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一、余額寶對商業銀行盈利狀況的影響

（1）對商業銀行存款的影響。

商業銀行傳統的營運模式，其現金管理業務只提供給5萬元以上的居民存款和企業大額活期存款，而散戶只能獲取極低的活期儲蓄利息。而余額寶類產品正是針對這些散戶，為他們提供了現金管理和收益管理的部分金融服務，幫助這些客戶實現在經濟條件有限的情況下完成手頭資金的穩定增值。

（2）對銀行理財產品的影響。

從投資結構和特點來看，余額寶和商業銀行推出的周期為1天的超短的理財產品在性質上極為相似，但余額寶不僅具有理財的功能，還具有支付結算的功能，同時余額寶的收益率遠高于商業銀行的周期為1天的理財產品，轉移了商業銀行一部分存款和理財資金。

二、商業銀行的發展困境

（一）業務營銷方面的困境

在融資方面陷入困境。余額寶購買的是貨幣型基金，貨幣基金是所有基金產品中風險較低的產品，一般投資于國債、銀行存款等安全性高、收益穩定的金融工具，收益率大概在百分之三到百分之四左右，而活期存款的年收益只有百分之零點三左右。在投資理財方面陷入困境。投資理財類業務中對商業銀行產生較大影響的主要是第三方理財產品銷售平臺以及余額寶類理財產品。在與第三方理財產品銷售平臺的競爭中，商業銀行在申購費率、多樣性等多方面處于明顯的劣勢。

（二）客戶資源整合利用的困境

余額寶是互聯網金融模式最成功的產品代表，其成功的關鍵在于阿里巴巴公司積累客戶十年交易的大數據及對大數據有效分析和挖掘，即準確把握客戶的金融服務需求，又有效控制了風險，這說明大數據已成為電子商務時代金融的核心。傳統商業銀行由于缺少判斷客戶信用的大數據，特別是中小企業的商務數據積累，導致在互聯網金融創新難有突破。若商業銀行不能充分意識到沒有客戶電子商務數據的積累，在未來的創新與競爭中必將會處于劣勢，必將會在競爭中陷入困境。

（三）競爭局面的困境

國有商業銀行結構憑借在資產規模，網點數量等方面的優勢在國內金融行業占據了大部分的市場份額，并形成了相對穩定的競爭格局。互聯網金融的蓬勃發展對于這種金融競爭格局產生了巨大的沖擊。互聯網金融進入門檻及進入壁壘較低，同時互聯網金融的營運能力與資本并不直接相關，也不需要進行實體網點的擴張，因此打破了現有的競爭格局，使商業銀行在競爭方面失去了主動性，陷入了困境。

三、商業銀行的應對策略

余額寶的優勢主要來自于利率管制。2014年，隨著余額寶，微信理財通等理財產品的相繼推出，迫使我國商業銀行進行創新改革。2014年3月召開的十二屆全國人大二次會議“金融改革與發展”記者會上，中國人民銀行行長周小川表示，利率市場化的最后一步——存款利率的放開很可能在最近一兩年就能實現。根據上述宏觀經濟背景，針對商業銀行如何在互聯網金融沖下不失去競爭優勢，我們提出了以下幾種對策：

（一）創新互聯網金融服務

互聯網金融之所以能在這么短的時間內發展如此迅速，擁有強大的生命力，關鍵在于其金融服務模式的創新。以余額寶為代表的新型衍生理財產品，將成為互聯網發展與金融理財業的創新驅動力。同時，以余額寶代表的金融產品，將是未來互聯網金融發展的重要方向。因此，商業銀行在運營的過程中，不僅要將互聯網思維運用在理財產品的設計上，還要擴散在傳統網銀的支付，甚至借貸款等業務上進行業務創新。

（二）制定大數據經營戰略

大數據是目前最受關注的新興信息技術，并已開始應用到各個行業。大數據正在變革我們的生活、工作和思維，余額寶是互聯網金融模式最成功的產品代表，成功的關鍵在于阿里巴巴公司積累客戶十年交易的大數據及對大數據有效分析和挖掘，即準確把握客戶的金融服務需求，又有效控制了風險，這說明大數據已成為電子商務時代金融的核心。商業銀行可利用客戶資源建電子商務平臺，實現“銀行+電商”的商業模式，可以通過微博、微信等社交媒體平臺進行大幅推廣。

作者：張涵 單位：浙江大學城市學院