摘要：金融科技創(chuàng)新的發(fā)展對(duì)金融業(yè)變革產(chǎn)生了重要影響，無(wú)論傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展還是新型金融業(yè)態(tài)的興起，都對(duì)從業(yè)人員提出了新的要求。但是，傳統(tǒng)模式下金融專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)，與金融科技創(chuàng)新的新趨勢(shì)存在諸多不適應(yīng)性的方面。因此，金融科技創(chuàng)新背景下基于提升就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的要求，金融專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)需要在目標(biāo)定位、內(nèi)容設(shè)置和方式方法等方面進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

關(guān)鍵詞：金融科技創(chuàng)新；金融專(zhuān)業(yè)；就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，創(chuàng)新科技的發(fā)展影響著經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的方方面面。主要由信息技術(shù)進(jìn)步引發(fā)的金融科技創(chuàng)新深刻地影響著金融業(yè)的業(yè)務(wù)模式及其發(fā)展趨勢(shì)，同時(shí)，傳統(tǒng)金融業(yè)和新型金融業(yè)態(tài)都對(duì)金融人才有了新的需求，并進(jìn)而對(duì)高校金融專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)提出了新的要求。基于就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力提升的角度，高校金融專(zhuān)業(yè)必須明確金融科技創(chuàng)新及其對(duì)人才需求的變化，認(rèn)識(shí)現(xiàn)有培養(yǎng)模式的差距，總體設(shè)計(jì)以提高就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力為目標(biāo)的人才培養(yǎng)模式。

一、金融科技創(chuàng)新發(fā)展對(duì)金融業(yè)變革產(chǎn)生的影響及人才需求新趨勢(shì)

（一）金融科技創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)。伴隨著計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)通信等基礎(chǔ)性技術(shù)的不斷進(jìn)步，以及大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等方面的技術(shù)開(kāi)發(fā)和應(yīng)用拓展，這些創(chuàng)新成果在金融領(lǐng)域也日益推廣應(yīng)用，形成了金融科技進(jìn)步的新趨勢(shì)，并且正逐步改變著傳統(tǒng)金融業(yè)的業(yè)務(wù)模式，同時(shí)，也催生出一些新的金融業(yè)態(tài)。從電話銀行、自動(dòng)柜員機(jī)到網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，再到無(wú)人銀行和數(shù)字貨幣，以及手機(jī)證券交易系統(tǒng)的推廣使用，網(wǎng)上理財(cái)、網(wǎng)上保險(xiǎn)的推出，發(fā)生在人們身邊的變化，表明傳統(tǒng)金融業(yè)正在不知不覺(jué)地發(fā)生著巨大的轉(zhuǎn)變，技術(shù)的變化也改變著傳統(tǒng)金融業(yè)從營(yíng)銷(xiāo)模式、業(yè)務(wù)模式到管理模式、盈利模式的轉(zhuǎn)變。第三方支付、移動(dòng)支付、刷臉支付等支付方式的出現(xiàn)極大地影響了人們的生活和生產(chǎn)方式；網(wǎng)上小額貸款、P2P和眾籌等的出現(xiàn)也改變了人們對(duì)傳統(tǒng)金融模式的認(rèn)知。

（二）金融科技創(chuàng)新背景下的人才需求變化。1.金融科技創(chuàng)新背景下傳統(tǒng)金融行業(yè)變革對(duì)人才的新需求和新要求。人才是金融業(yè)發(fā)展的主要?jiǎng)恿Γ诩夹g(shù)進(jìn)步尤其是在金融行業(yè)有較為廣泛和深入應(yīng)用前景的技術(shù)快速發(fā)展背景下，傳統(tǒng)金融行業(yè)面臨著通過(guò)金融科技創(chuàng)新提升業(yè)務(wù)效率的內(nèi)在動(dòng)力和外部壓力。這種壓力和動(dòng)力一方面來(lái)自同行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)，另一方面來(lái)自一些金融新業(yè)態(tài)興起的外部力量。就傳統(tǒng)金融行業(yè)內(nèi)部之間的競(jìng)爭(zhēng)而言，各金融機(jī)構(gòu)均希望通過(guò)金融科技提升自身業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)質(zhì)量，從而在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中獲得更多優(yōu)勢(shì)；就一些金融新業(yè)態(tài)而言，希望通過(guò)金融科技新方法，在原有穩(wěn)固的金融業(yè)行業(yè)框架中獲得新的發(fā)展機(jī)會(huì)。傳統(tǒng)金融業(yè)機(jī)構(gòu)金融科技競(jìng)爭(zhēng)力的提升，關(guān)鍵要靠掌握創(chuàng)新技術(shù)和具有創(chuàng)新意識(shí)的人才，因此，面對(duì)金融科技快速發(fā)展的形勢(shì)，傳統(tǒng)金融業(yè)對(duì)于金融科技創(chuàng)新人才有著迫切需求。2.金融行業(yè)的業(yè)態(tài)變化新趨勢(shì)對(duì)人才的新需求和新要求。伴隨金融科技的發(fā)展，出現(xiàn)了一批融資模式和技術(shù)條件完全不同于以往傳統(tǒng)金融的金融新業(yè)態(tài)，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險(xiǎn)以及第三方支付、P2P融資、眾籌、小額信用貸款等等。這些金融科技發(fā)展背景下產(chǎn)生的金融新業(yè)態(tài)由于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)平臺(tái)與傳統(tǒng)金融有著很大不同，從誕生之時(shí)，就對(duì)于從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)、職業(yè)技能有著不同以往的需求。首先，在業(yè)務(wù)模式方面，其基本思路和操作流程有著全新的構(gòu)造，需要從業(yè)人員重新認(rèn)識(shí)；其次，在服務(wù)理念和服務(wù)方式上，更加強(qiáng)調(diào)以客戶(hù)為中心；再次，在業(yè)務(wù)技能方面，要求對(duì)于計(jì)算機(jī)、通訊等軟硬件新的業(yè)務(wù)手段和技能有比較高的掌握和熟悉程度。這些人才新需求明顯有著不同以往的新特征。

二、當(dāng)前模式下金融專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)與金融科技創(chuàng)新趨勢(shì)的不適應(yīng)性

摘要：隨著信息化等高新技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行發(fā)展期間遇到的競(jìng)爭(zhēng)壓力相對(duì)比較緊迫，為了適應(yīng)時(shí)展需求與銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型目標(biāo)，積極做好銀行內(nèi)部的審計(jì)轉(zhuǎn)型與發(fā)展改革，不僅能夠有效提升商業(yè)銀行發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)力，也能夠?qū)崿F(xiàn)轉(zhuǎn)型改革目標(biāo)。本文結(jié)合當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，研究有效提升銀行內(nèi)部轉(zhuǎn)型改革效率的管理策略以及方法，期望通過(guò)相關(guān)管理經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)與完善，有效實(shí)現(xiàn)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：金融科技背景；商業(yè)銀行；內(nèi)部審計(jì)轉(zhuǎn)型

金融科技發(fā)展背景下，商業(yè)銀行受到的影響與沖擊比較大，想要適應(yīng)時(shí)展變革，除了不斷提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，也需要做好內(nèi)部審計(jì)轉(zhuǎn)型規(guī)劃與策略實(shí)施，在有效避免銀行發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也能夠提升銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平與經(jīng)營(yíng)管理質(zhì)量。另外，云計(jì)算、人工智能技術(shù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的加入，不僅為銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)與工作管理帶來(lái)了新的技術(shù)挑戰(zhàn)。

一、金融科技的發(fā)展背景

（一）概念簡(jiǎn)介。金融科技的概念主要來(lái)自于美國(guó)，主要指的是利用科學(xué)技術(shù)等手段，實(shí)現(xiàn)高效的金融服務(wù)。作為金融領(lǐng)域的最新、最熱的發(fā)展概念，合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)手段，不僅能夠突破商業(yè)銀行傳統(tǒng)時(shí)期金融服務(wù)存在的高門(mén)檻限制，也能夠利用金融科技實(shí)現(xiàn)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的改革與創(chuàng)新目標(biāo)。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀。在金融科技的發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)等科學(xué)技術(shù)公司開(kāi)始陸續(xù)涉足金融領(lǐng)域，尤其是近年來(lái)眾多網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的興起，不僅為網(wǎng)絡(luò)交易提供了諸多便利，也讓消費(fèi)者擁有更加廣闊的消費(fèi)機(jī)會(huì)與途徑。商業(yè)銀行作為實(shí)體交易平臺(tái)，在初期階段確實(shí)受到較多沖擊，但隨著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃調(diào)整，緊跟時(shí)展趨勢(shì)也讓銀行獲取到比較有效的競(jìng)爭(zhēng)收益[1]。

二、金融科技發(fā)展背景下商業(yè)銀行遇到的困難

摘要：知識(shí)經(jīng)濟(jì)的到來(lái)對(duì)我國(guó)金融行業(yè)產(chǎn)生深刻的影響，既帶來(lái)全新的發(fā)展機(jī)遇，又促使金融行業(yè)面臨全新的挑戰(zhàn)。在金融全球化、服務(wù)現(xiàn)代化的發(fā)展趨勢(shì)下，金融機(jī)構(gòu)只有重視金融科技開(kāi)發(fā)，并對(duì)金融創(chuàng)新做出相應(yīng)的對(duì)策，才能夠?yàn)槲覈?guó)知識(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更加多元化的金融服務(wù)。本文分析知識(shí)經(jīng)濟(jì)的概念和特征，闡述知識(shí)經(jīng)濟(jì)與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，并提出在知識(shí)經(jīng)濟(jì)背景下金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新對(duì)策，以供參考。

關(guān)鍵詞：知識(shí)經(jīng)濟(jì)；金融機(jī)構(gòu)；金融創(chuàng)新

知識(shí)經(jīng)濟(jì)的到來(lái)對(duì)于社會(huì)中各個(gè)領(lǐng)域而言，既是全新的發(fā)展機(jī)遇，也是所要面臨的重要挑戰(zhàn)。我國(guó)金融行業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，面對(duì)知識(shí)經(jīng)濟(jì)浪潮的沖擊，要抓住發(fā)展的機(jī)遇進(jìn)行創(chuàng)新，還要勇于面對(duì)挑戰(zhàn)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)提供全方位多角度的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。在全新市場(chǎng)環(huán)境中，金融機(jī)構(gòu)必須在充分了解知識(shí)經(jīng)濟(jì)特征的基礎(chǔ)上，結(jié)合金融行業(yè)發(fā)展實(shí)際，積極探索推動(dòng)知識(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的創(chuàng)新路徑，為國(guó)知識(shí)經(jīng)濟(jì)提供更多的發(fā)展動(dòng)力。

一、知識(shí)經(jīng)濟(jì)的概念和特征

知識(shí)經(jīng)濟(jì)是指在信息技術(shù)的生產(chǎn)、使用和分配消費(fèi)之上所建立的一種新型經(jīng)濟(jì)。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理念認(rèn)為在經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)中，生產(chǎn)質(zhì)量和效率取決于勞動(dòng)力、土地、資本等基礎(chǔ)物質(zhì)資源的數(shù)量，技術(shù)與知識(shí)等被視作為不影響整體生產(chǎn)工作水平的外部要素。而隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，當(dāng)代經(jīng)濟(jì)學(xué)概念的提出，使傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理念不符合現(xiàn)代化生產(chǎn)的要求。當(dāng)代經(jīng)濟(jì)理念將技術(shù)與知識(shí)等納入到影響生產(chǎn)的要素中，認(rèn)為對(duì)于知識(shí)的投資影響經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，知識(shí)可增強(qiáng)傳統(tǒng)生產(chǎn)要素的生產(chǎn)能力，還可為產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新提供全新的動(dòng)力和基礎(chǔ)保障。作為全新社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)下的知識(shí)經(jīng)濟(jì)，具體的特征還尚無(wú)統(tǒng)一的定論，只能結(jié)合金融活動(dòng)的特點(diǎn)進(jìn)行大體的描述，其具體特征概述如下：第一，知識(shí)經(jīng)濟(jì)是信息化和網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)濟(jì)。在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，信息技術(shù)被廣泛應(yīng)用到金融行業(yè)中，為金融機(jī)構(gòu)投資、管理、營(yíng)銷(xiāo)、生產(chǎn)等工作帶來(lái)便利，使金融機(jī)構(gòu)機(jī)之間的相互依存程度日益明顯。第二，知識(shí)經(jīng)濟(jì)具有創(chuàng)新性。在全新時(shí)代背景下，創(chuàng)新作為社會(huì)發(fā)展的全新動(dòng)力，是決定經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的關(guān)鍵。知識(shí)經(jīng)濟(jì)所具備的創(chuàng)新性，不僅包含體制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，還將傳統(tǒng)由生產(chǎn)資源和物質(zhì)資源決定經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率的模式，轉(zhuǎn)變?yōu)橐詣?chuàng)新優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)資源不足等缺陷為主的全新發(fā)展模式。任何金融機(jī)構(gòu)只有具備創(chuàng)新意識(shí)，并進(jìn)行大膽的嘗試，才能夠在市場(chǎng)中占據(jù)主動(dòng)的位置，從而獲得更多的效益。第三，知識(shí)經(jīng)濟(jì)是一種具備可持續(xù)發(fā)展動(dòng)力的經(jīng)濟(jì)。工業(yè)經(jīng)濟(jì)推動(dòng)人類(lèi)社會(huì)的發(fā)展，但工業(yè)經(jīng)濟(jì)過(guò)度追求經(jīng)濟(jì)效益的特征，使社會(huì)中大量的生產(chǎn)資源和技術(shù)資源遭到濫用，造成我國(guó)生態(tài)與生存環(huán)境的破壞，其發(fā)展的可持續(xù)性受到嚴(yán)重的影響。而知識(shí)經(jīng)濟(jì)更加依賴(lài)于技術(shù)與知識(shí)資本，不會(huì)因?yàn)檫^(guò)度的應(yīng)用而造成資源的消耗。在生產(chǎn)過(guò)程中對(duì)知識(shí)的應(yīng)用，一方面可提升自然資源的使用效率，另一方面還能夠在生產(chǎn)中為社會(huì)創(chuàng)造出更多的創(chuàng)新資源，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性的發(fā)展。

二、知識(shí)經(jīng)濟(jì)與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系

（一）知識(shí)經(jīng)濟(jì)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新

隨著新經(jīng)濟(jì)新技術(shù)的快速發(fā)展，金融行業(yè)也在悄然發(fā)生著變革，綠色金融就是當(dāng)前興起的一種新金融模式。綠色金融是促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要途徑，也是推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要?jiǎng)恿Γc此同時(shí)我國(guó)綠色金融衍生品的發(fā)展也面臨著一些問(wèn)題與短板，需要各方引起重視并做出相應(yīng)調(diào)整。本文將從綠色金融衍生品的概念、綠色金融衍生品的作用和推進(jìn)綠色金融衍生品的發(fā)展等角度進(jìn)行詳細(xì)分析。

一、綠色金融衍生品的概念、內(nèi)涵與種類(lèi)

要想明確綠色金融衍生品的概念，首先要明確綠色金融的概念。綠色金融是在開(kāi)展投融資活動(dòng)時(shí),將環(huán)境保護(hù)納入到重要考慮因素當(dāng)中,體現(xiàn)了金融部門(mén)對(duì)環(huán)保理念的重視和對(duì)環(huán)保政策的貫徹落實(shí),是日常從事相關(guān)活動(dòng)的基本準(zhǔn)則。而綠色金融衍生品就是綠色金融的具體化，即從原生資產(chǎn)派生出來(lái)的綠色金融工具。簡(jiǎn)而言之，綠色金融衍生品是以建設(shè)綠色經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，以環(huán)境保護(hù)和經(jīng)濟(jì)資源環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展為目的，以股票、債券等金融衍生品為手段，以金融機(jī)構(gòu)為服務(wù)主體，并以居民、企業(yè)為投融資服務(wù)對(duì)象的金融體系。目前，國(guó)際上通行的綠色金融衍生品類(lèi)別分為綠色貸款、綠色保險(xiǎn)、綠色債券、綠色金融產(chǎn)品、綠色銀行、綠色私募股權(quán)和綠色風(fēng)險(xiǎn)投資基金。

二、綠色金融衍生工具的作用

（一）有利于促進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展，生態(tài)文明建設(shè)也必須加快步伐，其中綠色技術(shù)創(chuàng)新的重要性也日益凸顯。但在開(kāi)發(fā)環(huán)保領(lǐng)域的綠色技術(shù)創(chuàng)新時(shí)，需要對(duì)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理有效的評(píng)估，并且投入的資本也是一個(gè)天文數(shù)字。因此，作為創(chuàng)新主體的企業(yè)就需要在各金融部門(mén)的支持下，運(yùn)用金融手段確保技術(shù)研發(fā)階段和前期市場(chǎng)投入階段的資金充足，從而保證新技術(shù)開(kāi)發(fā)成功。金融部門(mén)可以在企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新前期介入予以支持，待企業(yè)依靠新技術(shù)產(chǎn)生一定利潤(rùn)有能力自力更生時(shí)再逐步退出該企業(yè)，通過(guò)發(fā)揮“孵化”作用增強(qiáng)企業(yè)的先進(jìn)技術(shù)研發(fā)及后期推廣能力，達(dá)到該型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與推廣。新技術(shù)的開(kāi)發(fā)不僅為企業(yè)帶來(lái)了經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與利潤(rùn)的提升同時(shí)也帶動(dòng)了整個(gè)社會(huì)資源的重新分配，從而提高資源利用率，降低環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)，最終推動(dòng)生態(tài)文明建設(shè)目標(biāo)的逐步實(shí)現(xiàn)。

（二）有利于促進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

摘要:在全球經(jīng)濟(jì)一體化的建設(shè)過(guò)程中，發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)成為了各個(gè)國(guó)家的共識(shí)，在今后低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中碳金融將會(huì)發(fā)揮出巨大的作用。碳金融主要是通過(guò)銀行、證券公司、貨幣公司的宏觀調(diào)控，大力整治高污染、高排放的企業(yè)，提倡低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文以我國(guó)低碳經(jīng)濟(jì)下的碳金融發(fā)展的路徑選擇為研究?jī)?nèi)容，在簡(jiǎn)述碳金融概念的同時(shí)，對(duì)我國(guó)低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行全面分析。

關(guān)鍵詞:低碳經(jīng)濟(jì)；碳金融；發(fā)展方向

全球溫室效應(yīng)的不斷加劇，罪魁禍?zhǔn)拙褪沁^(guò)高的碳排放量。在全球環(huán)境治理的過(guò)程中，發(fā)達(dá)國(guó)家要幫助發(fā)展中國(guó)家發(fā)展科技，提高工業(yè)水平，全面推廣并應(yīng)用低碳設(shè)備，讓低碳經(jīng)濟(jì)成為國(guó)際合作的主力軍。

一、碳金融的概念

碳金融是一個(gè)全新的概念，隨著低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而形成的新的投資融資模式。碳金融的主要業(yè)務(wù)是銀行和證券公司投資降低溫室氣體排放的相關(guān)業(yè)務(wù)，也就是說(shuō)當(dāng)一家企業(yè)以低碳經(jīng)濟(jì)模式為發(fā)展道路時(shí)，需要一定的資金進(jìn)行后續(xù)的研發(fā)與推廣。在這一過(guò)程，銀行、集團(tuán)企業(yè)和自然投資人都會(huì)將資金投入到該項(xiàng)目中，這就是碳金融。以特斯拉電動(dòng)車(chē)為例，隨著全球溫室效應(yīng)加劇，如何減少我們出行的碳排放成為了綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要前提之一，而電動(dòng)汽車(chē)的出現(xiàn)就很好地解決了這個(gè)問(wèn)題。電力作為重要的清潔能源，使用電力驅(qū)動(dòng)汽車(chē)將有效降低汽車(chē)碳排放量。特斯拉電動(dòng)車(chē)的設(shè)計(jì)理念與碳金融思想相吻合，部分投資者選擇為該項(xiàng)目注入資金，進(jìn)而參與到了碳金融業(yè)務(wù)中。碳金融的市場(chǎng)理念符合科學(xué)發(fā)展觀，通過(guò)投入最少的資金就能達(dá)到降低溫室氣體的目的。低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促使傳統(tǒng)金融經(jīng)濟(jì)開(kāi)始向碳金融轉(zhuǎn)變，碳金融是低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原始動(dòng)力。隨著碳金融概念的提出，我國(guó)政府根據(jù)碳金融發(fā)展的實(shí)際需求，制定了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略計(jì)劃。在此過(guò)程中，社會(huì)中流動(dòng)的閑散資金被集中起來(lái)，投入到低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之中，促進(jìn)我國(guó)高碳排放企業(yè)向低碳排放的轉(zhuǎn)型。通過(guò)調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、資金合理配置、發(fā)展技術(shù)、改革管理制度等方式，全面推動(dòng)傳統(tǒng)行業(yè)向低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)我國(guó)傳統(tǒng)企業(yè)的轉(zhuǎn)型，發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)模式。

二、我國(guó)低碳經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀

(一)資源過(guò)度消耗

國(guó)內(nèi)學(xué)者厲無(wú)畏﹙2009﹚指出，創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展受人才、資本、技術(shù)、社會(huì)文化環(huán)境等因素的影響，要注重創(chuàng)意生態(tài)的培育，營(yíng)造和諧的創(chuàng)意氛圍⑥。張立華﹙2011﹚認(rèn)為發(fā)展創(chuàng)意農(nóng)業(yè)是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要觀念、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、科技領(lǐng)域的變革，形成完善的創(chuàng)意農(nóng)業(yè)支持體系，并特別強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)科技力量薄弱是制約創(chuàng)意農(nóng)業(yè)推廣的重要因素⑦。陳宏毅等﹙2008﹚認(rèn)為創(chuàng)意農(nóng)業(yè)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)需要政策制度、人才、科技、文化資源、創(chuàng)新能力等動(dòng)力要素的推動(dòng)，其中政策與制度是基礎(chǔ)性動(dòng)力，科技是創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的根本支撐，人力資源的數(shù)量、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)及流動(dòng)影響創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的發(fā)展，文化是創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的靈魂，創(chuàng)新資源是創(chuàng)意農(nóng)業(yè)持續(xù)成長(zhǎng)的源泉⑧。張若琳等﹙2012﹚認(rèn)為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)往往受對(duì)自然資本、生產(chǎn)要素等因素影響，而創(chuàng)意農(nóng)業(yè)不再受上述因素較大影響，從產(chǎn)業(yè)化的角度來(lái)看，創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要影響因素分為創(chuàng)意支撐、文化內(nèi)涵、消費(fèi)群體、科技和知識(shí)運(yùn)用等⑨。張治銘等﹙2009﹚從外部環(huán)境和內(nèi)部機(jī)制探討了創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展的影響因素。外部環(huán)境包括市場(chǎng)環(huán)境、外部結(jié)構(gòu)構(gòu)成及能力、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、產(chǎn)業(yè)政策及導(dǎo)向、不可預(yù)見(jiàn)因素等。內(nèi)部機(jī)制包括內(nèi)部基礎(chǔ)設(shè)施、文化產(chǎn)業(yè)資源及需求、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)市場(chǎng)及與外界互動(dòng)能力等。劉愛(ài)華等﹙2011﹚從波特鉆石模型理論出發(fā)，提出國(guó)內(nèi)需求市場(chǎng)是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力，相關(guān)及支柱產(chǎn)業(yè)、企業(yè)戰(zhàn)略、結(jié)構(gòu)和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、創(chuàng)意機(jī)會(huì)和政府政策等要素是影響創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。

創(chuàng)意農(nóng)業(yè)打破了束縛傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的枷鎖，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)注入了新的活力。綜合國(guó)內(nèi)外學(xué)者研究，本文認(rèn)為創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的主要影響因素包括政府政策制度、科技、人力、文化資源、社會(huì)文化環(huán)境、金融、產(chǎn)業(yè)鏈、營(yíng)銷(xiāo)品牌等。本文在文獻(xiàn)分析的基礎(chǔ)上，提出研究假設(shè)，形成了由13個(gè)維度和47項(xiàng)指標(biāo)構(gòu)成的影響因素分析框架，并在此基礎(chǔ)上提出研究假設(shè)，設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷。在進(jìn)行預(yù)調(diào)查、驗(yàn)證問(wèn)卷信度和效度之后，最終形成正式調(diào)查問(wèn)卷。根據(jù)所獲得的數(shù)據(jù)，進(jìn)行SPSS統(tǒng)計(jì)分析，對(duì)問(wèn)卷的信度和效度加以進(jìn)一步驗(yàn)證，然后通過(guò)回歸分析，獲取對(duì)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持的關(guān)鍵影響因素，并提出對(duì)策建議。

研究設(shè)計(jì)

（一）研究假設(shè)與問(wèn)卷設(shè)計(jì)

首先，本文將創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持影響因素歸納至13個(gè)方面，包括基礎(chǔ)設(shè)施、政策法規(guī)、社會(huì)中介組織、社會(huì)信任、決策、組織、領(lǐng)導(dǎo)、控制、資源、產(chǎn)業(yè)、營(yíng)銷(xiāo)、財(cái)務(wù)、文化，并假設(shè)以上方面對(duì)于創(chuàng)意農(nóng)業(yè)金融支持具有直接的正向影響。最后，針對(duì)上述研究?jī)?nèi)容，形成了13個(gè)維度47個(gè)測(cè)量指標(biāo)的分析框架，具體參見(jiàn)表1，并據(jù)此設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷。問(wèn)卷設(shè)計(jì)中，對(duì)各變量依據(jù)其影響程度采用五級(jí)量表設(shè)問(wèn)，設(shè)定“高”、“較高”、“一般”、“較低”、“低”5個(gè)取值刻度。

（二）預(yù)調(diào)查問(wèn)卷信度、效度分析

1.預(yù)調(diào)查問(wèn)卷的信度分析

摘要：高新技術(shù)的發(fā)展創(chuàng)新帶來(lái)了新時(shí)代的進(jìn)步，為我們的生活帶來(lái)了越來(lái)越多的便利。微信支付、支付寶支付等電子支付平臺(tái)的出現(xiàn)也恰恰印證了傳統(tǒng)金融受到技術(shù)創(chuàng)新的影響，從具有面對(duì)面交易特點(diǎn)的傳統(tǒng)金融時(shí)代變更到線上交易的金融科技時(shí)代這一事實(shí)。本文通過(guò)分析預(yù)測(cè)金融科技行業(yè)的未來(lái)走向，金融科技公司有替代傳統(tǒng)銀行的作用，因此提出銀行的變革是必要的。

關(guān)鍵詞：金融科技;英國(guó);傳統(tǒng)金融業(yè);金融監(jiān)管;政府決策

金融科技(FinTech)是將金融(finance)和技術(shù)(technology)兩者相結(jié)合之后產(chǎn)生的合成新概念詞，是將傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)中高科技與核心創(chuàng)新理念相結(jié)合，優(yōu)化現(xiàn)有服務(wù)效率的新型服務(wù)概念。在過(guò)去，金融科技以改善和支持現(xiàn)有金融服務(wù)為目的扮演著協(xié)助市場(chǎng)的角色。在20世紀(jì)80年代，隨著個(gè)人電腦的出現(xiàn)，金融公司將互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)有的金融服務(wù)結(jié)合起來(lái)，提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，為客戶(hù)提高便利性。從那時(shí)起，移動(dòng)設(shè)備和智能手機(jī)相繼出現(xiàn)，人工智能，社交網(wǎng)絡(luò)服務(wù)(SNS)，大數(shù)據(jù)(bigdata)和區(qū)塊鏈(blockchain)等先進(jìn)的信息通信技術(shù)已經(jīng)成為融入傳統(tǒng)金融業(yè)的融資技術(shù)的新技術(shù)。

1英國(guó)金融科技的出現(xiàn)

英國(guó)在2008年全球金融危機(jī)之后開(kāi)始意識(shí)到金融科技的重要性。與此同時(shí)，隨著對(duì)現(xiàn)有銀行的信心下降，全球?qū)鹘y(tǒng)金融服務(wù)的需求開(kāi)始下降，在全球范圍內(nèi)重組金融服務(wù)市場(chǎng)的急迫任務(wù)也終于被搬出臺(tái)面，國(guó)家經(jīng)濟(jì)核心為金融服務(wù)業(yè)英國(guó)的反映尤其激烈。金融科技產(chǎn)業(yè)以能排除時(shí)間及空間限制為消費(fèi)者提供金融服務(wù)為主要特點(diǎn)，為市場(chǎng)提供的便利徹底改變了英國(guó)消費(fèi)者對(duì)金融市場(chǎng)的需求。另外，近年來(lái)，基本支付程序已經(jīng)大大簡(jiǎn)化，因此用戶(hù)可以在第一次使用時(shí)通過(guò)授權(quán)證書(shū)進(jìn)行認(rèn)證，然后可以通過(guò)預(yù)先登記的密碼或指紋等簡(jiǎn)化的識(shí)別過(guò)程進(jìn)行交易。這對(duì)那些厭倦了現(xiàn)有銀行高壓商業(yè)慣例的英國(guó)客戶(hù)而言，金融科技的簡(jiǎn)便性已經(jīng)凸顯出來(lái)。英國(guó)銀行沒(méi)有向消費(fèi)者配備相對(duì)方便的金融系統(tǒng)。久而久之，英國(guó)的當(dāng)國(guó)客戶(hù)開(kāi)始向市場(chǎng)尋求一種能代替這對(duì)他們來(lái)說(shuō)相對(duì)不方便的金融服務(wù)系統(tǒng)。為了克服金融市場(chǎng)的危機(jī)，英國(guó)政府選擇培育FinTech產(chǎn)業(yè)，以提高現(xiàn)有金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步增強(qiáng)消費(fèi)者的便利性。由于英國(guó)擁有龐大的金融業(yè)規(guī)模和政府積極的養(yǎng)育政策，其金融科技產(chǎn)業(yè)以非常快的速度增長(zhǎng)。不僅如此，英國(guó)還擁有強(qiáng)大的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在此基礎(chǔ)上，各種融資網(wǎng)絡(luò)也為吸引全球的金融科技公司到金融中心英國(guó)創(chuàng)造了條件。兩者相輔相成，各金融公司的流入為英國(guó)注入了新力量，為英國(guó)不僅是金融行業(yè)也為新發(fā)展起來(lái)的科技金融行業(yè)提供了原動(dòng)力，而英國(guó)的金融市場(chǎng)環(huán)境以及政府的各種優(yōu)惠政策也為進(jìn)入英國(guó)市場(chǎng)的企業(yè)們提供了保障。此外，英國(guó)在政府的強(qiáng)有力領(lǐng)導(dǎo)下實(shí)施了各種意在培育金融科技業(yè)的政策。隨著英國(guó)在倫敦創(chuàng)建數(shù)字技術(shù)集群TechCity，許多高科技公司入駐TechCity，為金融科技的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。不僅如此，英國(guó)金融業(yè)績(jī)監(jiān)督機(jī)構(gòu)金融行為監(jiān)管局(FCA)還宣布，ProjectInnovate將支持金融科技行業(yè)，并自2014年10月開(kāi)始運(yùn)營(yíng)創(chuàng)新中心，這是一項(xiàng)新的關(guān)于FinTech業(yè)務(wù)支持計(jì)劃。自2016年5月起，英國(guó)經(jīng)過(guò)測(cè)試后運(yùn)營(yíng)首個(gè)利用監(jiān)管沙箱為金融市場(chǎng)提供了安全的監(jiān)管環(huán)境和保障，進(jìn)一步加快了金融科技市場(chǎng)的創(chuàng)新速度以及發(fā)展速度[1]。

2英國(guó)金融科技的主要領(lǐng)域

英國(guó)貿(mào)易投資總署將金融科技行業(yè)按業(yè)務(wù)領(lǐng)域分類(lèi)為支付、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)/分析、財(cái)務(wù)軟件和平臺(tái)四個(gè)部分。韓國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家安秀賢提到在英國(guó)的金融科技市場(chǎng)，支付是最大的部分。而支付部分是指易于使用且費(fèi)用低廉的匯款和支付服務(wù)，具體包括基礎(chǔ)設(shè)施、在線支付和外匯交易。該服務(wù)主要通過(guò)與金融科技人員與銀行和信用卡公司等現(xiàn)有財(cái)務(wù)公司的合作提供，并為用戶(hù)提供服務(wù)，如NFC和電子錢(qián)包。另外，PayPal和支付寶是全球提供支付服務(wù)的公司，其在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析部分中，通過(guò)收集和分析與個(gè)人或企業(yè)客戶(hù)相關(guān)的各種數(shù)據(jù)來(lái)創(chuàng)建新的增值。其中業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)包括信用查詢(xún)、資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)。它主要提供在線使用的線上股票、債券和期貨投資平臺(tái)，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)注冊(cè)后提供相應(yīng)的服務(wù)，為其各業(yè)務(wù)提供保險(xiǎn)保障服務(wù)。在財(cái)務(wù)軟件方面，利用先進(jìn)的智能技術(shù)提供比現(xiàn)有技術(shù)更創(chuàng)新高效的金融服務(wù)和服務(wù)相關(guān)軟件。其中包括會(huì)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理和綜合資產(chǎn)管理等。最后，平臺(tái)領(lǐng)域?yàn)閭€(gè)人和企業(yè)客戶(hù)提供各種交易基礎(chǔ)，以便在沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)干預(yù)的情況下自由進(jìn)行金融交易。與現(xiàn)有金融服務(wù)相比，金融投資平臺(tái)以更低的手續(xù)費(fèi)以及更快速的轉(zhuǎn)賬服務(wù)為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以此增加其市場(chǎng)份額。

摘要：當(dāng)前高校中大學(xué)生不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款行為給校園安全帶來(lái)惡性影響，為了防范不良網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)大學(xué)生的危害，提高大學(xué)生金融素養(yǎng)水平，引導(dǎo)其形成正確的消費(fèi)價(jià)值觀，基于對(duì)大學(xué)生校園網(wǎng)貸消費(fèi)行為分析，通過(guò)服務(wù)創(chuàng)新四維度模型對(duì)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)教育途徑進(jìn)行論述。

關(guān)鍵詞：服務(wù)創(chuàng)新;高校不良網(wǎng)貸;互聯(lián)網(wǎng)金融;金融風(fēng)險(xiǎn)教育

近年來(lái)，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的普及，網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)也在大學(xué)生群體中快速發(fā)展，某些校園貸業(yè)務(wù)因?yàn)殚T(mén)檻低、方便貸深受一些大學(xué)生的喜歡，校園貸的惡性事件一直在出現(xiàn)，嚴(yán)重?fù)p害了大學(xué)生群體的合法權(quán)益。金融機(jī)構(gòu)和高校越來(lái)越重視校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款行為，從源頭上防范和化解校園貸風(fēng)險(xiǎn)，深入分析大學(xué)生校園金融消費(fèi)行為，普及大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范教育迫在眉睫。服務(wù)創(chuàng)新是為了讓目標(biāo)用戶(hù)群提供和以前不同內(nèi)容的新穎服務(wù)，它旨在把客戶(hù)放在核心的位置，是企業(yè)滿足顧客需求的多樣化而提高產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量的過(guò)程。服務(wù)創(chuàng)新在新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中更具有優(yōu)勢(shì)。校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款行為通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)滋生蔓延，因此在對(duì)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)教育的研究上，相對(duì)于傳統(tǒng)的大學(xué)教育模式，我們更要思考如何在服務(wù)創(chuàng)新的視域下探討大學(xué)生校園金融風(fēng)險(xiǎn)教育途徑，以大學(xué)生用戶(hù)為主導(dǎo)的新穎服務(wù)是大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)教育成效的關(guān)鍵點(diǎn)。

1服務(wù)創(chuàng)新四維度模型概念

服務(wù)創(chuàng)新的研究在20世紀(jì)80年代就開(kāi)始了。Gadrey認(rèn)為，生產(chǎn)一項(xiàng)服務(wù)就是組織一個(gè)問(wèn)題(一項(xiàng)處置、一種操作)的解決方案，它主要不涉及提供實(shí)物產(chǎn)品，而是基于客戶(hù)需求把很多(組織的、人力的、技術(shù)的)能力集中起來(lái)，組織一個(gè)解決方案，這一方案的精確度可能會(huì)在很大的范圍內(nèi)變化[1]。這一理論的提出強(qiáng)調(diào)了服務(wù)中顧客和企業(yè)的合伙人角色變化。后來(lái)，Bilderbeek等提出了一個(gè)有關(guān)服務(wù)創(chuàng)新的整合概念模型，其中包含了四個(gè)關(guān)鍵維度，即新服務(wù)概念、新顧客界面、新服務(wù)傳遞系統(tǒng)、技術(shù)維度，因此被稱(chēng)為“四維度模型”(如圖1所示)[2]。服務(wù)創(chuàng)新的四維度模型一直在各個(gè)行業(yè)被廣泛的應(yīng)用和研究，它有助于企業(yè)圍繞客戶(hù)需求提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)方案。

2大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)行為分析

2.1校園網(wǎng)絡(luò)貸款的類(lèi)型