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【摘要】1997年,人身保險保費收入首次超越財產保險，為了對人身保險保費收入影響因素進行分析，本文選取了2006-2014年間全國的宏觀數據，運用Stata軟件建立多元回歸模型進行實證分析。

【關鍵詞】人身保險；保費收入；多元回歸

1人身保險發展歷史及現狀

近代保險起源于海上保險，在發展初期，以海上保險為代表的財產保險迅速發展，占據很大的市場份額。近代人身保險制度自西方傳入中國后，人壽保險公司紛紛設立，在當時經濟水平和人民投保意識的限制下，人身保險業務并未廣泛展開。1958年掀起了“化”運動，全國范圍內停辦了保險業務。1982年人身保險業務才得以恢復，在國內經濟迅速發展的背景下，長期被壓抑的壽險需求迅速被釋放出來。目前，我國人身保險業務相對成熟，壽險保費收入除了在2011年略有下降外，一直呈現穩定增長趨勢。從2006年的3592.75億元到2014年的10901.69億元，壽險保費收入在8年內增長了203%。

2人身保險發展影響因素理論分析

2.1人口數量

人口數量對于保險保費收入有較大影響。從保險需求的角度看，當人口數量增加時，更多人的身體和生命面臨著風險，人們對于保障、儲蓄、投資等業務的需求會增加，使得對人身保險的需求更加旺盛。

2.2國內生產總值

人身保險的發展與國民經濟的運行密切相關。在經濟繁榮時期，國內生產總值大幅增加，人們的可支配收入提高，使得繳納保費的能力增加，對生活質量的追求更為強烈，激發了有效的保險需求。

2.3居民消費水平

居民消費水平是指居民在物質產品和勞務消費過程中，對滿足人民生存和發展需要所達到的程度。反映了收入水平，體現了人們的消費意愿和能力，消費水平的變化對于保險保費收入的影響是不確定的。

2.4居民儲蓄存款年底余額

從收入的角度看，儲蓄存款年底余額增加，反映了收入的增加，激發有效的保險需求，使得保費收入增加；從支出的角度看，儲蓄存款增加，人們購買金融產品的意愿降低，說明對于保險的購買力降低。

2.5教育經費投入

保險保費收入受到社會因素的影響，當人們的受教育程度較高時，對風險的防范意識更強，對保險的購買力增加。本文分析中將國家教育經費的投入作為教育水平的衡量指標。

2.6居民消費價格指數

人身保險具有長期性，發生保險事故時，保險人保險金的給付時間滯后于保費繳納的時間，在此期間中，發生通貨膨脹會對保費收入水平有一定的影響。

3實證分析

3.1指標和數據的選取

人身保險保費收入由三部分構成：原保險保費收入、保戶投資款新增交費以及投連險獨立賬戶新增交費，此次分析的保費收入主要指原保險保費收入。本文選取2006-2014年國家統計局公布的宏觀數據，設立了壽險保費收入（億元）、人口總數（萬人）、國內生產總值（億元）、全體居民消費水平（元）、城鄉居民人民幣儲蓄存款年底余額（億元）、教育經費（萬元）、居民消費價格指數（以1978年為基準）指標，為了方便，在分析過程中分別用Y、X1、X2、X3、X4、X5、X6表示。

3.2模型的設立

基于對人身保險保費收入影響因素的分析，本文選取多元線性回歸法建立模型。

3.3分析過程

將每一個解釋變量與被解釋變量做回歸，得到表中所示數據，每個解釋變量與被解釋變量之間都有很強的相關性，證實了對人身保險保費收入影響因素指標的選擇是正確的。X1變量調整后的R²為0.9004，是解釋變量中擬合優度最高的，建立模型Y=β_0+β_1X_1+u_i，將Y、X1與其他變量分別回歸，加入X3后擬合優度增加到了0.9725，故將X3加入模型中，根據上述操作，依次將X6、X5加入模型中。經過檢驗，確定的模型中影響人身保險保費收入的因素主要有人口總數、居民消費水平、居民消費價格指數和教育經費投入。

4結論

人身保險的保費收入受到很多因素的影響，包括自然因素、人口因素、社會因素、經濟因素等，本文選取理論上影響較大的因素進行分析，建立多元線性回歸模型。在最終模型中，人口數量、居民消費價格指數、教育經費投入三個指標與保費收入呈正相關關系，居民消費水平與人壽保險保費收入呈現負相關關系，與前述理論分析結果一致，該模型能較好地擬合人壽保險保費收入的影響因素。

參考文獻：

[1]陶勝.影響我國人身保險保費收入因素的實證分析[J].現代商貿工業,2019,40(09):113-114.

[2]李若楠.人身保險保費收入的影響因素實證分析.財稅經貿.2014,02.

作者:何欣 單位:江西財經大學