作，特別針對信用等級評定、貸前調查、授信、審查、貸后管理等方面的風險點和薄弱環節，明確原則、步驟和方法，在操作層面實現硬約束，全面規范信貸管理。二是按照銀監會的要求制定《農戶貸款管理辦法》，實施細則，完善法人治理，優化組織架構、管理機制和業務流程，通過增加家庭成員擔保等措施，加大對個人貸款的風險防控力度。三是制定表外資產管理辦法，加強表外資產管理，防止二次損失。四是堅持貸款第一責任人制度的前提下，制定和實行合規免責制度，確定合理的貸款損失率，對新增不良貸款超過“容忍度”的，嚴格追究責任，予以通報批評；對因違規操作和道德風險造成貸款損失的責任人，堅決給予嚴厲處罰；對因系統性風險、借款人意外或經營不善造成貸款損失的責任人，可以免于追究。五是完善信貸責任追究制度，既要追究第一責任人，又要追究管理責任、審查審批責任；既要追究當事人的責任，又要追究“聞而不查、見而不報、隱藏不報”的責任。要完善檢查稽核責任制，改進信貸資產檢查手段和方法，對存在的問題認真查處，對違反紀律和規章制度的，該告誡的告誡，該通報的通報，該曝光的曝光，該查處的查處，該追究的追究，決不能手軟。不斷開展信貸風險大排查和“九種人”排查，特別對大額貸款，要換人進行貸后檢查。

4、著力加強信貸風險防控。農村信用社要認真學習研究央行《中國農村金融金融服務報告》、銀監會監管風險提示，嚴把貸款投向，從源頭上控制貸款風險；密切關注行業、客戶群體等系統性風險，仔細梳理，列出風險較大的企業和行業，制定退出計劃和措施，早預警、早識別、早處置，避免和減少資產損失；開展信貸客戶風險大掃描活動，發動信貸人員和信息協理員，盡快摸清客戶的風險狀況，有的放失地做好風險防控工作。對借新還舊貸款，農村信用社將最大努力現金清收；對不能現金清收的，按照“鎖定余額、嚴控新增、堵疏結合、分類處理”的原則和借新還舊的“四個條件，嚴格辦理，并通過抵押擔保、增加受益人擔保等措施，提高清收的可能性。

信貸人員風險點及防控措施范文2

1風險內控文化缺失

信貸風險內控文化作為銀行業的一種行業文化，是指銀行等金融機構信貸風險管理人員普遍存在的理念和認同的信貸風險管理制度。現如今，農村信用社的農業小額信貸業務發展較快，員工的收入不斷增長，便滋生了其自滿自大的心理，以致于對農業小額信貸風險管理工作懈怠放松。同時，由于目前農村信用社的農業小額信貸業務開展時間較短，內部管理層缺乏建立風險內控文化的意識，對于信貸風險的管理不夠重視，未能形成健康的、良好的信貸風險內控文化，便導致農村信用社沒有形成健全的農業小額信貸風險管理制度、結構和理念，不能做到有效地控制和防范農業小額信貸風險，風險管理水平自然較差。

2小額信貸業務流程不規范

首先，由于農村信用社的農業小額信貸業務辦理人員法律知識較淺薄，沒有準確審查相關質押物、抵押物的合法性及有效性，未依照法律規定辦理抵押登記，容易造成抵押行為的無效；其次，對于農業小額信貸的審貸分離制度執行不到位，審貸分離機構設置滯后，且部分審貸分離機構流于形式；再次，在農村信用社的農業小額信貸管理制度上存在著漏洞，缺少完善的監督和約束機制，某些管理人員權力過大、、亂批貸款等行為時有發生，甚至部分農業小額信貸責任缺乏落實，導致最后找不到相關負責人；最后，對于貸款人取得農業小額信貸之后使用情況的調查跟蹤浮于表面，忽視了貸款人的資信情況、抵押物及質押物的變化情況。

3對小額信貸責任人約束不力

農村信用社在辦理農業小額信貸的過程中，沒有建立合理的、嚴謹的信貸項目責任機制，未能將信貸風險管理的責任明確到具體部門、落實到個人，容易出現在農業小額信貸風險發生時互相推諉現象，造成信貸項目的失敗。目前農業小額信貸網點數量、人員數量及素質均難以達到要求，在無形當中便增加了農業小額信貸的風險發生機率，而且，在農村信用社對農業小額信貸產品的市場營銷過程中，沒有構建高標準的風險防控機制，僅顧貸款發放數量，對于貸款質量的重視程度不高，導致貸款結構不合理的同時，對于貸款風險的防控不力。同時，在信貸審查審批的關鍵環節上，審批人員只檢查信貸資料的數量齊全與否，缺少對于信貸風險的深入分析，在貸后管理環節上，跟蹤檢查力度不夠，對于潛在的風險未能做到及時發現并化解，風險管理效果不佳。

二改善農業小額信貸風險管理問題的對策

1重視風險內控文化建設

首先，農村信用社在從事農業小額信貸業務的過程中，要樹立統一的科學的信貸風險內控文化，并且認真貫徹執行，從整體出發，構建多層次的信貸風險管理體系，以風險內控文化為依據，重視信貸風險的識別和量化，以便較快地吸納各種先進風險管理理念，真正對敏感的信貸風險分析模型和系統加以運用；其次，按照全面風險管理原則設置合理有效的農業小額信貸管理組織，構筑垂直化的信貸風險管理體系，使其能夠準確地執行上級的信貸風險防控指示，加強上下級對信貸風險識別和防范的溝通，及時發現和化解風險。同時，為防范農業小額信貸風險的發生，在健全經營管理制度的同時，要按照現代企業制度實現主體多元化、產權明晰的發展格局，結合農村信用社的實際情況，引入前沿的信貸風險管理手段和技術，完善內部評級體系，使貸前、貸中及貸后的各項操作進一步規范化，針對信貸風險能夠做出切實的預測和防范，從而加強農業小額信貸風險管理，提高應對信貸風險的能力。

2優化小額信貸業務流程

隨著網絡通信技術和信息技術的快速發展以及冒名貸款、騙貸現象的頻繁發生，農業小額信貸風險管理的難度和要求也在提高，農村信用社為保障在新形勢下科學有效地進行農業小額信貸風險管理，就必須改變過去陳舊的信貸風險防范措施，優化農業小額信貸業務流程。因此，農村信用社必須重視現代科技手段的運用，及時發現信貸業務操作和信貸風險管理過程中的隱患和漏洞，進而提高農業小額信貸風險管理水平，有效衡量信貸風險管理成果。一方面，農村信用社要加強信貸風險分析的軟件、硬件系統建設，軟件系統建設指的是充分運用各種高級的信貸分析軟件實現實時數據分析，硬件系統建設則指其內部要構建信貸風險量化部門，并且具備足夠數量的計算機來完成數據分析工作；另一方面，加快數據庫建設步伐，為農業小額信貸風險評級提供可靠的數據資源，同時，要完善貸款人信用檔案，詳細記錄每個貸款人的貸款時間、還款時間、貸款金額及還款金額等信用歷史情況，并且對違約貸款人的數量、違約次數、違約金額等相關數據給予統計，進而計算出一系列衡量信貸風險的指標，對于農業小額信貸而言，只有做好最基本的數據統計工作，才能為信貸風險量化管理提供數據支持。

3構建小額信貸責任人的約束機制

首先，農村信用社要注重對于農業小額信貸項目的可行性研究論證和風險評估，確認其風險水平合理后才予以發放；其次，明確農業小額信貸發放、使用及回收過程的相關負責人，將信貸風險管理責任具體落實到個人，建立責任追究制度，并采取相應的獎懲措施，從而加強相關責任人對于農業小額信貸的管理與關注；再次，強化對信貸申報、審批、執行等每個步驟的監督，在整個流程中，要把風險防范作為工作重點；最后，構建嚴格的農業小額信貸責任人約束機制和考核體系，合理考評其工作業績，采取恰當的規范條例，并對在信貸風險管理中做出突出貢獻的責任人給予獎勵，對出現問題的責任人要追究相應的責任，以期有效地約束責任人積極參與信貸風險管理工作，只有這樣，才能有效避免可能引發的各種信貸風險。

三結論

信貸人員風險點及防控措施范文3

（一）內源性風險

1.管理風險。當前，許多村鎮銀行管理者的風險防控意識較為淡薄，對風險預警體系建設、風險管理人才培養往往不夠重視。由于沒有引入精確管理、定量分析的風險防控技術，使得部分村鎮銀行對信貸風險的管理還處于經驗判斷階段，這就很可能出現因管理者判斷決策失誤而造成重大信貸資產損失的情形。另外，由于村鎮銀行規模有限，雖為股份制銀行，但多數法人治理結構不完善，內控機制不健全，可能出現“內部人控制”現象，由行長或大股東一人左右村鎮銀行的經營行為，將金融機構變成個人的小金庫，致使村鎮銀行出現大量內部關聯人貸款或關聯方貸款，在損害小股東權益的同時，使村鎮銀行出現嚴重信貸風險。

2.操作風險。村鎮銀行本質上是小型社區銀行。社區銀行的地域性決定了村鎮銀行只能在有限的范圍內發展。因經營市場受限、業務范圍小、網點布局單一，部分中西部地區村鎮銀行的中間業務收入非常有限，利潤主要來源為存貸款利差。為維持自身生存，這部分村鎮銀行必須在不斷吸收外來存款的同時，最大限度發放貸款。在合乎貸款條件的客戶數量較少的情況下，受績效壓力驅動，村鎮銀行部分信貸人員就可能會為一些不滿足貸款條件的客戶擅自放寬貸款條件或幫助其達到貸款條件。這將嚴重削弱村鎮銀行信貸資產質量，為信貸風險蔓延埋下隱患。另外，村鎮銀行的內部風險控制機制還有待完善。部分村鎮銀行重制度建設、輕貫徹執行，內控制度流于形式。還有部分村鎮銀行為節約資金成本、提高放貸效率，“重發放、輕管理”，對貸后管理重視不夠，檢查監督流于形式，對資金流向和可能存在的問題了解有限，增加了信貸風險發生的可能性。

3.道德風險。村鎮銀行作為農村金融領域的新成員，多數員工在入行前沒有金融機構從業資質或經驗，對信貸工作和與之相關的制度缺乏了解。因部分村鎮銀行培訓經費不足、培訓經驗欠缺，新招錄人員的崗前培訓效果往往并不理想。這些人員對信貸崗位的勝任度不高，從事該崗位工作，只會使村鎮銀行的信貸風險管理能力長期處于一個較低水平。而部分有經驗的信貸人員，因村鎮銀行工作環境相對較差、機構小、發展空間有限，很難扎根留住。基于以上情況，村鎮銀行很可能由于信貸人員專業素質低，風險防控意識差，對小企業和農戶的信用狀況把握不準確，而產生信貸風險。此外，個別道德素質低下的信貸人員，可能利用我國農村的“熟人文化”，以貸謀私、假冒貸款，甚至串通客戶惡意騙取貸款，給村鎮銀行帶來風險損失。

（二）外源性風險

1.信用風險。當前，我國農村大部分地區金融生態環境較為脆弱，農戶和當地小企業的信用意識普遍較差，村鎮銀行發展缺乏一個良好的信用環境，極易產生信用風險。一是農村與大中城市在征信體系建設方面有較大差距。村鎮銀行在進行風險控制分析客戶信息時，沒有相對便捷完備的信息系統提供支持，容易導致風險控制出現漏洞，無法及時對不良貸款做出判斷和處理。二是村鎮銀行主要服務于“三農”，農業生產周期性長、前期投入大、見效緩慢，一旦發生自然災害或市場風險，將直接轉化為信用風險；另外，農村小企業抗風險能力也較差，容易在市場風險侵襲下停業或倒閉，無法按期償還貸款，也會導致出現信用風險。三是農村某些個人誠信意識淡薄，對申請貸款沒有清晰的認識，將貸款視同為“政府補助”，主觀還款意愿不強，經常逾期拖欠甚至惡意逃債，也會給村鎮銀行帶來一定的信用風險。

2.政策風險。村鎮銀行的政策風險主要來自于宏觀和微觀兩個層面。在宏觀層面，由于國家在宏觀經濟金融政策上的不連續性，可能惡化村鎮銀行生存環境，導致村鎮銀行不能持續健康經營，從而形成信貸風險。一般情況下，這類政策風險發生的概率較小，但隨著我國銀行破產條例的加快醞釀和制定，這種風險發生的可能性將大幅增加。在微觀層面，村鎮銀行作為一級法人機構較易受當地政府影響。當地政府扶持的重點建設項目往往是村鎮銀行信貸業務重點介入的融資項目，在不對等的依附關系下，當地政府若提出不合理要求或進行行政干預，將可能造成村鎮銀行信貸資產發生損失。

3.法律風險。近年來，國家加強了銀行業立法，對包括商業銀行法在內的一系列法律法規進行了修訂，為銀行防范信貸風險提供了相對充分的法律依據。但總體而言，村鎮銀行所處的法律環境仍需改進，與其經營直接或間接相關的法律法規仍不完善、不配套。受到法律環境的種種限制，村鎮銀行在經營運作過程中，無法可依、有法不依、有法難依的現象仍大量存在。另外，因村鎮銀行規模較小，大多沒有專門的法律事務部門和法律人員，員工法律知識水平普遍不高，在利用法律武器防控信貸風險方面存在短板。

二、加強村鎮銀行信貸風險管理的對策建議

（一）構建高效的信貸風險預警體系由于農業屬弱質產業，加之我國農村信用資本欠發達，村鎮銀行發生重度信貸風險的機率較大。根據JP摩根等大型商業銀行的研究數據：在信貸風險暴露前180天預警并采取預防措施的，平均損失率為1%至2%；提前90天預警并采取預防措施的，平均損失率為3%至6%；提前30天預警并采取預防措施的，平均損失率為10%至20%；沒有采取任何預警措施的，風險損失率達50%以上。因此，構建高效的信貸風險監測預警體系，可以幫助村鎮銀行改變傳統管理模式下風險判斷表面化和風險反應滯后的狀況，使信貸風險管理模式從粗放走向集約，從依靠主觀判斷走向量化分析，從事后處理走向事前預警，提高貸前分析效率，改善貸中決策質量，優化貸后管理技術，最終減低或規避信貸風險。由于人力、財力資源有限，村鎮銀行可以借助外部力量，如與專業機構或大型商業銀行合作，由其代為提供信貸風險預警服務，以節省時間和成本。也可以集中自身力量，在綜合分析客戶守信狀況和守信程度、客戶財務風險狀況和風險程度、客戶經營風險狀況和程度的基礎上，通過歸集信貸項目指標、動態環境指標以及貸款風險度、單個貸款比、不良貸款比、貸款集中度等內部控制指標，建立一套符合自身實際且具有遞階層次結構的信貸風險預警指標體系，再通過運用層次分析法(AHP)和本征向量法（TE）來確定指標體系權重、搭建數理框架模型，利用SAS、MATLAB等軟件平臺進行數據挖掘，進而構建完成整個信貸風險預警體系。此外，村鎮銀行還應強化對宏觀經濟、行業、區域系統性風險的監測，以提升預警體系的可靠性和有效性。

（二）健全風險管理內控機制

1.完善法人治理結構。當前部分村鎮銀行風險防范意識淡薄、風險管控能力較差，很大程度上是由于自身法人治理結構不完善、權力制衡機制不健全所引起的，可以考慮從以下方面完善：一是健全董事會運作架構。2013年7月銀監會的《商業銀行公司治理指引》中明確指出：商業銀行董事會對銀行風險管理承擔最終責任。村鎮銀行作為股份制商業銀行，其董事會應當認真履行風險管理職責，建立風險管理戰略、政策和程序，判斷銀行面臨的主要風險，確定適當的風險容忍度和風險偏好，督促管理層有效應對銀行面臨的各種風險。董事會應下設風險管理委員會、審貸委員會、關聯交易控制委員會，各委員會間相互獨立、有明確的議事規則和決策程序。二是董事會與管理層各司其職、互相監督。董事會授權管理層經營，有否決權。管理層應向董事會報告重大風險事項。行長不得兼任審貸委員會主任，并且銀行前臺與中后臺相互監督制衡。三是不斷優化內部決策機制。完善議事規則，建立民主、科學、高效的決策流程，從根本上降低因決策失誤而導致信貸風險發生的可能

。2.強化內控制度建設。周密嚴謹的內控制度是村鎮銀行做好信貸風險管理工作的基礎和保障。因此，加強信貸風險管理，必須先行健全內控制度體系。一是修訂完善已有制度。根據內外部情況的變化，對操作效果欠佳、不符合當下實際的制度條文予以修訂或廢止，以構建符合內外部監管需要、操作性強的信貸風險內控制度體系。二是建立靈活的制度更新機制。建立信貸風險內控制度的動態更新機制，定期或根據實際需要，靈活組織開展內控制度的修訂完善工作，以更好地應對信貸工作中出現的各種新情況、新問題。三是不斷優化操作流程。明確風險控制要求和不同崗位職責，制定規范的業務操作指引和內控管理指引。在指引中細化信貸業務操作規程和工作流程，將內控制度條文轉化為信貸人員的具體行動守則，進一步增強內控制度的明晰性和操作性。

3.加強信貸文化建設。信貸文化是銀行在長期的信貸管理工作過程中積淀形成的價值取向、行為規范的總稱，相比制度規定，其影響力更加深遠持久。健康的信貸文化既能為信貸業務發展提供助力與支撐，又可以有效防控信貸風險，村鎮銀行基于自身的高風險特性，應主動加強信貸文化建設。一是加強信貸人員的思想道德教育。幫助其樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，培養高度的責任感和敬業精神，形成良好的職業操守，自覺抵制各種違反信貸工作制度、有損職業形象的行為或事件發生。二是高度重視信貸業務和風險管理培訓。應以打造高素質信貸人員隊伍為目標，不斷加大投入，通過“請進來、送出去”、“傳、幫、帶”等豐富多樣的培訓形式，使信貸人員牢固樹立風險意識，不斷提升業務理論和工作技能，成長為信貸工作和風險管理方面的“行家里手”。三是加強內、外部監督。構建內外聯動無死角的監督機制，推行貸款監督、崗位監督，對違規貸款責任人加大處罰力度，提高監督工作威懾力，消除個別信貸人員的僥幸心理，防止操作風險、道德風險發生。

（三）完善信貸業務管理體系

1.探索新的信貸抵押擔保模式。基于我國農村相當一部分農戶和小企業難以實現“完全抵押”的現實，村鎮銀行有必要探索嘗試一些新的抵押擔保模式。一是借鑒孟加拉國格萊珉銀行的“貸款小組”模式。按照生產相關性，將農戶分成若干小組，以村民聯保的方式進行貸款。這種模式將個人與集體的利益、信用關系緊密聯接，既可以幫助貧困地區農戶改善經濟狀況，又有助于農戶增強還款自覺性，減少信貸風險。二是采用企業聯合農戶的信貸模式。將處于同一生產鏈條上游的企業和下游的農戶聯合起來，互相為對方擔保貸款。這種模式可以有效支持當地某一產業快速發展，增強還款的持續性和穩定性。三是探索新的抵押方式。銀監會和林業局已于2013年7月出臺了《關于林權抵押貸款的實施意見》，規定銀行可以接受借款人以其本人或第三人合法擁有的林權作抵押擔保發放貸款。這使得村鎮銀行在傳統方式外，又多了一種新的抵押方式。此外，村鎮銀行還應積極行動，探索嘗試包括農村土地承包經營權抵押在內的其他新方式，在更好滿足農戶和小企業貸款需求的同時，盡可能降低規避信貸風險。

2.健全信用等級評價機制。一方面，村鎮銀行應成立多方參與、公正高效的資信評定小組。該小組應由村鎮銀行信貸人員以及農戶、小企業代表等多方人士組成，有科學、合理的信用等級評價程序和量化的指標體系，能夠客觀高效地對申請貸款對象償債能力進行評價。信貸人員應充分搜集農戶家庭人員、承包土地面積、產出、年收入等方面的情況，掌握小企業固定資產、流動資產、收入、利潤、經營管理等方面的情況，并由此形成真實可靠的調查意見，以便為資信評定小組評定貸款者信用等級提供參考依據和數據支持。另一方面，政府應加快農村地區信用環境建設。大力推進個人征信系統和企業征信系統的建設，將農村信貸全面納入國家信貸登記系統，形成城鄉統一、覆蓋全國的信用信息網，以便村鎮銀行更好地開展信貸工作。

3.進一步加強貸后管理。村鎮銀行應針對自身信貸客戶數量多、分布廣、交通通信不便等特點，建立一整套科學完備、實用便捷的貸款貸后管理責任制度，通過“誰經手、誰負責”的方式，將貸后責任落實到具體的信貸人員身上，促使其高度重視貸后管理環節，主動加強有關工作，從而減少村鎮銀行發生信貸風險損失的可能。另外，村鎮銀行還應健全相關的激勵約束機制。強化對信貸人員貸后管理情況的監督檢查，將監督檢查的結果直接與信貸人員的考核以及工資獎金發放情況掛鉤，確保信貸人員認真履職，在貸后管理工作方面不走過場。

（四）增強獨立經營能力村鎮銀行底子薄、實力弱，要抵御政策風險可能帶來的影響，最有效的方法就是增強自身的獨立經營能力。首先，必須提高自身吸儲能力。充分發揮服務“三農”職能，打造本土品牌形象，在加大宣傳力度的同時，盡可能增布經營網點，擴大服務半徑，提升結算便捷程度，通過提供優質高效的服務，引導農戶儲蓄閑置資金。此外，還可憑借自身熟悉當地風俗、物產、民情的優勢，充分吸納農企、農產資金，拓展資金來源渠道。其次，要增強經營獨立性。應注意調控對公存貸款規模，以免同政府形成依附關系，喪失經營獨立性。對當地政府或主管部門推薦的貸款項目，要嚴格執行信貸審批制度，堅持獨立審貸、實地考察、自主決策、擇優選擇，降低政府因素對貸款風險的影響。再次，要持續關注農村產業發展狀況。充分了解當地不同行業的發展情況，分析掌握其發展前景，根據客戶所屬行業的不同，提供差異化信貸服務，以進一步提升村鎮銀行經營能力。同時，掌握不同行業的發展前景，可以有效降低某些客戶因所屬行業與國家發展政策不符，而造成信貸風險損失的可能。

信貸人員風險點及防控措施范文4

（中國建設銀行青島市分行，山東 青島 266000）

摘要：當前，我國國民經濟正處于經濟增速換檔期、產業結構調整陣痛期，以及前期刺激政策消化期“三期疊加”的關鍵時期，為此不少實體行業和企業正處茫然或者陣痛階段，導致經營不同程度呈現停滯乃至惡化現象，由此引起我國整個金融業開始出現“感冒”癥狀。自進入2015年以來，銀行外部環境絲毫未見好轉跡象，整個銀行業信貸風險仍呈現快速化、大額化、擴散化趨勢，存在從局部嚴重區域向其他區域蔓延、從產能過剩行業向上下游行業傳導、從制造業向貿易領域傳染、從中小企業向大中型企業傳染的趨勢。如果經濟仍難以走出低谷，風險蔓延可能加劇，銀行不良信貸攀升壓力將持續加大，為此需要引起中國金融業高度警覺和重視，需要進一步研究和完善信貸風險控制、轉化和處置機制與做法，頂住壓力、抗住風險，從而積累中國銀行業信貸風險管理經驗，奠定未來中國銀行業持續健康發展根基，并盡快縮小與世界先進大銀行信貸經營管理水平之間的差距。

關鍵詞 ：銀行信貸；管理；建議

中圖分類號：F832.3

文獻標志碼：A

文章編號：1000-8772（2015）22-0231-02

一、當前我國銀行業貸后管理存在的普遍問題

1.信貸業務的先天性不足導致貸后管理難度加大，風險防控效果變差

縱觀國外先進銀行，總是將貸前調查工作做得很細、很深、很透，然后才進入信貸審批階段，而我國銀行業，卻普遍存在貸前盡職調查不到位，導致貸后風險頻發；加上不合理的貸款產品結構設計，導致企業現金流與借款償還不匹配，出現逾期；還有過于倚重抵押、股東實力等風險緩釋，但風險隱患仍然存在，最終導致出現貸款損失等。

2.因為績效無直接體現，重貸輕管普遍存在

因貸后管理工作成效具有隱蔽性和滯后性，人們通常對貸后管理認識存在誤區，認為貸后管理是一項簡單的重復性工作，不需要開拓性、創新性，因此在貸后管理的崗位設置、人員安排和貸后管理成果等方面不予研究和重視，缺乏對貸后管理成果的科學考核，導致貸后管理人員缺乏做好貸后管理的工作積極性，普遍存在應付了事現象，沒有真正起到貸后管理應有的風險防控積極作用。

3.職責不清，界限不明，導致貸后管理工作難以真正落實

就我國銀行業貸后管理現狀看，承擔貸后管理工作的責任人、工作內容及范圍等雖有所不同，但卻普遍存在貸后管理人員配備不足，有的機構是貸后管理單獨由客戶經理或信貸經理獨自完成，也有的是由信貸經理和客戶經理共同完成。還有不同崗位人員對貸后檢查的廣度和深度把握不同，貸后檢查結論也不同。貸后管理主體不統一，貸后管理職責不明確，標準不一致，導致貸后管理責任與成效無法界定，貸后管理無法做到有的放矢和有效實施，大部分流于形式。

4.缺乏健康持久的風險文化理念，風險前瞻性、有效性不足

突出表現在績效考核的導向導致了各基層機構片面追求信貸指標的市場份額或占用率，短期利益的追求卻忽視了對信貸項目風險的客觀冷靜思考與分析，導致風險前瞻性、有效性不足，因此越來越多出現了“當年發放當年不良”的低級金融現象。

二、加強貸后管理工作的建議

1.信貸經營人員應具有良好的綜合素質，確保貸前調查工作質量

首先基層機構在選拔和配備信貸客戶經理時，應堅持高標準，包括其政治素質和業務素質，這應當作為一項基本前提。同時在具體選擇客戶時，信貸經營人員應花費大量時間和精力對客戶的經營、管理、財務狀況等進行全方位風險評估與分析，然后充分考慮客戶和銀行雙方利益，設計恰當的信貸產品組合及其嚴密的貸款扶風險緩釋措施與條件，實現風險控制關口前移，有效防范風險發生將損失降到最大化。

2.深入推進信貸結構調整

業務結構是影響資產質量的重要因素，過于集中的業務結構容易誘發系統性風險。銀監會已多次警示，一些銀行業金融機構低估地方政府的負債規模，高估地方政府的償債能力，盲目提供融資。當前，政府融資平臺類貸款和房地產貸款占比較高，在房地產市場不確定性顯著加大、進而影響到地方政府財政收入的情況下，要 的關系，防止由于追求過高收益水平導致的逆向選擇行為。在公司客戶有效需求不足的情況下，適度增加住房按揭和個人消費類貸款投放，提高信貸資金的使用效益。優化保障措施，針對經濟下行期聯貸聯保和擔保圈風險快速蔓延的情況，進一步提高抵質押類貸款占比，優先選擇變現能力強的抵質押物，降低信用類和保證類貸款占比，高度重視第一還款來源的可靠性和第二還款來源的有效性，降低風險敞口。把好實質性風險關口，嚴格授信審批，堅決守牢信貸風險底線，堅決拒絕不符合風險管理要求的信貸業務。控制貸款總量，對于部分擴張過快、融資沖動強烈的大型客戶，要適度控制授信規模，原則上不做第一，防范部分客戶過度融資風險；特別是在民營企業的授信中，初次合作時要合理控制授信（下轉236頁）（上接231頁）規模，審慎支持，達到一定金額的貸款項目要積極通過銀團貸款等方式分散風險；同時，要避免為了爭奪市場份額盲目降低信貸業務底線，將我行風險緩釋條件不低于同業作為開展信貸業務的基本前提。

3.建立較科學的貸后管理過程考核體系，充分調動信貸人員做好貸后管理工作的積極性

從整個信貸業務流程分析，貸后管理持續時間最長，涉及面也最廣，具有突出的連續性特點，所謂資產保全僅僅是最后一個迫不得已的環節，但實際損失已經形成。實際上，實踐證明，只要認識到位，將貸后管理工作做深、做細、做透，措施得當、應對有力，很多風險事項和損失是可以預知、可以防范、可以化解的，因此客觀上銀行貸后管理工作是創造安全、創造效益所不可無視的重要一環，其地位與作用應與信貸投放同等。因此，銀行內部的獎懲考核制度應充分鼓勵和體現信貸人員的貸后全過程管理的工作質量，加強貸后管理獎懲力度，充分調動信貸人員做好貸后各階段管理工作的積極性，促進信貸人員樹立起業務發展與風險防控并重的行為理念。

4.完善組織架構與制度，促進貸后管理工作有效性

準確識別風險，及時揭示風險，是衡量貸后管理工作成效的重要標準。因此要求貸后管理人員必須同時具備較為豐富信貸工作實際經驗和風險識別思維，從而提高貸后管理精細化水平；要完善貸后管理各項規定，明確各角色人員在貸后管理過程中的規定動作，確保貸后管理順暢、有效實施；要加強信貸管理工作檢查力度，確保貸后管理工作落到實處；要加大客戶走訪頻率，關注客戶日常經營狀況和資金流向，可借助互聯網工具及時關注客戶涉及民間借貸、擔保圈風險等負面信息；要高度重視完善和更新客戶重要資料和檔案，確保信貸管理基礎信息有效性；要借助技術手段重點加大對重點領域、重點產品和重點客戶的非現場風險排查力度，發現潛在風險或不利變化，立即啟動預警處置措施，防范風險于未然。

5.堅持穩健發展的經營理念

信貸人員風險點及防控措施范文5

【關鍵詞】審批模式 新巴塞爾資本協議 信貸風險文化

近年來，各地農商行相繼成立，對農商行的研究也成為銀行業較為關注的焦點。眾所周知，農商行都是從農信社發展而來，由于農商行往往處于城鄉結合部地區，客戶準入差距較大，風險管控能力參差不齊，使得銀行客戶結構復雜，呈現“二元化”的客戶特征，經營質量不容樂觀。因此，探索構建現代農商行授信審批模式，建立健全審查審批機制、加強信貸系統運行的統一性和協調性對于農商行信貸風險防控將起到關鍵作用。

一、農商行授信審批運行現狀

（一）農商行授信業務風險防控面臨的形勢

1.網點多、人均利潤率低。農商行往往在各郊縣、村鎮設有分支機構，網點多、退休人員占比大，人均利潤率相對較低，盈利能力與股份制商業銀行尚存較大差距。

2.歷史包袱重、存量貸款資產質量低，不良貸款率居高不下。農商行由農信社改制而來，長期以來，由于農信社的法人治理結構及政策性業務占比較大等各種因素的累積，銀行歷史包袱沉重，服務對象和區域處于弱勢狀態，至今乃至今后仍將承擔服務三農的政策性或準政策性業務；因此，農商行一直面臨著存量貸款質量低、不良壓降難度大的問題，要全面改善資產質量，尚任重而道遠。

3.農商行尚未有效建立健康的信貸風險文化。由于歷史的原因，農商行信貸風險控制的理念還比較陳舊，已不能滿足業務快速發展、風險管理日益變化的需要。一是未能正確處理信貸業務發展與風險控制的關系，風險控制與業務發展效率組合未能達到優化狀態，容易形成為追求短期效益而忽視對信貸風險管控的局面。二是尚未建立以資本對風險的約束為基礎，形成使業務增長與風險控制相適應、風險成本與風險收益相匹配的信貸風險控制意識。三是在信貸風險控制的范圍認識上，全面提高風險管理的方法、理念還沒有真正貫徹落實，尚未普遍為廣大員工所接受。

4.信貸人員整體水平不高，客戶經理制度尚未有效實施。經過多年授信業務的發展及專業培訓，農商行信貸人員的整體水平逐步提高，但與股份制商業銀行的標準尚有較大差距，信貸儲備人才的缺乏對銀行授信業務的發展已形成較大制約。

5.市場競爭激烈，風險防控和營銷發展能力亟待提高。隨著各大商業銀行授信業務的發展，市場競爭日益激烈，高端客戶爭奪進入白熱化，在農商行綜合服務能力和市場競爭能力相對較低的情況下，仍要求不斷提高風險管控水平并持續優化客戶結構。

二、建立現代農商行授信審批模式的具體目標

要完善構建現代農商行授信審批模式，需明確建立具體目標，根據農商行經營情況，建議設立以下目標。

（一）完善信貸風險文化建設的目標

要完善信貸風險文化，首先需明確信貸經營的根本目標是在經濟資本約束下做強、做久；其次，必須是現代公司治理結構下的信貸風險文化。經營管理層應統一全行信貸業務整體的風險偏好，建立分權制衡的風險和控制體系。同時，先進的信貸風險文化還必須體現在先進的信貸管理工具、流程、系統之中和合理的信貸管理組織架構之上，輔之以人力資源、培訓機制、財務考核、客戶管理方式等配套改革，形成系統性的體系。完善信貸風險文化的核心在于提高全體銀行管理和業務人員的風險意識，在整個組織中建立和推廣直至成為基本制度，形成根深蒂固的共同理念和價值觀。

（二）信貸人員的隊伍建設目標

建立審查審批隊伍的考評機制：建立以行業和產品為核心的審查審批機制，根據行業及產品業務量的情況，配備相應的審查審批人員；根據不同層次的調查、審查審批人員，開展相應的崗位培訓并建立行之有效的考評機制或資格認證機制，對信貸人員進行年度考評或資格認證，建立技術性專家序列。

建立和完善主審查人制度：逐步完善主審查人隊伍的建設，建立主審查人的考評機制及專業人才后備庫；建立總行審批信貸業務前提條件落實情況核準制度，對支行上報總行審批的信貸業務，將條件落實情況及時與主審查人溝通審核。

（三）客戶的年度統一授信目標

實現對全行客戶實施統一授信管理，即遵循“授信主體、形式、幣種和對象相統一的原則”，實施針對客戶的最高授信限額管理。實行由一個機構按規定程序和授權權限對同一個客戶核定最高授信限額；向同一客戶提供的各種融資業務都納入一個授信額度，統一進行管理；向同一客戶辦理的本外幣融資業務都納入同一個授信額度進行管理；對所有已（擬）與我行建立融資關系的客戶都納入授信管理范圍，非獨立法人客戶不進行單獨授信。

隨著巴塞爾新資本協議的逐步實施，農商行應根據內部評級法實施后的研究成果，運用違約概率模型來確定客戶的信用等級，在此基礎上結合“有效凈資產法”來確定客戶的最高授信限額。限額的設定將充分運用客戶評級和債項評級的風險量化結果，同時，將量化手段和銀行信貸專家的經驗充分結合來完成，在信貸管理系統中及時更新。

（四）優化審批方式目標

1.優化構建審批組織構架。遵循企業效益最大化原則，讓信用等級差、經營水平低、償債能力弱的客戶逐步退出；貫徹“加大投放、控制風險、區別對待、有保有控”的信貸投放原則，對銀行信貸客戶進行調查摸底，分類排隊，分別實施不同的準入和退出政策。

2.建立多樣化的授信審議模式。按照風險程度及審批難度的差異，應針對不同的業務品種，逐步建立會議審批制、授權審批制及獨立審批人制等方式相結合的審批模式。對獨立審批人制審批方式的授權為針對某個信貸專家的審批授權。

3.啟動審批緊急處理方式。針對營銷的目標客戶，開展名單式營銷，在名單上的客戶可優先審查、上會審批。同時，對于因競爭十分激烈，審批的時效性要求很強的特別優質客戶，啟動審批緊急處理方式，走應急程序上會。

（五）信貸管理信息系統應用目標

整合完善IT系統。實現審批流程的電子化管理；統籌考慮整合各個管理系統，將現有管理系統的歸并、統一，建立統一的管理決策支持系統；以數據大集中為契機，全面開始著手以數據倉庫技術運用為基礎的數據庫建設，為建設全面滿足經營管理需要的管理決策支持系統打下基礎；在基礎數據庫系統的整合、完善和推廣應用基礎上，將宏觀經濟數據庫、金融同業數據庫、行業數據庫和客戶的基本信息數據庫整合為同一信息平臺，降低信息不對稱導致的信貸決策風險。重點推進內部評級法建設，結合全行數據上收和集中，按計劃確定內部評級體系實施方案，完成構建違約概率計量模型的試點工作，為建立全面風險管理體系奠定基礎。

三、探索實現目標的思考及建議

（一）應針對股改上市及實施新巴塞爾協議做好前期準備工作

1.股改上市對授信業務審查審批提出的要求。針對股改上市的目標，農商行應通過股份制改造明晰產權，完善法人治理結構，建立現代銀行制度，力爭各項監管指標達到監管部門的要求。

借鑒商業銀行的上市思路及方案，首先應通過加強與審計部門、其他外部審計和中介機構的溝通協調，進一步摸清家底，完成內外部審計，實施財務重組。工作重點包括開展不良貸款盡職調查、風險責任認定和追究；加快土地房產的確權和處置工作；加大對特殊資產清理、處置的力度；加緊制定并實施監管指標達標計劃；根據財務重組的要求和進度，繼續做好包袱消化和不良資產清收處置工作。在內外部審計合格以后，重點開展剝離不良貸款和注資工作；隨后引入戰略投資者，為公開上市做好準備。

同時，農商行應著重處理好以下幾個問題：

一是處理好存量業務和增量業務管理工作。存量意味著對銀行經營成果的評價，增量代表著經營發展的潛力和速度。不良資產比率高，尤其是三農政策性貸款質量較低，給農商行貸款存量管理增加了難度。因此，在審查審批方面，針對不同區域和不同業務品種應實現差別化審批。不同區域的支行也應從自身經營管理現狀出發，加強和改善業務管理水平，對于經營業績相對優良的支行，采取以增量業務管理為主；對于不良資產包袱較重的支行，采取以存量業務管理為主。

二是開展存量盡職調查，明確責任人。要查清不良資產的成因，明確調查、評估、審查、審批環節的責任，對有關責任人實施問責機制；要加強貸后管理，及時發現問題，提高存量資產質量的管理水平；要在界定存量有關責任人的基礎上，強化審查審批，從源頭上切斷新增貸款向存量惡化貸款的供血線，切實控制新增貸款的質量。

三是確立盈利模式。盈利能力對剝離不良資產的可能性及方式起著決定性作用。農商行應進一步確立清晰的盈利模式，有效制定剝離不良資產政策，為順利上市做好準備。

針對不良資產，在審查審批及處置環節應根據具體情況一事一議；片面強調硬性清收，迫使企業“以資抵債”，如果抵押資產的變現能力有限加上高昂的處置成本，可能造成得不償失的后果。因此，農商行在審查審批及清收處置可全面實施分類指導的原則，按照區域經濟發展情況、資產板結程度、清收的難易程度，將各支行及不良資產進行有效劃分，實施差別政策，以明確審批及清收的權限及范圍，規范不良資產清收行為。

2.新巴塞爾資本協議實施對授信業務審查審批的要求。第一，明確新巴塞爾資本協議的有關要求。一是新資本協議信用風險管理的內涵。包括對債務人違約風險管理和資產組合風險管理的雙重含義（除個體的違約風險外，還包括資產組合的內在風險和集中性風險）。二是新資本協議的范圍。將信貸產品從表內擴展到表外，包括了大量的信貸衍生產品。具體包括普通貸款、零售貸款、表外信貸等價物（擔保以及類似的或有負債，包括擔保、承兌、有追索權的交易、備用信用證、跟單信用證、保函與賠償等）、承諾、與外匯、利率和股票指數有關的交易，信貸衍生產品。三是信用風險的計量方法。信用風險的內部評級法（IRB）是新資本協議的核心內容。包括建立定量化風險評級系統；協議提出較高數據要求，使用初級法的銀行，必須具備五年以上的歷史數據來估計并驗證違約概率，使用高級法的銀行，必須有七年以上的歷史數據來估計違約損失率LGD，同時要求銀行評級的歷史數據必須加以保留，作為系統完善和檢驗的基礎和依據；建立獨立的風險評級或評審機制，巴塞爾委員會要求銀行各項評級的確定都必須經過獨立評審并確定，風險評級需要銀行建立完善的操作流程和組織體系，以保證內部評級的獨立性和公正性；建立信用風險的管理體系。協議倡導“銀行內部任何責任必須能夠落實到個人，而不能由部門負責”，及風險個人負責制。第二，新資本協議對授信業務審查審批的要求。一是授信業務審查審批人員的專業化。審查審批人員需在事前進行具體的行業考察，給出授信額度等具體數據，事中能不斷和企業溝通，關注并量化分析行業和企業財務數據，給出未來還款的幾率數據，事后能及時核算款項的風險和收益對比，給出該企業或行業的信用風險以及下一步貸款的可能性和授信額度等。二是利用信用風險緩釋技術降低風險權重。利用信用風險緩釋技術降低風險權重是IRB法下降低違約概率和違約損失率進而降低資本要求的主要方法。同時，新資本協議認為風險緩釋技術本身也可能帶來新的風險，強調抵押品的流動性和法律上的可執行性。

審查審批過程中，信貸工作人員應充分利用信用風險緩釋工具，包括抵押、表內凈扣（銀行使用交易對象的存款對該交易對象的貸款做扣減）、擔保和信用衍生工具。新資本協議規定對貸款的風險暴露，銀行可使用第三方的擔保，或可通過購買信用衍生工具緩釋信用風險。

審查審批過程中，應關注合格的擔保和抵押將提高借款人的違約成本，降低違約概率，或減少風險暴露，降低違約損失率。擔保人與借款人必須是非相關的，擔保文件必須對所有交易方有約束力，并確保法律上的可執行性。

因此，農商行要建立嚴格的擔保抵押管理程序和操作要求。要確保借款人違約時，風險暴露受保護的部分可以獲得有效抵補，降低違約損失率。在貸前重點考察抵押品的合法性、有效性、可靠性和流動性，并建立中介機構的準入和淘汰制度，防止價值高估；貸時加強對抵押品的審核，由具有專業資格的內部人員對抵押品進行全面復核，合理設定抵押率，建立抵押品從抵入到處置全過程動態監控機制，及時發現風險隱患。

要充分控制風險緩釋技術本身所帶來的剩余風險（法律風險、文檔風險、流動性風險和市場風險），在風險緩釋工具和借款人之間建立有效的隔離。新資本協議強調交易對象的信用不可與擔保人或抵押品的價值存在較高的正相關性。關聯企業內部互保應視同信用貸款，并按照信用貸款的原則和條件掌握；關聯企業成員違約實行一票否決制，避免風險的擴大和蔓延。如果抵質押物同時也是還款來源，應盡量要求追加其他抵質押或非關聯擔保，如機器設備抵押、項目收費權做質押等。

農商行可利用數據庫改變銀企間信息不對稱的情況，可以根據歷史數據對不同信用級別的違約率和實際損失程度進行統計和分析，將風險分析、內部評級應用于貸前各個環節；同時，利用內部評級法為貸款定價提供計算基礎。

（二）建立全員參與的信貸風險文化

建立全員參與的信貸風險文化應從以下幾個方面實施：一是建立鮮明的主題。強調包括誠信審慎、穩健合規、精益求精、可持續發展等內在主題，表達銀行高層管理者的經營理念，在價值觀、制度、操作、服務等多個層面進行堅持不懈的努力，形成商業銀行關于信貸經營的獨特風格。二是打造以人為本的氛圍。時刻對信貸人員乃至全體員工進行激勵，把激勵、潛移默化、人文關懷和監督、考核、問責放在同等重要的地位，將銀行信貸業務的發展同信貸人員的職業發展緊密結合起來，使業務發展引致個人發展、個人發展促進業務發展，提高信貸人員的創造力和忠誠度，實現企業和員工的共贏。三是遵循法的精神。充分發揮制度和規則的剛性約束，通過組織化、規范化的經營管理架構，貫徹信貸經營和風險控制的基本原則，推行問責制，加強控制和監督，對違規行為和風險貸款明確責任，以“法治”管理模式替代“人治”管理模式。四是注重標準化建設。對業務流程和管理流程予以程序化、模式化，對信貸政策、制度、辦法以及分析報告運用專業、規范的語言來表述，予以模式化，體現出專業精神和精品意識，提高風險識別的準確度和信貸經營效率。五是強調工具創新。運用先進的風險管理工具，注重對風險的量化分析，建設完整的內部數據庫，開發內部評級、授信、貸款風險預警、貸后監測等應用模型和系統，提供信貸經營風險的可預測性和風險管理的科學性，實現風險決策自動化與經驗判斷的良好結合。六是著眼長時期培育。避免短期化、間斷化，使其在長時期的維護與關注中不斷豐富和成長，形成能標志銀行信貸經營理念的核心特征，并內化為信貸人員的行為準則。

（三）完善授信審批管理的幾點思考

1.目標客戶定位：不唯大小、只唯優劣。目前，商業銀行對于優質大中客戶爭奪較為激烈，實際上，中小企業中也存在高端客戶、優質客戶。根據農商行的經營管理現狀，目標客戶準入的定位應該是“不唯大小、只唯優劣”。在授信業務營銷中仍應注重中小企業優質客戶的融資服務，特別應對依托核心大型企業的整個產業鏈深度挖掘，為核心大型企業的供應商和經銷商做好供應鏈融資服務，最終形成一個相對安全、經營穩定、價值較高的商務鏈條。

2.授信業務營銷：營銷與風險管控不可偏廢。商業銀行在營銷客戶過程中，應始終以市場為導向、為客戶提供量身定制的金融服務，由于農商行金融服務創新能力不強、金融服務的整體市場競爭力相對較低，銀行在營銷客戶過程中往往只注重如何服務客戶、便利客戶，而忽略了對營銷項目的風險管控。因此，在客戶營銷過程中，農商行應注重建立良好的風險管理理念，將營銷和風險管控結合在一起和客戶溝通，并從客戶和項目自身的特征來提出營銷和風險管控方案，兩者不可偏廢。

3.授信方案設計應注重綜合效益。要做實授信業務方案，需綜合關注以下兩個問題：一是綜合貢獻度問題，開展客戶營銷工作時關注項目整體的綜合貢獻度，與客戶談好利率、財務顧問費、存款結算等問題；二是風險關口前移問題，經辦支行需與客戶提前確認上級銀行提出的各項授信條件，將風險防控方案落實在營銷準入環節。

4.完善激勵問責機制，有效防范操作風險。農商行應針對授信業務機構及流程設置，建立“集體決策、個人負責、權力制衡”的風險防范體系，通過權力分工和相互制衡的組織體系，實現對人員的事先約束，制止內部人控制行為；明確調查、審查、審批及貸后管理各環節的盡職要求及部門和崗位職責，嚴格問責機制；有效構建激勵機制，實行激勵與問責并重的管理。

一是基于授信業務的各流程環節，明確盡職要求及每筆授信業務的經營責任人，根據銀行實際情況，對存量和新增貸款采取不同的措施。二是設置不同支行、區域、行業和產品等維度，對授信業務的辦理資質進行管理，對不良率高、風險管控能力低的支行，在一定時期內，實行行業、產品授信業務準入限制，直至取消全部授信業務的辦理資格。

（四）進一步做好審查審批隊伍的建設

1.培育信用評級管理部門和人員。設立專門的信用評級管理部門和人員，從事客戶評級、債項評級的評定、審定及管理工作，關注并量化行業分析；以新巴塞爾協議為導向，積累歷史數據、完善客戶樣本，設計開發客戶違約概率模型，創建并及時更新內部評級體系，通過開發或引入較為成熟的工具軟件，實現對不同行業，不同區域以及不同產品的組合分析和集成式管理，為將來順利實施新資本協議培養儲備人員。

2.規范審查審批人員的任用制度。實施審查審批人員的準入、晉升及退出制度。審查審批人員參與授信業務審查審批的權限和額度不是依據其職務的高低，主要看其授信風險管控能力等級的高低，具體等級需要通過相應的考試或規則來取得。

3.推行風險經理制度。在風險控制方面，推行風險經理制度，實行風險經理與客戶經理協調配合的作業模式，前移風險防控關口。風險經理負責貸款及其他信用業務的審查、客戶分析、上報審批、貸后風險跟蹤監測、早期風險預警、問題貸款處理，風險經理除了一對一地承擔一批客戶的信貸風險管理責任外，還負責收集研究本行業某一專業的信息，承擔行業專家角色。

參考文獻

[1]范明，王維玲，農業銀行上市前應重點解決的幾個問題，商業研究，2006年12月.

[2]李思維，王修華，劉紅娜，巴塞爾新資本協議條件下的銀行授信業務研究，湖南社會科學，2005年1月.

[3]倪小瓊，新巴塞爾協議對中國商業銀行信貸管理的影響與啟示，金融觀察，2006年5月.

[4]中國農業銀行武漢培訓學院課題組，農業銀行股份制改革問題研究，2007年3月.

[5]中國工商銀行江蘇省分行課題組，構建工商銀行先進信貸風險文化研究，金融論壇，2005年1月.

[6]中國工商銀行江蘇省分行課題組，工商銀行信貸競爭力提升研究，金融論壇，2008年6月.

信貸人員風險點及防控措施范文6

【關鍵詞】金融風險 信用風險 操作風險

一、引言

中小企業是國民經濟發展重要補充力量，其發展狀況直接影響經濟發展和社會穩定。隨著中國加入WTO，金融行業的國內競爭國際化趨勢日趨激烈。商業銀行在國際化競爭壓力下，為提升企業績效而大量裁減合并基層金融部門，導致經濟體內金融機構服務供給不足，中小企業獲取信貸支持難度高，嚴重制約經濟的健康發展。另一方面，中小企業自身信用條件不足亦是阻礙其獲得信貸支持難的原因之一。中小企業具有的資產規模小，銷售渠道不穩定，經營風險大，且缺乏有效的抵押資產等特點不能滿足商業銀行的貸款授信要求。為破除當前制約我國中小企業發展的融資困境，亟需探尋面向中小企業信貸金融風險的特點并給出有效的應對策略。

二、中小企業信貸的金融風險

（1）中小企業信貸的信用風險。中小企業信貸的信用風險主要表現，一是信息不對稱性提升銀行的信貸風險控制成本，二是銀行面向中小企業的征信體系尚未健全，未能通過科學規范的企業信用評級系統遴選高素質企業作為優先信貸對象。建立失信懲戒制度是銀行面向中小企業的征信體系重要環節，但是當前我國金融界對中小企業法人及法人代表的失信行為的懲戒措施缺位，導致企業失信成本低，對失信者缺乏實質性威脅，客觀上縱容了中小企業的失信行為。

（2）中小企業信貸的擔保風險。其一，中小企業缺乏有效的信貸擔保抵押品。中小企業的有效資產抵押物多為附著在集體土地上的房產，其中牽扯集體土地轉變所有權屬性的制度，影響銀行獲取抵押物后的變現處置。其二，中小企業的信貸擔保抵押品缺乏統一規范的價值評估系統。信貸擔保的抵押品的價值評判準則和評估資格認定直接影響信貸擔保品的評估有效性。由于中小企業信貸抵押品的規格雜亂，當前我國銀行界缺乏對遴選抵押品評估機構及評估準則的統一規范，亦缺乏對于評估機構的資信水平的評估。其三，商業銀行應端正對運用擔保防范信貸風險能力的充分認知，認識到信貸擔保僅是銀行維系信貸資金安全的手段之一，僅能分散信貸風險而非改變借款人資信水平以消弭信貸風險。

（3）中小企業信貸的操作風險。其一，商業銀行操作風險主要源于其日常營運業務中的人為因素。其二，風險與收益不對等是誘發操作風險的主因。當前銀行內部管理機制中缺乏對高層管理者的激勵機制，導致決策者因信貸決策失敗給企業造成的風險與其個人收益不對等，由此造成銀行基層信貸管理渙散，信貸決策暗箱操作，增加銀行信貸風險。其三，面向中小企業信貸的操作風險的表現形式通常受到特定地域人文環境的影響。

三、我國中小企業信貸的金融風險防控策略

（1）中小企業信貸的信用風險防控策略。其一，完善中小企業征信制度體系，通過對中小企業進行信用評分實現對其風險的標準化系統控制，進而推動面向中小企業信貸審批流程規范化運作，以期實現兼顧信貸風險控制和信貸投放效率的雙重目標。其二，豐富貸款品種和方式以滿足中小企業差異化的信貸需求。銀行可在控制信貸風險的前提下實施金融創新，開發具有差異化貸款及還款方式的信貸產品，提供更多為中小企業量身定做的金融產品和全程式金融服務，以滿足中小企業的個性化信貸需求。其三，商業銀行應建立面向中小企業的信貸風險預警系統，以及時挖掘中小企業的潛在債務危機信號，并迅速作出風險防控對策，將貸款違約風險控制在萌芽狀態。面向中小企業的信貸風險預警系統的建構基礎是金融系統對該客戶企業信用的相關信息做有效整合，綜合分析其信用資料，并組合式管理其跨行信貸業務。商業銀行還應成立信貸風險預警部門，通過多渠道收集貸款企業的信用資料。

（2）中小企業信貸的擔保風險防控策略。中小企業信貸的擔保風險防范與控制可采取如下策略。其一，商業銀行應合理計量抵押物或質押物價值，在切實保障債權人和債務人利益之間取得平衡。為保證銀行貸款安全，評估采用的價值類型應為抵押貸款價值而非其市場價值或清償價值。抵押物的市場價值是評估基準日抵押資產的公允價值，是隨市場行情波動的動態連續性定價過程，其不穩定性特點不適應銀行風險管理的穩健型要求。其二，商業銀行應完善信貸擔保人制度。信貸擔保人制度是解決信息不對稱條件下商業銀行面向中小企業貸款風險的有效途徑。其三，商業銀行應規范擔保人評估機構的資質審查制度，重點甄別貸款人與評估機構之間是否存在利益關聯關系，評估機構使用的評估方法是否適用于評估項目，評估機構以往的評估結論是否符合實際情況等。其四，完善面向中小企業信貸擔保的保險制度建設。保險公司可積極開拓面向信貸擔保市場的保險業務，由保險公司為擔保機構的擔保行為提供保險。

（3）中小企業信貸的操作風險防控策略。商業銀行可從如下方面著手防控中小企業信貸操作風險。其一，商業銀行應建立面向中小企業信貸的高效業務組織系統和順暢的業務流程。商業銀行應自檢當前信貸流程，及時糾正信貸流程漏洞。其二，商業銀行應規范面向中小企業的金融產品創新，在新金融產品上市前做深入的市場調研分析，避免新金融產品的盲目推出推高銀行風險。其三，商業銀行應針對中小企業風險特質制定規范的信貸業務操作手冊。其四，商業銀行應建立針對中小企業信貸信息數據庫，通過收集、整理、分析海量中小企業信貸案例的方式，從中挖掘出影響中小企業信貸風險的高度關聯影響因子，用以指導具體信貸操作活動。其五，商業銀行應當強化對信貸業務關鍵崗位的員工管理。信貸業務操作人員的操作風險是商業銀行信貸風險防范的重點和難點。銀行內部還應通過完善人才激勵機制，將金融人才留在基層信貸部門，提升基層的信貸風險控制能力。

參考文獻：

[1]金麗紅.完善我國中小企業信用擔保體系的研究[J].金融與經濟，2006，（5）.