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【摘要】當前，征信信息泄露案件在一些地方和領(lǐng)域呈現(xiàn)多發(fā)態(tài)勢，對征信業(yè)的健康發(fā)展造成不利影響。論文結(jié)合近年來基層央行征信審計工作實踐，指出基層央行征信信息安全管理工作中存在的問題和風險，并就如何防患于未然提出了對策和建議，以此推動我國基層央行征信信息安全管理工作的可持續(xù)發(fā)展，營造良好的金融環(huán)境。

【關(guān)鍵詞】基層；征信信息安全；風險；防范

1引言

截至2018年11月30日，人民銀行個人征信系統(tǒng)收錄自然人9.8億人，本年累計查詢15.8億次；企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織共計2576萬戶，本年累計查詢10071萬次。征信信息風險敞口加大，征信崗位的風險防控形勢嚴峻，征信信息安全管理責任重大。

2存在的風險

2.1風險防控意識不強，征信系統(tǒng)用戶管理不夠嚴格。部分征信人員對用戶設(shè)立和使用方面缺乏風險防范和管理意識，對用戶“最小授權(quán)”“人戶統(tǒng)一”和“專人專用”等基本原則未能給予足夠重視，容易出現(xiàn)如下問題：一是存在著未及時停用測試用戶、長期未使用賬戶、設(shè)置錯誤的用戶的情況；二是存在著勞務(wù)外包人員擔任查詢?nèi)藛T的情況；三是系統(tǒng)查詢用戶的密碼設(shè)置過于簡單；四是存在著一戶多用或多人混用的情況。如某同志長期病假，同部門人員為完成其工作任務(wù)，用其用戶賬號進行業(yè)務(wù)操作。

2.2對征信自助查詢機的管理有待加強。基于服務(wù)理念的提升，征信自助查詢系統(tǒng)是服務(wù)群眾的重要方式，但是根據(jù)調(diào)查征信自助查詢機在安全管理方面還存在不少缺陷：一是自助查詢機用戶名沒有實行實名設(shè)置，導(dǎo)致用戶在查詢過程中存在較大的安全隱患。二是機構(gòu)自助查詢區(qū)域安裝的監(jiān)控設(shè)備存在監(jiān)控盲區(qū)。例如，在偏遠基層地區(qū)并沒有對設(shè)置的自助查詢區(qū)域進行監(jiān)控全覆蓋。三是自助查詢機未單獨劃分網(wǎng)段。支行征信部門的自助查詢機網(wǎng)段和貨幣信貸部門其他計算機處在一個網(wǎng)段。四是自助查詢設(shè)備自身存在較小的瑕疵，影響用戶信息安全。例如，在用戶查詢的過程中會出現(xiàn)拍照不成功的現(xiàn)象導(dǎo)致查詢失敗，其原因主要是自助查詢系統(tǒng)的人臉對比分辨率有待提高。

2.3個人和企業(yè)征信信息查詢操作存在疏漏。相關(guān)業(yè)務(wù)人員在進行申請人查詢信息錄入的操作時，由于自身粗心、缺乏謹慎性的原因，在系統(tǒng)錄入時未能仔細核對相關(guān)查詢信息是否準確，導(dǎo)致出現(xiàn)查詢原因或申請人類型勾選錯誤、身份證復(fù)印件缺失、錯記申請人查詢證件號碼等情況。

2.4征信異常查詢的核實工作情況未及時上報。相關(guān)人員對總行下達異常查詢核實任務(wù)不夠重視，責任意識不強：一是未督促轄內(nèi)法人機構(gòu)及時反饋異常查詢核查情況；二是未及時向總行征信中心上報異常查詢核實情況。

2.5異議業(yè)務(wù)操作時限不符合規(guī)定。根據(jù)調(diào)查，目前基層央行對于征信異議業(yè)務(wù)的處理存在以下問題：一是存在征信異議處理時限均超過20日的情況；二是存在征信異議處理沒有在核查結(jié)束后4日內(nèi)通知回復(fù)客戶的情況。

2.6對接入機構(gòu)的監(jiān)督管理不到位。根據(jù)調(diào)查分析，基層央行對接入機構(gòu)的監(jiān)督管理不到位主要表現(xiàn)為：一是未督促接入機構(gòu)按要求報送情況報告；二是未按要求督促轄內(nèi)相關(guān)機構(gòu)建立征信內(nèi)控制度及問責制度；三是未在兩年內(nèi)實現(xiàn)征信信息安全巡查全覆蓋。

3對策建議

3.1嚴格遵循相關(guān)規(guī)定，規(guī)范用戶的設(shè)置和使用。一是遵循“最小授權(quán)”原則分配各類、各級用戶的權(quán)限。嚴格明確管理員用戶和普通用戶的權(quán)限，管理員用戶可進行用戶創(chuàng)建、啟用和停用等操作，但不能進行個人、企業(yè)查詢和異議處理等業(yè)務(wù)操作，管理員用戶不得兼任普通用戶，將用戶權(quán)限控制在業(yè)務(wù)需要的最小范圍內(nèi)。二是嚴格按照相關(guān)規(guī)定辦理用戶的停用和啟用。當發(fā)生人員離崗、換崗、用戶長期不使用或者用戶設(shè)置錯誤等情況時，要及時進行用戶狀態(tài)變更，及時將用戶停用。三是加強用戶密碼設(shè)置和管理。轄內(nèi)征信人員的用戶密碼設(shè)置不宜過于簡單，應(yīng)符合安全性的要求。四是貫徹執(zhí)行人戶統(tǒng)一、專人專用的原則，堅決禁止轉(zhuǎn)借用戶賬號或多人混用賬戶情況的出現(xiàn)。

3.2探索改進征信勞務(wù)人員的管理方法。為防范勞務(wù)人員擔任查詢?nèi)藛T發(fā)生征信信息泄露的風險，維護人民銀行聲譽，建議：一是將勞務(wù)人員轉(zhuǎn)為合同制員工。在人民銀行有合同制員工指標的情況下，把勞務(wù)人員轉(zhuǎn)為和人民銀行簽訂合同的合同制員工，以此降低信息泄露的風險。二是建立勞務(wù)人員查詢管理方面的管理制度，簽訂保密協(xié)議，明確約定相關(guān)責任，對泄露信息的情況采取一定的懲戒措施，對勞務(wù)人員在本機構(gòu)內(nèi)的活動進行規(guī)范化管理。

3.3加強對征信自助查詢機的管理。一是規(guī)范自助查詢機用戶的創(chuàng)建。嚴格審核用戶申請情況并根據(jù)實際情況實名設(shè)置用戶。二是加大對查詢機構(gòu)查詢的安全核查力度，重點關(guān)注自助查詢機區(qū)域的監(jiān)控設(shè)備的運行狀態(tài)和覆蓋范圍。三是嚴格按照規(guī)定為自助查詢機單獨劃分網(wǎng)段。四是要進一步提高自助查詢機的性能，提高用戶的體驗性。例如，基于用戶在查詢過程中經(jīng)過會因為照相分辨率不高而導(dǎo)致查詢失敗的現(xiàn)象，基層央行要加強技術(shù)創(chuàng)新，提高照相系統(tǒng)的分辨率。

3.4進一步規(guī)范查詢操作。一是加強查詢?nèi)藛T在進行業(yè)務(wù)操作時的謹慎性。在進行業(yè)務(wù)操作時，查詢?nèi)藛T要明確查詢主體是個人查詢還是國家機關(guān)查詢，并根據(jù)實際情況在查詢過程中認真準確進行查詢操作，避免由于不嚴謹?shù)脑蚨霈F(xiàn)查詢操作不規(guī)范的情況。二是加強相關(guān)查詢?nèi)藛T的征信合規(guī)教育培訓(xùn)。對查詢?nèi)藛T開展常態(tài)化思想教育，采用上崗測試、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、警示教育等措施強化合規(guī)意識、信息安全防范意識和業(yè)務(wù)能力，確保查詢?nèi)藛T熟悉征信基本知識，掌握履行崗位職責的所需的專業(yè)技能，遵循合規(guī)性操作要求，提升查詢隊伍思想政治及業(yè)務(wù)素質(zhì)。

3.5務(wù)必做好異常查詢處置的跟蹤和上報工作。一是要嚴格按照《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異常查詢行為監(jiān)測工作暫行規(guī)程》（銀征信中心〔2018〕19）的時限要求，積極督促轄區(qū)金融機構(gòu)法人對征信中心下發(fā)的異常查詢情況進行認真的核查反饋，同時，及時上報征信中心；二是研究制定和完善對金融機構(gòu)遲報、漏報異常查詢反饋情況的制約措施，確保轄內(nèi)金融機構(gòu)法人對總行下發(fā)的異常查詢情況按時按質(zhì)地進行核查和反饋。

3.6提高異議處理的規(guī)范性和時效性。為了提高征信信息安全必須高度重視異議處理工作：一是要規(guī)范異議處理的程序，通過建立完善的制度保證異議處理的準確性與規(guī)范性；二是要提高異議處理的時效性，基層央行工作人員要加強對異議處理業(yè)務(wù)相關(guān)制度的學(xué)習(xí)，嚴格按照征信異議處理的時限規(guī)定和要求，自收到異議之日起20日內(nèi)進行核查和處理，并在核查結(jié)束后4日內(nèi)通知個人或人領(lǐng)取書面結(jié)果。

3.7切實做好對接入機構(gòu)的監(jiān)督管理工作。一是督促接入機構(gòu)建立健全征信內(nèi)控制度和問責制度，并要求其按時報送相關(guān)報告。運行機構(gòu)和接入機構(gòu)要健全征信信息查詢管理，嚴格授權(quán)查詢機制，未經(jīng)授權(quán)嚴禁查詢征信報告，規(guī)范內(nèi)部人員和國家機關(guān)查詢辦理流程，嚴禁未經(jīng)授權(quán)認可的APP接入征信系統(tǒng)。二是加大征信信息安全巡查力度，提前謀劃好轄區(qū)巡查工作開展階段計劃和進度安排，切實做到兩年內(nèi)全覆蓋的要求。三是將非現(xiàn)場監(jiān)管結(jié)果納入現(xiàn)場檢查工作中，嚴格執(zhí)行執(zhí)法檢查和處罰相關(guān)規(guī)定，進一步提高對轄區(qū)接入機構(gòu)的監(jiān)管效率和成效。為了保證基層央行征信系統(tǒng)的安全，還需要建立嚴格的獎罰機制，將考評結(jié)果作為確定金融機構(gòu)存款保險評級結(jié)果的重要依據(jù)，同時，還要根據(jù)考評結(jié)果調(diào)整其用戶管理權(quán)限。

4結(jié)語

總之，基于金融市場的進一步發(fā)展，做好基層央行征信信息管理工作對遏制個人征信違法行為、保護公民個人信息安全具有重要的現(xiàn)實意義。面對當前基層央行征信存在的安全問題，需要從多方面入手，構(gòu)建完善的征信信息安全管理體系，以此打造安全、高效、穩(wěn)定的金融市場環(huán)境。

【參考文獻】

【1】郭慶平,楊立杰.中國人民銀行內(nèi)審轉(zhuǎn)型案例匯編[M].北京:中國金融出版社,2015.

【2】赫明剛.當前征信信息安全管理中存在的問題及對策探析[J].征信,2018,36(12):58-61.

【3】王博.基層人民銀行征信信息安全與防范[J].青海金融,2019(07):62-64.

作者:洪傳堯 倫祖煒 趙宇航 單位:中國人民銀行海口中心支行