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信貸審查審批意見(jiàn)和建議范文1

關(guān)鍵詞：郵儲(chǔ)銀行 小額貸款 商戶聯(lián)保 信用評(píng)級(jí)

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2012）01-012-03

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額貸款業(yè)務(wù)自開(kāi)辦以來(lái)穩(wěn)步發(fā)展，已經(jīng)成為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的標(biāo)志性產(chǎn)品和戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，其具體貸款品種包括：商戶聯(lián)保貸款、商戶保證貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款，以及農(nóng)戶保證貸款。其中，商戶聯(lián)保貸款是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行向微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)資金需求的貸款，需要三戶具備正常經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)營(yíng)手續(xù)齊全的微小企業(yè)主組成一個(gè)聯(lián)保小組，相互擔(dān)保貸款，最高貸款金額為每戶10萬(wàn)元（部分地區(qū)為20萬(wàn)元）。本文介紹了小額貸款業(yè)務(wù)的基本情況以及商戶聯(lián)保貸款的業(yè)務(wù)流程；然后在此基礎(chǔ)上指出了郵儲(chǔ)銀行商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)流程中存在的幾個(gè)問(wèn)題；最后針對(duì)這些問(wèn)題提出了自己的對(duì)策建議。

一、小額貸款業(yè)務(wù)基本情況介紹

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行“好借好還”小額貸款業(yè)務(wù)自2007年6月22日在河南新鄉(xiāng)長(zhǎng)垣縣啟動(dòng)以來(lái)，定位于為微小經(jīng)濟(jì)體服務(wù)，并依托強(qiáng)大的資金優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，業(yè)務(wù)快速發(fā)展并深入人心。截至2010年10月，小額貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全國(guó)所有地市和2100個(gè)縣市及主要的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，4500多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)已開(kāi)辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)；全國(guó)累計(jì)發(fā)放貸款近400萬(wàn)戶、金額2300多億元，平均每筆貸款約5.9萬(wàn)元；在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)累計(jì)發(fā)放1500多億元，占全部小額貸款累計(jì)發(fā)放金額的70%。

以中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行某分行為例，該分行于2008年3月8日正式成立并開(kāi)辦小額貸款業(yè)務(wù)，憑借其“多、快、好、省”的特點(diǎn)，各項(xiàng)小額貸款業(yè)務(wù)都得到了較好的發(fā)展。表1為截至2011年6月該分行小額貸款的品種結(jié)構(gòu)分析，可以看出：商戶聯(lián)保貸款結(jié)余金額占比最高，為41.58%；商戶保證貸款結(jié)余金額占16.71%；農(nóng)戶聯(lián)保貸款結(jié)余金額占36.14%；農(nóng)戶保證貸款結(jié)余金額占比最低，為5.57%。另外，商戶聯(lián)保貸款資產(chǎn)質(zhì)量最高，逾期率、不良率分別為3.12%和1.78%；農(nóng)戶保證貸款資產(chǎn)質(zhì)量最差，逾期率、不良率分別為3.54%和1.92%；各類小額貸款的平均逾期率、不良率分別為3.32%和1.84%。

二、商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)流程

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的辦理流程可劃分為：提出申請(qǐng)、實(shí)地調(diào)查、審查審批、簽訂合同、貸款發(fā)放，以及貸后檢查。

1.提出申請(qǐng)。申請(qǐng)商戶聯(lián)保貸款需要提交的材料包括：借款人及其配偶的身份證原件與復(fù)印件、借款人及其配偶的戶口薄原件與復(fù)印件、借款人結(jié)婚證原件與復(fù)印件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本原件與復(fù)印件、稅務(wù)登記證正副本原件與復(fù)印件、特許經(jīng)營(yíng)許可證原件與復(fù)印件、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同(協(xié)議書(shū))原件與復(fù)印件等。另外，客戶在申請(qǐng)貸款時(shí)還要填寫(xiě)《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行“好借好還”商戶聯(lián)保貸款額度申請(qǐng)表》以及《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行“好借好還”商戶聯(lián)保小額貸款申請(qǐng)表》。

受理崗收到客戶提交的申請(qǐng)表和相關(guān)申請(qǐng)材料后，要對(duì)申請(qǐng)人的主體資格及申請(qǐng)資料的完整性與規(guī)范性進(jìn)行審核。其中，審核身份證原件是否符合規(guī)定、是否真實(shí)，按《小額貸款業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息暫行規(guī)定》對(duì)身份信息進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。借款人、借款人配偶以及聯(lián)保人的個(gè)人信用報(bào)告則通過(guò)中國(guó)人民銀行的征信中心進(jìn)行查詢，并打印個(gè)人信用報(bào)告，標(biāo)注客戶的個(gè)人信用報(bào)告等級(jí)。

2.實(shí)地調(diào)查。貸款申請(qǐng)人的貸款申請(qǐng)資料通過(guò)資格審查后，信貸員就可以對(duì)其進(jìn)行貸款調(diào)查。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查制度，信貸員必須到申請(qǐng)人的家庭和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行調(diào)查，收集申請(qǐng)人的基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息、貸款用途信息和影像信息等。在獲取生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息的過(guò)程中，要讓客戶提供盡可能完整的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)記錄和憑證，包括財(cái)務(wù)報(bào)表、賬本、單據(jù)、合同、銀行賬戶交易明細(xì)(對(duì)于50%及以上的交易通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬的客戶)等。

實(shí)地調(diào)查完成后，信貸員就可以根據(jù)實(shí)地調(diào)查所獲取的各類信息進(jìn)行整理分析，完成《小額貸款客戶及家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查表》(以下簡(jiǎn)稱“調(diào)查報(bào)告”)和《商戶信用評(píng)級(jí)表》。

3.審查審批。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)行審貸會(huì)成員決策機(jī)制，對(duì)于符合條件的貸款業(yè)務(wù)，最后都要提交審貸會(huì)進(jìn)行審批。審貸會(huì)成員根據(jù)信貸員對(duì)貸款申請(qǐng)人的個(gè)人基本情況、貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量、還款能力和經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用情況等貸款調(diào)查情況及其他資料，獨(dú)立作出各自的審批決策，只有當(dāng)審貸會(huì)的所有成員一致批準(zhǔn)通過(guò)時(shí)，貸款才可以審批通過(guò)。

4.簽訂合同。對(duì)經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，信貸員就可以聯(lián)系貸款申請(qǐng)人，告知其審批結(jié)果，請(qǐng)客戶攜帶身份證件，按約定的時(shí)間和地點(diǎn)簽署借款合同或協(xié)議、辦理相關(guān)手續(xù)。信貸員在簽約前，要根據(jù)貸款審批表和系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)議或合同編號(hào)填寫(xiě)聯(lián)保小組協(xié)議(聯(lián)保貸款)、貸款合同、手工借據(jù)。簽署聯(lián)保協(xié)議的時(shí)候，經(jīng)辦人員與聯(lián)保小組成員還要合影存檔。

5.貸款發(fā)放。借款合同簽署以后，就可以進(jìn)行系統(tǒng)借據(jù)生成及貸款發(fā)放操作。在正式發(fā)放前，要將手工借據(jù)信息與系統(tǒng)中的電子借據(jù)信息進(jìn)行核對(duì)，核對(duì)無(wú)誤后，在會(huì)計(jì)系統(tǒng)中進(jìn)行貸款發(fā)放操作并打印放款單。放款單由記賬崗簽字并加蓋名章后，一份留存?zhèn)洳椋环萁唤o客戶。放款操作完成后，記賬崗在借據(jù)上記賬員處簽名，其中會(huì)計(jì)聯(lián)記賬員留存，業(yè)務(wù)聯(lián)和客戶聯(lián)分別交給信貸員與借款人。記賬員還需打印兩份還款計(jì)劃表，還款計(jì)劃表經(jīng)記賬員與客戶簽字后，一份交客戶妥善保管，作為其以后還款的依據(jù)；一份留存歸檔。

6.貸后檢查。貸款發(fā)放后，管戶信貸員還要對(duì)其負(fù)責(zé)的客戶及時(shí)進(jìn)行貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)向上級(jí)部門(mén)匯報(bào)，并采取有效的措施避免和減少貸款資金損失。貸后檢查按照檢查時(shí)間和目的的不同，分為貸后首期檢查、常規(guī)檢查和特別檢查三種。完成貸后檢查后均要在管理系統(tǒng)中錄入報(bào)告，同時(shí)將紙質(zhì)貸后檢查報(bào)告歸檔。

另外，管戶信貸員還要每日查看貸款臺(tái)賬，了解貸款逾期情況，在發(fā)生逾期后的一天內(nèi)電話聯(lián)系客戶，詢問(wèn)逾期原因，并采取相應(yīng)措施。

三、存在的問(wèn)題

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在辦理商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，先要對(duì)客戶的基本情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查了解，然后根據(jù)調(diào)查情況完成商戶調(diào)查報(bào)告以及信用評(píng)級(jí)表，最后由審貸會(huì)成員綜合所有資料，進(jìn)行決策認(rèn)定。另外，貸款發(fā)放后的貸后檢查也是防止貸款違約的重要步驟。因此，實(shí)地調(diào)查、商戶調(diào)查報(bào)告、信用評(píng)級(jí)表、審貸會(huì)，以及貸后檢查在整個(gè)業(yè)務(wù)流程中起著關(guān)鍵性的作用。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的這套操作流程，看起來(lái)很合理，也很完整，但是小額貸款仍然有3.32%和1.84%的逾期率和不良率。因此，這套業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)還存在一定的問(wèn)題，在實(shí)際運(yùn)用中并不是十分科學(xué)合理。

1.調(diào)查報(bào)告中的信息不對(duì)稱模型未被充分運(yùn)用。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸管理系統(tǒng)的商戶調(diào)查報(bào)告主要分為六部分：第一部分為客戶及家庭信息；第二部分為業(yè)務(wù)信息，又細(xì)分為業(yè)務(wù)信息概述、采購(gòu)及銷售信息、季節(jié)性分析、毛利率計(jì)算表；第三部分為財(cái)務(wù)信息，包括損益表、資產(chǎn)負(fù)債表、邏輯檢驗(yàn)；第四部分為保證人及聯(lián)保情況；第五部分為信息不對(duì)稱模型；第六部分為結(jié)論及建議。

商戶調(diào)查報(bào)告中的信息不對(duì)稱模型，主要是根據(jù)客戶及其他聯(lián)保人的基本信息，包括婚姻狀況、經(jīng)營(yíng)年限、居住年限、財(cái)產(chǎn)狀況、信用記錄、子女及其配偶等信息，由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸管理系統(tǒng)自動(dòng)生成商戶信息不對(duì)稱模型，據(jù)此來(lái)初步判斷客戶的信用情況。

商戶調(diào)查報(bào)告中的信息不對(duì)稱模型的基本原理是：根據(jù)客戶的基本信息在模型中描點(diǎn)，然后根據(jù)這些點(diǎn)進(jìn)行連線，如果連線越平整，則該商戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)越小；反之，如果連線波折越大，則該商戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)就越大（模型圖略）。

但在實(shí)際操作中，信貸員的工作僅僅是由個(gè)人信貸管理系統(tǒng)生成商戶的信息不對(duì)稱模型，而并不對(duì)其進(jìn)行分析。尤其是參加聯(lián)保的三戶的基本信息在同一個(gè)模型中生成后，這三條連線之間有什么關(guān)系，以及根據(jù)這三條連線如何判斷這三戶聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)，商戶調(diào)查報(bào)告中并未顯示。因此，商戶調(diào)查報(bào)告中的信息不對(duì)稱模型并沒(méi)有被充分運(yùn)用，其關(guān)鍵作用也沒(méi)有體現(xiàn)出來(lái)。

2.信用評(píng)級(jí)表的評(píng)級(jí)指標(biāo)不合理。信用評(píng)級(jí)表的主要作用是，根據(jù)表中的指標(biāo)算出商戶的信用得分，從而詳細(xì)判斷商戶的信用情況。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行根據(jù)信用得分把信用級(jí)別分為四類：90～100分為AAA級(jí)，80～89分為AA級(jí)，70～79分為A級(jí)，60～69分為BBB級(jí)，而且對(duì)不及格即BBB以下的客戶不進(jìn)行貸款審批。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的信用評(píng)級(jí)表綜合考慮了個(gè)人綜合素質(zhì)(15%)、償債意愿(40%)、償債能力(40%)，以及其他(5%)共四個(gè)方面的因素，并把償債意愿和償債能力的比重都設(shè)置為40%。但是，根據(jù)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行商戶聯(lián)保貸款的數(shù)據(jù)，在實(shí)際情況中，90%的違約商戶都是因?yàn)閮攤芰Σ蛔愣斐少J款違約的，其都有較強(qiáng)的償債意愿。因此，在利用信用評(píng)級(jí)表計(jì)算信用得分時(shí)，應(yīng)該弱化償債意愿指標(biāo)，而強(qiáng)化償債能力指標(biāo)。

另外，信用評(píng)級(jí)表中的有些指標(biāo)并不需要設(shè)置在其中，它們并不能在很大程度上反映借款人的信用情況。例如，信用評(píng)級(jí)表中反映償債意愿的指標(biāo)包括：社會(huì)聲望及榮譽(yù)、家庭責(zé)任感以及生活習(xí)慣等指標(biāo)，但是借款人是否有較強(qiáng)的家庭責(zé)任感或者是否有不良嗜好，與借款人的償債意愿并沒(méi)有太大的聯(lián)系，因此，這些指標(biāo)都需要改進(jìn)。

3.濫用寬限期。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款的還款方式分為三種：（1）等額本息還款法，是指貸款期限內(nèi)每月以相等的金額償還貸款本息；（2）階段性等額本息還款法，是指貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過(guò)寬限期后按照等額本息還款法償還貸款；（3）一次性還本付息，是指到期一次性償還貸款本息。在實(shí)際操作中，大部分的商戶聯(lián)保貸款都采取階段性等額本息還款法，目前的年利率為14.4%。雖然寬限期可以減輕客戶的還款壓力，為銀行增加貸款客戶，但是如果濫用寬限期，就會(huì)增加銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

寬限期主要是由信貸員根據(jù)客戶的還款能力、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的淡旺季以及貸款用途等信息來(lái)自己決定的，在調(diào)查報(bào)告中并沒(méi)有專門(mén)的分析體系來(lái)具體分析，從而導(dǎo)致信貸員不區(qū)分新老客戶、行業(yè)特點(diǎn)、貸款期限等實(shí)際情況而濫用寬限期。一般情況下，信貸員都會(huì)遷就客戶而給予最高寬限期。這樣，就會(huì)導(dǎo)致客戶的資金回籠期大大短于貸款合同期，從而出現(xiàn)客戶改變貸款用途、將貸款轉(zhuǎn)借他人等嚴(yán)重?fù)p害銀行利益的問(wèn)題。

4.審貸會(huì)成員決策機(jī)制的局限性。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的審貸會(huì)是貸款審批的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，也是最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。審貸會(huì)的審批流程為：（1）由管戶信貸員對(duì)貸款調(diào)查情況進(jìn)行陳述，主要包括貸款申請(qǐng)人個(gè)人基本情況、貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量、還款能力和經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用情況等內(nèi)容，非管戶信貸員進(jìn)行補(bǔ)充；（2）審貸會(huì)成員根據(jù)調(diào)查報(bào)告，對(duì)客戶貸款目的的合理性、影響客戶還款能力和還款意愿，以及調(diào)查不完整或存在疑問(wèn)的信息進(jìn)行提問(wèn)，由信貸員當(dāng)面進(jìn)行回答；（3）審貸會(huì)成員根據(jù)信貸員回答情況和貸款資料內(nèi)容獨(dú)立作出各自的審批決策，只有審貸會(huì)的所有成員一致批準(zhǔn)通過(guò)，貸款方為審批通過(guò)；(4)審貸會(huì)審批通過(guò)后，由一級(jí)支行小額貸款業(yè)務(wù)主管在《小額貸款額度/貸款審批表》上就是否同意貸款、授信額度、授信有效期、貸款金額、用途、利率、期限、還款方式、擔(dān)保條件、授信條件等事項(xiàng)簽署審批意見(jiàn)，其他成員簽字確認(rèn)。

雖然貸款審批需要審貸會(huì)成員集體一致通過(guò)，但審貸會(huì)成員主要是根據(jù)信貸員的調(diào)查報(bào)告及其他資料來(lái)作出判斷，并沒(méi)有嚴(yán)格的參考標(biāo)準(zhǔn)，因此帶有很大的自主性和隨意性。

5.其他問(wèn)題。實(shí)地調(diào)查是貸款申請(qǐng)人提交申請(qǐng)后的第一步工作，也是信貸員完成調(diào)查報(bào)告和信用評(píng)級(jí)表的前提，因此，實(shí)地調(diào)查在貸款業(yè)務(wù)整個(gè)流程中起著關(guān)鍵的不可替代的作用。但在實(shí)際操作中，實(shí)地調(diào)查還是存在一定的問(wèn)題，尤其是在單人調(diào)查或者調(diào)查老客戶時(shí)，常見(jiàn)的問(wèn)題有：信貸員存在僅憑客戶口述編制報(bào)告；信貸員只去客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，而不去其住所調(diào)查；信貸員不認(rèn)真清點(diǎn)存貨，僅憑客戶口述和目測(cè)估算；等等。

同樣，貸后檢查也存在檢查工作不到位等問(wèn)題。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的貸后檢查手段包括：電話訪談、見(jiàn)面訪談、實(shí)地檢查、查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)，以及監(jiān)測(cè)貸款還款賬戶等。相當(dāng)一部分的信貸員很少進(jìn)行實(shí)地檢查，只是簡(jiǎn)單的電話訪談；有的只做首期檢查，而不做常規(guī)檢查；有的干脆不做貸后檢查，只是憑自己的主觀意見(jiàn)填寫(xiě)貸后檢查報(bào)告。如果信貸員能及時(shí)做好貸后檢查工作，就可以盡早發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，然后采取有效措施避免和減少貸款資金損失。

四、對(duì)策建議

針對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)流程中存在的主要問(wèn)題，提出以下幾點(diǎn)對(duì)策建議。

1.充分運(yùn)用信息不對(duì)稱模型。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的商戶調(diào)查報(bào)告并沒(méi)有對(duì)商戶的信息不對(duì)稱模型進(jìn)行分析，因此在電腦系統(tǒng)根據(jù)客戶的個(gè)人基本信息生成信息不對(duì)稱模型后，要分析其貸款風(fēng)險(xiǎn)情況，尤其是要交叉分析參加聯(lián)保的三戶的聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)。另外，還可以考慮改進(jìn)信息不對(duì)稱模型，可以在該模型中加入一定的判別標(biāo)準(zhǔn)，如果三條連線的組合不符合規(guī)定，就不能通過(guò)審核。

用信息不對(duì)稱模型來(lái)判斷商戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)比較機(jī)械，也比較簡(jiǎn)單，因此，還可以在調(diào)查報(bào)告中引進(jìn)其他的方法來(lái)判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)。比如決策樹(shù)方法，可以事先制定一些規(guī)則，在根據(jù)客戶的基本信息生成決策樹(shù)后，直接運(yùn)用這些規(guī)則來(lái)判斷客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況。

2.改進(jìn)信用評(píng)級(jí)表。根據(jù)前面的分析，信用評(píng)級(jí)表應(yīng)該加大償債能力的比重，而減小償債意愿的比重，同時(shí)還應(yīng)該修改家庭責(zé)任感與生活習(xí)慣等指標(biāo)，因此，可以在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)有的信用評(píng)級(jí)表的基礎(chǔ)上，對(duì)其進(jìn)行改進(jìn)。圖1是改進(jìn)的一個(gè)信用評(píng)級(jí)框架，可以作為參考。

3.建立寬限期的分析體系。為了解決濫用寬限期而帶來(lái)的種種問(wèn)題，可以在調(diào)查報(bào)告中建立關(guān)于寬限期的分析體系。比如，可以運(yùn)用賬款回籠周期、存貨變現(xiàn)周期等測(cè)算表格，對(duì)調(diào)查報(bào)告中的損益表進(jìn)行補(bǔ)充，從而合理確定寬限期。另外，還可以在該分析體系中先對(duì)還款方式的選擇進(jìn)行分析，如果選擇階段性等額本息還款法，再對(duì)寬限期進(jìn)行分析。這樣，就可以有效避免信貸員遷就客戶而濫用寬限期的問(wèn)題的發(fā)生。

4.嚴(yán)把審批程序。雖然審貸會(huì)成員決策機(jī)制存在一定的缺陷與不足，但考慮到其在貸款業(yè)務(wù)流程中的重要作用，而且就中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行目前的信貸管理體系來(lái)說(shuō)，還沒(méi)有更好的決策機(jī)制來(lái)代替它，因此，只能從其自身來(lái)加強(qiáng)管理。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行要嚴(yán)格落實(shí)審貸分離制度，嚴(yán)把審批程序；要提高審貸會(huì)成員的素質(zhì)與要求；審貸會(huì)的成員要客觀公正地對(duì)審批的貸款作出決策。

5.加強(qiáng)監(jiān)督管理。實(shí)地調(diào)查與貸后檢查中存在的問(wèn)題，一方面要通過(guò)提高信貸員自身的素質(zhì)來(lái)解決，另一方面要通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)督管理來(lái)避免。為了加強(qiáng)監(jiān)督管理，可以從以下幾個(gè)方面入手：(1)審查審批崗要充分發(fā)揮其審查審批作用，積極采取實(shí)地檢查或電話回訪等方式，嚴(yán)格監(jiān)督信貸員的調(diào)查與檢查工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其違規(guī)操作，以避免或減少資金損失；(2)取消銀行規(guī)定的“誰(shuí)管戶，誰(shuí)檢查”的原則，貸后檢查工作可以由其他非管戶信貸員來(lái)完成，從而相互監(jiān)督；(3)建立合理高效的獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)違規(guī)的信貸員要視情節(jié)予以處罰，嚴(yán)重違規(guī)者可以取消其信貸資格；而對(duì)按規(guī)定操作業(yè)務(wù)、表現(xiàn)優(yōu)秀的信貸員，則要重獎(jiǎng)。

參考文獻(xiàn)：

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信貸審查審批意見(jiàn)和建議范文2

Abstract： It is of great importance to carry out performance audit of fixed assets for strengthening the internal control and improving the economic efficiency of commercial banks. Based on the characteristics of fixed assets management and performance audit of commercial banks， this paper puts forward the comprehensive audit attributes of commercial banks' fixed assets performance audit， designs the specific audit ideas and analyzes the countermeasures and puts forward countermeasures and suggestions.

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；固定資產(chǎn)；績(jī)效審計(jì)

Key words： commercial bank；fixed assets；performance audit

中圖分類號(hào)：F239 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2017）09-0019-02

0 引言

近年來(lái)，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，商業(yè)銀行必須改善資源配置、推動(dòng)轉(zhuǎn)型調(diào)整、提高資產(chǎn)收益，從而在市場(chǎng)中保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和持續(xù)盈利能力。從商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)看，固定資產(chǎn)占商業(yè)銀行非信貸資產(chǎn)的較大部分。做好固定資產(chǎn)績(jī)效審計(jì)，可以為商業(yè)銀行提高資源配置的合理性、經(jīng)濟(jì)性和效益性提供切實(shí)可行的審計(jì)建議，同時(shí)也是健全科學(xué)決策、降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、防范損失浪費(fèi)的內(nèi)在需求，能夠體現(xiàn)審計(jì)工作在推動(dòng)管理方式變革、增加企業(yè)核心價(jià)值方面的重要作用。

1 商業(yè)銀行固定資產(chǎn)績(jī)效審計(jì)的目標(biāo)與內(nèi)容

筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行固定資產(chǎn)績(jī)效審計(jì)的目標(biāo)是：通過(guò)收集審計(jì)證據(jù)，在固定資產(chǎn)項(xiàng)目真實(shí)、合規(guī)的基礎(chǔ)上，對(duì)商業(yè)銀行固定資產(chǎn)項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)、效率、效果程度進(jìn)行客觀的評(píng)價(jià)，審查投資決策、資金使用、資產(chǎn)管理、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益等情況，并提出改進(jìn)意見(jiàn)和建議提交決策層和固定資產(chǎn)管理部門(mén)，是涵蓋真實(shí)性、合法性、效益性的綜合目標(biāo)審計(jì)。

商業(yè)銀行的固定資產(chǎn)，主要包括房屋及建筑物、計(jì)算機(jī)及辦公設(shè)備、交通工具、出納及安防機(jī)具和其他固定資產(chǎn)等五大類。按照管理事項(xiàng)的階段，可以將固定資產(chǎn)績(jī)效審計(jì)分為：固定資產(chǎn)投資績(jī)效審計(jì)和固定資產(chǎn)管理審計(jì)，下面將對(duì)其具體審計(jì)思路進(jìn)行探討。

2 商業(yè)銀行固定資產(chǎn)投資績(jī)效審計(jì)的重點(diǎn)

2.1 根據(jù)固定資產(chǎn)投資事項(xiàng)類別確定審計(jì)重點(diǎn)

商業(yè)銀行固定資產(chǎn)投資事項(xiàng)主要包括：網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、縣級(jí)支行及以上基建項(xiàng)目、設(shè)備機(jī)具投資、信息化項(xiàng)目等類別。在開(kāi)展投資績(jī)效審計(jì)時(shí)，應(yīng)選擇資金投入大、對(duì)銀行發(fā)展影響大、決策層及高管層重點(diǎn)關(guān)注的固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目。在確定審計(jì)關(guān)注點(diǎn)時(shí)，應(yīng)根據(jù)各類投資事項(xiàng)的不同特點(diǎn)和實(shí)際情況，各有側(cè)重。

①網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目。審計(jì)時(shí)重點(diǎn)關(guān)注建設(shè)管理情況和投資效益情況。建設(shè)管理情況主要涉及審批手續(xù)完備性、資金使用合規(guī)性、造價(jià)控制、工程工期和質(zhì)量控制等方面；投資效益情況主要包括項(xiàng)目選址和功能定位的合理性，以及后續(xù)業(yè)務(wù)發(fā)展是否實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目預(yù)期目標(biāo)，投資的經(jīng)濟(jì)效益情況等方面。

②縣級(jí)支行及以上基建項(xiàng)目。重點(diǎn)關(guān)注建設(shè)管理情況和功能布局的合理性、對(duì)實(shí)際需求的滿足程度等方面。

③設(shè)備機(jī)具投資。重點(diǎn)關(guān)注設(shè)備機(jī)具采購(gòu)流程合規(guī)性、資金使用規(guī)范性和配置調(diào)撥合理性等方面。對(duì)于銀行自助設(shè)備，還可以根據(jù)交易替代率、投入產(chǎn)出比、可靠運(yùn)行率、客戶滿意度、設(shè)備資源分布等進(jìn)行投資效益綜合分析。

④信息化項(xiàng)目。重點(diǎn)關(guān)注信息系統(tǒng)的使用效率和效果，包括用戶流程與內(nèi)控設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)處理效率、安全防護(hù)能力、用戶滿意度等。

2.2 圍繞固定資產(chǎn)投資關(guān)鍵環(huán)節(jié)確定審計(jì)內(nèi)容。

參考國(guó)有大型商業(yè)銀行的固定資產(chǎn)投資管理模式，固定資產(chǎn)投資績(jī)效審計(jì)圍繞內(nèi)控制度、決策立項(xiàng)、資金籌集與分配、資金使用、投資效益評(píng)價(jià)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

①內(nèi)控制度建立健全情況。檢查固定資產(chǎn)投資的內(nèi)部控制制度是否建立健全，管理流程和投資標(biāo)準(zhǔn)是否清晰合理，管理單位和部門(mén)責(zé)任制是否明確，是否制定了投資項(xiàng)目資金使用、造價(jià)控制、項(xiàng)目跟蹤反饋和績(jī)效考評(píng)制度，投資制度執(zhí)行是否到位。

信貸審查審批意見(jiàn)和建議范文3

【關(guān)鍵詞】AR技術(shù)；商業(yè)銀行；應(yīng)用前景

1990年，波音公司研究員Tomc audell和他的同事在設(shè)計(jì)一個(gè)輔助飛機(jī)布線系統(tǒng)時(shí)提出了“Augm ented R cad-ity”（簡(jiǎn)稱AR）概念，是將原本在現(xiàn)實(shí)世界的一定時(shí)間空間范圍內(nèi)很難體驗(yàn)到的實(shí)體信息（視覺(jué)信息、聲音、味道、觸覺(jué)等），通過(guò)計(jì)算機(jī)等科學(xué)技術(shù)模擬仿真后再疊加，將虛擬的信息應(yīng)用到真實(shí)世界，被人類感官所感知，從而達(dá)到超越現(xiàn)實(shí)的感官體驗(yàn)。因此，真實(shí)的環(huán)境和虛擬的物體實(shí)時(shí)地疊加并同時(shí)存在于同一個(gè)畫(huà)面或空間。

AR技術(shù)，不僅展現(xiàn)了真實(shí)世界的信息，而且將虛擬的信息同時(shí)顯示出來(lái)，兩種信息相互補(bǔ)充、疊加。它包含了多媒體、三維建模、實(shí)時(shí)視頻顯示及控制、多傳感器融合、實(shí)時(shí)跟蹤及注冊(cè)、場(chǎng)景融合等新技術(shù)與新手段。增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)提供了在一般情況下，不同于人類可以感知的信息。

一、AR技術(shù)主要特征及應(yīng)用領(lǐng)域

（一）AR技術(shù)主要特征

首先，融合虛擬和現(xiàn)實(shí)。增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)將計(jì)算機(jī)生成的虛擬物體和信息疊加到真實(shí)世界的場(chǎng)景中來(lái)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景更直觀深入的了解和解讀，在有限的時(shí)間和有限的場(chǎng)景中實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)實(shí)相關(guān)知識(shí)領(lǐng)域的理解。增強(qiáng)的信息可以是與真實(shí)物體相關(guān)的非幾何信息，如視頻、文字，也可以是幾何信息，如虛擬的三維物體和場(chǎng)景。其次，實(shí)時(shí)交互。通過(guò)增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)系統(tǒng)中的交互接口設(shè)備，人們以自然方式與增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)環(huán)境進(jìn)行交互操作，這種交互要滿足實(shí)時(shí)性。第三，三維注冊(cè)。“注冊(cè)”（此處可以解釋為跟蹤和定位）指將計(jì)算機(jī)產(chǎn)生的虛擬物體與真實(shí)環(huán)境進(jìn)行一一對(duì)應(yīng)，且用戶在真實(shí)環(huán)境中運(yùn)動(dòng)時(shí)，也將繼續(xù)維持正確的對(duì)準(zhǔn)關(guān)系。

（二）AR技術(shù)主要應(yīng)用領(lǐng)域

AR技術(shù)可廣泛應(yīng)用到軍事、醫(yī)療、建筑、教育、工程、影視、娛樂(lè)、家居、工業(yè)、旅游、電商等領(lǐng)域。例如，瑞典著名的家具品牌宜家在2005年推出一款“IK EA N ow”應(yīng)用程序，消費(fèi)者通過(guò)用手機(jī)攝像頭掃描房間，放置軟件中的家具，達(dá)到體驗(yàn)不同家具放置的效果，并且打出不用擔(dān)心買(mǎi)到錯(cuò)誤家具的廣告語(yǔ)，解決了消費(fèi)者的不安心理，這款A(yù)R廣告程序滿足了消費(fèi)者在線購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的欲望。同時(shí)，AR技術(shù)可在醫(yī)學(xué)領(lǐng)域發(fā)揮獨(dú)特作用，可以幫助醫(yī)學(xué)學(xué)習(xí)者建立對(duì)人體系統(tǒng)的立體動(dòng)態(tài)概念，觀察內(nèi)部活動(dòng)、模擬手術(shù)實(shí)踐等。微軟在AR眼鏡的會(huì)上就展示了其在醫(yī)學(xué)教育領(lǐng)域的潛力：只需隨手一撥，就可以得到不同層次的人體結(jié)構(gòu)，還可以單獨(dú)觀察某一器官的運(yùn)動(dòng)。它可作為一種可視化手術(shù)輔助工具，用圖像來(lái)指導(dǎo)外科手術(shù)的完成，協(xié)助醫(yī)生在可視化環(huán)境下精確完成手術(shù)，賦予醫(yī)生“透視功能”，使醫(yī)生更加具體的了解病人體內(nèi)的情況從而確定手術(shù)的精確位置。

二、AR技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用現(xiàn)狀

目前AR技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用尚處于起步階段，但已有部分商業(yè)銀行在客戶服務(wù)和產(chǎn)品營(yíng)銷方面嘗試使用AR技術(shù)。如馬來(lái)西亞銀行為追求世界最新科技潮流，同時(shí)為給顧客帶來(lái)更便捷、更高效率的服務(wù)和即時(shí)滿足感，了首個(gè)增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)移動(dòng)銀行應(yīng)用，可支持手機(jī)掃描條碼。這款應(yīng)用可以允許顧客查詢自己的賬戶余額、信用卡消費(fèi)記錄、隨時(shí)隨地進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。這款應(yīng)用可以有效減少顧客對(duì)實(shí)體銀行或者ATM機(jī)的需求”。南京銀行“你好銀行”用A R技術(shù)推出的“發(fā)現(xiàn)你好”功能，正是緊隨AR技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，開(kāi)創(chuàng)性的將AR技術(shù)與你好銀行營(yíng)銷推廣相結(jié)合，為“你好銀行”客戶提供耳目一新的互動(dòng)體驗(yàn)。客戶只需打開(kāi)南京銀行你好銀行APP，通過(guò)手機(jī)攝像頭掃描任一南京銀行或你好銀行Logo即可隨機(jī)獲得一個(gè)以AR效果呈現(xiàn)的獎(jiǎng)品。這是南京銀行“你好銀行”近期特別策劃的客戶互動(dòng)體驗(yàn)場(chǎng)景。

此外，平安銀行北京分行打造的“北京分行AR”APP是北京分行為高端借記卡用戶打造的“增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)”媒介平臺(tái)。它能將真實(shí)世界和虛擬信息集成，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交互。這種全新的多媒體交互形式能運(yùn)用文字、圖片、信息圖、平面動(dòng)畫(huà)、3D動(dòng)畫(huà)、語(yǔ)音、實(shí)拍視頻等手段，生動(dòng)地向持卡人及時(shí)講解平安借記卡的使用場(chǎng)景、最新?tīng)I(yíng)銷活動(dòng)、增值服務(wù)權(quán)益等有用信息，以方便持卡人更好地使用該系列信用卡。初次上線使用，北京分行將掃描點(diǎn)設(shè)在白金及以上借記卡左上角的“平安銀行”Logo之上，內(nèi)容為展示高端客戶的權(quán)益，通過(guò)理財(cái)經(jīng)理、大堂經(jīng)理的展示達(dá)到營(yíng)銷信息推送目的。

三、AR技術(shù)商業(yè)銀行內(nèi)部管理應(yīng)用前景

（一）網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃、布局優(yōu)化和功能改造

AR技術(shù)在商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃及網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化和功能改造方面有廣闊應(yīng)用前景。采用AR技術(shù)將規(guī)劃效果疊加到真實(shí)場(chǎng)景中以直接獲得規(guī)劃的效果供評(píng)估決策，能使決策更加科學(xué)。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃及網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化和功能改造包括營(yíng)I網(wǎng)點(diǎn)的地理位置的選擇、內(nèi)部裝修、設(shè)施的布局等內(nèi)容。商業(yè)銀行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃及網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化和功能改造方面的現(xiàn)行做法主要是由基層支行通過(guò)對(duì)擬建或擬優(yōu)化和功能改造的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所在地現(xiàn)場(chǎng)考察，綜合考察周圍的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境、交通環(huán)境，如所在地的物流、各類市場(chǎng)、國(guó)家機(jī)關(guān)及事業(yè)單位、企業(yè)、居民小區(qū)、已有其他商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、交通環(huán)境等情況及網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)或改造成本，做出需求報(bào)告及圖紙，報(bào)上級(jí)行審查審批。上級(jí)行審查審批人員主要是根據(jù)基層支行的需求報(bào)告做出決策批復(fù)，基層支行根據(jù)批復(fù)選擇開(kāi)發(fā)商對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行施工建設(shè)，在整個(gè)決策過(guò)程中沒(méi)有客戶、網(wǎng)點(diǎn)員工的參與，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)施工建成前也無(wú)法將建成后的網(wǎng)點(diǎn)場(chǎng)景效果呈現(xiàn)給上級(jí)行審查審批人員、客戶、網(wǎng)點(diǎn)員工評(píng)價(jià)。如果基層銀行利用AR技術(shù)做成網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃或網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化和功能改造需求報(bào)告及電子資料，上級(jí)行的規(guī)劃建設(shè)審查審批人員可以看到擬建或功能改造的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的地理位置的實(shí)景情況和周圍環(huán)境，以及網(wǎng)點(diǎn)建成后的場(chǎng)景效果。在正式實(shí)施前可以請(qǐng)網(wǎng)點(diǎn)員工及周圍不同類型的客戶提出修改意見(jiàn)和建議，避免由于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃建設(shè)的盲目性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）員工管理與培訓(xùn)

AR技術(shù)在內(nèi)部員工和資產(chǎn)管理方面，如員工考勤、固定資產(chǎn)管理、信貸資產(chǎn)管理等方面前景開(kāi)闊。現(xiàn)行員工考勤方式主要是刷卡方式，實(shí)際操作中存在員工請(qǐng)人代刷卡導(dǎo)致考勤不準(zhǔn)確情況。如果利用帶有人臉識(shí)別功能的AR技術(shù)，商業(yè)銀行可通過(guò)識(shí)別員工的臉部特征來(lái)確定員工的身份進(jìn)行精準(zhǔn)考勤。商業(yè)銀行也可以利用AR技術(shù)制作AR固定資產(chǎn)管理卡片、貸款管理卡片來(lái)加強(qiáng)管理和提高管理水平。管理人員通過(guò)掃描AR固定資產(chǎn)管理卡片可以了解該固定資產(chǎn)的購(gòu)買(mǎi)日期、價(jià)格、廠商、管理單位等信息：通過(guò)掃描AR貸款管理卡片了解到該筆貸款的發(fā)放對(duì)象、發(fā)放日期、貸款金額、貸款期限和利率等要素，同時(shí)能夠查詢貸款調(diào)查人員、審查審批人員、管理單位、客戶還款情況等信息，了解貸款的抵押物權(quán)證及相關(guān)合同的保管情況。

AR技術(shù)在員工培訓(xùn)方面有應(yīng)用潛力。在員工培訓(xùn)中，運(yùn)用AR技術(shù)有望成為最有效的培訓(xùn)方式。AR技術(shù)可以增強(qiáng)培訓(xùn)體驗(yàn)，更加貼近真實(shí)，能夠?yàn)閱T工提供一個(gè)知識(shí)豐富的學(xué)習(xí)環(huán)境、一個(gè)沒(méi)有銀行資金損失和信譽(yù)損失風(fēng)險(xiǎn)的操作環(huán)境。在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)時(shí)，新員工可以利用AR技術(shù)為電腦生成的虛擬客戶辦理業(yè)務(wù)，同時(shí)一切都在真實(shí)訓(xùn)練環(huán)境中進(jìn)行。虛擬客戶能對(duì)新員工的服務(wù)質(zhì)量和水平進(jìn)行實(shí)時(shí)反饋，而新員工可以記錄和重放訓(xùn)練過(guò)程。例如，銀行對(duì)員工進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)時(shí)，運(yùn)用AR技術(shù)，計(jì)算機(jī)能夠根據(jù)培訓(xùn)目的，生成虛擬相應(yīng)企業(yè)。這樣員工可以運(yùn)用現(xiàn)實(shí)中的信貸政策和工具對(duì)虛擬企業(yè)進(jìn)行信貸操作訓(xùn)練。同時(shí)，對(duì)員工進(jìn)行銀行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)培訓(xùn)時(shí)，銀行可利用AR技術(shù)使電腦能夠根據(jù)培訓(xùn)目的，生成虛擬的銀行分支機(jī)構(gòu)，這樣員工可以運(yùn)用會(huì)計(jì)知識(shí)及政策在虛擬銀行上進(jìn)行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)訓(xùn)練，并且在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)訓(xùn)練過(guò)程中實(shí)時(shí)跟蹤各個(gè)環(huán)節(jié)和流程。

四、AR技術(shù)在商業(yè)銀行對(duì)外營(yíng)銷和服務(wù)應(yīng)用前景

（一）產(chǎn)品營(yíng)銷

AR技術(shù)在產(chǎn)品營(yíng)銷方面有廣闊的應(yīng)用前景。商業(yè)銀行現(xiàn)行產(chǎn)品營(yíng)銷的方法和手段比較單一，主要是依靠營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擺放宣傳折頁(yè)、展架來(lái)宣傳產(chǎn)品，或者通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理或大堂經(jīng)理和柜員向客戶推介相關(guān)產(chǎn)品。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)用擺放的宣傳折頁(yè)、展架來(lái)宣傳產(chǎn)品，由于主要依靠文字和圖片來(lái)宣傳介紹產(chǎn)品，內(nèi)容枯燥效果欠佳，同時(shí)銀行員工在向客戶推介相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，由于員工語(yǔ)言表達(dá)能力及對(duì)產(chǎn)品熟悉程度的差異，營(yíng)銷效果也不一定理想。基于商業(yè)銀行的產(chǎn)品具有高度抽象的特點(diǎn)，AR技術(shù)能將銀行抽象金融產(chǎn)品可視化、形象化，從而增強(qiáng)客戶對(duì)銀行產(chǎn)品的認(rèn)知程度和申辦意愿。AR卡冊(cè)、傳單、卡片等宣傳資料的應(yīng)用將帶給商業(yè)銀行營(yíng)銷宣傳方面創(chuàng)意空間，升級(jí)傳統(tǒng)物品資料宣傳方式，解決傳統(tǒng)物品宣傳資料無(wú)法把產(chǎn)品以更深入的互動(dòng)方式介紹給客戶的問(wèn)題，帶給客戶視覺(jué)和影像的全新體驗(yàn)，為商業(yè)銀行突顯品牌效應(yīng)。商業(yè)銀行也可通過(guò)AR技術(shù)開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)出產(chǎn)品和業(yè)務(wù)宣傳資料，能聲形并茂、清晰準(zhǔn)確地宣傳產(chǎn)品，并能讓客戶模擬使用產(chǎn)品達(dá)到體驗(yàn)效果，增強(qiáng)產(chǎn)品對(duì)客戶的吸引力。比如，商業(yè)銀行可以利用AR技術(shù)，讓客戶通過(guò)手機(jī)掃描環(huán)球旅游信用卡的AR宣傳資料，就能模擬在國(guó)外旅行時(shí)購(gòu)物、住酒店、就餐的用卡情景體驗(yàn)，達(dá)到增強(qiáng)客戶的辦卡意愿的目的。

（二）建立金融超市

商業(yè)銀行通過(guò)建立AR金融超市，將其設(shè)置于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶大廳或ATM機(jī)具場(chǎng)所進(jìn)行營(yíng)銷。AR金融超市只需幾平方米的空間，客戶通過(guò)裸眼只能看見(jiàn)AR金融超市招牌及業(yè)務(wù)指南，而通過(guò)AR設(shè)備則可看到一個(gè)完整金融超市，超市產(chǎn)品展柜上放置了數(shù)字形式的金融產(chǎn)品。用糝恍柰ü手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備掃描產(chǎn)品，就可以了解產(chǎn)品的功能、特點(diǎn)、申辦條件及使用方法。同時(shí)AR金融超市可利用帶有人臉識(shí)別功能的AR技術(shù)確定客戶的身份，獲取客戶在銀行的信息資料后向客戶自動(dòng)推薦合適產(chǎn)品。客戶通過(guò)篩選，可對(duì)符合申辦條件的產(chǎn)品添加至網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物車，完成購(gòu)買(mǎi)或申辦。AR申辦產(chǎn)品完成后，客戶可選擇在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取申辦的產(chǎn)品，也可選擇在客戶單位或家中收到銀行寄送的產(chǎn)品。

（三）客戶服務(wù)

商業(yè)銀行也可將AR技術(shù)運(yùn)用于客戶服務(wù)，識(shí)別優(yōu)質(zhì)客戶并提高服務(wù)質(zhì)量。客戶在商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可利用帶有人臉識(shí)別功能的AR技術(shù)，通過(guò)識(shí)別客戶的臉部特征來(lái)確定客戶的身份，進(jìn)而獲取客戶在銀行的信息資料，如客戶在銀行的資產(chǎn)、負(fù)債情況。同時(shí)利用AR技術(shù)，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)根據(jù)客戶的資金實(shí)力和已有銀行產(chǎn)品情況，可自動(dòng)篩選適合客戶的新產(chǎn)品并客戶推薦。對(duì)于系統(tǒng)識(shí)別出的貴賓客戶，商業(yè)銀行可安排人員提供專門(mén)的個(gè)性化服務(wù)，以提高貴賓客戶的滿意度和對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。AR技術(shù)也可用于客戶業(yè)務(wù)咨詢及問(wèn)題解答和產(chǎn)品使用輔導(dǎo)。商業(yè)銀行現(xiàn)行的客戶業(yè)務(wù)咨詢，問(wèn)題解答和產(chǎn)品使用輔導(dǎo)方式，主要是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)員工提供現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)或客戶服務(wù)人工坐席提供電話服務(wù)。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)員工提供現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)由于受營(yíng)業(yè)時(shí)間和員工業(yè)務(wù)水平限制，往往難以滿足客戶需求，而客戶服務(wù)人工坐席提供的電話服務(wù)會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)人工坐席繁忙導(dǎo)致無(wú)法及時(shí)提供服務(wù)的現(xiàn)象。客戶可通過(guò)手機(jī)銀行的AR軟件，輸入業(yè)務(wù)問(wèn)題的提示便可即時(shí)獲得解決方案，同時(shí)通過(guò)掃描產(chǎn)品獲得產(chǎn)品的使用輔導(dǎo)，這將方便客戶，為其節(jié)省寶貴時(shí)間。

信貸審查審批意見(jiàn)和建議范文4

1.1保證客戶和業(yè)務(wù)資料的完整性、充分保障銀行權(quán)益。

1.2實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，杜絕越權(quán)違規(guī)行為。

1.3提高行業(yè)、客戶、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的分析和預(yù)警能力。

1.4實(shí)現(xiàn)電子化審批流程，提高信用業(yè)務(wù)辦理效率。

1.5充分利用系統(tǒng)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)量化管理。

2.當(dāng)前信貸管理系統(tǒng)存在的問(wèn)題

2.1信貸經(jīng)濟(jì)僅作為信息登記系統(tǒng)，管理功能亟待加強(qiáng)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)的建設(shè)目標(biāo)之一就是通過(guò)系統(tǒng)運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)相關(guān)制度的硬約束，控制操作風(fēng)險(xiǎn)。但目前不少銀行信貸管理系統(tǒng)主要還是作為一種信息登記系統(tǒng)，沒(méi)有把銀行各項(xiàng)信用業(yè)務(wù)都整合在同一系統(tǒng)中，系統(tǒng)的管理功能和風(fēng)險(xiǎn)控制功能亟待加強(qiáng)。這也導(dǎo)致各行在制定業(yè)務(wù)操作與管理制度時(shí)沒(méi)有充分考慮在系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)電子化手段約束的要求，有的存在一些非確定性描述和主觀判斷推測(cè)，難以在系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)，這是系統(tǒng)建設(shè)過(guò)程中面臨的主要困難之一。

2.2從業(yè)務(wù)系統(tǒng)準(zhǔn)確獲取的數(shù)據(jù)與信用業(yè)務(wù)人員錄入數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性均有待加強(qiáng)。信貸管理系統(tǒng)的許多信息都要從銀行相關(guān)賬務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)(如會(huì)計(jì)系統(tǒng))獲取。由于目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的電子化建設(shè)起步較早。業(yè)務(wù)系統(tǒng)在建設(shè)過(guò)程中往往沒(méi)有考慮管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)需要以及如何保證這些數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性，導(dǎo)致管理系統(tǒng)很難從業(yè)務(wù)系統(tǒng)獲取準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。同時(shí)信用業(yè)務(wù)人員辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中錄入的有關(guān)客戶信息準(zhǔn)確性也不夠，存在錯(cuò)錄、漏錄、隨意錄的情況。

2.3系統(tǒng)用戶廣泛，開(kāi)發(fā)、培訓(xùn)、推廣和管理難度較高銀行信貸管理系統(tǒng)的用戶包括總分支行的各級(jí)負(fù)責(zé)人信貸業(yè)務(wù)管理人員、審查審批人員、客戶經(jīng)理、貸后檢查人員、放款中心人員、統(tǒng)計(jì)分析人員等等，覆蓋了全行1／左右的員工。不同崗位的用戶涉及的系統(tǒng)功能、操作方法不一樣，使系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、培訓(xùn)、推廣和日常運(yùn)行管理存在著一定復(fù)雜性和難度。

2.4基層人員對(duì)系統(tǒng)使用還不夠重視。銀行各級(jí)管理部門(mén)一直都在強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)管理，要求提高對(duì)規(guī)范使用管理系統(tǒng)的重視程度，但由于業(yè)務(wù)辦理及管理主要還是以手工方式進(jìn)行，同時(shí)考核機(jī)制不合理，片面追求當(dāng)期業(yè)績(jī)，具體的管理工作不落實(shí)，導(dǎo)致基層行的負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)人員往往將系統(tǒng)操作視為一項(xiàng)額外任務(wù)，被動(dòng)使用系統(tǒng)，造成部分信息錄入不準(zhǔn)確、不完整、不及時(shí)，使系統(tǒng)能發(fā)揮的作用大打折扣。

3.加強(qiáng)信貸管理系統(tǒng)建設(shè)的建議

3.1采取“整體規(guī)劃、分期實(shí)施”的原則循序漸進(jìn)地開(kāi)展系統(tǒng)建設(shè)工作。各商業(yè)銀行在開(kāi)始進(jìn)行信貸管理系統(tǒng)建設(shè)時(shí)，就必須由業(yè)務(wù)部門(mén)和科技部門(mén)對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行整體規(guī)劃，明確系統(tǒng)的總體目標(biāo)以及各階段的實(shí)現(xiàn)內(nèi)容及數(shù)據(jù)的分布情況，按照積累數(shù)據(jù)、規(guī)范管理、模型分析為系統(tǒng)建設(shè)分布規(guī)劃原則，分期實(shí)施。一是盡快著手積累數(shù)據(jù)，以早日達(dá)到模型分析的數(shù)據(jù)量要求。二是盡早實(shí)現(xiàn)已經(jīng)比較明確的需求，為相應(yīng)的管理措施提供技術(shù)支持手段。三是不斷總結(jié)系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，保證規(guī)劃目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

3.2將信貸管理信息系統(tǒng)建設(shè)成真正的“管理信息系統(tǒng)”。一是整合各類信用業(yè)務(wù)(包括公司、同業(yè)、個(gè)人、資金業(yè)務(wù)等方面)的操作與管理、控制，改變目前各家銀行信貸表現(xiàn)系統(tǒng)只反映公司信用業(yè)務(wù)的情況，使系統(tǒng)能全面反映銀行信貸業(yè)務(wù)的全貌。二是強(qiáng)化信貸管理系統(tǒng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制功能，完善其原有的信息登記功能，在制定業(yè)務(wù)操作與管理制度時(shí)充分考慮在系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)電子化約束手段的要求，提高管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。三是提高系統(tǒng)數(shù)據(jù)的深度挖掘能力，客觀、綜合地反映業(yè)務(wù)狀況，揭示業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)，為管理決策提供更好的服務(wù)。還要按照新巴塞爾協(xié)議要求，為開(kāi)發(fā)內(nèi)部評(píng)級(jí)提供足夠和準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，使銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、管理方法與國(guó)際接軌。

3.3增強(qiáng)行內(nèi)各相關(guān)系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)，提高數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性。目前國(guó)內(nèi)銀行尚未建立起比較完整和全面的整體銀行信息管理系統(tǒng)，出于業(yè)務(wù)上的需要，大多是建立多個(gè)比較獨(dú)立的、關(guān)聯(lián)性不是很強(qiáng)的賬務(wù)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理、管理系統(tǒng)，造成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)重復(fù)、分散、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。信貸管理系統(tǒng)建設(shè)的重要目標(biāo)之一就是收集與信用風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的客戶和業(yè)務(wù)等各方面詳細(xì)信息，因此在系統(tǒng)的建設(shè)過(guò)程中，要注意分析與信貸管理系統(tǒng)相關(guān)的其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)情況，盡快統(tǒng)一各系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)定義和標(biāo)準(zhǔn)，明確數(shù)據(jù)分布、傳輸和校驗(yàn)方法，并及時(shí)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行改進(jìn)。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)錄入信息準(zhǔn)確性的強(qiáng)制要求，適時(shí)進(jìn)行檢查糾正，保證系統(tǒng)信息與實(shí)際一致。

3.4根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，采用滾動(dòng)開(kāi)發(fā)模式，滿足管理要求。信貸管理系統(tǒng)的建設(shè)要充分考慮到銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度的加快，管理創(chuàng)新不斷推出的業(yè)務(wù)要求。負(fù)責(zé)系統(tǒng)建設(shè)的業(yè)務(wù)部門(mén)和科技部門(mén)人員應(yīng)與使用系統(tǒng)的一線業(yè)務(wù)人員和管理人員進(jìn)行充分交流，不僅了解對(duì)系統(tǒng)使用的改進(jìn)意見(jiàn)，還應(yīng)主動(dòng)根據(jù)業(yè)務(wù)與管理的新需要，提出系統(tǒng)開(kāi)發(fā)新需求、進(jìn)行分析論證后及時(shí)改進(jìn)，使系統(tǒng)更加合理、易用和嚴(yán)密。因此在需求敏感性和開(kāi)發(fā)效率上，對(duì)負(fù)責(zé)系統(tǒng)建設(shè)的業(yè)務(wù)部門(mén)和科技部門(mén)人員提出了更高的要求，同時(shí)對(duì)開(kāi)發(fā)模式也提出新要求———采取滾動(dòng)開(kāi)發(fā)的模式，使系統(tǒng)建設(shè)形成良性發(fā)展。

信貸審查審批意見(jiàn)和建議范文5

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；數(shù)字化風(fēng)控；風(fēng)險(xiǎn)管理

隨著數(shù)字化經(jīng)濟(jì)社會(huì)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展，傳統(tǒng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)涉及的貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理等風(fēng)控流程和手段存在辦理流程長(zhǎng)、人力資源成本高、客戶體驗(yàn)差等特點(diǎn)。為提高服務(wù)客戶的能力，商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，對(duì)傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管控模式提出了巨大的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理已難以勝任銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要，因此將風(fēng)控管理流程數(shù)字化，通過(guò)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)、模型才能滿足客戶需求、減輕經(jīng)營(yíng)壓力，提高客戶體驗(yàn)，推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

1.個(gè)人信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化風(fēng)控本質(zhì)含義

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)控制，本質(zhì)上是對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中的各類信息進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)換，并對(duì)轉(zhuǎn)換后的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、處理和決策的過(guò)程，對(duì)授信策略、信息系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)則模型、組織架構(gòu)開(kāi)展協(xié)同改進(jìn)。其具體形式包括貸前貸中貸后管理流程自動(dòng)化、授信審批決策流程智能化、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)及處置數(shù)字化等。數(shù)字化風(fēng)控通過(guò)對(duì)早期預(yù)警信號(hào)的準(zhǔn)確識(shí)別，使風(fēng)險(xiǎn)控制從單客戶、單品種、局部化、碎片化的管理模式，向業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)、上下聯(lián)動(dòng)、組合最優(yōu)化的數(shù)據(jù)風(fēng)控方式轉(zhuǎn)變，以實(shí)現(xiàn)資本的有效配置。以個(gè)人線上信貸業(yè)務(wù)為例，個(gè)人線上信貸業(yè)務(wù)有別于傳統(tǒng)的信貸模式，采用客戶線上申請(qǐng)的實(shí)時(shí)或準(zhǔn)實(shí)時(shí)審批模式，商業(yè)銀行利用內(nèi)部代收付信息、房維信息、按揭信息、交易行為信息，利用外部征信、公積金、社保、運(yùn)營(yíng)商、反欺詐、工商、法院等信息，通過(guò)借款人準(zhǔn)入規(guī)則、額度模型、放款規(guī)則形成準(zhǔn)入評(píng)分卡，對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行自動(dòng)評(píng)分及定價(jià)，實(shí)現(xiàn)快速貸款發(fā)放。同時(shí)利用借款人行為數(shù)據(jù)、消費(fèi)屬性、人脈關(guān)系等各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行數(shù)據(jù)行為評(píng)分建模，精準(zhǔn)預(yù)測(cè)借款人在未來(lái)一定周期內(nèi)違約的可能性，從而提前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)，降低借款人違約的概率。在借款人產(chǎn)生實(shí)質(zhì)逾期后，通過(guò)對(duì)借款人基本信息、催收信息、還款信息等進(jìn)行數(shù)據(jù)催收評(píng)分建模，對(duì)催收手段、催收話術(shù)進(jìn)行優(yōu)化組合，提高逾期回款率。

2.個(gè)人信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化風(fēng)控重要意義

2.1數(shù)字化風(fēng)控是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，數(shù)字化風(fēng)控?zé)o疑是銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，部分中小銀行依賴外包公司共同開(kāi)發(fā)數(shù)字化風(fēng)控建模，商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，數(shù)字化風(fēng)控?zé)o疑是銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)《商業(yè)銀行外包風(fēng)險(xiǎn)管理指引》《關(guān)于應(yīng)用安全可控信息技術(shù)加強(qiáng)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全和信息化建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》等文件中明確要求銀行核心技術(shù)不能外包，風(fēng)險(xiǎn)管理不能外包，建立銀行自主可控技術(shù)的長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)施數(shù)字化自主風(fēng)控體系，符合監(jiān)管的導(dǎo)向，提高商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。2.2數(shù)字化風(fēng)控是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵。無(wú)可厚非，數(shù)字化是銀行現(xiàn)階段轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要方向之一，這種轉(zhuǎn)型升級(jí)既帶來(lái)了機(jī)遇也帶來(lái)了新的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，防控風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)永恒的主題，在我國(guó)現(xiàn)有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大背景下，社會(huì)信用體系依然迫在眉睫。業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，我們首先要做到提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，合理評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，其次加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制與管理能力。而風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等金融科技手段則是對(duì)癥良藥，只有不斷完善數(shù)字化風(fēng)控體系，做到不同場(chǎng)景靈活調(diào)整，才能滿足銀行金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化和普惠化帶來(lái)的風(fēng)控需求，才能通過(guò)各種技術(shù)手段覆蓋更多的“白戶”，讓金融真正實(shí)現(xiàn)普惠的作用。2.3數(shù)字化風(fēng)控有效降低信息不對(duì)稱，提高貸款審批效率和有效性。在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，個(gè)別借款人會(huì)通過(guò)制作假的工作證明、收入證明、銀行流水來(lái)騙取銀行貸款，利用與銀行工作人員的信息不對(duì)稱，進(jìn)行惡意欺詐。同時(shí)，在傳統(tǒng)的風(fēng)控審核中，借款人信息調(diào)查審核費(fèi)時(shí)、費(fèi)力，且信貸人員基于傳統(tǒng)的審核經(jīng)驗(yàn)也會(huì)造成審核結(jié)果的偏差。因此，引入數(shù)字化風(fēng)控，通過(guò)多維度地對(duì)借款人日常行為軌跡進(jìn)行分析、過(guò)濾、交叉驗(yàn)證、匯總，形成對(duì)借款人的數(shù)據(jù)畫(huà)像，輔助審核決策，可有效降低信息不對(duì)稱，提高貸款審批效率和有效性。2.4數(shù)字化風(fēng)控保障資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定。數(shù)字化風(fēng)控通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制等程序?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排序、分類、報(bào)告和管理，對(duì)識(shí)別和監(jiān)測(cè)出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的不斷優(yōu)化，對(duì)客戶進(jìn)行精確的信用評(píng)價(jià)及利率定價(jià)，以保持風(fēng)險(xiǎn)和效益的平衡發(fā)展，保障資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)穩(wěn)定，提高資本的整體經(jīng)濟(jì)效益。

3.個(gè)人信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化風(fēng)控體系建設(shè)實(shí)踐

數(shù)字化風(fēng)控覆蓋客戶全生命周期管理，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客群篩選、到客戶申請(qǐng)、貸中監(jiān)測(cè)以及貸后的交易及逾期催收管理，客戶在銀行服務(wù)的每一階段，均有相對(duì)應(yīng)的風(fēng)控模型對(duì)客戶的未來(lái)行為做預(yù)測(cè)。3.1個(gè)人信貸業(yè)務(wù)全流程數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管控。一是貸前反欺詐，提前識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)監(jiān)管要求和各銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好，在制定客戶所需滿足的硬性規(guī)則基礎(chǔ)下，通過(guò)人臉識(shí)別、OCR等多種技術(shù)融合，對(duì)借款人進(jìn)行更加全面的身份鑒定，同時(shí)，基于人行征信、司法數(shù)據(jù)、設(shè)備畫(huà)像、IP畫(huà)像、手機(jī)號(hào)碼、借款人行為等信息制定準(zhǔn)入規(guī)則，旨在降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)控效果。此外，為更好評(píng)估客戶還款能力及還款意愿，有效建立信用評(píng)分矩陣，對(duì)借款申請(qǐng)人的信用水平進(jìn)行評(píng)價(jià)。二是貸中自動(dòng)化，提升客戶體驗(yàn)。在傳統(tǒng)信貸管理中，一是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理主要從銀行自身角度出發(fā)，而非從用戶位置思考，從遞交申請(qǐng)、提供材料，到等待審批、放款，其復(fù)雜的中間環(huán)節(jié)和冗長(zhǎng)的時(shí)間周期往往令客戶頭疼不已；二是信貸業(yè)務(wù)人員要處理各種線下紙質(zhì)資料，從各個(gè)維度獲取客戶信息，處理速度慢，人工成本高；數(shù)字化風(fēng)控采用了客戶線上申請(qǐng)的實(shí)時(shí)或準(zhǔn)實(shí)時(shí)審批模式，從授信到開(kāi)戶到放款，幾分鐘就完成，實(shí)現(xiàn)了貸款風(fēng)險(xiǎn)決策上既快又準(zhǔn)。三是貸后管理智能化，及時(shí)防控風(fēng)險(xiǎn)。貸款發(fā)放后，通過(guò)系統(tǒng)設(shè)置客戶信用風(fēng)險(xiǎn)類、客戶交易行為異常類、基本信息變更類、黑名單類等多維度的監(jiān)測(cè)指標(biāo)，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)貸款客戶進(jìn)行定期/不定期的指標(biāo)監(jiān)測(cè)，當(dāng)客戶觸發(fā)相應(yīng)指標(biāo)并達(dá)到一定分?jǐn)?shù)后，系統(tǒng)實(shí)時(shí)發(fā)起對(duì)客戶的預(yù)警，并采取包括但不限于凍結(jié)額度、降低額度、通知客戶提前結(jié)清等處置措施，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并處置風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行信貸資產(chǎn)安全。通過(guò)催收評(píng)分卡，針對(duì)不同逾期金額、不同逾期天數(shù)的逾期客戶，制定不同的催收策略，利用預(yù)測(cè)式外呼、手機(jī)號(hào)碼信息失聯(lián)修復(fù)等提高催收效果。3.2數(shù)字化風(fēng)控規(guī)則模型的運(yùn)維體系。數(shù)字化風(fēng)控中，規(guī)則模型作為主要實(shí)現(xiàn)載體，其管理及運(yùn)維就顯得尤為重要，規(guī)則模型涉及好壞客戶的篩選，額度的審批，放款的審查，配置的準(zhǔn)確性，直接影響到整體授信業(yè)務(wù)的有效性，一是應(yīng)建立規(guī)則模型的配置機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)規(guī)則模型的版本管理，清晰有效記錄迭代變化情況，防范版本管理導(dǎo)致配置有誤的風(fēng)險(xiǎn)。二是應(yīng)建立規(guī)則模型決策代碼的審核體系，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)解釋與系統(tǒng)開(kāi)發(fā)有機(jī)銜接，從而進(jìn)一步提高開(kāi)發(fā)的質(zhì)量，加強(qiáng)業(yè)務(wù)與技術(shù)的高度融合，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)決策系統(tǒng)源代碼的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)邏輯進(jìn)行人工評(píng)審，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)方案的有效落地，防范系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。三是建立規(guī)則模型復(fù)現(xiàn)核驗(yàn)機(jī)制，形成定期監(jiān)測(cè)保養(yǎng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)在線業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批情況的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，通過(guò)對(duì)規(guī)則變量的自動(dòng)化比對(duì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)在線的模型規(guī)則可能存在的錯(cuò)誤及問(wèn)題。3.3快速識(shí)別和處置風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理體系的自主可控是各大商業(yè)銀行不斷嘗試和踐行的道路，包括客戶準(zhǔn)入及貸后預(yù)警規(guī)則模型體系、規(guī)則模型運(yùn)行維護(hù)體系、風(fēng)控團(tuán)隊(duì)自我培養(yǎng)和訓(xùn)練體系，同時(shí)配套建立相應(yīng)的系統(tǒng)工具體系，上述體系應(yīng)具備良好的自適應(yīng)迭代能力，為后續(xù)線上信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)環(huán)境變化時(shí)進(jìn)行及時(shí)自我調(diào)整以保證業(yè)務(wù)的持續(xù)健康開(kāi)展提供了可能。現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理仍是被動(dòng)抵御風(fēng)險(xiǎn)沖擊的，由于個(gè)人授信業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度較快，部分業(yè)務(wù)仍處于探索階段，因而對(duì)經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)采用的主要是以監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)為主的局部風(fēng)險(xiǎn)管理模式，對(duì)新問(wèn)題、新風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍不充分，加上缺乏理論指導(dǎo)和參照經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)管控手段相對(duì)滯后，數(shù)字化風(fēng)控應(yīng)建立業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，充分并及時(shí)識(shí)別新問(wèn)題新風(fēng)險(xiǎn)，建立起快速的風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。

4.總結(jié)和建議

隨著數(shù)字化經(jīng)濟(jì)社會(huì)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，與之相配套的法律法規(guī)、監(jiān)管制度、行業(yè)體系、會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、專業(yè)技能以及機(jī)構(gòu)建設(shè)，都需要相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間去摸索及測(cè)試。因此，商業(yè)銀行需要系統(tǒng)性的規(guī)劃數(shù)字化風(fēng)控體系的建設(shè)路徑。一是打造數(shù)字化風(fēng)控核心競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控模式已難以勝任銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要，數(shù)字化風(fēng)控體系建設(shè)亦不能過(guò)度依賴外部公司，建立一套行之有效的自主風(fēng)控體系相比業(yè)務(wù)的短期快速發(fā)展而言，顯得更為迫切和重要。商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)不斷探索，勤練內(nèi)功，基于自身的管理環(huán)境、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、系統(tǒng)架構(gòu)搭建一套自主數(shù)字化風(fēng)控體系。在貸前客戶準(zhǔn)入規(guī)則、評(píng)分額度策略、放款審查模型、客戶自動(dòng)化準(zhǔn)入評(píng)分與定價(jià)體系建設(shè)，在貸中交易反欺詐的監(jiān)測(cè)和規(guī)則策略模型的運(yùn)營(yíng)維護(hù)體系，到貸后預(yù)警規(guī)則模型體系，客戶行為評(píng)分體系，逾期催收評(píng)分體系，以及在風(fēng)控團(tuán)隊(duì)自我培養(yǎng)和訓(xùn)練體系上，形成適用從支撐到引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的數(shù)字化風(fēng)控體系，以提高客戶體驗(yàn)，降低經(jīng)營(yíng)成本，保障業(yè)務(wù)持續(xù)健康地發(fā)展。二是大數(shù)據(jù)技術(shù)與傳統(tǒng)理論學(xué)科相結(jié)合。數(shù)字化風(fēng)控一方面應(yīng)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)對(duì)多維度、大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行智能化、批量化、標(biāo)準(zhǔn)化處理，使之能貼近信息發(fā)展時(shí)代風(fēng)控業(yè)務(wù)的發(fā)展要求。另一方面數(shù)字化風(fēng)控也綜合了概率論、統(tǒng)計(jì)學(xué)、信息論等數(shù)理知識(shí)的機(jī)器學(xué)習(xí)理論。規(guī)則和模型的建立和使用都需要滿足一定的假設(shè)條件和工藝要求，對(duì)于理論一知半解往往會(huì)在模型建立和使用時(shí)出現(xiàn)方向性錯(cuò)誤，導(dǎo)致災(zāi)難性后果。商業(yè)銀行在充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)強(qiáng)化基礎(chǔ)學(xué)科知識(shí)的應(yīng)用，掌握模型建立的整套工藝，錨定核心競(jìng)爭(zhēng)力。三是堅(jiān)守合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)底線。對(duì)于創(chuàng)新業(yè)務(wù)，可借鑒的管理經(jīng)驗(yàn)少，對(duì)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)有限，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度也相對(duì)較低，數(shù)字化風(fēng)控的建設(shè)過(guò)程中應(yīng)特別注重內(nèi)部合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)文化環(huán)境的營(yíng)造，制定各產(chǎn)品在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的盡職工作要求，建立牢固的思想防線，養(yǎng)成嚴(yán)格按監(jiān)管要求及行內(nèi)規(guī)章制度開(kāi)展業(yè)務(wù)的習(xí)慣，提高合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

【參考文獻(xiàn)】

[1]龔逸君.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑研究[J].國(guó)際金融,2020(2):45-49.

信貸審查審批意見(jiàn)和建議范文6

關(guān)鍵詞：綠色信貸；環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)；信貸政策

Abstract：Compared with western banks，Chinese commercial banks are faced with both opportunities and challenges in the process of developing green credit. Although now green credit in Chinese commercial banks is forming a system gradually，there are still some limitations in policies，products，prospective risk management and professional evaluation. In the future，Chinese commercial banks should rely on the domestic environmental supervision and learn from the best practice of foreign banks. By adjusting loan structure，improving policy，strengthening investigation and evaluation of environmental risk，enforcing loan monitoring and inspection，innovating credit products and developing green financial services，Chinese Commercial Banks can promote green credit comprehensively and thoroughly.

Key Words：green credit，environmental risk，credit policy

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2013）03-0058-04

綠色信貸是指利用信貸手段促進(jìn)環(huán)境保護(hù)，即在對(duì)環(huán)保領(lǐng)域或符合環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的項(xiàng)目或客戶積極予以信貸支持的同時(shí)，對(duì)環(huán)保不達(dá)標(biāo)企業(yè)拒貸或收回已發(fā)放貸款。綠色信貸將履行社會(huì)責(zé)任和創(chuàng)造股東價(jià)值有機(jī)結(jié)合，兼顧了社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，是銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。隨著我國(guó)建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)推向深入，對(duì)綠色信貸也提出了新的更高的要求。我國(guó)商業(yè)銀行需要不斷提升自身環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理能力和環(huán)境金融服務(wù)水平，進(jìn)一步深化綠色信貸建設(shè)。

一、綠色信貸面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

（一）挑戰(zhàn)

1. 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)偏重。我國(guó)正處于工業(yè)化中期，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以第二產(chǎn)業(yè)，尤其是重化工業(yè)為主，產(chǎn)業(yè)資源消耗大、污染排放多。現(xiàn)階段，鋼鐵、火電、水泥、有色、造紙、印染等高污染、高排放行業(yè)經(jīng)濟(jì)總量大、企業(yè)數(shù)量多，且依然保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。隨著減排壓力加大、排放標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，未來(lái)該領(lǐng)域環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)將更加突出。由于上述行業(yè)內(nèi)集中了銀行大量信貸客戶，因此，如何規(guī)避系統(tǒng)性環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)，成為我國(guó)銀行業(yè)綠色信貸需要解決的首要問(wèn)題。

2. 環(huán)保事件頻發(fā)。目前，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入環(huán)境污染事故多發(fā)高發(fā)期，發(fā)達(dá)國(guó)家一兩百年工業(yè)化過(guò)程中不同階段出現(xiàn)的各類環(huán)境問(wèn)題（如大氣污染、重金屬污染、土壤污染等）在我國(guó)集中出現(xiàn)。同時(shí)，由于環(huán)保突發(fā)事件往往涉及公眾健康或安全問(wèn)題，異常敏感。在此形勢(shì)下，銀行信貸業(yè)務(wù)面臨的環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)因素復(fù)雜且極易放大，綠色信貸實(shí)施難度增加。

3. 基層環(huán)境監(jiān)管薄弱。一是基層環(huán)保執(zhí)法偏松。受地方保護(hù)主義等因素影響，一些地方環(huán)保監(jiān)督檢查往往流于形式；即使發(fā)現(xiàn)環(huán)保違法違規(guī)問(wèn)題，也多從輕處罰，且缺乏對(duì)整改情況的后續(xù)監(jiān)管。二是缺乏必要工具或手段。多數(shù)地方環(huán)境監(jiān)管能力建設(shè)相對(duì)滯后，缺乏必要專業(yè)人員和設(shè)備，這也在很大程度上制約了環(huán)保監(jiān)督檢查的范圍、效率和質(zhì)量。

4. 企業(yè)環(huán)境管理不到位。一是環(huán)保意識(shí)淡薄。相當(dāng)一部分企業(yè)一味追求經(jīng)濟(jì)利益，缺乏社會(huì)責(zé)任意識(shí)，超標(biāo)排放，甚至偷排偷放，漠視自身對(duì)環(huán)境帶來(lái)的負(fù)面影響。二是缺乏環(huán)境管理能力。對(duì)于大多數(shù)中小污染企業(yè)，由于不具備規(guī)模效應(yīng)和必要的專業(yè)技術(shù)力量，難以做到排放穩(wěn)定達(dá)標(biāo)，缺乏環(huán)保事故處置預(yù)案。三是減排治污動(dòng)力不足。由于環(huán)保處罰相對(duì)較輕，超標(biāo)排放的代價(jià)較小，企業(yè)也往往缺乏動(dòng)力加大減排治污方面的資金投入。

（二）機(jī)遇

1. 環(huán)保投資需求巨大。根據(jù)國(guó)家《“十二五”環(huán)境保護(hù)規(guī)劃》，我國(guó)“十二五”期間環(huán)保投資需求約3.4萬(wàn)億元，其中僅優(yōu)先實(shí)施的8項(xiàng)環(huán)境保護(hù)重點(diǎn)工程投資需求就達(dá)1.5萬(wàn)億元。同時(shí)，環(huán)保產(chǎn)業(yè)還被國(guó)家列為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，予以大力扶持。預(yù)計(jì)受政策驅(qū)動(dòng)，未來(lái)環(huán)保市場(chǎng)需求巨大，環(huán)保裝備、環(huán)保材料、環(huán)境服務(wù)業(yè)，乃至環(huán)境友好型產(chǎn)品都將得到快速發(fā)展。環(huán)保投入的增加與環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，將直接為商業(yè)銀行帶來(lái)難得的市場(chǎng)機(jī)遇，尤其是大量的信貸業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。

2. 環(huán)保監(jiān)管日趨嚴(yán)格。一是增加環(huán)保約束性指標(biāo)，提出化學(xué)需氧量、氨氮、二氧化硫、氮氧化物等4項(xiàng)主要污染物排放總量控制指標(biāo)，并作為約束性指標(biāo)納入國(guó)家“十二五”規(guī)劃綱要。二是完善行業(yè)排放標(biāo)準(zhǔn)，制定造紙、印染、化工、冶金、建材、有色、制革等行業(yè)污染物排放標(biāo)準(zhǔn)和清潔生產(chǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)，鼓勵(lì)各地制定更加嚴(yán)格的污染物排放標(biāo)準(zhǔn)。三是加強(qiáng)基層環(huán)境監(jiān)管能力建設(shè)，要求地方各級(jí)政府保障環(huán)境保護(hù)基本公共服務(wù)支出，全面推進(jìn)監(jiān)測(cè)、監(jiān)察、統(tǒng)計(jì)、信息等環(huán)境保護(hù)能力標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，大幅提升環(huán)境基礎(chǔ)監(jiān)管能力。以上措施能夠?yàn)殂y行提供更加明確的環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)確的監(jiān)管紀(jì)錄，有助于夯實(shí)綠色信貸實(shí)施的基礎(chǔ)。

3. 環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策不斷完善。一是推行排污許可證制度，開(kāi)展排污權(quán)有償使用和交易試點(diǎn)，發(fā)展排污權(quán)交易市場(chǎng)。二是完善排污收費(fèi)制度，污水處理收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將逐步滿足設(shè)施穩(wěn)定運(yùn)行和污泥無(wú)害化處置需求，提高垃圾處理收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和財(cái)政補(bǔ)貼水平。三是實(shí)行環(huán)保設(shè)施運(yùn)營(yíng)資質(zhì)許可制度，推進(jìn)煙氣脫硫脫硝、城鎮(zhèn)污水垃圾處理、危險(xiǎn)廢物處理處置等設(shè)施建設(shè)和運(yùn)營(yíng)的市場(chǎng)化進(jìn)程，推行煙氣脫硫設(shè)施特許經(jīng)營(yíng)。四是推行政府綠色采購(gòu)，逐步提高環(huán)保產(chǎn)品比重。

各項(xiàng)環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策的出臺(tái)、落實(shí)，不僅能夠提高環(huán)保領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)效益，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也有利于培育新的商業(yè)模式，為銀行綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造了有利條件。

二、綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀、不足和發(fā)展方向

（一）現(xiàn)狀

2007年，國(guó)家環(huán)保總局、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)等聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》（環(huán)發(fā)[2007]108號(hào)），標(biāo)志著我國(guó)綠色信貸建設(shè)正式啟動(dòng)。此后，銀監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)《節(jié)能減排授信指導(dǎo)意見(jiàn)》、《綠色信貸指引》等，指導(dǎo)、規(guī)范銀行業(yè)開(kāi)展綠色信貸建設(shè)。各商業(yè)銀行，尤其是上市銀行高度重視該項(xiàng)工作，綠色信貸建設(shè)成效明顯，得到國(guó)際國(guó)內(nèi)的廣泛認(rèn)可。

我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸建設(shè)已漸成體系，主要包括五方面內(nèi)容：一是加大對(duì)環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域信貸投放，對(duì)污水處理、垃圾處理、煙氣脫硫脫硝、流域治理等領(lǐng)域積極予以信貸支持。二是著手制定綠色信貸政策，覆蓋鋼鐵、火電、水泥、造紙、印染等主要高污染行業(yè)，明確具體的信貸標(biāo)準(zhǔn)和管理要求。三是根據(jù)環(huán)保合規(guī)情況和環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)大小，對(duì)信貸客戶實(shí)施環(huán)保分類。四是實(shí)行“環(huán)保一票否決制”，對(duì)不符合環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)或要求的項(xiàng)目或企業(yè)，否決其貸款申請(qǐng)。五是采取名單制管理，將存在環(huán)保違法違規(guī)問(wèn)題的企業(yè)納入環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)客戶名單，持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)，并停止新增融資、收回全部存量貸款。

（二）不足

1. 綠色信貸政策未能落實(shí)。一是政策自身存在問(wèn)題，即政策的針對(duì)性和操作性不強(qiáng)，未能把握行業(yè)（企業(yè)）主要環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)因素，提出具體標(biāo)準(zhǔn)和管理要求，實(shí)際執(zhí)行存在困難。二是執(zhí)行問(wèn)題，即信貸人員或是對(duì)綠色信貸缺乏足夠重視，或是缺乏必要的專業(yè)技能去落實(shí)政策要求。此外，個(gè)別銀行目前仍缺乏綠色信貸政策或未能在信貸政策中嵌入環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)，就更談不上政策的執(zhí)行落實(shí)。

2. 環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)管理前瞻性不夠。目前，國(guó)內(nèi)多數(shù)銀行對(duì)環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)客戶的認(rèn)定或分類標(biāo)準(zhǔn)仍然是環(huán)保依法合規(guī)，即以環(huán)保部門(mén)的處罰或認(rèn)定結(jié)果為主要依據(jù)。該做法的最大好處在于客觀、方便，通過(guò)利用環(huán)保監(jiān)管信息，商業(yè)銀行能夠彌補(bǔ)在環(huán)保專業(yè)性方面的不足；不足之處則在于處罰前企業(yè)環(huán)保問(wèn)題多就已存在，而僅僅依據(jù)環(huán)保處罰結(jié)果將導(dǎo)致銀行無(wú)法在事前識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，由于事前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不夠、未能采取預(yù)防措施，銀行對(duì)環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)客戶采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施多為事后補(bǔ)救，效果也較差。通常，信貸客戶被環(huán)保處罰、甚至關(guān)停，銀行只有被動(dòng)停貸，未到期的存量貸款面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，如對(duì)其強(qiáng)行收回則銀行違約，還將負(fù)法律責(zé)任。

3. 項(xiàng)目環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)缺乏內(nèi)部專業(yè)評(píng)估。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部普遍缺乏具備環(huán)保專業(yè)背景的信貸評(píng)估人員，貸款項(xiàng)目評(píng)估僅限于經(jīng)濟(jì)性評(píng)估，缺乏環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。項(xiàng)目貸款審查審批過(guò)程中，也只是依據(jù)中介機(jī)構(gòu)提供的環(huán)境影響評(píng)價(jià)報(bào)告和環(huán)保部門(mén)的環(huán)評(píng)批復(fù)，僅僅做到了形式上的環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)審查（即環(huán)保合規(guī)審查），未能對(duì)實(shí)質(zhì)性的環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)做出全面、專業(yè)的判斷。而對(duì)大型銀行而言，如果照搬赤道原則做法，需要評(píng)估環(huán)境影響的貸款項(xiàng)目眾多，操作難度極大。

4. 綠色信貸產(chǎn)品單一。各商業(yè)銀行綠色信貸產(chǎn)品目前依然以項(xiàng)目貸款為主，缺乏對(duì)環(huán)保企業(yè)個(gè)性化融資產(chǎn)品或金融服務(wù)方案的設(shè)計(jì)和營(yíng)銷，尤其是對(duì)煙氣脫硫特許經(jīng)營(yíng)、合同能源管理、環(huán)保產(chǎn)品政府采購(gòu)等新興商業(yè)模式，缺乏跟進(jìn)研究，未能及時(shí)創(chuàng)新推出適合的信貸產(chǎn)品。這既難以緩解環(huán)保企業(yè)，尤其是中小環(huán)保企業(yè)的融資困難，也影響了銀行自身綠色信貸市場(chǎng)的拓展。

（三）發(fā)展方向

未來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸建設(shè)應(yīng)向“提高”、“落實(shí)”與“拓寬”三個(gè)方向發(fā)展。“提高”是指將綠色信貸提升至銀行中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略和可持續(xù)發(fā)展業(yè)務(wù)模式的高度，統(tǒng)籌環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理，把綠色信貸作為股東價(jià)值創(chuàng)造和市值管理的重要抓手。“落實(shí)”是指進(jìn)一步增強(qiáng)綠色信貸政策的可操作性和執(zhí)行力，不斷提升環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估能力，確保風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性與有效性；同時(shí)，重視內(nèi)部環(huán)保專業(yè)人才的培養(yǎng)與引進(jìn)，持續(xù)加強(qiáng)綠色信貸能力建設(shè)，有效提升全行環(huán)保意識(shí)和環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)決策效率。“拓寬”則是指將綠色信貸理念擴(kuò)展至銀行所有金融業(yè)務(wù)，系統(tǒng)性地在業(yè)務(wù)活動(dòng)中嵌入環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)、支持環(huán)境保護(hù)，以對(duì)環(huán)境負(fù)責(zé)的方式開(kāi)展各類業(yè)務(wù)。

三、深化綠色信貸建設(shè)的具體建議

（一）推動(dòng)信貸結(jié)構(gòu)“綠色”調(diào)整

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)要求現(xiàn)階段綠色信貸建設(shè)必須以加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整為首要任務(wù)，及時(shí)退出高污染領(lǐng)域，積極拓展環(huán)境友好領(lǐng)域信貸市場(chǎng)。同時(shí)，由于環(huán)保損失很難通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)予以補(bǔ)償，最為有效的風(fēng)險(xiǎn)防控方式就是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。因此，應(yīng)嚴(yán)格控制重污染、高排放行業(yè)貸款規(guī)模，逐步降低其在全部公司貸款中的比重；進(jìn)一步加大對(duì)節(jié)能環(huán)保、循環(huán)經(jīng)濟(jì)等綠色經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的信貸投放。個(gè)體層面，對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)客戶或環(huán)保違規(guī)項(xiàng)目停止新增融資，已發(fā)放貸款到期全部收回；不斷加大對(duì)環(huán)境友好型項(xiàng)目和先進(jìn)環(huán)保企業(yè)的信貸支持力度。

（二）完善綠色信貸政策體系

綠色信貸政策的目標(biāo)，即鼓勵(lì)以對(duì)環(huán)境負(fù)責(zé)的方式開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。因此，總體導(dǎo)向應(yīng)當(dāng)包括促進(jìn)生態(tài)保護(hù)、減少污染排放、保護(hù)生物多樣性等基本原則。制定依據(jù)包括該行業(yè)主要環(huán)保問(wèn)題與環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)因素、污染物排放標(biāo)準(zhǔn)以及污染治理設(shè)施等環(huán)保監(jiān)管要求。政策中的信貸標(biāo)準(zhǔn)和管理要求中應(yīng)包括符合行業(yè)特點(diǎn)的操作性指標(biāo)，以便落實(shí)。綠色信貸政策應(yīng)當(dāng)由銀行董事會(huì)或高管層批準(zhǔn)實(shí)施，同時(shí)做好政策執(zhí)行情況的跟蹤評(píng)價(jià)，并在必要時(shí)，及時(shí)予以更新。對(duì)于境外項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)在符合綠色信貸總體導(dǎo)向的前提下，堅(jiān)持當(dāng)?shù)丨h(huán)保標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)孰高原則，注重與赤道銀行開(kāi)展銀團(tuán)貸款合作，吸收借鑒赤道原則的有益做法。

（三）加強(qiáng)環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評(píng)估

我國(guó)環(huán)境形勢(shì)與特點(diǎn)決定了環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查與評(píng)估在當(dāng)前、乃至今后較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)都是綠色信貸建設(shè)的重中之重。其中，環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查應(yīng)堅(jiān)持覆蓋全體貸款申請(qǐng)客戶；而考慮到我國(guó)環(huán)境敏感項(xiàng)目數(shù)量眾多，銀行現(xiàn)有環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)管理力量有限，現(xiàn)階段環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)主要集中在高污染行業(yè)或生態(tài)脆弱區(qū)域內(nèi)的大型項(xiàng)目。

環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款人以下方面：是否應(yīng)取得并已取得必要的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可；是否屬于高污染行業(yè)；是否符合環(huán)保法律法規(guī)與監(jiān)管要求；監(jiān)管部門(mén)環(huán)保紀(jì)錄；是否存在對(duì)環(huán)境的長(zhǎng)期負(fù)面影響；是否有能力承擔(dān)污染治理成本或采取預(yù)防性措施等。銀行應(yīng)特別關(guān)注擬建立信貸關(guān)系客戶的環(huán)保問(wèn)題，因?yàn)橄啾却媪抠J款客戶，銀行更容易在該類客戶借款合同中加入環(huán)保方面的約束性條款。

環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，應(yīng)重點(diǎn)評(píng)估項(xiàng)目對(duì)周邊環(huán)境潛在的負(fù)面影響以及主要風(fēng)險(xiǎn)因素，必要時(shí)還應(yīng)考慮其他備選方案，以避免、最小化或緩釋項(xiàng)目的負(fù)面環(huán)境影響。例如化工項(xiàng)目評(píng)估，銀行評(píng)估人員須進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘察，確認(rèn)以下事項(xiàng)是否落實(shí)到位：項(xiàng)目選址位于專業(yè)化工園區(qū)內(nèi)，治污設(shè)施完備、污染物排放能夠達(dá)標(biāo)，擁有事故救援預(yù)案，同時(shí)社會(huì)認(rèn)可度較好。而對(duì)于存在嚴(yán)重健康或安全風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目、引起公眾強(qiáng)烈反對(duì)的項(xiàng)目、危險(xiǎn)廢物處理項(xiàng)目以及生產(chǎn)、運(yùn)輸或使用放射性物質(zhì)的項(xiàng)目，銀行原則上應(yīng)不予介入。

（四）做好貸后監(jiān)測(cè)檢查

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是保持與環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)信息的過(guò)程。銀行應(yīng)重視與環(huán)保部門(mén)、媒體網(wǎng)絡(luò)等的溝通聯(lián)系，及時(shí)獲得環(huán)保法規(guī)、監(jiān)管變化以及客戶環(huán)保依法合規(guī)等方面的信息。對(duì)于高污染企業(yè)，必要時(shí)進(jìn)行實(shí)地監(jiān)測(cè)檢查。根據(jù)行業(yè)綠色信貸政策，制定簡(jiǎn)單易行的檢查問(wèn)題清單。問(wèn)題主要涉及客戶排污許可是否真實(shí)有效；近期是否被環(huán)保監(jiān)管部門(mén)處罰；主要污染物能否穩(wěn)定達(dá)標(biāo)排放；污染處理設(shè)施是否正常運(yùn)行；客戶環(huán)保承諾是否落實(shí)等方面。對(duì)監(jiān)測(cè)檢查中發(fā)現(xiàn)的各類潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶，銀行還應(yīng)要求其相應(yīng)投保環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)或危險(xiǎn)廢物運(yùn)輸險(xiǎn)，并將銀行作為受益人，以最大限度緩釋貸款環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)。

（五）創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品

抓住國(guó)家加大節(jié)能改造補(bǔ)貼力度的有利時(shí)機(jī)，通過(guò)與專業(yè)節(jié)能服務(wù)公司合作，創(chuàng)新推出建筑節(jié)能改造貸款。該產(chǎn)品主要面向政府、醫(yī)院、學(xué)校等建筑節(jié)能潛力較大、現(xiàn)金流相對(duì)穩(wěn)定的公共機(jī)構(gòu)，以其能源節(jié)約收入和節(jié)能補(bǔ)貼收入為主要還款來(lái)源。針對(duì)煙氣脫硫設(shè)施特許經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，推出煙氣脫硫設(shè)施特許經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款。圍繞環(huán)保產(chǎn)品政府采購(gòu)，拓展訂單融資業(yè)務(wù)，支持擁有政府穩(wěn)定訂單、交易記錄良好的環(huán)保產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)發(fā)展。密切跟蹤國(guó)家排污許可制度改革進(jìn)程和各地排污權(quán)交易市場(chǎng)建設(shè)情況，探索創(chuàng)新排污權(quán)質(zhì)押貸款。

（六）發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)

與環(huán)保組織或特定商戶合作推出綠色信用卡，鼓勵(lì)持卡消費(fèi)環(huán)保產(chǎn)品，通過(guò)積分兌換或捐贈(zèng)部分卡費(fèi)收入等方式支持生態(tài)保護(hù)或溫室氣體減排項(xiàng)目。積極發(fā)展設(shè)備融資租賃業(yè)務(wù)，支持風(fēng)電、垃圾焚燒、污水處理、海水淡化、資源綜合利用等環(huán)保項(xiàng)目實(shí)施。通過(guò)私募基金、風(fēng)險(xiǎn)投資等方式對(duì)節(jié)能和清潔技術(shù)、資源綜合利用等領(lǐng)域進(jìn)行直接投資。該類業(yè)務(wù)通常將財(cái)務(wù)指標(biāo)與環(huán)境考慮相結(jié)合，投資于財(cái)務(wù)績(jī)效良好的環(huán)保領(lǐng)域領(lǐng)先公司。在基金管理、代客理財(cái)?shù)荣Y產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中，根據(jù)客戶需求，在投資戰(zhàn)略、投資標(biāo)準(zhǔn)中充分考慮環(huán)保因素，并向客戶提供體現(xiàn)環(huán)保投資主題的可持續(xù)投資組合管理方案。

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