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作者：謝婷婷 單位：石河子大學商學院

1引言

普惠金融服務體系能滿足新疆農(nóng)村貧困農(nóng)戶多樣化的金融需求，為貧困農(nóng)戶提供了一種與其他客戶平等享受現(xiàn)代金融服務的機會和權利。目前新疆農(nóng)村金融體系離普惠金融體系還有很大距離，低端貧困群體金融機構覆蓋面嚴重不足。因此對于新疆農(nóng)村而言，不斷完善新疆農(nóng)村普惠金融體系更是創(chuàng)建和諧社會不可缺少的一部分，構建新疆農(nóng)村普惠金融對有效改善新疆農(nóng)村人民生活水平，促進新疆農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有跨時代的意義。

2普惠金融的內涵

“普惠金融”一詞來源于英文inclusivefinancialsystem。2005年聯(lián)合國率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用該詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。普惠金融目標的實現(xiàn)對金融機構的目標定位、運行機制、績效衡量等都有一定的要求，服務的主要目標客戶是窮人和低收入群體。2006年，印度國有開發(fā)銀行—印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行(NABARD)將非正規(guī)農(nóng)戶互助組(SH6)與正規(guī)金融業(yè)務結合起來開創(chuàng)了新型小額信貸的模式。2006孟加拉國銀行家、“小額信貸之父”穆罕默德•尤努爾博士，開創(chuàng)了小額信貸發(fā)展之路并在全球范圍內取得了巨大成功。另外還有印尼名為BRI的國有商業(yè)銀行改造傳統(tǒng)小額信貸的模式，使其農(nóng)村信貸部成為覆蓋成本和達到高還貸率的小額信貸和農(nóng)村金融機構。

3普惠金融在新疆農(nóng)村金融發(fā)展中的實踐

3.1小額信貸業(yè)務缺失，新疆農(nóng)村普惠金融在實踐中初露頭角在小額信貸發(fā)展初期，新疆農(nóng)村地區(qū)實施普惠金融的機構主體為農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社兩家。農(nóng)業(yè)銀行作為國有商業(yè)銀行來說，由于小企業(yè)融資規(guī)模上不去，運營成本很高，收益有限，風險很大，沒有一定的補償?shù)鹊纫蛩厥遣辉敢饨o小企業(yè)貸款的，這在一定程度上造成了小企業(yè)這塊“貸款難”問題；而農(nóng)村信用社承擔了為“三農(nóng)”提供金融服務的重任，全區(qū)網(wǎng)點達1062個，資產(chǎn)總額達到533億元，負債總額達到512億元。除存單抵(質)押外，農(nóng)行信用社基本停止了其他貸款，而且由于農(nóng)村信用社規(guī)模經(jīng)營效應較小，可用人才缺乏，市場經(jīng)營意識淡薄等缺陷導致大量專項貸款被豁免或核銷，進而導致農(nóng)民款項債權債務不清，這些貸款實質上扮演了普惠金融的角色，普惠金融實踐在此階段開始顯現(xiàn)。

3.2各金融機構并駕齊驅，新疆農(nóng)村普惠金融得到較快發(fā)展隨著小額信貸的進一步發(fā)展，新疆農(nóng)村地區(qū)普惠金融機構由發(fā)展初期的兩家增加到三家。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為普惠金融的重要力量，期間發(fā)放貸款369.96億元，比上年上升80.14億元；各項貸款余額達到365.96億元，比年初增長24.37億元。農(nóng)行兵團分行各項存款達到472.9億元，比上年增長52億元，完成計劃的128.59%；各項貸款余額184.8億元，比上年增長6.9億元。農(nóng)信社各項存款達408億元，比上年初增長15.8%，高于全區(qū)金融機構1.6個百分點。存款余額達到220億元，比上年增長41%，高于全區(qū)金融機構水平增長水平29.77%。普惠金融在這一階段為新疆農(nóng)村地區(qū)農(nóng)牧民擺脫自然經(jīng)濟起到了積極的推動作用，與此同時，貸款對象基本面向全體農(nóng)牧民，貸款利率均嚴格控制在國家規(guī)定的標準以內，可以看出，新疆農(nóng)村地區(qū)普惠制金融在該階段得到了較快的發(fā)展。

3.3金融機構進一步增多，新疆農(nóng)村普惠金融步入正軌伴隨這小額信貸發(fā)展的逐漸成熟，社會主義新農(nóng)村建設的全面推進，新疆農(nóng)村地區(qū)普惠制金融的發(fā)展也得到了歷史性的發(fā)展機遇。一方面，由于農(nóng)村金融市場更加開闊，不僅農(nóng)村信用合作社迎來了新的發(fā)展機遇，而且農(nóng)行新疆分行60%的機構網(wǎng)點，80%的工作人員，40%的業(yè)務廣泛分布于縣域農(nóng)村市場，2009年新疆農(nóng)村信用社小額貸款余額就達到427.7億元，創(chuàng)歷史最好水平。另一方面，新疆郵政儲蓄銀行與2009年7月末，在全疆范圍內有實際辦理農(nóng)村小額貸款業(yè)務網(wǎng)點85個，基本實現(xiàn)小額貸款縣縣通；新疆的五家渠國民村鎮(zhèn)銀行、石河子國民村鎮(zhèn)銀行、哈密天山村鎮(zhèn)銀行以及庫爾勒富民村鎮(zhèn)銀行把業(yè)務定位、資金投向主要圈定在各兵團區(qū)域內的農(nóng)場職工、中小農(nóng)戶龍頭企業(yè)和居民自主創(chuàng)業(yè)；石河子農(nóng)村合作銀行于2008年正式掛牌成立，以全新的產(chǎn)權形式為“三農(nóng)”、中小企業(yè)和地方經(jīng)濟建設提供金融服務；呼圖壁縣首創(chuàng)的農(nóng)戶養(yǎng)老保險證質押抵押貸款；五渠市國民村鎮(zhèn)銀行的成立；信鑫、新溫商和華春等五家試點小額貸款公司相繼揭牌。

4新疆普惠金融實踐中存在的問題

4.1普惠金融供給嚴重不足，農(nóng)村地區(qū)貧困人民需求難以滿足隨著新疆國有商業(yè)銀行的“扁平化”發(fā)展，不斷撤出；新疆郵政儲蓄部門對農(nóng)牧區(qū)資金的虹吸作用，進一步擠壓、占用了農(nóng)村資金資源；以及新疆農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務范圍仍然局限糧油收購業(yè)務，對于惠農(nóng)型的小額貸款尚難顧及；使得農(nóng)民很難從正規(guī)農(nóng)村金融機構獲得生產(chǎn)急需的資金。直到現(xiàn)在，新疆農(nóng)村地區(qū)仍然存在著非常嚴重的金融壓抑現(xiàn)象，這勢必影響“普惠制金融體系”建設，也從側面反映出金融普惠制在新疆農(nóng)村地區(qū)的緊迫性。

4.2普惠金融機構缺失，難以達到惠農(nóng)效果新疆農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社這兩大普惠金融機構的日益減少，使普惠金融在農(nóng)牧區(qū)最基層的金融機構中日趨消亡。調查顯示，轄內農(nóng)行和農(nóng)村信用社為追求自身利益最大化而選擇優(yōu)質高效貸款客戶的特征日益明顯，貸款投向和投量日趨“非農(nóng)化”和“城市化”，一般農(nóng)戶的貸款滿足率不斷降低；同時利率定價機制在商業(yè)化目標前嚴重失衡，多數(shù)農(nóng)信社貸款利率常常一浮到頂，廣大農(nóng)牧民不僅無法得到普惠金融的支持，而且連國家規(guī)定的正常商業(yè)貸款利率也享受不到，普惠金融距新疆農(nóng)村地區(qū)農(nóng)牧民越來越遠。

4.3小額信貸可持續(xù)發(fā)展資金來源難以保證，普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足小額信貸作為普惠金融的核心，其業(yè)務風險大、成本高、客戶通常是沒有擔保或者信用評級的，因此小額信貸機構都不愿意直接對農(nóng)戶發(fā)放信用貸款，而將業(yè)務重點轉向獲利高的行業(yè)，這樣信貸資金供應渠道狹窄、總量不足。資金規(guī)模過小限制了小額信貸這種倍受農(nóng)民歡迎的組織形式的發(fā)展，乘數(shù)效應難以進一步發(fā)揮。金融服務只停留在提供資金上，缺乏對農(nóng)牧區(qū)社會組織的培育及新產(chǎn)品的策劃

5構建普惠金融體系促進新疆農(nóng)村金融發(fā)展的建議

5.1完善對新疆農(nóng)村普惠制金融的政策扶持，擴大市場供給新疆新農(nóng)村金融制度的設計應是“政策補貼、優(yōu)惠利率、商業(yè)性金融運作”。國家政府對新疆農(nóng)村貸款的一定貼補是必要的，新疆農(nóng)村小額貸款的發(fā)放主體應是所有的有條件的新疆商業(yè)性金融機構，同時必須建立一種資金向農(nóng)村的流入機制，這就需要政府的推進和制度創(chuàng)新。利率放開后，不僅可以減輕國家貼息的負擔，也可以使新疆小額信貸專職機構逐步走上可持續(xù)發(fā)展的道路，從量上和質上保證新疆農(nóng)村融資環(huán)境的改善，擴大新疆農(nóng)村金融市場供給，擴展融資渠道，通過間接融資、資本市場IPO、再融資、債券發(fā)行等方式，讓資金進入良性循環(huán)，滿足廣大新疆農(nóng)戶的需求。#p#分頁標題#e#

5.2以農(nóng)信社為主構建多層次的新疆農(nóng)村普惠制金融體系，強化各類涉農(nóng)金融機構就現(xiàn)實情況而言，在新疆農(nóng)村落后地區(qū)，應繼續(xù)鞏固農(nóng)信社作為實施新疆農(nóng)村地區(qū)普惠制金融的主力軍地位；完善農(nóng)業(yè)擔保和風險保償機制，建立有效的農(nóng)業(yè)保險體系；充分發(fā)揮商業(yè)性銀行對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持作用；拓展農(nóng)發(fā)行金融服務領域，強化其政策性金融的支農(nóng)功能；加快郵政儲蓄機構的改革，進一步發(fā)揮其支農(nóng)作用。除此之外，在這些新疆農(nóng)村普惠制金融已有的基礎上，更多的引進村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和小額保險等新型農(nóng)村金融機構，無庸置疑對于維持區(qū)域穩(wěn)定，同時提供積極的普惠制金融服務具有極其重要的現(xiàn)實意義。

5.3建立完善的小額信貸內部控制制度，為新疆農(nóng)村構建普惠制金融創(chuàng)造良好的投融資環(huán)境促進新疆農(nóng)村普惠金融發(fā)展的關鍵是要加大信貸投入的力度，以實現(xiàn)新疆農(nóng)村普惠金融的良性循環(huán)，引導農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范和引導民間融資；加強對新疆農(nóng)村普惠制金融的引導和監(jiān)測，構建以普惠金融為主體的風險投資體系，同時，小額信貸作為構建新疆農(nóng)村普惠制金融的核心，對其自身的內部監(jiān)管十分重要，因此必須加強小額信貸內部的監(jiān)管體系建設，維護金融債權。本文系2010年教育部人文社科項目（10YJC790301）“新疆少數(shù)民族地區(qū)金融反貧困的理論與實踐研究”和2011年新疆生產(chǎn)建設兵團社科基金項目（11BTYB07）“兵團新型金融組織創(chuàng)建與發(fā)展研究”的階段性成果。