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提要:農(nóng)村金融是整個(gè)我國(guó)金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，發(fā)展農(nóng)村普惠金融應(yīng)是下一步我國(guó)金融體系改革的重點(diǎn)。本文分析揚(yáng)州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系不斷優(yōu)化，但還有待進(jìn)一步完善和優(yōu)化。本文基于揚(yáng)州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，提出促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞:普惠金融；農(nóng)村金融；鄉(xiāng)村振興；金融發(fā)展

一、引言

“十三五”時(shí)期是我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的關(guān)鍵決勝階段，對(duì)普惠金融的發(fā)展也提出更高的要求。為更好地支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步，普惠金融更加側(cè)重于對(duì)貧困人口以及弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)，農(nóng)村是貧困人口和弱勢(shì)群體較為集中的地方，農(nóng)村金融也是整個(gè)金融體系中較為薄弱的環(huán)節(jié)，因此要重點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融。本文通過(guò)研究農(nóng)村普惠金融發(fā)展成效與困境，針對(duì)性地提出政策建議，以期為政府決策提供支持。

二、普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展成效。普惠金融最早由聯(lián)合國(guó)提出。根據(jù)聯(lián)合國(guó)定義，普惠金融具有包容性、便捷性、可獲得性和商業(yè)可持續(xù)性四大特征。普惠金融得到G20、國(guó)際貨幣基金和世界銀行等大力推廣，成為一個(gè)世界共同研究的主題。現(xiàn)如今，普惠金融在中國(guó)已經(jīng)有了一些成效。1、服務(wù)覆蓋范圍不斷擴(kuò)大。全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)銀行網(wǎng)點(diǎn)和保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。2017年末，我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面達(dá)到96%，多數(shù)省份實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到95%，村級(jí)覆蓋率達(dá)到50%。同時(shí)，城市社區(qū)和行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率不斷擴(kuò)大。截至2017年末，全國(guó)金融服務(wù)已經(jīng)覆蓋了93萬(wàn)個(gè)行政村，行政村基礎(chǔ)金融覆蓋面約為96%，覆蓋了全國(guó)約20%的小微企業(yè)。銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額和農(nóng)戶貸款余額分別較2013年末增長(zhǎng)了48.2%和6.5%。近年來(lái)，揚(yáng)州市普惠金融也在穩(wěn)步發(fā)展，金融服務(wù)可得性以及質(zhì)量得到進(jìn)一步改善。截至2019年6月末，揚(yáng)州人均持有3.15張銀行卡（其中信用卡0.21張），較上年末小幅增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，揚(yáng)州個(gè)人消費(fèi)貸款余額為1，587.10億元，比年初增加129.81億元，同比增長(zhǎng)58%。全市銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)846個(gè)，平均每萬(wàn)人擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)1.87個(gè)，高于全國(guó)平均水平。農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)100%，當(dāng)前在農(nóng)村布點(diǎn)扎根的主要是郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和國(guó)有商業(yè)銀行。因此可以看出，不管是全國(guó)還是揚(yáng)州市的普惠金融發(fā)展，都在政府政策的大力推進(jìn)下取得了顯著的成效。2、國(guó)內(nèi)研究數(shù)據(jù)不斷增多。在總體文獻(xiàn)匯總，搜索到的最早的CSSCI普惠金融文獻(xiàn)為發(fā)表于2009年6月份的兩篇。自此，中國(guó)的普惠金融高質(zhì)量研究開(kāi)始呈現(xiàn)出遞增趨勢(shì)。2009～2012年間文獻(xiàn)產(chǎn)出量稍低，期間文獻(xiàn)量增長(zhǎng)緩慢。2012年6月，在墨西哥舉行的G20峰會(huì)上提出“普惠金融問(wèn)題”，這是中國(guó)高層第一次在公開(kāi)場(chǎng)合正式使用“普惠金融”的概念。2013年11月，黨的十八屆三中正式提出了要“發(fā)展普惠金融”，自此以后，國(guó)內(nèi)對(duì)普惠金融的研究開(kāi)始呈現(xiàn)指數(shù)型增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，2018年的產(chǎn)出量達(dá)到峰值68篇，說(shuō)明普惠金融研究具有強(qiáng)烈的時(shí)代感和明顯的政策導(dǎo)向。根據(jù)CNKI文獻(xiàn)可視化計(jì)量分析預(yù)測(cè)，2019年文獻(xiàn)產(chǎn)出量將達(dá)到78篇。通過(guò)對(duì)我國(guó)普惠金融文獻(xiàn)進(jìn)行分析可以得出：普惠金融高質(zhì)量研究自2009年開(kāi)始研究，并且平穩(wěn)低速增長(zhǎng)，直至十八大后，開(kāi)始出現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，至2018年達(dá)到頂峰，但總體的文獻(xiàn)量不多，還有待進(jìn)一步深入研究。

（二）普惠金融發(fā)展困境。由于我國(guó)國(guó)情的特殊性，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)信息不對(duì)稱以及對(duì)農(nóng)戶的征信缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，政策性貸款的發(fā)放有一系列的限制條件。而且貸款程序煩瑣，多數(shù)農(nóng)戶無(wú)法完成復(fù)雜的審批程序，使得政策性貸款支農(nóng)的效果不明顯，普遍存在著范圍窄、規(guī)模小、增長(zhǎng)慢、發(fā)放不規(guī)范、貸款質(zhì)量和持續(xù)性差等特點(diǎn)，因此農(nóng)民對(duì)于國(guó)家政策性貸款的可得性不高，貸款覆蓋率較低。1、金融市場(chǎng)供求不均衡。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系表現(xiàn)為以單元制的農(nóng)信社為主體，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行參與其中，地下錢(qián)莊等非正規(guī)金融組織充當(dāng)補(bǔ)充的二元農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。這一體系導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)功能較弱，不能滿足農(nóng)村日益提高的金融需求。基本的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)格局尚未形成，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度低，服務(wù)供給量總體不足。另外，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展程度取決于手續(xù)的繁簡(jiǎn)程度、形式的靈活度以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力，金融市場(chǎng)的發(fā)展程度越高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力水平越高，違約還款風(fēng)險(xiǎn)越低。2、金融服務(wù)功能單一。受地域條件限制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍呈現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)分散、產(chǎn)品與服務(wù)單一等特點(diǎn)，金融服務(wù)功能單一，很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有最基本的存、貸、匯業(yè)務(wù)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融市場(chǎng)不健全，能夠提供融資的渠道較少。金融機(jī)構(gòu)新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)不足、發(fā)展遲緩，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為普惠金融的主要供給主體，難以針對(duì)不斷變化的新興金融服務(wù)需求做出快速、有效的反應(yīng)，導(dǎo)致整個(gè)金融體系向新興產(chǎn)業(yè)滲透的能力不足，缺乏創(chuàng)新性。3、客戶準(zhǔn)入門(mén)檻高。從金融產(chǎn)品來(lái)看，中小銀行普惠金融借貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，貸款利率偏高，存在價(jià)格性排斥，導(dǎo)致借貸實(shí)際發(fā)生率不高，個(gè)性化服務(wù)更是乏善可陳。為了緩釋風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)中小銀行普惠金融產(chǎn)品均設(shè)有附加抵質(zhì)押擔(dān)保要求，這對(duì)輕資產(chǎn)的小農(nóng)戶而言無(wú)異于提高了準(zhǔn)入門(mén)檻。此外，金融服務(wù)人性化不足、信貸手續(xù)繁瑣，在主要依靠熟人擔(dān)保而非財(cái)產(chǎn)性擔(dān)保的情況下，金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)防范考量，采取的限制性措施較多，間接抑制了信貸的實(shí)際發(fā)生。

三、對(duì)策建議

（一）充分發(fā)揮正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的供給主體作用，同時(shí)實(shí)現(xiàn)金融組織多元化。按照中國(guó)農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)化改革的要求和市場(chǎng)運(yùn)作的原則，具有競(jìng)爭(zhēng)性的商業(yè)金融、合作金融和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮主要作用，同時(shí)建立股份制小型金融組織，或是改造和完善農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，使直接面對(duì)客戶的信貸人員就是決策人員，有效地解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。通過(guò)實(shí)現(xiàn)金融組織多元化，有效增加金融服務(wù)供給量，從而讓更多農(nóng)村金融主體成功融資。

（二）鼓勵(lì)創(chuàng)新，不斷豐富金融服務(wù)產(chǎn)品。現(xiàn)階段，單一模式的正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)早已無(wú)法滿足當(dāng)下農(nóng)村對(duì)于金融資金的需求。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將構(gòu)建發(fā)展多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系放在首位，在金融手段和渠道方面，應(yīng)鼓勵(lì)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，積極支持金融機(jī)構(gòu)借助新技術(shù)和運(yùn)用新的商業(yè)技術(shù)。同時(shí)，不斷地提升并強(qiáng)化綜合性的服務(wù)范疇，拓寬更多的業(yè)務(wù)，創(chuàng)新更多的金融產(chǎn)品，維持金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行和發(fā)展。

（三）加強(qiáng)金融服務(wù)供需雙方的金融能力建設(shè)。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶的服務(wù)門(mén)檻較高，普遍要求客戶進(jìn)行抵押或擔(dān)保貸款，這導(dǎo)致部分急缺資金的客戶無(wú)法從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成功借款。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)下調(diào)客戶準(zhǔn)入門(mén)檻，可通過(guò)建立健全農(nóng)民信用征管體系，對(duì)農(nóng)民信用進(jìn)行全面評(píng)估，充分發(fā)揮普惠金融的積極作用。同時(shí)，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)要求和指導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定期開(kāi)展金融知識(shí)普及與金融產(chǎn)品講解活動(dòng)，提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)。

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作者:王安文 蔣欣怡 李玉如 趙麗麗 單位:揚(yáng)州大學(xué)商學(xué)院 蘇州信托有限公司北京業(yè)務(wù)部