1農(nóng)業(yè)院校金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)現(xiàn)狀分析

不同的方向在課程設(shè)置中除了包含普通金融專業(yè)的全部核心課程之外，再加設(shè)了與專業(yè)方向相關(guān)的核心專業(yè)方向課程，在培養(yǎng)“通才”的基礎(chǔ)上多了“專才”的菇碼，這種基于就業(yè)導(dǎo)向的課程體系建設(shè)，在拓寬就業(yè)渠道的同時增強(qiáng)了專業(yè)核心競爭力。而農(nóng)業(yè)院校金融學(xué)專業(yè)大都以系為單位隸屬于經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，只是作為普通專業(yè)而不分具體的專業(yè)方向，課程設(shè)置也只能是最基礎(chǔ)的專業(yè)課程，學(xué)生普遍反映只學(xué)了皮毛，期望能更深人地學(xué)習(xí)自己感興趣的專業(yè)課程。

1.1專業(yè)教師缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，科研與教學(xué)不能有效銜接

金融學(xué)是一門集理論、實(shí)務(wù)、技能于一體的實(shí)踐性很強(qiáng)的應(yīng)用型學(xué)科。然而農(nóng)業(yè)院校相關(guān)專業(yè)教師大部分是畢業(yè)后直接從事教學(xué)工作，沒有任何在金融機(jī)構(gòu)的工作經(jīng)歷。另外，由于金融學(xué)博士相對比較稀缺，但高校門檻友都要博士學(xué)位，因此農(nóng)業(yè)院校中還有相當(dāng)一部分教師原專業(yè)并不是金融專業(yè)，甚至也不是相近的專業(yè)。其他專業(yè)對口的教師雖然具有深厚的理論功底和豐富的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，卻普遍缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對于一些應(yīng)用性強(qiáng)的課程，只能是照本宣科或泛泛而談。農(nóng)業(yè)院校的課題大都屬“農(nóng)口”，由于各方面條件的制約和平臺的缺乏，幾乎沒有純金融的課題，參考大部分農(nóng)業(yè)院校金融學(xué)專業(yè)教師的研究方向，基本都圍繞農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融方面，結(jié)果就是科研脫離教學(xué)，不能有效地為教學(xué)服務(wù)，也不能及時將學(xué)科最前沿的研究反饋給學(xué)生。

1.2不夠重視實(shí)踐教學(xué)、經(jīng)費(fèi)投入不足

實(shí)踐教學(xué)包括三部分，實(shí)驗(yàn)教學(xué)、基地實(shí)習(xí)和畢業(yè)設(shè)計。農(nóng)業(yè)院校基本上都建設(shè)了金融模擬實(shí)驗(yàn)室，但硬件因缺少投人普遍存在服務(wù)器落后，計算機(jī)老化的現(xiàn)象。就軟件來看，證券投資分析軟件比較成熟，但要購買相關(guān)的實(shí)時資訊每年都是一筆不小的花費(fèi)，很多院校為了節(jié)省經(jīng)費(fèi)就采取壓縮實(shí)驗(yàn)學(xué)時的辦法。而商業(yè)銀行和保險等相關(guān)軟件雖有產(chǎn)品，但其開發(fā)還處于摸索階段。由于金融行業(yè)的特殊性，保密性比較強(qiáng)，實(shí)習(xí)單位接收學(xué)生的積極性不高。即便接收也不會對實(shí)習(xí)生進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的培訓(xùn)，更不會讓學(xué)生親自上崗操作。金融學(xué)專業(yè)雖為農(nóng)業(yè)院校的非核心專業(yè)，但招生人數(shù)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其核心專業(yè)，因此在畢業(yè)實(shí)習(xí)階段相當(dāng)一部分的學(xué)生只能由非金融專業(yè)的教師作為其畢業(yè)設(shè)計的指導(dǎo)教師，這就造成“學(xué)”與“用”不相匹配，學(xué)生用四年的時間學(xué)習(xí)金融，而最終完成的畢業(yè)論文卻是非金融領(lǐng)域，這不但加重了學(xué)生的負(fù)擔(dān)，也在一定程度上影響學(xué)生的就業(yè)。

1.3學(xué)生對就業(yè)前景缺乏信心

本文作者：張超 李梅 單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)

近年來，伴隨我國金融市場特別是證?市場的加速發(fā)展，金融學(xué)及其相關(guān)專業(yè)課程正引起越來越多的在校大學(xué)生的關(guān)注，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：一是金融專業(yè)學(xué)生高考入學(xué)成績在各高校一直以來名列前茅，成為集中高校高分考生最多的專業(yè)之一，這充分反映了金融專業(yè)受到社會青睞的程度；二是很多金融專業(yè)開設(shè)的選修課程（如投資學(xué)、金融市場學(xué)等）受到了很多非金融專業(yè)甚至非經(jīng)濟(jì)專業(yè)學(xué)生的青睞，選修人數(shù)總是名列各專業(yè)前茅；三是高校金融專業(yè)舉辦的各類金融活動（如模擬股市大賽等）總是有大量外專業(yè)同學(xué)參加，而學(xué)校組織的金融知識方面的相關(guān)講座也往往成為學(xué)校學(xué)生中最受歡迎的講座。在看到金融學(xué)科及其相關(guān)課程在高校中大受歡迎并不斷得以發(fā)展壯大的同時，從自身近年來從事金融教育的實(shí)踐出發(fā)，筆者認(rèn)為目前高校的金融學(xué)教育還存在一些不足，必須引起足夠的認(rèn)識。

一、目前普通高校金融教育的主要問題

（一）當(dāng)前大學(xué)生金融基本知識嚴(yán)重匱乏

伴隨我國金融事業(yè)的快速發(fā)展，我國近年來也曾針對性的開展了一系列面對公眾的金融教育活動，如2007年中國人民銀行組織編寫了大眾化的金融知識普及性讀物《金融知識國民讀本》，中國銀監(jiān)會“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，2008年中國金融教育發(fā)展基金會在中西部貧困地區(qū)實(shí)施“金惠工程”的教育計劃等。然而，這些金融活動的效果卻并不盡如人意，以被稱為社會精英的大學(xué)生為例，在筆者的教育實(shí)踐中深切感受到多數(shù)大學(xué)生缺乏基本的金融知識。如在筆者承擔(dān)的一些金融類專業(yè)課程中，筆者發(fā)現(xiàn)很多同學(xué)對一些最基本的金融知識（如股票、債券等）都缺乏了解，也不清楚我國現(xiàn)實(shí)中金融市場的最基本發(fā)展情況，這使得教師不得不在專業(yè)課上擠出大量時間來講解這些金融學(xué)的基本常識。

（二）金融專業(yè)課程的設(shè)置缺乏合理性

對于我國多數(shù)高校金融專業(yè)本科生的學(xué)生而言，進(jìn)入大學(xué)之后，其一般要先學(xué)習(xí)政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、數(shù)學(xué)、會計學(xué)、統(tǒng)計學(xué)等基礎(chǔ)課程，然后再學(xué)習(xí)金融專業(yè)的基礎(chǔ)課程，如貨幣銀行學(xué)、國際金融、金融市場學(xué)、保險學(xué)等，再根據(jù)自己的選修方向（如銀行管理、投資、保險、金融工程等方向）學(xué)習(xí)具體的金融專業(yè)課。從目前的課程設(shè)置來分析，目前金融專業(yè)的學(xué)生對專業(yè)課的學(xué)習(xí)仍是以貨幣銀行學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營管理、國際金融等傳統(tǒng)課程為主。這些課程并未擺脫以貨幣、銀行為核心的舊有教學(xué)內(nèi)容，并不能反映近些年來我國金融業(yè)高速發(fā)展的現(xiàn)狀。實(shí)際上，現(xiàn)代金融學(xué)的核心內(nèi)容是公司財務(wù)與資本市場的研究，而國內(nèi)很多高校的金融學(xué)研究其實(shí)質(zhì)還只停留在經(jīng)濟(jì)學(xué)理論研究的范疇之內(nèi)。按照國際的主流觀點(diǎn)，貨幣銀行學(xué)被看作宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的一部分，國際金融則僅屬于國際經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇，顯然很多高校并沒有將金融學(xué)作為一門獨(dú)立的應(yīng)用型學(xué)科來看待，因而也就造成對微觀金融活動缺乏研究，缺乏微觀經(jīng)濟(jì)主體與金融市場的實(shí)證分析，使培養(yǎng)的金融人才理論與實(shí)際相脫節(jié)，無法解決金融發(fā)展中的實(shí)際問題。對于非金融專業(yè)的學(xué)生，在很多高校中根據(jù)課程安排，他們往往只能選修《投資學(xué)》、《金融工程學(xué)》等具有一定難度的金融專業(yè)課，由于這些學(xué)生通常并沒有經(jīng)過金融基礎(chǔ)課的學(xué)習(xí)，因此學(xué)好很多專業(yè)課上的內(nèi)容對他們來說相當(dāng)困難，這也在很大程度上打消了他們學(xué)習(xí)金融學(xué)的積極性。

［摘要］當(dāng)今時代，我國經(jīng)濟(jì)總量已躋身世界前列。在經(jīng)濟(jì)總量飛速發(fā)展的同時，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的弊端也一直伴隨著。自2000年3月，“三農(nóng)問題”被首次提升到國家戰(zhàn)略，再到黨的報告中，提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略三個具體實(shí)施階段，都有意于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融作為踐行普惠金融的一大舉措，以其便利性、包容性和可得性，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮越來越大的作用。隨著法律規(guī)范的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步走向正軌，將進(jìn)一步發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的促進(jìn)作用。

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)村經(jīng)濟(jì);作用機(jī)制

一、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀

(一)現(xiàn)狀分析

自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的國家政策層出不窮。從2016年1月和2017年2月出臺的中央一號文件中先后提出“大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)加現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”“拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)價值鏈”，到2017年7月全國金融工作會議中的“建設(shè)普惠金融體系，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧”，再到黨的政府工作報告提出的“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，都在探尋農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個創(chuàng)新路徑，不斷探尋互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用機(jī)制有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更健康發(fā)展。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)雖然在不斷發(fā)展，但相對于城市地區(qū)呈現(xiàn)明顯的落后水平。無論從資源、資本還是人力方面，較之城市地區(qū)都有很大的發(fā)展空間。對于人力資本方面來說，更多高級人才會將地區(qū)獨(dú)特的生產(chǎn)資源與經(jīng)濟(jì)效益相匹配，帶來正的外部性;對于資本方面來說，資本會尋求成本收益最大的市場，農(nóng)村地區(qū)的有效需求和基礎(chǔ)設(shè)施開發(fā)不足，導(dǎo)致資本對農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生一定程度的排斥，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不利;對于資源方面來說，由于過去經(jīng)濟(jì)政策和地方扶持優(yōu)先發(fā)展城市，導(dǎo)致資源分配不均，農(nóng)村地區(qū)很多資源不足，現(xiàn)有資源也沒能充分地利用，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大弊端。互聯(lián)網(wǎng)金融以其包容性和可得性，自其產(chǎn)生以來就發(fā)揮這巨大的長尾效應(yīng)。而作為互聯(lián)網(wǎng)金融的中堅力量P2P網(wǎng)貸平臺也在不斷發(fā)展。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示(見圖1和圖2)，從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年至今，P2P網(wǎng)貸平臺每年的平均借款期限不斷上升，由2013年的4.73個月上升至2018年的12.65個月，居民用款年限約增長2倍。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融后臺技術(shù)的不斷完善，受眾人群的不斷擴(kuò)展，城市市場逐步區(qū)域飽和，更多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將眼光放于農(nóng)村市場的開發(fā)。互聯(lián)網(wǎng)金融包含互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及金融兩個方面的特性，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變起到根本性的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融讓更多的農(nóng)村居民參與更廣泛的金融形式，在獲得豐富的金融服務(wù)及產(chǎn)品的同時，也能夠?qū)崿F(xiàn)交易雙方更為直接的溝通，減少了傳統(tǒng)中介的交易成本，降低了傳統(tǒng)金融交易門檻。從《2016年中國普惠金融發(fā)展報告》中可以看出，數(shù)字信息技術(shù)的運(yùn)用拓寬了金融服務(wù)的覆蓋范圍，提升了金融服務(wù)效率，還可以有效地提高其針對性。因此，無論是傳統(tǒng)銀行、專業(yè)市場，還是電商龍頭、農(nóng)業(yè)規(guī)模企業(yè)，紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)金融試水農(nóng)村市場“藍(lán)海”。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，到現(xiàn)在已有第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)保險以及P2P網(wǎng)貸、眾籌等多種模式，再加上螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺探尋農(nóng)村市場，進(jìn)一步強(qiáng)化了互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間的互動。網(wǎng)貸之家研究中心有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2018年1月底，僅P2P網(wǎng)貸涉農(nóng)業(yè)務(wù)累計成交總額約為1138億元，在整個P2P網(wǎng)貸行業(yè)中占到1.77%，而涉農(nóng)業(yè)務(wù)平臺正常運(yùn)營數(shù)量共112家，在正常運(yùn)營的P2P平臺中僅僅占到5.88%。而僅從1月來看，當(dāng)月涉農(nóng)業(yè)務(wù)成交量環(huán)比下降16%，為30.67億元。平均借款期限約為7.4個月，相較于同期的P2P網(wǎng)貸行業(yè)平均期限低約3.22個月。本文從網(wǎng)貸之家搜集到不同地區(qū)龍頭P2P網(wǎng)貸平臺在2017年涉農(nóng)貸款成交額，如圖1。其中，北京地區(qū)翼龍貸平臺僅2017年涉農(nóng)貸款高達(dá)186.19億元，新疆地區(qū)的豐匯金融涉農(nóng)貸款在2017年僅0.88億元。由此可見，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在全國范圍內(nèi)還處于初級階段，發(fā)展不均衡，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村金融服務(wù)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作用的發(fā)展空間依舊很大。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)有模式

1.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式是指大型農(nóng)業(yè)企業(yè)依托于互聯(lián)網(wǎng)金融，通過進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的模式。其特點(diǎn)是無需抵押，通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈開展業(yè)務(wù)，利用長期積累收集的后臺數(shù)據(jù)資源，減少行用評價成本，降低風(fēng)險。典型的以大型“三農(nóng)”服務(wù)商大北農(nóng)為例。大北農(nóng)依托互聯(lián)網(wǎng)交易平臺數(shù)據(jù)，對養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷商的信用有了系統(tǒng)的了解，將收集到的信用數(shù)據(jù)整合處理，構(gòu)建出大北農(nóng)自身資信管理平臺的農(nóng)村信用網(wǎng)絡(luò)，從而促進(jìn)企業(yè)與農(nóng)村養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷商直接的高效對接。2.基于電商平臺的農(nóng)村金融模式。在這種模式中，成熟的電商平臺通過自身多年積累的大數(shù)據(jù)信息，依據(jù)自身獨(dú)特的信用評價系統(tǒng)對農(nóng)戶及中小型進(jìn)行信用等級評價，并確定相對應(yīng)的授信額度，滿足其在農(nóng)資設(shè)備購買環(huán)節(jié)和農(nóng)副產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的資金需求。例如，螞蟻金服與京東金融，通過不斷擴(kuò)大用戶群體，搶占客戶資源，在后臺建立屬于自己的數(shù)據(jù)庫，針對不同客戶進(jìn)行信用評分。這種模式的主要特點(diǎn)是貸款金額受信用限制、放貸快，使用不靈活，專款專用，僅限農(nóng)資的購買。無需抵押，能快速解決生產(chǎn)環(huán)節(jié)中的農(nóng)資購買問題。3.涉農(nóng)互金模式。這種模式是信用貸款與P2P網(wǎng)貸模式相結(jié)合。優(yōu)點(diǎn)是無需抵押，可以靈活使用，可以為農(nóng)戶生產(chǎn)提供便利。缺點(diǎn)是金額有限，只能在貸款額度之內(nèi)進(jìn)行資金的使用，而且風(fēng)險不容易掌控。其中，宜信農(nóng)商貸是該模式的典型代表，以自建“農(nóng)商貸”服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的模式，為農(nóng)民提供無抵押的小額信用貸款，支持農(nóng)民生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)，并提供保險、租賃、理財類服務(wù)［3］(P121－122)。

摘要：我國的養(yǎng)老保險體制從20世紀(jì)50年代起形成，歷經(jīng)六十多年的改革完善，基本形成勞動者老有所養(yǎng)的社會保障制度，仍然存在不少問題。本文以發(fā)達(dá)西歐及美洲及日本等發(fā)達(dá)國家的養(yǎng)老保險制度不斷完善發(fā)展歷程為借鑒，結(jié)合當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展新變化，通過分析論述，提出了幾點(diǎn)符合我國當(dāng)代社會和國情的養(yǎng)老保險制度改革完善建議。

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險制度，社會保障，養(yǎng)老金融

一、我國養(yǎng)老保險體制基本概況

（一）類型概況

養(yǎng)老保險體制作為社會穩(wěn)定和國民經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展保障體系的重要組成部分，在世界各國普遍實(shí)施，即勞動者達(dá)到法定年齡并退休后，從政府、社會或?qū)ｉT的社會保障機(jī)構(gòu)得到經(jīng)濟(jì)、物質(zhì)和服務(wù)的一種社會保障制度。這一制度具有以下幾個特性，一是強(qiáng)制執(zhí)行性，符合相關(guān)規(guī)定的單位及個人都要參加；二是保險資金來源多元化性，一般由政府、企事業(yè)單位等機(jī)構(gòu)和個人共同承擔(dān)，抑或是由企事業(yè)單位和個人共同承擔(dān)；三是制度實(shí)施時限性長，范圍廣，資金規(guī)模宏大，必須采取專業(yè)化、集中統(tǒng)一的管理模式。目前國際上通用養(yǎng)老保險體制主要有三種，包括傳統(tǒng)型、國家/聯(lián)邦統(tǒng)籌型和私人儲蓄型養(yǎng)老保險體制。傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險體制始于歐洲德國，現(xiàn)已為世界主要的養(yǎng)老保險體制。傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險依靠立法強(qiáng)制單位和個人按照規(guī)定繳納保險費(fèi)用，政府部門給予保險基金一定的支持，起輔助作用。這種體制適用范圍廣，以法律的強(qiáng)制性實(shí)施，養(yǎng)老金的數(shù)額與參保人員的繳費(fèi)的年限、金額掛鉤，不進(jìn)行繳納不許領(lǐng)取養(yǎng)老保險。在這種體制下，以政府財政支出作為擔(dān)保分擔(dān)一定的風(fēng)險，需在基本養(yǎng)老保險以外創(chuàng)建以企業(yè)、勞動者為主體的多層次多形式的養(yǎng)老保險體制。國家/聯(lián)邦統(tǒng)籌型養(yǎng)老保險體制又分為福利型和國家型。福利型養(yǎng)老保險指以政府財政支出負(fù)擔(dān)全部養(yǎng)老保險費(fèi)用，是保險的主體，例如熟知的歐洲英國養(yǎng)老保險體制———“從搖籃到墳?zāi)?rdquo;的福利保障制度。其適用對象范圍十分廣泛，全體公民都是參加養(yǎng)老保險對象；養(yǎng)老費(fèi)用由政府通過財政收入和稅收等方式支付，現(xiàn)收現(xiàn)付制是該方式的主要特點(diǎn)；該方式還具有法定強(qiáng)制約束性，并且與疾病、失業(yè)等保險組成齊備綜合的社會保障體制。前蘇聯(lián)時期曾在廣泛實(shí)行國家型養(yǎng)老保險體制，其適用對象僅限于社會的勞動者而非全體公民，這種體制現(xiàn)已基本取消。儲蓄性養(yǎng)老保險體制強(qiáng)調(diào)的是市場運(yùn)作，其養(yǎng)老保險的費(fèi)用由個人和企業(yè)單位承擔(dān)，通過建立個人賬戶來實(shí)現(xiàn)。世界上僅有新加坡、智利等個別國家地區(qū)采用該養(yǎng)老保險形式。

（二）我國養(yǎng)老保險體制現(xiàn)存主要問題

1、養(yǎng)老資金收支缺口突顯

[摘要]P2P網(wǎng)貸平臺在我國經(jīng)歷了成長期、爆發(fā)期、洗牌期，目前正走向合規(guī)。P2P網(wǎng)貸平臺評級機(jī)構(gòu)可以提供信息，降低交易成本，從而有利于金融市場健康發(fā)展。目前我國P2P網(wǎng)貸評級機(jī)構(gòu)面臨的主要問題是數(shù)量減少，評級指標(biāo)不明確，公信力缺失以及數(shù)據(jù)來源影響評級結(jié)果等。因此，應(yīng)確定評級機(jī)構(gòu)的行業(yè)規(guī)范，加強(qiáng)可靠信息的收集，定期評價評級指標(biāo)的科學(xué)性，以促進(jìn)評級行業(yè)的健康發(fā)展以及P2P網(wǎng)貸行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]P2P；評級機(jī)構(gòu)；可持續(xù)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合的產(chǎn)物。自2014年以來，“互聯(lián)網(wǎng)金融”連續(xù)五年被寫入政府工作報告。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種業(yè)務(wù)模式，由我國首家P2P網(wǎng)貸平臺“拍拍貸”在2007年引入。在政府的重視和相對寬松的監(jiān)管下，P2P于2015年進(jìn)入了爆發(fā)期，其正常運(yùn)營平臺數(shù)達(dá)到高峰———3464家。但是同樣也因?yàn)榍捌谌狈ΡO(jiān)管，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)在高速發(fā)展的同時也集聚了越來越多的風(fēng)險。P2P頻頻出現(xiàn)問題平臺，暴雷和跑路事件層出不窮。2017年底監(jiān)管政策連續(xù)出臺，2018年底監(jiān)管層又出臺了多份政策引導(dǎo)清退文件，引導(dǎo)P2P行業(yè)有序健康發(fā)展。據(jù)不完全統(tǒng)計，2017年全年停業(yè)及問題平臺總數(shù)為723家，2018年為1279家。監(jiān)管引起了行業(yè)劇烈動蕩，平臺數(shù)持續(xù)減少。2019年包括紅嶺創(chuàng)投在內(nèi)的多家平臺宣布轉(zhuǎn)型，另有如團(tuán)貸網(wǎng)、溫貸網(wǎng)等暴雷。截至2019年6月，運(yùn)營平臺數(shù)有844家。P2P網(wǎng)貸平臺信用評級是指網(wǎng)貸評級機(jī)構(gòu)在收集各網(wǎng)貸平臺公布的信息、數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，依據(jù)專業(yè)化的模型對數(shù)據(jù)進(jìn)行量化的成果。網(wǎng)貸平臺信用評級機(jī)構(gòu)就是從事網(wǎng)貸平臺信用評級的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。2019年網(wǎng)貸平臺面臨大量清退和轉(zhuǎn)型，因此防范平臺風(fēng)險，建立獨(dú)立的第三方信息評級就顯得格外重要。

一、P2P網(wǎng)貸平臺信用評級的作用

(一)提供信息，減少逆向選擇

由于信息不對稱以及自身的資源受限，投資人往往會重點(diǎn)評估平臺實(shí)力而非評估項(xiàng)目質(zhì)量。網(wǎng)貸平臺信用評級排名可以幫助投資者完成初步篩選。徐婧等(2019)通過分析2016-2017年的100家P2P平臺數(shù)據(jù)，結(jié)合評級報告得出在政府監(jiān)管下，評級結(jié)果對P2P平臺成交規(guī)模有顯著的正向影響，評價排名越靠前，平臺成交規(guī)模越大。不同的P2P平臺提供的利率不同，但可能會出現(xiàn)“檸檬市場”，存在著逆向選擇問題。P2P平臺評級有利于減少逆向選擇和道德風(fēng)險。例如一些問題平臺在跑路前會提供高于市場平均利率的收益率，用以吸引投資人投資，獲得高成交額。

(二)降低交易成本

專業(yè)學(xué)位研究生案例教學(xué)篇1

［摘要］案例教學(xué)的有效實(shí)施對研究生實(shí)踐能力、反省能力和創(chuàng)新能力的發(fā)展具有重要作用。從不確定性知識視域研究專業(yè)碩士案例教學(xué)發(fā)展的特性有助于案例教學(xué)的持續(xù)改革和發(fā)展。進(jìn)一步優(yōu)化案例教學(xué)的實(shí)施路徑，應(yīng)重塑案例教學(xué)的價值觀、構(gòu)建案例教學(xué)的生態(tài)觀、建立案例教學(xué)的多元觀和發(fā)展案例教學(xué)的縱深觀，實(shí)現(xiàn)培養(yǎng)具有協(xié)調(diào)與個性、實(shí)踐能力與實(shí)踐智慧、創(chuàng)新意識與創(chuàng)新能力的高級應(yīng)用型人才的教育目標(biāo)。

［關(guān)鍵詞］案例教學(xué)；不確定性知識；實(shí)踐能力；創(chuàng)新能力；專業(yè)學(xué)位研究生

隨著時代不確定性與社會快速多元化的發(fā)展，越來越多的專業(yè)學(xué)位研究生教育加速改革，發(fā)揮新時代研究生教育的職責(zé)和使命，更好地迎接不確定世界的機(jī)遇，增強(qiáng)應(yīng)對不確定世界的挑戰(zhàn)能力，服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會的健康發(fā)展，找準(zhǔn)研究生教育改革和發(fā)展的路向。案例教學(xué)在其中發(fā)揮重要作用，將理論學(xué)習(xí)和實(shí)踐探索有機(jī)結(jié)合，強(qiáng)化學(xué)生應(yīng)對不確定性世界的綜合素養(yǎng)，成為提升學(xué)生實(shí)踐能力、創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的重要措施。

一、不確定性知識與專業(yè)學(xué)位研究生案例教學(xué)

（一）知識的不確定性

不確定性知識是與確定性知識相對而言的。確定性知識是探索和運(yùn)用知識解決問題中積淀的可言或可視化的知識，如規(guī)律、學(xué)說、理論、原則等被規(guī)則化的知識，通常可以用語言數(shù)學(xué)圖表、公式方程等表達(dá)和傳播。不確定性知識是探索和應(yīng)用知識的知識，是反映事物和行為的隨機(jī)性、不肯定性、不穩(wěn)定性和非完備性的知識，其實(shí)質(zhì)是能力［1］。不確定性知識是時代不確定性和快速多元發(fā)展的必要知識，主要個體是在面對不可知以及應(yīng)對不測事件和處理時的重要知識。波拉克在《不確定的科學(xué)與不確定的世界》中指出：不確定性遠(yuǎn)非前進(jìn)的障礙，它實(shí)際上是創(chuàng)造性的強(qiáng)烈刺激因素和重要組成部分［2］。不確定性知識觀強(qiáng)調(diào)知識發(fā)展的獨(dú)特情境和價值判斷，與當(dāng)代建構(gòu)主義學(xué)習(xí)理論所主張的知識觀相類似，認(rèn)為知識總是內(nèi)在于個體的。從這一視角來看，建構(gòu)主義學(xué)習(xí)理論所提倡的知識動態(tài)性和發(fā)展性，進(jìn)一步落實(shí)到學(xué)習(xí)者的知識獲得過程，就是學(xué)習(xí)者如何生成和積淀探索和應(yīng)用知識的知識，即實(shí)踐性知識、反省性知識和創(chuàng)造性知識等不確定性知識的學(xué)習(xí)、獲得、積累的過程。

【摘要】大學(xué)生信用是一個嚴(yán)峻的問題，本文試圖通過實(shí)地調(diào)研分析其現(xiàn)狀，尋求從誠信教育的概念、必要性、途徑來開展大學(xué)生信用風(fēng)險防控機(jī)制，達(dá)到教育之根本。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)信貸；大學(xué)生；誠信

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和公民日常生活思維理念的變化，網(wǎng)絡(luò)信貸越來越被中國公民所接受、運(yùn)用，特別是當(dāng)代大學(xué)生已成為網(wǎng)絡(luò)信貸的業(yè)務(wù)繼續(xù)擴(kuò)展的對象，超強(qiáng)的需求性、非理性性、沖動性等特點(diǎn)讓大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)信貸的洪水中不能自拔，越陷越深，雖然最近幾年，國家、地方政府以及各高校加大力度對大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)知識傳播，但在實(shí)際的運(yùn)行過程中政策的效力總是差強(qiáng)人意，網(wǎng)絡(luò)信貸這一中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果、大學(xué)生的自身本質(zhì)特點(diǎn)等都限制了政策的效力，更甚至陷入信用風(fēng)險的漩渦，如何在網(wǎng)絡(luò)信貸的環(huán)境下增強(qiáng)大學(xué)生信用風(fēng)險的防控，本文澄源正本，從大學(xué)生本身的源頭——誠信教育來進(jìn)行研究，從而尋求更優(yōu)策略。

一、目前的發(fā)展現(xiàn)狀

通過陜西省大學(xué)生信用認(rèn)知的調(diào)研顯示，60.65%大學(xué)生的日常經(jīng)濟(jì)生活每月資金完全沒有盈余，甚至還有負(fù)債，資金大部分用于個人旅游、戀愛、享受等消費(fèi)。在資金短缺的情況下，只有31%的學(xué)生選擇使用網(wǎng)絡(luò)貸款來彌補(bǔ)資金短缺，其中螞蟻花唄、天貓分期、唯品花、京東白條占九成以上，只有一成的學(xué)生會選擇其他P2P網(wǎng)貸平臺貸款，但有個共同點(diǎn)就是都是小額小貸。在誠信方面的調(diào)查，92%的大學(xué)生認(rèn)為考試作弊、論文抄襲等不誠信的現(xiàn)象普遍存在，特別是同學(xué)中借款不還的情況比例高達(dá)51.98%；認(rèn)為“個人對信用的理解程度和自覺”對個人誠信影響最大，占比58.80%；有88.39%的大學(xué)生認(rèn)為誠信對未來就業(yè)和社會發(fā)展有影響，應(yīng)該建立個人誠信或者信用檔案；有72%的學(xué)生愿意或者應(yīng)該通過學(xué)生活動、手機(jī)APP、培訓(xùn)講座等多元化方式學(xué)習(xí)信用方面的知識。以上數(shù)據(jù)明顯看出，大部分大學(xué)生沒有理財意識，對信貸知識了解甚少，資金經(jīng)常短缺，喜歡用購物網(wǎng)站平臺的貸款項(xiàng)目，運(yùn)用第三方P2P貸款平臺很少，小額小貸，基本上都有按時還款的意識，但同學(xué)中借款不還的情況比較嚴(yán)重，缺少信用風(fēng)險的概念，希望學(xué)習(xí)相關(guān)誠信以及信用、理財方面的知識。

二、誠信教育的概念邏輯分析和必要性

（一）誠信教育的概念邏輯分析

【摘要】在國家層面對數(shù)字貨幣重視程度不斷提升的背景下，區(qū)塊鏈技術(shù)與數(shù)字貨幣融合水平不斷提升，數(shù)字貨幣在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的應(yīng)用水平不斷提升，應(yīng)用成效也不斷提升。論文在簡要論述數(shù)字貨幣產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)上，分析區(qū)塊鏈與數(shù)字貨幣的融合機(jī)制、技術(shù)支撐和風(fēng)險監(jiān)管，并說明數(shù)字貨幣在以企業(yè)為主體的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系中的具體應(yīng)用形式，以此為相關(guān)研究提供參考。

【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈技術(shù)；數(shù)字貨幣；企業(yè)

1引言

區(qū)塊鏈技術(shù)就本質(zhì)上而言，是基于數(shù)學(xué)和密碼學(xué)為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)和計算機(jī)編程為支撐，以分布式共享賬本為存在形式的去中心化數(shù)據(jù)庫。由于其所具有的不可篡改、全程留痕、可以追溯、集體維護(hù)、公開透明等特征，實(shí)現(xiàn)了各種應(yīng)用場景下的多個主體之間的協(xié)作信任，有效解決了信息不對稱的問題。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的基本技術(shù)包括P2P對等互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、分布式賬本、共識機(jī)制和非對稱加密算法等，有效保障了數(shù)據(jù)安全。

2數(shù)字貨幣的內(nèi)涵

數(shù)字貨幣又被稱為電子貨幣，是一種基于區(qū)塊鏈技術(shù)為實(shí)現(xiàn)形式，擺脫傳統(tǒng)物理介質(zhì)載體，實(shí)現(xiàn)貨幣發(fā)行和應(yīng)用電子化的重要形式。數(shù)字貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展，既是技術(shù)發(fā)展推動的必然結(jié)果，又在法定貨幣發(fā)行、商業(yè)銀行支付、企業(yè)財務(wù)、數(shù)字金融體系形成和數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易等方面起到重要作用。當(dāng)前世界各國央行都已經(jīng)強(qiáng)化對數(shù)字貨幣發(fā)展的重視程度，推動數(shù)字貨幣在社會經(jīng)濟(jì)中的應(yīng)用，為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式創(chuàng)新起到積極的促進(jìn)作用[1]。

3數(shù)字貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展