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個人信貸管理系統(tǒng)功能規(guī)劃的形成，是農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略地位的現(xiàn)實選擇，是歷史原因、現(xiàn)實情況和外部要求綜合作用的結(jié)果。從歷史原因看，信貸電子化的歷程就是數(shù)據(jù)標準化的過程。以農(nóng)業(yè)銀行個人貸款為例，由于部門分設，全行沒有統(tǒng)一的客戶視圖，賬務數(shù)據(jù)散布在各核算系統(tǒng)中。要發(fā)揮流程管理和風控平臺的作用，就需要統(tǒng)一的信貸管理系統(tǒng)對各種數(shù)據(jù)進行規(guī)范和整合，為深入數(shù)據(jù)挖掘和分析提供可比性強、關(guān)聯(lián)性高的過硬數(shù)據(jù)基礎，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和功能復用。從現(xiàn)實情況看，如果按部門或按品種開發(fā)系統(tǒng)，個別品種需要采集的信息量可能減少、流程會有所縮短，但總體上必然出現(xiàn)部門系統(tǒng)林立、信息互相隔絕、數(shù)據(jù)挖掘無從著力的現(xiàn)象。從外部要求看，一方面不管各家商業(yè)銀行內(nèi)部機構(gòu)如何分設、產(chǎn)品如何命名、業(yè)務流程有何差異，外部監(jiān)管機構(gòu)一律要求銀行按照規(guī)定和標準上報所需數(shù)據(jù)。這就決定了個人信貸管理系統(tǒng)在流程設計和信息采集上，既要體現(xiàn)不同個貸產(chǎn)品內(nèi)部管理差異，也要兼顧外部監(jiān)管機構(gòu)的統(tǒng)一標準要求。另一方面，外部監(jiān)管機構(gòu)近年來的監(jiān)控重點和監(jiān)控方式不斷翻新，更加注重過程監(jiān)控。這就倒逼個人信貸管理系統(tǒng)的設計必須緊貼銀行的信貸基本制度和各項管理辦法，不能隨意簡化操作流程。
二、個人信貸管理系統(tǒng)功能及作用
（一）現(xiàn)有功能
個人信貸管理系統(tǒng)涵蓋個人信貸業(yè)務受理（調(diào)查）至收回（核銷）的整個內(nèi)部運作流程，具備評級、分類、貸后管理、風險預警監(jiān)控等管理功能，實現(xiàn)了個人客戶信息和用信信息的全行集中，并為行內(nèi)上下游系統(tǒng)和對外信息披露、監(jiān)管報送等提供數(shù)據(jù)來源，主要具有如下功能：
1.客戶管理。作為農(nóng)業(yè)銀行全行唯一的個人信貸客戶管理平臺，農(nóng)行個人信貸管理系統(tǒng)采集了全行數(shù)千萬客戶（借款人和擔保人）的職業(yè)和財產(chǎn)等信息，可用于微觀評價單個客戶貢獻度，也可用于宏觀分析不同職業(yè)和收入人群的業(yè)務偏好。
2.審批流程管理。實現(xiàn)了受理、調(diào)查、審查、審批和批復全流程網(wǎng)上作業(yè)，規(guī)范了業(yè)務辦理，極大提高了審批效率。
3.用信管理。實現(xiàn)了貸款發(fā)放的流程化管理，統(tǒng)一了與核算系統(tǒng)共用的業(yè)務規(guī)則，確保了審批確定的定價、還款、期限和違約等核算要求能真正落到實處。通過與核算系統(tǒng)的實時和批量接口，保證了管理信息與核算信息一致。
4.貸后管理。個貸貸后管理系統(tǒng)根據(jù)農(nóng)行現(xiàn)行貸后管理辦法，著眼于為個人信貸業(yè)務的日常貸后管理提供系統(tǒng)操作平臺及風險管理的手段，包括個人現(xiàn)場檢查、個人風險預警、個人貸后管理方案、個人定期分析報告、合作商現(xiàn)場檢查、訴訟時效管理、個貸逾期清單查詢等具體功能。
5.預警監(jiān)控。個貸預警監(jiān)控系統(tǒng)實現(xiàn)了自動預警和人工預警信息的、跟蹤、處置、反饋與評價。農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)總分行實際監(jiān)測需要，個貸預警監(jiān)控系統(tǒng)設置了19種個貸自動預警指標（如逾期、欠息、多戶聯(lián)保逾期、個貸風險分類遷徙、貸款人年齡不符等），可以按機構(gòu)、業(yè)務品種和客戶等條件，對特定區(qū)域和特定客戶進行控制（包括停復牌功能）；也可依據(jù)管理要求，對受理、調(diào)查、審查、審批、合同及憑證生效環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務風險點進行提示或機器剛性制約。
6.擔保和押品管理。首次實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)銀行全行擔保人信息和押品信息在線采集和集中管理。引入押品估值模型后，押品價值評估流程更加規(guī)范、計算更加科學。抵質(zhì)押額度管控功能通過機器制約，從根本上杜絕了重復抵押和超值抵押。
7.檔案管理。個貸檔案系統(tǒng)實現(xiàn)了個貸檔案集中化、影像化管理，建立了電子檔案和實物檔案的對應關(guān)系，覆蓋了個貸檔案從歸檔至銷毀的整個管理周期。
8.統(tǒng)計分析。提供了綜合查詢和數(shù)據(jù)直通車（DES）兩種數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析工具。綜合查詢便于用戶批量查詢及下載個貸業(yè)務明細數(shù)據(jù)；DES主要由固定報表和自定義報表兩部分組成，前者提供固定樣式和內(nèi)容的報表統(tǒng)計功能，后者允許用戶自行選擇維度和指標，自定義提取所需信貸數(shù)據(jù)。
9.批量處理功能。針對助學貸款、農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營貸款、車聯(lián)貸等部分個貸業(yè)務筆數(shù)多、金額小、辦理時間集中、同質(zhì)化程度高的特點，農(nóng)行個人信貸管理系統(tǒng)開發(fā)了助學批量、“三農(nóng)”批量程序和車聯(lián)貸程序，提供批量數(shù)據(jù)導入、批量開戶、批量受理/調(diào)查、批量評級與征信查詢、批量審查、批量審批、批量登記合同、批量登記憑證、批量打印放款通知書、批量發(fā)送核算系統(tǒng)等功能，操作簡單、快捷。僅車聯(lián)貸一項產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)銀行上海1家支行的1名用戶，日均可辦理個人汽車貸款業(yè)務800筆以上，大大提高了操作效率和收益。
10.個貸資金監(jiān)控功能。新近上線的個貸資金監(jiān)控功能，可以對個人貸款的資金流向進行全程跟蹤，通過監(jiān)測貸款資金流向、還款資金來源以及賬戶關(guān)聯(lián)信息等風險因素，發(fā)現(xiàn)涉嫌購買股票、購買基金、一戶多貸、一戶多還、多人貸一人用、資金掮客、高利貸等風險線索，為業(yè)務人員進行風險篩選排查提供參考依據(jù)。
（二）個人信貸管理系統(tǒng)的作用
個人信貸管理系統(tǒng)的上述多項功能，歷經(jīng)近三年的深入應用，對農(nóng)業(yè)銀行個貸業(yè)務快速發(fā)展發(fā)揮了巨大作用。
一是推動個貸基礎管理水平提升。單個產(chǎn)品系統(tǒng)的推廣應用受當?shù)貥I(yè)務開展情況的限制，如果沒有這種業(yè)務或業(yè)務量很小，該系統(tǒng)應用效果就會大打折扣，所以沒有哪個系統(tǒng)能像個貸管理系統(tǒng)一樣推動應用行個貸基礎管理整體提升。它有效實現(xiàn)了個人客戶信息全行集中和歸并，實現(xiàn)了與行內(nèi)其他客戶信息系統(tǒng)互聯(lián)互通、信息共享，推動了重復和冗余客戶信息的清理，夯實了客戶基礎管理。個人信貸管理系統(tǒng)特有的合作商、合作額度管理功能，首次實現(xiàn)了對汽車經(jīng)銷商、樓盤等合作項目項下個人貸款發(fā)放的額度控制和監(jiān)管。最典型的例子是在農(nóng)行西藏分行的推廣過程中，很多支行由原來的手工辦理貸款業(yè)務，跨越到網(wǎng)絡操作，基礎管理水平得到質(zhì)的飛躍。
二是推進了流程優(yōu)化和機構(gòu)整合。農(nóng)行個人信貸管理系統(tǒng)網(wǎng)上審批和檔案管理功能為個貸業(yè)務集中到二級分行以上機構(gòu)審批提供了可能，直接促成了個貸審批中心的建立。用信管理功能支持了個貸放款中心的建設，使農(nóng)業(yè)銀行個貸集中經(jīng)營的理念得以落地實施。個貸實物檔案系統(tǒng)為檔案集中管理提供了有力支撐，解決了紙質(zhì)檔案保管期限長、易丟失和易損毀的問題，實現(xiàn)了檔案查閱、盤點等管理的高效和規(guī)范。
三是強化了銀行規(guī)章制度執(zhí)行的強制性和規(guī)范性。農(nóng)業(yè)銀行個人信貸管理系統(tǒng)設計充分體現(xiàn)一級法人意志，將規(guī)章制度固化在程序中，各級操作人員只能按照規(guī)定的流程和條件來辦理業(yè)務，制度執(zhí)行走樣問題不復存在，風險防范由事后補漏前移為事中控制。產(chǎn)品推廣一哄而上、額度限制隨意突破、準入門檻按需調(diào)整的亂象得到根本遏制。
四是豐富了總分行的管理手段，延伸了管理半徑。農(nóng)業(yè)銀行個人信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)大集中為農(nóng)總行直接穿透式管理到支行（如“三農(nóng)”產(chǎn)品按不良率停復牌）提供了數(shù)據(jù)基礎和控制手段。個人信貸管理系統(tǒng)改變了信貸檢查原有模式，不再需要采用人海戰(zhàn)術(shù)全面摸排風險線索，檢查精準度和效率大為提高。
五是提高了業(yè)務創(chuàng)新響應速度。三年來，農(nóng)行個人信貸管理系統(tǒng)本著為業(yè)務服務、為基層服務的思想，及時增加了房抵貸、隨薪貸、卡捷貸、保捷貸、車聯(lián)貸等新產(chǎn)品，新增了助學批量和“三農(nóng)”批量等功能。可以說，個人信貸管理系統(tǒng)功能升級、操作優(yōu)化的腳步從未停頓，支持業(yè)務創(chuàng)新的響應速度大為加快。
六是支持了關(guān)聯(lián)系統(tǒng)的建設與應用。農(nóng)業(yè)銀行個人信貸管理系統(tǒng)是農(nóng)行行內(nèi)外關(guān)聯(lián)系統(tǒng)的基礎數(shù)據(jù)來源。上游的營銷系統(tǒng)，下游核算系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，以及個人關(guān)系客戶系統(tǒng)、零售評級系統(tǒng)和風險分類系統(tǒng)，可以直接使用個人信貸管理系統(tǒng)已有的機構(gòu)、人員、客戶、押品、審批和用信數(shù)據(jù)，個人信貸管理系統(tǒng)已經(jīng)實現(xiàn)的功能也不需要重復開發(fā)。
三、個人信貸管理系統(tǒng)建設面臨的困難
個人信貸管理系統(tǒng)建設受系統(tǒng)定位、開發(fā)水平、軟硬件資源和核算系統(tǒng)功能等諸多條件的限制。如很多個貸產(chǎn)品都約定提前還款要扣收違約金，個人信貸管理系統(tǒng)也采集了違約金信息，但目前核算系統(tǒng)只對混合利率業(yè)務實現(xiàn)了違約金的自動扣收，其他業(yè)務違約金收多收少還需客戶經(jīng)理通知柜員手工記賬。核算系統(tǒng)支持與否是制度規(guī)范和管理要求的最終落腳點。這種管理和實際的脫節(jié)卻被部分人誤認為是個人信貸管理系統(tǒng)功能的不足。此外個人信貸管理系統(tǒng)建設還面臨如下困難。
（一）定位認識模糊
按照農(nóng)業(yè)銀行科技部門的統(tǒng)一規(guī)劃，個人信貸管理系統(tǒng)主要負責將個人信貸業(yè)務內(nèi)部運作流程與貸后管理由傳統(tǒng)手工操作改造成先進的網(wǎng)絡流程管理，實現(xiàn)個人客戶信息和用信信息大集中，并對之實施風險預警和實時管控。和專注發(fā)展效率的單項產(chǎn)品系統(tǒng)相比，個人信貸管理系統(tǒng)更加側(cè)重風險控制和規(guī)范管理，遑論兩者的優(yōu)劣，顯然有失公允。要求個人信貸管理系統(tǒng)增加其他系統(tǒng)承擔的功能，違背了農(nóng)行的統(tǒng)一規(guī)劃。
（二）程序開發(fā)資源不足
目前部分農(nóng)行個貸產(chǎn)品創(chuàng)新尚不能快速在系統(tǒng)中落地實施，主要原因一是目前的技術(shù)架構(gòu)設計下每次變化都需要投入大量人力編寫程序；二是技術(shù)開發(fā)人力不足，近年來個貸業(yè)務蓬勃發(fā)展，新產(chǎn)品、新功能層出不窮，但因人力資源有限，目前開發(fā)尚不到位。
（三）業(yè)務規(guī)則變動頻繁
只有相對成熟、穩(wěn)定的管理要求才能有效落實到系統(tǒng)之中。目前農(nóng)行個人信貸管理系統(tǒng)的原始業(yè)務要求主要來自住房金融與個人信貸部、三農(nóng)政策與規(guī)劃部、農(nóng)戶金融部、風險管理部、信貸管理部以及外部監(jiān)管部門，由信貸管理部匯總分析形成最終業(yè)務需求。近年來農(nóng)行個貸業(yè)務發(fā)展迅速，內(nèi)部管理政策和外部監(jiān)管要求變動頻繁，給軟件開發(fā)和系統(tǒng)應用增加了難度。銀行個貸系統(tǒng)的特點是核算方式復雜，客戶群體比起法人客戶來錙銖必較的情況非常突出，利率、還款額和利息稍有差異，甚至還款提示信息略有出入，就會在網(wǎng)絡上釀成軒然大波，進而嚴重影響銀行聲譽。面對這樣的群體，系統(tǒng)開發(fā)難度可想而知，開發(fā)周期也較其他程序長。程序開發(fā)需要在穩(wěn)定的業(yè)務規(guī)則下進行，有限的開發(fā)資源必須得到最大限度地合理利用，這就需要業(yè)務部門提高業(yè)務規(guī)則的穩(wěn)定性和前瞻性，不能隨意反復。此外，個別業(yè)務需求未經(jīng)過廣泛的市場調(diào)研，適用客戶范圍小，推出后市場反映寥寥。這類市場價值不大的需求盲目上馬，自然會拖系統(tǒng)建設的后腿。
四、個人信貸管理系統(tǒng)建設展望
從個貸業(yè)務發(fā)展情況來看，客戶希望能夠隨時隨地或足不出戶辦理申貸、用款和還款的需求逐步成為主流，到銀行網(wǎng)點工作時間排隊等候的“門店模式”日漸式微，自助金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等方興未艾為適應這種趨勢，個人信貸管理系統(tǒng)建設應以打造“智慧個貸”為目標，堅持“流程管理、風險控制、自助互聯(lián)、數(shù)據(jù)共享”理念，在保持現(xiàn)有架構(gòu)基本穩(wěn)定的前提下，從以下方面予以優(yōu)化創(chuàng)新。
（一）程序設計參數(shù)化，快速響應業(yè)務創(chuàng)新
1.規(guī)則引擎化。“推出一個產(chǎn)品，新寫一套程序”的模式，很難適應個貸產(chǎn)品的創(chuàng)新速度。在對個貸新產(chǎn)品需求進行分析的過程中，筆者認為其創(chuàng)新的主要脈絡是：在不斷細分客戶群體的基礎上，業(yè)務辦理條件和流程不斷簡化，擔保方式、還款方式、周期、用（取）款渠道等貸款要素組合之后就可以推出一款新產(chǎn)品。通過對業(yè)務規(guī)則的引擎化，即把制度中可以量化的條件，不再在程序予以嚴格規(guī)定，而是允許用戶（管理行）自己設定一些條件（如金額最高多少、起貸基礎金額、利率浮動區(qū)間、期限、客戶年齡和收入限制等），就能快速搭配組合出一個新產(chǎn)品，系統(tǒng)建設速度和產(chǎn)品創(chuàng)新速度基本可以并駕齊驅(qū)，新產(chǎn)品“上架”的周期也將大為縮短。2.界面定制化。產(chǎn)品不同，業(yè)務風險點和管理側(cè)重點也不盡相同。在保持各項制度、辦法規(guī)定信息采集字段不減少的前提下，允許各家分行根據(jù)各地實際業(yè)務管理要求增減界面信息。界面定制化能夠較好地適應銀行不同地區(qū)業(yè)務發(fā)展程度參差不齊、管理水平高低不一的現(xiàn)狀，系統(tǒng)應用不再千篇一律。3.流程參數(shù)化。流程參數(shù)化體現(xiàn)在三個方面:一是在通用流程基礎上，不同業(yè)務品種可以根據(jù)本品種特點，取舍若干環(huán)節(jié)；二是銀行各分支行在總行規(guī)定的業(yè)務環(huán)節(jié)基礎上，自主設定流經(jīng)層級和部門；三是操作人員根據(jù)職責分工，自主設定常用的提交機構(gòu)或人員。比如個貸經(jīng)營中心工作分工比較固定，利用該功能可以直接設定自己的業(yè)務后手，不需要再選擇提交部門和人員。
（二）審批決策智能化和自動化
在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，要求產(chǎn)品進行創(chuàng)新、縮短業(yè)務辦理時間、增加業(yè)務渠道以應對競爭的呼聲越來越高。個貸產(chǎn)品和客戶的特點決定了其具備自動審批的可能，自動審批的技術(shù)實施難度并不大，其難點是建立業(yè)務審批模型。實現(xiàn)自動審批的關(guān)鍵是在深入挖掘分析數(shù)據(jù)的基礎上建立成熟可靠的審批模型，確定清晰的判斷條件和決策規(guī)則，因此推行自動審批的前提是明確相關(guān)制度規(guī)定。目前關(guān)于自動審批的制度基本處于空白，還需相關(guān)業(yè)務部門不斷探索和研究。根據(jù)當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢，目前農(nóng)業(yè)銀行可以從一些簡單產(chǎn)品入手，如以農(nóng)行定期存單（國債、理財產(chǎn)品）質(zhì)押業(yè)務自動審批和放款為突破口，逐步擴大自動審批的業(yè)務范圍。
（三）關(guān)聯(lián)接口標準化
為適應自助金融、互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的趨勢，需要前臺產(chǎn)品系統(tǒng)、中臺管理系統(tǒng)和后臺核算系統(tǒng)同步發(fā)展。就個人信貸管理系統(tǒng)而言，要適應業(yè)務辦理渠道（網(wǎng)銀、中介、網(wǎng)點）和合作伙伴（保險公司、經(jīng)銷商、擔保公司）多樣化的情況，就必須改變“開發(fā)一個產(chǎn)品，新寫一個程序；增加一種渠道，新增一套接口”的模式，合理分析和歸納業(yè)務辦理、風險控制所需要采集的開戶、擔保和審批信息，以格式化的數(shù)據(jù)標準和統(tǒng)一的接口路徑，實現(xiàn)上下游系統(tǒng)數(shù)據(jù)接口的標準化，快速應對前臺營銷的變化。
（四）系統(tǒng)操作快捷化和信息整合化
系統(tǒng)優(yōu)化要站在使用者角度想問題。個人信貸管理系統(tǒng)的使用群體大體可分為兩類：操作崗和管理崗。對操作崗來說，人性化的主要表現(xiàn)是操作簡化，能夠由程序計算、判斷的信息，則不需再由人工進行采集；能夠從外部系統(tǒng)共享的信息（如征信報告），無需重復勞動。對個貸管理者來說，人性化主要表現(xiàn)是統(tǒng)計分析功能的強化，如不再受下載筆數(shù)限制一次性自定義查詢和下載本機構(gòu)下某產(chǎn)品的所有憑證，又如通過簡單的操作就可以統(tǒng)計人員的工作量進而測算其貢獻率。為此要從如下方面著手。一是在系統(tǒng)設計上充分尊重業(yè)務人員的操作習慣，根據(jù)業(yè)務辦理流程而不是程序模塊來采集和管理信息。如果信息分散在不同模塊和界面中，操作人員需要不停地打開或跳轉(zhuǎn)頁面，才能查閱到完整的信息。應用便捷化的設計，允許業(yè)務人員在受理客戶貸款申請時，在一個界面完成該筆業(yè)務所需客戶、押品信息的調(diào)查，審查和審批人員也可以在一個界面看到所需的客戶信息、押品信息、申請信息和調(diào)查情況等。系統(tǒng)操作和實務辦理貼切吻合，用戶操作上手快，達到懂業(yè)務就會操作的目標。二是按照管理的要求來加工和組織信息，如為強化擔保能力管控，增加擔保人、擔保合同和擔保物查詢維度，查看其所對應的行內(nèi)外主債權(quán)到期日先后、風險狀況和余額大小的功能。三是大力推進操作批量化，主要是在前期批量功能的基礎上，實現(xiàn)以分管客戶經(jīng)理為查詢條件，批量錄入、批量保存。部分個貸產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，如同一區(qū)域的農(nóng)戶小額貸款、同一學校的助學貸款和同一樓盤的住房貸款，除了客戶姓名、金額等信息不同外，業(yè)務品種、貸款投向分類、人行涉農(nóng)屬性等管理性字段基本相同，實現(xiàn)批量化操作可以大大提高客戶經(jīng)理的工作效率。
（五）數(shù)據(jù)制度化、流程化
個人信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)量龐大、功能復雜，操作人員、流程環(huán)節(jié)多，業(yè)務發(fā)展快，數(shù)據(jù)出錯的概率大，整改的要求多。此外信貸業(yè)務本身的多變性也亟需系統(tǒng)提供便捷的前臺數(shù)據(jù)修改功能。如個別操作無誤、符合邏輯控制規(guī)則的數(shù)據(jù)，經(jīng)內(nèi)外部監(jiān)管機構(gòu)檢查后要求整改；個別審批后發(fā)放的貸款，根據(jù)新的市場情況或客戶要求，需要調(diào)整已經(jīng)進入用信的部分審批要素。對此個人信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)整改要建立權(quán)責對稱、流程審批、分層整改的制度化機制，界面設計上擬整改信息和原信息要對比展示，強化規(guī)則預校驗，實現(xiàn)可整改字段參數(shù)化，做到整改留痕，保證整改操作高效、快捷、準確和規(guī)范。
（六）數(shù)據(jù)分析集市化
在對軟硬件資源進行升級的前提下，首先對綜合查詢系統(tǒng)在查詢速度、范圍、時效、批量下載等方面進一步優(yōu)化；其次是在后臺整合綜合查詢系統(tǒng)和數(shù)據(jù)直通車系統(tǒng)功能，合理擺布各應用模塊數(shù)據(jù)，為信貸決策數(shù)據(jù)分析提供強力支撐；第三是在整合基礎上對各類信貸數(shù)據(jù)進行深入挖掘和應用，構(gòu)建信貸數(shù)據(jù)應用的統(tǒng)一服務平臺，為今后綜合查詢系統(tǒng)升級為信貸數(shù)據(jù)集市系統(tǒng)奠定基礎，為更高級更智能更深入的數(shù)據(jù)挖掘提供服務。
作者：高國勛 單位：中國農(nóng)業(yè)銀行信貸管理部
